Помоги проекту - поделись книгой:
Можно ли откладывать не 50 %, а 30 % или 25 %? Все-таки отрезать от себя ровно половину – это «спорт для сильных мужчин». Да, конечно, лучше систематически облагать себя налогом на «соцзащиту», чем не делать ничего. Но, конечно, суммы в 10 %—15 % сбережений – это слишком мало.
Решите, на какой шаг вы готовы – переводить 50 %, 30 % или 25 % от всех своих заработков в сбережения. Прямо сейчас сосчитайте все деньги, которые у вас есть в наличии, и отложите ту «долю безопасности», которую решили откладывать.
А с завтрашнего дня – отрезайте свой процент «как в Германии» от каждого нового поступления. Любого.
Сделайте это немедленно.
«Подушка безопасности» vs инвестиции
Когда люди развивают финансовую силу воли и реально откладывают значительную часть своего дохода, очень велико искушение начать инвестиции. Нас к этому призывают многочисленные финансовые консультанты. Многие из них просто являются продавцами тех или иных финансовых и инвест-продуктов, и о нашем состоянии и нашей состоятельности на самом деле заботятся очень мало.
«Есть какие-то сбережения – нужно срочно их пускать в оборот, делать инвестиции, искать высокую доходность. Все знают, что нельзя просто хранить деньги «под матрасом», держать «кубышку под кроватью». Это заблуждение многих подводило.
Куда же эту «кубышку» из-под кровати выносить? И можно ли совмещать «сбережения на безопасность» с активными инвестициями?
Подробнее вся необходимая «инвест-азбука» будет излагаться в главе 8. Пока главное, что нужно понимать про ликвидность, это насколько быстро можно получить живые деньги в случае необходимости.
У банковского депозита ликвидность очень высокая, деньги можно получить практически мгновенно, потеряв лишь накопившиеся проценты. У резервной однушки – ликвидность очень низкая. На продажу по приемлемой цене потребуется несколько месяцев.
Рассказал участник семинара «Эффективный бизнесмен» во время кофе-паузы: «У одного моего бизнес-партнера был случай в жизни, когда именно кубышка безопасности ему капитально помогла. Он полез в тендер, куда ему советовали не соваться. В результате жесткий наезд от конкурентов и возбуждение уголовного дела. Решается: домашний арест или «под стражу». Цена вопроса – десятка (миллионов рублей). Решить нужно сегодня».
«Десятка» эта у него была. Имел он такую правильную привычку – хранить какое-то количество наличных в банковской ячейке. Деньги быстро отвезли куда надо. Домашний арест – это значит, он остался на связи с партнерами и клиентами. Мог нормально работать с адвокатами. Принимать дома нотариуса для заверения доверенностей. Бизнес удалось спасти, от атаки отбиться. Если бы он провел это время в СИЗО, гарантированно потерял бы бизнес.
Обратите внимание, что в этой ситуации действие вроде «продать надежные государственные облигации, хранящиеся на брокерском счете в госбанке, вывести деньги с брокерского счета на банковский, заказать крупную сумму наличных, заехать за ней в банк» чисто технически заняло бы пару дней. То есть даже самая консервативная инвестиция (государственные облигации в госбанке) не спасла бы. А старая добрая кубышка с живыми деньгами – спасла.
Если вы уже создали «подушку безопасности» на 12 месяцев, можно очень осторожно приступать к инвестициям. Как это делать – читайте в 8 главе.
В чем держать «подушку безопасности»
Мы рекомендуем делить «подушку безопасности» на три равные части.
1. Рублевые депозиты в топ-3 госбанков
Категорически не рекомендуем бегать по странным маленьким банкам в поисках одного-двух лишних процентов доходности. Даже если ваша «подушка безопасности» укладывается в застрахованный государством размер банковского вклада в 1,4 млн рублей, эти риски и хлопоты того не стоят. Представьте: кризис, вас уволили с работы, из-за этого же кризиса ваш банк лопнул, и вы ждете выплат Агентства страхования вкладов, вместо того чтобы спокойно ходить по собеседованиям, зная, что в ближайшие 12 месяцев вам беспокоиться не о чем.
Да не обидятся на нас создатели и сотрудники Тинькофф Банка, Точки и других «стильных, модных, молодежных» банков – у них бывают прекрасные клиентоориентированные сервисы, но это неподходящие места для хранения «подушки безопасности». Даже по такому гиганту, как Альфа-банк, у нас есть некоторые сомнения.
Так что мы рекомендуем быть аккуратнее с частными банками. Тем более у госбанков и мобильные приложения, и сервисы в отделениях уже вполне приличные.
Через некоторое время после отзыва лицензии у Банк24.ру один руководитель консалтингового агентства, обучающего малый бизнес финанасовой грамотности, написал в своем фейсбуке: «Какое счастье, Агентство страхования вкладов начало выплаты! А то у меня и счет компании, и мой счет, и счет жены были в Банк24.ру. Мы уже последнюю кредитку Тинькова подъедали, не знали, что дальше делать».
Консультант по управлению финансами, который хранит абсолютно все деньги – свои, жены и фирмы – в одном единственном банке, причем не то что не государственном банке, а даже не банке хотя бы из первой десятки… Ну что ж, пока у нас нет других финансовых консультантов. Не забывайте об этом, когда будете к ним обращаться.
2. Наличная валюта в банковской ячейке или домашнем сейфе
Рубль раз в несколько лет серьезно девальвируется. Это очень хорошо для национальной экономики – экспортеры в выигрыше, импортозамещение расцветает, бюджет и торговый баланс профицитны, госслужащие, военные и пенсионеры получили свои зарплаты и пенсии строго вовремя даже при невысоких ценах на нефть. Удобно всем – кроме ответственно сберегающего «денежного физкультурника».
Поэтому треть «подушки безопасности» разумно держать в валюте. В долларах или евро – дело вкуса, можете поделить пополам между долларами и евро. Только не нужно играть в великого валютного спекулянта и «на серьезных щах» углубляться в британские фунты, японские иены и швейцарские франки.
Где физически хранить валютную часть «подушки безопасности»? Небольшие суммы дома, суммы покрупнее разделите пополам между домашним хранением и банковской ячейкой. Понятно, что банковская ячейка не дает 100 % гарантии безопасности – поэтому мы и рекомендуем часть средств оставлять дома.
Представьте ситуацию – вы в больнице без сознания, вашим близким нужно быстро принимать решение о дорогостоящей операции. Никакой онлайн-банк вы в этот момент открыть не сможете и никакую доверенность на доступ к счету не подпишете. Если ваша жена, мама или другое доверенное лицо сможет в этот момент добежать до ячейки и задействовать «подушку безопасности», ваша жизнь и здоровье могут быть спасены.
Помните, как в разгар очередных «белоленточных волнений» полиция арестовала полтора миллиона евро в сейфе в квартире у телеведущей Ксении Собчак? Деньги были разложены во множество разных конвертов, и ходили всякие байки на тему, каким деятелям оппозиции эти конверты предназначались. Полагаю, все обстояло гораздо проще – Ксения Анатольевна, скорее всего, получала часть гонораров за «корпоративы» и публичные выступления наличными и сваливала эти конверты в сейф. Использование банковской ячейки, оформленной на доверенное лицо, сделало бы ее накопления не столь уязвимыми.
Есть еще животрепещущие вопросы, которые обязательно задают участники нашего онлайн-курса «Время – деньги». «А вот сейчас время продавать рубли? А надо сейчас покупать доллары? А вот у меня евро, может лучше поменять их на доллары?»
Ваша задача как ответственного «денежного физкультурника» – поддерживать определенный процент (33 %) вашей «подушки безопасности» в валюте. Поэтому даже не пытайтесь «угадывать момент». Появилась возможность увеличить «подушку безопасности» – докупайте нужное количество валюты по текущему курсу.
Осенью 2008 года, в какой-то особенно панический момент экономического кризиса, я побежал менять все наличные рубли на фунты стерлингов. С чего-то мне втемяшилось, что именно фунт в предстоящем кризисе – самое надежное убежище. Паника моя случилась в выходные, фунтов в обменниках было мало, я оббегал пол-Москвы и купил тысяч 20 по самому запредельному курсу.
В понедельник курс фунта вернулся к более разумным значениям в рублях, а через несколько дней упал почти на 30 % ко всем прочим валютам, и потом так никогда в полной мере и не вырос обратно.
С тех пор при любом обострении «валютных настроений» в стране я философски взираю на табло обменников и напоминаю себе, что мой портфель активов структурирован между различными валютами в соответствии с определенными жестко заданными принципами. Я поддерживаю баланс этих валют, и никакая беготня в обменники «в моменте» мне не нужна и не грозит.
3. Физическое золото
Подчеркнем – именно физическое золото. Не обезличенные металлические счета, не паевые фонды золотодобывающих предприятий и тому подобное.
Представьте себе 1991 год. Два моряка находятся в дальнем плавании и читают новости о финансовой реформе Павлова, обмене сторублевых купюр в строго ограниченном количестве. По сути – отъем денег у населения. У одного под яблоней прикопан чемодан сторублевок, у другого – трехлитровая банка с золотыми обручальными кольцами. Был такой популярный инструмент формирования «подушки безопасности». Кто из них чувствует себя комфортнее в этот момент?
Ваша задача как ответственного «денежного физкультурника» – поддерживать определенный процент (33 %) вашей «подушки безопасности» в валюте.
Золото спасало русских эмигрантов в Европе после Октябрьской революции 1917 года, евреев в гетто и жителей блокадного Ленинграда… Впрочем, от инфляции золото тоже спасает. Цены на золото могут сильно колебаться, но в долгосрочной перспективе золото точно компенсирует инфляцию.
Когда выгоднее покупать золото? Ответ такой же, как с валютой:
Как-то в семинаре «Эффективный бизнесмен» участвовал совладелец компании «Адамас», которая занимается производством и продажей ювелирных изделий. Золотодобыча у них тоже есть. Мы спросили: «Удачный сейчас момент входить в золото?» Ответ был: «Мы много лет пытались научиться предсказать движение цены на золото. Использовали самые разные исследования, аналитические модели и тому подобное. В конце концов поняли: мы можем учиться управлять себестоимостью добычи, маркетингом ювелирных изделий… Но движение цены на золото мы не сможем угадывать и не будем пытаться».
Еще у нас был владелец известной сети стоматологических клиник. Он сказал: «Не волнуйтесь, мы, стоматологи, возьмем у вас золото всегда, в любой кризис, при любой власти. Обменяем на тушенку и патроны к автомату Калашникова. Золото по-прежнему самый удобный материал для стоматолога, очень хорошо принимаемый организмом. Да, золотые зубы несколько вышли из моды, но все равно золото в стоматологии будет востребовано».
Где хранить физическое золото? Там же, где и валюту, – частью дома, частью в банковской ячейке.
В каком виде покупать золото? Запомните главную формулу:
Один из самых популярных курсов нашей онлайн-школы – «Время – деньги: как повысить личную финансовую безопасность». В ходе этого курса подробно разбираются все актуальные надежные финансовые инструменты для сбережений и инвестиций.
Получите подробную программу курса «Время – деньги» по ссылке: www.gleb. school/timeismoney. Запуску очередного потока обычно предшествует бесплатный вебинар «Пять типичных ошибок инвестора». Зарегистрируйтесь на него на странице: www.gleb.school/timeismoney1.
Тратьте не больше половины дохода Итоги
✓ Эффективные действия всегда контринтуитивны, всегда «против шерсти».
✓ Никакие мини-шаги в сторону финансового здоровья вашу ситуацию не спасут.
✓ Откладывать 10 % своего дохода – путь к бедности.
✓ Основная единица расчета – «прожиточный оптимум», а не минимум.
✓ Устойчивая структура доходов-расходов – зарабатывать в 2 раза больше «прожиточного оптимума».
✓ Станьте «сам себе Германией» – наложите на себя «принудительный налог» в 50 %, обеспечьте себе социальную защиту самостоятельно.
✓ Финансовая сила воли формируется за счет полного равнодушия к значительной части заработка.
✓ Разделите свои доходы пополам прямо сейчас.
✓ С завтрашнего дня откладывайте 50 % от каждого нового поступления.
✓ Урежде всякого инвестирования создайте «подушку безопасности» в размере 12 месяцев «прожиточного оптимума»
✓ «Подушку безопасности» разделите на три равные части: рублевые депозиты в госбанках, наличная валюта и физическое золото в форме инвестиционных монет.
Глава 7
Группы финансового здоровья
• Виды финансовых неврозов
• Деньги и социальный класс
• Как определить свою группу?
Настало время определить критерии финансового здоровья и то, к какой группе финансового здоровья вы можете отнести себя. Если вы внимательно прочитали предыдущие главы, то уже поняли, что имеет значение не только количество денег само по себе, но и то, как они распределяются, как соотносятся с вашим образом жизни, насколько обеспечивают реальную финансовую защиту вам и вашей семье.
Как и в случае здоровья физического, в финансовом здоровье имеют значение исходные данные. То есть к какому денежному типу вы принадлежите – «денежно одаренный», «денежный физкультурник» или «финансовый невротик». Есть люди, которые привлекают деньги очень легко и легко их приумножают. Это природный дар, таких людей очень немного. Всем хочется чуда и неожиданного преображения, но большинству из нас придется довольствоваться судьбой «финансового физкультурника». Данные средние, но их можно хорошо прокачать.
Приятная новость заключается в том, что финансовое здоровье, как и здоровье физическое, можно улучшить простыми разумными действиями.
Сейчас очень популярны всевозможные психологические и даже эзотерические подходы: «расширение сознания», «настройка на богатство», «преодоление детских травм». Мы призываем вас такой ерундой не заниматься. Если вы вдруг вспомните, что ваша мама часто жаловалась на нехватку денег, а папа не знал, где их достать, из-за чего у вас сформировалось «ограничивающее убеждение», – ваша финансовая ситуация никак не улучшится.
Как только вы начинаете совершать регулярные последовательные действия по изменению своей финансовой ситуации, с тем чтобы укрепить свое финансовое здоровье, ваше финансовое здоровье улучшается.
Родителей надо не упрекать за прошлое, а помогать им деньгами, заботой и вниманием в настоящем. В 90 % случаев наши родители сделали больше для нас, чем мы для них. Если мы не можем сделать их жизнь более комфортной и приятной, прежде всего за счет собственных финансовых вложений, – это единственное ограничивающее убеждение, о которым стоит задуматься. «Неблагодарность» называется.
Психологические настройки не так важны, как реальные действия. Как только вы начинаете совершать регулярные последовательные действия по изменению своей финансовой ситуации, с тем чтобы укрепить свое финансовое здоровье, ваше финансовое здоровье улучшается.
Причем тут вы можете достичь гораздо больше, чем улучшая физическое здоровье, которое во многом определяется объективными ограничениями. В деньгах все зависит только от вас. Хронические заболевания, инвалидность, слабую конституцию – это, по крупному счету, ничем не исправить. А денежную мышцу можно по-настоящему прокачать и перейти в другую группу финансового здоровья.
Виды финансовых неврозов
Прежде чем рассматривать матрицу финансового здоровья, давайте поговорим о «финансовых невротиках». Эти люди могут быть бесконечно очаровательными. Они эксцентричны, слегка безумны и порой очень привязаны к своим финансовым извращениям. Их видов гораздо больше, чем можно предположить на первый взгляд. Назовем лишь некоторые.
ШОПОГОЛИК / РАСТРАТЧИК
В первую очередь в голову приходят разнообразные шопоголики и растратчики. Есть целая литературная серия про девушку-шопоголика, даже снят фильм по романам Софи Кинселлы «Тайный мир шопоголика», «Шопоголик на Манхэттене», «Шопоголик и брачные узы», «Шопоголик и сестра», «Шопоголик и беби» и тому подобные. Главная героиня – симпатичная, веселая девушка Ребекка Блумвуд, которая гораздо больше своей работы журналиста в серьезном деловом издании любит спускать деньги на модные новинки. Даже когда она выходит замуж за миллионера, умудряется выходить из бюджета.
Вот так начинается первый роман серии: «Спокойствие, только спокойствие. Это всего лишь счет по кредитке. Какой-то клочок бумаги с цифрами. Ну что в нем может быть такого страшного?
Я смотрю в окно на Оксфорд-стрит, на проезжающий мимо автобус. Пытаюсь заставить себя открыть белый конверт, лежащий поверх кучи хлама на моем столе. В сотый раз повторяю себе, что это обычный лист бумаги. И я ведь не дура, так? Я ведь точно знаю, на какую сумму там счет.
Ну, или почти точно. Примерно.
Там, наверное, около… 200 фунтов. А может быть, триста. Да, возможно, триста. Максимум триста пятьдесят.
Закрываю глаза и начинаю мысленно подсчитывать расходы.
Так, костюм в «Джигсо». Дальше, ужин со Сьюз в ресторане «Куаглино». И еще тот шикарный желто-красный коврик. За коврик, кажется, я заплатила фунтов двести. Но он стоил этих денег – привел в восхищение всех без исключения. Во всяком случае, Сьюз от него без ума.
А костюмчик в «Джигсо» был со скидкой – 30 процентов. Так что я вообще на нем сэкономила. Открываю глаза и беру счет. Как только мои пальцы касаются конверта, я вспоминаю про новые контактные линзы. Девяносто пять фунтов. Недешево, конечно, но мне они были необходимы. Я что, должна ходить полуслепая?
А к ним пришлось купить новый раствор, и симпатичный контейнер, и гипоаллергенную подводку для глаз. Все вместе тянет на… четыреста?»
Кстати, героиня вовсе не глупа, у нее много талантов, но ее потребительский энтузиазм постоянно выходит из-под контроля. Знакомо, не правда ли?
Типаж далеко не чисто женский. Просто у мужчин тяга к тратам выше своих возможностей направлена на другие предметы потребления. Как говорится, у мальчиков свои игрушки.
Однажды харизматичный топ-менеджер крупной госкорпорации обиженно рассказывал мне, что его жена подала на развод, когда нашла у него в кармане счет на восемь тысяч долларов за вечер в популярном московском стриптиз-клубе «Распутин». Его рассказ был настолько убедителен, что я ему даже искренне сочувствовала. Он никак не мог понять, как можно было хотеть купить какой-то скучный домик в деревне на те деньги, за которые прекрасные девушки им искренне восхищались. Развязка этой истории такова: при разводе жена смогла получить очень крупную сумму денег, «откусив» приличную часть «золотого парашюта» своего супруга. Редкий случай, когда при разводе в России женщине удалось получить все, что ей полагается. Благо доходы топ-менеджера были абсолютно «белыми».
ОГОЛТЕЛЫЙ ХАЛЯВЩИК
Замечали, что всегда есть друзья-приятели, которые умудряются не заплатить за себя по счету в ресторане, когда встречается компания, ничего не принести к столу, когда их ждут в гости, никогда не оказать ответную услугу окружающим? Сюда же относятся и те, кто очень быстро перехватывают по-дружески в долг, а потом очень медленно возвращают полученное. Чаще – вообще не отдают, еще и вгоняют в комплекс вины того, кто их выручил.
Наиболее ярко этот образ выведен в сериале «Два с половиной человека». Алан Харпер, полубезработный разведенный мужчина средних лет, умудряется жить бесплатно сначала в доме своего старшего брата, потом у симпатичного миллиардера Уолдена Шмидта, прикинувшись его близким другом.
Он тратит бесконечное количество энергии и смекалки на то, чтобы подбирать крошки со стола богатых приятелей. Направь Алан те же усилия не на иждивенческую, а на автономную деньгозарабатывательную стратегию, давно бы жил в достатке и благополучии.
Я была знакома с дамой лет пятидесяти с небольшим, которая была наделена хорошо развитым логическим мышлением, обладала рядом финансовых квалификаций, вполне востребованных на рынке труда, но после чреды жизненных потрясений – нервный срыв, серьезная болезнь родителей, тяжелые хронические заболевания – пришла к очень странному образу жизни. Она решила, что всему виной ее профессия, которая не приносит ей радости и является причиной депрессии. Поэтому очень важно найти новую специальность, которая будет доставлять ей счастье, мотивировать, драйвить и уж как-нибудь на фоне положительных эмоций принесет достаточную сумму денег. Зарабатывала на жизнь она в тот момент небольшой бухгалтерской подработкой на предприятии лучшей подруги, которая помогала ей из жалости. Дама постоянно сбивала дедлайны, допускала ошибки в отчетах и очень обижалась, когда ей это «ставили на вид» и отказывались повышать символическую зарплату.
ПАТОЛОГИЧЕСКИЙ ЖАДИНА
Есть люди, которые деструктивно занижают свой образ жизни. С одной стороны, сокращают потребление до абсурдного уровня, с другой – отказываются от разумных, соответствующих их образованию и способностям усилий по зарабатыванию денег. То есть предаются цивилизованному бомжеванию. Нет, не становятся бездомными, но настолько замедляют свой «финансовый метаболизм», что смотреть на это жутковато.
Поделиться книгой: