Помоги проекту - поделись книгой:
В 1932 году было создано Генеральное финансовое агентство, которое совмещало функции министерства финансов и центрального банка и регулировало налоговые и денежно-кредитные отношения. Но единой финансово-банковской системы в Саудовской Аравии не существовало до конца 1940‑х годов. Во-первых, потому, что в стране не было единой денежной единицы и наряду с саудовским риалом имели хождение валюты других арабских стран, в частности Египта. Отсутствовала законодательная база, регулирующая отношения в банковской сфере, а источники бюджетных доходов были весьма скудны.
Всё изменилось после открытия в 1930‑х годах на востоке Аравийского полуострова гигантских месторождений нефти и начала их полномасштабной разработки по окончании Второй мировой войны. Это вызвало взрывной спрос на банковские услуги, и их начали оказывать иностранные банки, открывшие филиалы в нефтяном Клондайке. В 1948–1959 годах в Джидде, Мекке, Медине и в Восточной (нефтяной) провинции открыли свои филиалы американский First National City Bank, British Bank of Middle East, Banque d’Indochine, National Bank of Pakistan, Misr Bank, Banque du Caire и Banque du Liban. Они обеспечивали финансирование нефтяных экспортно-импортных операций, но занимали очень малую долю розничной сферы банковских услуг, так как не принимались местным религиозно настроенным населением, отвергавшим правила европейского банкинга. Из-за этого с трудом удалось установить стабильный обменный курс риала к американскому доллару, так как осуществление обменных операций с валютами, по мнению мусульманских богословов, противоречило Корану. Операции с бумажными деньгами тоже осуждались исламскими авторитетами как нечестивые, поэтому первые банкноты риала были эмитированы только в 1952 году. И всё же банковская система страны развивалась. В том же году был учрежден государственный орган с функциями центрального банка – Агентство денежного обращения Саудовской Аравии (Saudi Arabian Monetary Agency, SAMA), а в декабре 1953 года указом короля Сауда был создан Национальный коммерческий банк – первый национальный аравийский банк, работающий по канонам европейского банкинга.
Следующие десять лет ничем особым в жизни «нефтяного королевства» не выделялись. Дальнейшая трансформация и развитие нефтедобывающей и финансовой сферы Саудовской Аравии, как и всей жизни страны, связаны с именем короля Фейсала ибн Абдул-Азиза, занявшего престол саудитов в ноябре 1964 года в результате семейного государственного переворота. Правление Фейсала ознаменовалось огромным ростом нефтедобычи. Если в 1966 году в стране было добыто 119,5 млн тонн черного золота, то в 1973‑м – 375,5 млн тонн. Этот фактор в сочетании с ростом цен на нефть принес королевству сказочные богатства, позволившие провести ряд кардинальных реформ, построить новую нефтяную и логистическую инфраструктуру.
Фейсал проводил политику поощрения импорта и поддержки саудовской промышленности. По королевскому указу 1970 года были отменены пошлины на ввозимые материалы и оборудование для промышленных нужд (вольфрам, никель, магний, свинец, олово, листовое железо и сталь, дорожные, сельскохозяйственные машины и буровое оборудование). А те же товары, ввозимые не для промышленных нужд, облагались 5‑процентной пошлиной. Этим указом король также освободил от пошлин импортируемую Саудовской Аравией сельскохозяйственную продукцию (мясо, зерно, муку, крупы, молочные продукты). А указом от 12 мая 1973 года Фейсал ликвидировал пошлины на еще ряд товаров, ввозимых для промышленных нужд, а также на товары для муниципальных служб (спецавтомобили, радиостанции и пр.). Были отменены пошлины на семена, саженцы, комбикорма, сельскохозяйственный инвентарь, клубни и другие товары, необходимые для развития сельского хозяйства. В период правления Фейсала министерство финансов было подчинено напрямую королю; были урезаны государственные расходы и созданы специальные стабилизационные фонды, куда производились регулярные отчисления от нефтяных доходов. Кроме того, при Фейсале в целях поддержания экономического роста, снижения сырьевой зависимости экономики и диверсификации источники доходов бюджета введено пятилетнее планирование экономики. Здесь король использовал позитивный советский опыт.
Главным достижением короля-реформатора стала национализация нефтедобывающей промышленности, которая находилась в чужих руках. Три четверти капиталов и прибылей крупнейшей в стране нефтедобывающей компании Aramco[80] принадлежали американцам. Чтобы разорвать кабальное соглашение 1933 года, Фейсалу нужен был очень веский повод. И его предоставила арабо-израильская война Судного дня в октябре 1973 года. В ответ на одностороннюю поддержку США и их союзниками Израиля в той войне Саудовская Аравия и другие арабские нефтедобывающие страны ввели эмбарго на поставки нефти странам Запада, вызвав небывалый энергетический и связанный с ним финансово-экономический кризис, едва не погубивший капиталистическую систему[81]. Этого удара и шока Америка Фейсалу не простила. 25 марта 1975 года саудовский король был застрелен своим племянником, принцем Фейсалом ибн Мусаидом, вернувшимся в страну после обучения в американском университете. Якобы он мстил за смерть своего брата, застреленного полицейским во время митинга против секуляризации и телевидения. Но исследователи склоняются к мнению, что убийство ненавистного Америке короля подготовило ЦРУ, ибо сразу после этого между Эр-Риядом в Вашингтоном началось сближение, со временем оформившееся в стратегический альянс. И все же Фейсал успел запустить процесс «саудизации» нефтяной промышленности. Уже в июне 1974 года доля правительства Саудовской Аравии в компании Aramco составляла 60 %, а через шесть лет вся она была национализирована.
Однако у Саудовской Аравии была еще одна серьезная проблема: отсутствовала своя финансово-банковская система. Главная нефтедобывающая страна (как и нынешняя Россия) сидела на западной финансовой игле, а все ее внешнеэкономические связи осуществлялись через филиалы работавших на Аравийском полуострове западных банков, коих в 1970 году было более пятидесяти. Они словно щупальца гигантского осьминога держали страну в своих цепких руках. И в этот самый момент в Эр-Рияд приезжает высланный из Египта Ахмед аль-Наджар со своей революционной концепцией исламских банков и банкинга. Его там встретили на ура. Ведь привезенная им идея позволяла решить две очень важные для Саудовской Аравии и ее правящего режима задачи: избавиться от кабальной зависимости от западных банков и дать народу «свои» банки, работающие по заветам Корана, а не по правилам «неверных» чужаков. Освященному духовенством проекту исламизации саудовской экономики и финансов был дан зеленый свет.
В аравийских городах начали открываться исламские банки и инвестиционные фонды. А в 1976 году заработала программа «саудизации» иностранных банков. Ее целью было изменение формы собственности филиалов и дочерних компаний иностранных банков, работавших на территории королевства. Им предложили преобразоваться в акционерные компании, где главными акционерами должны были стать подданные Саудовской Аравии. К 1980 году «саудизация» большинства иностранных банков была завершена. Последним был «саудизирован» филиал нью-йоркского First National City Bank (будущий Citicorp). К тому времени количество банков в Саудовском королевстве выросло до 259 и около 200 из них составляли банки, работавшие по канонам ислама. А затем разжиревшие на нефтедолларах саудовские банки начали открывать свои филиалы за рубежом: в Женеве, Лондоне, Стамбуле, Нью-Йорке, Манаме, Бейруте и других городах. А в самой Саудовской Аравии были организованы подразделения западных офшорных фирм. Одновременно с этим развивался рынок «обменных дилеров», совершавших операции с иностранной валютой. В 1980 году таких фирм было зарегистрировано около 250, из них 150 – в Джидде, Мекке и Медине. Они заняли очень востребованный сектор финансового рынка. А так как для начала работы им не требовалось получать лицензию, это сделало их деятельность куда более успешной, чем у банков.
После вторжения иракских войск в Кувейт в августе 1990 года и последовавшей за этим Войны в заливе саудовская банковская система пережила кризис, вызванный паническим выводом денег из страны. Но после поражения саддамовского режима в войне положение стабилизировалось. В 1990‑х годах началось долгосрочное кредитование и субсидирование разных секторов национальной экономики, включая малый бизнес и социальную сферу. Для этих целей правительством был создан ряд крупных кредитно-финансовых институтов: Саудовский сельскохозяйственный банк, Саудовский фонд промышленного развития, Общественный инвестиционный фонд. Royal Estate Development Bank занялся кредитованием жилищного строительства, а Saudi Credit Bank стал оказывать помощь лицам с низким доходом. Все эти структуры работают по правилам исламского банкового дела.
В настоящее время государственная система кредитно-финансовых учреждений Саудовского королевства включает в себя Агентство денежного обращения Саудовской Аравии (SАМА), выполняющее функции министерства финансов и центробанка, а также 12 национальных банков, работающих по правилам либо исламского банкинга, либо обычных коммерческих банков. В последнем случае совладельцами саудовских банков являются крупные западные банки. Вот список главных финансовых институтов страны:
– Национальный коммерческий банк (National Commercial Bank, он же Al-Ahli Bank). Основан указом короля Сауда 26 декабря 1953 года, с 1977 года – акционерное общество. Контрольный пакет акций принадлежит инвестфонду министерства финансов СА. Исламский банкинг.
– Riyad Bank. Основан в 1957 году. Крупнейший государственно-частный банк страны. 51 % активов принадлежит правительству СА, 49 % частным вкладчикам. Смешанный банкинг, широкий спектр банковских услуг.
– Саудовский инвестиционный банк (Saudi Investment Bank). Основан по указу короля Халида 23 июня 1976 года. Совладельцы: JP Morgan Chase, Mizuho Corporate Bank, государственные и частные учреждения СА, а также физические лица. Смешанный банкинг, инвестиционные и брокерские услуги.
– Саудовско-Голландский банк (Saudi Hollandi Bank, SHB). Основан в 1926 году под названием Netherlands Trading Society; преобразован в SHB в 1977 году. Смешанный банкинг.
– Banque Saudi Fransi (BSF). Основан по указу короля Халида 04 июня 1977 года. Аффилирован с французским банком Crédit Agricole. Смешанный банкинг.
– Акционерный Саудовско-Британский банк (Saudi British Bank, SABB). Основан 21 января 1978 года. 40 % акций принадлежит британскому HSBC Holdings BV. Смешанный банкинг.
– Арабский национальный банк (Arab National Bank). Основан в 1979 году по указу короля Халида. Смешанный банкинг. Консалтинговые и инвестиционные услуги, инвестиционные фонды, управление активами, казначейские услуги.
– Samba Financial Group (Samba), бывший Saudi American Bank. Основан по указу короля Халида 12 февраля 1980 года. В 1999 году объединился с United Saudi Bank. Смешанный банкинг.
– Частный Al Rajhi Bank. Основан в 1957 году. Главные акционеры братья Салих и Сулейман Абд ал-Азиз аль-Раджхи. Исламский банкинг.
– Частный Bank Al Jazira (BAJ). Основан 21июня 1975 года по указу короля Фейсала. С 1998 года только исламский банкинг.
– Частный Bank Al Bilad. Основан 04 ноября 2004 года по указу короля Фахда как Islamic Saudi Вank. Исламский банкинг.
– Частный Alinma Bank. Основан 28 марта 2006 года по указу короля Абдаллы и решением правительства СА. Исламский банкинг. Крупные инвестиционные фонды.
Такова кредитно-денежная система главного исламского государства, расположенного на земле Пророка. Она создана по его заветам. Хотя западный банкинг саудитами отнюдь не отвергнут, а вписан в национальную финансовую систему, связывая ее с внешним миром. Важной особенностью кредитно-денежной системы Саудовской Аравии является наличие государственных (суверенных)[82] инвестиционных фондов, сформированных из нефтяных доходов и работающих на исламских принципах инвестирования. Крупнейшим из них – Суверенным фондом Саудовской Аравии (SAMA Foreign Holdings) – владеет Агентство денежного обращения страны (центробанк). Это четвертый по капиталам суверенный фонд мира[83], чьи активы еще в 2008 году оценивались в 431,1 млрд долларов. В топ-список крупнейших суверенных фондов входят также Qatar Investment Authority и Dubai Investment Corporation. Суверенные фонды финансируют разные сферы социально-экономической жизни страны и проекты за границей, включая гуманитарные и благотворительные. Это проистекает из самой природы исламского банковского дела, которое получает прибыль из вложений в реальную экономику и обязано отчислять долю прибыли на гуманитарные цели и благотворительность. В настоящее время саудовские суверенные фонды вкладывают огромные деньги в научно-технический прогресс и технологическое развитие страны. В Саудовской Аравии реализуются крупные энергетические проекты в области солнечной и ветряной энергетики. Строится целый наукоград, оборудованный на самом современном технологическом уровне. Власти королевства придают особое значение диверсификации инвестиций, перенося акцент с вертикальных вложений (внутри нефтяной и газовой отрасли) на горизонтальные (межотраслевые). Причем если ранее при финансировании крупных проектов помощь Саудовской Аравии оказывал Бахрейн, то сейчас саудиты реализуют инвестиционные проекты сами. Исламские суверенные инвестфонды меняют экономический облик страны и ее уклад жизни, постепенно снимая экономику с нефтяной иглы и устремляя саудовское общество в будущее[84].
Исламская финансовая система
Вслед за Саудовской Аравией исламскую модель финансирования переняли другие мусульманские страны, где появился исламский банкинг. Сначала на рельсы исламской модернизации встали нефте- и газодобывающие страны зоны Персидского залива (ОАЭ, Кувейт, Катар, Бахрейн), где возникли исламские банки, а затем были созданы крупные суверенные инвестфонды, финансирующие разные сферы жизни своих государств и скупающие активы по всему миру. Как правило, они работают по смешанной (традиционная и исламская) системе финансирования.
В декабре 1971 года княжества (эмираты) Персидского залива провозгласили независимость от Великобритании и создали единственную в своем роде федерацию абсолютных монархий. А в мае 1973‑го был образован Центральный банк Объединенных Арабских Эмиратов, занявшийся эмиссией единой национальной валюты, которой до того не было[85], и взявший под опеку банковскую систему страны. В соответствии с законом Центральный банк ОАЭ «направляет денежную, кредитную и банковскую политику и контролирует их осуществление в соответствии с общей политикой государства таким образом, чтобы поддерживать развитие национальной экономики и стабильность валюты». В настоящее время банковская система ОАЭ состоит из Центробанка ОАЭ, местных коммерческих банков, отделений иностранных банков (в том числе исламских) и инвестиционных банков. В каждом из семи эмиратов работают национальные банки (National Bank of Abu Dhabi, National Bank of Fujairah, National Bank of Sharjah и др.) и коммерческие банки общим числом более 20. Часть из них функционирует по исламской модели, часть – по традиционной (западной), а часть – по смешанной модели банкинга. Назовем некоторые из них: First Abu Dhabi Bank[86], Abu Dhabi Islamic Bank, Abu Dhabi Commercial Bank, Arab Bank for Investment & Foreign Trade, Commercial Bank International, Commercial Bank of Dubai, Dubai Bank, Dubai Islamic Bank, Middle East Bank, Invest Bank, United Arab Bank, Union National Bank, Mashreq Bank. В 2007 году Национальный банк Дубая и Эмиратский Международный банк (Emirates Bank International) создали в результате слияния единый Emirates NBD, бывший до образования First Abu Dhabi Bank крупнейшим банком ОАЭ. В Абу-Даби также функционирует крупнейший в мире Суверенный фонд благосостояния ОАЭ, чьи активы ныне превышают 800 млрд долларов. Кроме того, работают другие инвестиционные компании и фонды: Emirates Investment Authority, International Petroleum Investment Company, Investment Corporation of Dubai, Mubadala Development Company, RAK Investment Authority, Abu Dhabi Investment Council – с совокупными капиталами около 100 млрд долларов. В исламской федерации также открыты представительства около 50 зарубежных банков.
Аналогично устроена кредитно-финансовая система Кувейта, состоящая из Центрального банка Кувейта, обычных коммерческих, специализированных и исламских банков, а также отделений (филиалов) иностранных банков. Ее особенностью является то, что кувейтских банков немного, но зато все они крупные. Раньше их было больше и разных, но в 2010 году регулятор (ЦБ Кувейта) произвел реорганизацию банковской сферы и выдал лицензии только 12 банкам: пяти коммерческим, пяти исламским и двум специализированным. Объясняя ее, управляющий Центробанком шейх Салем Абдул-Азиз аль-Сабах рассказал редакции журнала Al-Seyassah, что страна «переполнена исламскими банками», толку от которых мало, что и вызвало реорганизацию с выдачей лицензий только дюжине надежных банков, и заявил: «Я считаю, что с помощью этих банков рынок Кувейта достигнет состояния насыщения». Причиной банковской реформы был мировой финансовый кризис, ударивший и по Кувейту. Вот
В Кувейте функционируют два специализированных банка: Промышленный банк Кувейта (Industrial Bank of Kuwait) и Кредитно-сберегательный банк (Credit and Savings Bank). Первый финансирует проекты в области промышленности и сельского хозяйства, а второй принадлежит правительству эмирата и предоставляет ссуды физическим лицам, прежде всего на приобретение жилья.
В эмирате есть также крупный суверенный фонд, принадлежащий министерству финансов. Это созданный в феврале 1953 года Kuwait Investment Authority – старейший в мире суверенный фонд. Он формируется за счет доходов от продажи нефти и входит в пятерку крупнейших суверенных фондов мира. По данным SWF Institute, капиталы фонда по состоянию на 2015 год составляли 592 млрд долларов.
По той же схеме устроена кредитно-финансовая система Катара, состоящая из Центрального банка Катара, оншорных[87] коммерческих, исламских и офшорных банков, а также отделений и филиалов иностранных банков. Банковская система Катара ведет отсчет с 1971 года, с момента объявления Катаром своей независимости. До того вся кредитно-финансовая деятельность эмирата контролировалась британскими банками. В настоящее время в стране действуют 16 финансово-кредитных учреждений, включая отделения и филиалы иностранных банков.
Крупнейшим традиционными коммерческим банком является Qatar National Bank (QNB), основанный в июне 1964 году и принадлежащий в равных долях правительственному фонду Qatar Investment Authority и частным владельцам. Штаб-квартира в Дохе. По состоянию на 2015 год QNB являлся вторым по величине активов (более 70 млрд долларов) коммерческим банком Африки и Ближнего Востока, имея 615 подразделений в 27 странах и 76 отделений в Катаре. За ним следуют три коммерческих банка с капиталами от 17 до 5 млрд долларов: Commercial Bank of Qatar (CBQ), Doha Bank и Al-Ahli Bank of Qatar (QSC) – с 40 %-ным участием и под управлением бахрейнского Al-Ahli United Bank. Замыкает пятерку International Bank of Qatar (IBQ) – банк с 40 %-ным участием и под управлением Национального банка Кувейта.
В Катаре работают всего два исламских банка: Quatar Islamic Bank и Quatar International Islamic Bank. Исламский банк Катара (QIB) был основан в 1982 году как первый исламский финансовый институт в стране. Его деятельность и операции контролируются шариатским советом, который гарантирует, что банк придерживается принципов исламского банкинга и финансов. Это крупнейший исламский банк зоны Персидского залива. К концу марта 2017 года общий объем его активов достиг 143,3 катарских реала (39,4 млрд долларов), а в мае рейтинговое агентство Moody’s Investors Service впервые присвоило исламскому банку в лице QIB рейтинг A1 со стабильным прогнозом на депозиты в местной и иностранной валюте. Вторым исламским банком является основанный в 1991 году относительно небольшой Международный исламский банк Катара (QIIB), чья чистая прибыль в 2010 году достигла 559 млн катарских риалов (150 млн долларов) и с тех пор сильно не изменилась.
В стране есть специализированный Qatar Development Bank (QDB), учрежденный в 1997 году указом эмира в форме некоммерческой организации для кредитования малой и средней промышленности (изначально он назывался Qatar Industrial Development Bank). Работают также офшорные структуры, которые могут создаваться в форме акционерных компаний со штаб-квартирой в Катаре либо в форме офшорных отделений катарских или иностранных коммерческих банков. Катарские офшорные банки ограничены в проведении банковских операций с участием резидентов Катара. Но, с другой стороны, на эти банки и на офшорные отделения обычных катарских банков не распространяются нормативы минимального оплаченного уставного капитала (для офшорных отделений иностранных банков этот норматив равен 10 млн катарских риалов). Все эти банки также освобождены от уплаты налога на прибыль. Катар является официальной офшорной зоной Персидского залива, что приносит немалые прибыли.
Но главным финансовым институтом «газового эмирата»[88] является суверенный Фонд национального благосостояния с активами в 335 млрд долларов (2017). Им распоряжается Инвестиционное управление Катара (Qatar Investment Authority, QIA) – государственная холдинговая компания, созданная правительством в 2005 году для укрепления экономики путем диверсификации инвестиций в новые классы активов внутри страны и за рубежом. Катарский фонд является членом Международного форума суверенных фондов и поэтому подписался под «принципами Сантьяго»[89]. Крупнейшим подразделением QIA является Qatar Holdings LLC[90], инвестирующий по всему миру.
Еще одной офшорной зоной Персидского залива является королевство Бахрейн, чья банковская система состоит из Центрального банка Бахрейна, традиционных коммерческих, специализированных, офшорных и исламских банков. До начала 1970‑х годов в Бахрейне господствовали английские банки, хотя еще в 1957 году был учрежден Национальный банк Бахрейна (первоначально Bank of Bahrain). Только в 1973 году на волне «арабской весны» в стране был создан орган государственного регулирования банковской деятельности – Агентство денежного обращения Бахрейна (Bahrain Monetary Agency, BMA)[91], которое начало выдавать лицензии коммерческим (FCB), а с 1975 года и офшорным банкам (OBU— offshore banking units). В 1977 году BMA стало лицензировать инвестиционную банковскую деятельность, а первым такую лицензию получил Bahrain Investment Bank. Эти лицензии позволяли заниматься традиционной инвестиционной и торговой банковской деятельностью с нерезидентами Бахрейна, а резидентам предписывалось осуществлять такую деятельность по канонам исламского права.
К началу XXI века Бахрейн превратился в крупный финансовый центр, где работало 19 коммерческих и 13 исламских банков, 33 инвестиционных банка и 48 офшорных банковских учреждений. В 2001 году общий оборот банковского сектора составил 102 700 млрд долларов, из них 88 370 млрд приходилось на офшорные финансовые организации, 3883 млрд – на обычные коммерческие банки, а 4034 млрд – на банки исламского типа. К 2005 году суммарные активы банковской системы достигли 119 млрд долларов и 80 % из них приходилось на офшорные организации. Бахрейн – крупнейший в регионе офшор, не случайно там разместилась ближневосточная штаб-квартира American Express. После начала на Западе антиофшорной кампании Бахрейн засекречивает структуру своих финансовых активов, но, по мнению экспертов, там и ныне доминируют офшорные структуры, а доля исламского банкинга относительно невелика. Крупнейшими исламскими банками в Бахрейне являются: AL Baraka Islamic Commercial Bank EC, Bahrain Islamic Bank BSC, Kuwait Finance House (Bahrain) BSC, Shamil Bank of Bahrain EC, Citi Islamic Investment Bank и Noriba Bank. Кроме того, в Бахрейне, как и во всех государствах Персидского залива, существуют государственные и частные инвестиционные фонды (их более 20). Крупнейшим из них является созданный в 1999 году Gulf Finance House (ныне GFH Capital). Это исламский инвестиционный банк, который вложил более 8 млрд долларов в 40 компаний в 25 странах.
Мы не будем рассматривать кредитно-финансовые системы всех мусульманских стран, потому что они в принципе повторяют схему, сложившуюся в Саудовской Аравии и соседних государствах Персидского залива. За ними последовал весь исламский мир. Примечательно, что одной из первых на рельсы исламского банкинга встала Малайзия, а одним из последних на путь «экономики шариата» – ее родоначальник Египет. Первый египетский исламский коммерческий банк – Faisal Islamic Bank of Egypt – был официально открыт только в мае 1979 года, когда президент страны Анвар Садат отказался от «антиисламской» политики Гамаля Абдель Насера[92]. Однако после убийства Садата исламистами в октябре 1981 года вменивший его Хосни Мубарак начал вновь закручивать гайки, репрессируя «Братьев-мусульман» и другие исламистские организации. Вторая либерализация наступила в середине 1990‑х годов. На ее волне стали плодиться исламские банки и другие финансовые организации, которые проникали в разные сферы египетской экономики. Через десять лет в Египте сложился целый слой банкиров и бизнесменов, которые исповедовали идеологию радикального ислама и следовали в своей деятельности канонам шариата. Они начали финансировать «Братьев-мусульман». Движение быстро стало набирать политический вес и пришло к власти, а его ставленник Мухаммед Мурси в июне 2012 года был избран президентом страны. Началась исламизация всех сфер жизни египетского общества, которая вызвала протесты в Каире и других крупных городах. В июне 2013 года сотни тысяч египтян вышли на демонстрации протеста. Воспользовавшись этим, египетские военные во главе с генералом (с 8 июня 2014 г. – фельдмаршал) Ас-Сиси свергли режим Мурси[93] и установили традиционное для Египта правление. Это предотвратило создание исламского государства в самой населенной арабской стране. Но события в Египте показали, сколь опасно иметь в преимущественно светском обществе большой сектор исламской экономики и финансов.
Современная банковская система Египта включает в себя центральный банк, в чьи функции входит разработка денежно-кредитной политики; кредитование государства и хранение его эмиссионных, валютных резервов, золотых запасов, а также кассовых резервов и установленных обязательных запасов коммерческих банков. Под его крылом работают четыре главных национальных банка – Национальный банк Египта, Банк Миср, Банк Каира и Банк Александрии, через которые проходят почти все внутренние и львиная доля внешних финансовых операций.
National Bank of Egypt (NBE) – старейший коммерческий банк Египта, основанный в июне 1898 года, c капиталом 1 млн фунтов стерлингов. Филиальная сеть включает более 400 отделений, из коих около 130 находятся в Каире. NBE имеет дочерний банк в Лондоне – National Bank of Egypt (UK), а также отделения в Нью-Йорке, Шанхае и представительства в Йоханнесбурге (ЮАР) и Дубае. Суммарные активы банка по состоянию на июнь 2010 года составляли 299 млрд египетских фунтов[94].
Banque Misr создал в 1920 году египетский экономист Мохамед Талаат Паша Харб, предложивший новую для своего времени концепцию банка, основанную на инвестировании национальных сбережений в экономическое и социальное развитие страны. До 1960 года Banque Misr создал 26 компаний в различных областях египетской экономики, включая прядильное и ткацкое производства, страхование, транспорт, авиацию и кино. В настоящее время банк владеет акциями в 162 проектах в различных областях, направленных на развитие национальной экономики и социальной сферы. Banque Misr создал два крупнейших инвестиционных фонда в Египте.
Banque du Caire (BdC) – государственный розничный банк, основанный в 1952 году как частный банк и вскоре национализированный после прихода к власти Гамаля Абделя Насера. Банк принимает вклады от населения и направляет их на финансирование правительства и государственных предприятий. Филиальная сеть включает более 230 отделений и офисов по всему Египту. Банк имеет филиалы в ОАЕ, Бахрейне, Саудовской Аравии и Уганде и представительства на Украине и Зимбабве.
Bank of Alexandria – крупнейший не каирский банк Египта, основанный в 1957 году. 17 октября 2006 года банк был приватизирован посредством продажи 80 % акций итальянской финансовой группе Intesa San Paolo. Банк предлагает широкий спектр банковских сервисов, включая розничные, корпоративные и инвестиционные услуги для более 1,5 млн клиентов через филиальную сеть, состоящую из более чем 200 отделений.
Важное место занимают государственные специализированные и инвестиционные банки. Крупнейшим из них является Национальный инвестиционный банк, основанный в 1980 году для финансирования широкомасштабных проектов, осуществляемых главным образом государственными промышленными компаниями. В 1975 году в Каире был учрежден Банк промышленного развития с целью финансирования промышленных проектов с акцентом на привлечение внешних ресурсов по линии двусторонних межгосударственных контактов (преимущественно с Агентством международного развития США) и международных кредитно-финансовых организаций (в первую очередь МБРР, ныне Всемирный банк) для создания смешанных предприятий с зарубежными инвесторами. Успешно функционирует и один из старейших в стране[95] – Египетский банк ипотечного кредита, национализированный Гамаль Абдель Насером в 1957 году вместе с другими английскими и французскими банками и страховыми обществами. Он остается основным учреждением, специализирующимся на долгосрочном кредитовании под залоги или гарантии сельскохозяйственными землями и прочей недвижимостью.
В Египте функционируют крупные коммерческие и инвестиционные банки разной формы собственности с участием иностранного капитала. Старейшим из них является Barclays Bank Egypt, прописанный в Египте с 1864 года. Ныне это подразделение британского Barclays Bank PLC обслуживает более 280 тысяч клиентов через филиальную сеть, состоящую из 65 отделений в 23 провинциях Египта. Другой египетский банк с английскими корнями – HSBC Bank Egypt. Он был учрежден в 1982 году как Hong Kong Egyptian Bank, в 1994‑м переименован в Egyptian British Bank, а в 2001 году обрел нынешнее название. HSBC Bank Egypt является одним из крупнейших транснациональных банков, действующих в Египте. Он оказывает полный спектр банковских и финансовых услуг через широкую филиальную сеть, состоящую из более чем 100 отделений и 270 банкоматов. Журнал The Banker не раз удостаивал его звания «Банк года» в Египте. В стране есть крупный банк с французскими корнями. Это созданный в сентябре 2006 года Credit Agricole Egypt – подразделение французской кредитно-финансовой компании Credit Agricole SA. Банк предоставляет широкий спектр услуг для розничных и корпоративных клиентов через 74 отделения на всей территории Египта.
Работают два крупных арабских инвестиционных банка. Это Arab African International Bank (AAIB) – быстрорастущий банк Египта, основанный в 1964 году как совместное предприятие Центрального банка Египта и Kuwait Investment Authority. Банк является одним из основных игроков на египетском рынке долгового капитала и ведущим инвестиционным банком в регионе Северной Африки. А также Arab International Bank (AIB) – государственный инвестбанк со штаб-квартирой в Каире. Банк работает за пределами юрисдикции Центрального банка Египта, а его акционерами изначально были три государства: Египет (39 %), Ливия (39 %) и ОАЕ (13 %). Что стало с ливийской долей после свержения режима Муаммара Каддафи и разгрома Ливии, непонятно. Ну а крупнейшим из такого рода банков является Commercial International Bank, основанный в 1975 году как совместное предприятие между Национальным банком Египта (51 %) и Chase Manhattan Bank (49 %). Банк предлагает широкий спектр финансовых услуг, включая управление активами и частным капиталом, операции с ценными бумагами, лизинг и факторинг, инвестиционно-банковские услуги, страхование и пр.
Здесь также стоит упомянуть основанный в 1978 году National Societe Generale Bank (NSGB) – инвестиционный и коммерческий банк, имеющий широкую сеть филиалов и банкоматов на всей территории страны. В Египте функционируют и исламские банки (крупнейшим из них является всё тот же Faisal Islamic Bank of Egypt), но они находятся под контролем государства и ныне занимают незначительную долю банковского сектора. Отличием Египта от других арабских стран является отсутствие крупных суверенных фондов, их заменяют крупные инвестиционные банки, имеющие инвестфонды. Но в целом финансовая система Египта повторяет схему других мусульманских стран, которая включает в себя:
– центральный банк, контролирующий и регулирующий всю кредитно-денежную деятельность в стране;
– национальные коммерческие банки, работающие по традиционной схеме с банковским процентом;
– исламские банки;
– специализированные банки и инвестфонды различных форм собственности и банкинга, финансирующие разные отрасли национальной экономики, отдельные проекты и предприятия;
– крупные государственные (суверенные) фонды, финансирующие разные сферы национальной экономики, перспективные проекты за рубежом и скупающие финансовые, производственные, ITи массмедийные активы по всему миру.
Исключением из этой схемы являются лишь два государства: Иран и Судан, где все финансовые структуры работают по нормам исламского права (шариата). Судан мы опустим, а вот про Иран следует рассказать особо.
Трансформация иранской кредитно-денежной системы началась в 1979 году, после Исламской революции аятоллы Хомейни. Первым делом новая власть национализировала (фактически захватила) банки, работавшие по западной модели и тесно связанные с финансовой олигархией США, как и весь режим свергнутого шаха Мохаммеда Резы Пехлеви. Банкиры представляли реальную опасность для новой власти, и их решили нейтрализовать. Позднее бывший премьер-министр Ирана Мехди Базарган[96] сказал в интервью агентству ИРНА[97]: «Процесс захвата был неизбежен, так как банки ничего не финансировали из-за наличия нездоровых элементов в банковском секторе. Такой шаг был необходим для защиты прав и богатства страны, а также для того, чтобы направить экономику страны в нужное русло». В результате захвата банков стражами Исламской революции и их реорганизации банковская система Ирана сократилась с 30 до 6 коммерческих банков и трех специализированных банков. При этом правительство учредило 22 новых провинциальных банка, по одному в каждой провинции.
Исламская банковская система развивалась в Иране поэтапно в течение шести лет, чему мешали Ирано-иракская война, заморозка зарубежных активов Ирана и наложенные на страну западные санкции. Первым шагом на пути ее создания стало введение в 1981 году сбора за банковские услуги. Чтобы заставить банки отменить процент (рибу), власти ввели 4 %-ный сбор за обслуживание по выданным кредитам, хотя вкладчики получали для своих вкладов «гарантированный минимальный доход». А тем временем особый комитет, состоявший из банкиров, экономистов, бизнесменов и улемов, подготовил законодательство по исламизации банковской системы страны. В марте 1982 года Революционному совету Ирана был представлен «Закон о банковской деятельности без получения рибы», принятый в 1983 году меджлисом. Этот закон обязал все иранские банки в течение трех лет преобразовать свою деятельность и сделать ее соответствующей принципам шариата, а в течение одного года от даты вступления закона в силу изменить процентные вклады на беспроцентные. В том же 1983 году Исламским консультативным советом было принято Исламское банковское право, запретившее ростовщичество. Банкам категорически запретили получать проценты как с частных, так и с юридических лиц (в том числе с коммерческих банков) за заем. Кроме того, были запрещены некоторые виды денежных операций (вклады в производство запрещенных Кораном пищевых продуктов, алкоголя, табака, наркотиков и пр.). Начиная с 21 марта 1984 года иранские вкладчики не имели права размещать свои деньги на ростовщических счетах, а банки больше не могли предоставлять процентные кредиты. С марта 1985 года вся банковская система в Иране была преобразована в исламскую[98]. Ростовщичество запрещено и в конституции Ирана (глава 4 «Экономика и финансы»).
Однако в международных торговых операциях банковский процент остался. Иностранным банкам разрешили работать в Иране: сначала только в зонах свободной торговли, а с мая 2004 года иностранные банки получали право открывать филиалы на всей территории страны при условии, что кредиты будут предлагаться согласно принципу разделения прибылей и убытков[99]. В 2007 году три крупных немецких и французских банка получили разрешение на осуществление банковской деятельности в Иране, а еще шесть иностранных банков открыли свои филиалы[100]. В конце 2008 года в стране было зарегистрировано семь коммерческих банков, четыре специализированных банка, шесть частных банков и одна небанковская кредитная организация. В том же году был принят закон «О борьбе с отмыванием денег». Одновременно в 1980–1990‑х годах в Иране шли экономические реформы. Одной из них стало введение государственного планирования экономики по примеру СССР сроком на пять лет («иранские пятилетки»). Четверть века, начиная с 1980 года, были очень трудными в истории Ирана, но иранская экономика и финансовая система выстояли.
На данный момент иранская кредитно-денежная система включает в себя:
1. Основанный в 1960 году Центральный банк Ирана, преобразованный в Центральный банк Исламской Республики Иран, который формулирует и реализует на практике кредитно-денежную политику, осуществляет эмиссию денежных знаков, управляет золотовалютным запасом страны, регулирует денежное обращение, кредит и осуществляет надзор за всей финансовой деятельностью в стране. Несмотря на известные ограничения, Центробанк и подчиненные ему банки всё же получают процент, но не от суммы займа, а от прибыли кредитованного предприятия.
2. Государственные коммерческие банки, кредитующие юридические и частные лица, включая 22 провинциальных банка. Главные из них: «Банк Мелли» (Национальный банк), «Банк Сепах» (Военный банк), «Банк Меллат» (Народный банк), «Банк Теджарат» (Торговый банк), «Банк Садерат» (Экспортный банк), «Банк Рефахе Каргаран» (Банк благоустройства рабочих).
3. Государственные специализированные банки, осуществляющие финансирование отдельных отраслей или проектов в иранской экономике. Это «Банк Санъат ва Маъдан» (Банк промышленности и рудников), «Банк Кешаварзи» (Сельскохозяйственный банк), «Банк Тоусе Садерат» (Банк развития экспорта) и «Банк Маскан» (Банк жилищного строительства). Государство жестко контролирует кредитную политику банков, устанавливая квоты предоставления кредитов для разных отраслей экономики.
4. Частные банки, работающие с населением и хозяйствующими субъектами.
5. Небанковские кредитные институты.
6. Обменные конторы.
Иранские банки имеют 12 тысяч отделений по всей стране. В соответствии с действующим законодательством все эти финансовые структуры наделены правом вести широкий круг финансовых операций в соответствии с требованиями шариата. Все они объединены под общим термином «финансовый договор» («агд-э мали»), который трактуется как договор, заключенный между двумя сторонами, на право совместного пользования или владения имуществом («мал»), то есть всем, что обладает финансовой стоимостью и обращается на рынке.
Кроме того, в Иране существуют национальные денежные фонды. В 1999 году на фоне резкого падения цен на нефть был создан Oil Stabilisation Fund с капиталом в 23 млрд долларов. А в 2014 году был учрежден Национальный фонд развития (National Development Fund) с капиталом 70 млрд долларов. Это два суверенных фонда, аналогичные суверенным фондам других государств и работающие на тех же принципах. Они формируется с доходов от продажи нефти.
Исламская банковская система существует в Иране уже 35 лет. Каков же итог? Главным позитивным итогом является тот несомненный факт, что, несмотря на санкции и жесткий прессинг со стороны Запада, Исламская республика не только сохранила свою экономику и финансы, но и имеет экономический рост не ниже 3,5 %. Этому способствовало планируемое государственное и частное финансирование через исламские банки ключевых отраслей и конкретных проектов как в сфере экономики, так и в сфере научно-технического прогресса. Своими силами Иран создал развитую экономику, мощные вооруженные силы и научно-технический потенциал. Исламская республика – космическая держава, стоящая на пороге создания ядерного оружия. Но в этой бочке меда есть и ложка дегтя. Вот мнение специалистов:
«В результате финансовые институты Ирана в значительной степени потеряли заинтересованность в развитии сферы кредитования и оказались незащищенными перед системными экономическими колебаниями. Государственный контроль, практическое отсутствие конкуренции и закрытость для внешнего мира привели к стагнации банковской системы Ирана и ослаблению ее роли в развитии экономики. Полноправное участие банков в проектах своих клиентов (включая принятие на себя части рисков их реализации) стало причиной важного недостатка банковской системы Ирана: финансовые институты страны превратились в своеобразные «государства в государстве», в основном обеспечивающие финансами подконтрольные им фирмы. Сами иранские эксперты неоднократно заявляли о незаинтересованности иранских банков в поиске и привлечении клиента, вместо этого занимающихся не финансовой, а хозяйственной деятельностью. Указывается на якобы нередко имевшие место факты создания банками коммерческих компаний, которые ими же обеспечивались капиталом с последующей передачей прибыли финансовому институту»[101]. Это серьезная проблема, которую надо решать.
Почти сразу после появления в мусульманском мире сети исламских банков они начали кооперировать свою деятельность. Уже в 1975 году – в пику «Большой семерке», созданной ведущими западными державами для борьбы с мировым энергетическим кризисом и его последствиями, – страны Организации Исламской Конференции учредили Исламский банк развития (Islamic Development Bank)[102] со штаб-квартирой в Джидде. Этот банк, созданный на 17 лет раньше Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), начал финансировать разные проекты в мусульманских странах, кредитовать исламские банки и пропагандировать идею исламизации экономики. Первоначально на эти цели выделялся 1 млрд долларов в год, потом эта сумма многократно возросла. Затем были созданы другие международные структуры: Организация бухгалтерского учета и аудита исламских финансовых институтов (AAOIFI)[103], Совет по исламским финансовым услугам (IFSB)[104] и Международный исламский финансовый рынок (IIFM)[105]. Неформальным центром быстро развивавшегося исламского банкинга стала Джидда, где в августе 1977 года по инициативе саудовского принца Мухаммеда ибн-Фейсала под патронатом Организации исламской конференции была учреждена Международная ассоциация исламских банков (IAIB)[106], целями которой были заявлены:
– продвижение концепции и идей исламского банковского дела;
– обеспечение технической помощи в этом деле;
– координирование деятельности исламских банков для решения общих концептуальных и эксплуатационных проблем, включая стандартизацию операций и применение исламского права (шариата);
– финансовое обеспечение научных исследований в исламской экономике;
– обеспечение помощи в развитии, образовании и перемещении рабочей силы;
– создание и поддержка банка данных всех исламских финансовых учреждений;
– арбитражное посредничество в спорах между исламскими банками и финансовыми организациями;
– представление общих интересов исламских банков и финансовых организаций на национальном и международном уровнях.
Такая кооперация деятельности исламских банков была вызвана проблемами, с которыми столкнулось это революционное начинание, зародившееся в недрах веками угнетаемого Западом мусульманского мира. Первая проблема была связана с капиталами и инвестициями. Любой банк, в том числе исламский, работает ради получения прибыли; способы ее получения разные, а цель одна. В арабских нефтедобывающих странах при исламской модели банкинга сверхприбыльно можно было инвестировать только в нефтедобычу, но она находилась в руках американских и британских нефтяных компаний. Арабо-израильская война Судного дня в октябре 1973 года помогла решить эту проблему. В ответ на поддержку Западом «сионистского режима» арабские нефтедобывающие страны объявили энергетическое эмбарго Западу, национализировали свои нефтяные богатства и тем открыли исламскому капиталу путь к процветанию. Иностранные инвестиции в нефтяную отрасль Саудовской Аравии и других арабских добывающих стран были запрещены. Добычей нефти занялись национальные корпорации, крупнейшей из которых стала Saudi Aramco[107]. Исламские деньги потекли в добычу и продажу черного золота, которое стало приносить арабским нефтяным шейхам, банкирам и высшей власти баснословные барыши. Но это были доходы от торговли, а не риба и потому «угодны Аллаху».
Однако тут возникла другая проблема: исламских банков было мало, и они не могли принять и освоить колоссальный поток нефтедолларов. К тому же арабский мир был нестабилен, и выкачанные из недр деньги надо было где-то надежно хранить. Раньше их хранили в западных банках. Но из-за арабского нефтяного эмбарго и краха в начале 1970‑х Бреттон-Вудской финансовой системы Запад переживал не лучшие времена. Галопировала инфляция, акции и недвижимость падали в цене, доллар и другие валюты еле держались на плаву.
Появилась и третья проблема. Инвестиции в нефтедобычу, строительную индустрию и современную инфраструктуру в регионе Персидского залива достигли своего предела. Нефтяные монархии погрязли в роскоши, а лишних денег всё равно было много. Тогда политические круги и финансовая олигархия США убедили арабских нефтяных королей инвестировать нефтедоллары в американскую экономику, прежде всего в перспективный фондовый рынок. И с середины 1980‑х нефтедоллары потекли за океан. По подсчетам американских экономистов, до событий 11 сентября 2001 года с Ближнего Востока в США «приплыло» более двух триллионов долларов, питавших американский экономический бум тех лет. Хотя деньги текли не только в Америку. В итоге могучий нефтедолларовый поток разделился надвое: часть денег пошла в западную (прежде всего американскую) экономику, а другая – через исламские финансовые институты – в экономику мусульманских стран.
Этих денег было очень много, поэтому исламская банковская система и связанные с ней экономики стали быстро расти. Исламизацию хозяйственной жизни сделали своей официальной политикой Саудовская Аравия и нефтяные монархии Персидского залива, Иран, Пакистан, Бангладеш, Индонезия, страны Северной Африки, Судан и Афганистан. Во многом благодаря исламским деньгам мощный экономический рывок совершили Сингапур и Малайзия, которая является международным центром исламских финансов. Ислам проник в Малайзию в XIII веке и со временем занял доминирующее положение в стране. Согласно статье 160 конституции Малайзии, все этнические малайцы при рождении признаются мусульманами. Малайзия расположена в самом центре Юго-Восточной Азии, между четырьмя государствами с наибольшим мусульманским населением: Индонезией, Индией, Пакистаном и Бангладеш. Отсюда и исламский банкинг.
Малайзия – первая страна, где исламская банковская система стала действовать параллельно с традиционной. В настоящее время на территории Малайзии работает 18 местных и иностранных исламских банков; исламские финансы составляют четверть всей банковской отрасли страны. В 1993 году в Малайзии был учрежден несырьевой суверенный фонд Khazanah Nasional с капиталом 36,8 млрд долларов США. И именно в Малайзии впервые были применены новые исламские финансовые инструменты: двойная банковская система; схема страхования вкладов по шариату; трансграничная Исламская инвестиционная платформа (Islamic investment platform); суверенный и корпоративный сукук[108]. Малайзия – лидер по выпуску исламских ценных бумаг, занимая более 60 % мирового рынка. А в 2002 году Малайзия была одним из основателей Исламского совета по финансовым услугам (IFSB) и предложила международным исламским организациям открыть у себя свои операционные центры (штаб-квартиры)[109].
Ближний Восток, Северная Африка и Юго-Восточная Азия стали центрами развития исламской финансовой системы, которая шагнула далеко вперед и ныне включает в себя банки и банковские холдинги, инвестиционные, страховые, лизинговые, аудиторские и консалтинговые компании на всех континентах. Некоторые выросли в гигантские многопрофильные корпорации. Например, холдинг «Аль-Амин» из ОАЭ[110] включает около 300 финансовых и торговых структур, которые работают более чем в 40 странах, включая США, Великобританию, Францию, Германию, Италию, Гонконг и Сингапур. В настоящее время по всему миру работают сотни исламских финансово-экономических организаций. Исламский банк развития имеет филиалы в 56 государствах. Активы исламских банков стремительно растут. В середине 1990‑х их совокупные капиталы составляли 150 млрд долларов. К концу века они выросли до 200 млрд. В период с 2000 по 2016 год капиталы исламских банков увеличились до 3 трлн долларов, а к 2020 году достигнут 4 триллионов! Рост исламского рынка капитала составляет 15–20 % в год, что намного выше показателей традиционных банков[111].
Всё это оказывает существенное влияние на традиционные (западные) финансовые институты, которые активно диверсифицируются. Почуяв тренд, крупнейшие западные банки (JP Morgan Chase, Goldman Sachs, HSBC, Deutsche Bank, BNP Paribas, Societe Generale и др.) открывают подразделения, предлагающие клиентам «шариатские» финансовые услуги через так называемые «исламские окна», что связано с их желанием охватить новые сегменты рынка. В настоящее время сумма активов в «исламских окнах» традиционных коммерческих банков превышает совокупную сумму активов в чисто исламских банках. Крупнейшая нью-йоркская City Group Inc учредила в Бахрейне дочерний City Islamic Investment Bank, а в Люксембурге – инвестиционный фонд, работающий по исламским канонам. Единственной развитой страной, где присутствие исламских финансовых структур незаметно, является Япония, хотя там работают банки и фонды, связанные с импортом ближневосточной нефти. Исламские банки существуют во всех странах Западной Европы, а также в Норвегии и Швеции[112].
Таким образом, к настоящему времени создана альтернативная западной, быстро растущая финансово-банковская система, основанная на заповедях Корана. Она охватила весь мир и включает в себя банки и банковские холдинги, страховые, лизинговые, аудиторские и консалтинговые компании. Некоторые из них выросли в огромные многопрофильные корпорации. Например, в «двуглавый» холдинг «Аль-Тофик» и «Аль-Амин Компаниз» входит более 260 финансовых структур (включая 24 крупных банка), которые работают в 40 странах, включая США, Великобританию, Францию, Германию, Италию, Гонконг и Сингапур. Таких холдингов сейчас множество. Они превратились в мощную экономическую силу. Причем если раньше исламские банки и инвестиционные фонды зарабатывали деньги на инвестициях в нефтедобычу, недвижимость и торговлю продуктами питания, то ныне они инвестируют в научно-технический прогресс, спонсируя перспективные проекты в этой сфере и извлекая большую прибыль. Малайзия и Сингапур своим взлетом в сфере новейших IT-технологий во многом обязаны кредитам исламских банков и фондов. Саудовские и эмиратские инвестфонды сейчас делают крупные инвестиции в солнечную и ветряную энергетику, имея целью обеспечить за счет нее потребности в электроэнергии Аравийского полуострова. Они спонсируют арабские мозговые центры, наподобие американской «кремниевой долины».
На конец 2015 года в мире насчитывалось 363 исламских кредитно-финансовых учреждения, из коих 69 % были чисто исламскими, а 31 % – традиционные банки, предлагающие исламские услуги через «исламские окна» в своем регламенте. Три четверти активов исламских банков (77 %) сосредоточено в регионе Ближнего Востока и Северной Африки. За ними следует Азия (18 %), включая Бруней и Малайзию – крупнейшие исламские экономики в регионе (с точки зрения оказания финансовых услуг), а также Индонезию – страну наибольшим в мире мусульманским населением. А вот доля Пакистана и Бангладеш – двух самых густонаселенных государств региона – на мировом рынке исламских финансовых услуг не превышает 2 %[113]. На Европу приходится 3,73 % исламских банковских активов, а на страны Африки к югу от Сахары – менее 1 %.
Та же картина с количеством исламских банков в разных регионах мира. Половина из них находится на Ближнем Востоке и в Северной Африке (в основном в монархиях Персидского залива и Иране), 30 % – в Азии и 15 % – в Африке к югу от Сахары. Примечательно, что более половины исламских финансовых активов, расположенных в регионе Ближнего Востока и Северной Африки, принадлежит иранским банкам (451 млрд долларов), а на семь крупнейших исламских банков приходится 80 % иранского финансового рынка (более 20 млрд долларов США)[114].
В разных мусульманских странах доля исламской и неисламской экономики разная. Но «шариатская» модель банковского дела и связанных с ним секторов экономики существует повсеместно и вышла далеко за пределы исламского мира. Однако следует отметить, что, несмотря на быстрый рост активов исламских банков, их удельный вес в большинстве мусульманских стран пока еще относительно невелик. По данным на 2016 год, доля исламских банков по отношению к активам традиционных банков составляла: в Кувейте – 38,9 %, в Йемене – 33 %, в Катаре – 26,1 %, в Малайзии – 23 %. А в таких странах, как Бахрейн, Египет, Иордания, Оман, Пакистан, Турция, Индонезия, на исламские банки приходилось менее 10 % всех банковских активов. Сейчас ситуация изменилась, но незначительно. Лишь в двух мусульманских странах доля исламских банков в структуре банковской системы находится на высоком уровне – от 50 % (Саудовская Аравия) до 100 % (в Судане и Иране)[115].
Поделиться книгой: