Помоги проекту - поделись книгой:
Граждане пожилого и близкого к пожилому возрастов теперь живут не только дольше – они живут лучше, больше путешествуют, занимаются спортом, содержат по два дома, продолжают оказывать финансовую поддержку детям и внукам, осваивают новые навыки, занимаются хобби, образованием и развлечениями.
Пожилые граждане являются главной движущей силой экономики США и других стран, крупнейшей группой потребителей, а также важнейшей политической силой. Они представляют собой наиболее динамично растущую демографическую группу, особенно среди рожденных и постоянно проживающих в США граждан.
Еще в 1998 г. в докладе Института городского развития Финансовому комитету сената США был приведен прогноз, в соответствии с которым в период с 2010 по 2030 г. доля населения старше 65 лет возрастет на 70 %.
Эти тенденции в изменении структуры населения уже нашли свое отражение в дизайне новых домов, квартир и автомобилей, в наборе услуг, предлагаемых туристическими агентствами, а также во множестве других сфер.
Плохие новости
Институт городского развития, прогнозирующий рост доли населения старше 65 лет на 70 % к 2030 г., также предположил, что в течение это периода – с 2010 по 2030 г. – численность трудоспособного населения в США вырастет лишь на 4 %!
Почему мы рассматриваем эту новость как плохую? Проанализируем, например, сферу социального обеспечения, служащую основным источником дохода для большинства пенсионеров. Средства для нужд социального обеспечения поступают из национального трастового фонда социальной защиты, который, в свою очередь, получает их от экономически активного населения. Этих денег наряду с доходами, которые фонд получает от инвестиционной деятельности, теоретически должно быть достаточно для формирования капитала, который будет выплачиваться будущим пенсионерам. И действительно, программа социальной защиты, одна из наиболее популярных программ в истории американского государства, со времени своего основания в 1935 г. исправно функционировала на благо населения. Выплаты, осуществляемые в рамках данной программы, которые, так же как и налоги, корректировались с учетом инфляции, с годами возрастали – первоначально (в 1937 г.) налог на социальное обеспечение составлял лишь 2 % от заработной платы в год. С тех пор он возрос до 12,4 % (по состоянию на 2006 г. данный налог выплачивался совместно работником и работодателем с суммы доходов до $94 500, и в ближайшие годы его ставка должна возрасти).
Несмотря на рост налоговой ставки, вся система, судя по всему, постепенно приближается к краху. В 1940 г. ожидаемая продолжительность оставшейся жизни 65-летнего человека составляла 12,7 лет. В 2006 г. этот показатель возрос до 15,3 лет, что означает, что средний период выплаты пенсии увеличился на 3 года (23,6 %). Более того, и это еще важнее, – в 1965 г. на каждого получателя выплат по Системе социальной защиты приходилось четыре работающих. Ожидается, что к 2010 г. эта цифра сократится до трех, а к 2030 г., по прогнозам, выплаты по Системе социальной защиты для каждого пенсионера будут производиться за счет доходов лишь двух работающих. Главную угрозу для системы представляет сокращение доли работающих, перечисляющих средства в Фонд социального обеспечения, по отношению к числу людей, получающих выплаты от этого фонда.
Прогноз этапов развития проблемы во времени
При сохранении текущей системы регулирования руководство Системы социальной защиты ожидает следующих последствий:
• В 2018 г. Система социальной защиты должна будет выплачивать в качестве пособий больше, чем она получает сегодня в виде налога на социальное обеспечение. Вследствие этого для выполнения своих обязательств она вынуждена будет использовать для выплат доход от принадлежащих ей ценных бумаг (преимущественно – государственных облигаций США).
• К 2028 г. этого дохода будет недостаточно. Для выполнения своих обязательств Система социальной защиты начнет продавать ценные бумаги в своем портфеле наряду с использованием дохода от остающихся в ее владении бумаг.
• К 2042 г. все активы будут проданы. Доход Системы будет достаточен лишь для выполнения 73 % ее обязательств. В дальнейшем разрыв между доходами и расходами Системы будет еще больше увеличиваться, если не будет снижен размер выплат либо не появятся новые источники дохода.
Подводя итог
Федеральное правительство уже начало процесс снижения размеров выплат и увеличения налоговой ставки, чтобы сохранить платежеспособность Системы социальной защиты. Прежде всего был установлен пенсионный возраст, равный 65 годам, с возможностью выхода на пенсию в 62 года, но получения сокращенных пенсионных выплат. Для людей, родившихся в период с 1943 по 1954 г., установлен пенсионный возраст, равный 66 годам, а для родившихся в 1960 г. и позже он составляет 67 лет. При этом также сохраняется возможность выхода на пенсию в 62 года и получения сокращенных выплат. Уже выдвигались предложения об увеличении пенсионного возраста до 70 лет.
Еще хуже?
Некоторые фракции в правительстве США предпочли бы практически полностью снять с государства обязательства по социальному обеспечению. Выдвигались предложения по «приватизации» Системы социальной защиты, чтобы обеспечить получателям пособий возможность инвестирования своего капитала, находящегося в фонде социального обеспечения, в различные частные фонды акций и доходных ценных бумаг. При этом источником выплат служили бы доходы от таких инвестиций, а гарантированный государством уровень дохода был бы упразднен.
Одним словом, если вы инвестируете эффективно, вы сможете иметь достаточный доход после выхода на пенсию. Если же вы вкладываете капитал неэффективно или если доходность на рынке акций и/или облигаций будет неутешительной в период накопления вами капитала… что тогда? Что же, главное – не приходите с этим вопросом к дверям Белого дома.
Так что же, пан или пропал? Может быть, правительство будет рядом и обеспечит нам доходы для удовлетворения наших потребностей, когда мы состаримся и поседеем. А может быть, и нет. Так что не стоит на это рассчитывать.
Доход государственных служащих может быть и не выше, чем у других
Тенденции отмены гарантированности пенсионных выплат из-за вероятного возникновения дефицита бюджетов пенсионных фондов касаются не только Системы социальной защиты.
Дефицит бюджетов фондов может коснуться и тех, кому уже выплачиваются пенсии. Так, например, пенсионные выплаты по состоянию на середину 2006 г. были одной из наиболее динамично растущих статей расходов бюджета Нью-Йорка, увеличившись с $1,1 млрд в 2001 г. до $4,7 млрд в 2006 г.1 Хотя другие оценки несколько более оптимистичны, по некоторым прогнозам, сумма пенсионных выплат в Нью-Йорке может возрасти до такой степени, что на эти расходы будет приходиться один из каждых десяти долларов городского бюджета.
Ситуация, сложившаяся в Нью-Йорке, ни в коей мере не уникальна. Возникновение дефицита бюджета во многих штатах, округах и муниципалитетах в большей или меньшей степени скрывается при помощи сомнительных методов ведения учета.2 По оценкам, обязательства правительств штатов и муниципалитетов по выплате пенсий существующим и будущим пенсионерам приблизительно на $375 млрд превышают текущий размер имеющихся в их распоряжении активов.
В крупных городах также весьма вероятно появление проблем, связанных с налогообложением, вследствие обязательств муниципальных органов власти выплачивать пенсионерам не только пенсии, но и пособия по медицинскому обслуживанию за счет средств трастовых фондов, которые изначально были предназначены только для пенсионных выплат.3 Это вызвано обычными причинами: недооценка роста стоимости медицинского обслуживания, переоценка величины дохода от инвестиций, сомнительные методы учета и страх конфликта с общественными или муниципальными объединениями.
Если существующие тенденции сохранятся, у правительств всех уровней не останется иного выхода, кроме как отказаться от взятых на себя обязательств, чтобы быть в состоянии выплачивать пенсии.
Корпорации уже начали нарушать свои обязательства
Частные компании все больше сокращают пенсионные выплаты и пособия по медицинскому обслуживанию своим сотрудникам и даже тем из них, кто уже вышел на пенсию и полагался на обещания компании по выплате пенсионных пособий. Многие авиакомпании повели себя в этом вопросе особенно вопиющим образом, меняя размер пенсии постфактум и добиваясь уступок от сотрудников при помощи угроз об объявлении банкротства.
Так, например, в 2005 г. число компаний из списка
Снижение выплат по пенсионным планам произошло в таких компаниях, как
Как правило, в новых пенсионных планах не предусмотрен гарантированный размер пенсионных выплат. Эти планы представляют собой разновидность пенсионного плана 401 К, согласно которому уровень пенсионного дохода зависит от того, какую доходность получает работник от инвестирования в выбранные активы.
Кстати указанные тенденции наблюдаются отнюдь не только в США. Европейские государства, в частности Германия, Франция и Италия, столкнулись со сложностями при выполнении социальных гарантий в отношении пожилого коренного населения, поскольку доля молодых работающих граждан снижается относительно доли пожилых. В Италии государство вообще выплачивает премии женщинам, рожающим детей.
Число родившихся в Японии в 2006 г. возросло впервые за десятилетие.6 В предыдущем, 2005 г., население Японии, составляющее 127 млн чел., уменьшилось с начала ведения учета. Снижение уровня рождаемости в Японии, как и в других странах, угрожает существенной нехваткой рабочей силы и сложностями при выплате пенсий и пособий по медицинскому обслуживанию пожилому населению.
Вероятно, теперь вы получили представление о сложившейся ситуации. В вопросе выплаты пенсий вы, возможно, уже в недалеком будущем не сможете рассчитывать на федеральное правительство. Возможно, вы также не сможете в столь же недалеком будущем рассчитывать и на местное правительство. И совершенно определенно вы не сможете рассчитывать на крупные корпорации или других работодателей на какой бы то ни было период времени в будущем.
В конечном счете вы можете рассчитывать лишь на себя и свои собственные инвестиционные навыки.
Рост расходов на лечение, сокращение пособий на медицинское обслуживание
«Американцы обеспокоены стоимостью медицинского обслуживания». «Investment News», 25 сентября 2006 г.
«…Впереди тяжелые времена, поскольку все больше работодателей сокращают пенсионные выплаты и пособия по медицинскому обслуживанию выходящим на пенсию работникам». «Newsday», 20 июня 2006 г.
«Стоимость расходов на медицинское обслуживание в рамках социального страхования повышается для более обеспеченных граждан». «The New York Times», 11 сентября 2006 г.
У большинства людей приведенные выше заголовки не вызовут удивления. Стоимость медицинского обслуживания находится в числе лидирующих статей расходов населения по темпам роста. Она увеличивается на 10–15 % ежегодно. По оценкам, расходы на здравоохранение, которые растут быстрее, чем экономика в целом, составляют приблизительно 16,6 % ВВП США и на них приходится значительная доля затрат многих американских семей.
Вследствие роста расходов на медицинское обслуживание страховая премия в рамках планов медицинского страхования неуклонно повышается, ее рост нередко составляет 8-10 % ежегодно. В период с 1980 по 1993 г. доля расходов на медицинское обслуживание в общей сумме компенсации, выплачиваемой работодателями своим сотрудникам, возросла с 3,3 % до 6,6 %.7 С тех пор данная тенденция сохранилась. В результате постепенного удорожания расходов на медицинское обеспечение работников многие компании приняли решение сократить свои обязательства по финансированию медицинского страхования текущих сотрудников и медицинского обслуживания тех, что уже вышли на пенсию. В результате все большее количество семей сталкивается с тем, что повышение расходов на медицинское обслуживание – а с возрастом они в любом случае будут возрастать – с годами означает все более серьезную и вызывающую беспокойство нагрузку на семейный бюджет.
Медицинские расходы, к сожалению, вынуждают семьи, уже стоящие на грани финансовой пропасти, обратиться к единственному доступному им источнику легких, хотя и дорогих денег – кредитной карте. Она является для них последним средством, когда их доброжелательная страховая компания отказывается оплатить по медицинской страховке рекомендованные врачом процедуры, или когда доля участия в оплате медицинской услуги [13] просто им не по карману, или если у них вообще нет медицинской страховки. В докладе, выпущенном в январе 2007 г., говорится, что почти 30 % семей с низким и средним доходом используют кредитные карты для оплаты медицинских услуг, причем зачастую для лечения серьезных заболеваний.8
Фактически на сегодняшний день в США самые высокие в мире расходы на медицинское обслуживание на душу населения, причем это не дает заметного эффекта в виде более высокой продолжительности жизни или степени здоровья населения в сравнении с такими странами, как Канада, Англия или Скандинавские государства.
До некоторой степени эти расходы отражают рост использования новых и дорогостоящих медицинских технологий. Они также свидетельствуют о неэффективности американской системы здравоохранения, в частности различных уровней регулирования сферы медицинского страхования, а также, отчасти, высоких ценах, установленных в США на многие лекарства, в сравнении с ценами на фармацевтических рынках других стран. Чем бы это ни было обусловлено, стоимость медицинского обслуживания и вероятно, в конечном итоге ухода на дому или в доме престарелых должна тщательно учитываться при долгосрочном финансовом планировании. (По оценкам, приблизительно 18 % медицинских расходов в течение жизни приходится на ее последний год.)
От вас пытаются избавиться?
Пожилые люди, несомненно, с недоверчивым интересом отмечают растущее число статей в газетах и журналах, посвященных тому, стоят ли на самом деле популярные формы лечения затрачиваемых на них средств.
Шунтирование сердца? После проведения бесчисленного множества таких процедур медицинское сообщество, кажется, наконец, подвергло серьезному сомнению их экономическую эффективность и ценность для большинства пациентов.
Артериальные стенты, содержащие лекарственные препараты? Их эффективность также находится под вопросом из-за более высокого возможного риска сердечного приступа, вызванного их использованием, в сравнении с гораздо более дешевыми стентами, не содержащими лекарств.
Все чаще поднимаются вопросы о целесообразности различных медицинских осмотров, анализов крови, форм лечения простаты, маммограмм, различных хирургических процедур и т. д. – при этом все больше ссылаются на недостаточную эффективность этих медицинских процедур в сравнении с их стоимостью.
Иными словами, очевидно наблюдается усиливающаяся тенденция переводить медицинские решения, которые потенциально могут быть вопросом жизни и смерти, в плоскость цен и расходов. Это не обязательно является злом. Это также вполне может быть, и вероятно и есть, излишняя склонность как медицинского сообщества и представителей медицинского бизнеса, так и самих пациентов к новейшим и наиболее сложным, хотя и не всегда наилучшим и наиболее необходимым, методам диагностирования и лечения заболеваний. Тщательная оценка затрат была и, вероятно, до сих пор остается неизбежной, принимая во внимание старение населения, большое значение, которое для пожилых людей имеет система медицинского обеспечения и, возможно, неизбежная необходимость рано или поздно начать так или иначе ограничивать медицинское обслуживание.
В какую бы форму не вылились эти ограничения, социальные и психологические последствия этого могут быть сложны, серьезны и во многом несправедливы. Сейчас наблюдается лишь небольшая пауза между всеобщей радостью от увеличения продолжительности жизни и обеспокоенностью тем, что может появиться слишком много людей, которым будут необходимы пенсия и медицинское обслуживание в течение слишком длительного времени, чтобы это было хорошо для общества в целом.
Может быть верно, что в некоторых – а возможно, и во многих – случаях пациентам предлагается более дорогое лечение, чем это необходимо. В других случаях это явно не так. Пациентам отказывается в проведении необходимых им медицинских процедур из-за нехватки у них средств.
Если вы приближаетесь к пожилому возрасту, не имея достаточных ресурсов для обеспечения расходов на жизнь и на медицинское обслуживание, вам может показаться, что существуют силы, которые путем активного воздействия или пассивного пренебрежения пытаются от вас избавиться.
Не позволяйте им этого сделать.
Ваша лучшая защита – стать настолько экономически самодостаточным, насколько это возможно, и чем скорее – тем лучше.
По мнению Сола Фридмена, жизнь пенсионера обычно наполнена скукой, одиночеством и нездоровьем в противоположность хорошему сексу. Он считает, что выход на пенсию лишает вашу жизнь смысла и забот, за исключением заботы о том, достаточно ли у вас осталось денег на жизнь.9 Г-н Фридмен советует выходящим на пенсию немедленно начинать искать новую работу.
Ему вторит Лайза Н. Берби, которая полагает, что у многих пенсионеров могут возникнуть проблемы из-за прекращения ассоциирования себя со своей профессией, потери статуса, достигаемого благодаря зарабатыванию денег, а также одиночества, возникающего из-за прекращения общения с коллегами по работе и партнерами по бизнесу.10
По правде говоря, депрессия после выхода на пенсию и проблемы, связанные с привыканием к новому статусу пенсионера, на самом деле уже чуть ли не стали нормой – они действительно возникают очень часто.
Люди, владеющие собственным бизнесом и принимающие непосредственное участие в его делах, проявляют особенное нежелание уходить на пенсию. Они обычно ассоциируют себя со своим бизнесом, наслаждаются своей работой, получают удовольствие от решения связанных с ней сложных задач и часто прекращают трудовую деятельность поздно и со значительной неохотой. И все же после всего лишь нескольких месяцев адаптации эти независимые дельцы обычно полностью направляют свою энергию на получение нового образования, путешествия, спорт, если они еще в состоянии им заниматься, физические нагрузки, посещение культурных мероприятий – этот список можно продолжать. Люди, обладающие конструктивной энергией в годы активной трудовой деятельности, как правило, сохраняют интерес к жизни и после выхода на пенсию, только теперь в их распоряжении имеются часы и дни для того, чтобы посвящать их разнообразным интересным для них занятиям.
Люди, работающие по найму, чаще выходят на пенсию с радостью, испытывая при этом чувство облегчения и наслаждения от ощущения себя хозяевами своей судьбы весь день напролет и отсутствия необходимости выполнять чужие указания.
Люди, занимающиеся частной практикой, например психоаналитики и некоторые другие специалисты в области медицины, чаще уходят на пенсию с большой неохотой, нередко в довольно позднем возрасте, при этом выход на пенсию откладывается не только из-за необходимости, но и из-за того, что они любят свою профессию и увлечены ею.
С другой стороны, многим пожилым парам выход на пенсию дает возможность путешествовать, на что они редко находили время раньше, чаще общаться со взрослыми детьми и внуками, осваивать новые навыки и уделять друг другу больше внимания, что было сложно сделать при большей занятости, когда распорядок жизни в большей степени определялся внешними факторами.
Все это было сказано для того, чтобы показать, что жизнь после выхода на пенсию может вам понравиться. А может, и нет. Возможно, вы захотите продолжать работать до тех пор, пока будете в состоянии. А может быть, вы предпочтете быть свободными, чтобы сделать все то, о чем мечтали на протяжении стольких лет. Выход на пенсию может лишить вас привычного делового круговорота, однако он также может обеспечить вам время и возможность попробовать себя во многих новых областях и всерьез заняться новыми видами деятельности.
Не будет ли лучше всего, если вы сами сделаете этот выбор?
Когда лучше всего начать получать выплаты от Системы социальной защиты?
Работники, имеющие право на пенсию от Системы социального страхования, имеют возможность начать получать выплаты в возрасте 62 лет (ранняя пенсия), в возрасте 65–67 лет, в зависимости от года рождения (полный пенсионный возраст), или же в 70 лет (отложенная пенсия).
Хотя приблизительно 60 % пенсионеров решают начать получать пенсию в возрасте 62 лет, существует множество причин, по которым данный возраст может не лучшим образом подходить для этого и по которым в долгосрочном периоде оптимальным решением может оказаться откладывание выхода на пенсию по крайне мере до достижения полного пенсионного возраста, а возможно, и дольше.
При принятии решения стоит руководствоваться следующими соображениями:
• Если вы начнете получать пенсию в 62 года, ваш ежегодный доход будет составлять 70–80 % (в зависимости от года вашего рождения) доходов тех, кто вышел на пенсию по достижении полного пенсионного возраста.
Если вы ожидаете, что проживете сравнительно недолго, то стоит начать получать пенсию в более раннем возрасте. Если же вы рассчитываете на более или менее долгую жизнь, то выгоднее будет подождать, если вы можете себе это позволить.
ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ: Если вы предпочтете ранний выход на пенсию, ее размер может с течением времени уменьшаться, если вы ежегодно получаете определенный доход. Однако это правило не применяется в том случае, если вы выходите на пенсию лишь после достижения полного пенсионного возраста. Тем не менее в последнем случае у вас может возникнуть обязательство по уплате подоходного налога с суммы выплат от Системы социальной защиты, равно как и с любого другого дохода.
• Если вы можете себе позволить не выходить на пенсию до 70 лет, размер выплат, которые вы будете получать, может составлять около 130 % от тех, что получают вышедшие на пенсию по достижении полного пенсионного возраста в зависимости от даты рождения. Этой возможностью стоит воспользоваться тем, у кого нет необходимости в немедленном получении дохода и кто ожидает прожить долго. Кроме того, в этом случае пенсионные выплаты не будут облагаться подоходным налогом.
ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ: Если вы умрете до достижения 70 лет, вы вообще не получите пенсии, хотя вашим наследникам и выплатят страховку в случае вашей смерти.
К 77 годам общая сумма полученных вами пенсионных выплат будет одинакова для всех трех случаев: раннего выхода на пенсию, выхода на пенсию по достижении полного пенсионного возраста и отложенного выхода на пенсию в возрасте 70 лет.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ: Не существует решения, идеально подходящего для всех, хотя выход на пенсию при достижении полного пенсионного возраста (65–67 лет, в зависимости от даты рождения), вероятно, представляет собой наилучший компромиссный вариант.
Более подробная информация
Более подробные сведения о механизме социального обеспечения, а также пенсионные калькуляторы и другую информацию можно найти на следующих интернет-сайтах:
www.socialsecurity.gov: на этом правительственном сайте содержится большое количество информации, включая калькулятор выплат, на которые вы можете рассчитывать, и необходимая информация о регулировании данной сферы.
www.aicpa.org/pubs/jofa.jul2006/garnett.htm: статья Кэтрин Гарнетт «Social Security: What’s the Magic Age?»
Глава 11. Возможно, политикам это и не под силу, но вы на это способны – планирование и осуществление долгосрочной финансовой программы
Политики, кажется, достигли вершин мастерства в «откладывании на завтра» того, что можно сделать сегодня. Если федеральные пенсионные фонды, а также пенсионные фонды штатов и городов, используют сомнительные методы учета, чтобы избежать расхождений со статистической реальностью, тогда результаты, полученные при помощи этих сомнительных методов, наши лидеры будут воспринимать как реальность.
Происходит ли это потому, что руководство органов власти всех уровней не осознает последствий таких действий? Или же потому, что оно некомпетентно в области финансов? Или и то и другое вместе? В действительности, вероятно, ни одно из этих предположений не является верным.
Руководители просто хотят быть переизбранными. Повышение налога на социальное обеспечение сегодня, для того чтобы на долгие годы вперед обеспечить функционирование пенсионного трастового фонда, было бы непопулярной мерой. То же можно сказать и о сокращении существующего размера выплат, однако, например, согласно изменениям в налоговом законодательстве, выплаты в рамках социального обеспечения стали облагаться подоходным налогом, повысился и возраст, начиная с которого пенсии выплачиваются в полном объеме. Требовать, чтобы влиятельные городские профсоюзы согласились на сокращение пенсий или уменьшение заработной платы в целях обеспечения постоянного источника капитала для выплаты более высоких пенсий, во многих городах равносильно политическому самоубийству. Мэры Нью-Йорка, например, редко вступают в конфликт с мощными профсоюзами учителей, полицейских или пожарных. Аналогичным образом повышение муниципальных налогов, которые бы служили источником социальных выплат, также, вероятно, явилось бы политическим самоубийством. Гораздо легче спрятать голову в песок и рассчитывать на то, что проблема будет решена будущими руководителями.
«Лететь сегодня, а платить завтра» уже стало излюбленной национальной забавой…
Одна авиакомпания 30 лет назад запустила маркетинговую кампанию, в ходе которой людям, отправляющимся на отдых, предлагалось лететь сегодня, а платить завтра. Это был остроумный ход, но была ли настолько хороша идея поощрять людей отдыхать в долг? В дальнейшем принцип «лететь сегодня, а платить завтра» в США (да и в других странах) стал скорее правилом, чем исключением. Вопрос: сколько ваших покупок вы оплачиваете наличными, сколько – чеками, и сколько – кредитной картой? Если вы похожи в этом на большинство людей, то, вероятно, расплачиваетесь наличными лишь в редких случаях – возможно, при покупке продуктов питания, оплате проезда в метро и на такси.
Для оплаты более длительных поездок, счетов в ресторане, одежды, билетов в театр, бытовой техники, ювелирных изделий, счетов за медицинское обслуживание – список можно продолжать – как правило, используется кредитная карта, которая также служит средством оплаты всевозрастающей доли покупок, совершаемых через Интернет.
Кредитные карты питают фантазию
Существует несколько разумных причин использования кредитных карт вместо платежа наличными или, хотя, вероятно, и в меньшей степени, оплаты чеком.
Кредитные карты дают людям возможность совершать покупки, не имея при себе большого количества наличных, что удобно для большинства из нас. Надежнее оставлять большие суммы наличных денег дома, и в этом отношении использование кредитных карт обоснованно. Платить при помощи кредитной карты удобнее, чем при помощи чека. Компании, эмитирующие кредитные карты, предоставляют вам список трансакций, которые вы совершили, и таким образом до некоторой степени помогают вам вести учет движения своих средств. Чековая книжка же рассчитана на меньшее количество покупок. Вероятно, удобство является единственным логическим обоснованием использования кредитных карт.
С психологической же точки зрения использование кредитных карт дает некое чувство волшебного всемогущества, побуждая нас забывать о том факте, что в конечном итоге нам все равно придется предъявить реальные деньги, которые должны быть каким-то образом заработаны в реальной жизни, чтобы оплатить покупку, которую мы только что совершили, лишь быстро поставив свою подпись. Магическая возможность совершать покупки под влиянием мимолетного каприза, лишь расписавшись на чеке, поощряет потребителей не думать о фактической стоимости приобретенного товара или услуги и свести к минимуму необходимость предварительного обдумывания покупки, накопления необходимых средств и откладывания тех расходов, для осуществления которых в данный момент недостаточно наличных средств. «Всего лишь» за 16 % или больше от суммы покупки кредитные карты дают нам чувство материального достатка и побуждают к импульсивному совершению расходов, в которых нет необходимости, а рассчитываться за которые приходится лишь раз в месяц.
Пройдите быстрый тест на ваше отношение к кредитным картам
Вашему вниманию предлагается быстрый тест.
Попытайтесь вспомнить недавно совершенную покупку, которая была для вас не так уж необходима, но желательна и которую вы оплатили при помощи кредитной карты.
Постарайтесь вспомнить ход ваших мыслей в это время. Совершили ли бы вы эту покупку, если бы вам пришлось расплатиться за нее чеком?
Совершили ли бы вы ту же покупку, если бы вам нужно было оплатить ее настоящими, реальными, «зелененькими» долларами, – банкноту за банкнотой отсчитывая стоимость купленного? Не казалась ли бы вам покупка более дорогостоящей, если бы пришлось оплачивать ее наличными?
Не казались ли бы вообще почти все покупки дороже, если бы пришлось расплачиваться за них наличными?
Изменился ли бы размер оставленных вами при последнем посещении ресторана чаевых, если бы вы, уходя, оставили на столике наличные деньги, а не перечислили бы чаевые с кредитной карты дополнительно к выставленному счету? (В ресторанах теперь редко просят оставлять чаевые на столике.)
Как часто, собираясь расплатиться при помощи кредитной карты, среди нескольких возможных вариантов вы делаете выбор в пользу более дорогой покупки? Остался ли бы ваш выбор неизменным, если бы вам пришлось расплачиваться не кредитной картой, а наличными?
Предприниматели знают ответы на эти вопросы – именно поэтому сегодня в редком магазине на кассе отсутствует устройство для проведения платежей по кредитным картам.
Простой способ сэкономить деньги
Разумеется, вы уже догадались, в чем он заключается. Просто оплачивайте покупки наличными, а не кредитной картой, в любой ситуации, когда это возможно. Вы увидите, насколько чаще вы будете оценивать стоимость и необходимость покупок прежде, чем их совершить, насколько лучше вы будете контролировать свои расходы и, наконец, сколько денег вы реально сэкономите, уменьшив долю импульсных покупок.
Поделиться книгой: