Помоги проекту - поделись книгой:
Если кредитор проигнорирует ваш запрос и лишит вас права выкупа закладной, имейте в виду, что Закон о социальной защите военнослужащих дает вам право остановить этот процесс. Уведомите кредитора о том, что вы находитесь на действительной военной службе. Большинство кредиторов знают, что суд все равно заставит их остановить процедуру конфискации, поэтому останавливают процесс сами. Если же кредитор не унимается, вы можете добиваться прекращения процедуры конфискации через суд. В случае необходимости адвокат разъяснит вам все детали. О других правах, предоставляемых вам Законом о социальной защите военнослужащих, мы поговорим несколько позже.
Подать заявку на банкротство. Подача заявки на банкротство может остановить процедуру конфискации жилья, но не аннулирует вашу задолженность. Детали процедуры банкротства варьируются в разных штатах, но вам в любом случае придется договариваться с кредитором о реструктуризации ваших платежей по закладной, чтобы вы ликвидировали отставание, а затем продолжали исправно платить в соответствии с согласованным графиком. Иногда, однако, вы можете воспользоваться заминкой, чтобы продать свой дом или организовать «короткую продажу» инвестору (на это потребуется санкция суда). Кроме того, банкротство может освободить вас от некоторых других обязательств, и вы сможете мобилизовать свои финансы для погашения задолженности по ипотеке.
Глава девятая
Студенческие займы
Любому из сегодняшних студентов не помешал бы диплом специалиста по управлению долгами.
Проблема с долгами по кредитным картам среди студентов стоит достаточно остро, тем не менее это порой сущая мелочь по сравнении с долгами по кредитам, выдаваемым на учебу. Получение высшего образования сегодня настолько дорого, что многим студентам нет другого выхода, кроме как брать кредиты. И зачастую они берут максимально возможный кредит, предполагая, что без труда расплатятся с кредиторами, когда закончат учебу и устроятся на работу. Средний студент заканчивает вуз, имея 20 тысяч долларов задолженности по студенческому займу. Среди окончивших аспирантуру сумма долга может достигать 200 тысяч долларов. Почему цифры такие большие? Во-первых, вузы стали чрезвычайно затратными, видимо, беря пример с федерального правительства. Они содержат огромную массу бюрократов, не имеющих ни малейшего отношения к учебному процессу. Во-вторых, многие студенты (и их родители) полагают, что высшее образование непременно окупится более высокой зарплатой и привилегиями вне зависимости от выбранной специальности. Нередки случаи, когда будущий школьный учитель заканчивает вуз, имея 30 тысяч долларов задолженности по кредиту, притом что начальная годовая зарплата едва превышает те же 30 тысяч (если он еще найдет место).
Просрочка платежей по студенческому займу обходится очень дорого. Помимо высоких процентов, которые приходится платить, очень высокими могут быть расходы на взыскание задолженности. В отличие от других долгов, где есть срок давности, ограничивающий активность сборщиков долгов, процедура взыскания федеральных студенческих займов может продолжаться долгие годы. (Частные студенческие кредиты и займы тоже имеют срок давности.) Кроме того, большинство видов студенческих кредитов невозможно списать, даже объявив себя банкротом.
Помимо всего прочего, вам будет очень трудно получить студенческие кредиты в будущем, вы можете потерять налоговые скидки, на вашу зарплату может быть наложен арест без предварительной санкции суда, и вам будет еще труднее наверстать упущенное и погасить студенческий заем в будущем.
Однако есть и хорошая новость. Если вы не в состоянии выполнять обязательства по федеральному студенческому кредиту, но подпишетесь на программу долговой реабилитации, то вам будет достаточно двенадцати подряд своевременных платежей, чтобы выйти из состояния дефолта. (Имейте в виду, своевременность подразумевает, что недопустим даже один день просрочки.) После этого все данные о прежних несвоевременных платежах будут изъяты из вашего кредитного досье. Из дефолта можно выбраться также посредством консолидации задолженности по студенческому кредиту.
Если у вас возникают жалобы или неразрешенные вопросы, на которые не может или не хочет ответить кредитор, обращайтесь в офис омбудсмена по студенческим займам при министерстве образования.
Ниже приведено несколько стратегий, которые могут оказаться полезными, когда задолженность по студенческому кредиту достаточно велика.
Списание. Студенческие займы могут быть списаны частично или полностью в следующих ситуациях. Рассмотрим их подробнее.
Полная и постоянная нетрудоспособность. Заем может быть списан, если врач подтверждает вашу полную и постоянную нетрудоспособность, лишающую вас возможности зарабатывать.
– Ликвидация вуза. Если вы получили кредит для оплаты учебы в вузе, который был ликвидирован до завершения вами обучения, то можете иметь право на списание долга.
– Льготы для некоторых категорий социальных работников. Вы можете иметь право на списание студенческого займа, если ваш единственный источник дохода связан с оказанием услуг детям из группы высокого риска и малообеспеченных семей, а также семьям, воспитывающим этих детей.
– Льготы для некоторых категорий учителей. Вы можете иметь право на списание студенческого займа, если работаете на полную ставку учителем в школе для малообеспеченных детей (этот статус определяется управлением образования штата), если являетесь учителем со специальным образованием, в том числе работаете с детьми-инвалидами, или если преподаете математику, естественные науки, иностранные языки или другие предметы, входящие в особый перечень, определяемый управлением образования штата ввиду нехватки учителей соответствующих специальностей в данном штате.
– Поддельная подпись. Если вы считаете, что кто-то подделал вашу подпись на документах, связанных с получением студенческого займа, то можете поставить вопрос об аннулировании займа.
– Невыполнение обязательств вузом. Вы можете претендовать на частичное списание
– Смерть. Если человек умирает, не погасив долг по студенческому займу, этот долг будет списан, наследникам его выплачивать не придется.
Отсрочка. Отсрочка позволяет вам временно не платить по кредиту, во всяком случае, это касается погашения основной части долга. Придется ли продолжать платить проценты по отсроченному кредиту, зависит от типа самого кредита. Законные причины, позволяющие претендовать на отсрочку, включают в себя тяжелое экономическое положение, потерю работы, службу в вооруженных силах, учебу в аспирантуре или интернатуре. Поскольку программы отсрочки могут меняться, подробности узнавайте в кредитной организации или на соответствующих сайтах. Кратковременная отсрочка. Если вы временно не в состоянии платить по кредиту, но на полноценную отсрочку права не имеете, вам могут предоставить кратковременную передышку на конкретный срок, обычно не более года за раз, а в сумме не более трех лет. В этом случае платежи прекращаются вовсе или уменьшаются. Проценты, правда, платить все равно придется независимо от того, субсидируется ваш заем или нет.
Если вы предполагаете, что скоро не сможете платить по кредиту, очень важно заранее, пока еще нет просроченных платежей, связаться с кредитором и узнать об имеющихся возможностях отсрочки. Если у вас право на отсрочку есть, любое невыполнение обязательств может вас такого права лишить. Продолжайте исправно платить, пока отсрочка не вступит в силу. Если вам предоставлена полная или кратковременная отсрочка, это не находит отражения в вашем кредитном досье и не влияет на ваш кредитный рейтинг. План погашения с постепенным нарастанием платежей. Согласно этому плану вы начинаете платить понемногу, а с течением времени суммы платежей возрастают. Этот план зачастую хорош для выпускников, которые еще только проходят стажировку и ожидают в скором будущем повышения зарплаты. Предостережение: некоторые разновидности такого плана могут растягивать срок погашения кредита на тридцать лет. План с увеличенным сроком погашения. Данный план позволяет вам увеличить срок погашения студенческого кредита до 12–30 лет (стандартом считается десятилетний срок). В общем итоге это обойдется дороже, но, если пониженные ежемесячные платежи уберегут вас от дефолта, оно стоит того. Консолидация. Если у вас несколько студенческих кредитов, вы можете объединить их в один общий заем, обслуживать который бывает значительно дешевле. Это принесет вам экономию, если платежи по консолидированному кредиту будут меньше, чем суммарные платежи по старым кредитам, как оно обычно и бывает. Величина платежей по консолидированному студенческому кредиту основывается на усредненной процентной ставке тех займов, которые вы консолидируете. Процентная ставка консолидированного кредита устанавливается правительством. По этой причине нет особого смысла пытаться искать более выгодные предложения.
В некоторых случаях консолидация студенческого кредита может вывести вас из состояния дефолта. Во-первых, на ваш баланс перестанут начислять расходы на взыскание задолженности по просроченному кредиту. Во-вторых, это хорошо для вашей кредитной репутации. Если вы своевременно внесете 12 ежемесячных платежей подряд, упоминания о предыдущих просроченных платежах по этому кредиту будут изъяты из вашего кредитного досье.
План погашения, зависящий от дохода.
Если вы на протяжении десяти лет исправно платите по программе IBR, в дальнейшем можете претендовать на списание оставшейся суммы долга, если ваш род занятий или сфера деятельности соответствует определенным критериям. В частности, претендовать на списание могут работники некоммерческих организаций, военнослужащие, сотрудники правоохранительных органов, работники системы публичного образования, воспитатели в детских садах и т. п. Если ваш род занятий не отвечает необходимым требованиям, претендовать на списание остатка долга вы можете только через 20 лет, если все это время исправно вносите платежи согласно плану IBR.
Будьте умным заемщиком
Нередки случаи, когда студенты получают до восьми кредитов на учебу одновременно. И все они требуют самого внимательного к себе отношения. Стоит упустить из виду хотя бы один из долгов – и неприятностей не избежать. А если вообще все пустить на самотек, очень скоро вы окажетесь в финансовом аду. По этой причине есть смысл прислушаться к нижеследующим рекомендациям министерства образования, которые помогут вам стать умным заемщиком.
Аккуратно храните все кредитные документы. Совет очень простой, но при этом один из самых важных. Впоследствии могут возникнуть очень серьезные проблемы, если вы, например, не можете разыскать свою долговую расписку, не помните, какие вообще долги на вас висят, не знаете, кому и сколько вы должны платить и куда вам обращаться за отсрочкой платежей в случае финансовых затруднений. Взяв самый первый в жизни кредит, заведите папку, в которой храните все документы, относящиеся к вашим долгам, чтобы все было в одном месте. Тогда вы не запутаетесь и будете знать, что вам делать и к кому обращаться, если вдруг появятся вопросы. А можно сделать еще лучше: отсканируйте все документы и храните их в одном из онлайновых хранилищ типа DropBox, EverNote или Google Docs. Вы всегда сможете найти там копии нужных вам документов, даже если оригиналы затеряются.
Ведите записи. В ходе переговоров с представителями кредитных организаций записывайте, с кем вы разговаривали, когда и что было сказано. Отправляя письма, всегда указывайте номер вашего кредитного счета и сохраняйте копии писем (а также полученные ответы) в своей папке и в онлайновом хранилище. Так вы всегда будете располагать всеми необходимыми сведениями, что поможет избежать многих проблем и недоразумений.
Не забывайте извещать кредитора об имеющих для него значение переменах в вашей жизни. Если меняете место жительства, фамилию или номер социального страхования либо вуз, в письменном виде извещайте об этом кредитора. Позаботьтесь о том, чтобы кредитор не терял вас из виду, в противном случае, сами того не подозревая, можете попасть в число недобросовестных заемщиков. Кроме того, ваш долг может быть продан третьей стороне, тогда вы не будете знать, кому теперь должны платить, потому что вас не смогут об этом известить.
Задавайте вопросы. Если вы чего-то не понимаете или не в состоянии платить по кредиту, не ждите, когда маленькие проблемы станут большими: сразу же обращайтесь за помощью к кредиторам.
Что ж, переведем дух и займемся налогами.
Глава десятая
Задолженность по налогам
Из всех видов долгов задолженность перед налоговым управлением нервирует, пожалуй, больше всего, поскольку оно может быть весьма агрессивным в своих усилиях по взысканию долгов, а мощным рычагам давления на должников, которые имеются в его распоряжении, позавидует любой кредитор. Налоговики могут наложить арест на ваше недвижимое имущество (и даже конфисковать его), на вашу зарплату, на ваши банковские счета без санкции суда. Задолженность по уплате налогов – единственный вид задолженности, отметка о которой остается в вашей кредитной истории навечно, если вы ее не погасите. Но даже в случае погашения это пятно смоется с вашей репутации лишь через семь лет, хотя сравнительно недавно введенные новые правила позволяют вам просить налоговое управление убрать из кредитного досье отметку о задолженности, когда она погашена. О том, как это делается, мы поговорим несколько позже.
Итак, если вы должны деньги налоговому управлению, давайте разберемся, как эту задолженность погасить. Есть несколько вариантов.
Используйте свои сбережения. Если у вас есть сбережения и их достаточно для погашения задолженности, лучше заплатите, если же их не хватает, чтобы покрыть весь долг, читайте дальше и подберите для себя наиболее оптимальное компромиссное решение. План погашения. Вы можете обратиться в налоговое управление и согласовать план погашения задолженности. Для этого нужно заполнить форму 9645 и выбрать наиболее подходящий для вас план. Если налоговое управление одобрит ваш план, вы заплатите небольшой штраф плюс проценты. Процентная ставка в пределах разумного.
В случае удовлетворения вашей просьбы вы сможете выплачивать задолженность ежемесячными долями, а не платить все сразу. Но платежи нужно вносить своевременно и не допускать образования новых долгов по налогам. (Это означает, что вы должны так рассчитать свои возможности, чтобы не получилось, что вам нечем будет заплатить очередной налог.) Погашение с помощью кредитной карты. Вы можете погасить задолженность по налогам с помощью кредитной карты через интернет. Услуга платная, кроме того, вам придется платить за карточный кредит по ставке, установленной эмитентом кредитной карты. Возможно, это не самый дешевый способ погашения задолженности по налогам, но все же лучше, чем ничего не делать, позволяя нарастать процентам и пене. Компромиссное предложение. Это соглашение между налогоплательщиком и налоговым управлением об урегулировании задолженности по налогам. Налоговое управление наделено правом идти на определенные компромиссы, довольствуясь в некоторых обстоятельствах меньшей суммой, чем полагается. На это не стоит особенно рассчитывать, но налоговое управление все же может пойти на компромисс, если имеют место:
– сомнения, что налог начислен правильно;
– сомнения, что должник сможет когда-либо выплатить всю причитающуюся сумму;
– смягчающие вину обстоятельства, например, если взыскание задолженности в полном объеме приведет к тяжелому финансовому состоянию должника или может рассматриваться как несправедливое.
Для подготовки компромиссного предложения услуги профессионального консультанта не являются необходимыми, но в некоторых обстоятельствах такая помощь может пригодиться.
Банкротство. Банкротство, как правило, не ликвидирует задолженность по налогам, но в некоторых ситуациях старые счета налогового управления действительно могут быть аннулированы. Обратитесь за советом к адвокату, специализирующемуся по вопросам банкротства. Как уже говорилось выше, банкротство избавляет вас от некоторых других долгов, это может дать вам возможность изыскать средства для расчета по долгам, которые банкротство не отменяет. Помощь профессионалов. Если у вас возникают вопросы, на которые вы сами не можете найти ответа, обратитесь к юристу, который специализируется по вопросам налогообложения. Содержание всех ваших бесед с адвокатом защищено от огласки законом.
Почему налоговому управлению есть дело до ваших проблем с долгами?
Концепция
Чтобы лучше понять точку зрения налоговой службы, полезно представить себя жуликом. Что, если работник договорится со своим начальником о том, чтобы получать за свою работу не зарплату, а «кредиты»? Год спустя начальник прощает ему эти «кредиты» просто потому, что такой уж он хороший и незаменимый работник. Последний докладывает налоговикам, что за весь год он ничего не заработал, ему всего лишь простили долг. А если так, какие с него налоги? И если бы он выкрутился, мы бы все так делали. Таким образом, для того чтобы не было таких лазеек, прощенный долг облагается налогом.
Налоги на прощенные долги
Если вы договорились с кредитором и заплатили ему меньше, чем должны были, или если кредитор списал ваши долги, он может отправить в налоговую службу форму 1099-С, тем самым сообщая о полученном вами
Чтобы пройти через эту процедуру, вы используете форму 982 и соответствующие инструкции. Рекомендую все же обратиться за помощью к профессионалам, которые подскажут, что и как надо сделать. Однако, чтобы вы имели хотя бы приблизительное представление о том, какие там есть нюансы, вот вам перечень ситуаций, могущих избавить вас от налогообложения.
Аннулированная задолженность, имеющая основания для исключения из валового дохода:
1. Аннулирование задолженности по кредиту на недвижимость, являющуюся основным место жительства.
2. Долг, аннулированный в результате банкротства по главе 11.
3. Долг, аннулированный вследствие неплатежеспособности.
4. Аннулирование задолженности по кредиту для фермерских хозяйств.
5. Аннулирование задолженности по кредиту для риэлторского бизнеса.
Аннулированная задолженность, имеющая основания для освобождения от включения в валовой доход:
1. Суммы, определенно исключаемые из дохода по закону (подарки и наследство).
2. Аннулирование задолженности по некоторым категориям студенческих кредитов.
3. Аннулированный долг, который, если бы выплачивался, вычитался бы из налогооблагаемой базы.
4. Скидка с цены, предоставленная продавцом.
Из этих вариантов чаще всего применяется банкротство. Долги, аннулированные через банкротство, налогом не облагаются. Имейте в виду, однако, что, если вам скостили долг до того, как вы подали заявку на банкротство, налоговые льготы вас не касаются.
Еще один распространенный способ избежать уплаты налога на прощенный долг – это доказать, что вы были неплатежеспособны на тот момент, когда добились облегчения долга. Под неплатежеспособностью налоговое управление понимает такое финансовое состояние, когда ваши обязательства (долги) превышают сумму ваших активов. Чтобы узнать, можете ли вы претендовать на статус неплатежеспособного должника, вам нужно сложить стоимость всех ваших активов и величину всех ваших долгов. Обязательно посчитайте все долги, даже те, которые не аннулируются при банкротстве (студенческие займы, например). Если сумма долгов превышает сумму активов, вы неплатежеспособны.
В любом случае вам нужно заполнить форму 982, чтобы объяснить налоговикам, почему вы не включаете доход, о котором сообщает форма 1099-С, в сумму, облагаемую налогом.
А теперь несколько дополнительных замечаний, касающихся военнослужащих.
Глава одиннадцатая
Военные под защитой закона
Военнослужащие находятся в особо трудном положении. Еще во времена Гражданской войны им приходилось сочетать службу родине с решением насущных бытовых проблем. Для того чтобы защитить интересы нации, защитив тех, кто нации служит, Конгресс принял мораторий на любые гражданские иски, выдвигаемые против солдат и моряков союзной армии. Мораторий признавал, что военнослужащим нужно сосредоточиться на решении военных проблем, а не ломать голову над тем, как им платить по счетам. В то же самое время мораторий признавал, что военнослужащим не всегда хватает денежного содержания, чтобы можно было своевременно оплачивать счета, которые накапливаются, пока они сражаются за родину. Говоря попросту, мораторий приостанавливал действие любых гражданских процедур, возбужденных против военнослужащих (разрыв контракта, банкротство, конфискация, развод и т. д.), до их возвращения с военной службы домой.
В 1918 году аналогичный мораторий снова вступил в силу в отношении военнослужащих, воевавших на фронтах Первой мировой войны. Закон о социальной защите солдат и моряков 1918 года, который был не настолько всеобъемлющим, как мораторий времен Гражданской войны, но тем не менее защищал военнослужащих от банкротства, конфискации имущества, недвижимости и тому подобных действий, по окончании войны утратил силу.
Закон о социальной защите солдат и моряков 1940 года был значительным шагом вперед по сравнению с одноименным законом 1918 года, поскольку отменял срок давности льгот для солдат, участвовавших во Второй мировой войне. До 2003 года в этот закон было внесено 11 поправок, отражавших изменения, происходившие в вооруженных силах и в обществе.
9 декабря 2003 года президент Буш подписал Закон о социальной защите военнослужащих (SCRA), который заменил собой закон 1940 года. SCRA сохранил дух законов 1918 и 1940 годов, но учитывал и те глубочайшие перемены, которые произошли в мире за все эти годы.
SCRA помогает военнослужащим выполнять их юридические и финансовые обязательства, с тем чтобы это не препятствовало исполнению ими своих должностных обязанностей. Его цель – не помочь военнослужащим игнорировать взятые на себя обязательства, а облегчить бремя этих обязательств во время несения действительной службы. Например, военнослужащий вправе расторгнуть договор аренды автомобиля, если его призывают из резерва на действительную службу на срок 180 дней и более. В самом деле, он же не сможет пользоваться автомобилем, пока будет воевать, так справедливо ли заставлять его платить?
Аналогичным образом военнослужащие, постоянно меняющие дислокацию или командируемые на другое место службы на срок 90 дней и более, имеют право расторгнуть договор аренды жилья. Члены семьи военнослужащего, находящегося на действительной службе, не могут быть выселены из занимаемого жилья, кроме как при соблюдении особых условий (постановление суда, арендная плата, превышающая 2400 долларов, и др.).
SCRA предоставляет военнослужащим, находящимся на действительной службе, автоматическую 90-дневную отсрочку судопроизводства, когда против них возбуждены какие бы то ни было судебные или административные процедуры. При необходимости отсрочка может быть продлена. Если в дополнительной отсрочке отказано, суд должен назначить комиссию, призванную защищать права военнослужащего, пока он находится на действительной службе.
SCRA устанавливает 6-процентный лимит на процентные ставки по любым кредитам, взятым до призыва на действительную службу (включая долги по кредитным картам). Если нормальная процентная ставка выше 6 %, лишние проценты не просто замораживаются, а именно прощаются. По возвращении военнослужащего с действительной службы взимаемые с него ежемесячные платежи должны отражать сумму процентов, сэкономленных за время несения службы.
Военнослужащие, находящиеся в запасе, также защищены SCRA с момента получения ими мобилизационных предписаний. Это делается для того, чтобы дать им время привести свои дела в порядок.
Любой военнослужащий, который пытается отстаивать свои права, ссылаясь на SCRA, также защищен от любых форм дискриминации. Вас нельзя уволить с работы, выселить из дома или отказать в кредите только на том основании, что вы апеллируете к Закону о социальной защите военнослужащих.
Действие SCRA распространяется также на граждан США, служащих в вооруженных силах союзных стран в обстоятельствах, которые можно считать аналогичными действительной военной службе в американских вооруженных силах. Кроме того, защита распространяется и на членов семьи и лиц, находящихся на иждивении у военнослужащего, если их способность выполнять финансовые обязательства пострадала вследствие призыва военнослужащего на действительную службу.
В Законе о социальной защите военнослужащих предусмотрено много разных положений и нюансов, но в большинстве случаев, для того чтобы закон защитил вас от кредиторов, вы должны суметь доказать, что действительная военная служба подорвала ваши финансовые возможности.
В какой бы ситуации вы ни находились, любые детали, касающиеся действия закона и применимости его к вам, необходимо уточнять у юристов.
Глава двенадцатая
Инкассирующие агентства
Инкассирующие агентства занимаются взысканием долгов. Часто внушающие страх и ужас, они могут быть весьма агрессивными и способны сделать вашу финансовую жизнь просто невыносимой. Однако знание своих прав во взаимоотношениях со сборщиками долгов позволит вам общаться с этими докучливыми людьми более спокойно и уверенно.
Долг после смерти
Елену постигло тяжелое горе. Умер ее муж Джозеф, с которым они прожили пятьдесят лет. Он работал до последнего дня, но финансовое состояние, которое он оставил Елене, хорошим назвать было никак нельзя. Они жили в видавшем виды передвижном доме на окраине города. После смерти Джозефа Елена должна была получить 2 тысячи долларов страхового возмещения. Еще тысяча долларов была у нее на сберегательном счете в банке. Больше у нее ничего было. В свои 88 лет она должна была как-то жить на этот, с позволения сказать, капитал.
Но это еще не все. Через две недели после смерти Джозефа она получила открытку от компании «XYZ Services» с соболезнованиями по поводу смерти мужа и напоминанием о непогашенной задолженности в размере 9 тысяч долларов, оставшейся на кредитной карте Джозефа.
Едена недоумевала. Она даже не знала о существовании этой кредитной карты.
Назавтра начались звонки. С ней разговаривали вежливо. Просили прощения, а потом говорили о «долге чести», который Елена должна отдать, рассчитавшись по долгам своего мужа. «Мы понимаем, что вам сейчас трудно, – говорили ей, – но надо как-то решить этот вопрос».
Елена попыталась объяснить этим людям, что она нищая, у нее вообще ничего нет. У нее даже машину конфисковали. Работать она не может в силу возраста и не знает, сколько еще сумеет платить за стояночное место для своего передвижного дома. Она даже не знает, что с ней будет завтра. Сборщиков долгов ее слова не тронули.
Из инкассирующего агентства Елене звонили по десять раз в день. Они пронюхали, что она скоро получит страховку за мужа в размере 2 тысяч долларов, и настоятельно рекомендовали ей на добрую память о своем муже отдать эти деньги им. Если она отдаст 2 тысячи долларов, они забудут про 9 тысяч долларов, которые остался должен Джозеф, и вопрос будет снят.
Во время одного из телефонных разговоров Елены с представителем агентства присутствовал ее сосед. Он слышал страх в ее голосе.
Когда она повесила трубку, сосед поинтересовался, в чем дело. Узнав, что кредитная карта была оформлена на имя Джозефа, он сказал, что со смертью мужа Елены задолженность должны были списать. Она ничего не обязана платить. По совету соседа пожилая женщина обратилась к адвокату, который, вникнув в суть дела, действуя в интересах Елены, подал против инкассирующего агентства иск за неправомерное причинение беспокойства.
Как показывает этот пример, в большинстве случаев, когда человек умирает, его долги умирают вместе с ним. Пережившие его члены семьи не обязаны покрывать оставшиеся после него долги.
Когда получателями кредита одновременно являются двое или более человек, то живые отвечают за долги умерших компаньонов, но, если должником являлся один человек, как это было в случае с Джозефом, с его смертью умирает и долг. (Имейте, однако, в виду, что в штатах Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин, где практикуется система совместного имущества супругов, им в некоторых ситуациях приходится отвечать за долги друг друга.)
Это останавливает инкассирующие агентства? Нет, конечно. Они прибегают к таким аргументам, как долг чести и семейные обязательства, чтобы вырвать у человека хоть что-нибудь в то самое время, когда он переживает тяжелую утрату и слаб духом. Многие даже сами признают, что правовых оснований у них нет, но продолжают звонить, пока человек хоть что-нибудь им не заплатит или не решит обратиться за помощью к адвокату, с тем чтобы он наконец положил предел их домогательствам (что настоятельно рекомендуется делать).
Особенно остерегайтесь тех представителей агентств по взысканию долгов, которые, мягко говоря, вольно интерпретируют закон. Скажем, вы знаете, что ничего никому не должны, но звонящий начинает допытываться, при каких обстоятельствах умер ваш супруг. Затем он пытается внушить вам, что именно эта причина смерти, будь то несчастный случай, престарелый возраст, тяжелая болезнь или самоубийство, является исключением из правила, освобождающего вас от ответственности. Знайте, что это неправда. Причина смерти никакой роли с точки зрения вашей ответственности по долгам играть не может.
А что, если умерший (как Джозеф в приведенном примере) оставил наследство? В этом случае сборщики долгов могут подать иск, требуя свою долю. Как и кредиторы в случае банкротства, они могут что-то получить, а могут и остаться ни с чем. Как только дело о разделе наследства завершено, никакие претензии уже не принимаются. И если инкассирующие агентства продолжают приставать к вам, обращайтесь к адвокату.
Вы должны знать свои права, а также то, что некоторые агентства по взысканию долгов говорят и делают то, что им вздумается, лишь бы вы заплатили, и плевать им на закон. Они работают за комиссионные, и ваши чувства их не волнуют.
Существует федеральный закон «О добросовестной практике взимания долгов» (FDCPA), который требует от инкассирующих агентств честно и справедливо обращаться с людьми. Это не останавливает их, но, во всяком случае, накладывает ограничения на используемые ими методы.
FDCPA применим к личным, семейным долгам и долгам домашних хозяйств, долгов бизнеса он не касается. Но, если вы с использованием личной кредитной карты делали покупки для целей бизнеса, инкассирующие агентства едва ли узнают об этом, а значит, будут придерживаться рамок Закона о добросовестной практике взимания долгов, если, конечно, вы умеете постоять за свои права.
Поделиться книгой: