Как освободиться от долгов

Каждый, кто по уши в долгах, знает, как тяжело это переносится. Вся твоя жизнь вращается вокруг долгов, ты о них постоянно думаешь и тревожишься. У многих людей уровень переживаемого стресса прямо пропорционален глубине долговой ямы. Исследователи из Университета штата Огайо обнаружили, что у тех, кто переживает высокий уровень стресса из-за наличия задолженности, состояние здоровья в целом хуже, чем у тех, кто меньше страдает из-за долгов. Выяснилось также, что отношение суммы задолженности по кредитным картам к величине дохода играет весомую роль. Чем выше это соотношение, тем хуже здоровье.

Долговой стресс негативно отражается на физическом, психическом здоровье, а также на отношениях с другими людьми. Финансовые проблемы являются самой частой причиной разводов, более чем в 50 % случаев семьи распадаются именно из-за этого. Ссоры между супругами также чаще всего возникают на почве денег.

Стресс, тревога, депрессия – распространенные симптомы среди тех, на чьих плечах лежит тяжелое долговое бремя. Чувство вины, стыда, неудачи – все это влечет снижение самооценки и вызывает ощущение беспомощности и безнадежности. Прибавьте к этому страх перед тем, что будет, если вы не оплатите предъявленные счета, агрессивность кредиторов и сборщиков долгов, оказываемое со всех сторон давление, чтобы вы не переставали тратить деньги, и не приходится удивляться тому, что все большее число американцев не находят иного способа избавиться от этого чувства постоянного падения в пропасть, кроме как покончить с собой.

Долговой стресс зачастую побуждает людей искать утешения в алкоголе и наркотиках, что, в свою очередь, влечет проблемы со здоровьем, не говоря уже о проблемах с законом.

Одной из форм зависимости является так называемый шопоголизм, от которого страдают 8 % американцев (90 % из них – женщины). Исследования показывают, что маниакальная страсть тратить деньги связана с низким уровнем серотонина в мозге. На этом основано применение лекарства от шопоголизма, препарата под названием «Celexa», который повышает уровень серотонина. Недавние исследования показали, что «Celexa» в 80 % случаев успешно подавляет страсть шопоголиков к покупкам.

Связь между финансовыми проблемами и здоровьем проявляется еще и в том, что люди, обремененные долгами, часто отказывают себе в лечении заболеваний из соображений экономии. Это зачастую приводит к обострению болезни и даже смерти. Кроме того, люди, переживающие серьезные финансовые затруднения, часто игнорируют предписанный врачами постельный режим и спешат выйти на работу, чтобы иметь возможность оплачивать счета, в том числе и стоимость лечения, тем самым повышая риск возникновения рецидивов или развития осложнений.

Стресс пагубно влияет на здоровье, об этом знает каждый. Любому из нас случалось бывать в стрессовых ситуациях. Говорят, что, когда секс хорош, успех брака зависит от него процентов на десять. Когда же интимные отношения супругов неудовлетворительны, важность сексуального фактора в супружеской жизни достигает 90 %. То же самое можно сказать про деньги и стресс, порождаемый ими на работе и дома. Когда денег достаточно, роль финансового фактора в благополучии человека не превышает 10 %; когда же, наоборот, денег не хватает, 90 % проблем в жизни человека объясняются именно этим обстоятельством.

За последнее десятилетие исследователи не раз демонстрировали наличие связи между стрессом, вызванным проблемами в сфере финансов, и здоровьем, а также производительностью труда. Вот что, например, указано в докладе исследовательской фирмы «Financial Fitness»: «Переживания по поводу финансовых проблем являются одним из факторов возникновения раздражительности, неуравновешенности, синдрома усталости и бессонницы у более чем 52 % американцев. У тех, кто жаловался на высокий уровень стресса, вызванного долгами, наблюдались следующие заболевания и расстройства:

– язвы и нарушения пищеварения – у 27 % испытуемых в группе с высоким уровнем стресса (по сравнению с 8 % в группе с низким уровнем стресса превышение более чем в 3 раза);

– мигрень: 44 % в группе с высоким уровнем стресса против 15 % в группе с низким уровнем стресса;

– сильная тревога и депрессия в группе с высоким уровнем стресса отмечались в 6 раз чаще, нежели в группе с низким уровнем стресса;

– число сердечных приступов вдвое больше;

– нарушения сна и неспособность сосредоточиться».

Авторы исследования также цитируют статью, опубликованную в журнале «Diabetes Care», где говорится, что «финансовый стресс повышает риск метаболического синдрома, что чревато развитием таких серьезных недугов и нарушений, как диабет, сердечно-сосудистые заболевания, высокий уровень холестерина и ожирение».

Не нужно быть ученым, чтобы понимать, что когда мы испытываем финансовые проблемы, то чувствуем себя ужасно.

К сожалению, многие не знают, куда им обратиться со своими кредитными проблемами. Эта книга как раз и призвана помочь вам разобраться с имеющимися вариантами, чтобы в дальнейшем должным образом контролировать свою финансовую жизнь.

Давайте посмотрим, как это удается делать одной умной и решительной паре.

Глава четвертая

Обыграйте кредиторов в их собственной игре

Как мы выбрались из долгов: история Роберта и Ким Кийосаки

Сегодняшнее финансовое положение Роберта и Ким иначе как потрясающим успехом не назовешь, тем не менее трудных времен на их долю выпало немало. Вот как рассказывает эту историю Ким: «В 1985 году у нас с Робертом было много плохих долгов. И хотя нам удавалось каждый месяц вносить необходимые платежи, долг все равно оставался большим, казалось, его никогда не выплатить. Дело в том, что наши платежи по каждой из кредитных карт, а также по кредиту на машину едва превышали необходимый минимум. Ясно, что должен был быть какой-то более быстрый и эффективный способ расчета с кредиторами. И, конечно же, такой способ существовал.

Ниже приводится формула, согласно которой решили действовать мы с Робертом, чтобы рассчитаться с долгами. Если вы последуете нашему примеру, то долговое бремя упадет с ваших плеч быстрее, чем вы можете даже вообразить. В большинстве случаев избавиться от плохих долгов удается уже за 5–7 лет. Главное – это строго придерживаться формулы. Если вы позволите себе пропустить этот месяц, потом два, потом три, толку не будет. Формула должна войти в привычку, стать вашим образом жизни.

Шаг 1. Перестаньте накапливать плохие долгие. Если вы что-то покупаете с помощью кредитной карты, кредит должен быть погашен до конца следующего месяца. Никаких исключений.

Шаг 2. Составьте список всех ваших потребительских (то есть плохих) долгов. В этот перечень должны войти все ваши кредитные карты, автомобильные кредиты, кредиты на учебу, кредиты на ремонт собственного жилья и все прочие набранные вами займы. (В нашем с Робертом случае одним из пунктов был долг Роберта перед бывшим партнером по лопнувшему бизнесу.) Можно даже включить в этот список ипотечный кредит.

Шаг 3. Напротив пунктов списка начертите три столбца, в которых будете указывать такие сведения, как:

– сумма долга;

– минимальный ежемесячный платеж;

– срок погашения в месяцах.

Заполните столбцы соответствующими цифрами. Срок погашения – это попросту сумма долга, деленная на минимальный ежемесячный платеж.

Шаг 4. Распределите долги в порядке возрастания срока погашения. Долг, имеющий наименьший срок погашения, пометьте цифрой 1, следующий – цифрой 2 и так далее. Это порядок, в котором вы будете погашать долги.

Причина, по которой начинать следует с долга, имеющего наименьший срок погашения, проста: чтобы как можно скорее добиться первого успеха. Когда вы покончите с первой кредитной картой (или иным долгом), свет в конце туннеля непременно покажется.

Шаг 5. Изыщите возможность платить дополнительно 150–200 долларов в месяц. Если вы всерьез настроены выбраться из долгов и, что еще важнее, добиться финансовой свободы, то найти эти деньги будет для вас не слишком трудной задачей. Откровенно говоря, если вы не в состоянии раздобыть дополнительно 150 долларов в месяц, ваши шансы на сколь-нибудь серьезный финансовый успех в жизни близки к нулю. (Некоторые идеи на этот счет будут обсуждаться в следующей главе.)

Шаг 6. По всем долгам из вашего списка, кроме того, что помечен номером 1, платежи должны быть минимально возможными. А вот чтобы ускорить погашение долга номер 1, к минимальному ежемесячному платежу добавьте те самые 150–200 долларов в месяц, о которых говорилось выше. Продолжайте делать это каждый месяц, пока первый долг не будет погашен. После этого вычеркните соответствующий пункт из своего перечня.

Шаг 7. Поздравьте себя!

Шаг 8. Платите минимум по всем долгам, кроме номера 2. Долг номер 2 погашайте, добавляя к минимальному платежу всю ту сумму, которую вы ежемесячно платили в погашение долга номер 1. Например, если по долгу номер 1 минимальный платеж был 40 долларов, то вы, добавив 150 долларов, платили ежемесячно 190 долларов. Теперь, если по долгу номер 2 минимальный платеж составляет 50 долларов, вы должны добавить к этим 50 еще 190 и платить каждый месяц 240 долларов. Когда очередной долг погашен, всю ту сумму, которую вы ежемесячно платили для его погашения, добавляйте к минимальному платежу по следующему долгу (продолжая платить минимум по всем остальным долгам). Вы изумитесь тому, как быстро будет нарастать эта сумма и как скоро вы рассчитаетесь по всем своим долгам.

Продолжайте в таком духе, пока не рассчитаетесь полностью со своими кредиторами.

Шаг 9. Поздравьте себя!

Шаг 10. К тому времени, когда доберетесь до последнего долга, ежемесячные платежи, скорее всего, будут весьма значительными. Покончив с долгами, продолжайте платить эту же сумму ежемесячно, но уже теперь не кредиторам, а самому себе, сначала в специальный резервный фонд, предназначенный на черный день, а потом в собственный инвестиционный фонд. Вот тогда вы и выйдете на прямую дорогу к богатству!»

Метод, предлагаемый Робертом и Ким, весьма эффективен. Он позволяет резко сократить время и деньги, требуемые для полного погашения долгов. Предположим, что на вас висят следующие долги:

Знаете, сколько времени займет погашение этих 14 380 долларов долга, если ограничиваться только минимальными платежами?

Всего лишь 182 года и один месяц.

Сумма процентов, которые вы заплатите за это время, превысит 72 тысячи долларов. В библейские времена за такое ростовщичество забили бы камнями.

Каким образом получаются такие огромные цифры? Главным образом это связано с тем, что и без того крошечные обязательные минимальные платежи с уменьшением суммы основного долга тоже уменьшаются. В отличие от кредита на покупку машины, который выдается, скажем, на четыре или пять лет и предусматривает фиксированные ежемесячные платежи, платежи по кредитным картам исчисляются не в абсолютных цифрах, а в процентах от суммы долга. Минимальный платеж очень мал, и это как будто бы неплохо, если ты не способен платить больше, но это становится плохо, если ты способен платить больше, а тебе не позволяют. По мере того как уменьшается основная сумма долга (баланс), платежи тоже уменьшаются и срок окончательной расплаты растягивается до бесконечности.

Стратегия погашения долгов, используемая Робертом и Ким, содержит в себе несколько важных элементов, а я предлагаю дополнить их программу еще одним элементом, чтобы ускорить процесс погашения долгов. Это работает следующим образом.

1. Зафиксируйте суммарный ежемесячный платеж.

Это первый шаг к тому, чтобы одолеть кредитные компании в их собственной игре. В нашем примере суммарный ежемесячный платеж составляет 296 долларов. По мере погашения долгов баланс на ваших кредитных картах станет уменьшаться, а это означает, что планка обязательных платежей будет снижаться. Но вы не соглашайтесь на это. Продолжайте платить как минимум 296 долларов в месяц, пока не рассчитаетесь по все долгам. Уже одно это позволит сократить срок погашения долга со 182 лет до 15, при этом вы сэкономите более 63 тысяч долларов на процентах.

2. Перестаньте брать новые кредиты. Если вам нужна кредитная карта для бизнеса, в расчет ее не принимайте. Пусть проценты по этой карте погашаются за счет прибылей вашего предприятия. Но для личных целей кредитные карты отныне не используйте. Как говорится, если уже попал в яму, перестань копать.

3. Увеличьте платежи, если это возможно. Если вы можете позволить себе платить дополнительно 50 долларов в месяц, то в нашем примере избавитесь от долгов уже через 5 лет и сэкономите на процентах более 65 тысяч долларов!

4. Сосредоточьтесь на каком-то одном долге. Когда пытаешься делать сразу много дел одновременно, внимание рассеивается и в итоге ничего не получается. Если вы сконцентрируетесь на погашении какого-то одного долга, шансов на успех у вас будет намного больше. Наибольшая экономия денег достигается, если в первую очередь погашать долг с наибольшей процентной ставкой. Но если вы хотите быстрее увидеть результат, то, как рекомендуют Роберт и Ким, сосредоточьтесь на долге с наименьшим балансом.

5. Составьте план действий. Исследования, проведенные Американской федерацией потребителей и «Bank of America», показали, что среди малоимущих граждан, зарабатывающих в год лишь 10 тысяч долларов, но имеющих письменный план действий, в среднем вдвое больше сбережений и инвестиций, чем у тех, кто такого плана не имеет. Тот же самый принцип применим и к тем, кто пытается выбраться из долгов. Наличие письменного плана мотивирует и дисциплинирует, как ничто другое.

Существует несколько стратегий погашения долгов, которые проиллюстрированы в нижеследующей сводке.

Сводка стратегий погашения долгов

Текущее положение должника

Количество долгов – 4

Начальный месяц – Апрель 2010 г.

План платежей – Срочный

Стратегия погашения – Годовая процентная ставка

Суммарный баланс – $14 380

Минимальный ежемесячный платеж – $296

Добавочный платеж – $50

Минимальный платеж + Добавочный платеж – $346

Минимально допустимые платежи

Дата погашения долгов – Апрель 2192 г.

Срок погашения в месяцах – 2185

Общая сумма выплаченных процентов – $72 333

Общая выплаченная сумма – $86 713

Фиксация минимальных платежей

Дата погашения долгов – Декабрь 2028 г.

Срок погашения в месяцах – 225

Общая сумма выплаченных процентов – 14 209

Общая выплаченная сумма – 28 589

Сэкономлено денег – $58 124

Сэкономлено времени – 163 года 4 месяца

Ускоренный метод без добавочных платежей

Дата погашения долгов – Ноябрь 2016 г.

Срок погашения в месяцах – 80

Общая сумма выплаченных процентов – $9169

Общая выплаченная сумма – $23 549

Сэкономлено денег – $63 164

Сэкономлено времени – 175 лет 5 месяцев

Ускоренный метод с добавочными платежами

Дата погашения долгов – Апрель 2015 г.

Срок погашения в месяцах – 61

Общая сумма выплаченных процентов – $6645

Общая выплаченная сумма – $21 025

Сэкономлено денег – $65 688

Сэкономлено времени – 177 лет

Ниже приводится краткое описание представленных в сводке стратегий.

Минимально допустимые платежи. Этот пример показывает, сколько денег вам придется заплатить и сколько времени это займет, если вы попытаетесь погасить долги, ограничиваясь каждый месяц лишь минимально допустимыми платежами. Как уже объяснялось выше, по мере уменьшения остатка (баланса) на кредитных картах уменьшаются и обязательные платежи.

– Фиксация минимальных платежей. Это показывает, сколько времени займет полный расчет, если продолжать из месяца в месяц уплачивать сумму, которая первоначально была минимальным обязательным платежом. Это соответствует инструкциям Роберта и Ким Кийосаки в части срока погашения: разделить баланс на минимальный платеж. Данная методика позволяет покончить с долгами быстрее, нежели предыдущая, и в долгосрочной перспективе вы сэкономите немало денег.

– Ускоренный метод без добавочных платежей. Таблица показывает, сколько времени и денег вам потребуется для погашения долгов, если вы ускорите расчет согласно методике, о которой мы говорили выше: в общей сумме продолжаете ежемесячно платить ровно столько, сколько платите сейчас, но по мере погашения некоторых долгов направляете «лишние» (сверх обязательного норматива) деньги на погашение долга с наибольшей процентной ставкой, пока не рассчитаетесь по нему полностью.

– Ускоренный метод с добавочными платежами. Если вы можете увеличить общую сумму платежей сверх минимальной, это позволит быстрее рассчитаться с долгами. В нашем примере мы добавили лишь 50 долларов в месяц, но выигрыш в деньгах и времени оказался куда более весомым. По сути, мы здесь создаем эффект цунами. Поначалу процесс кажется весьма неспешным, но после погашения одного, а затем двух долгов скорость резко нарастает и эффект становится виден даже невооруженным глазом.

Если вам случалось брать ипотечный кредит, вы, наверное, замечали, что первые несколько лет ваши платежи погашают преимущественно лишь проценты по долгу, а основная сумма долга остается неизменной. Но постепенно картина меняется, ближе к концу срока вы уже погашаете не столько проценты, сколько основной долг. Почему так происходит? Дело в том, что многие заемщики, не дожидаясь конца срока действия ипотеки, перезакладывают уже выплаченную долю кредита. Поэтому кредиторы стараются выжать из заемщиков максимум выгоды в первые годы действия кредита. Когда вы погашаете основную часть долга, они на этом не зарабатывают, поэтому стараются отодвинуть погашение основного долга как можно дальше в будущее, чтобы с самого начала собрать с вас как можно больше процентов.

Снижение процентных ставок как метод ускорения избавления от долгов

Чем ниже процентные ставки, тем быстрее вы выберетесь из долговой ямы. Когда люди вынуждены платить за пользование кредитными картами 20, 30, а то и больше процентов в год, они в буквальном смысле надевают на себя ярмо, сбросить которое потом очень и очень трудно.

По этой причине ищите возможность получить кредит под наименьшие проценты. Когда вы начинаете погашать задолженность по кредитным картам, постоянно изыскивайте способы снижения процентных ставок.

Торгуйтесь

Скотт Билкер написал книгу «Если хотите выбраться из долговой ямы, торгуйтесь!» («Talk Your Way Out of Credit Card Debt»). Стараясь снизить процентные ставки по кредитным картам для себя, своих родных и друзей, он сделал и записал сотни звонков и визитов в банки. В своей книге он приводит такую иллюстрацию из реальной жизни: «Он сделал 52 телефонных звонка, которые заняли у него 403 минуты (6 часов 43 минуты) и сэкономили ему 43147,68 доллара. Иными словами, 107 долларов за минуту. Вы хотели бы сэкономить за минуту сотню баксов? Даже за час это была бы отличная сумма».

У Скотта более 50 кредитных карт, и последние 15 лет он вообще ничего за них не платит. При этом у него высокий кредитный балл и он постоянно получает от кредитных компаний разного рода бонусы и поощрения. Вот где настоящий кредитный победитель.

Ниже приводится выдержка из его интервью с Джерри Детвайлер, нашим редактором и ведущей радиопрограммы, посвященной вопросам кредитования. Скотт рассказывает, каким образом ему удается добиваться минимальных процентных ставок по кредитам:

Джерри: Скотт, знаете, в наши дни многие люди считают удачей уже то, что им удалось получить кредитную карту и открыть кредитную линию. В таких условиях на какие же реальные уступки со стороны кредиторов можно рассчитывать клиентам, которые будут пытаться выторговывать себе более выгодные условия кредита?

Скотт: Видите ли, если банки хотят продолжать получать прибыли, в их интересы не входит разорять клиентов, им нужно, чтобы и клиенты прибыль имели. В конечном счете именно мы, потребители, решаем, на что тратить деньги, поэтому нам и карты в руки. И даже если процентные ставки кажутся банкам не самыми лучшими, они все равно не останутся без прибыли за счет торговых уступок.

Джерри: Есть множество людей, которые продолжают платить довольно большие проценты, в то время как банкам деньги достаются практически даром.

Скотт: Да, это на самом деле так. Банки не спешат снижать процентные ставки для своих клиентов только потому, что снижаются проценты на межбанковском рынке. На действительно хорошие предложения могут рассчитывать лишь клиенты с многолетним стажем и очень хорошей кредитной репутацией.

Джерри: В прежние времена можно было без опаски попросить банк или эмитента кредитных карт о снижении процентной ставки. Но после кризиса ситуация несколько изменилась, так что, скажем, в 2009 году обращаться с такой просьбой стало несколько рискованно, поскольку после анализа вашей кредитной истории кредиторы могли сказать: «Смотрите, у вас большая задолженность по кредитным картам, поэтому мы уменьшим вам лимит кредита». А это влечет за собой снижение кредитного балла, что, в свою очередь, может повлечь уменьшение кредитных лимитов со стороны других кредиторов. Какова сейчас ситуация в этом плане?

Скотт: Вы абсолютно правы. Риск несколько возрос, но, если вы платите большие проценты или у вас вымогают слишком большие сборы, с этим так или иначе надо что-то делать. Поэтому очень важно позвонить в банк и попытаться выторговать более выгодные условия. В последнее время маятник снова качнулся в сторону более активного использования кредитных карт. Поступает все больше сообщений о том, что люди активнее пользуются кредитными картами, особенно в сезон отпусков. Поэтому банки должны выбирать: предоставить своим клиентам более выгодные условия или просто наблюдать, как они уходят к другим эмитентам.

Джерри: Давайте поговорим о том, что делать человеку, если он считает, что платит по кредитной карте слишком большие проценты. Кстати, какой процент вы сами считаете слишком большим?

Скотт: Все, что больше нуля, для меня слишком много.

Джерри: Правда?

Скотт: Идеальная ситуация, к которой надо стремиться, – это 0 %. Кстати, уже 15 лет я ничего не плачу банкам. Совсем ничего, ноль.

Джерри: И какой же у вас кредитный балл? Наверное, очень высокий?

Скотт: 790. Это нынешний, но самый лучший мой показатель – 819.

Джерри: Если учесть, что максимальное значение – 850, это очень хороший показатель.

Скотт: Да, это хороший балл. Все, что больше 720, – это хорошо, а ведь у меня 50 кредитных карт.

Джерри: Неужели 50?

Скотт: Да, было 60, но во время последнего кризиса многие кредитные компании разорились.

Джерри: Хорошо, давайте поговорим об этом чуть позже. А сейчас расскажите, что же все-таки делать, чтобы переговоры с кредитной компанией увенчались успехом. Что предпринять, чтобы снизить проценты, которые приходится платить, в идеале до нуля. Вот вы снимаете телефонную трубку, при этом немного нервничаете, и что вы им говорите?

Скотт: Именно по этой причине я и написал свою книгу, в которой зафиксировал свои переговоры с банками. Они ведь записывают разговоры с клиентами для целей обучения персонала, вот и я сделал то же самое, чтобы научить других людей, как надо разговаривать с сотрудниками банка.

Джерри: Вы говорите о своей книге «Если хотите выбраться из долговой ямы, торгуйтесь!», верно?

Скотт: Да, прочитав ее, люди могут почерпнуть для себя много полезного.