Помоги проекту - поделись книгой:
Пока услуги не оказаны и, самое главное,
Есть одно правило, которое я жестко насаждаю в корпоративную культуру любых моих предприятий. «Выставляй счет быстро! Счет – это главное! Упрости заказчику путь к оплате!»
Если клиент сказал «да» в 15.00 и счет отправлен ему не в 15.05 по всем возможным контактам (личный вотсап, бухгалтерия и подобные), а лишь в 17.30 только в бухгалтерию на общую почту, – это верный способ ввести меня в состояние праведного гнева.
Помню случай, согревший мою душу. У нас в компании подрабатывал курьером школьник Костя – субтильный на вид, но толковый, сообразительный и юркий паренек, который умело просачивался через охрану в любые Газпромы, даже если ему забывали выписать пропуск.
Как-то раз я послал его за какими-то личными покупками. Он вдруг ответил: «Глеб Алексеевич, нет, не могу». Я в легком шоке, курьеры мне тут будут возражать. Он пояснил: «Глеб Алексеевич, мне наш секретарь поручила отвезти счет на оплату клиенту. Глеб Алексеевич, это ведь счет, это самое главное, нам по нему деньги заплатят!»
Я похвалил Костю и с тех пор всегда привожу эту историю в пример другим. В хорошо настроенной корпоративной культуре даже курьер должен прежде всего бежать за деньгами клиента и только потом вспоминать об остальных задачах.
Берите предоплату
Лучше всегда работать по предоплате. Как говорил один бизнесмен: «Ничто так не укрепляет доверие, как предоплата».
Особенно важна предоплата в услугах. Их качество – очень субъективная вещь. Поэтому если предоплаты не было, заказчик, особенно с прокачанной денежной мышцей, всегда испытывает искушение обесценить вас и вашу работу, покритиковать качество и добиться этим либо снижения цены, либо отсрочки платежа.
Беря предоплату, вы не только гарантируете свой заработок. Вы гарантируете гораздо более уважительное и лояльное отношение заказчика к качеству ваших услуг и выполнение им своей части нефинансовых обязательств – предоставление информации, материалов, времени и прочего.
Даже в небольших «шабашках-подработках» за наличные не ленитесь и не стесняйтесь подписывать с заказчиком договор.
Поэтому какова будет предоплата, какой процент будет заплачен до выполнения работ, а какой после – это очень важная часть общих договоренностей о цене. Возможно, ваша предоплата будет разбита по этапам? Например, на старте заказчик оплачивает материалы и 50 % стоимости работ, после того как скважина на дачном участке сделана – еще 25 %, после того как вода пущена в дом – еще 25 %.
Важность вопроса о порядке оплаты – еще одна причина вести ценовые переговоры только лично. Цена «играет» не сама по себе, а в совокупности со сроками оплаты, сроками выполнения работ, «степенью предоплаченности», готовностью (твердым обязательством) клиента рекомендовать ваши услуги и так далее.
Ваша готовность требовать значительный процент предоплаты, лучше все 100 %, – это важная часть вашей общей «денежной прокачанности». Как и умение называть свою цену, это умение нужно постоянно тренировать.
Любые сложно структурированные порядки оплаты – когда стройматериалы, когда работы по скважине, когда работы по крыше – нужно фиксировать письменно. Даже в небольших «шабашках-подработках» за наличные не ленитесь и не стесняйтесь подписывать с заказчиком договор. Для этого не надо быть корпоративным юристом, умеющим рождать сотни страниц неудобоваримых юридических заклинаний.
Простым человеческим языком напишите, кто, что, кому обещал сделать и в каком порядке оплатить. Если вдруг придется судиться за свои деньги, ваша позиция будет гораздо прочнее, а вероятность выигрыша дела – выше. Простой, написанный от руки без помощи профессиональных юристов договор гораздо лучше, чем отсутствие всякого договора.
В моей увлеченности работой есть неприятный побочный эффект – если задача творчески меня возбуждает, я забываю четко отстаивать свои финансовые интересы.
С большинством клиентов я работаю «вдолгую», это не месяцы, а годы сотрудничества. Построение личного бренда и его представление в публичном пространстве – очень непростой процесс, бесконечно далекий от мифологии «напиши книжку за месяц и назови себя номером 1 в своем деле». Это кропотливая работа в творческом альянсе с клиентом, когда эгрегор публичного образа возникает в режиме «мастерства стеклодува».
Я готова ради клиентов практически на все – вызывать огонь на себя, заниматься духовным акушерством их деловых книг-бестселлеров, помогать преодолевать личные и деловые кризисы, заниматься «промышленным шпионажем» в их пользу, отвечать на звонки в три часа ночи и делать рекламные и контентные материалы на злобу дня почти мгновенно, когда требует ситуация. Я полностью растворяюсь в работе и никогда не жалею себя.
Есть лишь одна непреложная установка. Я работаю по абонентской плате, которая переводится клиентами вперед за следующий месяц. Это железобетонное правило, как закон природы: Земля вращается вокруг Солнца, сила тяжести направлена вниз, предоплата от клиентов приходит без малейших напоминаний первого числа каждого месяца.
Финансовая дисциплина для клиентов
Отдельная и очень важная история, которую вы должны проработать, – «возвратность» предоплаты. В каких случаях клиент может отменить/передумать и что произойдет в результате с предоплатой?
Например, вы – репетитор, берете 3000 рублей за час. Ваш тип – «денежный физкультурник», поэтому вам платят за несколько занятий вперед. И вот за час до встречи позвонила мама ученика и отменила/перенесла занятие. Это неудобно для вас, вы потеряли время, когда могли бы зарабатывать деньги, и, очевидно, не сможете уже поставить на него другого ученика.
Будет ли отмененное занятие считаться проведенным и оплаченным? Это зависит от того, «как вы себя поставили» и как договорились на старте сотрудничества.
Я очень жестко отношусь к «переносам» оплаченных встреч моими клиентами. Мое время стоит дорого, расписание формируется очень плотно и заранее, отмена или перенос запланированной консультации мне крайне неудобны.
Поэтому в моем договоре на бизнес-коучинг написано: «Встреча может быть перенесена на другое время, если клиент попросил об этом не позднее, чем за три дня до встречи. В противном случае встреча для целей закрытия работ по договору считается проведенной».
Конечно, бывают ситуации, вроде «у меня дочка сломала нос, едем в травмпункт» или «у меня в банке зависло 250 тысяч евро, еду выручать, прощу прощения, придется перенести» (обе ситуации реальные). В таких случаях я иду навстречу.
Но приходилось и «увольнять» клиентов, позволявших себе некорректные отмены встреч. Они, кстати, искренне не понимали, что произошло. Ну, подумаешь, случайно наложились две встречи. Ну, подумаешь, забыл заранее предупредить о неожиданно возникшей командировке во Владивосток…
Так же внимательно я отношусь к своим отменам встреч с подрядчиками. Мой фитнес-тренер в клубе и мой преподаватель итальянского знают, что иногда из-за рабочих форс-мажоров мне приходится отменять занятие. Они также твердо знают, что «некорректно отмененное» занятие считается оплаченным и можно списывать соответствующую сумму с моего депозита.
К сожалению, брать полную предоплату возможно не всегда. Например, в разных мелких сделках – дизайнерские работы, уборка, небольшой ремонт, расшифровки аудиозаписей – принята постоплата. Как правило, для заказчика это небольшая сумма, она всегда известна заранее. Но вам нужно еще уметь ее с заказчика технично и быстро получить.
Облегчайте клиенту выплату вам денег
По нашим наблюдениям, не более 20 % исполнителей быстро выставляют счет или сообщают необходимые платежные реквизиты и, соответственно, получают деньги после того, как выполнили работу. Большинство ждет, когда заказчик вспомнит сам. В таких случаях заказчики редко именно «прогибают» по сроку оплаты, они могут просто замотаться и забыть.
Помните, что ваш платеж не единственный в череде множества таких платежных эпизодов у клиента. Никогда не стесняйтесь напомнить о том, что нужно оплатить ваши услуги. Делайте это вежливо, спокойно, твердо.
В письме с напоминанием об оплате обязательно продублируйте платежные реквизиты и сумму.
Заказчик не обязан и не будет копаться в прошлой переписке, чтобы вспомнить, на что вы точно договаривались и на какую карту Сбербанка переводить деньги. Если вам платят на ИП – не поленитесь лишний раз приложить счет на оплату.
В тот момент, когда заказчик готов внести оплату, максимально облегчите ему задачу.
Предоставьте все необходимые документы, реквизиты, обеспечьте прием денег самым удобным способом. Если заказчику комфортно сделать физлицевой перевод в «Сбербанк-онлайн» по номеру телефона, не заставляйте его переводить по номеру карты на Тинькофф Банк. Если бухгалтерии предприятия нужны полные реквизиты банковского счета, данные ИНН, СНИЛС и пр. – максимально быстро и четко их предоставьте.
Искренне благодарите заказчика!а своевременную оплату. Оплат станет больше.
Получив деньги, обязательно поблагодарите заказчика. Вам только кажется, что это само собой разумеется – оплата выполненной работы. На пути у денег к вам может возникнуть множество препятствий. У любого бизнесмена бывают «кассовые разрывы», когда имеющихся на сче
те средств не хватает на все текущие платежи.
Как думаете, многие ли наши аутсорсеры пишут нам короткое письмо вроде: «Глеб Алексеевич, Ольга Сергеевна, оплату получил, спасибо большое, очень приятно с вами работать, буду рад новым заказам»? Вот именно, считаные единицы.
Дейла Карнеги сейчас не очень-то читают, а зря – это нестареющая классика. Прочитайте «Как завоевывать друзей и оказывать влияние на людей» и делайте по отношению к вашим заказчикам все, что он рекомендует. Благодарите за заказ, называйте по имени, благодарите за своевременную оплату, благодарите за хорошее отношение. Вам это ничего не стоит. А вот заказов и своевременных оплат в вашей жизни станет больше.
Технические исполнители иногда не менее важны, чем лица, принимающие решения. Если секретарь или бухгалтер компании, с которой вы работаете, четко и беспроблемно проводит деньги и отправляет нужные документы, не поленитесь сказать ему что-то приятное, иногда, возможно, сделать небольшой подарок вроде коробки конфет или бутылки хорошего вина.
В закрытии сделки, заказа очень важна «денежная цепкость». Нужно быть настроенным на приход средств и делать все, чтобы «быстро подсечь» свои деньги.
Это отдельная часть работы. Имеет смысл в своем расписании – дня, недели, месяца – выделить четко закрепленное время для проверки всех подвисших платежей. То, что в бизнесе называется работой с дебиторской задолженностью.
Даже в самых прозрачных, честных, четких структурах, выплачивающих деньги исполнителям без проблем, бывают организационные накладки. Даже самые ответственные и лояльные к вам заказчики могут «динамить» ваши платежи по тысяче разных причин.
Вы должны помнить, что «подсекать деньги» – это важная часть вашей «охоты на деньги», отдельный навык, который нужно тренировать и постоянно держать в фокусе внимания.
Увеличивайте калибр ваших сделок
Важный параметр денежной мышцы – размер сделки, которую вы можете объявить и успешно реализовать. Когда мы собеседуем менеджеров по продажам, обязательно спрашиваем: «Какая была ваша самая крупная личная продажа одной сделкой, одной суммой?» Чем больше эта сумма, тем интереснее соискатель. Одно дело человек, умеющий продать подарочные флешки малому бизнесу на 20 тысяч рублей, а другое – крупному банку на 20 миллионов.
Постоянно делайте «растяжки» денежной мышцы на увеличение суммы сделки. Например, вы преподаете по скайпу и берете 1500 рублей за урок. Выставите следующему клиенту 1800 или 2000 и посмотрите, какая будет реакция. Как вы сами будете себя чувствовать – «тварь я дрожащая» или «I can do it!»?
Я уже больше 10 лет регулярно хожу на массаж к одной чудо-массажистке, которая делает с людьми фантастические вещи, исправляет такие зажимы и завалы, к которым не то что остеопат, даже хирург побоялся бы подойти. Зарабатывает она хорошо. Приехала из бедного города. За несколько лет сделала себе трехкомнатную квартиру в Новой Москве. Но денег по-прежнему стесняется и время от времени просит моих бизнес-советов.
Я не устаю ей повторять: «Лена, просто выставляй каждому следующему клиенту на 500 рублей больше. Сейчас у тебя стандартная ставка – 4000 рублей за прием, вот будет проситься новый клиент – ставь 4500. Следующему – 5000».
Используйте еще один ход – укрупнение «лота». «Моя цена 2000 рублей за урок, при оплате вперед за 10 уроков предоставляю скидку (1 урок = 1800 рублей), их необходимо использовать в течение месяца, неиспользованные сгорают».
Чувствуете разницу, насколько это удобнее для вас как для поставщика? Вы сразу гарантировали себе определенный объем работы и определенный объем предоплаты. Но… вы озвучиваете сделку ценой 18 000 рублей, а не 2000, и рисков, сомнений, опасений у заказчика возникает именно на 18 000 рублей.
И высший пилотаж, конечно, – выход на долгосрочные, «абонентские» отношения. Работайте над тем, чтобы у вас были не просто постоянно заказывающие клиенты. Но клиенты, с которыми есть четкие «абонентские» договоренности на регулярный объем работ и регулярную оплату.
В растяжке денежной мышцы, как и в обычной спортивной растяжке, нужно быть осторожным. Увеличивайте калибр своих сделок постепенно. И не завидуйте тем, кто работает с бюджетами и сделками на порядки крупнее ваших. Калибр трудностей, рисков и забот у них тоже на порядок крупнее.
Например, многие начинающие предприниматели очень хотят получить в клиенты брендовые корпорации. Если вы еще не достигли серьезной финансовой устойчивости, для вас такие клиенты могут быть вредны и опасны.
Крупные корпорации, которые нам кажутся оплотом финансового благополучия и надежности платежей, имеют четко налаженную политику задержки выплат. Они могут позволить себе заставлять всех поставщиков работать по постоплате в 90, 120, 180 дней, и часто эту постоплату еще и задерживают.
Деньги сегодня и деньги через месяц, это совершенно разные деньги, имеющие разную ценность. Всегда обращайте внимание на срок выплаты.
Многим памятно знаменитое письмо одной российской госкорпорации всем поставщикам: «Просим отнестись с пониманием к тому, что все оплаты, причитающиеся к выплате в 3 квартале, будут сделаны в 1 квартале следующего года». Полгода дополнительной отсрочки, в которые поставщикам нужно рассчитываться со своими субподрядчиками, платить сотрудникам и многое другое. Никто и не пискнул!
Маленькие поставщики не смогут себе позволить ни скандалить, ни судиться с крупной корпорацией. В то время как личные переговоры с владельцем небольшого бизнеса могут привести к быстрой выплате денег в режиме предоплаты. Помните, что деньги сегодня и деньги через месяц – это совершенно разные деньги, имеющие разную ценность.
Выходя на сделку «на нолик больше», будьте готовы к совершенно новым «козням судьбы». Однажды мы, еще на заре тайм-менеджерского бизнеса, страшно обрадовались, продав первый консалтинговый проект за 100 000 долларов. До этого средний чек у нас был от силы 10 000-20 000 долларов.
Продали мы за эти деньги настройку тайм-менеджмента на Outlook для топ-менеджмента одной жесткой и хищной корпорации, для которой враждебно поглотить какой-нибудь заводик было как пирожок на завтрак съесть. И имели неосторожность написать в договоре: «Если каких-то штатных настроек Outlook нам не хватит для реализации эффективного тайм-менеджмента, мы допрограммируем Outlook».
Что ж, на основании этой фразы нас потом два года (!) имели в хвост и в гриву, и по факту мы сваяли заказчику полноценную систему электронного документооборота на базе Outlook. «Вы ведь написали, что допрограммируете, ну вот и допрограммируйте!»
Постоянно пересматривайте условия по расходам
Активное «деньгопривлечение» – очень важное искусство. Однако денежный итог любой операции, как в бизнесе, так и в личных деньгозарабатывательных инициативах, зависит не только от того, сколько денег вы выручили, но и какими были ваши расходы при выполнении заказа/услуги. Ну и просто в общем денежном балансе вашей жизни имеет значение, что остается в сухом остатке, после того, как из того, что получено, вычтено то, что потрачено.
К очень многим расходам мы относимся как к данности и их не пересматриваем. Во всяком случае, до того момента, когда наступают тяжелые времена и денег просто физически не хватает. Тут мы замечаем: что-то с нас много списал оператор мобильной связи, и мы уже год переплачиваем за спутниковые каналы телевидения при отсутствующем дома телевизора. А еще балуем чаевыми домработницу, которая давно расслабилась и забывает вытирать пыль в дальних углах.
За расходами надо следить так же жестко и цепко, как за качеством своей работы и получением оплаты за нее. Мелкие, невыверенные расходы словно стая пираний терзают тело вашего заработка и могут уничтожить его в считаные мгновения. Регулярно перетряхивать расходы, проверять на прочность поставщиков, выяснять, можно ли то же самое получить дешевле, отжимать более выгодные условия – это отличная тренировка денежной мышцы.
Для своих клиентов, которым я помогаю создать и монетизировать профессиональную репутацию, развивать личный бренд, я часто делаю много дополнительных работ: фотосессии, видеосъемка и монтаж промороликов, дизайн рекламных материалов, выпуск тематических журналов. В наш основной контракт – я работаю по довольно высокой абонентской ежемесячной плате – эти работы не входят. Но существует договоренность, что если их заказывают у меня, то я делаю все возможное, чтобы оплата была по себестоимости. То есть я предлагаю клиентам лучшее соотношение цена-качество на рынке. Это требует от меня очень жесткого отбора и менеджмента аутсорсеров.
И действительно, получается уникальное качество, так как я знаю особенности и потребности своих клиентов лучше, чем они сами, – в каком ракурсе человек выглядит хорошо на фото, в чем самые сильные и интересные стороны его профессиональной услуги, как очень простыми средствами монтажа оживить видеоролик, и умею добиться нужного от исполнителей.
Однако я очень часто забываю выставить вовремя счет за расходы на аутсорсеров. Соответственно, оплачиваю их из своего кармана, а про возмещение от клиента могу забыть.
Такая денежная небрежность лечится только доскональной записью расходов и регулярными упражнениями на финансовую дисциплину.
При переходе из наемников в бизнесмены начинающие предприниматели с «корпоративной душой» сталкиваются с одной проблемой. Все те «офисные блага», которые они считали бесплатной данностью, – кофемашина, принтер, бесконечный запас бумаги и скрепок, IT-техподдержка, секретарские услуги, оплаченное участие в выставках и конференциях, – являются огромной расходной частью их новорожденного бизнеса. Теперь надо не просто экономить на всем, а делать это виртуозно, страстно, высокохудожественно.
Будьте внимательны, двигайтесь в создании «второго дохода» небольшими шагами. Следите за тем, чтобы ваша выручка увеличивалась, а расходы уменьшались.
Выбирая себе формат «второго дохода», люди склонны видеть только выручку и не осознавать затрат, усилий, рисков, которые за этой выручкой стоят. «Вау, этот бизнес-спикер получает миллион рублей за день выступления!» – это заметно. А сколько он потратил сил, времени и денег на сбор своего полумиллиона подписчиков в инстаграме, которые являются частью его бизнес-модели и без которых на его тренинг не соберется нужное количество человек, – это остается за кадром.
Не говоря уже о том, что если вы в найме заболеете, то уйдете на больничный, а если бизнес-спикер заболеет, он закинется антибиотиками и все равно полетит в Иркутск и выйдет на сцену. Отменять тренинг на 500 человек – это разрыв отношений с региональным партнером и огромный ущерб деловой репутации.
Будьте внимательны, двигайтесь в создании «второго дохода» небольшими шагами. Помните школьную задачку про бассейн, в который из одной трубы втекает, а в другую вытекает? Следите за тем, чтобы и у вас «втекало» денег больше, чем «вытекает».
Сокращение расходов, удержание расходов в жестких рамках – это не разовая акция, это постоянный и не очень-то приятный процесс.
Помню, как осенью, в кризис 2008 года, когда выручка тайм-менеджерского бизнеса упала на 50–60 %, я в панике стал проверять все расходы, искать возможность сэкономить любую копейку. Большой статьей были раздаточные материалы для тренингов, мы тратили на их распечатку 300–400 тысяч рублей в месяц.
Беседовал с секретарем – ну нет здесь возможностей экономии, она постоянно торгуется с копи-центрами, меняет их. И вдруг глаз цепляется за фразу в счете «двухсторонняя печать». «Подождите, почему двухсторонняя?»
Оказалось, что пару лет тому назад одна западная корпорация настояла на том, чтобы пустая сторона раздатки для записей была в клеточку. Им почему-то это было важно. С тех пор все наши тренеры заказывали эту клеточку, а компания переплачивала за раздатку 150–200 тысяч рублей в месяц.
Когда вы начнете системно и тщательно пересматривать расходную часть своих деловых мероприятий и вообще «жизненного бюджета», обязательно обнаружится полезный эффект таких действий. Вы начнете понимать жесткость, прижимистость и «хищную хватку» денежно одаренных людей в коммерческих переговорах и будете себя чувствовать во время торга спокойно и уверенно. Как минимум перестанете принимать классические трюки и уловки, задача которых сбить цену, как нападки на вас лично.
Охота на деньги. Итоги
✓ За деньги нужно бороться, только активное привлечение денег обеспечивает их достаток и изобилие.
✓ «Денежно обычные» люди часто робеют и испытывают неловкость, когда нужно назвать цену за свою работу, услугу, продукт.
✓ Уверенно и убежденно озвучивать желаемую цифру – ОБЯЗАТЕЛЬНЫЙ навык, который тренируется только на практике.
✓ Опытные коммерсанты всегда прямо или косвенно будут «опускать» вас по цене.
✓ Ценовые переговоры имеют свою драматургию, приемы и хитрости. Этому нужно учиться.
✓ Физическое получение денег в итоге сделки – не менее важная опция, чем переговоры о сумме контракта/договоренности. Быстро «подсекайте» деньги, облегчайте вашим клиентам перевод оплаты вашей работы.
✓ За расходной частью своих деловых операций надо следить не менее цепко и тщательно, чем, собственно, за привлечением денег. Это влияет на ту сумму, которая останется полностью в вашем распоряжении.
Глава 6
Тратьте не больше половины дохода
• Откладывать 10 % – путь к бедности
• «Сам себе Германия»
• «Подушка безопасности» vs инвестиции
Вы уже заметили, что наши воззрения на деньги и отношения людей с деньгами сильно отличаются от широко распространенных мифологем и рекомендаций? Наш подход вскрывает самую суть вещей и не дает ни на йоту отдаляться от реальности. Приукрашивание денежной действительности не наш метод. Слишком разорительным он потом оказывается.
Сейчас мы подошли вплотную к одной из самых сложных тем – как деньги сберегать и откладывать, в каком объеме в относительных и абсолютных цифрах. Тема избитая. Кажется всем нам элементарной, но все простые вещи очень сложны в исполнении.
Ситуация финансового благополучия складывается не из количества заработанных денег (хотя, конечно, чем больше – тем лучше), не из способности экономить и откладывать (хотя, безусловно, это нужно делать), а из правильной, устойчивой структуры распределения своих средств.
Правильное распределение средств между доходами, расходами, сбережениями, инвестициями – действие контринтуитивное. То есть не очевидное и трудно выполнимое. Например, когда в самолетах предупреждают: «наденьте маску с кислородом сначала на себя, а потом на ребенка!» – вас призывают поступить контринтуитивно. Согласитесь, это не так легко сделать, когда самолет падает, а рядом с тобой твой родной малыш плачет от страха.
Однако именно контринтуитивные действия хорошо работают и дают результат. Ужасно хочется послать коммерческое предложение в письменном виде, а не называть свою цену вслух, глядя в глаза будущему клиенту. Но отправить предложение – это убить сделку. Невозможно противостоять давлению клиента, который хочет сразу узнать цену. Но назвать цену до того, как клиент реально проникся и заинтересовался продуктом-услугой, – потерять клиента.
Ситуация финансового благополучия складывается не из количества заработанных денег, а из правильной труктуры распределения своих средств.
Контринтуитивные приемы, с одной стороны, не так уж широко известны. С другой – очень часто они заслонены «популярным методом», который не слишком эффективен. На
пример, первое, что приходит в голову практически всем, когда речь идет о похудении, – это «надо заняться спортом». При том, что в реальности главное в сбросе лишних килограммов – это коррекция питания, а физическая нагрузка – вещь факультативная.
Самый популярный миф о том, как надо откладывать и
инвестировать деньги, – это можно делать по чуть-чуть, маленькими порциями, копеечка к копеечке, рублик к рублику, микропроцентик к микропроцентику. И с помощью «магии сложного процента» все эти маленькие шажки вдруг приведут вас к богатству, финансовой безмятежности и роскошной жизни на ранней пенсии где-нибудь под пальмой.
Это – тотальное вранье. Такое же вранье, как реклама стоматологов: «Новая голливудская улыбка под ключ за одно посещение! Недорого! Без боли!» Даже с учетом огромного прогресса в медицинских технологиях качественное лечение, протезирование, эстетика зубов – всегда дорого, долго и местами болезненно.
К счастью, в необходимых действиях по управлению своими деньгами нет ничего болезненного. Однако сделать все то, что действительно ведет к результату – то есть полному финансовому здоровью в ближайшее время, не так уж легко. Согласитесь, все-таки не хочется откладывать финансовое благополучие на совсем уж преклонные годы.
Давайте разберемся, что обязательно нужно делать.
Откладывать 10 % – путь к бедности
Рекомендация, с которой начинаются все руководства по личным финансам: в обязательном порядке откладывать хотя бы 10 % от своих доходов. Цель – создать «подушку безопасности», обеспечить себя в пожилом возрасте хорошей пенсией, дать детям образование, обзавестись недвижимостью и защитить себя от всех неприятностей, от которых можно спастись с помощью денег.
Советы такие даются, как правило, людям со скромным достатком. Главный посыл – как бы мало у вас не было денег, 10 % вы всегда можете безболезненно отложить. Если откладывать 10 % от каждой зарплаты, ваша жизнь не изменится к худшему. Правда в том, что и к лучшему она тоже не изменится.
Да, действительно 10 % откладывать – вполне посильный шаг в управлении личными финансами. Даже самые запущенные финансовые невротики, наверное, могли бы этому научиться.
Вопрос только в том, а что вам это даст? Можно ли путем такого десятипроцентного «отщипывания» создать настоящие сбережения, которые защитят вас в случае серьезного форс-мажора? Хватит ли их на образование, пенсию, недвижимость? Наконец, инвестиции? Не символические «лишь бы сделать», а те, которые действительно приносят доход и обеспечивают «светлое будущее»?
Нет, однозначно, на 10 % от скромной или средней зарплаты вы не сможете сделать абсолютно ничего. Это все равно, как если бы вы объедались на 5000 ккал в день, достигли 2—3-й степени ожирения, а потом пытались бы похудеть, уменьшив норму своего потребления всего на 10 % от «нажористого рациона». Или хроническому алкоголику снизить выпивку с двух бутылок водки в день на пару стопок. Улучшение очень сомнительное.
10 % – это символическая мера, которая ничего не дает. Да, теоретически – лучше меньше, чем ничего. Практически – никакого серьезного результата с такими мини-усилиями по мини-деньгам у вас не выйдет.
Мы глубоко убеждены, что правило «откладывать 10 %» – это самый верный путь к бедности.
«Ни-о-чемные» 10 % и «подушка безопасности»
Все эксперты по личным финансам в один голос говорят, что «подушка безопасности» – неприкосновенный запас средств, которыми можно быстро воспользоваться в случае любого форс-мажора, должна составлять запас денег на 6—12 месяцев жизни. Мы полностью согласны с таким определением, причем в жесткой форме – именно на 12 месяцев.
Это насущная необходимость – иметь годовой резерв денег. Чтобы в случае чрезвычайных обстоятельств – потери здоровья, болезни близкого, периода без активной работы, экономического или социального кризиса – прожить год без потери в привычном уровне жизни. Иметь время на «перегруппировку» – поиск новой работы, создание нового бизнеса, смену места жительства и так далее.
Поделиться книгой: