Помоги проекту - поделись книгой:
Оспаривание правильной информации
Не существует волшебной палочки, которая помогла бы в мгновение ока восстановить вашу кредитоспособность, и все-таки можно кое-что сделать даже в том случае, если все сведения, которые имеются в вашем кредитном досье, – горькая, но правда.
Какие же есть варианты?
Просто ждать. По мере того как информация устаревает, она становится все менее значимой. Как говорилось в предыдущей главе, рано или поздно все негативные сведения будут удалены из вашего досье. Кроме того, даже если информация еще присутствует, но она уже достаточно старая, ее относительный вес при расчете кредитного балла становится все меньше. При прочих равных условиях наибольшее значение при расчете кредитного балла имеет информация не более двухгодичной давности.
Выстраивать кредит, несмотря ни на что. Вместо того чтобы просто ждать, сделайте шаг вперед и начните накапливать в своем кредитном досье какой-то позитив. Это очень важно. Избавиться от негативной информации недостаточно, для хорошей кредитной репутации нужна позитивная информация, сведения, подтверждающие вашу платежеспособность и добрую волю. Отсутствие кредитной истории с точки зрения кредитного рейтинга ничем не лучше негативной информации.
Если у вас открыты лишь одна-две кредитные карты или кредитные линии (или их вообще нет), надо завести себе еще что-нибудь. Подробнее поговорим об этом чуть ниже в разделе «Построение кредита».
Оспаривать. Как уже отмечалось выше, вы всегда можете оспорить негативную информацию, содержащуюся в кредитном досье, направив свои возражения в кредитное бюро. Если достоверность сведений невозможно проверить, они должны быть удалены. Это может сработать, если речь идет об очень старых долгах, затерявшихся в архивах кредитора. Имейте в виду, однако, что после проверки эта информация может всплыть снова. (Кредитные бюро должны предварительно проинформировать вас о возвращении в кредитное досье удаленной ранее информации, но такое случается нечасто.)
Попросить прощения. Один из способов удаления достоверной, но негативной информации из кредитного досье – просто попросить кредитора сделать это.
Это бывает возможно, если вы долгое время платили исправно, но допустили несколько просроченных платежей по достаточно уважительным причинам (болезнь, переезд, развод и т. п.). Не стоит тратить силы и время на уговоры кредитора, если у вас много просроченных платежей в течение длительного времени и нет уважительных причин, позволяющих оправдаться.
Согласно рекомендациям Федерального совета по надзору за финансовыми институтами, кредиторы могут давать такие поблажки не чаще одного раза за год и не чаще двух раз за пять лет. Давность счета должна быть не менее девяти месяцев, заемщик должен показать, что он готов и способен платить исправно, и сделать как минимум три своевременных платежа подряд.
Самая большая трудность заключается в том, как найти в кредитной организации человека, который сможет и захочет вам помочь, и убедить его сделать это. Рекомендую демонстрировать крайнюю степень любезности. Но при этом будьте настойчивы. Если этот сотрудник не может помочь, просите соединить вас с вышестоящим начальством. При необходимости перезвоните еще раз.
Обратиться за помощью к профессионалам. Если в вашем кредитном досье много негативных записей, возможно, имеет смысл выйти на специализированную фирму, которая занимается восстановлением кредитоспособности. Иногда это бывает полезно, но будьте осторожны. Прежде чем обращаться в такую организацию, прочтите предостережения, указанные ниже.
Поскольку содержимое кредитного досье имеет очень большое значение, давайте повторим правила, которым стоит следовать, оспаривая какую-либо информацию.
Ваши письма должны быть лаконичными.
– По возможности пишите письма от руки (но только если ваш почерк легко читается).
– Ведите учет всех телефонных звонков.
– Сохраняйте копии всей корреспонденции.
– Посылайте письмо заказной почтой.
– Оспаривайте неточности, обращаясь сначала к самим кредиторам, а потом, если понадобится, в кредитные бюро.
– Будьте любезны, но настойчивы.
Если ничего не получается
Что делать, если вы законно оспариваете информацию, содержащуюся в кредитном досье, но ни от кого не можете добиться толку?
Приведем пример. Шана купила машину у дилера, который оказался мошенником. Пока шло следствие, она перестала платить по кредиту по совету прокуратуры штата, откуда получила письмо, где утверждалось, что информации об этом в кредитном досье не будет. Но информация появилась, и ее обращения в кредитное бюро ничего не дали.
Вот несколько вариантов дальнейших действий:
1. Пожалуйтесь регуляторам. Вы можете подать жалобу в Федеральную комиссию по торговле и в Бюро защиты финансовых прав потребителей. Оттуда вашу жалобу должны переслать в соответствующие кредитные бюро, которые обязаны дать ответ.
2. Наймите адвоката. Есть правозащитники, которые специализируются на подаче исков против кредитных организаций и агентств кредитной информации. Если адвокат не рекомендует обращаться в суд, попросите его написать нужные письма от вашего имени.
3. Приложите к своему досье заявление. Вам разрешается дополнить досье своим заявлением любого содержания, но объемом не более 100 слов, где вы можете изложить свою позицию. Это может оказаться полезным, тем не менее имейте в виду, что при вычислении кредитного балла ваше заявление в расчет не принимается, а зачастую только балл и имеет значение.
Построение кредита
Мы уже много говорили о том, как важно иметь позитивную кредитную историю. Но, если ваша кредитная репутация подмочена или кредитной истории вовсе нет, начать бывает очень трудно. Вот несколько заслуживающих внимания стратегий.
1. Получите обеспеченную залогом кредитную карту. Кредитная карта крупного эмитента может стать вашим лучшим другом в деле исправления кредитного досье (если, конечно, вы будете платить по ней своевременно). Вы можете получить обеспеченную кредитную карту Visa или MasterCard, внеся залог, начальный размер которого обычно составляет от 200 до 500 долларов. Пользуйтесь ею как обычной картой и проследите, чтобы об этом сообщили в кредитные бюро, иначе толку от этого с точки зрения улучшения кредитоспособности будет немного.
2. Воспользуйтесь чужой кредитной репутацией. Если у вас есть член семьи с безупречной кредитной историей, он может оказаться вам полезен. Попросите его включить вас в число авторизованных пользователей его кредитной карты. Вам не придется даже прикасаться к этой карте (кстати, не возникнет и соблазна оплачивать с ее помощью свои счета).
Если эмитент сообщит о вашем статусе авторизованного пользователя кредитной карты в кредитные бюро (большинство кредиторов так делают), вся история этой карты станет и вашим достоянием. Таким образом, у вас в одночасье появится кредитная карта с 10-летней безупречной историей платежей. Только не злоупотребляйте этой привилегией. Не пользуйтесь этой картой (она все-таки не ваша), а когда ваш кредитный рейтинг будет восстановлен, попросите ее владельца исключить вас из числа авторизованных пользователей. Предупреждение: если владелец карты будет допускать просрочки платежей, пострадает не только его кредитный рейтинг, но и ваш.
Заполучив тем или иным способом кредитную карту солидного эмитента, выждите от четырех до шести месяцев, а затем откройте себе кредитный счет в каком-нибудь из крупных магазинов. Затем по прошествии нескольких месяцев обзаведитесь еще каким-нибудь кредитом, например автомобильным. Таким образом вы создаете опорные точки для появления позитивной информации в вашем досье. Желательно иметь четыре-пять таких кредитных счетов, по которым, естественно, платить нужно вовремя и следить, чтобы баланс, то есть плохой долг, был минимальным.
Все это, конечно же, требует времени, но вы сможете увидеть существенные улучшения в своем кредитном рейтинге уже через год-полтора, если будете твердо держаться выбранной стратегии.
Компании по восстановлению кредитоспособности
Возможно, вы видели рекламные объявления, обещающие вам новое кредитное досье независимо от того, какой была ваша прежняя кредитная история. Или, может быть, вы наталкивались на предостережения со стороны организаций, занимающихся защитой потребителей, которые называют подобные обещания мошенничеством. Истина, как это часто бывает, находится где-то посредине.
Агентства по восстановлению кредитоспособности являются источником многочисленных жалоб, поступающих в Федеральную комиссию по торговле (FTC) и другие организации, защищающие права потребителей. Например, в свое время FTC приняла активное участие в так называемой операции «Ластик», организованной на федеральном уровне и на уровне штатов и призванной положить конец деятельности мошенников, прикрывавшихся вывеской агентств по восстановлению кредитоспособности. Тогда было заведено 31 уголовное дело против таких фирм. А несколько лет спустя FTC предупредила 180 веб-сайтов, рекламирующих свои услуги по восстановлению кредитоспособности, о том, что их деятельность может быть противозаконной.
Почему люди попадаются на удочку этих мошенников? Самая главная причина – отчаянное положение, в котором они оказываются, не имея возможности получить кредит, когда он им очень нужен. Имея очень низкий кредитный рейтинг, они ищут альтернативные возможности оформления кредита. Но когда вы выбрасываете деньги на мнимое восстановление кредитоспособности, то рискуете лишь ухудшить свое финансовое положение, углубить свою долговую яму.
Но есть и другая причина, побуждающая людей пользоваться услугами этих агентств. Человек, который наделал в жизни немало ошибок, теперь хочет снова встать на путь достижения финансового благополучия. И в этом деле ему может помочь доступ к кредиту на приемлемых условиях, который затем используется как финансовый рычаг для инвестиций. И хотя это очень уважительная причина для стремления восстановить свою кредитоспособность, но все же не повод тратить последние деньги на мошеннические схемы.
Давайте же узнаем правду о компаниях, обещающих восстановление кредитоспособности.
Миф № 1
За такими обещаниями обычно скрывается одна из нескольких махинаций. Один вариант заключается в краже личных данных людей, умерших где-нибудь в Пуэрто-Рико или на Гуаме, и получении кредита на их имя. Власти штата Джорджия, к примеру, раскрыли преступную группу, которая занималась продажей личных данных умерших людей – по 500–600 долларов. Мошенники читали некрологи, а затем собирали через интернет всю необходимую информацию об умерших людях, включая номера социального страхования и кредитные досье. Число подозреваемых по этому делу превысило восемьдесят человек. Они использовали «мертвые души» в качестве поручителей при получении кредитов на покупку автомобилей.
Другой вариант – создание совершенно новой кредитной идентичности. Эта методика получила название «сегрегация досье». Смысл состоит в том, чтобы заполучить «идентификационный номер нанимателя», который по числу цифр «похож» на номер социального страхования, и на его основе создавать новое кредитное досье.
Вот что указывает по этому поводу FTC: «Использование любых фальшивых документов и ложных заявлений для получения займов или кредитов является федеральным преступлением. Компания по восстановлению кредитоспособности может посоветовать вам пойти на такой шаг. Любые махинации с номером социального страхования являются федеральным преступлением. Попытки под лживым предлогом получить от налогового управления идентификационный номер нанимателя также являются федеральным преступлением. Кроме того, вы можете быть обвинены в почтовом или телефонном мошенничестве, если воспользуетесь почтой или телефоном для подачи заявки на кредит с использованием лживой информации. Хуже того, сегрегацию досье законы многих штатов могут интерпретировать как гражданско-правовое мошенничество».
Но главная причина сказать «нет» жуликам заключается вот в чем: то, что они предлагают, а именно создать новую кредитную историю, используя новый номер социального страхования или идентификационный номер нанимателя, – это на самом деле чрезвычайно трудоемкая и весьма рискованная затея. Не проще ли приложить усилия к восстановлению кредитоспособности законным образом? Это позволит и сэкономить деньги, и не преступить закон.
Миф № 2
Если вы испытываете затруднения с получением кредита, имейте в виду, что фирмы, которые обещают раздобыть для вас кредитную карту или кредитную линию, требуют вперед свой гонорар (от сотни долларов до тысячи или больше). Согласно правилам телефонного маркетинга, если кто-то гарантирует вам, что организует для вас заем или иную форму кредита, то по закону он не имеет права просить и принимать плату за свои услуги, пока кредит не получен вами.
Вот еще одна форма вымогательства с «гарантированной кредитной картой». В интернете широко рекламируется «необеспеченная платиновая кредитная линия на 7500 долларов». Мелким шрифтом ниже указано: «при покупке наших товаров». Это современная версия «каталожных карт», которые появились в конце 1980-х – начале 1990-х годов. Вы получаете кредитную карту и можете использовать ее для покупки товаров исключительно по каталогам определенных компаний. Вполне возможно, что товары там хорошие и продаются по нормальной цене (вы не узнаете об этом, пока не подпишетесь на каталог). Но сама подписка обойдется вам в 149 долларов, к тому же не исключено, что для приобретения любого товара придется вносить еще и задаток.
Миф № 3
Большинство так называемых агентств по восстановлению кредитоспособности занимаются не более чем вымогательством, тем не менее бывают ситуации, когда их услуги могут оказаться полезными (это в том случае, если вы найдете добросовестное агентство, с которым можно работать, что само по себе непросто). Если в вашем кредитном досье много негативных записей, причины возникновения которых обусловлены разводом, банкротством и т. д., или если вы ведете с кредитными бюро или кредиторами безуспешную борьбу за восстановление своего честного имени, вам может пригодиться помощь профессионалов, имеющих опыт решения подобных проблем.
К примеру, каждый человек может либо самостоятельно заполнить налоговую декларацию, либо нанять кого-то для этого. Так же и здесь. Бывают ситуации, когда имеет смысл обратиться в фирму по восстановлению кредитоспособности, чтобы ее сотрудники взяли на себя труднейшую задачу исправления и улучшения вашего кредитного досье.
К сожалению, с учетом закона «О точной отчетности по кредитам» настолько затруднительно судиться с кредиторами и кредитными бюро, что большинство адвокатов за это даже не берутся. Существуют юридические фирмы, которые специализируются на восстановлении кредитоспособности, но у некоторых из них есть проблемы с FTC, так что будьте осмотрительны при выборе.
Защищайте свои права
Деятельность компаний по восстановлению кредитоспособности регулируется федеральными законами и во многих случаях законами отдельных штатов. Согласно федеральному закону «Об организациях, занимающихся восстановлением кредитной репутации», такая компания обязана перед подписанием контракта выдать вам копию документа «Сводка кредитных прав потребителей, предоставляемых федеральными законами и законами штатов». Она должна также составить договор в письменной форме, в котором четко указаны ваши права и обязанности. Пожалуйста, внимательно его прочитайте.
Закон предусматривает некоторые конкретные формы защиты потребителей. Например, компания, занимающаяся восстановлением кредитоспособности, не может:
– делать лживые заявления о предоставляемых ею услугах;
– оказывать какие-либо услуги, пока вы не поставите свою подпись на договоре и пока не пройдет еще три дня после этого. Этот период предоставляется вам для того, чтобы вы могли аннулировать контракт без каких-либо штрафных санкций;
– брать с вас плату до полного выполнения обещанных услуг.
Многие фирмы обходят запрет брать деньги вперед таким образом: сначала вы должны заплатить им за обучение, а лишь потом за восстановление кредита. Многие возвращают деньги, если им не удается выполнить обязательства по улучшению вашего кредитного досье.
Имея дело с компаниями по восстановлению кредитоспособности и выплачивая им деньги, будьте бдительны. В этой сфере бизнеса столько мошенников и вымогателей, что следует тщательно наводить справки и прибегать к услугам подобных компаний только в самом крайнем случае.
Теперь рассмотрим наиболее часто встречающиеся проблемы, способные испортить ваше кредитное досье.
Глава шестнадцатая
Наиболее распространенные проблемы, находящие отражение в кредитном досье
Ниже говорится о некоторых проблемах с кредитным досье, с которыми приходится сталкиваться людям, и предлагаются рекомендации по их преодолению.
Совместные счета и поручительство
Предположим, вы выступили поручителем по кредитной карте или банковскому займу для друга, коллеги или бывшей жены, но человек оказался неплатежеспособным и вся тяжесть ответственности легла на вас. Ваша кредитная репутация подмочена. Если вы подписали договор в качестве поручителя, значит, полностью согласны с его условиями, поэтому оспаривать что-либо бессмысленно.
Приведем пример. Сара выступила поручителем для своей дочери, когда та поступила в колледж и оформила кредитную карту Visa. Дочь платила по всем счетам вовремя, и мать даже думать забыла об этой карте. Прошло несколько лет. За это время дочь Сары успела не только выйти замуж и развестись, но и сделать мужа авторизованным пользователем своего кредитного счета. Тот влез в большие долги и сбежал, ничего не заплатив.
Это негативным образом повлияло на кредитный рейтинг дочери и самой Сары.
Таким образом, если вы подписались вместе с кем-то на кредит и больше не хотите получать никаких кредитов на этот счет, позаботьтесь о закрытии счета, чтобы никаких новых кредитов на него не поступало. И не верьте кредитору, если он станет утверждать, что для этого необходимо согласие всех сторон. При необходимости обратитесь к адвокату, чтобы он написал письмо, в котором изъявляется ваше желание закрыть счет, после чего вы не намерены отвечать за какие-либо новые кредиты. Это не очистит ваше кредитное досье от упоминаний о наличии этого счета, зато избавит вас от будущих долгов.
Авторизованные пользователи
Если вы хотите, чтобы вашей кредитной картой наравне с вами пользовались супруга или ребенок, их нужно сделать авторизованными пользователями и получить на них дубликаты карты. Авторизованный пользователь отличается от поручителя или совладельца карты тем, что ничего не подписывает, а значит, не несет обязательств по долгу. В то же время он имеет полное право пользоваться кредитом. Если вы зачисляете кого-то в список авторизованных пользователей, все их расходы, сделанные при помощи карты, долговым бременем ложатся на вас, так что будьте бдительны.
Если авторизованным пользователем является супруг или супруга, Закон о равных кредитных возможностях обязывает кредиторов сообщать в кредитные агентства имена обоих супругов. Если у вас есть авторизованный пользователь (или вы сами являетесь таковым), имейте в виду, что в случае развода, банкротства или других серьезных неурядиц страдает кредитный рейтинг всех пользователей. Поэтому, если вы чувствуете приближение проблем, постарайтесь как можно скорее выйти из числа авторизованных пользователей.
В случае, если вы являетесь авторизованным пользователем счета, с которым возникли проблемы, просите кредитора удалить этот счет из вашей кредитной истории, поскольку юридически вы ни за что не отвечаете.
Расторжение брака
Развод – событие само по себе неприятное, а тут еще такие побочные явления, как загубленная кредитная репутация. Самый распространенный сценарий – это когда судья присуждает совместные долги одному из супругов. Однако другому супругу долго радоваться не приходится. Дело в том, что решение суда о расторжении брака не аннулирует изначальный контракт супругов с кредитором. И информация о совместных счетах остается в кредитных досье обоих теперь уже бывших супругов (негативная на семь лет, а позитивная навсегда).
Причина этого очевидна. Большинство кредиторов считают, что получить задолженность с двоих легче, чем с одного, поэтому и не проявляют желания освобождать одного из супругов от ответственности. Но в некоторых случаях убедить их сделать это удается. Так что попытаться стоит. Впрочем, есть ситуации, когда, наоборот, делать этого не следует. Например, если суд обязал вашу бывшую супругу рассчитываться по одному из ваших совместных счетов, а она оказалась неплатежеспособной, то, напомнив о себе кредиторам или агентству по взысканию задолженностей, вы можете лишь спровоцировать их, они начнут охотиться за вами.
Любовь, деньги и кредит
Любовь Денни и Лин родилась под несчастной звездой. Их друзья считали, что мир был бы намного лучше, если бы эти двое никогда не встретились. Подобно черной дыре, эти двое втягивали в свою обладающую невероятной силой гравитации воронку весь свет и всю материю, оказавшуюся поблизости. Как приближение к черной дыре грозит гибелью целым планетам, так и родные и близкие Денни и Лин немало страдали от этой их любви.
Начиналось же все довольно невинно. Денни был звездой футбольной команды одного из маленьких южных колледжей. Лин училась там же, была в группе чирлидеров и считалась там самой красивой и популярной. По меньшей мере начать встречаться они были обречены. И все были бы намного счастливее, если бы этим дело и закончилось. Но злой рок побудил их продолжать встречаться, а со временем и пожениться.
Денни считался выдающимся игроком, но сам он прекрасно понимал, что ему недостает физических данных, чтобы стать профессиональным футболистом. Ну и неважно. У Денни были не только способности к спорту и красивая внешность, но также и мозги. С отличием окончив колледж, он был принят в медицинскую школу одного из университетов на северо-западе. Пройдя все тяготы учебы, он нашел там свое призвание и стал гинекологом.
Лин поехала с Денни. В то время как он денно и нощно грыз гранит медицинской науки, ей заняться было нечем. Но у нее тоже привлекательная внешность дополнялась мозгами. И в ожидании той минуты, когда Денни сделает ей предложение, она решила продолжить учебу. Отдала документы в юридическую школу того же университета и тут же была принята.
В скором времени Денни получил сертификат гинеколога, а Лин – лицензию адвоката. Привлекательные, высокообразованные, хорошо воспитанные молодые люди, просто идеальная пара! В конце концов состоялась и давно уже казавшаяся неизбежной женитьба.
Потом появилось двое детей, идеальный мальчик и идеальная девочка, большой дом, красивые машины. Супруги весьма преуспевали, каждый в своем деле.
Однако некоторое время спустя эта смесь успеха и денег, привлекательной внешности и активных мозговых синапсов начала проявлять себя деструктивной стороной. Денни и Лин могли иметь все, чего душа пожелает, ни в чем не знали ограничений. А когда нет пределов возможностям, границы морали, скромности и уважения к чувствам других людей тоже постепенно разрушаются. Денни и Лин позволяли себе брать все, что им глянулось.
Денни никогда не знал недостатка в пациентках, которым он нравился как мужчина, причем некоторые позволяли себе открыто в этом признаваться. Он принимал это как должное, как нормальный элемент отношений между врачом и пациентами. Но вот однажды к нему на первичный прием пришла Лора, бывшая гимнастка, которой в то время было под 30. Она была стройная, гибкая и чувственная.
Между ними мгновенно пробежала искра. Столь же сильное влечение к своим пациенткам Денни уже и раньше испытывал. Но он останавливал себя тем, что у него жена и двое детей. Кроме того, он был врачом, а тут свои этические тонкости. В общем, в прошлом ему удавалось подавлять в себе подобные чувства.
Однако на этот раз Денни сдержаться не смог. Чувства к Лин уже поостыли. Она слишком много времени проводила на работе, а когда они вечерами встречались дома, все их внимание было приковано к детям, а не друг к другу. Страсти в их браке уже не было.
С Лорой все получилось как будто само собой. Уговаривать ее не пришлось. А себя Денни оправдывал тем, что эта мимолетная связь поможет улучшить его супружескую жизнь.
Лин отдавала много времени работе. Восходящая звезда в области коммерческих тяжб, она стала партнером в юридической фирме, где работало около 300 адвокатов. Являющаяся одним из крупнейших клиентов фирмы известная компания, производящая продукты питания, потребовала, чтобы всеми ее судебными тяжбами занималась именно Лин. Маршалл, президент компании, был явно к ней неравнодушен. Ему нравилось быть в ее обществе, и он не переставал восхищаться ее умом и красотой.
Слушания по одному из судебных дел должны были пройти в федеральном суде в другом городе, и Маршалл с Лин полетели туда на самолете, принадлежащем компании. Вечером за ужином они выпили слишком много вина. Моральные оковы с них спали. С Маршаллом Лин ощущала возбуждение, которого давно не было в ее отношениях с Денни. Мимолетная связь с Маршаллом выглядела совершенно естественной. Лин оправдывала себя тем, что это поможет сделать лучше ее брак.
И понеслось.
Друзья по секрету шепнули своим друзьям, а те своим, и скоро все уже знали об этой обоюдной измене.
Денни хотел было распрощаться с Лорой, но отделаться от нее оказалось непросто. Она обвинила его в том, что он злоупотребил положением врача. Это серьезное обвинение расследовала специальная врачебная комиссия штата. Денни от всего отнекивался, и вскоре в качестве свидетельниц перед ним парадом прошли все его бывшие пациентки.
Жена Маршалла все узнала. Компания принадлежала именно ее семье, и она пригрозила юридической фирме, что разорвет с нею все отношения, если Лин не уволят.
Лин уволили.
Денни и Лин обвиняли друг друга в этих внезапных превратностях судьбы. Они развелись с громким скандалом. Друзья и родные были вынуждены выбирать, чью сторону принять. Всякие дружеские связи с другой стороной пришлось порвать. Очень многие люди пожалели о том, что Денни и Лин вообще в свое время познакомились.
Ожесточенные споры и дорогостоящие судебные заседания закончились тем, что имущество бывших супругов было поделено примерно поровну. Дом достался Лин. Поскольку зарабатывали они примерно одинаково, Денни присудили алименты на детей в размере 5000 долларов в месяц; со своей стороны он получил право видеться с детьми по выходным.
Поделиться книгой: