Банковское право. Шпаргалки

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях;

• лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

• лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;

• лицензия на осуществление инкассации;

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;

• лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях.

Вновь созданному банку могут быть выданы лицензии на:

• осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

• осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

54. Отказ в государственной регистрации

Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций допускается только при несоответствии кандидатов, предлагаемых на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера и его заместителей квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами ЦБ РФ.

Под несоответствием кандидатов понимаются:

• отсутствие у них высшего юридического или экономического образования и опыта руководства отделом, иным подразделением кредитной организации, деятельность которых связана с осуществлением банковских операций, либо отсутствие двухлетнего опыта руководства таким отделом, подразделением;

• наличие судимости за совершение преступлений в сфере экономики;

• совершение в течение одного года, предшествовавшего дню подачи в ЦБ РФ документов для государственной регистрации кредитной организации, административного правонарушения в области торговли и финансов, установленного вступившим в законную силу постановлением органа, уполномоченного рассматривать дела об административных правонарушениях;

• наличие в течение двух лет, предшествовавших дню подачи в ЦБ РФ документов для государственной регистрации кредитной организации, фактов расторжения с указанными лицами трудового договора по инициативе администрации на основаниях, предусмотренных Трудовым кодексом РФ от 30.12.2001 № 197-ФЗ (в ред. от 22.08.2004);

• предъявление в течение трех лет, предшествовавших дню подачи в ЦБ РФ документов для государственной регистрации кредитной организации, к кредитной организации, в которой каждый из указанных кандидатов находился на должности руководителя кредитной организации, требования о замене его в качестве руководителя кредитной организации в порядке, предусмотренном Федеральным законом;

• несоответствие деловой репутации указанных кандидатов требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами ЦБ РФ;

• наличие иных оснований, установленных федеральными законами.

55. Создание кредитной организации с иностранными инвестициями или филиала иностранного банка

Помимо российских кредитных организаций, на территории Российской Федерации могут осуществлять банковскую деятельность:

• кредитные организации с иностранными инвестициями;

• филиалы иностранных банков.

Вопросы их создания в Российской Федерации регулируются Положением «Об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения ЦБ РФ на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств нерезидентов».

Иностранные банки – банки, признаваемые таковыми по законодательству иностранного государства, на территории которого они зарегистрированы.

Иностранное юридическое лицо – учредитель дополнительно представляет:

• решение о его участии в создании кредитной организации на территории Российской Федерации или об открытии филиала банка;

• документ, подтверждающий регистрацию юридического лица, и балансы за три предыдущих года, подтвержденные аудиторским заключением;

• письменное согласие соответствующего контрольного органа страны его местопребывания на участие в создании кредитной организации на территории Российской Федерации или на открытие филиала банка в тех случаях, когда такое разрешение требуется по законодательству страны его местопребывания.

Учредитель – иностранное физическое лицо представляет подтверждение первоклассным иностранным банком платежеспособности этого лица.

Дополнительные требования:

• размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе РФ – устанавливается федеральным законом по предложению Правительства РФ, согласованному с ЦБ РФ;

• кредитная организация обязана получить предварительное разрешение ЦБ РФ на увеличение своего уставного капитала за счет средств нерезидентов, на отчуждение своих акций (долей) в пользу нерезидентов, а участники кредитной организации – резиденты – на отчуждение принадлежащих им акций (долей) кредитной организации в пользу нерезидентов.

56. Бизнес-план кредитной организации

Одним из документов, предоставляемых учредителями в ЦБ РФ при создании новой кредитной организации, является ее бизнес-план.

Бизнес-план – это документ на ближайшие два календарных года, содержащий предполагаемую программу действий кредитной организации, включая параметры (показатели) и ожидаемые результаты деятельности, и позволяющий ЦБ РФ оценить:

• способность кредитной организации обеспечить финансовую стабильность, выполнять пруденциальные нормы деятельности и обязательные резервные требования, соблюдать требования законодательства по обеспечению интересов, кредиторов и вкладчиков;

• способность кредитной организации к долговременному существованию как прибыльной коммерческой организации;

• адекватность системы управления кредитной организации принимаемым рискам. ЦБ РФ или территориальное учреждение ЦБ РФ вправе отказать учредителю вновь создаваемой кредитной организации в государственной регистрации, а также действующей кредитной организации в расширении ее деятельности, изменении вида, реорганизации.

Бизнес-план представляется:

• при создании кредитной организации – уполномоченным представителем учредителей, ходатайствующих о государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций;

• при расширении деятельности кредитной организации путем получения дополнительных лицензий на осуществление банковских операций – кредитной организацией, ходатайствующей о выдаче лицензии, расширяющей ее деятельность;

• при изменении вида кредитной организации – кредитной организацией, ходатайствующей об изменении вида;

• при реорганизации в форме слияния, выделения, разделения, преобразования – представителем кредитных организаций, принявших решение о реорганизации;

• при реорганизации кредитных организаций в форме присоединения – кредитной организацией, к которой происходит присоединение.

Бизнес-план утверждается общим собранием учредителей (участников) кредитной организации.

57. Общая характеристика порядка открытия (закрытия) подразделений кредитной организации

Кредитная организация может открывать на территории Российской Федерации обособленные подразделения (сведения о которых должны содержаться в ее уставе):

• представительства, которые не имеют права осуществлять банковские операции;

• филиалы.

Кредитная организация может также открывать внутренние структурные подразделения вне местонахождения головной организации и филиала:

• дополнительные офисы;

• операционные кассы вне кассового узла;

• обменные пункты.

Наименование внутреннего структурного подразделения кредитной организации (филиала) должно содержать указание на его статус (дополнительный офис, операционная касса вне кассового узла) и принадлежность к конкретной кредитной организации (филиалу).

Порядок открытия (закрытия) обособленных подразделений заключается в следующем:

• решение о внесении изменений и дополнений в устав кредитной организации, связанных с открытием (закрытием) обособленных подразделений (представительств и филиалов), принимается уполномоченным органом кредитной организации на очередном (годовом) общем собрании;

• после этого кредитная организация направляет в территориальное учреждение ЦБ РФ, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, письмо с приложением двух экземпляров решения о внесении изменений в учредительные документы и текста изменений, вносимых в устав кредитной организации, в четырех экземплярах;

• территориальное учреждение ЦБ РФ в течение 10 календарных дней после получения в установленном порядке от кредитной организации необходимых документов, рассматривает их и направляет кредитной организации информацию об отсутствии (наличии) замечаний;

• при отсутствии замечаний кредитная организация после получения указанной информации представляет в территориальное учреждение ЦБ РФ, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, уведомление (два экземпляра) о внесении изменений в учредительные документы кредитной организации, за исключением документов представленных ранее.

58. Порядок открытия (закрытия) представительства кредитной организации на территории РФ

Представительство – обособленное подразделение кредитной организации, находящееся вне места ее расположения, обладающее следующими отличительными чертами:

• в отличие от филиала не может осуществлять банковскую деятельность;

• создается для защиты и представления интересов головной кредитной организации на определенной территории.

Порядок открытия представительства:

• представительство открывается по решению органа управления кредитной организации, которому это право предоставлено в соответствии с ее уставом, в целях представления и защиты ее интересов на определенной территории;

• для осуществления своей деятельности представительству открывается текущий счет;

• порядок создания представительства – уведомительный:

– кредитная организация в течение пяти рабочих дней с момента начала деятельности представительства обязана направить один экземпляр уведомления об этом в территориальное учреждение ЦБ РФ по месту нахождения представительства, и два экземпляра в территориальное учреждение ЦБ РФ по месту открытия представительства;

– к уведомлению прилагается утвержденное органом управления кредитной организации положение о представительстве;

• территориальное учреждение ЦБ РФ по месту открытия представительства в течение пяти рабочих дней с момента получения уведомления об открытии представительства:

• вносит сведения об открытии представительства в Книгу государственной регистрации кредитных организаций;

• направляет письменное сообщение о внесении информации в Книгу государственной регистрации кредитных организаций с приложением уведомления об открытии представительства в ЦБ РФ.

Закрытие представительства:

• осуществляется по решению органа управления кредитной организации, которому это право предоставлено в соответствии с ее уставом;

• кредитная организация в десятидневный срок со дня закрытия представительства (закрытия его счета) направляет один экземпляр уведомления об этом в территориальное учреждение ЦБ РФ.

59. Краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные кредиты

В зависимости от срока банковские кредиты делятся на краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные.

Краткосрочные кредиты – кредиты, срок пользования которыми не превышает одного года. В основном они обслуживают кругооборот оборотного капитала, текущие потребности клиентов.

Долгосрочные кредиты – кредиты, сроки которых превышают 6 лет. Данные ссуды обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборотных средств.

Среднесрочные кредиты — кредиты, срок пользования которыми находится в пределах от 1 до 6 лет. Сфера их применения совпадает с обслуживанием потребностей посредством долгосрочного кредита.

Исходя из критерия платности кредита можно выделить банковские ссуды с рыночной процентной ставкой, повышенной и льготной.

Рыночная цена кредита – это та его цена, которая складывается на рынке в данный момент, исходя из спроса и предложения, по различным видам банковских ссуд. В условиях инфляции это подвижная цена, имеющая тенденцию к повышению.

Ссуды с повышенной процентной ставкой , как правило, возникают в связи с большим риском кредитования клиента, нарушением им условий кредитования, прогнозом увеличения стоимости кредитных ресурсов и др.

Льготные ссуды являются элементом дифференцированного подхода к кредитованию, возникают во взаимоотношениях с акционерами, при рефинансировании централизованных кредитов эмиссионного банка, кредитовании сотрудников банка.

Важным элементом кредитования и критерием классификации банковских ссуд выступает их обеспеченность. Ссуды могут иметь прямое обеспечение, косвенное обеспечение и не иметь его. В международной практике кредиты зачастую подразделяются на обеспеченные, необеспеченные и имеющие частичное обеспечение.

Банковские кредиты детализируют и по другим, более «мелким» признакам. Их подразделяют в зависимости от той валюты, которая используется в процессе кредитования, и от других условий.

60. Осуществление инвестиционных проектов

Осуществление инвестиционных проектов с коммерческими банками предполагает мероприятия, направленные на разработку и реализацию стратегий по управлению портфелем инвестиций, достижения оптимального сочетания прямых и портфельных инвестиций в целях получения прибыли, поддержания допустимого уровня банковского риска и ликвидности баланса банка.

Прямые инвестиции представляют собой непосредственное вложение средств в производство, приобретение реальных активов.

Портфельные инвестиции осуществляются в форме покупки ценных бумаг или предоставления денежных средств в долгосрочную ссуду.

Доходы банка от инвестиционных операций складываются из процентов по ценным бумагам, увеличения их курсовой стоимости, комиссионных, а также разницы между ценой покупки и ценой продажи ценной бумаги.

Естественным посредником между спросом и предложением иностранной валюты являются коммерческие банки.

Поэтому задачей банка в данной области является предоставление своим клиентам возможности конвертировать их активы, выраженные в одной из валют, в авуары в другой валюте.

Такая конвертация осуществляется путем операций на условиях спот и форвард, т. е. на протяжении каждого рабочего дня банк стремится приобрести иностранную валюту по наиболее выгодным, с его точки зрения, курсовым соотношениям с целью последующей ее реализации для получения прибыли.

К нетрадиционным операциям коммерческих банков относятся операции, которые могут выполнять и другие организации, кроме коммерческих банков. К ним можно отнести: расчетно-кассовое обслуживание; трастовые операции; лизинг; факторинг; выдачу гарантий и поручительств; услуги по инкассации и т. д.

К нетрадиционным операциям можно отнести форфейтинг – покупку долга, выраженного в оборотном документе, у кредитора на безоборотной основе. Это означает, что покупатель долга принимает на себя обязательство об отказе – форфейтинге – от обращения регрессивного требования к кредитору при невозможности получения удовлетворения у должника. Покупка оборотного обязательства происходит со скидкой.

61. Анализ эффективности процентной политики коммерческого банка

Оказание кредитных услуг – важнейшая функция банков. Выступая как финансовые посредники, банки фактически передают средства, полученные у вкладчиков, в распоряжение заемщиков.