Помоги проекту - поделись книгой:
Самый яркий образ такого финансового невроза описал Гоголь в «Мертвых душах». Это, конечно, Плюшкин, который, будучи человеком образованным и неглупым, из-за своих особенностей – патологической жадности и скопидомства – и себя, и некогда богатейшее имение привел в полный упадок.
Гоголь описывает Плюшкина таким образом: «…он ходил еще каждый день по улицам своей деревни, заглядывал под мостики, под перекладины и все, что ни попадалось ему: старая подошва, бабья тряпка, железный гвоздь, глиняный черепок, – все тащил к себе и складывал в ту кучу, которую Чичиков заметил в углу комнаты… после него незачем было мести улицу: случилось проезжавшему офицеру потерять шпору, шпора эта мигом отправилась в известную кучу: если баба… позабывала ведро – он утаскивал и ведро».
Конечно, разгон маховика потребления очень вреден. Но важно заметить, когда вы начали его раскручивать в обратную сторону: ходить чуть ли не в лаптях, пренебрегать социальными нормами, сознательно подавлять все попытки обустроить свое финансовое положение.
У меня есть летнее хобби – пробираться в глухие тверские леса на прекрасном русском внедорожнике «Соболь 4*4». Там регулярно случаются долгие беседы с деревенскими трактористами, к которым приходится обращаться за помощью, застряв в какой-нибудь особенно коварной яме.
Это очень симпатичные люди. Крепкие, закаленные, работящие, мало пьющие (пьющие уже умерли). У них есть трактор – ценнейший актив в деревенской жизни. Что меня всегда удивляет – какая-то перекошенность денежных и неденежных усилий.
Проехать 50 километров по абсолютному бездорожью на удачное клюквенное болото – это вообще не считается за труд, практически хобби. А вот опубликовать на Авито и развесить в окрестных магазинах объявление «Трактор – засею, вспашу, привезу дров» и тем же количеством усилий заработать живых денег – это вообще не в картине мира. Хотя вокруг полно московских дачников, вполне платежеспособных и не очень склонных к физическому труду. При этом какой хлеб на какие 10 рублей подорожал, обсуждается очень живо и со знанием дела.
Чем финансовые неврозы отличаются от легких «денежных вывихов»? Устойчивостью и непреодолимостью такого поведения. Так же как небольшое переедание отличается от серьезных расстройств пищевого поведения: булимии, анорексии, – или зависимостей вроде алкоголизма и игромании.
Абсолютно все лечится, но истинные «финансовые невротики», встав на путь исправления, должны за собой следить так же, как алкоголики в состоянии ремиссии. То есть помнить, что они могут сорваться в любой момент и им нужно «предохраняться» от потенциально опасных ситуаций тщательнее, чем обычным людям.
К сожалению, профессиональная помощь психологов или врачей-психотерапевтов в нашей стране в таком случае не является эффективным средством излечения. Большинство подобных специалистов, даже лучшие из них, очень плохо знакомы с денежной сферой, совсем не понимают энергию денег и суть денежных взаимоотношений. С их помощью можно достичь некоего успокоения, но никак не улучшить свое финансовое положение. Способ один – «постом и молитвою». То есть грамотными системными действиями по избавлению от своей зависимости: доскональной записью денежных действий, честным самоанализом, жесткими ограничениями.
Деньги и социальный класс
Легенда о среднем классе в России стала и навязчивой идеей, и привычным мифом. Все стремятся стать уверенным средним классом. Средний класс наделяется особыми качествами, и при этом его благополучие сильно преувеличивается.
Тут придется согласиться с высказыванием нашего президента Владимира Владимировича Путина: «Средний класс – это тот, что в среднем». Возможно, это и не 17 тысяч рублей в месяц, о которых сказал президент, но точно не намного больше. Жизнь среднего класса – это умеренное благополучие. Никак не «достаток с горкой», не премиальное потребление и не ситуация, когда «на все хватает».
Все стремятся стать уверенным средним классом. Средний класс наделяется особыми качествами, при этом его благополучие сильно преувеличивается.
Напомним, что «средний класс» принято делить на три категории –
По сути, это совершенно разные социальные группы, которые драматически отличаются друг от друга по своим вкусам, образу жизни, достатку, ценностям и многим другим параметрам.
Очевидно, что вы уже относитесь к среднему классу, вопрос, к какой его категории. Представитель upper class не будет читать эту книгу, потому что с деньгами у него уже все очень хорошо, его волнуют другие проблемы. А представители lower class книги вообще не читают.
Социологи много лет ломают копья в битвах за «правильное» определение классовых градаций. Учитывается доход, имущество, уровень образования, возможность отдыхать за рубежом и тому подобное.
Понятно, что многое в распределении по классам зависит от экономического состояния страны. Например, в книге Халеда Хоссейни «Бегущий за ветром» отец главного героя, обеспеченный представитель афганского «верхнего среднего класса», ездит на подержанном «Форде», и это признак роскоши. Речь о Кабуле в 70-е годы XX века. Вряд ли демократичный автомобиль, тем более подержанный, в нашей стране будет признаком премиального потребления.
Образ и смысл жизни представителей разных сегментов среднего класса драматически отличается. Дело не только в деньгах.
В России определение социальных классов осложняется еще строительством в течение 70 лет «бесклассового» общества, в котором считалось правильным, что рабочий получает больше инженера, врача, профессора. Хотя естественное стремление человека к социальной иерархии никуда не ушло, и генералы с академиками все-таки жили в просторных «сталинских» квартирах в элитных домах и передвигались на персональных автомобилях с водителями. Но мифологема «все люди равны» оказалась гораздо более устойчивой, чем социальный строй, который ее заявлял.
Давайте разберемся на простых примерах, чем средний средний класс (middle middle class) отличается от верхнего среднего класса (upper middle class) и нижнего среднего класса (lower middle class). Для простоты «средний средний» дальше будем называть
просто «средним».
По названию кажется, что разница незначительная. Наверное, у верхнего среднего класса просто побольше денег и есть дополнительные «плюшки судьбы»? На самом деле денег в верхнем среднем классе значительно больше, чем в среднем классе. Но главное – смысл и образ жизни драматически отличается от того, что характерно для среднего класса.
В чем разница?
•
•
Расставьте ваши приоритеты в таблице:
Как, по вашему мнению, эти приоритеты будут отличаться у представителей среднего и верхнего среднего класса? Только подумав, переворачивайте страницу.
Мечта о life-work balance и стремление не перерабатывать после 18.00 никогда не приведут к успеху и богатству.
Вы искренне не понимаете мучительного ожидания, «когда же 18.00 и наконец домой», характерного для многих окружающих вас людей. Вас часто обвиняют в «трудоголизме», чего вы тоже не понимаете. Вас раздражает, а не радует, введение в стране очередного вымученного и надуманного праздника-выходного, по факту убивающего всю окружающую рабочую неделю, а то и две.
Важно помнить, что «социальный класс» – это далеко не только «про деньги», хотя материальное благополучие – важный критерий. Просто в силу кривизны системы вознаграждений в науке, искусстве, здравоохранении, образовании и других подобных областях. Профессор консерватории – это несомненный представитель верхнего среднего класса в любой стране мира, но его заработку в России не позавидует самый завалящий средний менеджер. В науке эта ситуация понемногу начинает исправляться (гранты, проекты на заказ для бизнеса и т. п.), будем надеяться, исправится и в культуре.
Однако работа и тут на втором, а то и на последнем месте. И все мифы про «life-work balance», баланс жизни и работы, все конфликты на тему «он не возвращается домой к 18.00!!!», «детям не уделили достаточно внимания» – это представления среднего класса о правильной жизни. Здесь же мы встретим огромный интерес к книгам вроде «Как работать 4 часа в неделю и богатеть».
На семинаре «Эффективный бизнесмен» я даю простое упражнение: представьте, что вы продали текущий бизнес и сформировали пассивный доход, полностью окупающий ваш прожиточный оптимум. Чем вы займетесь?
У бизнесменов с годовой выручкой от 0,5–1 млрд рублей результат упражнения – всегда какой-то новый «проект», причем не обязательно бизнес. «Я бы избрался главой муниципалитета на своей «малой родине» и привел его в порядок», «Я давно думаю о создании кафедры в хорошем техническом вузе, сейчас в нашей отрасли с подготовкой студентов полный швах», «Я мечтаю попробовать себя в международном бизнесе, на мировом рынке. В России я состоялся, а вот стою ли чего-то на мировом рынке – это вызов для меня».
У бизнесменов меньшего калибра гораздо чаще звучит традиционная «мечта среднего менеджера» – «я бы много путешествовал». Ценности среднего среднего класса налицо, а значит, бизнес с честным «ярдом» выручки не светит.
Как ваш класс влияет на ваш финансовый достаток?
Очевидно, что нижний средний класс зарабатывает только-только на жизнь и постоянно испытывает материальные трудности. Средний класс находится в ситуации умеренного благополучия. Верхний средний класс имеет денег в несколько раз больше, чем средний класс. При этом у его представителей очень интересная и насыщенная профессиональная и личная жизнь.
Исходя из того, что вы прочли в главе 3 про второй доход и в главе 6 про сбережения, очевидно, что средний класс обречен всю жизнь жить по формуле – прожиточный оптимум + небольшая горка сверху (около 20–30 % обычно), а верхний средний класс начинается там, где люди могут зарабатывать минимум 2 прожиточных оптимума или в несколько раз больше.
А что высший класс, upper class? Кто эти люди? Система их ценностей полностью эквивалентна системе жизненных приоритетов верхнего среднего класса. Работа и социальное положение на первом месте, на втором – любовь и дружба, «дом – семья» не имеют большого значения. Но так как эти люди обладают особыми талантами, огромной энергией, то у них в итоге «всего больше». И денег, и славы, и высокого социального статуса.
Важно понимать, что классовая разница – это не хорошо или плохо, это разница в исходных данных, которые мы, как правило, не можем изменить, а также в избранных жизненных приоритетах и полученном в итоге результате.
Доминирующей в обществе моралью и социальным стандартом являются представления о жизни среднего класса. Просто потому, что это самая распространенная и многочисленная группа общества. Однако эти представления о жизни – не истина в последней инстанции, а просто наиболее распространенный набор социальный стереотипов, которые далеко не всем подходят. У других социальных групп другие представления «о прекрасном».
К какому социальному статусу вам стремиться?
К какому лежит душа и к какому есть склонность. И то только в том случае, если есть необходимость что-то менять. Как правило, люди среднего класса в среднем классе рождаются, там же получают соответствующее воспитание-образование и в рамках среднего класса благополучно проживают всю жизнь.
Рожденному в среднем классе перейти в верхний средний класс возможно, если ему этого очень хочется, если для него в среднем среднем классе жить уже некомфортно. И кстати, как правило, вовсе не из-за сравнительно скромного образа жизни. Прежде всего из-за того, что личные вкусы, ценности, предпочтения сильно отличаются от вкусов, ценностей и предпочтений окружающих людей.
Классовая разница – это не хорошо или плохо, это разница в исходных данных, которые мы, как правило, не можем изменить.
Если вас раздирают амбиции, хочется совершить что-то значимое, все время «пробегаете лишнюю милю», проявляете инициативу, ваши достижения всегда выше среднего, очень может быть, что вам нечего делать в среднем классе. Отличительной чертой верхнего среднего класса являются действия по собственной инициативе. Здесь вы встретите успешных предпринимателей, профессионалов высокого уровня, интеллектуалов.
Если вы удивляетесь, в чем прелесть семейной поездки в «Ашан» за едой, убивающей целый выходной ради экономии пары тысяч рублей, зачем проводить столько времени дома у телевизора, почему во время отпуска надо непременно собираться всем вместе – вы типичный представитель верхнего среднего класса. Будете занижать свою планку притязаний – пострадаете.
Если вам очень важно размеренное, предсказуемое существование, у вас мало порывов и устремлений к чему-то необычному, вы предпочитаете проверенное рискованному, не чувствуете в себе «первопроходца» и вам нравится укладываться в общепринятые социальные нормы – скорее всего, вам будет хорошо в среднем классе. Да, не будет разных интересных вознаграждений, как в верхнем среднем классе, но и рисков, напрягов, «козней судьбы» тоже не будет.
Отличительной чертой верхнего среднего класса являются действия по собственной инициативе.
Также надо заметить, что
Как определить свою группу?
Понимать свою классовую природу нужно для того, чтобы правильно выбрать формулу финансового здоровья. Они разные для среднего класса и верхнего среднего класса. Если продолжить аналогию с физическим здоровьем – это так же важно, как правильный подбор нагрузки в фитнес-клубе. Если нужно просто слегка размяться и поддержать себя в тонусе – это одна история, если выступить в соревнованиях, даже любительских, – другая.
Групп финансового здоровья всего пять, но формулы финансового здоровья внутри каждой группы несколько отличаются в зависимости от вашего социального класса.
Начнем снизу вверх, то есть от пятой, самой слабой группы финансового здоровья. Что у нас на дне этой финансовой иерархии?
ИЖДИВЕНЕЦ (ПЯТАЯ ГРУППА)
К этой группе относятся все совершеннолетние люди, у которых нет самостоятельного заработка/дохода и которые не могут самостоятельно обеспечить себе прожиточный оптимум. Это студенты, женщины в декрете, домохозяйки без оплачиваемого профессионального занятия и т. п.
Везде, где мы говорим о финансовых формулах, мораль и социальные стандарты не имеют особого значения. Важно только фактическое положение. Причины быть иждивенцем могут быть вполне обоснованными. Студент на дневном обучении сложного факультета, не предполагающего подработок, – медик, музыкант и т. д. Беременная женщина, которую обеспечивает муж. Человек, потерявший здоровье (инвалид, хронический больной и пр.).
Ничего постыдного или позорного в перечисленных жизненных ситуациях нет, а голый финансовый факт есть факт. Своих денег нет, своего дохода нет, финансовой самостоятельности нет. И можно как угодно «прокачивать собственную гордость», если нет своих денег – вы вынуждены и обязаны подчиняться тому, кто вам их дает.
ВЫЖИВАЛЬЩИК (ЧЕТВЕРТАЯ ГРУППА)
Человек, который постоянно находится в состоянии дефицита бюджета, то есть уже имеет собственный доход, но этого дохода ему не хватает на прожиточный оптимум. Сюда часто относятся люди, которые более-менее зарабатывают, но не могут позволить себе жить отдельно от родителей – снимать квартиру или выплачивать взнос по ипотеке.
К сожалению, именно в этой группе часто встречается злоупотребление банковскими кредитами, иногда даже – микрозаймами под грабительский процент. Впрочем, использование микрозаймов мы склонны относить к серьезным финансовым неврозам. Хуже в личных финансах быть не может ничего. Взять микрозайм можно или в порядке научного эксперимента, или в состоянии помрачненного сознания.
При написании этой книги я из любопытства воспользовалась парой популярных микрозаймов, которые можно было взять онлайн. Была сильно обескуражена тем, что система микрозаймов от одного «модного молодежного» банка, выглядящая очень респектабельно и надежно, работающая высокотехнологично и дизайнерски безупречно, при каждом возврате средств просто сжирает с карты какую-то невероятную комиссию в 10–20 %. А ведь туда уже включены грабительские проценты микрозайма. Разумеется, во всех углах их сайта крупными буквами написано НИКАКИХ СКРЫТЫХ КОМИССИЙ! Это не просто скрытые комиссии, это узаконенный грабеж среди бела дня. Кстати, любая «засветка» в системе онлайн-микрозаймов (даже если сам займ вы решили не брать), подписывает вас на долгие месяцы агрессивной рекламы от всех подобных контор и некоторых лихих банков. Вам будут звонить денно и нощно, предлагая «все более лучшие микрозаймы» и «как бы обычные кредиты».
УМЕРЕННО БЛАГОПОЛУЧНЫЙ (ТРЕТЬЯ ГРУППА)
У представителей этой группы уже хватает денег на прожиточный оптимум. Они избавлены от долгов по кредитам или же выплаты по кредитам занимают небольшую долю в ежемесячном бюджете.
Кстати, банки обычно и проверяют, не будут ли выплаты по ипотеке превышать 20–30 % расходов семьи. Только наши сограждане в своем финансовом лихачестве очень любят занижать регулярные расходы в этом пункте банковской анкеты: справок-то по расходам не существует, кто ж проверит.
Жилец одной из моих арендных недвижимостей как-то предложил ее выкупить. Зная, что он совсем недавно приехал в Москву из региона, это его первая работа, и отнюдь не топ-менеджерская, я поинтересовался: «На какие деньги?» «В ипотеку». «А первый взнос откуда?» «Возьму потребительский кредит». Финансирование первого взноса по ипотеке с помощью потребительского кредита – это настолько лихая финансовая операция, что она не пришла в голову даже многочисленным проповедникам «выгодного приобретения недвижимости с помощью арендных платежей, окупающих ипотеку». Я вежливо отказался.
Финансовое лихачество закончилось в разгар коронави-русного кризиса, когда человек лишился работы. «Арендные каникулы» на пару-тройку месяцев я бы дал, это в такие моменты выгоднее и удобнее, чем искать нового арендатора. Но тут мне позвонили из микрофинансовой организации, от которой этот персонаж, как выяснилось, начал прятаться еще до введения режима самоизоляции. Пришлось выселять без всяких сантиментов.
Теперь о потребительских кредитах. РАЗУМНЕЕ ВСЕГО НЕ ИМЕТЬ ИХ ВООБЩЕ!
Мы категорически не рекомендуем брать потребительские кредиты или пользоваться кредитными картами для разгона своего потребления. Сейчас эйфория потребительского кредитования уже пошла на спад, но все-таки до сих пор встречаются люди, которые могут взять кредит на то, чтобы купить себе последнюю модель iPhone или поехать в отпуск.
Это безумие! Пусть меньшее, чем кабала микрозаймов, но все равно безумие. Не будьте «Буратино в стране дураков», не лезьте в эту карусель иррациональных расходов.
Какой повод простителен, чтобы взять кредит или воспользоваться кредитным лимитом по карте? Медицинский форс-мажор. Или сезонный всплеск расходов. Не секрет, что сентябрь – невероятно затратный месяц для родителей по всем сборам в кружках и школах, покупке учебников, школьной формы и прочих необходимых вещей. Хотя первое сентября случается каждый год и можно заранее об этом подумать и заложить соответствующий резерв на депозит, но неожиданности случаются – то школа потребует какую-нибудь экзотическую форму, то ребенок внезапно вырастет из всей одежды. Наконец, техническая катастрофа – сломался ноутбук, который является для вас основным рабочим инструментом.
И разумеется, если у вас есть потребительские кредиты, вашей
У меня есть родственник, живущий в небольшом поселке и работающий охранником за 20 тысяч рублей в месяц (для тех мест это очень неплохая зарплата). С помощью материнского капитала он купил средней разваленности дом за 600 тысяч и выплачивает за него ипотеку. Парень непьющий, очень работящий, днями и ночами доводил этот дом «до ума», осваивая по пути все плотницко-малярно-штукатурные премудрости.
Как-то раз он меня спросил: «Глеб, подскажи, как мне правильно взять кредит, чтобы купить Apple Watch?» Мне очень хотелось в ответ просто дать ему по лбу поленом, благо поленница была рядом. Пришлось наябедничать нашей общей тетушке, которая задала ему жару и навсегда отбила охоту даже думать о таких финансовых выходках.
Представитель «умеренно благополучной» группы финансового здоровья уверенно сводит концы с концами, держит под контролем свою кредитную историю, но не имеет особых финансовых резервов, инвестиций и достаточного количества активов. Подушки безопасности нет вообще или она небольшая, квартира уже своя, но в ипотеку, и ипотека еще не выплачена. Денег хватает, но в кредиты иногда приходится залезать.
УВЕРЕННО БЛАГОПОЛУЧНЫЙ (ВТОРАЯ ГРУППА)
Тут ситуация уже гораздо лучше. Прожиточный оптимум зарабатывается без проблем. Подушка безопасности сформирована на необходимые 12 месяцев. Еще раз подчеркнем: часто встречается рекомендация закладывать в «подушку безопасности» 6 месячных бюджетов, но мы с этим не согласны и жестко настаиваем на «год или больше вашего прожиточного оптимума».
Базовая квартира или дом у уверенно благополучного полностью в собственности, если была ипотека, она выплачена. Есть первые активы с заделом на инвестиционный доход (так называемый пассивный доход) – однушка под сдачу, инвестиции в фондовый рынок. Обязательно застрахованы базовые риски: жизнь, здоровье. Подробный обзор «джентльменского набора» таких инструментов читайте в следующей, восьмой, главе. Она объяснит, какие инвестиции можно считать полезными для финансового здоровья, а какие – вредным лихачеством.
Для каждой группы финансового здоровья есть своя формула расчетов.
Для верхнего среднего класса в этой группе здоровья обязательно уверенно зарабатывать минимум два прожиточных оптимума и тратить только половину своего дохода. Это минимальный уровень «отсечения» при переходе из среднего в верхний средний класс. Лучше – зарабатывать в несколько раз больше.
Для среднего класса формулой этой группы здоровья будет прожиточный оптимум плюс 25 % в качестве постоянного заработка. Очень важно, чтобы средний заработок был учтен реалистично. Не по самым удачным месяцам, а по среднегодовому показателю месяца.
Однако основным источником средств уверенно благополучных является активный доход. Дохода от инвестиций, так называемого пассивного, хотя мы с осторожностью относимся к этому термину, пока недостаточно, чтобы на него можно было жить.
АБСОЛЮТНО ЗДОРОВЫЙ (ПЕРВАЯ ГРУППА)
По сути, это финансовый Эверест, на который взбираются очень немногие. Он подразумевает жизнь на проценты от капитала, на результат своих инвестиций.
Формула этого уровня проста: доход от ваших инвестиций закрывает ваш «прожиточный оптимум». То есть вы уже не должны зарабатывать активным трудом в найме или бизнесе, чтобы удовлетворять свои разумные потребности, а имеете свободу выбирать любое профессиональное занятие или общественную деятельность. В литературе это часто называют финансовой независимостью.
Важно реалистично понимать, какой размер капитала вам нужен. Как вы увидите из следующей главы, мы рекомендуем только крайне консервативные инвестиции. А значит, даже для сравнительно небольших прожиточных оптимумов потребуется немалый капитал.
Например, ваш прожиточный оптимум – 100 000 рублей в месяц, то есть 1,2 млн рублей в год. Ваш инвестиционный портфель – пополам российские гособлигации и облигации госкорпораций (6–7 % годовых) и арендная коммерческая недвижимость (10 % годовых). Среднюю доходность по портфелю примем за 8 % годовых. Значит, вам нужно создать капитал 15 млн рублей (15 млн руб. х 0,08 = 1,2 млн руб.).
В России к классическому определению финансовой независимости нужно еще добавить: ваши инвестиционные активы и доходы международно диверсифицированы.
Многих из нас сбивает с толку большой географический размер нашей страны, и мы забываем, что российская экономика составляет всего несколько процентов от мировой, а наш фондовый рынок – и того меньше. Однако регулярные, раз в 5–6 лет, девальвации национальной валюты должны бы уже научить нас, что международные активы нужно иметь обязательно. Спойлер: депозит в долларах в российском банке или долларовая облигация Газпрома – это не международный актив.
Мы говорим не о тайном выводе капитала в офшоры, а именно – о корректной и прозрачной международной диверсификации личных активов. Открыть брокерский счет в международной компании и инвестировать в мировые ETF ничуть не труднее, чем открыть российский брокерский счет и купить российские ПИФы. Купить арендную «однушку» в Праге или Милане тоже немногим сложнее, чем в Москве.
Поделиться книгой: