Всё о кредитных картах, оплате ЖКХ и банковских услугах

1. Письменно запросите в банке всю необходимую информацию по своему кредиту: договор в письменном виде, номер вашего ссудного счета, график платежей, выписку по счету и т. д.

2. Отзывайте право передачи своих персональных данных третьим лицам (коллекторским агентствам).

3. Ставьте в известность банк о возникших форс-мажорных обстоятельствах, подкрепляя письмо документами. Обращайтесь с просьбой о проведении реструктуризации долга по кредиту (например, просите увеличить срок по кредиту и уменьшить размер ежемесячных платежей либо предоставить отсрочку).

4. Пишите жалобы на неправомерные действия банка в Роспотребнадзор и Федеральную антимонопольную службу. После этого у вас появятся возможные перспективы правовой защиты от банка и коллекторских агентств.

5. Оплачивайте ежемесячные платежи, внося ту сумму, которую можете, причем строго по графику. Этим вы показываете, что являетесь добросовестным заемщиком, попавшим в затруднительную финансовую ситуацию. Желательно вносить платежи непосредственно на ссудный счет.

6. Настаивайте на уменьшении кредитного долга. Изначально надо послать письменную претензию об уменьшении задолженности. Если банк не соглашается на пересчет кредитного долга, необходимо выплатить действительную правильную, с вашей точки зрения, задолженность по кредиту.

7. Если достигнуто соглашение о смягчении кредитного гнета, обязательно зафиксируйте этот факт письменно, и после выплаты данной суммы, направьте в банк требование предоставить вам выписку лицевого счета по кредиту.

8. Укажите в письме, что если есть претензии к вам со стороны банка, то он имеет право обращаться в суд.

9. Далее направьте письмо, а именно распоряжение об исполнении кредитного договора с вашей стороны.

Приложение 2

Правила переписки с банком

Чтобы отстоять свои права, надо грамотно вести переписку с банком.

1. Очень важное правило: обо всем банк уведомлять в письменном виде, регистрируя каждое письмо. Все письма в банк пишутся в 2-х экземплярах.

2. Все письма (в банк или в Роспотребнадзор), вы пишите в распорядительном порядке: заявление, уведомление, распоряжение и т. д.

3. Если есть возможность, письма в банк лучше относить лично. Просто потому, что это быстрее.

4. Заведите тетрадь по переписке, в которой записывайте номер исходящего письма, а также его дату, тему письма и краткое содержание. Так вы всегда будете понимать о чем идет речь и не запутаетесь.

5. Обратите внимание: на все ваши запросы Банк также должен обязательно отвечать вам письменно.

Приложение 3

Порядок регистрации писем в банке

1. Регистрируете свое письмо в банке у секретаря или в канцелярии. Если их нет – найдите любого клерка, который вам его зарегистрирует.

2. Секретарь должен поставить на ваше письмо:

– входящий номер;

– дату;

– Ф.И.О. и подпись.

3. Также банк может снять копию с письма и заверить ее, т. е. написать «копия верна» + Ф.И.О., инициалы и подпись заверившего.

4. Если вдруг в банке откажутся принимать ваше письмо (а такие случаи хоть и редко, но бывают) – вы отправляете его по почте.

Приложение 4

Как правильно отправить письмо в банк по почте?

Если банк находится в другом городе, отправляем документы по почте.

Отправлять ваше заявление необходимо письмом с уведомлением и с описью, иначе потом вы не сможете доказать, что посылали именно этот документ.

Давайте рассмотрим, как правильно это сделать. Вы приносите все эти документы на почту. Можно отправлять несколько писем в одном конверте. Вы делаете опись документов, которые вкладываете в конверт.

Оцениваете каждый документ в минимальную сумму, допустим – в 1 рубль. Когда банк получает такое письмо, он обязан расписаться в уведомлении. Уведомление возвращается к вам, и у вас есть подтверждение того, что ваше письмо банком получено. Также у вас есть срок, в течение которого банк должен вам ответить.

Шаблон 1.1. Заявление на предоставление расчета по кредиту

Исх. № ____

от «___» ______ 20__ г.

Председателю Правления

ОАО «______________________»

г-ну Ф.И.О.__________________

Место нахождения: ___________________,

__________________________,

от Ф.И.О.___________________________,

Место нахождения: ___________________,

Тел. (мобильный!) _____________________

ЗАЯВЛЕНИЕ

«__» _____201__г. между ОАО «_________________ _____________» и мною был заключен кредитный договор (ипотека в силу закона) № ___________ на сумму ____________,00 рублей, процентная ставка _____%.

На сегодняшний день мною выплачена сумма __________,00 руб. Те проценты и штрафы, которые были рассчитаны банком, являются очень высокими, и я не согласен с ними.

Прошу учесть, что согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Применяя ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, буквальное толкование к п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик возвращает полученную денежную сумму (основную сумму кредита) и процент (от основной суммы кредита). Но не более. С точки зрения юридической квалификации – проценты на сумму кредита – это вознаграждение (или благодарность) банку-кредитору за его услуги. То есть срок кредита не может влиять на сумму процента.

Опираясь на законодательство Российской Федерации, предлагаю свой расчет: _____________, 00 рублей и _____________, 00 рублей (______% как вознаграждение). Итого: ___________, 00 рублей.

В связи с вышеизложенным, прошу предоставить мне полный расчет процентов, указанных для выплаты задолженности, и обоснование соответствия этих процентов ставке рефинансирования Центробанка России и законодательству Российской Федерации. А также штрафов, пени, неустоек, предусмотренных кредитным договором, при этом следует учесть, что различные комиссии, в том числе за ведение ссудного счета, незаконны.

В случае не предоставления информации предупреждаю об уголовной ответственности, предусмотренной ст. 140 Уголовного Кодекса Российской Федерации.

Все необходимые документы у вас имеются.

Ф.И.О. _______________ подпись _____________

Комментарий к шаблону 1.1

Шаблон позволяет доказать суду (и самому банку), что банк взимает с вас незаконные проценты.

Обязательно посмотрите в договоре или в Интернете, как правильно называется ваш банк, а также Ф.И.О. председателя правления. Если данных по Ф.И.О. нет, лучше не пишите ничего – ошибок и неточностей в документах быть не должно.

Если город большой и у банка много отделений – указываете номер головного офиса. Если город маленький – район административного подчинения.

! Очень рекомендуем указывать везде только мобильные телефоны.

Ипотека в силу закона – кредит, который вам дали на приобретение недвижимости под залог этой недвижимости.

Если у вас на руках кредитный договор – так и пишите. Если ваш документ называется иначе – заявка, оферта, согласие на рассмотрение кредита и т. п., – слово в слово пишите свой вариант названия.

Указываете сумму, которую вы получили на руки. Далее пишите: на сегодняшний день мною выплачено __ руб.

! Это заявление вы пишите независимо от того, есть у вас просрочка или нет.

Образец расчета по кредиту (для шаблона 1.1)

Для кредитов, выданных до 01.07.2014 г.:

Кредит – 100 тыс. руб.

Ставка – 15 %.

Всего вы должны вернуть: 100+100 × 15 %=115 тыс. руб.

В связи с вышеизложенным, прошу предоставить мне полный расчет процентов для выплаты и обоснования соответствующих процентов ставке рефинансирования, а также штрафов, пеней, неустоек и т. д.

В случае непредоставления информации предупреждаю об уголовной ответственности, предусмотренной статьей 140 Уголовного Кодекса РФ.

Статья 140 УК РФ – непредоставление информации. Эта информация касается лично вас – и банки обязаны вам ее предоставлять. В противном случае они несут ответственность согласно уголовному кодексу (данной статьей предусмотрено: лишение свободы, материальная ответственность, отстранение от занимаемой должности и т. д.).

Понятно, что банки на такой вариант идут очень неохотно. Этот шаблон нам нужен, если дело дойдет до суда – там он работает очень хорошо. Судья обязательно спрашивает, предоставляли ли вы в банк собственный расчет по кредиту?

Этот расчет – ваше видение – сколько вы должны банку. Поэтому очень важно иметь и предъявить этот документ, причем с отметками банка: штампом, входящим номером и т. д.

! Для этого шаблона неважно, есть ли просрочка по кредиту или вы погасили кредит досрочно.

Этот шаблон (с таким же расчетом) применим к кредитным картам. (Законодательство по потребительским кредитам распространяется также и на кредитные лимиты.)

Важно! Данный расчет не применим к кредитам, выданным после 01.07.2014 года!

Но все остальные пункты – ставка, пени, штрафы и т. д. – остаются без изменений, и вы вправе требовать у банка их обоснования.

Шаблон 1.2. Заявление на отзыв права передачи личных данных

Исх. № _____

от «___» ______ 20__ г.

Председателю Правления

ОАО «______________________»

г-ну Ф.И.О.__________________

Место нахождения: ___________________,

__________________________,

от Ф.И.О.___________________________,

Место нахождения: ___________________,

Тел. (мобильный!) _____________________

ЗАЯВЛЕНИЕ

Уведомляю вас о том, что я отзываю свое согласие на обработку и передачу персональных данных третьим лицам по кредитному договору № ________ от _________г.

Настоящий отзыв права на использование персональных данных касается:

• моих личных мобильных, рабочих и домашних номеров телефонов;

• всех контактных телефонов и данных третьих лиц, указанных мною в кредитной документации;

• адреса проживания моих родственников;

• адреса и наименования моего работодателя.

Кроме того, банк и его представители не уполномочены законодательством России осуществлять какие-либо розыскные мероприятия, для чего требовались бы отзываемые данные. Вопросы досудебного урегулирования просроченной задолженности предлагаю осуществлять почтовой связью. Если у ОАО «____________________» имеются ко мне претензии, то вы их можете разрешить в судебном порядке. Таким образом, необходимость использования банком указанных персональных данных в настоящий момент отпала.