Победа над долгами

• сумма кредита для вас не выглядит пугающей, даже если весь займ придется выплачивать вам;

• кредит берется совместно с близким родственником, с которым у вас общий бюджет (супруг, родители или дети).

Можно было бы добавить еще один пункт – уверенность в выполнении обязательств основным заемщиком. Но я ранее уже отметил, что в жизни случается всякое. В том числе и ситуации, когда основной заемщик очень хочет и всеми силами стремится выполнить свои обязательства перед банком, но у него нет возможностей для этого.

Можно перестать быть поручителем или созаемщиком до погашения кредита?

Если речь о поручителе по кредиту, он может избавиться от этого статуса до погашения кредита, только если заемщик умрет. В таких ситуациях все долги переходят наследникам. Если в кредитном договоре не было прописано, что поручитель готов отвечать еще и за новых должников – наследников, его обязательства по займу прекращаются.

Перестать быть созаемщиком до погашения кредита тоже можно, но только по веской причине и в большинстве случаев с предоставлением замены. Например, супруги решили развестись, и один из них готов взять все обязательства по кредиту на себя. В такой ситуации все отдается на откуп банку. Он может либо одобрить изменение условий договора с оставлением одного заемщика, либо потребует предоставить на замену нового созаемщика, с участием которого будет переоформлен кредитный договор.

Что делать поручителю, если заемщик не платит по кредиту?

Первое – попытаться договориться с кредитным учреждением о предоставлении вам кредитных каникул, реструктурировании долга или в отдельных случаях – списании его части. Более подробно об этом – во второй части книги (в главе 11).

Второе – по возможности оплачивать эти долги, не портя себе кредитную историю. А после собрать оригиналы документов, подтверждающих факт оплаты всех обязательств за должника. Также понадобится сам кредитный договор и договор поручительства. Все это нужно будет, чтобы затем потребовать от должника возврата всех затраченных денег на выплату его кредита, а также всех дополнительных расходов и убытков, которые поручитель понес из-за этого. Если мирно с должником решить этот вопрос не получится, можно обратиться в суд. В соответствии со ст. 365 Гражданского кодекса РФ, поручитель вправе предъявить должнику требования в порядке регресса[16] за понесенные им расходы и убытки. Стоит отметить, что срок исковой давности по таким делам составляет три года с момента совершения последнего платежа.

Все это, конечно, не гарантирует получения денег обратно и во многом зависит от личности самого должника, его отношения к вам и от сложности той ситуации, в которой он оказался.

Тяжесть удара, что наносят человеку поручительство и необходимость выплачивать чужой кредит, невозможно описать. Стресс может быть непомерно сильным, и это существенно влияет на психическое и эмоциональное состояние. Стоит добавить к этому ссору и разрыв отношений, и мы получим абсурдную и печальную ситуацию.

Если у вас, как у поручителя, нет никакой возможности оплачивать чужие кредиты, то вначале придется принять эту ситуацию как данность и не отчаиваться. Ваша проблема не уникальна, и вы не единственный человек в мире, который попал в подобную ситуацию.

Поэтому, если вы из-за доверчивости или жалости к близкому стали горе-поручителем, и на вас перешли все долги, оказавшиеся для вас непосильными, знайте: выход есть, и он абсолютно законный! О нем сможете подробно узнать в третьей части этой книги.

Рекомендации этой главы:

• Помните: быть созаемщиком или поручителем – это не просто формальность, а серьезное финансовое обязательство.

• Если сомневаетесь, что вам это нужно, но неловко отказывать близкому человеку, то сначала сделайте паузу. Все обдумайте, затем постарайтесь деликатно объяснить свое несогласие (например, сообщите, что сами в ближайшее время планируете оформлять кредит на себя). Также не помешает и умение говорить твердое «НЕТ».

• Если решили помочь близкому, соглашайтесь только на небольшие для вас суммы, чтобы в случае негативного развития событий этот долг был посильным для вас.

• Если заемщик не платит по кредиту, по которому вы являетесь поручителем, попытайтесь договориться с банком. Это позволит выиграть время, за которое может все-таки получится решить проблему с основным заемщиком.

• Если можете платить кредит, то оплачивайте его. Затем воспользуйтесь законным правом взыскать затраченные деньги и убытки с должника.

• Если вы поручитель и платить по долгам совсем не можете, не отчаивайтесь. Есть законные способы списать все ваши долги.

Глава 8. Осторожно, мошенники

Семинар «Как не стать жертвой мошенников» отменяется.

Билеты возврату не подлежат.

Обман с корыстной целью завладеть деньгами человека – не что иное, как мошенничество. Злоумышленники во все времена удивляют своими изобретательными аферами. Все самые популярные удавшиеся схемы обмана осуществляются с учетом реалий нынешнего времени, а также психологии потенциальных жертв. Многие махинации продумываются до мелочей и способны усыпить бдительность даже самых внимательных и осторожных людей. Именно поэтому достаточно проблематично найти и наказать виновников и редко получается вернуть обратно похищенные деньги, в том числе с банковских карт и счетов. Так что это событие – всегда трагедия для любого человека. А теперь представьте, что зачастую похищенные средства – кредитные или взятые в долг.

В последние годы в России размер и количество денежных операций, проводимых без согласия клиентов в интересах злоумышленников, стабильно растет. Прежде всего это связано с активным развитием новых дистанционных платежных сервисов, а также с ростом количества переводов с использованием электронных средств платежа. Общий размер украденных денег у клиентов банков (физических лиц) в России по итогам 2022 года составил 14,1 млрд рублей[17]. Основными инструментами мошенников при хищении денег у людей остаются приемы и методы социальной инженерии. Ничего не подозревающий человек, находясь под психологическим воздействием, переводит деньги или передает свои банковские сведения, позволяющие злодеям совершить хищение.

Какие же инструменты в последнее время для этого применяются?

Сотовая связь уже давно выступает в качестве инструмента для недобросовестных действий и различных мошеннических схем. Сценарии звонков и легенды злоумышленников достаточно разнообразны. Давайте рассмотрим самые популярные и эффективные, из-за которых многие наши клиенты оказались с большими долгами. Начнем с самого распространенного сценария, жертвами которого стало огромное количество людей в России.

История № 12. Непрошеная помощь

Пенсионерке Галине Дмитриевне в один из дней позвонили люди, представившись работниками службы безопасности крупного федерального банка, в котором у нее была карта и расчетный счет. Они сообщили, что по ее карте проходят крайне подозрительные операции и для их предотвращения нужна дополнительная информация. Пенсионерка, поверившая в добрые намерения сотрудников банка, сообщила паспортные данные, информацию по карте, а также коды и пароли, которые поступили посредством СМС-сообщений. Через некоторое время женщине начали приходить из банка письма о том, что она должна погасить задолженность по кредитам.

Мошенникам удалось оформить на доверчивую пенсионерку займы на сумму более 1,5 миллиона рублей, совершив лишь несколько звонков на ее мобильный телефон. Стоит отметить мастерство аферистов, ведь женщина была уверена, что общается именно с сотрудниками банка. Сделав свое дело, «помощники» исчезли. В банке лишь развели руками. В помощи женщине отказали, предъявив сумму задолженности к возврату. Позже на мобильный номер пенсионерки стали поступать звонки от коллекторов с требованием погасить задолженность по кредиту.

В нашу компанию Галина Дмитриевна обратилась на грани нервного срыва. Банк и коллекторы требовали вернуть деньги, которые она не брала. Помощи ей было ждать неоткуда. Кредиторы обрывали телефон, начались проблемы со здоровьем, деньги уходили на лекарства и коммуналку. Мы незамедлительно взяли ее дело в работу, после чего коллекторы ее больше не тревожили, а все долги через несколько месяцев были списаны.

Важно подчеркнуть, что Банк России постоянно проводит работу и инициирует блокировку[18] телефонных номеров, используемых злоумышленниками для хищения средств у граждан. Единственное, что это происходит, как правило, после того как с этих номеров была произведена попытка обмана или мошенники уже удачно реализовали один из сценариев.

Далее приведу историю нашей клиентки, которая попалась в не менее распространенную ловушку с использованием социальной инженерии.

История № 13. Расплата за наивность

Молодая девушка Марина в свое время оформила ИП и открыла небольшой магазин. Она торговала постельным бельем, полотенцами, халатами и другим домашним текстилем. Два года вела свой бизнес.

В какой-то из будних дней на ее мобильный телефон позвонил сотрудник правоохранительных органов. Представился как положено: сообщил звание, фамилию и должность. По телефону начал задавать некоторые вопросы, затем проинформировал, что в один из банков пришла женщина с документами Марины и сделала заявку на оформление крупного кредита от ее имени. Также сообщил, что задержать ее не удалось, и что эта женщина, скорее всего, попытается проделать подобное в других банках. Чтобы этого не произошло, нужно ее опередить, получив максимально возможную сумму кредита в основных четырех банках. Тогда злоумышленница, придя туда, точно не сможет оформить займы вместо Марины.

По настоятельной рекомендации сотрудника органов действовать нужно было незамедлительно. После получения подробных инструкций молодая предпринимательница в срочном порядке посетила все предложенные банки и оставила в них заявки на выдачу кредита в максимальном размере.

В кредитное учреждение, где на ее ИП открыт расчетный счет, девушка обратилась первым делом. Обороты у нее за два года были хорошие, и банк сразу одобрил ей 6 миллионов рублей. Остальные три банка тоже согласились выдать кредиты в течение дня, но на меньшие суммы. Итого все эти банки выдали Марине чуть более 14 000 000 рублей.

Далее, в целях безопасности и сохранения полученных денежных средств, по полученным инструкциям от сотрудника полиции, ей требовалось перевести деньги на три специальных счета. Там эти деньги должны были находиться пару дней, после чего все вернется обратно, чтобы она смогла погасить взятые кредиты.

Однако через два дня денежные средства возвращены не были, а тот номер телефона, с которого звонил «сотрудник правоохранительных органов», оказался недоступен. Только тогда Марина отошла от «гипноза», поняла, что ее обманули мошенники, и побежала писать заявление в отдел уже настоящим сотрудникам полиции. Как она рассказала нам, стражи порядка не особо удивились ее случаю, сказав, что таких обращений у них много, но на меньшие суммы. Единственное, чему они поразились, так это тому, что человек с ее предпринимательским опытом попался на такой развод.

В итоге ее признали потерпевшей, но мошенников не нашли, деньги не вернулись, а кредиты так и повисли бременем на ее плечах. Первое время она пыталась погашать их доходами от бизнеса.

Ей было очень обидно именно за то, что она должна вернуть деньги, которые ни на что не тратила и даже в руках не держала. Несчастная Марина посчитала, что при ее ежемесячном доходе ей нужно более 15 лет, чтобы вернуть все с процентами. Гигантская плата за свою глупость, наивность и неосторожность.

После этого происшествия она была морально истощена и сломлена. Вскоре ей пришлось закрыть магазин. Она распродала весь товар, чтобы хотя бы частично погасить долги. К этому времени она не внесла даже 30 % от общей суммы задолженности. Что делать дальше, девушка не знала, пока не попала на наш сайт в интернете. Благодаря тому, что с октября 2015 года в нашей стране вступил в силу Закон 127-Ф3 «О несостоятельности (банкротстве) граждан», у Марины появился шанс списать этот непосильный долг через процедуру банкротства. Чем она с нашей помощью и воспользовалась, начав новую жизнь с чистого листа.

Нужно всегда помнить, что подобные звонки могут быть от кого угодно. В нашей практике встречались люди, которым звонили от имени бюро кредитных историй с целью сообщить об обнаруженной попытке оформления кредитов с использованием паспорта жертвы. По их словам, спасти деньги можно было только путем перевода на «безопасный» счет.

Следует упомянуть множество других киберспособов обмана людей. В интернете любой из нас может запросто оказаться жертвой мошенников, главной целью которых является обманным путем воспользоваться нашими деньгами. Выудив необходимые личные сведения и конфиденциальные данные (аккаунты, пароли, реквизиты и т. п.), преступники могут применить их для кражи денег. Для этого они используют такие самые популярные способы:

• фишинговые сайты[19];

• вирусы-вымогатели;

• опасные приложения и троянские программы[20];

• мошенничество в социальных сетях;

• махинации с использованием онлайн-магазинов и маркетплейсов;

• фальшивые интернет-аукционы;

• многое другое.

Важно заметить, что мошенники всегда идут в ногу со временем, совершенствуя уже рабочие варианты или изобретая новые сценарии обмана. Для этого злоумышленники могут активно применять комбинированные схемы.

Следующим, проверенным веками, способом обмана является злоупотребление доверием знакомого человека, нередко – друга или родственника. Для этого злоумышленникам не нужен ни интернет, ни телефон. Люди часто попадаются на уловки мошенников, но особенно обидно, если за их действиями стоят знакомые или даже родственники.

Анекдот в тему:

И тут маленький Миша понял, что мама его обманывает, когда в третьем киндер-сюрпризе подряд ему попались желток и белок.

К сожалению, в нашей практике периодически встречаются случаи, когда не подозревающие ни о чем граждане поддаются уговорам и берут деньги для своих близких, которые впоследствии исчезают. Другие же, особо наглые персонажи, просто ничего не предпринимают, чтобы вернуть деньги, и даже не боятся никаких возможных последствий.

История № 14. Секреты магии

Елена – одинокая женщина 42-х лет. Когда все начиналось, работала в Москве главным специалистом в одной из крупных нефтяных компаний. Зарплату даже по московским меркам получала приличную. Единственное, чего ей не хватало, – это семьи и счастья в личной жизни.

Однажды на работе подруга-коллега порекомендовала обратиться к одному хорошему проверенному экстрасенсу. Сказала, что он обязательно поможет. Елена до этого скептически относилась к такого рода услугам, но спустя время решила попробовать. После первого же сеанса она была просто в шоке и не могла поверить, что такое бывает. Женщина-экстрасенс рассказала про Елену настолько все точно и с такими подробностями, о которых просто не могла знать. Это, безусловно, подкупило Елену. К тому же экстрасенс пообещала решить не только проблемы, с которыми к ней обратилась женщина, но и многое другое.

После этого Елена, расписав график на месяц вперед, посещала все следующие сеансы, каждый из которых, к слову, стоил очень недешево. Ясновидящая снова продолжала удивлять актуальными деталями из ее жизни и угощала травяными сборами, от которых у Елены были прекрасные ощущения. Тем не менее хватало этих ощущений только до следующего визита. Надо отметить, что экстрасенс не только просматривала прошлое и предсказывала будущее клиентки, но и проводила с ней дорогостоящие обряды на снятие порчи и венца безбрачия.

Доверчивая Елена настолько погрузилась в этот процесс, уйдя в него с головой, что зарплаты ей хватало всего на пару визитов, а их у нее было не меньше 12–15 в месяц. Поэтому для оплаты этих магических сеансов она брала кредиты в банках, а позже и в микрофинансовых учреждениях.

В какой-то момент ее общий долг составил более 3 500 000 рублей. Ситуация усугублялась тем, что взыскание долгов по кредитам и займам кредиторы передали коллекторам. Со слов Елены, она получала непрерывные звонки с угрозами причинения вреда жизни и здоровью, в том числе родственникам и друзьям. Это чуть не привело к новой трагедии – самоубийству. С работы в тот момент она была вынуждена уволиться из-за ужасного душевного состояния.

Впоследствии наша героиня обратилась с заявлением в полицию на коллекторов. В ходе этой работы сотрудники органов неожиданно установили другой интересный факт. Оказалось, что экстрасенс находилась в связке с той самой коллегой-подругой, которая настоятельно порекомендовала эту ясновидящую. И стало очевидно, что незаурядная проницательность «волшебницы» была основана исключительно на регулярно получаемой, свежей и подробной информации от подруги с работы.

Хотя правоохранители отказали в возбуждении уголовного дела в отношении действий коллекторов и той самой женщины-экстрасенса в связи с отсутствием состава преступления, но пользу, безусловно, Елене принесли.

Вот такая история, достойная детектива, произошла с одной клиенткой, которая попала к нам в компанию, находясь не только в трудном финансовом положении, но и в крайне тяжелом психологическом состоянии. К слову, она боялась со страшной силой любого звонка по телефону или в ее дверь. Тем не менее нам не привыкать работать с такими людьми. Мы нашли все возможные варианты, чтобы избавить ее от всех долгов. Постарались вселить в нее чувства уверенности и безопасности, чтобы она смогла начать новую жизнь с чистого листа.

Несмотря на то что в первой части этой книги мы с вами рассматриваем основные причины, из-за которых люди берут кредиты и займы, а затем попадают в глубокую долговую яму, все же, пользуясь подходящим названием этой главы, я хотел бы еще кое-что добавить.

Считаю, что к категории мошенников необходимо отнести и тех людей, которые берут кредиты в банках, займы в микрофинансовых организациях, в долг у физических лиц, заранее не планируя возвращать. Они обычно считают это «легким заработком», и изначальная цель – «кинуть» своих кредиторов. Часто, оправдывая собственные действия, такого рода жулики рассуждают так: «Эти организации (люди) и так не бедные, а мне деньги нужнее». И не важно, из-за каких жизненных обстоятельств они это совершают и по какой «благородной причине» им нужны деньги. Сознательный умысел не возвращать, на мой взгляд, является преступным, корыстным и злым.

Рекомендации этой главы:

• Будьте бдительны, не доверяйте звонкам и сообщениям с неизвестных номеров. Кредитные организации никогда не просят предоставлять ваши персональные и конфиденциальные данные.

• Никогда не верьте тем, кто предлагает перевести деньги для сохранности на специальные счета.

• Если у вас есть подозрения, что мошенники каким-либо образом завладели вашими данными, или вы потеряли банковскую карту, незамедлительно звоните в банк и блокируйте эту карту (это возможно сделать также через мобильное приложение).

• Установите антивирусные программы и создавайте уникальные пароли.

• Если вы стали жертвой мошенников, необходимо сообщить об этом в кредитное учреждение и обратиться в полицию с заявлением о совершении в отношении вас противоправных действий.

Часть 2. Радость была недолгой. Последствия

Глава 9. Пришел, увидел, накредил

«Банкир – это человек, который одолжит вам зонтик в солнечную погоду и отберет его в тот самый момент, когда начинается дождь».

Марк Твен

Как вы думаете, сколько трудоспособных граждан нашей страны сейчас закредитовано? Отвечаю: каждый второй! Более 50 % работоспособного населения России являются действующими заемщиками по кредитам[21].

Стоит отметить, что несмотря на стабильный рост этого показателя, в последние годы также произошло существенное увеличение количества клиентов у микрофинансовых организаций (МФО).

Давайте вместе разберемся, почему это происходит и каким образом люди так быстро и легко попадают в кредитную ловушку, из которой многие в скором времени не могут выбраться самостоятельно.

Необходимость занимать

Последние годы в нашей стране доходы и уровень жизни населения постоянно и уверенно снижаются. Все это происходит на фоне безостановочного роста цен и из-за других негативных событий. За прошедшие три десятка лет нас приучили потреблять гораздо больше, чем необходимо. Поэтому потребности людей увеличиваются, а финансовые ресурсы вместе с ними не растут. В какой-то момент многие из нас нашли способ, с помощью которого можно приобрести какую-то вещь прямо здесь и сейчас без необходимости ждать или упорно трудиться, чтобы накопить на желаемое собственные средства.

Наличие этого короткого пути и побуждает многих использовать самые простые и доступные способы «перехватиться на время». В эти моменты редко кто всерьез задумывается о возможных негативных последствиях, если нагрянут какие-либо неприятности. Большинство людей рассуждают следующим образом: «Со мной такого не произойдет». Этот эффект сверхуверенности является одним из разновидностей когнитивного искажения[22], который тем не менее считается нормальным для здоровых людей.

В частности, когда речь идет о том, чтобы занять деньги у друзей, родственников и коллег, эффект сверхуверенности усиливается. В итоге это зачастую приводит к переоценке своих возможностей, и в дальнейшем отношения между людьми портятся или совсем прекращаются. Не зря же в обиходной речи закрепилась поговорка: «Хочешь потерять друга – дай ему взаймы». Кстати, я недавно узнал, что есть ее современная модифицированная версия, и звучит она так: «Если хочешь потерять друга – одолжи ему денег, а лучше сам у него займи – так экономнее…»:))

В ходе нашей работы по списанию долгов мы неоднократно видели, что при наступлении проблем у должников мало кто умеет и пытается сохранить хорошие отношения друг с другом. Часто люди забывают об элементарных человеческих ценностях, которые у них в тот момент оказываются далеко не в приоритете. Это подтверждается тем грустным фактом, что немалое количество родственников и друзей становятся врагами, когда кто-то из них попадает в число заемщиков или кредиторов с безнадежной задолженностью.

Тем не менее некоторые отдают себе отчет, что взаимодействовать с близкими людьми по подобным вопросам не стоит. Ведь существует много способов решить свои финансовые проблемы без участия родных – используя кредиты и микрозаймы.

Кредиты и микрозаймы

Если с кредитами все понятно и о них давно известно, то про микрозаймы расскажу вам поподробнее. Микрозайм – это практически тот же кредит, только меньших размеров, а берут его ненадолго, как говорится, до зарплаты. Традиционно под микрокредитом понимают займ на сумму 10–50 тысяч рублей сроком до 30–90 дней. Размер процентной ставки таких займов ограничен федеральным законом, но при этом его все равно можно назвать грабительским. Он должен составлять не более 0,8 % в день, или 292 % годовых! Стоит, однако, отметить и огромный процент невозвратов по микрозаймам, который, по официальной статистике, составляет 43,1 %[23].

И для многих остается открытым вопрос: «У МФО процентная ставка большая, потому что многие люди не возвращают займы, или люди не возвращают, потому что ставка высокая?» (Приблизительно, как и вопрос, что появилось раньше – яйцо или курица).

Анекдот в тему: