Как освободиться от долгов

Я считаю этот вопрос несколько запутанным, потому что сам факт обращения в консультационное агентство на рейтинге не отражается, а результат этого обращения в зависимости от того, каков он, в потенциале может навредить вашему рейтингу (еще неизвестно, как вы договоритесь со своими кредиторами).

Джерри: Вероятно, важно иметь в виду то обстоятельство, что многие люди обращаются в консультационные агентства уже тогда, когда у них большая задолженность по кредитным картам и по каким-то из них исчерпан лимит, а это уже само по себе вредит их рейтингу. Поэтому, если погасить задолженность и избавиться от долгов, это может иметь значительный позитивный эффект. Верно ли это с точки зрения погашения остатка на кредитных картах?

Том: Здесь нужна предельная конкретика, и, если мы имеем в виду потребителя, у которого большие револьверные долги, это наверняка само по себе уже привело к снижению рейтинга, который продолжает снижаться. Поэтому, например, если достигнута договоренность с эмитентами кредитных карт о полном погашении задолженности, то, когда этот человек расплатится, его рейтинг начнет понемногу повышаться, поскольку система учитывает величину непогашенного баланса на кредитных картах.

Если же данных о неплатежеспособности в досье нет и вдруг появляется информация, что потребитель достиг с кредитором договоренности о частичном погашении долга, он может потерять дополнительные баллы, когда такая негативная информация впервые появляется в его досье. Трудно дать обобщенный ответ на такой вопрос, поскольку здесь все индивидуально и зависит от конкретных обстоятельств и содержания кредитного досье.

Джерри: Программа кредитного консультирования – это на самом деле программа погашения задолженности, причем, как правило, выплачивать приходится всю сумму. За определенное время вы погашаете весь баланс и какие-то проценты, как договоритесь. Урегулирование же, достигаемое при посредничестве консультационного агентства, это нечто другое. Это совсем не то же самое, что стандартная программа погашения задолженности. Здесь есть существенная разница.

Мой совет потребителям: если ваша главная цель – выбраться из долгов, сбросьте это тяжкое бремя со своих плеч, а уж потом думайте о кредитном рейтинге. И если вам необходима для этого помощь консультантов, то пусть мысли о кредитном рейтинге не останавливают вас.

Том: Согласен.

Джерри: Когда мы говорили о банкротстве, вы подняли небольшой вопрос, о котором, подозреваю, мало кто знает. Его можно было бы назвать техническим. Например, если я приду в банк и подам заявку на кредит, и мои соседи придут и захотят кредит, и еще кто-то с улицы придет и попросит точно такой же кредит в том же самом банке или не в банке (пусть мы все придем в гипермаркет «Target» и закажем себе магазинную карту), это для каждого из нас по-разному отразится на кредитном рейтинге из-за особенностей системы FICO, которая учитывает весь комплекс кредитной истории. Не могли бы вы в общем плане прояснить эту ситуацию?

Том: Мы в FICO часто шутим, что рейтинг FICO – это не просто рейтинг, а целое уравнение. Возможно, кто-то полагает, что есть одна какая-то огромная таблица, где отражается счет каждого гражданина. Но на самом деле наша модель работает иначе. Она пытается разбить население на отдельные категории потребителей, опираясь на содержимое их кредитных досье, чтобы можно было оптимизировать условия выдачи кредита для каждой такой категории.

Приведу пример. Возьмем, скажем, пару пенсионеров, потом супругов лет под сорок с детьми-подростками и, наконец, пару молодоженов, недавних выпускников колледжа. Ясно, что потребности в кредитах, а также образ поведения у всех этих пар будут сильно различаться. Пожилые люди, вероятно, меньше нуждаются в кредитах или менее активно пользуются своими кредитными картами, поскольку они достигли такой стадии жизни, когда дом уже выкуплен, на образование тратиться не надо и взрослые дети в состоянии сами о себе позаботиться.

У супругов среднего возраста с детьми потребностей гораздо больше. Им надо платить за дом, за машину, за телефоны, и это приводит к тому, что они более активно пользуются кредитом и полнее выбирают кредитный лимит.

На другом конце спектра оказывается молодежь, выпускники вузов, у которых кредитная история еще небогатая, но которым кредит очень нужен, поэтому они активно ищут, где бы можно было занять. С учетом этих обстоятельств система фактически разбивает население на такие вот отдельные категории, у каждой из которых свой «портрет». Когда вы обращаетесь за кредитом, вас на основании вашего кредитного досье относят к той или иной категории.

При отсутствии у вас просроченных платежей вы можете быть отнесены к одной из групп таких же исправных плательщиков, которые, однако, различаются по другим параметрам, таким как продолжительность кредитной истории, активность в части поиска кредита и т. д. Такое отнесение к определенным категориям позволяет системе оценивать вас более справедливо и лучше прогнозировать ваше поведение, потому что ваш рейтинг – это, по существу, соотнесение вас и вашей категории с другими категориями, с тем чтобы понять, насколько вам как должнику можно доверять. Это позволяет нашей системе быть более полезной с точки зрения прогнозирования рисков кредитования.

Теперь перейдем к вопросу о том, как исправить ошибки и неточности в кредитном досье.

Глава пятнадцатая

Восстановление кредитоспособности

Вероятность наличия в кредитном досье ошибок или проблемных моментов достаточно высока. Если имеется несколько очевидных ошибок, исправить их будет сравнительно нетрудно. В случае же, если проблемы более сложные или вам нечем доказать свою версию событий, это может занять гораздо больше времени. Причем, по мнению многих, достичь взаимопонимания с кредитным бюро бывает даже сложнее, чем с налоговыми службами.

В болезни и в смерти

У Кармен и Шона была превосходная кредитная репутация, пока вся их жизнь не перевернулась вверх тормашками.

Шон занимал пост менеджера в магазине автомобильных запчастей, принадлежащем крупной компании общенационального масштаба. Кармен была домохозяйкой и воспитывала троих детей, пока они не закончили колледж и не стали жить самостоятельно.

Однажды Кармен нащупала уплотнение в груди. Особого значения она этому не придала и ничего предпринимать не стала. Три недели спустя врач поставил диагноз: рак груди. Требовалась срочная мастэктомия. И понеслось: операция, потом облучение, постоянные визиты к врачам и огромные расходы.

И тут Шон узнал о том, что компания, в которой он работал, некоторое время назад прекратила обеспечивать медицинским страхованием членов семей своих служащих. Шон был в шоке. Почему его не уведомили?

В отделе кадров в головном офисе компании ему сказали, что уведомление было отправлено. Служащим был предоставлен выбор: вычитать взносы на страхование членов семьи из их зарплаты или нет. Многие предпочли страховать своих жен и детей самостоятельно – через страховые компании. Ввиду того, что 40 % служащих отвергли предложение вычитать страховые взносы из их зарплаты, отсутствие какой-либо реакции со стороны Шона никого в отделе кадров не удивило и не насторожило, поскольку не было чем-то необычным.

Шон впал в отчаяние. На нем теперь висел долг за медицинские услуги и лекарства в размере 40 тысяч долларов, который, как он рассчитывал, должна была покрыть страховка. И он не знал, куда обратиться.

Едва ли не ежедневно ему звонили из больницы и требовали погасить задолженность. Для дальнейшего лечения Кармен требовалось еще 10 тысяч долларов. Администрация стационара настаивала, чтобы он заплатил 50 тысяч долларов, чтобы можно было продолжать лечить его жену. Шон был в отчаянии. Кармен об этой проблеме со страховкой он сказать не мог. Она понемногу выздоравливала, но была еще очень слаба. И плохие новости могли навредить ей.

Шон начал выскребать деньги, откуда только было возможно. Он обналичил свой пенсионный счет, на котором, впрочем, денег оказалось совсем немного. После вычета штрафа за досрочное снятие средств это дало ему 4 тысячи долларов. Затем он заложил дом. Максимальная кредитная линия, которую ему удалось заполучить под залог дома, составила 20 тысяч долларов.

По-прежнему не хватало 26 тысяч долларов. Больница не желала довольствоваться суммой, которая не дотягивала даже до половины задолженности. Шон поинтересовался, будут ли еще расходы. Ему сказали, что, наверное, больше денег не понадобится. Шон спросил, согласятся ли они получить оставшуюся часть долга в рассрочку. Они дали согласие, но ежемесячные платежи, которые они затребовали, были слишком велики, а когда Шон возмутился, ему с насмешкой ответили, что у них не банк. Впрочем, ему посоветовали оформить кредитную карту, которой пользуются многие люди, попавшие в подобную ситуацию. Проценты и сборы там очень высокие, но зато можно сразу получить кредит на 20 тысяч долларов.

Шон записал название и телефон кредитной компании и заодно спросил у представителя администрации больницы, как ему быть с недостающими 6 тысячами долларов. Тот ему посоветовал частично перестать платить по обычным счетам. Платежи за машину и за дом можно отсрочить на какое-то время. Экстренные медицинские потребности всегда воспринимаются как уважительная причина.

Теперь Шон не сомневался, что деньги он раздобудет. Ведь от этого зависела жизнь Кармен. По кредитной карте, которую рекомендовали ему в больнице, он получил еще 20 тысяч долларов. Что касалось недостающих 6 тысяч долларов, то он выбрал все свои сбережения и перестал платить по некоторым счетам, чтобы все сэкономленные средства направить на счет больницы. По истечении двух месяцев он рассчитался по долгам за лечение.

Но начались проблемы с другими кредиторами. Ипотечная компания, компания автомобильного кредитования и все прочие кредиторы потребовали полного расчета по долгам. Шон объяснял им свои затруднения и говорил, что в больнице его уверили, что другие кредиторы непременно войдут в его положение.

Но другие кредиторы в положение входить не желали и были сильно разгневаны. Они твердили, что расходы на экстренные медицинские нужды – это вовсе не причина не платить по счетам. И требовали расплатиться.

Шону некуда было обратиться. Его доходов не хватало на платежи по дорогущей кредитной карте и по кредиту, полученному под залог дома, не говоря уже обо всех прочих долгах. Он платил больнице, чтобы спасти жизнь Кармен, но при этом всухую проигрывал битву за будущее финансовое благополучие.

Из-за его неспособности расплатиться с кредиторами его кредитный рейтинг рухнул ниже плинтуса. В досье появились многочисленные записи о просроченных платежах, о закрытии счетов вследствие неплатежеспособности, о счетах, направленных в инкассирующие агентства.

Единственным утешением для Шона было то, что Кармен выздоравливала. Цену он за это заплатил высокую, но оно того стоило.

Когда Кармен достаточно окрепла, Шон объяснил ей, в какую ситуацию они попали. Она все поняла и пообещала ему сделать все от нее зависящее, чтобы вслед за ее здоровьем к ним вернулось и финансовое благополучие.

Они стали жить очень скромно, но это не могло компенсировать огромные долги. В отношении их дома, заложенного и перезаложенного, началась процедура конфискации. Шон узнал стратегию, по которой инвестор и (или) арендатор мог бы взять на себя платежи, а затем долю жилищного капитала после продажи дома. Преимуществом этой стратегии было то, что конфискация не отразилась бы в кредитном досье, недостатком – то, что потенциальный партнер от такой операции много не выручил бы, поскольку весь жилищный капитал находится в залоге. Но где же такого партнера найти?

Шон решил проявить настойчивость и преодолеть-таки эту преграду. Он нашел семью, которая несколькими годами ранее пережила схожие финансовые проблемы. И теперь эти люди в течение нескольких лет не могли получить ипотечный кредит, хотя средств для обслуживания такого кредита у них теперь было более чем достаточно. Шон заключил с ними такую сделку: они переезжают в их дом и берут на себя все платежи; Шон остается формальным хозяином, пока его партнеры не вернут себе право на получение кредита. И тогда Шон и Кармен перепишут дом вместе с долговыми обязательствами на них. Недвижимость к тому времени наверняка подорожает, так что новые хозяева еще и выиграют на этом.

Шон и Кармен переехали в скромную квартиру с одной спальней. Дети их уже жили отдельно, а им самим много ли надо? Да и убираться меньше труда. Впрочем, они поклялись себе, что это лишь временная мера. Со временем они вернут себе свой дом.

Машину у них конфисковали. И это нанесло очень мощный удар по кредитному рейтингу. Из 12 негативных записей в кредитном досье Шона конфискация автомобиля выделялась особо. Шону посчастливилось по дешевке купить старую машину в очень хорошем состоянии. Но проблема была в том, что, до тех пор пока запись о конфискации автомобиля не исчезнет из кредитного досье, не удастся получить новый кредит на жилье.

И Шон решил обратиться к первоисточнику проблемы. Он позвонил в кредитную компанию и спокойно начал торговаться. Он поставил под сомнение сумму, которую они выручили, продав машину на аукционе. Он усомнился в начисленной ему сумме сопутствующих расходов: от оплаты услуг адвоката до расходов на конфискацию. (Неужели инкассирующему агенту, который увез среди ночи его машину, платят 175 долларов за час работы? Откуда такие ставки?)

В спокойной, рассудительной, дружелюбной манере он обрабатывал кредиторов день за днем. Он не позволял себе проявить ни злобы, ни воинственности. Совсем наоборот. С представителем кредитной компании у него сложились достаточно доверительные отношения, и тому даже нравилось общаться с ним по телефону и вместе искать выход из сложившейся ситуации.

С учетом всевозможных штрафов, сборов и пени он якобы был должен кредитной компании 10 тысяч долларов. Шон был готов заплатить 20 % от этой суммы, если они удалят негативную информацию из кредитного досье. Представитель кредитной компании отвечал, что 20 центов за доллар – это что-то из области невозможного. Шон не отступал и продолжал торговаться. Не в оправдание и не ради того, чтобы вызывать сострадание к себе, а просто ради поддержания разговора он объяснил, какая ситуация сложилась у него с женой в больнице. Представитель кредитной компании был поражен. Чтобы больница задерживала лечение до полного погашения задолженности и к тому же утверждала, что медицинские расходы являются законным оправданием для отказа от платежей по другим долгам, – это что-то неслыханное. Он так Шону и сказал.

И уже через минуту Шону было сделано предложение заплатить 30 центов за каждый доллар долга. Он согласился, добившись удаления главной негативной информации из своего кредитного досье.

Теперь в досье Шона оставалось 11 негативных записей. Он узнал, что, если ему удастся избавиться хотя бы от половины из них, он может надеяться на получение ипотечного кредита. И он приступил к делу.

Первая негативная запись, на которой он сосредоточил внимание, была о пропущенном платеже за покупку, сделанную в кредит в универмаге. Сумма была небольшая, 189 долларов, но, собирая деньги для больницы, он старался сэкономить каждый доллар и потому пропустил платеж. С учетом процентов и пени сумма выросла до 375 долларов. Шон поговорил с представителем кредитного отдела магазина, объяснил ситуацию и спросил, как можно решить проблему. Тот начал было качать права, но Шон быстро спустил его с неба на землю, предложив 189 долларов при том условии, что магазин даст письменное обещание удалить соответствующую запись из его кредитного досье. Шон знал, что многие сборщики долгов обещают удалить запись, но, получив деньги, забывают об этом, поэтому нужно заручиться письменным обязательством, чтобы впоследствии заставить их выполнить обещание.

Следующим пунктом, требовавшим разрешения, была кредитная карта автозаправочной компании. Задолженность по ней составляла 215 долларов, но счет был передан в агентство по взысканию долгов. Шон позвонил представителю агентства, чтобы обсудить проблему, и узнал, что его долг возрос уже до 289 долларов. Представитель разговаривал достаточно грубо. Шон сказал ему, что он в точности соответствует тому, как обычно описывают сборщика долгов, и понял, что здесь не договоришься. Этот человек работает за комиссионные, а значит, будет стараться выжать из Шона сколько сможет.

Тем не менее Шон решил попытаться что-то сделать и предложил уладить вопрос. Сборщик потребовал полного расчета. Шон попросил 30 % скидки и письменное обещание удалить запись о долге из досье. Сборщик саркастически рассмеялся и заявил, что ничего обещать не будет, пока Шон не расплатится. Шон сказал, что это для него неприемлемо, и попросил дать ему возможность переговорить с начальником этого представителя агентства. Сборщик лишь выругался и бросил трубку.

Шон тут же позвонил в автозаправочную компанию, чтобы сообщить о своем разговоре со сборщиком долгов.

Там ему ответили, что, поскольку счет передан в инкассирующее агентство, этот вопрос уже не в их власти. Шон знал, что это не так, и попросил к телефону кого-нибудь из начальства. Наконец его соединили. Шон объяснил менеджеру, что он не прочь погасить задолженность, но никакой пользы ему от этого не будет, если они не изымут запись о задолженности из кредитного досье. Он также пожаловался, что представитель агентства по взысканию долгов в нарушение закона нахамил ему.

Шон говорил спокойно и рассудительно, и менеджеру это понравилось. Счет у инкассирующего агентства отозвали, поскольку, как признался менеджер, у них с этим агентством одни только проблемы. Автозаправочная компания пообещала удалить запись после получения 70 % суммы задолженности. Шон заплатил, и еще одна проблема была снята.

Из девяти оставшихся негативных записей происхождение четырех для Шона было загадкой. Собирая деньги для лечения жены, он порой слишком суетился и нервничал, что-то забывал, до чего-то руки не доходили, но был уверен, что про все свои невыполненные обязательства он помнит. Но вот эти четыре кредитора – магазин музыкальной техники, медицинский центр, медицинское издательство и компания, занимающаяся лизингом оборудования, – оставались для него полной тайной. Шон и Кармен, правда, обращались в центр альтернативной медицины, но никаких обязательств на себя не приняли. Во всяком случае, они так думали.

Шон отправил письма в кредитные бюро «Experian», «TransUnion» и «Equifax», где оспорил эти четыре записи в своем кредитном досье. Он знал, что агентствам кредитной информации и кредиторам, о которых идет речь, закон в таких случаях отводит 30 дней, чтобы дать ответ или удалить неправильную запись из досье.

Отреагировала, как оказалось, только финансовая компания. Когда было подтверждено, что информация правильная, Шон связался с кредитором напрямую и выяснил, что он действительно открыл мгновенный кредитный счет для покупки портативного проигрывателя компакт-дисков для Кармен. Шон это вспомнил, но он не припоминал, чтобы ему приходил счет из магазина. Оказалось, у них был неверно записан его адрес. Шон расплатился и закрыл счет. Учитывая обстоятельства, компания согласилась удалить информацию об этом счете из кредитного досье. Три других связанных с медициной кредитора не отреагировали на запросы кредитных агентств о подтверждении информации. Это Шона не удивило. В центре альтернативной медицины, где они с Кармен побывали, им пытались навязать серию дорогостоящих и весьма сомнительных процедур. Шон и Кармен отказались наотрез и никаких обязательств на себя не брали. Поскольку кредиторы не дали ответа в отведенные для этого 30 дней, эти три негативные (и, возможно, жульнические) записи были из досье удалены.

Теперь оставалось пять записей. Две были связаны с кредитными картами, по которым Шон как-то задолжал, но теперь платежи поступали исправно. Одну из них оплачивал новый арендатор (и будущий владелец) его дома; это было частью заключенной ими сделки. И по своей личной карте Шон тоже платил должным образом. С течением времени значимость записей о просроченных платежах становилась все меньше, поскольку он своими дальнейшими действиями показывал образцовое выполнение обязательств.

С оставшимися тремя негативными записями сделать ничего было нельзя. Это были три непогашенных долга: 7000 долларов больнице за МРТ, еще 5000 долларов радиологу за прочтение МРТ и 3000 долларов за лабораторные анализы, которые делали Кармен уже после выписки из больницы. Шон поклялся, что этих 15 тысяч долларов больница от него не дождется. Они слишком нечестно с ним обошлись, выжимая из него деньги. Они должны были проинформировать его, что Кармен имела право обратиться за лечением в другую больницу, вместо того чтобы снимать с Шона последнюю рубашку.

В отношении этих трех негативных записей Шон решил воспользоваться правом на заявление потребителя. Закон «О точной отчетности по кредитам» предоставляет каждому американцу право дополнить кредитное досье своим заявлением, которое может насчитывать не более 100 слов. Это заявление призвано прояснить какие-то детали, и его видят все кредиторы, запрашивающие досье. В своем заявлении Шон написал следующее: «Нашей семье в 2012 году пришлось понести очень большие и неожиданные медицинские расходы, не покрываемые страховкой. До этого случая мы всегда исправно платили по долгам. И теперь, когда наше финансовое положение восстановлено, мы намерены и впредь исправно платить всем нашим кредиторам». Шон понимал, что, хотя это заявление не поможет повысить кредитный балл, кредиторы, которые захотят просмотреть досье, прочтут и эти его слова. Он надеялся, что это пригодится ему при поиске новой работы или при получении ипотечного кредита.

Шон отлично потрудился над исправлением своего кредитного досье, и это воздалось ему. Уже через два года он получил возможность претендовать на ипотечный кредит. После этого они с Кармен приобрели домик с двумя спальнями в хорошем районе, населенном семейными парами примерно их возраста, и снова стали жить счастливо.

Как оспорить информацию, содержащуюся в кредитном досье?

Вообразите себе отдел обслуживания клиентов крупного агентства кредитной информации. Множество людей, и все постоянно чем-то заняты. (Возможно, и располагается оно не в США, а где-нибудь в Индии.) Каждую неделю они получают тысячи звонков и писем. Некоторые письма простые и понятные, а некоторые длинные, путаные, а то и вообще не поддающиеся расшифровке.

С каждой жалобой разбирается сотрудник отдела, и задача у него одна: запустить процесс. Он вводит в компьютер информацию о том, что такой-то пункт досье оспорен потребителем, и указывает причину в виде резюмирующего кода. Он нажимает клавишу, и запрос отправляется кредитору для проверки. Вся процедура занимает около минуты, и после этого основную часть работы выполняют компьютеры.

Что это означает для вас? Прежде всего то, что вам не следует ожидать, что кто-то будет внимательно вчитываться в ваше письмо, где вы на пяти страницах объясняете, почему в досье необходимо что-то изменить. Это означает также, что именно вам следует позаботиться о том, чтобы ваша жалоба пошла вам на пользу, а не во вред. Как же этого добиться?

Как мы уже говорили выше, деятельность кредитных бюро регулируется федеральным законом «О точной отчетности по кредитам», который наделяет вас правом оспаривать неточную или неполную информацию в вашем кредитном досье и требует от кредитора или кредитного бюро проведения тщательного расследования по вашему заявлению.

Если вы хотите попросить кредитное бюро расследовать то, что кажется вам неправильным в вашем кредитном досье, то можете написать письмо или позвонить.

Позвонить, конечно, быстрее, если вы сумеете пробиться к тому человеку, который способен вам помочь. Когда звоните, обязательно записывайте, что вы обсуждали, когда и с кем. И прежде чем снять телефонную трубку, постарайтесь резюмировать свой протест одной-двумя фразами, как и в случае, если вы не звоните, а пишете, например:

«У меня никогда не было такого счета»;

«По этому счету не было просрочки, как указано в досье»;

«Этот счет был списан при моем банкротстве, и баланс на нем должен быть нулевым».

Переписка отнимает больше времени, но зато оставляет после себя материальный след, с помощью которого вам в случае чего будет легче защитить свои права. (Храните копии всех писем и документов.) Кроме того, меньше риск, что вас неправильно поймут. Многие эксперты рекомендуют именно писать, а не звонить в кредитное бюро, но, когда речь идет о каких-то очевидных ошибках, можно и позвонить.

Можно писать письма от руки, если у вас аккуратный и легко читаемый почерк. (Когда протест подан в виде распечатки компьютерного файла, может создаться впечатление, что он составлен не самим потребителем, а нанятыми им посредниками, кредитные же агентства с посредниками работать не любят.) Обязательно датируйте свои письма. Не забудьте указать свое имя, адрес, номер социального страхования и номер кредитного досье (если знаете).

Будьте проще. Четко укажите, что не так и как должно быть. Позаботьтесь, чтобы эта суть выделялась в контексте письма. Не нужно прибегать к юридической терминологии или цитировать положения закона. Сотрудники агентства кредитной информации должны знать закон «О точной отчетности по кредитам» назубок.

Если у вас есть доказательства вашей правоты, приложите их. Никогда не высылайте почтой оригиналы документов, только копии. Отправляйте только те документы, которые имеют прямое отношение к делу. Поверьте, никто не станет читать присланные вами кипы бумаг.

Сохранив копии, вышлите все материалы заказным письмом и ждите ответа в течение 30 дней. Оспаривать какие-то положения в досье имеет смысл только тогда, когда вы получили его свежую копию и видите там ошибки. Например, если вы обнаружили неточности в справке, полученной от агентства «TransUnion», нет смысла подавать протест в агентства «Equifax» и «Experian», пока вы не получите аналогичные свежие справки и от них. Содержание досье в других агентствах может отличаться, там может не оказаться тех ошибок, которые вы обнаружили в досье, полученном от «TransUnion».

Невозможно переоценить важность ведения записей по всему процессу общения с кредитными бюро. Создайте файл и фиксируйте там все имевшие место телефонные переговоры, а также электронные копии всех отправленных и полученных писем и документов.

Кредитному бюро обычно отводится 30 дней на расследование ваших возражений. Если вы предоставляете информацию в подтверждение вашей точки зрения, бюро должно поделиться этими сведениями с их первоисточником (это может быть, например, кредитор, судебный орган или агентство по взысканию долгов).

Источник оспариваемой записи должен все проверить и дать ответ кредитному бюро: подтвердить запись в том виде, как она содержится в кредитном досье, или внести поправки. Если источник признает, что запись неверна, ему следует направить исправление во все те бюро, куда ранее была отправлена неверная информация.

Если информацию в досье признают неполной или устаревшей, кредитное агентство должно ее обновить. Например, если в вашем досье указано, что долг был списан, но не указано, что вы рассчитались по нему, по вашему требованию эта информация должна быть исправлена.

После завершения расследования агентство кредитной информации должно направить вам письменный ответ (подтверждая, что информация в досье правильная, или информируя вас о внесенных исправлениях) и бесплатную копию новой, исправленной версии досье. Если исправлений не было, копия не высылается.

Вы можете попросить кредитное бюро выслать ваше исправленное досье всем, кто получал его ошибочную версию за последние полгода. Если вам уже отказали в кредите, страховке или работе из-за имеющихся в досье ошибок, это вам вряд ли поможет, но и не повредит.

Наконец, ведите себя вежливо. Только подумайте, каково приходится сотрудникам кредитных бюро, которые изо дня в день получают тысячи звонков и писем от недовольных граждан. Если вы звоните в агентство и не можете добиться толку от человека, который вам отвечает, попросите его соединить вас с его начальником. Если пишете письмо, твердо держитесь взятого направления.

Не сдавайтесь!

Как получить ответ на интересующий вопрос

При наличии в полученной вами справке о кредитоспособности (или вашем кредитном досье) каких-то непонятных моментов вы имеете право обратиться за разъяснениями в предоставившее вам этот документ агентство кредитной информации. Кроме того, закон обязывает все крупные кредитные бюро иметь бесплатный телефонный номер, звоня по которому, люди могли бы получать ответы на свои вопросы. Но эта система не всегда работает должным образом.

Крупным кредитным агентствам пришлось заплатить более 2,5 миллиона долларов штрафа по иску Федеральной комиссии по торговле за то, что бесплатные телефонные номера есть, но вот персонала недостаточно и потребители вынуждены часами дожидаться, когда им кто-нибудь ответит.

Более того, по данным Федеральной комиссии по торговле, агентства «TransUnion», «Equifax» и «Experian» блокировали миллионы звонков со стороны потребителей, желавших обсудить содержание своих кредитных досье и возможные ошибки в них, а части звонивших приходилось ждать обслуживания непозволительно долгое время. Если вы испытываете подобные трудности, обращаясь в агентство по телефону, имеет смысл подать жалобу в Федеральную комиссию по торговле или в Бюро защиты финансовых прав потребителей, которое следит за неукоснительным соблюдением положений закона «О точной отчетности по кредитам».

Куда лучше обращаться: в кредитное бюро или к кредитору?

Большинство людей полагают, что, если в их кредитном досье что-то не так, необходимо уведомить об ошибке агентство кредитной информации, чтобы оно ее исправило. Но могут быть и другие варианты.

В первоначальной редакции закона «О точной отчетности по кредитам», принятой в 1970-е годы, о кредиторах, которые снабжают информацией кредитные бюро, вообще речи не было. И попытки добиться от них исправления ошибок представляли собой процесс долгий и мучительный (если они вообще считали нужным отреагировать на ваш запрос).

Но в 2003 году Конгресс внес в упомянутый закон существенные поправки и вышел в свет новый Закон о добросовестных и точных кредитных трансакциях, в котором содержатся более детальные требования к компаниям, поставляющим кредитную информацию. Закон наделяет потребителей правом оспаривать ошибки, обращаясь непосредственно к кредиторам, допустившим эти ошибки.

Эта система работает следующим образом.

Вы имеете право оспорить информацию, обратившись непосредственно к кредитору, который при этом обязан уведомить агентство кредитной информации, что данная информация оспорена.

Изложите свои возражения в письменной форме и приложите подтверждающие вашу позицию документы. (Если вы можете по телефону связаться с человеком, который мог бы вам помочь, прекрасно, но часто в качестве контактной информации кредитора вы имеете только почтовый адрес.) У кредитора есть 30 дней, чтобы сообщить вам о результатах проверки.

Кредитор не обязан проводить проверку, если признает ваши возражения нелепыми либо неуместными или если по сути они не отличаются от тех, которые вы уже представляли в кредитное бюро. Он также ничего не обязан предпринимать, если возражения поступают от посредника, компании, занимающейся восстановлением кредитоспособности своих клиентов, но должен сообщить вам, почему проверка не будет проводиться.

Обращение с возражениями непосредственно к кредитору имеет определенные преимущества:

1) к нему, вероятно, поступает не так много заявлений с возражениями, как в кредитные бюро, и в его архивах может содержаться информация, подтверждающая вашу точку зрения;

2) в случае внесения исправлений все кредитные бюро будут уведомлены о допущенной ошибке;

3) в дальнейшем кредитор поостережется распространять признанную ошибочной информацию.

В то же время эффективность обработки ваших возражений при обращении непосредственно к кредитору может быть ниже, чем при обращении в кредитное бюро. Например, агентства по взысканию долгов занимаются проверкой возражений из рук вон плохо. По какой-то причине эти организации считают всех, кто пробует что-то оспаривать, недобросовестными должниками, пытающимися всеми правдами и неправдами отвертеться от выполнения обязательств.

В случае банкротства, наличия задолженности по налогам или судебного решения источником информации, которая может вызвать ваши возражения, является суд. Пытаться оспаривать судебные решения чрезвычайно трудно, тем не менее следует проявить упорство. Если какая-то информация, касающаяся вас, неверна, она не должна распространяться, даже если ее источником являются судебные органы. (Координаты судебного органа, ответственного за оспариваемую вами информацию, можно узнать в кредитном бюро.)

Большая проблема

Обратим внимание на то, что в условиях действия нового закона для вас может стать, пожалуй, самой большой проблемой ваша попытка оспаривать информацию в кредитном досье, адресуясь к ее первоисточнику. В новом законе конкретно указано, что одних утверждений потребителя о недостоверности информации недостаточно для того, чтобы кредитор признал ее недостоверной. Но дело в том, что очень часто человек не может доказать, что информация ошибочная, он просто знает это.

Приведем пример. Мария Родригес обнаружила в своем кредитном досье сообщение о том, что один крупный магазин передал ее задолженность в инкассирующее агентство. Однако у нее никогда не было счета в этом магазине. Она считает, что там перепутали, что в ее досье попало то, что должно было оказаться в досье какой-то другой Марии Родригес. Но как она может это доказать? Она по сей день безуспешно стучится в кредитные бюро и к самому кредитору, чтобы эту запись удалили.

Если вы хотите оспорить неправильную информацию, первоначально имеет смысл обращаться в кредитное бюро. Если там не смогут решить проблему, то следует адресовать свои возражения непосредственно той компании, от которой эта информация идет.