Как освободиться от долгов

Если вы сталкивались с проблемой возврата кредитов, то, возможно, думаете, что избегать долгов – хороший способ избежать проблем, а заодно укрепить свой кредитный рейтинг. Но система оценки рейтинга основывается на информации, которая позволяет прогнозировать, как вы справитесь с задачей возврата кредитов в будущем. И если никакой свежей информации на этот счет поступать не будет, если анализировать будет нечего, то ваш рейтинг пострадает. А если о вас вообще нет никаких сведений, добиться хорошего кредитного балла будет особенно трудно.

Самодостаточный Сэм

Сэм терпеть не мог банки, кредитные карты, политические партии, профсоюзы, телевидение, активистов благотворительных кампаний и религиозных фанатиков. Особенно он ненавидел электрические компании.

Сэм просто хотел, чтобы его оставили в покое. Он жил в маленькой хибаре в глуши штата Айдахо, недалеко от пика Гранд-Титон. Носил длинные волосы, длинную бороду и не выпускал из рук короткоствольное ружье. Все лето он заготавливал дрова, чтобы греться зимой, а вечерами пользовался газовым фонарем, чтобы не платить местной электрической компании, которую считал исчадием ада. Когда приходило время сбора урожая, Сэм делал запасы на зиму (черника, яблоки и т. д.).

В дополнение к этому он немного подрабатывал, раскладывая по конвертам рекламные листовки. Ему платили наличными, что его вполне устраивало. Хотя Федеральная резервная система (печатающая деньги) ему не нравилась тоже, банки он ненавидел сильнее. У Сэма не было банковского счета, да он в нем и не нуждался, предпочитая иметь дело с наличностью.

Делая покупки, Сэм тоже расплачивался наличными и гордился тем, что ему каждый месяц не приходили счета к оплате, при этом был уверен, что его кредитный рейтинг выше, чем у кого бы то ни было.

Вместе с тем Сэм беспокоился о здоровье матери, которая тоже жила одна в Арканзасе. Он часто думал о том, как бы позвонить ей, но у него не было телефона. Владелец расположенной неподалеку от его хижины небольшой бензоколонки не позволял Сэму пользоваться единственным в городе таксофоном, поскольку они много лет назад поссорились, не сойдясь во взглядах на энергетику. Так что позвонить матери удавалось крайне редко.

И вот однажды к его хижине подъехал почтовый грузовичок. За последние пять лет такого не случалось. Счетов к оплате Сэм не получал, на газеты и журналы не подписывался, а что касается почтовой рекламы, то пять лет назад, вооружившись базукой, он выгнал со своей территории почтальона, привезшего каталог товаров, доставлявшихся по почте. Сэм не сомневался в том, что единственное эффективное средство против почтового мусора – тяжелое огнестрельное оружие.

Почтальон приближался осторожно, подняв руки вверх. В одной руке он держал белый флаг, а в другой белый конверт. Он прокричал, что у него для Сэма письмо от его родни из Арканзаса. Сэм ответил почтальону, чтобы тот положил письмо на землю там, где стоит, и отошел. Почтальон бросил письмо и поспешно уехал. Сэм отложил свою базуку и пошел за письмом.

Письмо было от брата Элберта, который сообщал о кончине матери и очень просил Сэма приехать на похороны. В конверт был вложен билет на самолет.

Сэм колебался. Ему не очень-то хотелось видеть своих родственников, но он должен был отдать последний долг матери. Поэтому он сложил вещи в свой старенький пикап «Студебекер» и отправился – достаточно заблаговременно – в аэропорт Айдахо-Фолс.

«Студебекер» выдержал только 40 миль. Сэму удалось кое-как дотянуть до ближайшей СТО, владелец которой заявил, что ему нужен задаток, чтобы заказать необходимые запчасти. Он попросил у Сэма кредитную карту, но тот заявил, что карты у него нет и вообще ни в каких картах он не нуждается. Хозяин мастерской лишь пожал плечами. Он и наличные возьмет. Сэм выложил наличными достаточно, чтобы удовлетворить владельца СТО, и оставил себе на такси до аэропорта.

В аэропорту Сэма попросили предъявить удостоверение личности. Он показал свои водительские права, которые не обновлял уже три года. Представитель авиакомпании сказал, что нужен какой-нибудь другой, действительный документ, который удостоверил бы его личность. Но у Сэма ничего другого не было – ни кредитных карт, ни магазинных карт, чем он, собственно, и гордился, полагая, что у него высочайший кредитный рейтинг.

Сотрудник аэропорта напрягся и вызвал подмогу. Сердитые бородатые мужчины с просроченными документами – не самые любимые клиенты авиакомпаний. Сэма вежливо попросили подождать, пока не будет выполнена необходимая проверка, тот в ответ проворчал, что не хотел бы опоздать на похороны матери.

Представитель авиакомпании ушел за перегородку и через компьютер подключился к общенациональной базе данных, призванной обеспечивать безопасность полетов, чтобы найти какую-нибудь информацию о Сэме. Он нашел его номер социального страхования, но никаких реальных выплат в фонд социального страхования сделано не было. Никакой другой информации об этом странном человеке не оказалось, он был словно невидим для системы, что само по себе было подозрительным.

Возник вопрос: каким образом Сэм приобрел билет? После недолгих поисков сотрудники вышли на Элберта. Компьютер выдал информацию о том, что Элберт служил в национальной гвардии Арканзаса. Запросили подтверждение. Когда удалось дозвониться до самого Элберта, тот подтвердил, что его непутевый брат действительно направляется на похороны матери.

Сэму позволили подняться в самолет, и он даже не догадывался, что из-за своей лучшей в мире кредитоспособности едва не остался за бортом.

Прибыв в Литл-Рок, столицу штата Арканзас, Сэм понял, что у него не хватает денег на такси до Боткинберга, где должны были состояться похороны. Тогда он решил, что дешевле будет взять машину напрокат, однако у первой же стойки у него сразу попросили кредитную карту. Он снова с вызовом ответил, что сроду таких не имел. Ему вежливо ответили, что без кредитной карты взять машину напрокат он не сможет.

Сэм метнулся к другой стойке, потом к третьей и к четвертой. Он в ярости кричал, что только в Америке человек с лучшим кредитным рейтингом не может взять напрокат автомобиль без кредитной карты. Тут к Сэму подошел симпатичный мужчина лет тридцати с небольшим и предложил помощь. Он сказал, что едет в том же направлении и может Сэма подбросить, чтобы он успел на похороны матери. В результате Сэм успел на церемонию и не знал, как благодарить своего попутчика. Тот ответил, что никакой благодарности ему не нужно. Он так или иначе ехал по делам в северном направлении, а если кого и следует благодарить в этой ситуации, то его работодателя, местную электрическую компанию.

Как ярко показывает пример Сэма, в современном обществе очень трудно поддерживать превосходную кредитную репутацию, а уж тем более передвигаться по стране, не имея кредитной истории. Вы, конечно, можете выбрать для себя жизнь отшельника в горах, но так могут жить очень немногие. Остальным так или иначе приходится заботиться о своем кредитном профиле и кредитном рейтинге.

В наши дни лучше иметь в запасе ряд кредитных успехов. Иными словами, четыре-пять счетов разного типа со своевременно погашаемой задолженностью обеспечат вам лучший рейтинг, какой только можно иметь. Включите в этот набор кредитную карту крупного эмитента и, может быть, кредит на автомобиль, ипотеку, карту розничного магазина и еще что-нибудь.

Это не значит, что вы должны открыть все эти счета одновременно. Наоборот, это негативно отразилось бы на вашем кредитном рейтинге в краткосрочной перспективе. Но если ваша кредитная история слишком скудная и ваш кредитный балл отражает это, то вам могут пригодиться какие-то позитивные рекомендации.

Из чего складывается кредитный балл?

Когда рейтинг рассчитывается по системе FICO, то чем выше балл, тем лучше. Баллы выше 720 обычно считаются превосходными (максимальный балл, как правило, 850). Баллы, попадающие в диапазон от 680 до 720, считаются достаточно хорошими, а все, что выше 650, но ниже 680, не ужасно, но вам могут установить более высокую процентную ставку. Когда же балл ниже 650, у вас могут возникнуть проблемы с получением кредита, или же вам назначат самые высокие проценты. Впрочем, это все в среднем, потому что у каждого кредитора могут быть свои собственные критерии.

По системе FICO балл рассчитывается с учетом пяти категорий информации (с указанием их относительного веса).

Ясно, что история платежей является самым важным фактором при расчете кредитного балла. Но есть довольно тонкие моменты, о которых вы, возможно, не знаете.

Большинство кредиторов сообщают кредитным агентствам об имевшей место задержке платежа только в случае, если она превышает 30 дней (хотя зачастую пеню за просрочку назначают, даже если вы опоздали с платежом хотя бы на час). Однако этого правила придерживаются не все и не всегда, поэтому в любом случае перепроверьте, если не успеваете внести деньги вовремя. Если вы хронически опаздываете с платежами (хотя бы даже на несколько дней), кредиторы могут закрыть ваш счет или назначить максимальную процентную ставку.

Недавние задержки с платежами, даже если речь идет о небольших суммах, могут существенно подорвать ваш рейтинг.

Допущенные вами задержки платежей, попав в кредитное досье, остаются там на 7 лет, даже если вы давно все наверстали или полностью погасили задолженность. Подробнее об этом мы поговорим в следующей главе.

При прочих равных условиях время просрочки важнее суммы. Например, задержка минимального платежа в размере 20 долларов в течение 4 месяцев подряд хуже для вашего кредитного рейтинга, чем однократная задержка платежа по автомобильному кредиту в размере 300 долларов.

Величина остатка на счете играет, однако, более весомую роль, как полагают многие. Человек, который все платит вовремя, но имеет огромную величину задолженности, напрасно думает, что у него отличный кредитный рейтинг. При оценке рейтинга в этой ситуации учитывается несколько факторов: 1) насколько остатки на ваших револьверных счетах, таких как кредитные карты и кредитные линии, близки к установленным лимитам. Чем ближе вы к лимиту, тем хуже будет ваш балл;

2) сколько вы должны по сумме всех револьверных кредитных линий. Сложите все доступные вам кредитные линии, а затем суммируйте все невыплаченные остатки. В идеале суммарный остаток не должен превышать 10 % от доступного максимального кредита. Если превышает, от этого страдает ваш кредитный рейтинг;

3) сколько вы должны по сравнению со среднестатистическим жителем страны.

Чтобы укрепить свою кредитоспособность, нет необходимости тащить на себе бремя долгов. Да, вам нужны кредитные карты как демонстрация вашей платежеспособности, но ведь задолженности на них может и не быть. Используйте карты, когда делаете покупки, но своевременно и полностью погашайте долг.

Итак, не следует накапливать задолженность по кредитным картам и другим счетам, это не подлежит сомнению, но в то же время позвольте дать вам совет: будьте осторожны с закрытием старых счетов.

Закрытие счетов

Если вам когда-то уже приходилось брать кредит, то вполне может оказаться, что ваши старые счета, о которых вы давно позабыли, продолжают числиться в вашем кредитном досье как открытые. Если вы специально не попросите кредитора закрыть ваш счет, по своей инициативе он вряд ли это сделает (поскольку надеется, что вы еще вернетесь). Но если вы потребуете, то он обязан будет закрыть счет и дать знать об этом кредитным агентствам.

Но хорошо ли это для вашей кредитной репутации? Возможно, не очень. По идее, в системе FICO закрытие счета если и отражается на вашем кредитном рейтинге, то только в худшую сторону. Однако, если вы обратитесь к опытному ипотечному брокеру, он обязательно расскажет, что у него был клиент, который закрыл все свои неактивные счета, и кредитный балл его тут же подскочил. Тут есть свои нюансы. Закрытие счетов может навредить вашей кредитной репутации по трем причинам:

1) вероятнее всего, вы закрываете наиболее старые счета. Само по себе закрытие счета не влечет за собой обязательное удаление его из вашей кредитной истории, но если закрыт достаточно старый счет, то он может «выпасть» из кредитного досье, которое в результате становится менее содержательным, а это плохо для рейтинга;

2) при вычислении кредитного балла, как уже говорилось выше, оценивается соотношение доступного суммарного кредитного лимита и суммарного остатка на счетах. Если вы закроете часть счетов с нулевым балансом, соотношение изменится в худшую сторону. Сама величина доступного кредита при вычислении рейтинга FICO не учитывается, хотя некоторые кредиторы на это тоже обращают внимание;

3) закрытие счетов может привести к тому, что у вас останется слишком мало ориентиров, по которым можно судить о вашей платежеспособности и добросовестности.

Обратите внимание на письмо, которое Джерри Детвайлер, наш редактор, получила от одного ипотечного брокера. Он рассказывает об опыте закрытия счетов у одного из его клиентов:

У меня был интересный день. Первым делом поутру я запросил кредитный балл одного из моих клиентов и получил цифры 648, 677 и 684. Клиент не мог понять, почему цифры такие низкие, ведь еще два месяца назад они были в диапазоне 700–710. Я тоже поначалу не мог объяснить, как такое произошло, поскольку просроченных платежей не было, но решил спросить, не закрывал ли он счета по кредитным картам в последнее время. Оказалось, что он действительно недавно закрыл счет по своей самой старой карте. Никаких других причин для столь резкого падения рейтинга я не вижу.

Джерри пересказала эту историю своей знакомой, у которой был совсем другой опыт. Пару месяцев назад она запросила свое досье, и ее кредитный балл оказался в районе 570. При наличии 17 кредитных карт у нее была значительная сумма доступного кредита, а просроченных платежей не было. Она закрыла 7 карт, причем догадалась (или ей так повезло) закрыть новые, а старые оставила. Месяц спустя ее рейтинг возрос до 640.

Полагаю, что в обоих случаях столь резкие колебания рейтинга связаны с тем, что речь идет о достаточно молодых людях, у которых кредитная история короткая по определению. Вряд ли такие скачки были бы возможны, насчитывай их кредитная история лет 20–30, но кто знает…

Если вы действительно хотите закрыть неактивные счета, закрывайте их по одному с интервалом не менее шести месяцев. FICO рекомендует начинать с закрытия магазинных карт, а не кредитных карт крупных эмитентов, причем закрывать в первую очередь более свежие карты, старые сохраняя. И обязательно оставьте несколько карт открытыми – на случай непредвиденных расходов, а также для улучшения кредитной истории.

Запросы

Всякий раз, когда какая-либо компания запрашивает ваше кредитное досье, этот запрос фиксируется. Существует два основных типа запросов: «жесткие» (которые увидит очередная компания, запрашивающая ваше досье) и «мягкие» (которые никто, кроме вас, не увидит). «Жесткие» запросы могут оказывать влияние на ваш кредитный рейтинг, «мягкие» нет.

«Мягкие» запросы включают в себя:

– промоционные запросы (когда ваше досье предварительно просматривается с целью предложения вам кредита);

– запросы со стороны ваших кредиторов;

– ваши собственные запросы;

– запросы со стороны работодателя и страховых компаний (они могут быть «жесткими», но, как правило, в расчете кредитного балла не учитываются).

Запросы, связанные с ипотечными, студенческими и автомобильными кредитами

Когда вы через интернет выискиваете наиболее выгодные условия ипотечного или автомобильного кредита, это может вызвать большое количество запросов, чего и следует остерегаться. Кроме того, когда вы собираетесь покупать машину, запросы могут последовать со стороны автомагазинов, куда вы обращаетесь. Иногда они запрашивают ваше досье без вашего разрешения, не ставя вас в известность, так что имейте это в виду.

FICO разработана программа, призванная решить данную проблему. Всякие запросы по поводу ипотечных, студенческих и автомобильных кредитов, сделанные в течение последних 30 дней (или 45 дней – в зависимости от того, какая версия системы FICO используется), игнорируются, в то время как запросы, сделанные в течение 14 дней, предшествовавших последним 30 дням, считаются как один запрос. Когда запросы касаются кредитных карт и других типов займов, никаких особых условий нет.

Обратите внимание! Если запрос по поводу ипотечного или автомобильного кредита не идентифицирован как таковой, эта программа не поможет. Кроме того, она не будет работать у тех кредиторов, которые используют программное обеспечение с устаревшими версиями системы FICO.

Как узнать свой кредитный балл

Вы имеете право на получение одной бесплатной справки от каждого из крупных кредитных агентств раз в год, между тем дополнительно такое право возникает у вас всякий раз, когда вам отказывают в кредите или страховке (или берут с вас по повышенной ставке), ссылаясь на информацию в вашем кредитном досье. Хорошая новость заключается в том, что, запросив справку, вы узнаете тот кредитный балл, от которого отталкивался отказавший вам кредитор или страховщик. Какова же плохая новость? Вы узнаете свой кредитный балл постфактум, а лучше бы знать его перед тем, как вы подадите заявку на кредит.

Вот почему имеет смысл хотя бы раз в год узнавать свой кредитный статус. В следующем разделе мы разберемся, как следует проводить кредитный самоанализ.

Страховой рейтинг, основанный на кредитоспособности

Около 95 % компаний, занимающихся страхованием автомобилей, и около 90 % компаний, занимающихся страхованием недвижимости, используют страховой рейтинг, основанный на вашей кредитоспособности, не только для того, чтобы выяснить, имеет ли смысл вообще с вами связываться, но и для того, чтобы определить, по какой ставке с вас брать взносы. Эта тема вызывает много противоречий. Например, известны случаи, когда опытным автовладельцам, которые никогда не попадали в аварии и не обращались за страховым возмещением, повышали ставку страховых взносов только по причине снижения их кредитного рейтинга. Причем рейтинг был низок не потому, что они не платили по своим обязательствам, а просто потому, что мало пользовались кредитами.

Нет кредита – нет и рейтинга

Агнесс и ее муж Билл всегда много работали и копили деньги. Выйдя на пенсию, они решили отправиться в путешествие по стране, о чем давно мечтали. На случай непредвиденных обстоятельств в дороге супруги впервые в жизни обзавелись кредитной картой.

Пока они были в отъезде, их дочь следила за домом и проверяла почту. Они звонили ей каждое воскресенье. И вот однажды дочь сообщила родителям, что пришло письмо из страховой компании, где было указано, что, хотя страховка на их автомобиль продлена, они больше не могут претендовать на максимальную скидку, несмотря на безупречную водительскую историю. Дочь позвонила страховому агенту и выяснила, что страховая компания недавно взяла за правило оценивать водителей на основе их кредитного рейтинга. А кредитный рейтинг супружеской четы был не самый лучший, хотя у них в жизни не было ни одного просроченного платежа; просто их кредитная история была столь бедна, что для получения превосходного рейтинга недоставало информации, на которую можно было бы опереться. Агент пообещал подыскать им другой страховой полис, но предупредил, что кредитный рейтинг в наши дни учитывается всеми страховыми компаниями.

Кроме того, важен вопрос достоверности информации, содержащейся в кредитном досье. Если в досье имеются неточные сведения или вы стали жертвой мошенников, эта неверная информация может негативно отразиться на вашем кредитном балле. Вам придется больше платить за страховку и прочие блага, а вы даже не будете знать, в чем дело.

Обычно кредитный рейтинг и составляемый на его основе страховой рейтинг коррелируют между собой. Иными словами, если один хороший, то и другой должен быть хорошим, но так бывает не всегда.

Если вам отказали в страховании или подняли для вас ставку и хотя бы отчасти причиной тому является ваш страховой рейтинг, рассчитанный на основе кредитного рейтинга, вам должны сообщить не только об этом, но и о том, как связаться с кредитным бюро, которое предоставит вам бесплатную справку о вашем кредитном досье. Настаивайте на этом, потому что это ваше право.

Если вам не нравится то обстоятельство, что история ваших платежей предопределяет величину страховых взносов, вы можете пожаловаться своим депутатам на уровне штата и на федеральном уровне. А затем начинайте наращивать кредитный балл. Чем выше кредитный балл, тем, как правило, выше и страховой рейтинг.

Обратите внимание! Некоторые люди становятся жертвами жульничества с фальшивым кредитным рейтингом. Автомагазин проверяет их кредит. Затем им говорят, что их кредитный рейтинг ниже, чем он есть на самом деле, а значит, финансирование обходится им дороже. Другой способ, применяемый автодилерами, – использование их собственной версии системы FICO, в результате чего кредитный рейтинг человека оказывается ниже, чем в кредитных бюро. Какая лучшая самозащита от таких вещей? Всегда проверяйте свой кредитный рейтинг, прежде чем просить какой-либо кредит. Перед тем как обращаться в автомагазин, подайте заявку на финансирование в кредитную организацию. Не забывайте о том, что бессовестные люди могут злоупотребить вашей кредитной информацией, поэтому будьте бдительными.

Вся правда о рейтинге FICO

Ниже приводится расшифровка радиоинтервью Джерри Детвайлер с Томом Куинном, экспертом, который рассеивает некоторые распространенные мифы в отношении рейтинга FICO. Сам Том Куинн проработал в компании FICO 15 лет, и его деятельность была сосредоточена на создании и распространении систем оценки кредитоспособности в то время, когда это еще не было достоянием широкой общественности. Впоследствии он стал родоначальником проекта, который открывает рядовым гражданам прямой доступ к рейтингу FICO. Он является общепризнанным авторитетом в разработке различных специализированных систем оценки кредитоспособности.

Джерри: Том, хочу сыграть с вами в маленькую игру. Что является фактом, а что вымыслом, когда речь заходит о разных аспектах кредитного рейтинга? Нас окружает огромное количество информации, и значительная ее часть является неверной, неполной или вводящей в заблуждение. Поэтому сейчас я стану озвучивать различные утверждения, которые мне приходилось читать и слышать, а вы будете говорить, правда это или вымысел. Принимаете ли вы мое предложение?

Том: Это было бы интересно.

Джерри: Хорошо. Итак, первое утверждение: каждый раз, когда человек подает заявку на кредит, его кредитный рейтинг снижается на 5 пунктов.

Том: Это ложь.

Джерри: А в чем же правда?

Том: В сущности, почти всякий раз, когда вы хотите получить кредит, кредитор запрашивает ваше кредитное досье, чтобы оценить рискованность предоставления вам кредита, и в досье появляется отметка об имевшем место запросе. В нем фиксируются все запросы.

Например, если вы обнаружили в почтовом ящике листовку с приглашением получить кредит, знайте, что кредитор наверняка заглянул в ваше досье, прежде чем отправлять вам это предложение. Или если в почтовом ящике оказывается извещение от эмитента вашей кредитной карты, в котором говорится, что благодаря вашему высокому кредитному рейтингу вам повышают лимит кредитной линии, то знайте, что кредитор наверняка тоже запрашивал ваше досье, в результате чего появилась отметка о запросе. Если же вы захотите посмотреть свое досье, не забывайте, что это тоже особая категория запросов.

Запросы помечаются или идентифицируются, и система отделяет ситуации, когда вы только ищете кредит, от ситуаций, когда вы реально подаете заявку на кредит. Исследования показывают, что гораздо более рискованно иметь дело с тем, кто подает заявку на кредит, чем с тем, кто этого не делает.

Но хорошая новость заключается в том, что, даже если запросы приводят к снижению рейтинга, по большому счету их роль не так уж существенна. Как вы платите по счетам, как справляетесь со своими долговыми обязательствами – вот что в наибольшей мере учитывается при расчете рейтинга, а на запросы приходится лишь малая толика (отнимая пару баллов тут и там, они лишь чуть-чуть улучшают прогнозную ценность кредитного рейтинга). Что же касается логики учета запросов, то вот что еще надо иметь в виду: в досье находят отражение все запросы за последние 2 года, но наша модель учитывает только последние 11 месяцев. То есть запросы годичной и большей давности не учитываются.

Еще есть определенный потолок. Система работает таким образом, что, когда достигнуто максимально допустимое число запросов, все превышающие лимит запросы, сколько бы их ни было, при вычислении кредитного балла игнорируются. Иными словами, запросы не заслуживают такого пристального внимания со стороны публики. В общем порядке вещей их роль незначительна. Просто платите вовремя, не позволяйте себе увязнуть в долгах, и с вашим рейтингом все будет в порядке.

Джерри: Ну хорошо, тогда вопрос в продолжение этой же темы: имеет ли значение тот факт, что тебе отказали в выдаче кредитной карты; отражается ли это на кредитном рейтинге?

Том: Кредитор не сообщает в кредитное агентство, одобрил он или нет вашу заявку на получение кредитной карты. Тот факт, что вам отказали в кредите, никуда не сообщается, а значит, не может повлиять на ваш рейтинг.

Джерри: Отказ в кредите не учитывается. Но запрос кредитного досье может учитываться в зависимости от того, по какой причине он был сделан.

Том: Именно так.

Джерри: Позвольте тогда другой вопрос. Я часто слышу утверждения типа «банкротство испортит мой кредитный рейтинг навсегда» от людей, которые подумывают о банкротстве, но беспокоятся по поводу того, что станет с их кредитоспособностью. Действительно ли рейтинг будет испорчен навсегда?

Том: Нет, это не так. Закон «О точной отчетности по кредитам» содержит правила и указания для кредиторов и агентств кредитной информации относительно того, как долго должны учитываться те или иные сведения в кредитном досье, особенно информация, касающаяся прежних случаев неплатежеспособности, неисполнения обязательств, банкротства и т. п. Обычно негативная информация удаляется из досье по истечении 7 лет. И кредитные бюро весьма щепетильно выполняют это требование.

Что же касается банкротства, то в одних случаях срок давности составляет 7 лет, в других 10 лет – в зависимости от вариантов процедуры банкротства. Причина, по которой банкротство так сильно сказывается на кредитном рейтинге, что приводит к потере большого количества баллов, заключается в том, что исключительную ценность имеет прогнозирование будущего поведения заемщика. Ты создаешь модель и видишь, что наличие банкротства в кредитной истории резко повышает вероятность неплатежеспособности в будущем.

Вместе с тем система прощает ошибки прошлого. По мере того как банкротство в вашем досье «стареет», оно все меньше сказывается на вашем кредитном балле при условии, если появляется все больше позитивной информации, указывающей на ваше стремление исправно платить сейчас и впредь. По истечении 10 лет факт банкротства удаляется из вашего досье и на кредитном рейтинге больше не отражается, словно его никогда и не было. Если, предположим, вы обанкротились 11 лет назад, об этом сейчас уже никто не узнает. Этот факт выпал из вашей кредитной биографии. И больше он не тяготеет над вами.

Джерри: Короткая продажа в меньшей степени влияет на кредитный рейтинг, нежели лишение права выкупа закладной (то есть фактически конфискация недвижимости за долги). Это правда или ложь?

Том: Я часто слышу этот вопрос, вокруг него всегда много недоразумений. В общем, идея, что короткая продажа в меньшей степени влияет на кредитный рейтинг, нежели конфискация, ошибочна. Кстати, компания FICO недавно опубликовала информацию о проведенных ею исследованиях, чтобы публика лучше понимала потенциальное воздействие короткой продажи недвижимости или ее конфискации на кредитный рейтинг. И эти исследования, в сущности, показывают, что количество баллов, теряемое в том и другом случае, примерно одинаковое.

Джерри: Получается, что если сравнивать короткую продажу и конфискацию, то снижение кредитного рейтинга здесь не главный вопрос. Нужно принимать различные финансовые решения, весьма серьезные в обоих случаях, но с точки зрения снижения кредитного балла противопоставлять короткую продажу и конфискацию нет смысла.

Том: Совершенно верно. Всякий, кто принимает решение о короткой продаже или о лишении права выкупа закладной, должен взвесить множество факторов. Кредитный рейтинг – это один из таких факторов, но далеко не единственный. Но если говорить о влиянии принятого решения на кредитный рейтинг, то оно примерно одинаковое как в случае короткой продажи, так и в случае конфискации, это надо отчетливо понимать в процессе выбора между двумя вариантами.

Джерри: Утверждение типа «обращение в консультационное агентство вредит кредитному рейтингу» я тоже слышу уже много лет. Правда это или ложь?

Том: В общем и целом это неправда; само по себе это не вредит рейтингу, но может повлиять в зависимости от предпринимаемых вами действий. Поскольку такой ответ кажется несколько двусмысленным, позвольте объяснить подоплеку всего этого дела. Когда вы вступаете в отношения с агентством по кредитному консультированию, кредитор, если вы одновременно взаимодействуете с ним, может сообщить о вашей задолженности по кредиту в кредитное бюро. При этом существует специальный код, обозначающий, что в связи с данным конкретным кредитным обязательством вы проходите кредитное консультирование.

Тот факт, что вы заключили договор с агентством по кредитному консультированию, сам по себе на вашем рейтинге не отражается. Не надо думать, что программа, видя соответствующий код, считает, что это плохо и вам надо за это снизить балл.

Однако, если вы взаимодействуете с консультационным агентством, а они взаимодействуют с вашим кредитором, у них есть возможность договориться, скажем, о том, чтобы урегулировать вашу задолженность.

Предположим, ваш долг по кредитной карте составляет 10 тысяч долларов, но при посредничестве консультационного агентства вам удается договориться с кредитором урегулировать эту задолженность, выплатив 5 тысяч долларов вместо 10 тысяч, и закрыть счет. В этом случае кредитор обычно сообщает о достижении такого урегулирования с частичной выплатой долга, ведь вы все-таки не заплатили все те деньги, которые были должны. И вот данная ситуация, то есть урегулирование, естественно, отражается на рейтинге негативно.