Помоги проекту - поделись книгой:
Компьютерра
22.10.2012 - 28.10.2012
Интервью
Виктор Достов (АЭД) о регулировании электронных денег
- Что изменилось за прошедшие со времени нашей предыдущей беседы два года?
- Главное событие — принятие закона о Национальной платёжной системе. Все прочие акты катализированы именно им. На рынке постоянно что-то происходит, он развивается. Например, значительно увеличилось количество интересных карточных продуктов, коммуналка довольно сильно продвинулась, транспорт (с точки зрения оплаты).
- Рынок электронных денег растёт? Ваши прогнозы двухгодичной давности сбылись?
- Они практически сбылись. В прошлом году рынок вырос процентов на восемьдесят, а в этом году есть шанс, что он вырастет на восемьдесят или даже на сто процентов.
- Вернёмся к новому закону. Его подготовка и принятие — процесс не одномоментный. Насколько отрасль была вовлечена в этот процесс?
- Отрасль была очень плотно вовлечена. Я бы сказал, что это позитивный пример работы с частным сектором. Есть, конечно, ряд вопросов, по которым мы не достигли взаимопонимания с регуляторами, но в целом сам процесс взаимодействия можно оценить на пятёрку.
- То есть наладить диалог с государством получилось, и закон учитывает интересы представителей отрасли?
- Я бы сказал, что само государство достаточно активно контактировало с нами, а закон учитывает скорее не интересы участников рынка, а сложившиеся деловые реалии. Во многих вопросах законодатели не пытались городить что-то новое, они разумно и бережно отнеслись к сформировавшимся за последние десять лет взаимоотношениям.
- Инициатива сотрудничества с отраслью для подготовки законопроекта шла от государства? Это редкость.
- На самом деле, сейчас ряд регуляторов (как позитивный пример можно отметить Росфинмониторинг) очень активно общается с игроками рынка.
- Новый закон внёс ограничения в работу платёжных систем. Насколько разумны эти ограничения?
- Если говорить о рынке электронных денег, то в законе есть две группы фундаментальных понятий. Первая связана с тем, как в целом регулировать отрасль, — она и стала предметом самых горячих дебатов. Мы ратовали за европейскую модель, когда электронные деньги регулируются отдельно от банков, но в Центробанке с этим не согласились. Теперь, если ты хочешь быть оператором электронных денег, необходимо создавать банк, который начинает их эмитировать и обращать. Эта точка зрения весьма популярна в странах СНГ — в Украине или, скажем, Белоруссии.
В европейской модели оператор лицензируется, как и банк, но получает не лицензию кредитной организации, а совершенно отдельную лицензию. Он может совмещать платёжную деятельность с иной — например, оператора сотовой связи или транспортного оператора. В определённом смысле мы пришли к компромиссу, заключающемуся в появлении новой формы лицензии — платёжной небанковской кредитной организации.
Название корявое, речь скорее идёт о банковской некредитной организации (кредитов она как раз выдавать не может), но что есть, то есть. Это упрощённая форма с точки зрения уставного капитала и отчётности — в этом смысле Центробанк пошёл нам навстречу.
Поскольку платёжный бизнес и традиционный банковский кредитный всё больше и больше расходятся, мне кажется, лучше было иметь более обособленную лицензию.
- Сложившаяся ситуация вас устраивает? Не будет ли отрицательных последствий для отрасли в результате действия нового закона?
- Для отрасли есть только одно отрицательное последствие: любое дополнительное регулирование осложняет жизнь. Это некая обуза, а банковское регулирование — довольно тяжёлая обуза, но оно не страшно сложившимся игрокам. Понятно, что для системы «Яндекс.Деньги», Webmoney или QIWI нет проблем, чтобы использовать аффилированный банк или открыть своё платёжное НКО и работать успешно, что они и делают начиная с 1 октября.
Совершенно иная ситуация с платежными стартапами. Чтобы запустить такой проект, нужно наскрести восемнадцать миллионов рублей, внести их в уставной капитал и открыть небанковскую кредитную организацию. С этой проблемой нужно что-то делать, но внятного решения нет ни у нас, ни у регулятора. Хотя в каком направлении думать, уже понятно: если у тебя есть идея стартапа, нужно идти в банк и уговаривать его этим заняться. Здесь возможно паллиативное решение.
- А других проблем нет?
- Кроме глобальной проблемы с лицензированием, есть ещё некоторое количество локальных проблем. Повторюсь, банк — это серьёзная нагрузка. Это люди, это деньги, это отчётность, но всё это переносимо. Все понимают, что с такими проблемами можно жить, но запускать проект с нуля тяжело.
- А какие последствия новый закон несёт для конечных пользователей? Для них ведь практически ничего не изменилось, кроме появления некоторых дополнительных ограничений по суммам переводов и остаткам денежных средств на счетах.
- Единственное негативное изменение для пользователей: платежи могут стать немного дороже, поскольку есть стоимость создания и работы банка, и её никуда не денешь. В теории, можно ожидать увеличения комиссий, но не думаю, что оно будет очень заметным.
Надо понимать, что ограничения были и раньше — они не высосаны из пальца и не взяты с потолка. Вы не могли завести анонимный кошелёк и загрузить туда сто миллионов рублей, это никому не нужно и служба безопасности оператора такие вещи блокирует.
Я бы сказал, что сильных потрясений на этом рынке не произошло. Было некоторое ужесточение, но его компенсацией послужила легализация ряда операций. Например, закон разъясняет, как можно человеку официально платить на кошелёк заработную плату.
- То есть теперь юридические лица могут переводить зарплату на электронные кошельки?
- Электронные деньги качественно приравнены к безналу, с некоторыми количественными ограничениями. Организация может платить (с определёнными оговорками) сотрудникам зарплату на электронные кошельки.
- Проще говоря, те схемы, которые и ранее использовались, стали законными?
- Да. Если раньше нужно было придумывать сложные конструкции, чтобы их объяснить самим себе и налоговой, то сейчас есть отсылка к закону и вы можете спокойно работать, ничего не изобретая.
- И это не в последнюю очередь связано с тем, что системы электронных денег в некотором роде стали банками?
- Можно сказать и так. Поскольку с точки зрения регулятора они сейчас абсолютно прозрачны, то разумно разрешить операторам электронных денег делать то, что делают банки. Но регулятор не был до конца последователен, потому что в законе присутствует ряд ограничений по суммам: вы можете выплачивать человеку зарплату, условно говоря, не больше ста тысяч рублей одним переводом. Это не смертельно, плюс мы сейчас с регулятором разговариваем и, возможно, ситуация изменится.
- Если подытожить, то закон неплохой, отрасль участвовала в его обсуждении, и фатальных последствий не ожидается. Как ситуация будет развиваться дальше? Наверняка остались нерешённые проблемы.
- Остались нерешённые проблемы, остались неясности, остались описки. В основном мы сейчас занимаемся чисткой закона от неоднозначных моментов, которые можно трактовать по-разному. Ряд моментов был в горячке пропущен — проблем не так много, но их всё равно нужно решать.
- То есть законотворческий процесс ещё идёт и решения принимаются достаточно разумные?
- Да, никакой паники на рынке нет. У крупных игроков (QIWI и Webmoney) давно были аффилированные банки или небанковские кредитные организации, и у них, в определённом смысле, произошла лёгкая смена вывески. Сложнее пришлось «Яндекс.Деньгам», потому что они работали без такого банка и создавали НКО с нуля. Ровно такая же ситуация с Mail.ru. Вообще лицензии уже получили «Яндекс.Деньги», Mail.ru, Монета.Ру, RBK Money и W1; в ЦБ лежит ещё десяток заявок, то есть процесс пошёл. Сложнее с маленькими компаниями и стартапами, но об этом я уже упомянул.
Колумнисты
Александр Амзин: Это у нас свободно
Этот текст я пишу 21 октября. Завтра Российская государственная библиотека втрое — с 1000 до 3000 рублей в год — повысит цены на доступ к полным текстам диссертаций. Это хороший повод для того, чтобы вспомнить, почему за чтение диссертаций взимают деньги и как вообще в России образца XXI века обстоят дела на фронте доступа к научным публикациям.
Фонд диссертаций РГБ содержит около миллиона названий. Там собраны докторские и кандидатские диссертации (кроме медицинских и фармацевтических) начиная с 1944 года. Значительное количество исследователей и почти все авторы диссертаций, в том числе и я, просто обязаны читать то, что до них написали.
Как это сделать? По уму, записаться в РГБ и читать чужие диссертации там. Можно бесплатно просматривать диссертации через Сеть. Но только первые 10 процентов текста. Без ограничения разрешают читать авторефераты — не большое утешение.
Платный доступ тоже непрост. В сутки можно смотреть не более пяти уникальных произведений; а самое забавное — что за месяц можно прочесть не более пятнадцати разных диссертаций. Поэтому в РГБ я не пошёл. Вместо этого в первый же день работы над своей диссертацией отобрал по авторефератам шесть работ, которые надо позднее купить. Купить? Да, купить!
Спрос рождает предложение. Возникло множество интернет-магазинов, где продают диссертации. Обычная стоимость — около 500 рублей за штуку. Некоторые авторы загружают свои диссертации в бесплатный раздел, некоторые получают отчисления от продаж, а некоторые просто не знают о том, что за доставку их исследований интересующимся гражданам взимаются деньги.
Вся эта «инфраструктура» похожа на колонии полипов, наросшие на корпусе здоровенного корабля. На паразитные шумы в каналах, предназначенных для связи учёных друг с другом. Ограниченность ресурсов всегда создаёт нездоровые ситуации, и если бы любую из диссертаций можно было прочесть в онлайне бесплатно, от этого выиграли бы все исследователи. Научное сообщество ведь и существует для того, чтобы обмениваться результатами, идеями, концепциями и трудами.
Проблема открытого доступа к научным публикациям и исследованиям, конечно, не ограничивается Россией и диссертациями. Зарубежные учёные, например, не могут понять, почему подписка на научные журналы обходится в тысячи долларов. Раньше расходы можно было объяснить трудностями распространения журналов, платой за построение сообщества; теперь учёные начинают задумываться о том, зачем необходимо публиковаться именно в журналах.
И дело вообще не в бесплатности и свободе доступа. Вот замечательный пассаж из студенческой газеты Университета Манитобы.
"Основная задача журналов — доставить исследование другим учёным, работающим в той же области. Но сегодня, когда любой может фактически бесплатно загрузить PDF на доступный всему миру сайт, журналы предоставляют множество дорогих ненужных услуг. Открытый доступ — всего лишь модное слово, отвлекающий манёвр. На деле необходимо полностью пересмотреть способ распространения научных работ в XXI веке".
Переизобретение схемы дистрибуции исследований идёт полным ходом. Недаром в начале года группа математиков объявила бойкот издательству Elsevier, выпускающему ровно такие журналы. Недаром физики, работающие в области элементарных частиц, собираются выкладывать для бесплатного прочтения свои публикации на сайтах тех же журналов (платить за это будет консорциум библиотек, лабораторий и грантодателей). Складывается уникальная ситуация: каждый университет и даже каждая конкретная система образования, система знаний в мире могут попробовать сдвинуть традиционалистскую махину с места.
Это шевеление заметно и в России. Я слышал, что в «Агентстве стратегических инициатив» придумали со временем собрать воедино учебные, курсовые, дипломные и диссертационные работы всех российских вузов.
Преимуществ у такого решения много: возможность проверки работ на полный и частичный плагиат, прозрачность образовательного процесса, гарантия того, что дипломники не занимаются мартышкиным трудом, повышение связности сообщества, наконец.
Однако сомнительно, что в России есть или даже появится внятная политика по отношению к научным работам. Пример российских диссертаций показывает, что любое хорошее начинание может превратиться в заросшее полипами дно судна. Государственные и полугосударственные инициативы имеют свойство зацикливаться на себя. Поэтому идея свободного доступа без должного общественного внимания может мутировать в ограничитель этого доступа.
Лично у меня возникает огромное количество вопросов: смогу ли я загрузить в новое хранилище свою будущую диссертацию самостоятельно? На каких условиях получу доступ ко всему этому богатству? Кто именно создаст и будет поддерживать систему антиплагиата? И не сгинет ли это в глубинах министерств, которые наверняка заходят меня зарегистрировать, потребовать документ, поставить куда-нибудь печать и попросить заполнить анкету?
О том, сколько процентов диплома можно будет прочесть бесплатно, даже спрашивать страшно.
Василий Щепетнёв: Памятник из разбавленного полония
Как, верно, всякий студент-медик, во время скучных лекций (химия, физика, история партии) я мечтал о том, что стану не просто врачом, даже не хорошим врачом, а врачом исключительным. Фантастическим. Если не всемогущим, то рядышком. Не будет ни одной болезни, которая не отступит передо мной. Изобрету снадобье, или медицинский прибор, или просто — в терминах вчерашнего шарлатанства — смогу проводить коррекцию биополя, но восьмидесятилетний, поражённый безнадёжными болезнями старик выйдет из палаты бодрым, здоровым и, по функциональному состоянию, пятидесятилетним мужчиной. Деталь: все зубы вырастут наново, крепче и краше, чем у любого кандидата в отряд космонавтов. И будет это пятидесятилетнее состояние не фальшивое, напротив, стариться пациент, конечно, будет, но вдвое медленнее обычного. Или втрое. В общем, лет пятьдесят активного долголетия впереди. А если процедуры повторять, то все сто. А всякие болезни и травмы молодого возраста будут отлетать, как мячик от штанги. Ослепшие прозреют, расслабленные забегают, утерянные конечности регенерируются.
В религиозном плане в студенческие годы я был человеком абсолютно дремучим, не то что Библии — «Мастера и Маргариты» не читал и потому о существовании (пусть легендарном) подобных врачей прежде не догадывался. Ну Гиппократ, ну Ибн-Сина, Парацельс, ведь это просто хорошие врачи, куда им до меня-фантастического.
Прославлюсь, конечно. В каждой столице, поди, памятник из золота поставят при жизни. А жить я, как и мои пациенты, тоже буду долго. Даже дольше, чем они.
Мечты завяли быстро. Как только я столкнулся с больными не выдуманными, а настоящими. Какое там всесилие, тут бы на уровне уже достигнутых рубежей удержаться. Но провинциальная практика каждодневно доказывала: и это не про нас (новейшие медикаменты), и то не про нас (новейшие методы исследования), и остаются анализы крови, мочи и ацетилсалициловая кислота с пенициллином. И спасибо, что с пенициллином, прежде и пенициллина не было.
Но оставлю будни, вернусь к фантазиям. А если бы сбылось? Как — неважно. Хоть дар инопланетян, хоть чудесная мутация, хоть попущение свыше. Именно попущение!
Потому что ничего хорошего не выходило. Чем дальше продвигался я по стезе фантастической врачебной исключительности, тем мрачнее становилась картина.
Да, поначалу пошла слава: живёт-де в поселке Лисья Норушка молодой доктор, и больные у него выздоравливают на диво. Переломы срастаются почти на глазах, грыжи вправляются раз и навсегда безо всякой операции, а обгоревшую на школьной ёлке девочку, которую побоялись переправлять в область — не довезут-де! — он какой-то мазью обмазал, и та на следующий день уже смеялась, бегала и каталась на санках с горы. Со старичком поговорит душевно, даст капелек — и старичок бодрёхонький, вон Лука Лукич в семьдесят восемь позабыл про свой диабет и женится на молодой.
Это льстило. На улице здоровались. В магазинах норовили пропустить без очереди, а продавщицы доставали из-под прилавка колбасу, книги или зубной порошок (я для простоты ввожу реалии восьмидесятых — периода, об утрате которого многие тоскуют доднесь). Мастер, вызванный починить кое-что по сантехнической части, явился сразу, всё сделал отлично и от мзды отказался — еле-еле уговорил его пару бутылок «Посольской» принять.
И хоть говорят, что хорошая слава у порога лежит, больные зачастили. Сначала со всего района, а потом и соседи потянулись.
А неделя-то у меня — тридцать шесть рабочих часов. Ладно, сорок восемь. Шестьдесят. Семьдесят два. Девяносто. Сто двенадцать...
Но всех страждущих исцелить я не мог. Исцеление — действо индивидуальное. Даже Иисус, насколько я тогда уже знал, не говорил никогда «ну-ка, население Капернаума, исцелись-ка дружно, разом на счёт три». Хоть пять минут, а больному уделить нужно. Иногда и сто двадцать пять, если случай запущенный (сбил «КамАЗ», а потом ещё и проехался по бедолаге).
И потому стал я захлёбываться. Появилась очередь, и с каждым днём становилась она всё больше и больше. Как водится в российских очередях (да, пожалуй, и в нероссийских тоже), многие требовали исцеления внеочередного: инвалиды войны, участники войны и люди, к ним приравненные, депутаты, орденоносцы, иногородние («у нас билеты назад на семь вечера»), просто серьёзные люди, а ещё нахальные, а ещё отчаянные...
Один хотел избавиться от подошвенных бородавок, ведь больно же ходить, доктор, другой — увеличить потенцию, третий — спасти умирающего от лейкоза ребёнка, четвёртый страдал от опухоли головного мозга, пятый... пятидесятый... пятисотый...
Отказать тому, кто с подошвенной бородавкой? Но его привёл главврач, потому что бородавочник обещал помочь отремонтировать больничную крышу. С потенцией проблемы у второго секретаря райкома партии соседнего района. А тут ещё тяжело раненого привезли с запиской от областного Папы: «Сделай, дорогой!» — как откажешь? И потом, отказывать времени и сил уйдёт больше, чем исцелить.
Но вот уже полночь, а очередь не уменьшилась, а даже увеличилась. И когда очередь видела, что я иду домой, — роптала. Исцелить за день я мог пятьдесят человек. Совсем без сна и перекусывая в процессе — семьдесят. В неделю получалось менее пятисот. А приезжали — пять тысяч, десять...
И в очереди стали умирать. Ведь не только и не сколько с бородавками приходили, а тяжелые, запущенные, безнадёжные больные. Совсем безнадёжные. Вот исцелил я ребёнка с лейкозом, другого, третьего — и со всей страны потянулись родители с детьми. А знаете, сколько у нас таких детей?
И если за день исцелялось десять детей, а умирало в очереди двадцать, что кричали мне матери умерших?
Да и самому... Работать по сто двадцать часов в неделю утомительно. Тупеешь. Хорошо хоть, что целительная мощь не иссякала, но сам я стал бледной тенью себя прежнего и понимал: витальные силы, не витальные, а меня в таком темпе надолго не хватит. Сгорю, как лампочка под перекалом.
По счастью, старшие товарищи позаботились о правильной организации труда и стали очередь регулировать. Только через регистратуру — раз, после предварительной консультации с другими врачами-специалистами районной поликлиники — два (ведь я дерматолог, что могу понимать в лимфомах, глаукомах и переломах) и после личного визирования у главврача или его заместителя по лечебной части — три.
Сразу стало легче. Работал я теперь на полторы ставки плюс шесть ночных дежурств, плюс два воскресных, никакого приёма вне больницы не полагалось (статья о нетрудовых доходах!), а если вдруг вызывали вне дежурства, то это шло как сверхурочные. Главный врач по поводу меня получал указания у первого секретаря райкома партии. И Папа, говорят, тоже регулировал очередь, но какими способами, я не вникал. Некогда было тратить время.
В общем, стало полегче. Мне организовали паёк, как маленькому номенклатурному работнику, даже лучше. Раз в неделю две бутылки чешского пива, три банки индийского кофе («если мало — только скажите»), килограмм гречки, килограмм колбасы из спеццеха, курицу или утку на выбор, подписку на Пушкина, Пикуля и Достоевского. К Новому году обещали видеомагнитофон.
Правда, около дома, где я жил, поначалу толпились страждущие, норовя получить исцеление на ходу, но какие-то дружинники (не из нашей Норушки) их быстро отвадили. Теперь они издали то жалобно причитали, поднимая детей повыше, то плевали мне вслед. Что ж делать.
В кабинете мне помогали две молоденькие медсестры, вели документацию, подавали мыло и полотенце и вообще «услуги оказывали такие... Поверишь, слёзы на глазах». Это из Гоголя, если кто вдруг подумал дурное.
А потом...
А потом перед больницей приземлился большой вертолёт. Десяток людей в бронежилетах, сферах, вооружённых автоматами, не встречая, впрочем, никакого сопротивления, заняли больницу, подхватили меня под белы руки, перевели в вертолёт — и прости-прощай, Лисья Норушка.
Собственно, до сих пор была присказка (радуйтесь, ведь она, присказка, могла обернуться романом страниц на девятьсот, с психологией, описанием природы, бытовыми подробностями и натуралистическими сценами. Может, ещё и обернётся).
Сказка началась только в вертолёте.
Я стал Государственной Тайной. И исцелял не сто человек, а пятьдесят, и не в день, а в год.
Представим, что одно государство способно предложить правящей верхушке другого государства активное долголетие, «лет до ста расти вам без старости». Или до ста пятидесяти. Альтернатива — болезнь Альцгеймера, рак кишечника, химиотерапия, агония и смерть. В обмен на столетнее здоровье — режим благоприятствования. Причём внешне это благоприятствование может никак не проявляться, напротив, риторические громы и показные молнии вполне уместны. И потом, государство можно определять разно. Это может быть целая страна, а может — группа ответственных товарищей (затем — господ). Режим благоприятствования для десятка-другого семей на одной чаше — и гарантия здоровья и активного долголетия для десятка семей иной стороны — на другой, чем не равновесие? Это одна возможность, а есть и другие.
В общем, приход и уход Меченого, воцарение Беспалого и последующие события произошли не без влияния фактора Щ, хотя сам Щ поначалу был не более, чем говорящим орудием.
Но только поначалу.
Известные соображения не позволяют пока вдаваться в подробности. Замечу лишь, что если сегодня золотовалютные резервы страны превышают пятьсот миллиардов долларов, а цена на нефть держится около ста пятнадцати долларов за баррель... Впрочем, умолкаю, умолкаю, умолкаю.
Но думаю, что когда-нибудь в центре Москвы поставят мне памятник из чистого золота.
Или из разбавленного полония.
Поделиться книгой: