Победа над долгами

– Вы даете кредит пациентам психоневрологического диспансера?

– Даем, но под сумасшедший процент.

Кредитный рейтинг

Кстати, мало кто знает, как негативно микрозаймы могут влиять на кредитный рейтинг и чем это чревато в будущем. С данным рейтингом можно ознакомиться в вашей персональной кредитной истории. Расскажу вам, как получить кредитную историю и ознакомиться с кредитным рейтингом абсолютно бесплатно.

Информацию о том, где именно хранится ваша кредитная история, можно получить на сайте Госуслуг (gosuslugi.ru). Это может быть как одно Бюро кредитных историй (БКИ), так и несколько. После отправки запроса Банк России сформирует и пришлет вам информацию в течение дня. Далее, получив ответ и узнав необходимое вам БКИ, нужно перейти на их сайт, зарегистрироваться и запросить свою кредитную историю. Два раза в год ее можно получить бесплатно. Также проверить наличие кредитов и свой кредитный рейтинг, можно бесплатно и быстро с помощью различных онлайн-платформ, например «кредистория» (credistory.ru).

Важнейшим показателем персональной кредитной истории как раз является кредитный рейтинг. Это балл от 1 до 999, который отображает надежность заемщика. Очевидно, что чем выше балл, тем лучше для вас. Банки охотнее дают кредиты тем, у кого высокий рейтинг, так как это означает, что вы вовремя погашаете долги и вам можно доверять.

Анекдот в тему:

– Здравствуйте, я хотел бы взять алкоголь в кредит.

– Судя по цвету лица, у вас хорошая кредитная история.

Так вот, если у вас кредитная история с хорошим кредитным рейтингом, вы можете попробовать провести следующий эксперимент. Оформите один или лучше парочку микрозаймов, а спустя какое-то время снова ознакомьтесь со своей персональной кредитной историей. Забегая вперед, скажу, что вы наверняка заметите существенное изменение вашего кредитного рейтинга. Он станет ниже. Конечно, я не рекомендую вам этого делать, но если очень хочется – попробуйте. В дополнение скажу, что при наличии в прошлом микрозаймов банки вряд ли согласятся на рефинансирование[24] ваших кредитов. Исключение может быть допущено только в случае предоставления недвижимости в залог.

Более подробно о возможностях рефинансирования долгов я расскажу вам позже.

Доступность денег

В любом населенном пункте, особенно в крупных городах России, в шаговой доступности встречаются не только отделения различных коммерческих банков, но и офисы микрофинансовых организаций – как правило, в самых проходимых местах.

В своих навязчивых рекламных проспектах все они используют разнообразные завлекающие предложения и соблазнительные призывы оформить кредит или займ в рублях на энную сумму.

А если включить телевизор или зайти в интернет, то на вас повалится шквал рекламы с заманчивыми предложениями от известных коммерческих банков. Автокредиты, ипотека, кредитные карты, потребительские кредиты и многое другое. Известные актеры, певцы, спортсмены скандируют нам с экранов: «кредитные карты с беспроцентным льготным периодом», «ипотека без первоначального взноса», «первые полгода – ставка 0 %», «размер вашего дохода не имеет значения», «кешбэк[25] при оплате кредитной картой до 35 %» и прочее и прочее.

Не менее громкие слоганы для потенциальных заемщиков используют и МФО: «Дадим займ без отказа и проверок», «Получите деньги даже с плохой кредитной историей».

Конечно, после подобных рекламных атак совсем непросто удержаться от этих крайне заманчивых предложений. Многим людям сразу начинает казаться, что такие кредитные продукты легкодоступны, крайне выгодны, а платить по ним – «одно удовольствие»:)).

История № 15. Попробую везде

Александр Иванович, 57 лет, проработал большую часть жизни электромонтером на Крайнем Севере. После увольнения продал квартиру практически за бесценок и переехал жить в Краснодарский край. Размер его «северной пенсии» составлял чуть более 28 000 рублей.

В силу низкой стоимости недвижимости на Севере на все свои накопления и вырученные от продажи жилья деньги он смог купить лишь однокомнатную квартиру на окраине города со старым ремонтом и без мебели.

Раньше Александр Иванович никогда в своей жизни не брал в долг. Но в новом городе на каждом шагу его преследовали броские рекламные лозунги, вывески и баннеры, кричащие о доступности и легкости оформления кредитов и выдачи займов. Такого он раньше не видел, у него просто разбегались глаза. Именно в эти моменты начал задумываться над тем, что в новую необставленную квартиру без отделки он еще долго не сможет пригласить в гости даже родственников. После этого Александр Иванович впервые принял решение одолжить в банке средства и на покупку необходимой мебели, и на косметический ремонт. Для банков пенсионеры – хорошие клиенты, так как имеют пожизненный стабильный доход.

Наш герой обошел первые пять банков из тех рекламных объявлений, которые раньше попадались ему на глаза, и оставил в каждом из них заявку на получение потребительского кредита. Сделал он это не в одном месте, потому что не был уверен, что ему одобрят заявку. Неожиданно для мужчины, каждая из пяти кредитных организаций согласилась выдать кредит на сумму от 150 000 до 300 000 рублей. Некоторые банки также предложили новому клиенту кредитную карту со льготным периодом и солидным лимитом в несколько десятков тысяч рублей. Он крайне обрадовался этому и решил воспользоваться всеми предложениями сразу, чтобы в кратчайшие сроки сделать ремонт и купить мебель.

Ежемесячно Александру Ивановичу пришлось платить довольно много. Понимая, что его пенсии не хватает на жизнь и погашение взятых кредитов, он стал искать дополнительные источники заработка. Нашел себе работу, устроившись охранником в круглосуточном магазине. Вскоре начались проблемы со здоровьем из-за тяжелого графика, и он был вынужден уволиться.

Уже через два месяца начались просрочки по кредитам. Недолго думая, мужчина оформил на себя несколько микрозаймов, чтоб эти деньги внести по кредитам в банках, планируя в будущем найти новую работу и стабилизировать свое финансовое положение. Однако с работой ничего не вышло. В итоге пришлось платить и по кредитам, и по микрозаймам. Александр Иванович постоянно стоял перед выбором: внести деньги за оплату кредитов или отнести их в МФО. Ситуация вскоре полностью вышла из-под контроля, а задолженность росла как снежный ком.

В один момент Александр Иванович понял: дальше так жить нельзя. Первое, что он сделал, – перестал платить и выходить на связь. На все телефонные звонки не отвечал, а если звонили в дверь, никому не открывал. Позже коллекторы начали оставлять в дверях у него и соседей различные «письма счастья» с угрозами и требованиями незамедлительно вернуть деньги. Было стыдно перед новыми соседями, поэтому он старался лишний раз не выходить из дома, стал затворником.

Александра Ивановича не покидали мысли о том, что остаток жизни придется скрываться от кредиторов, коллекторов и даже соседей. Осознав безвыходность своей ситуации, он решил, что пора действовать и как-то избавляться от проблемы. Как раз в это время соседка из квартиры напротив, которая невольно оказалась в курсе сложностей нового жильца, порекомендовала ему обратиться в нашу компанию. На следующий день он так и поступил, став нашим клиентом. Через несколько дней его перестали беспокоить коллекторы, а спустя несколько месяцев Александр Иванович благодаря нам начал новую жизнь без долгов.

Удобство и скорость оформления

Стоит отметить, что период пандемии принес новшества: теперь нас активно атакуют многочисленные организации с предложениями сделать все онлайн. От элементарной доставки товаров, еды на дом и обучения до оформления кредитов и займов без посещения офиса. На сегодняшний день многие банки и практически все МФО предлагают удобную возможность получить деньги удаленно. Например, большинство МФО готовы выдать вам микрозайм на сумму до 50 000 рублей всего за 3–5 минут. Это можно сделать через интернет с помощью любых устройств: компьютера, ноутбука, планшета, телефона.

При онлайн-оформлении нужно лишь заполнить анкету персональными данными, указать контактную информацию, выбрать способ получения денег и подтвердить свое согласие с условиями, нажав кнопку «Получить деньги». Все элементарно и просто!

Например, один из наших клиентов – Виталий, который, кстати на тот момент являлся сотрудником одной из силовых структур РФ, – действительно смог нас удивить. Он менее чем за неделю оформил и реально получил деньги в 38 микрофинансовых организациях общей суммой почти на 500 000 рублей. И сделал он это все онлайн.

Не менее удобными и распространенными способами продать нам что-нибудь в рассрочку является ПОС-кредитование[26], которое также активно используется в онлайн-торговле. Несколько лет назад при выходе из любого крупного магазина электроники мы могли видеть специальные стойки и модули представителей различных банков, которые навязчиво предлагали оформить кредиты на любые товары. В настоящее время идет период колоссального развития интернет-торговли, и товарные кредиты почти полностью перешли в онлайн. Теперь любой товар можно купить в рассрочку, предоставляемую банками-партнерами. Оформить это можно не выходя из дома всего за несколько минут.

Важно отметить одну значимую вещь, влияющую на скорость и количество оформленных кредитов, – человеческий фактор. Так, например, при оформлении заявок на кредит нередко банковские сотрудники, заинтересованные в выполнении планов продаж, стараются помочь клиенту. И часто это оказывается медвежьей услугой.

Анекдот в тему:

– У вас есть счет в банке?

– Есть, но он не в мою пользу.

В своей практике мы часто слышим о том, как специалисты банков невзначай подталкивают клиентов к искажению данных в анкете на получение кредита. Например, предлагают снизить количество и суммы имеющихся кредитов, завысить доходы, указать меньше, чем есть, детей в качестве иждивенцев и другое. Все это в дальнейшем чревато негативными последствиями для заемщика, так как считается предоставлением ложных сведений при получении кредита. В каких случаях это может навредить заемщику и что могут быть за последствия, я расскажу вам в третьей части этой книги.

Свобода тратить заемные деньги

Большинство кредитов, которые оформляют люди, являются нецелевыми. К целевым кредитам для физических лиц относятся, как правило, только автокредиты и ипотека. После выдачи нецелевых кредитов банки не требуют никаких отчетных документов об использовании заемных средств. Поэтому тратить деньги заемщик вправе как угодно и куда угодно. Зная об этом, некоторые заемщики, не способные контролировать свои траты, часто сходят с намеченного пути, получив деньги на руки. Даже если изначально была четкая цель или важная причина взять деньги в долг, тратят они их совсем на другое.

Особенно часто это происходит с теми, кто берет достаточно крупные суммы (от 100 000 до 1 500 000 рублей), используя потребительский кредит на неотложные нужды. Согласитесь, довольно всеобъемлющее понятие – «неотложные нужды». К ним может относиться и покупка нового телефона, и СТО для автомобиля, и приобретение ТВ, и важная поездка в Дубай на пару дней.

Тем не менее разнообразие и доступность кредитования не может являться главной причиной такой большой закредитованности населения. Ведь предложение не рождает спрос, а широкий ассортимент кредитных продуктов не обязывает нас лишний раз ими пользоваться.

Анекдот в тему:

В наше время никого уже не удивишь наличием автомобиля, но можно удивить отсутствием кредита.

Все наши долги – результат личного выбора. И даже если нам кажется, что общество, в котором мы живем, вынуждает брать деньги в долг, все равно есть свобода выбора, которой нас никто не лишал.

Рекомендации этой главы:

• Постарайтесь не обращать внимание на агрессивную рекламу и соблазнительные призывы взять кредиты и займы на очень выгодных условиях. Поймите истинный смысл их существования, и тогда они утратят для вас свою привлекательность.

• Пользуйтесь кредитами, только когда уверены, что ваши будущие доходы позволят своевременно их оплачивать.

• Внимательно изучайте документы при оформлении займов. Подписывайте, только если вам все понятно и не осталось вопросов.

• Помните о том, что получение микрозаймов существенно снижает ваш кредитный рейтинг.

• Не берите микрозаймы, если уже находитесь в кредитной кабале. Это только ухудшит ваше положение.

Глава 10. Как и не было

«В нашем мире всего лишь две трагедии: одна в том, что человек не получает того, чего он хочет, а вторая в том, что он это получает».

Оскар Уайльд

Одна из главных причин быстрой и иногда безрассудной траты заемных средств – это то, что эти деньги как будто чужие. Поэтому у большинства не создается ощущения траты собственных денег, ведь они их еще не заработали.

Легко досталось

Расскажу вам реальный случай из жизни одного моего знакомого Алексея.

История № 16. Неожиданная находка

Представьте: неработающий молодой человек 34-х лет, долгое время «на мели» и не может устроиться на работу. Точнее, может, но не очень-то хочет. Доходов хоть и нет, но живет в своей отдельной квартире, которую ему купили родители. С голоду, конечно, не умирает, так как они же не дают этого сделать. Точнее, дают деньги – на еду, и только. Родители считают, что у него должна появиться мотивация на все остальное самому заработать. Но это не про него. И суть истории не в этом.

Однажды поздним вечером в дождливую погоду по пути от остановки домой он находит в луже на дороге пухлый белый конверт. Стандартный такой, почтовый для писем, но без марок. К его удивлению, конверт был плотненько набит деньгами. Как позже выяснилось, там было почти 900 000 рублей крупными купюрами. Испытывая шок от находки, оглядываясь по сторонам, Алексей понял, что в зоне его видимости никого нет. Теперь у него только две заботы: первая – остаться незамеченным по пути домой, вторая – быстрее пересчитать и просушить деньги. Выдержав паузу в сутки, он убедился, что действительно остался незамеченным. Ведь за конвертом никто не пожаловал. Это позволило Алексею теперь полноценно присвоить себе находку и незамедлительно приступить к тратам.

Внимание вопрос: как вы думаете, насколько быстро он потратил найденное?

Скорее всего, я вас не удивлю, сообщив, что такие находки обычно надолго не задерживаются. Так и произошло с моим знакомым. Он очень быстро их растратил – менее чем за 10 дней. Первую половину пустил, как он считал, на необходимые потребности, а вторую на то, что пришло в голову: пригласил много знакомых и ярко отметил свой день рождения в дорогом ресторане. Все оставшееся спустил на представительниц древнейшей профессии.

Конечно, при обычных обстоятельствах он себе такого бы не позволил, но найденные деньги достались слишком легко. По сути, упали с небес и вскружили голову.

Эту историю в дальнейшем я часто использовал, чтобы провести очевидную параллель с поступками многих заемщиков, которые затем попали в число наших клиентов. Их отношение к деньгам, полученным с помощью кредитов и займов, часто напоминало такой же непринужденный подход к тратам, как и в истории выше.

Они так же легко и быстро спускали деньги, не задумываясь о последствиях, из-за которых большинство попадает в крайне тяжелые долговые ситуации. Ведь получив на руки немалую сумму, люди считали, что потратить они могут все сразу и на что угодно, а отдадут когда-нибудь потом, и это не точно.

Сколько живу, не могу понять двух вещей: откуда пыль берется и куда деньги деваются?

Народная мудрость

Про мысли, что деньги заберут

Вы знали, что многих заемщиков часто посещает навязчивая мысль: выданные деньги могут попросить обратно до того, как они их потратят. Какой бы абсурдной не выглядела подобная ситуация, некоторые действительно в это верят и опасаются.

Очевидно, что после таких размышлений большинство начинает ускоряться в своих растратах. Кому захочется возвращать то, что уже подержал в руках или увидел на своем расчетном счете в банке? Возвращать сумму, относительно которой уже в мельчайших деталях построил планы по ее освоению. Страшно даже представить, что придется отдать деньги, ведь каждая покупка и расходная транзакция сопровождается приятными эмоциями и иногда даже приливом эйфории.

И так, раз за разом, пока деньги не начнут заканчиваться. А после часто наступают опустошение и ломка. Несмотря на это, останавливаться многим ой как не хочется. Вместо осознания того, что именно растрата взятых на стороне денег создаст в будущем большие проблемы, которые вызовут негативные эмоции и чувства, многие продолжают заполнять эту пустоту. Получают удовольствие и даже кайф от каждой следующей покупки в кредит. И погружаются на большой скорости в самую глубину долговой ямы.

Эффект сжатой пружины

В данном случае все предельно просто. Практически у всех есть потребности, желания, мечты и идеи, но далеко не у каждого – финансовые возможности для их воплощения.

Обычно существует три варианта развития событий.

Первый – отказаться от некоторых целей и мечтаний. Жить, как говорится, по возможностям.

Второй – не отказываться от задуманного, но рассчитывать только на свои силы. Как правило, небыстрый вариант.

Третий – для многих уже простой и привычный – взять кредит, оформить займ, получить деньги в долг.

История № 17. Заветное хобби

Знакомьтесь: Виталий, 40 лет. Обычный мужчина из региона. Большую часть жизни работает в компании из сферы ЖКХ. Доход у него, так сказать, среднестатистический по региону – 38 000 рублей. Женат, имеет дочь от первого брака.

Так сложилось, что учиться и работать он пошел не по призванию, а, как и многие – куда была возможность на тот момент. Хотя внутри чувствовал тягу к другому и считал себя по большей части творческим человеком. Поэтому была у него заветная мечта – в качестве хобби заниматься восстановлением ретроавтомобилей. Много лет он вынашивал эту мысль и не собирался от нее отказываться. Наоборот, с каждым годом идея закреплялась все сильнее, и внутренняя пружина сжималась. Виталий – бескомпромиссный и крайне увлеченный мужчина. Казалось, он за эти годы все уже изучил и давно подготовился к реализации задуманного.

В силу небольшого дохода и отсутствия склонности к откладыванию сбережений, лишних денег скопить не удалось. Других идей для увеличения дохода, кроме восстановления автомобилей и дальнейшей перепродажи, у Виталия не было. В компании, где он работал, карьерного роста не предвиделось, а менять работу, учиться новой профессии он не хотел в силу своей инертности и неусидчивости.

Напряжение внутри выросло до такой степени, что он принял решение: пора начинать. Ему подвернулся хороший шанс оформить кредит под относительно небольшой процент. Ура! Теперь его окно возможностей открылось. Столько лет он мечтал, готовился, планировал!

Его уже не волновал размер процента по кредиту, и даже то, что недавно руководитель обмолвился о вероятном сокращении штата. «Такого шанса больше может и не быть», – заверял себя Виталий. Вспомнил, сколько лет он этого хотел, но не было возможности, а тут она появилась. Он быстро приступил к задуманному, получив от банка на руки разом 850 000 рублей.

Надо сказать, что Виталий освоил эту сумму менее чем за 7 дней. Потратил все. На инструменты, частично на запасные части, а еще… На незакрытые ранее накопившиеся потребности, совершенно не связанные с реализацией хобби. Ведь таких денег никогда в руках он не держал. Вроде потратил на все нужное, но не на то, что планировал. Машину для реставрации, которую долго до этого искал, купить не успел, а пока выбирал другой вариант, деньги почти закончились.

Мечту не воплотил. И в итоге остался без реализации хобби, опустошенный, в долгах с процентами, еще и без работы, так как попал под сокращение.

Это история одного из наших клиентов. Однако она лишь частный случай. Дело не в заветной мечте, которая может так сильно сжимать вашу внутреннюю пружину, а в самодисциплине, последовательности и приверженности изначальной цели.

Как правило, самые распространенные ситуации копившегося годами внутреннего напряжения у людей связаны с самым необходимым, с элементарными потребностями. К ним относятся:

• накопившиеся проблемы со здоровьем;

• необходимость сделать ремонт в жилище (либо достроить его);

• приобретение автомобиля;

• открытие собственного дела (бизнес-идеи);