Всё о кредитных картах, оплате ЖКХ и банковских услугах

«___» ______ 20__ г.

Председателю Правления ОАО

«______________________»

г-ну Ф.И.О. __________________

Место нахождения: ___________________,

__________________________,

от Ф.И.О. ____________________________,

Место нахождения: ___________________,

Тел. (мобильный!) _____________________

ЗАЯВЛЕНИЕ

В целях осуществления своих конституционных прав на жилище, а также реализации данного права, руководствуясь ст. 33 Конституции РФ и ст. 33 Федерального закона от 06.10.2003 г. № 131-ФЗ «Об общих принципах организации местного самоуправления в РФ», каждый гражданин РФ имеет полное право обратиться к любому должностному лицу органов государственной власти и должностному лицу органов местного самоуправления за разъяснением своих прав в определенной сфере управления и за получением государственной услуги. Органы государственной власти и их должностные лица, органы местного самоуправления и их должностные лица обязаны содействовать гражданину в реализации его конституционных прав и свобод.

Согласно Федеральному закону от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ст. 13 «Основные положения о закладной»), обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель. Закладная – это именная ценная бумага, которая удостоверяет право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой. Кроме того, наличие закладной, выданной в установленном законом порядке, подтверждает права ее законного владельца без предоставления других доказательств существования этого обязательства. (Закладная составляется банком, а подписывается уже должником – лицом, которому выдается кредит, в момент получения кредитных средств в банке. Поэтому особенно важно проверять все условия, указанные в закладной, на соответствие кредитному договору.)

В соответствии с нормой ст. 24 Конституции РФ прошу предоставить мне копию закладной, так как данная информация касается моих конституционных прав на жилище. В своем ответе прошу руководствоваться действующим законодательством, а в частности ст. 8, 10 ФЗ РФ от

02.05.2006 г. № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан РФ», и направить его в мой адрес в письменном виде с приложением копии закладной.

В случае непредоставления информации предупреждаю об уголовной ответственности, предусмотренной ст. 140 Уголовного кодекса РФ, ст. 5.39, 5.59, 19.8.1 Кодекса РФ об административных правонарушениях «Непредоставление сведений или предоставление заведомо ложных сведений о своей деятельности субъектами естественных монополий» (введена Федеральным законом от 25.12.2008 г. № 281-ФЗ). Непредоставление сведений или предоставление заведомо ложных сведений о своей деятельности, неопубликование или опубликование заведомо ложных сведений о своей деятельности субъектами естественных монополий, если опубликование и (или) предоставление таких сведений являются обязательными в соответствии с законодательством РФ, а равно нарушение установленных стандартов раскрытия информации о регулируемой деятельности субъектов естественных монополий и форм ее предоставления и (или) заполнения, включая сроки и периодичность предоставления информации субъектами естественных монополий, влекут наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пяти тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц – от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

Прошу предоставить информацию в установленные законодательством сроки.

Ф.И.О. ________________ подпись ____________

Комментарий к шаблону 1.6

Шаблон предназначен для тех, у кого есть ипотека, но нет закладной. Оригинал закладной остается в банке, вам нужно получить копию.

* * *

Как вы поняли, существует достаточно много моментов, где банки могут обмануть заемщика. Но знание законов, грамотно составленные шаблоны и ваша настойчивость позволяют успешно бороться с пока еще недостаточно цивилизованной банковской системой и вернуть свои деньги.

Незаконные платежи и комиссии

Страхи и реальность

Мы столкнулись с проблемой: часто люди боятся вообще что-либо спрашивать. Например, человек сделал письменный запрос на выписку и ждет чуть-ли не репрессий со стороны банка.

Этот страх понятен (он сидит у нас в генах и объясняется столетиями крепостного права и десятилетиями произвола в прошлом веке), но не обоснован. За прошедшие 60 лет очень многое изменилось.

Вы действуете строго в рамках закона, и закон на вашей стороне. Думайте самостоятельно – вникните в те документы, на которые мы ссылаемся в шаблонах и тексте этой книги. Прежде всего речь идет о Конституции РФ, Гражданском кодексе РФ, Законе РФ «О банках и банковской деятельности» и Законе РФ «О защите прав потребителей».

Вы не поверите, сколько полезных открытий вас ждет, если вы потратите время, чтобы изучить собственные права!

Кому адресовать письма?

Еще одно уточнение, связанное с проблемой страха: адресат в ваших письмах банку. Многим психологически дискомфортно писать на «самый верх» – им было бы проще написать своему инспектору.

Обращаем ваше внимание: писать надо именно председателю правления банка — чем выше человек по должности, тем больше у него полномочий принимать какие-либо решения, и наоборот.

У сотрудницы, которая выдавала вам договор, полномочий нет никаких! К тому же, чем выше вы направляете свой запрос, тем больше шансов, что он будет рассмотрен, а его исполнение будет находиться под контролем сотрудников банка.

Иногда само имя председателя правления банка оказывает на рядовых сотрудников прямо-таки магическое действие: одному из наших клиентов в тот же день снизили ставку с 18 до 5 %, просто увидев «шапку» письма.

* * *

Как мы уже знаем – банк такой же предприниматель, как все остальные коммерческие организации, и его цель – получение прибыли.

Основные статьи, которые помогут вам вернуть свои деньги

Статья 2 Конституции РФ: признание, соблюдение и защита прав человека – это обязанность государства.

Задача как чиновников, так и служащих банка – обеспечить соблюдение ваших прав. Поэтому не надо ни хамить, ни просить. Общайтесь на равных – спокойно и обоснованно изложите свою позицию, опираясь на законодательство Российской Федерации.

Мы хотим, чтобы это прочно вошло в вашу голову: знание законов позволяет отстоять свои права в любой ситуации.

Все слышали: незнание законов не освобождает от ответственности. А вот их ЗНАНИЕ, наоборот, часто освобождает, например, от финансовой кабалы банков.

Основные статьи, которые помогут вам вернуть незаконно начисленные банком платежи и комиссии:

 статья 16 Закона «О защите прав потребителей», 1 и 2 части: недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей.

Сейчас большинство договоров нарушают права потребителей. Как это происходит?

Например, договор составляется таким образом, что банк ничего не должен, а у потребителя – длинный перечень обязательств. Даже переехать или поменять телефон просто так заемщик не может – он обязан отчитаться перед банком.

 статья 16 Закона «О защите прав потребителей» признает договоры, нарушающие конституционные права недействительными. А если у потребителя в процессе исполнения договора возникнут убытки, изготовитель (в данном случае – банк) обязан их возместить в полном объеме.

Именно об этом – о возмещении ваших убытков, которые возникли из-за нарушения банками ваших прав, и пойдет речь в этой главе. В частности, если банк навязал вам страховку, она подлежит возмещению в полном объеме, включая проценты за то время, которое банк незаконно пользовался вашими деньгами.

Также эта статья запрещает обуславливать приобретение одних услуг другими. Убытки потребителя также подлежат возмещению в полном объеме.

 пункт 3 статьи 16 того же Закона гласит, что продавец не вправе выполнять дополнительные услуги за плату без письменного согласия потребителя. вы праве отказаться от оплаты таких работ, а если они оплачены – потребовать вернуть свои деньги.

 статья 22 Закона «О защите прав потребителей» содержит очень важную информацию – о сроках удовлетворения требований потребителя.

К примеру, в случае предоставления (банком) ненадлежащей информации о товаре (кредитном договоре) ответ должен быть предоставлен потребителю в течение 10 дней со дня предъявления соответствующего требования.

Что делать, если в вашем договоре (оферте, анкете-заявке и т. д.) уже стояла галочка, что вы согласны на страховку? Это означает, что банк ограничил ваш свободный выбор на приобретение услуги, что также является нарушением ваших прав.

 статья 22 ГК РФ: договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

То есть если ваш договор не соответствует этим актам, то он является недействительным в этой части.

! ВАЖНО: ни в коем случае нельзя в одностороннем порядке отказываться от исполнения договора.

А как надо? Согласно ст. 422 ГК РФ вам необходимо написать в банк заявление о том, что банк нарушает законодательство в следующих (перечислить) пунктах договора.

 статья 820 ГК РФ сообщает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, иначе он признается недействительным. Заявка, оферта, соглашение и другие документы с разнообразными названиями НЕ являются кредитными договорами. Банк должен привести этот документ в соответствие с законодательством.

Незаконные комиссии банков

Напомним, к ним относятся любые комиссии: за выдачу кредита, открытие ссудного счета, рассмотрение кредитной заявки, за выдачу наличных (кроме случая, когда деньги выдаются по кредитной карте), за досрочное погашение и т. д.

Важный факт: срок исковой давности по кредитным договорам составляет 3 года.

То есть в течение 3-х лет с момента совершения сделки потребитель может оспорить эту сделку и отстоять свои права. Сделка в данном случае – это не момент заключения договора, а момент нарушения ваших прав.

Например, вы взяли кредит 5 лет назад, а погасили его 2 года назад, причем банк снял с вас проценты за досрочное погашение. В этом случае трех лет не прошло, вы можете подать на банк в суд и вернуть свои деньги.

НО! Если были нарушены ваши права, то вы можете подать в суд и по истечении 3-х лет – по таким делам срок исковой давности не применяется (см. ст. 199 ГК РФ).

Банк может не пойти на это сразу, но его юристы отлично понимают, что в данном случае закон на вашей стороне. И если банк заботится о своей репутации, то, скорее всего, он вернет вам деньги в досудебном порядке.

Если же банк не идет на встречу – решаем этот вопрос в суде.

Как банк возвращает деньги?

Так, как вы укажете в своем заявлении – либо наличными, либо в счет погашения задолженности.

Если во время выплаты кредита банк вводит новую комиссию, например за снятие денег в банкомате банка, это условие, которое ухудшает для вас условия договора, вы вправе требовать его отмены и возврата незаконно начисленных процентов.

Шаблон 2.1.1. Возврат единовременной/ ежемесячной комиссии

Исх. № _____

от «___» ______ 20__ г.

Председателю Правления ОАО

«______________________» г-ну Ф.И.О. __________________

Место нахождения: ___________________,

от Ф.И.О. ____________________________,

Место нахождения: ___________________,

Тел. (мобильный!) _____________________

ПРЕТЕНЗИЯ О ВОЗВРАТЕ ЕДИНОВРЕМЕННОЙ/ ЕЖЕМЕСЯЧНОЙ КОМИССИИ

«___» _______201__г. между ОАО «_______________ _______________» и мною был заключен кредитный договор (ипотека в силу закона) № ___________ на сумму ____________,00 рублей, процентная ставка _____%.

При заключении кредитного договора с меня была взыскана незаконная комиссия за выдачу кредита. По условиям кредитного договора, ОАО «_____________________» возложил на меня обязанность по оплате единовременной комиссии за выдачу кредита / за открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, банк обусловил предоставление кредита оплатой дополнительной услуги. Статьей 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» гарантировано право потребителя на свободный выбор услуг. Пунктом 2 рассматриваемой статьи Закона запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках и банковской деятельности) установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Поскольку выдача кредита совершается банком прежде всего в его интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ, следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным, а также ущемляет права потребителя.

Прошу учесть, что Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда № 7171/09 от 02.03.2010 г. и решение Арбитражного суда Красноярского края от 23.11.2010 г. по делу № А33-15173/2010 указывают на ст. 199 Гражданского кодекса РФ «Применение исковой давности»: «требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности».

Согласно ст.15 Гражданского кодекса РФ, п. 2 ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» расходы, понесенные гражданином на оплату подобных услуг, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме, а с учетом большого периода задержки – в двойном размере.

В соответствии с ч.1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Расчет процентов: http://arbitr.ru/vas/calc395/ (расчет суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 5451/09 от 22.09.2009 г.).

Проценты итого за период = (0) × 0 × 8,25/36000 = 0 руб. 0 коп. (ставка рефинансирования 8,25 %).

На основании вышеизложенного, а также учитывая, что условия, ущемляющие права потребителей, в силу прямого указания закона признаются недействительными, а действия банка неправомерными, руководствуясь п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

ПРОШУ:

1. Исключить из кредитного договора от «____» _______ 20___ года № _____ условия ______________, обязывающие заемщика уплатить Банку __________________________ комиссию за выдачу кредита.

2. Возместить мне убытки в размере _______ руб., причиненные нарушением моего права на свободный выбор услуг, а также сумму по процентам за пользование в размере _____ руб.

В случае неустранения нарушения моих прав потребителя в добровольном порядке буду вынужден обратиться за защитой своих нарушенных прав в государственные органы по защите прав потребителей и в суд с дополнительными требованиями о компенсации морального вреда. На основании п. 6 ст. 13 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Прошу предоставить ответ в десятидневный срок в соответствии со ст. 22 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Ф.И.О. ________________ подпись _____________