Победа над долгами

• путешествия;

• и многое другое.

Когда динамика накопления идей или нерешенных жизненных потребностей больше, чем финансовые возможности, тогда и происходит побочный эффект – сжатие внутренней пружины. И если человек не готов отказаться от задуманного или не в состоянии реализовать это своими силами, то часто использует для этого кредитные деньги. Перекладывает таким образом бремя ответственности на себя же, но в будущем, и не осознает множество возможных последствий.

Рекомендации этой главы:

• Относиться к кредитным и заемным деньгам, как к своим «кровно заработанным».

• Всегда придерживаться того плана, для которого берете кредитные деньги.

• Если что-то идет не так – не спешите расходовать кредитные деньги на «что угодно». Компульсивная трата заемных средств – всегда плохо.

• Используйте кредиты и займы только на самое необходимое. Все остальное старайтесь воплощать в жизнь собственными деньгами.

• Повышайте свою финансовую грамотность, читая книги и просматривая обучающие видео.

Глава 11. Час расплаты и первые звоночки

Зять говорит:

– Тещенька, а сгоняй-ка мне за сигаретами! Даю тыщу. Сдача твоя.

Теща побежала. Снова зять зовет.

– Тещенька, а сгоняй-ка мне за пивом! Пять тыщ даю, сдача тебе.

Теща бежит в магазин.

Раздается телефонный звонок.

Жена спрашивает:

– Дорогой, ты моей маме пенсию отдал?

– Отдаю потихоньку.

Отдам! Половину. Потом. Может быть…

к/ф «Не может быть!» (Л. Гайдай)

Как правило, большинство заемщиков первое время действительно стараются исправно платить и тем самым выполнять взятые на себя обязательства по кредитам, займам и другим долгам.

Причины возвращать

Давайте рассмотрим основные мотивы, благодаря которым у многих заемщиков в самом начале отношение к новым долгам достаточно добросовестное.

Итак, к моменту первых платежей по возврату задолженности у людей еще свежи воспоминания об одобренном кредите или радость от крупной суммы, полученной взаймы у знакомого. У многих какое-то время сохраняется чувство благодарности кредитору, в первую очередь за доверие и оказание необходимой когда-то финансовой помощи. Осознание того, что тебе пошли навстречу и одолжили – это как знак признания твоих заслуг и умения расположить к себе займодавца, который готов поучаствовать в решении твоих проблем. И не важно, банк это, физическое лицо, микрофинансовая организация или, например, компания, предоставившая рассрочку своему сотруднику. Разница лишь в условиях возврата денежных средств, оговоренных заранее.

Какое-то время заемщика также держат недавние воспоминания об удовольствии от покупок, на которые пошли занятые деньги. Следует добавить сюда хоть и сиюминутные, но приятные ощущения свободы и внутренней уверенности в тот момент, когда получаешь такие нужные ресурсы, чтобы закрыть свои потребности, решить проблемы или реализовать задуманное.

Другой важной причиной стойкого намерения платить по своим долгам является, конечно, персональная ответственность за взятые на себя обязательства – либо закрепленные на бумаге, либо под честное слово. Стремление не посрамить собственное имя и репутацию, а также не подвести тех, кто поверил и оказал помощь, даже если не безвозмездно, – мощный стимул.

Некоторых же «держит в тонусе» только страх перед штрафными санкциями или тревога из-за возможных последствий несоблюдения договоренностей – по закону и не только. Такие люди могут в красках представлять, как их арестовывает полиция, заключают под стражу в зале суда, отправляют с конвоем в тюрьму. Кто-то в уме рисует страшные картинки физических страданий в случае решения вопросов не по закону, а «по понятиям».

Это основные причины, которые какое-то время поддерживают в новоиспеченном должнике стремление добровольно и в срок рассчитываться по долгам. Поэтому на первых порах многие искренне готовы отдавать свои кровные и, конечно, планируют это делать в будущем, как говорится, до победного.

Стоит отметить, что в ходе работы по освобождению граждан от долгов во время анализа их платежей по кредитам мы заметили следующую характерную тенденцию. Средний период добросовестного исполнения обязательств с момента получения денег в долг составляет от 4 до 10 месяцев. Большинству заемщиков психологически достаточно легко выплачивать долги на регулярной основе именно в этот промежуток времени.

Переломный момент

Но проходит время, и все вышеуказанные факторы становятся уже не такими актуальными. Постепенно, в силу определенных обстоятельств подкрадывается нежелание регулярно платить по долгам или это становится невозможным.

Анекдот в тему:

Месяц от зарплаты до зарплаты тянется долго. А месяц от одного погашения кредита до другого пролетает в миг.

У некоторых появляются навязчивые мысли любым способом побыстрее скинуть с себя эту обузу. В голове возникает множество причин не платить. Кто-то просто ссылается на усталость от тяжелого бремени каждый месяц отдавать немалую часть своих кровных тяжело заработанных денег. Ведь брали деньги чужие и на время, а отдавать нужно свои и навсегда!

Поэтому первыми звоночками для многих должников становятся их собственные мысли о том, что они переоценили возможности или не предусмотрели обстоятельства, которые возникли уже после получения займа.

Иногда дополнительными сдерживающими и дисциплинирующими факторами являются залог, который может перейти кредитору, или наличие поручителей по кредиту. При данных обстоятельствах заемщики-должники чуть более ответственно подходят к своим обязательствам, а их ежемесячные выплаты регулярнее.

В стиле «по чуть-чуть»

Следует признать, что у всех заемщиков существует только три возможных варианта погашения долгов:

1. Досрочное погашение.

2. Безупречное внесение регулярных платежей.

3. Частичные выплаты на свое усмотрение.

Есть еще один вариант – полное прекращение выплат, но он уже не про погашение.

В третьем варианте развития событий происходит следующее: должник вносит столько, сколько считает нужным, и только тогда, когда у него есть возможность.

Исходя из нашей практики, в среднем это платежи от 1000 до 5000 рублей. Как правило, такие суммы всегда значительно меньше, чем необходимые ежемесячные платежи по утвержденному графику. При этом подобное внесение денег «по чуть-чуть» может длиться достаточно долго. Кто-то скажет, что частичная оплата на свое усмотрение – это лучше, чем ее полное отсутствие, но в большинстве случаев это все равно усугубляет проблемы должника.

История № 18. Неприятная новость

Однажды к нам в компанию за помощью обратился мужчина 55 лет, очень сильно негодуя и возмущаясь по поводу ситуации, в которой оказался. Звали его Игорь Леонидович.

На протяжении последних двух лет он постоянно платил банку кредит по мере своих возможностей. На что тогда брал деньги, уже и не помнил. Достаточно долго он регулярно вносил от 3000 до 5000 рублей в месяц при необходимом ежемесячном платеже (в соответствии с подписанным кредитным договором) в размере 9500 рублей.

Спустя время он навскидку определил остаток долга, и по его предварительным расчетам получалось, что это совсем незначительная сумма. Потому решил уточнить размер остатка в банке. Каково же было его удивление, когда выяснилось, что общая сумма долга по кредиту не только не уменьшилась, но и наоборот, существенно выросла – практически в два раза.

Конечно, Игорь Леонидович знал, что размер платежей, которые он вносит по мере своих возможностей, не соответствует графику по кредитному договору. И, нарушая условия выданного кредита, он оплачивал хоть и без просрочек, но в меньшем размере. В данном случае все его платежи шли на погашение штрафных санкций, а основной долг по кредиту и проценты неумолимо росли.

Возмущению не было предела, Игорь Леонидович закатил большой скандал, выводили в тот день его из банка чуть ли не с охраной. Основная претензия Игоря Леонидовича была в том, что за эти два года он не получил ни одного звонка, уведомления или претензии от банка, который много месяцев, как он выражался, «молча потирая руки, начислял ему штрафы, неустойки и прочую #&#&#».

Стоит отметить, что перед обращением в нашу компанию Игорь Леонидович уже был на консультации у знакомых юристов с целью подать на банк в суд, но там объяснили, что шансов нет. После чего он увидел наши ролики в YouTube и понял, что есть законная возможность списать все эти долги вместе с процентами, штрафами и неустойками. Обратился к нам и стал клиентом компании. Через несколько месяцев Игорь Леонидович с нашей помощью освободился от всех долгов.

Мы много раз анализировали банковские выписки должников, и могу вам сказать, что в таком стиле, «по чуть-чуть», оплачивают кредиты очень многие. Люди рассчитывают на то, что размер их основного долга[27] и проценты будут снижаться, но получается не так. В этом случае активируются прописанные в договоре штрафы, и они погашаются в первую очередь. Задолженность не только продолжает числиться за клиентом, но и существенно растет за счет штрафных санкций. Действительно, большинство банков прописывает грабительские размеры штрафов при нарушении условий погашения кредита. Что уж говорить о тех случаях, когда должники по своим кредитам и другим задолженностям не платят от слова «совсем».

Анекдот в тему:

Пожарный Иван стоял и бездействовал. Банк горел – кредит гасился.

Если вы отдаете себе отчет, что больше не можете исполнять взятые на себя финансовые обязательства по кредитам в установленные сроки и в полном объеме, нужно сразу это признать и не откладывать решение проблемы на потом. Ни в коем случае не нужно залезать в новые долги, оформляя кредиты и займы на худших условиях только для того, чтобы закрывать старые. Есть несколько реальных возможностей изменить ситуацию в лучшую сторону, если, конечно, еще не поздно.

Рекомендации этой главы:

Первым и самым очевидным способом являются переговоры с вашими кредиторами. Связаться с ними можно по телефону или приехать лично.

Не важно, организация это или физическое лицо. Не дожидаясь серьезных последствий в связи с полной или частичной неоплатой по кредитам, нужно объяснить сложившуюся ситуацию кредитору. Ссылаясь на возникшие объективные причины или изменившиеся обстоятельства, попытайтесь получить следующие уступки со стороны своего кредитора:

• Реструктуризация долга (договор о новых условиях). Если у вас есть уважительные причины (потеря работы, переезд, рождение ребенка и другие), то шансы на реструктуризацию многократно возрастают. Не нужно думать, что кредитор только и ждет момента, чтобы начислить побольше штрафов и неустоек за просрочки или неоплаты. Большинство банков в этом не заинтересованы. Для них важнее регулярно получать деньги по договору и не затрачивать лишние усилия на взыскание долгов. К тому же банки знают, что в какой-то момент, когда у клиента проблемы разрастутся до размера катастрофических, им придется распрощаться с деньгами совсем. Поэтому кредиторы часто готовы пересмотреть некоторые условия по выплате долга. К примеру, могут продлить период кредитования на целый год, оставив размер процента прежним.

• Кредитные каникулы. Некоторые банки дают отсрочку платежей. Даже два месяца, которые вам предложат, уже могут позволить не попасть под штрафы и неустойки. Кредитные каникулы предоставляются на разных условиях, это зависит от банка. Например, могут дать на год отсрочку по оплате основного долга, но проценты будут все равно начислять, и оплачивать их придется ежемесячно. Нужно отметить, что такая услуга предоставляется обычно только тем, у кого еще нет просрочек.

• Рефинансирование. Это когда ваш или другой банк выдает новый кредит с более комфортными условиями (меньше ставка, больше срок) в целях погашения действующего займа. Хотелось бы отметить, что существует ряд требований, при выполнении которых большинство банков готовы рефинансировать кредит. К ним могут относиться следующие: действующие кредиты оплачиваются не менее 6 месяцев, текущая кредитная нагрузка не более 50 % от размера вашего дохода. Стоит подчеркнуть и то, о чем уже упоминалось в главе 9, когда мы говорили о кредитном рейтинге и отрицательном влиянии на него микрозаймов. Так вот, если у вас есть или были микрозаймы, то, скорее всего, без предоставления залога с вашей стороны (чаще всего недвижимости) банки не пойдут на рефинансирование.

• Списание части долга. Если вы уже находитесь в тяжелом предбанкротном положении, то бывает, что банки идут и на это. Чаще всего так делают средние и небольшие банки. К примеру, если уже есть штрафы и неустойки, то возможно их списание в полном объеме, но при условии полной оплаты процентов и долга с вашей стороны. Следует признать, что это бывает нечасто. Когда должник находится в тяжелом финансовом положении и у него нет никакого имущества, кредитор не исключает перспективу того, что должник в скором времени пойдет на процедуру банкротства. В таких случаях одним из вариантов может быть заключение мирового соглашения. Его можно подписать на любом этапе, в том числе и на стадии принудительного исполнения судебного постановления (исполнительного производства). Бывали случаи, когда сумма долга в мировом соглашении оказывалась в разы меньше изначальной, но от должника требовались гарантии полной выплаты оставшейся задолженности кредитору-взыскателю. Одним из вариантов гарантии является оформление залога на имущество.

• Обратиться за помощью к финансовым консультантам. Они помогут вам оценить вашу финансовую ситуацию, составят план погашения долгов и научат управлять своим бюджетом. Обязательно обращайтесь за помощью к специалистам. Солидарность и взаимопомощь – это залог успеха.

Основные, самые распространенные причины, из-за которых люди полностью прекращают вносить платежи по кредитам и займам, а также примеры с подобными ситуациями мы рассмотрим в следующей главе.

Глава 12. Платить не получается

– Я не брал у вас денег!

– Стало быть, и возвращать не хочешь?

к/ф «Счастливое число Слевина»

Действительно: с одной стороны, кредиты и займы дают возможность получить то, что нужно, и практически сразу. С другой же, наступает ответственность – необходимость расплачиваться по долгам. К этому многие оказываются не готовы, когда наступают неожиданные события, существенно меняющие жизнь.

И получается, что, используя быстрый и весьма доступный способ решить свои трудности, через время люди попадают в водоворот еще больших проблем. А выбраться из них самостоятельно уже не в силах.

Давайте рассмотрим основные причины неуплаты долгов в срок и в полном объеме. Прошу не путать их с причинами, из-за которых люди влезают в долги. Их мы уже рассмотрели в первой части этой книги. Сейчас же речь пойдет о тех жизненных обстоятельствах, при появлении которых многие перестают погашать долги.

Хотелось бы сразу отметить, что в этой главе мы рассматриваем только те случаи, которые подпадают под презумпцию добросовестности должника. Это означает, что человек в момент получения заемных средств искренне планировал их вернуть. Случаи, когда некоторые лица берут в долг, оформляют кредиты и займы без изначальной цели возвращать деньги, в этой главе мы рассматривать не будем, а тех, кто так делает, приравниваем к аферистам и мошенникам. Это особая категория людей, и данная книга написана не для них!

Римский поэт Публилий Сир более 2000 лет назад сказал: «Обманщик тот, кто берет, зная, что не сможет вернуть».

Теперь расскажу вам несколько реальных историй людей, у которых возникли обстоятельства, существенно повлиявшие на их жизнь и возможность оплачивать долги.

История № 19. Случай дальнобойщика

Водитель-дальнобойщик, Евгений, 49 лет. Есть семья – жена и дочь. Много лет ходил в рейсы и, как все работящие мужики в этой сфере, зарабатывал очень приличные деньги. Понятное дело, имел кредиты, но ни разу даже просрочки не допускал. Сделал ремонт в квартире, обновил личный автомобиль, купил бытовую технику и так, по мелочи. Возраст хороший, работу свою ценил, семью любил, кредиты платил исправно.

Однажды во время одного из многочисленных рейсов Евгений почувствовал себя очень плохо. Закружилась голова, успел остановить автомобиль на обочине, а затем потерял сознание. Жизнь разделилась на до и после… инсульта.

Затем был длительный курс лечения и реабилитация, восстановление памяти. Евгений заново учился говорить. Деньги на это ушли немалые, даже машину семья была вынуждена продать. Все это заняло больше года. Доходов никаких не появлялось, кредиты не погашались, так как денег на них не оставалось. Все тратили на жизненно необходимые вещи. Страховки от потери трудоспособности, само собой, тоже не оказалось.

В целом восстановился неплохо, но в профессию так и не смог вернуться. Семья была рада, что жив остался. За все это время сумма долгов с просрочками и штрафами превысила два миллиона рублей. К этому моменту банк просудил долг, получил исполнительный лист и приставы арестовали имущество – единственную квартиру, в которой Евгений проживал с семьей. После этого кто-то из бывших коллег рассказал ему о нашей компании. И, как вы уже понимаете, мы освободили его от всех обязательств по кредитам.

Или вот другие любопытные обстоятельства одного из наших клиентов.

История № 20. Риски предпринимателя

Предприниматель Наталья. Более двух лет владела магазином розничной торговли. После первого года раскрутки ее продажи шли достаточно бойко. Прибыль была стабильной и постоянно росла. Это позволяло Наталье с уверенностью смотреть в завтрашний день. Для расширения ассортимента, а также личных целей (например, для отдыха за границей, покупки машины и другого) стала брать кредиты в банке. И всегда исправно платила, формируя себе хорошую кредитную историю.

И вот буквально в течение двух месяцев неподалеку от ее успешного магазинчика открылся крупный сетевой супермаркет. Продажи у Натальи сразу начали подать. Однако после непродолжительного периода гнева и принятия ситуации предпринимательница решила не сдаваться, она же боец. Первым делом снизила цены до уровня сетевого гиганта, а потом оформила новые кредиты на обслуживание действующих займов и покрытие расходов (на заработную плату сотрудникам, расчеты с поставщиками, аренду и другое). Хороший рейтинг и кредитная история позволили Наталье получить еще несколько кредитов в различных банках. Спустя время она начала перекрывать убытки кредитными картами и займами в микрокредитных организациях. Через шесть месяцев она прогорела полностью и осталась наедине со своими долгами в размере 3 565 000 рублей.

Наталья, как человек совестливый и ответственный, для погашения всех накопившихся долгов готова была продать свою единственную квартиру. Стоила она как раз чуть более 4 млн рублей. К счастью, от этого ее отговорила подруга, которая хоть и не могла помочь финансово, но оказала гораздо более ценную услугу – привела к нам на консультацию. Вначале Наталья не верила в законную возможность списать все кредиты, займы и задолженность по налогам и ЖКХ. Но после нашей бесплатной консультации сразу приняла решение, о котором ни разу потом не пожалела, ведь она не потеряла свое единственное жилье и смогла законно начать новую жизнь без долгов.

В этой главе я привел только две истории, но и они показывают, что в жизни людей случаются разные обстоятельства, которые нереально спрогнозировать наперед и на которые нет возможности как-то повлиять. К таким ситуациям относятся не только частные случаи, но и более глобальные события. Например, пришедший к нам в 2020 году COVID-19 или начавшаяся в 2022 году специальная военная операция (СВО). Вышеуказанные явления массово коснулись всех и стали теми непредвиденными обстоятельствами, которые повлияли не только на платежеспособность и планы людей, но и на жизнь в целом.

Отдельно стоит выделить и психологические аспекты – негативные переживания из-за долгов. Даже когда ситуация не очень тяжелая, людей одолевают разные тоскливые мысли, а затем формируются соответствующие внутренние установки. И эти установки помогают неплательщикам оправдывать себя при просрочке по кредитам. Часто во время болезней, когда накапливаются стрессы, усталость и разочарование в своих силах у людей опускаются руки и пропадает всякое желание брать на себя ответственность за последствия. В голове зарождаются мысли по типу «переоценил возможности», «не рассчитал силы», «получилось не так, как хотелось» и прочее. Человек хватается за голову и не понимает, что делать дальше. Ситуация, когда нечем оплачивать кредит, кажется патовой.

Но есть и те, кто не опускает руки и пытается выбраться из долгов как умеет, например, путем перекредитования. Чаще всего это происходит, когда кредитная история уже испорчена, а у должника есть просрочки. Главным отличием от классического рефинансирования в данном случае является цель – не снизить процентную ставку или улучшить условия, а получить деньги в другом месте любой ценой, чтобы закрыть текущий кредит и немного оттянуть время.

Данный замысел в 99 % случаев все глубже погружает заемщиков в долговую трясину, а условия, на которых они берут деньги, становятся хуже и хуже. Ведь находясь в отчаянии, люди оформляют кредиты, не задумываясь о цене. Как правило, не читают договор, совсем не обращают внимание на скрытые проценты, тарифы страховок, размеры возможных штрафов, неустоек и другие подводные камни. По сути, готовы влезть в новый долг на любых условиях.

Отсюда и появляются кабальные кредиты (с чрезвычайно высокими процентными ставками) и кабальные сделки (на крайне невыгодных условиях). Такие, которые человек вынужден заключить вследствие стечения тяжелых обстоятельств. Чем другая сторона и пользуется.

Одним из самых распространенных случаев являются сделки с предоставлением кредиторам залога стоимостью в разы дороже, чем взятая взаймы сумма. Самые ушлые из них, пользуясь тяжелым положением заемщика, подсовывают такие договоры. Невнимательно ознакомившись с подобными документами, залогодатель (должник) может быстро лишиться права собственности на предоставленное в залог имущество. Подобные случаи далеко не редкость. В основном этим промышляют частные кредиторы – так называемые профессиональные ростовщики. Больше всего они любят брать в залог недвижимое имущество и автомобили.

Мы были свидетелями случая, когда человек получил у ростовщика займ в размере 500 000 рублей, предоставив в качестве залога квартиру стоимостью 4 500 000 рублей. После первой же просрочки ушлые кредиторы переоформили жилье на себя.

Однако похвалюсь: когда этот мужчина обратился к нам с целью списать все оставшиеся долги, мы не только выполнили поставленную перед нами задачу, но и оспорили в суде ту самую залоговую сделку, признав ее недействительной.

Подобного рода кабальные сделки обычно окончательно доводят людей до отчаяния. Многие начинают озлобляться и терять рассудок, после чего выдают себе моральное право вообще ничего не платить на таких условиях.

Также в этой главе я хотел бы поднять тему необязательности и отсутствия у многих финансовой дисциплины. Примеров этого, к сожалению, много. Такие должники часто искренне хотят вернуть все свои долги, просто эта цель не является приоритетной, и они каждый раз откладывают ее на потом!

Давайте рассмотрим одну ситуацию, на ее примере вы кое-что поймете.

Однажды рядовой сотрудник коммерческой компании обратился к своему руководству с целью получить краткосрочный займ. Цель займа – доделать ремонт в строящемся доме. В организации он работает не один год и считается ценным кадром. Ему идут навстречу и выдают беспроцентный займ с рассрочкой платежа на три месяца. Ближе к окончанию этого периода, ссылаясь на какие-то незначительные трудности, сотрудник просит продлить срок возврата займа еще на пару месяцев. Руководство снова идет ему навстречу. Через две недели появляется замечательная, неожиданно приятная новость – одно из подразделений компании, где трудится и тот самый сотрудник, получает бонусы, на которые они до этого совершенно не рассчитывали. Размер этой внеплановой премии на одного человека составил в разы больше, чем остаток по займу того самого работника.

Теперь, уважаемый читатель, к вам такой вопрос: оказавшись на месте этого сотрудника, вы бы использовали неожиданно полученный финансовый бонус для досрочного погашения займа, ранее выданного вам компанией?

Если ваш ответ «нет», то у вас, скорее всего, «мышление должника».:(