Основы финансовой грамотности

Пример: построить дом — это абстрактная цель, не понятно, к какому моменту дом должен быть построен. Если переформулировать цель — построить дом к декабрю 2027 года, здесь уже есть конкретные даты, вариант построить дом через 5 лет, то же не подходит, ведь вы каждый день будете говорить «построить дом через 5 лет», то этот момент будет каждый раз оттягиваться. Вывод: должны быть как можно более конкретные даты.

Давайте приведу ещё парочку целей: купить новый телефон — купить новый телефон стоимостью (цена) к июлю 2023 года. Съездить в отпуск — съездить в отпуск в (место, описать, кто едет: с женой, с сестрой) Турцию с подругой, осенью 2024 года.

Поговорив, о том, какой цель должна быть и как её правильно поставить идём дальше, как ввести ваши цели в бюджет. Снова обращаемся к списку наших финансовых целей, когда мы расставляем их по приоритетности, теперь мы должные напротив каждой цели указать дату, к которой мы хотим её исполнить, то есть ставим дедлайн.

Следующим пунктом считаем, сколько месяцев или лет у вас есть на выполнение этой цели. Пример на постройку дома стоимостью 5 000 000 рублей, у вас есть 10 лет. Это по 500 000 рублей в год или 41 000 в месяц. Именно таким способом мы рассчитываем каждую финансовую цель, теперь проанализируйте, сможете ли вы откладывать необходимую сумму каждый месяц?

Важный аспект в финансовой цели — это будущая стоимость цели. Никто не дает гарантий, что через 5 или 10 лет, та же постройка дома будет, стоит 5 000 000 рублей, она может вырасти.

Поэтому после обычных расчетов «сколько вам нужно отложить», производим другие, по формуле.

Текущая цена цели × (1+ставка инфляции)^количество лет до цели

5 000 000 × (1+8 %)^10=10 750 000 — именно столько будет стоить постройка дома за 5 000 000 рублей, через 10 лет.

Если после всех расчётов, вас всё устраивает, и вы сможете откладывать n-сумму её в месяц.

Необходимо отнести финансовую цель в графу расходов: долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные. Для того чтобы наглядно видеть, что деньги откладывается, а не пропадают в ни куда.

Отдельно стоит поговорить о том, как ещё быстрее можно добиться цели.

1. Вклады. Можно вносить средства на вклад они приносят 3–5 % в год.

2. Инвестиции. Это большой блок и о нём вы узнаете дальше, в следующих главах.

3. Оптимизация существующих доходов. Подумайте, можете ли вы найти новый способ дохода. Возможно, вам полагаются какие-то льготы, пособия. Или если вы пройдёте, повышение квалификации, то сможете попросить повышения или поднять цену на услугу или товар, который вы продаёте.

Так или иначе, для того чтобы поставить перед собой финансовую цель, её нужно проанализировать, как по аспектам «хотите — не хотите», так и «могу — не могу». Рассчитав, всё правильно и стабильно откладывать деньги, вы сможете достичь любой финансовой цели, какой бы заоблачной она для вас не казалась. Затем внесите её в пункт «финансовые цели» и начните действовать, сохраняйте дисциплину и мотивацию, тогда вы достигните желаемого результата.

Глава 8. Что такое инвестиции?

Это крупный и очень важный блок, как личного бюджета, так и экономики в целом. К инвестициям нужно приходить с точным пониманием желаемого, хорошими знаниями и без страхов. Поэтому в этой главе мы разберём аспекты инвестиции, и тогда вы сами решите, готовы ли вы идти в этот инструмент. Здесь важна осознанность, а не мимолётное влечение. Важно, это глава поможет сформировать понятия и даст начальные знания об инвестициях. Это крупный инструмент с большими возможностями, здесь мы разберём только верхушку айсберга под названием — инвестиции.

Инвестиции — это финансовый инструмент, который поможет сохранить, а также увеличить ваши сбережения. Это самый простой термин для понимания.

Если копнуть глубже и точнее, то инвестиции — это процесс вложения средств в бизнес с целью их сохранения и приумножения, через покупку ценных бумаг.

Как работают инвестиции?

Предположим, Павел откладывает каждый месяц 500 рублей. Вкладывает их в ценные бумаги и диверсифицирует их. Общая доходность ценных бумаг составляет 10 % в год. В конце года он скопил бы 6000, но под действием сложного процента (10 % годовых) он получил 6835 рублей. За то, что мы вкладываемся в ту или иную ценную бумагу, мы получаем купоны или дивиденды.

Давайте рассмотрим, как действуют инвестиции в долгосрочной перспективе.

Сумма, накопленная за один год.

Если Павел будет откладывать ту же сумму 10 лет, то по итогу у него будет 103 776 рублей.

Сумма, накопленная за 10 лет.

Теперь разберём самые частые вопросы, которые возникают или ассоциируются с инвестициями?

Инвестиции законны?

Инвестиции — это государственный инструмент, то есть контролирует центральным банком, который в свою очередь подчиняется государству. С дохода от инвестиции необходимо платить налог, поэтому инвестиции — это полностью законный инструмент.

Чем, как и где занимаются инвестициями?

Где торговать ценными бумагами? Для этого была создана биржа. Биржа — это рынок ценных бумаг с чёткими правилами торгов.

Как торговать, мы разберём в главе 11, но если кратко, то с помощью брокерского счёта, который даёт выход на биржу. И на него с помощью ваших денег вы сможете покупать разные по виду ценные бумаги. Совершать сделки и решать простые юридические вопросы вам будет помогать брокер. Брокер — это посредник, между вами и биржей. Он выставляет ваши заявки о покупке или продаже ценных бумаг на рынок, осуществляет эти сделки, беря за это процент.

Чем торгуют на бирже? Существует несколько видов ценных бумаг: акции, облигации, фонды, вклады, форварды, фьючерсы, опционы, ПИФы, ETF.

Мы разберём первые четыре вида, так как они наиболее надежны и просты в управлении, понимании и изучении. Остальные относятся к виду торгов на срочном виде и не могут быть представлены для новичков.

После вы можете далее изучать инвестиции, в том числе и срочный рынок. Но начнём с простого.

Для чего нужны инвестиции? Давайте разберем следующие примеры.

Мальчику Вите, в детстве покупали одну и ту же шоколадку. На тот момент она стоила 35 рублей. Спустя десять лет, мальчик вырос и решил вновь купить ту самую шоколадку. И каково было удивление, когда он увидел, что эта же шоколадка стоит 55 рублей.

Такое явление называется инфляция — обесценивание валюты. Рубль в стоимости не меняется, а цены на товары и услуги растут.

Это первая причина для инвестиции, «желание сберечь собственные деньги».

Даше 17 лет. Она захотела купить новый телефон, который стоит 45 000 рублей. Даша знает, что такое инвестиции, и решила заработать на телефон с их помощью. Проанализировав, она поняла, ей подходит агрессивное инвестирование (что это такое мы разберем чуть позже). Даша работает промоутером и выгуливает собак. В месяц получает 3 500 рублей. Если бы она просто откладывала деньги целый год, то заработала бы 42 000 тысячи. Но ей не хватит этой суммы для покупки. Но с помощью процентов от инвестиций, к её сумме добавилось 4 200. Теперь ей хватит и на телефон, и на чехол для телефона.

Это вторая ситуация, «желание купить что-то новое и дорогое».

Теперь вы понимаете, для чего необходимы инвестиции. Безусловно, у каждого человека свои намеренья и причины. Поэтому данная информация изложена обще и для всех людей. На основании данных вы сами разберётесь и поймете, что подходит именно вам.

Откуда мне брать деньги?

1. От любого дохода, неважно какого, откладывайте 10 %, если есть возможность и желание отложите больше. Например, заработали вы 1000 рублей, отложите 100. Заработали 100 000, отложите 10 000. Далее по такому же принципу.

2. Несколько месяцев видите журнал доходов и расходов, на его основание вы заметите, куда уходят у вас большее количество денег, возможно, эти траты можно сократить. И то, что вы раньше тратили можно инвестировать.

Это дорого, инвестиции для богатых!

Нет, самая низкая цена входа варьируется от 200–300 рублей за ценную бумагу.

Слишком высокие риски?

Все ценные бумаги делятся на три вида: агрессивные — с высокими рисками; умеренные — присутствует риск, наблюдаются колебания в цене; консервативные — риски сведены к минимуму, поэтому можно легко подобрать определенный вид бумаг, с минимальным риском.

Это сложно? Нужно иметь экономическое образования?

Нет, если разобраться это легко, конечно это требует аналитики, но каждый человек может разобраться, поэтому инвестиции — это не сложно, их просто нужно изучить.

Зачем мне это? Мне и без инвестиции нормально?

Если возникает такое вопрос, следует перечитать предыдущий пункт. А так же нужно определить цель инвестирования, если понять, для чего вам инвестировать станет проще в выборе ценных бумаг, в составление портфеля и саму цель будет достигнуть проще. Самые распространенные цели: отдых, покупка дома/машины/квартиры, пенсия, обучение.

Как зарабатывают на бирже инвестиции?

Есть два самых распространённых способа.

1. Заработок на разнице.

Пример: Акция Сбербанк стоит 200 рублей. Допустим, мы купили 3 акции, 200×3=600 рублей (наши вложения).

Через время акция выросла на 10 %, продаем и зарабатываем 600+(200×0,1×3)=660 рублей. Прибыль 20 рублей с одной акции, с 60 рублей.

2. Купонный или дивидендный заработок.

Пример: Компания Лукойл выпустила облигации, номиналом 1000 рублей (наши вложения), сроком на 1 год. В год выплатят 4 купона по 40 рублей. Через год мы получим 1000+(4×40)=1160. 160 рублей — прибыль.

Как открыть брокерский счёт?

Брокерский счёт можно открыть только с 18 лет. Но если вы хотите начать инвестировать раньше, то проделайте точно такой же алгоритм, только в личном кабинете человека, который достиг 18 лет. Например: попросите мама, папу, сестру или брата, чтобы они в своем личном кабинете открыли брокерский счёт, просто инвестировать будете вы.

1 шаг получить банковскую карту и скачать приложение онлайн банка. Важно, есть приложение банка (например, ТИНЬКОФФ), где вы открываете счёт. Есть отдельное приложение, где вы управляете ценными бумагами. (например, ТИНЬКОФФ ИНВЕСТИЦИИ).

2 шаг в настройках приложения ищем «Открыть брокерский счет».

3 шаг открываем счет (открытие занимает до 24 часов).

4 шаг кладем ЛЮБУЮ СУММУ на счет.

5 шаг начинаем подбор акций, облигации, фондов и др.

6 шаг пополняем портфель ежемесячно или ежеквартально на доступную нам сумму.

Глава 9. Риски и налоги

Инвестиции — это финансовый инструмент, с помощью которого вы получаете доход. Так как доход — легальным, каждый, кто получает с него прибыль, должен платить налог государству, а так же определенный % брокеру (посредник между человеком и биржей), который работает на бирже.

Помимо этого нужно учитывать, что в любой сфере связанной с деньгами присутствует риск. Но давайте всё по порядку.

Налог

За доходы, полученные от инвестирования, нужно платить налог — НДФЛ. Для налоговых резидентов РФ ставка НДФЛ — 13 % при доходе до 5 млн в год, 15 % — на сумму дохода свыше 5 млн ₽ в год, для налоговых нерезидентов — 30 %. Налоговый резидент — это тот, кто в течение последних 12 месяцев находился на территории России суммарно не менее 183 дней.

Доход — это когда вы фактически получили прибыль от инвестирования. Например, купили и продали акцию с прибылью или получили дивиденды по акции.

Сумма налога рассчитывается за каждый налоговый период. В инвестициях налоговый период — календарный год.

Пример. Если купили акцию, она подорожала, но вы не продали её — фактического дохода нет, значит, налог платить не нужно.

Если вы купили акцию, она подешевела, и вы её продали — это убыток. Убыток уменьшает сумму дохода, с которой будет браться налог.

Если общий результат инвестиций за год — убыток, налог за этот год платить не нужно.

Риски

Инвестиционный риск — это вероятность, что стоимость ценных бумаг снизится или прибыль от инвестиций не будет соответствовать вашим ожиданиям.

С чем связан риск?

1. Чем выше потенциальная доходность, тем выше риск.

2. Риски в инвестирование есть всегда.(чаще всего они зависят от доходов компаний, поэтому перед покупкой следует сравнить доход за несколько лет.)

3. Непредвиденные ситуации, при которых экономика может пострадать или вырасти. Например, это инфляция валюты, масштабные происшествия в любой из отрасли.

Чем выше потенциальная доходность, тем выше риск. Вы можете купить ОФЗ (облигации федерального займа) и получать фиксированный купонный доход около 7 %, который вам гарантирует государство. А можете купить акции Яндекса (YNDX), которые за весь 2019 год выросли на 35 %, хотя в октябре проседали на 20 %. При этом вы не знаете, будет Яндекс выплачивать дивиденды или нет, а акции — расти или падать. Вы идёте на этот риск ради возможной прибыли. Рисковать или нет — это ваш выбор. Прогнозы не всегда сбываются.

Глава 10. От теории к практике, как начать инвестировать?

Эта глава будет посвящена разбору финансовых инструментов по следующим критериям: диверсификация, срок инвестирования, а так же рассмотрим примеры инвестиционных портфелей, то есть будем всё ближе подходить к самому действию — инвестирование. Для того чтобы понимать терминологию незнакомых слов, которые будут встречаться в этой главе, обратитесь к словарю в конце книги.

Диверсификация

От того, какие бумаги вы держите, зависит тип портфеля. Всего их три консервативный, умеренный и агрессивный, (расшифровка каждого из них представлена в словаре). Но что необходимо сделать, чтоб не потерять деньги? Необходима правильная диверсификация — распределение средств между валютами, отраслями, компаниями.

Пример 1. Настя инвестирует деньги в добычу нефти. Однажды на одной из шахт случился прорыв, и на следующий день акции упали в цене. Соответственно и бумаги, которые держала Настя, ушли в минус.

Пример 2. Михаил разделил деньги на три части. Инвестируя в нефть, IT-компании и недвижимость. Если произойдёт несчастный случай в одной из отраслей (как в предыдущем примере), две другие сохранят процент, а могут и вырасти.

В любом случаи следует распределять деньги не только по отраслям, но и по валюте. При росте евро, падает доллар. При росте доллара, падает евро. Рубль зависим от предыдущих двух валют, но часть денег лучше оставлять в местной валюте.

Но как же от диверсификации зависит тип портфеля?

• При вкладывании денег в растущие компании вы повышаете риск на рост или падение. Отсюда, получаете агрессивный тип портфеля.

• Если вкладывать деньги в компании, которые платят дивиденды или же прогнозируется рост, без больших рисков. В результате это — умеренный портфель.