Помоги проекту - поделись книгой:
Возникает замкнутый круг: если заемщик не выплачивает долг, то он подвергается регулярным нападкам со стороны кредиторов. Финансовые средства отсутствуют, кроме того, растут проценты по задолженности, и коллекторы продолжают оказывать давление на должника и его окружение. Откровенные угрозы провоцируют ощущение хронического ужаса за свою жизнь и жизнь близких людей. На этом фоне возникают как различные фобии, так и мысли параноидального характера. Заемщик постоянно прокручивает в голове мысли о долге и теряет контроль над ситуацией. Обстановка накаляется, и заемщик оказывается в тупике. Возникает ситуация, из которой он просто не видит выхода, кроме как «дезертировать» из жизни в надежде на то, что его мучения наконец-то прекратятся.
На сегодняшний день можно с уверенностью заявить, что беспредел, который учиняют коллекторы, достиг своего апогея. Существенный рост количества жалоб в прокуратуру и Роспотребнадзор, а также сюжеты из криминальных новостей заставляют всерьез задуматься о степени адекватности сотрудников коллекторских агентств.
Систематическое и незаконное вмешательство коллекторов в частную жизнь заемщиков приводит к ухудшению отношений в семье, что со временем сказывается на возможностях возврата денежных средств. Вместо того чтобы сообща искать способы урегулирования возникшего финансового конфликта, негативно настроенные родственники заемщика обостряют ситуацию. Таким образом, коллекторские агентства оказывают себе (и своим банкам-клиентам) «медвежью услугу» – вместо получения прибыли они сталкиваются не только с уклонением от оплаты долга, но и с потерей контакта с самим заемщиком. Вследствие чего они прибегают к радикальным мерам, в результате чего подчас страдают совершенно невинные люди.
Есть хорошая поговорка: «Если бы грабители банков думали не о том, как они будут тратить награбленное, а о долгих годах тюремного заключения, грабежей стало бы раз в десять меньше». Ее можно перефразировать на злобу дня: «Если бы заемщики думали о том, как будут отдавать долги, то кредитов стало бы в тысячи раз – меньше».
Закредитованность россиян бьет рекорды. В связи с тяжелой экономической ситуацией задолженности по кредитам у населения только растут. Заемщики не справляются с тяжелым долговым бременем, вынужденные санкции в виде штрафов только усугубляют положение должников. Кроме того, просрочки по кредитам являются проблемой для банков, решать которые они не стремятся. В основном банки предпочитают суду договор цессии (переуступки прав), что освобождает их от лишней волокиты и позволяет сконцентрировать свои усилия на привлечении новых «благонадежных» клиентов. Однако, если бы заемщики предпочли выбирать между судом и коллекторскими агентствами, они бы точно выбрали суд. Потому что тот кошмар, в который превращается жизнь заемщика после «знакомства» с коллектором, не пожелаешь даже врагу.
К несчастью, в суд на неблагонадежного должника подают только крупные банки или банки с государственным участием. Получается, что чем проще получить кредит, тем сложнее потом будет урегулировать возникшие споры. В силу того что основная масса должников по кредитам – это заведомо проблемные клиенты, вход в солидный банк им заказан.
Коллекторам переуступка долга очень выгодна: выкупая долги за мизерный процент, они накручивают свои проценты и в прямом смысле зарабатывают на должниках, которые для них являются чем-то вроде дойных коров. На Западе коллекторские агентства появились еще в начале века. У нас – только в 2004 году. Несмотря на то что этот вид деятельности уже существует более 10 лет, до сих пор этот факт не нашел отражения в законодательстве. Но актуализация данного бизнеса неминуемо диктует необходимость формально закрепить права и обязанности субъектов коллекторской деятельности.
На стороне коллекторов выступают многие коммерческие банки, а сами учредители агентств с пеной у рта доказывают, как остро они необходимы и как правомерны их действия. Свежо предание, а верится с трудом, особенно когда на практике наблюдаешь, что творят эти люди.
Таким образом, симбиоз ленивых банкиров и алчных коллекторов породил настоящую проблему взыскания просроченных задолженностей. И если кредиторы получают хоть какую-то выгоду из проблемных долгов, то заемщики оказываются между молотом и наковальней. Со всех сторон им твердят, что они виноваты и должны. А человек, некогда являвшийся клиентом банка, превращается в козла отпущения, на котором по-прежнему хотят заработать, причем предварительно «попив крови».
Парадокс заключается в том, что, как только заемщик прекратил платить по кредиту, банк начинает получать с него чистую прибыль. Дело в том, что процентная ставка по России настолько завышена, что человек, который все выплачивает вовремя, платит и за себя, и еще за двух человек. Поскольку тех, кто платит вовремя, все еще большинство, то получается, что риски, заложенные в огромные проценты, во много раз превышают количество должников. То есть за тех людей, кто перестал выплачивать свой кредит, давно заплатил кто-то другой. Как только должники отдали свой заем, со всеми пенями и штрафами, или просто основной долг, то банк получает чистую прибыль. Когда банк продает ваш долг коллекторам, он также получает чистую прибыль.
Коллекторы, в свою очередь, приобретают долг у банка за мизерную долю, после чего накручивают порядка 60% сверху для того, чтобы заработать на заемщике. Поэтому все эти разговоры про то, что они выполняют «благое дело», – всего лишь ширма, за которой скрывается желание хорошо заработать.
К сожалению, коллекторы вместо мотивирования к выплате долга вынуждают заемщиков сводить счеты с жизнью, а иногда и сами помогают отправиться в мир иной. Поразительно, но на сегодняшний день их крайне сложно призвать к ответу в силу «объективных» причин: то полиция не успеет вовремя приехать, то недостаточно оснований для заведения дела, то виновный – неустановленное лицо.
Откуда же берутся коллекторы? Вообще, склонность к той или иной профессии нередко обусловлена некоторыми психическими отклонениями у того или иного индивида. Профессий много, и все они важны, однако далеко не все они имеют созидательную направленность. Кому-то нужно осуществлять надзор в тюрьмах, вскрывать трупы или копать могилы. Все вышеперечисленные профессии объединяет наличии «побочных эффектов», связанных с психическими расстройствами или акцентуациями характера (акцентуация характера – понятие, введенное К. Леонгардом и означающее чрезмерную выраженность отдельных черт характера и их сочетаний, представляющую крайние варианты нормы, граничащие с психопатиями).
К примеру, побочные эффекты в психике тюремных надзирателей проявляются в чрезмерной жесткости и агрессивности. У людей этой профессии формируется враждебный взгляд на жизнь, исходя из влияния их деятельности. Тюремные условия имеют огромное значение для эмоционального состояния надзирателей, у них имеется отчетливая тенденция к усилению отрицательных эмоций. Кроме того, власть, которую они имеют над заключенными, доставляет им удовольствие. Профессия надзирателя помогает компенсировать нанесенные в детстве обиды и нехватку признания их персон. Кто сознательно идет работать на такие «посты»? Разумеется, люди, имеющие психологические и нередко психические проблемы.
Врачи, работающие в специализированных больницах, зачастую сами нуждаются в психиатре, причем еще на стадии обучения в вузе. Ни для кого не секрет, что многие, как правило, выбирают эту профессию, чтобы помочь «себе» разобраться в своих внутриличностных конфликтах, потому что изначально имеется тревожность по поводу своего психического здоровья, которая проецируется на других людей. В реальной жизни достаточно сложно встретить психологически гармоничного психиатра, который смог разобраться со своими проблемами. Кроме того, специфика работы и постоянный контакт с пациентами накладывают свой отпечаток. Невозможно постоянно контактировать с реактивными психозами и при этом оставаться психологически здоровым человеком.
Синдром психического заражения делает свое дело, и психиатр часто оказывается под влиянием.
Патологоанатомы постоянно взаимодействуют с трупами, что тоже имеет под собой основания. Люди, работающие в этой сфере, подвержены некрофилии 2 степени, что в свою очередь относится к девиантному поведению (отклонение от нормы). Мало кто знает, что на самом деле означает это отклонение. «Некрофилия» с древнегреческого языка переводится как «любовь ко всему мертвому». Проявляется она в следующих видах: влечение к похоронной атрибутике и обрядам и расчленение трупов (Э. Фромм).
Очевидно, что и у сотрудников похоронных бюро – гробовщиков и могильщиков – наблюдается подобная же данная девиация. Это, разумеется, также говорит о психическом состоянии людей этих профессии, возникновение которых зависит от разных факторов и нанесенных травм.
Возникает резонный вопрос: насколько же психологически и психически здоровы работники коллекторских агентств? Так ли сильно они отличаются от вышеперечисленных профессий? Что толкает людей становиться «вышибалами» долгов?
Безусловно, сами они будут отрицать наличие каких-либо психических отклонений. Все они считают себя нормальными людьми. Однако вред, который они наносят должникам, говорит об обратном.
Данная «специальность» официально не зарегистрирована по одной простой причине: она нигде не преподается. Кроме того, ни одно коллекторское агентство не практикует проведение психиатрических экспертиз, поэтому срабатывает «принцип кота в мешке».
Почему же огромное количество людей выбрали этот путь? Разве это высокооплачиваемая и престижная профессия? Разве данная деятельность является легкой? Отнюдь нет. Специфика данной работы позволяет тысячам людей компенсировать личные психотравмы, основанные на инфантилизме. Мишенью в данном случае являются должники, которые сталкиваются с непрофессионализмом, выражающимся в виде морального и физического ущерба. Если бы коллекторская деятельность действительно развивалась в России в рамках правого поля, а сотрудники имели бы квалифицированную подготовку, то процесс урегулирования финансового конфликта не содержал бы перехода на личности. Нынешние же коллекторы ведут себя так, будто заемщик лично им должен денег, а не определенной организации. Неудивительно, что коллекторство снискало себе такую славу. Тысячи «обиженных детей» с неустойчивой, а порой расшатанной психикой пытаются самоутвердиться и при этом заработать денег. В обществе даже бытует мнение, что в коллекторы идут те, у кого в жизни что-то не сложилось. И это еще верхушка айсберга, потому что истинные причины у каждого коллектора свои. Однако объединяет их одно: желание «подлечить» ущемленное достоинство. Само стремление что-то изъять, отобрать или взыскать противоестественно для индивида со здоровой психикой.
Современных коллекторов тоже ожидают «побочные эффекты», которые могут проявляться как появление или усиление неврозов и депрессий. Выслушивать ежедневные сравнения с парнокопытными и непривлекательными представителями фауны сможет не каждый. Быть терпимым к женскому плачу, обещаниям засудить, трехэтажному мату – задача не из легких. Психика человека неспособна безболезненно выдерживать такие потоки негатива. Рано или поздно она дает сбой. Уставший от «грязной работы» коллектор бросает эту работу, оставляя в соцсетях своего рода исповедь о том, какова изнанка этой деятельности.
Если говорить о руководителях коллекторских агентств, то очевидно, что их отношение к возникшей проблеме резонирует с ее пониманием сотрудниками. Потому что никакая уважающая себя организация не производит набор сотрудников без консультации психолога, хотя бы для подстраховки.
Тысячи людей, заседающих в колл-центрах, заняты унижением заемщиков и нарушением их прав. А руководители, в свою очередь, лишь заняты пересчетом прибыли, вместо того чтобы контролировать деятельность своих сотрудников. Тогда как их подчиненные в связке «коллекторы-должники» выступают как «вершители правосудия», наделенные определенной властью. Само стремление к власти говорит о том, что индивид когда-то был унижен и пытается самоутвердиться за счет других. Унижающая манера общения с должником лишь подтверждает это.
Вообще, стремление оскорбить, унизить, дискредитировать человека – это уже тревожный симптом. Правда, все это прикрывают ширмой законодательства, хотя оно здесь совершенно ни при чем. Поскольку стремление работать в определенной сфере основано на особенностях характера и психики индивида, а также на склонностях, основанных на возможных отклонениях. Получается, что современный коллектор – это что-то вроде симбиоза менеджера по продажам и вышибалы в ночном клубе. Он продает «свободу» должнику, устрашая физической расправой. Если учесть, что провокация является главным в этой нелегкой профессии, то наличие аналитического и логического мышления уходит на второй план.
Коллекторы и должники – это две стороны одной медали. Эмоции, которые они испытывают друг к другу, взаимны. Сложно представить себе, чтобы какой-то должник положительно отзывался о коллекторе и наоборот.
«Сборщикам» чуждо чувство жалости и понимания к должникам, их презрение к ним настолько сильно, что, если б можно было ввести смертную казнь, они бы, не задумываясь, приняли в этом непосредственное участие. В ответ заемщики от души ненавидят коллекторов, занимающихся «антигуманной» деятельностью, прикрывающихся образом Фемиды.
Коллекторы в России – это уникальное явление. Учитывая тот факт, что данной специальности официально нигде не обучают, удивительно, что она приобрела бешеную популярность. Кроме того, с людьми, относящимися к данной профессии, не имеющими даже элементарной справки о получении базовых знаний в области юриспруденции и экономики, заключают договора столь солидные учреждения, как банки. Более того, банки поручают этим «профессионалам» серьезные дела, связанные с взысканием долгов, что является прерогативой судебных приставов, которые как раз таки обладают необходимым образованием и полномочиями.
Как получилось так, что право взыскивать долги было передано организациям, не имеющим даже лицензии на ведение банковской деятельности, – серьезная загадка, особенно для заемщиков, которые заключали кредитный договор с банком, а оказались вынуждены взаимодействовать с организациями, сотрудники которых даже не имеют профильного образования.
Стоит отметить, что коллекторские агентства – это компании, которые имеют своим основным видом деятельности сопровождение процесса взыскания долгов. Их правовой статус характеризуется наличием общей гражданской правоспособности. Такие агентства могут быть организованы в любой форме коммерческих организаций, существующих в РФ. Коллекторские агентства регистрируются в формах коммерческих организаций, поскольку взыскание долгов является для них способом получения прибыли. Деятельность их не лицензируется, они не выделены законом в качестве специального субъекта. Регулирование деятельности коллекторов осуществляется в первую очередь на основе Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных», ФЗ от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», ФЗ от 27.07.2006 №49-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», а также Кодексом об административных правонарушениях Российской Федерации и Уголовным кодексом Российской Федерации.
Отдельный нормативно-правовой акт, непосредственно регулирующий деятельность коллекторских агентств, отсутствует. Кроме того, такого рода деятельность в настоящее время никем не контролируется, также отсутствуют официальные рекомендации по организации работы в данной сфере бизнеса. Следовательно, практически нет возможности призвать коллекторов к ответственности, нет органа или организации, которые бы в обязательном порядке контролировали подобную деятельность, налагали штрафы и применяли иные меры воздействия при нарушении коллекторами прав должников.
Тем не менее коллекторские агентства, являющиеся банальными ООО (обществами с ограниченной ответственностью), весьма успешно функционируют на рынке. Учитывая, что лицензия на ведение соответствующей деятельности не требуется, методы взыскания долгов у них «авторские».
Вообще, коммуникация банка и заемщика поражает своей оригинальностью. На какой бы стадии ни находились «отношения» банка и клиента, между ними непременно возникает какой-то посредник, желающий на этом заработать. Если, скажем, кредитный брокер является посредником между заемщиком и банком, помогающим оформить кредит, то коллектор «помогает» вернуть кредит.
Из первых уст
Исповедь коллектора
На самом деле, вы становитесь не коллектором, а простым менеджером по работе с проблемной задолженностью или сотрудником колл-центра.
Позвонил должнику, поговорил с ним, рассказал, как сложилась у него ситуация: платит – хорошо, не платит – иди на… на молоток (продавать поскорей), лишь бы бабло отбить хоть какое-то.
В офисе полно засранцев, в прямом смысле этого слова, оставляют срач после себя. Клавиатура грязная, пыль за монитором в два слоя. Полы черные от въевшейся грязи (кто-нибудь там видел вообще уборщицу, моющую пол, я о ней слышал). Воздух после двух часов работы спертый, становится душно, кондиционеры есть, но толку от них, только если сидишь поблизости.
Менеджер по обучению – полный неадекват, так и норовит загрузить своими проблемами и дурацкими рассказами, как она любит поругаться с утречка с должничком. При этом говорит об этом в курилке с каким-то непонятным наслаждением, а днем там же сообщает: «Ребят, не надо здесь о работе, кто услышит – оштрафуют».
Начальство – безмозглое быдло, которое умеет только истерить, брызгая слюной в лицо. Если она женщина, то ее точно муж не трахает из-за ее работы – да у кого встанет на стерву, которая постоянно орет без повода? Конечно, личная жизнь меня не интересует, но краем уха наслышишься такого, что они в трубочку скручиваются. Мужчины-начальники, те, конечно, попроще себя ведут, правила, в общем, соблюдают, но могут и «завтраками накормить», и послать куда подальше…
Тем, кто пишет положительные отзывы о коллекторской деятельности, хочется сказать: если вам нравится работать коллектором, т. к. это льстит вашему эго, то вам нравится подпитывать цинизм и доводить бедных, обманутых потребителей угрозами и своим нигилизмом. Подумайте лучше о том, что на месте того, кому вы говорите, что он негодяй и кАзел, который не хочет платить, может оказаться ваш родитель или другой близкий человек, который так же не застрахован от обманчивой (заманчивой) рекламы кредита. Да плюс ко всему, в банках большинство такие же, как и вы, пришли на собеседования, а знаний в этой области ноль, лишь бы впарить кредит. Их обучили, а толку? Коллекторы и кредиторы заинтересованы в бонусах, а не в совершенствовании своего дела.
На самом деле проблема там не одна: раковыми клетками являются большинство простых сотрудников, на которых приседает начальник отдела, на нее приседают другие, и т. д. по цепочке. Просто в план не укладываются, вот и приходится прессовать все, что прессуется.
Эта деятельность не была моим призванием. Все получилось почти случайно. Еще учась в университете по специальности «психология», я постоянно подрабатывал в свободное от учебы время. Нужны были деньги, так как к тому времени я уже был женат, родилась дочь. Подрабатывал и расклейщиком объявлений, и сборщиком мебели, и грузчиком. В общем, «крутился», как мог.
После окончания учебного заведения 2 года проработал по специальности в бюджетной организации. Но денег все равно не хватало, и я продолжал свои «подработки».
На работу в банк меня позвал знакомый парень. Он уже год работал в службе взыскания одного крупного банка с государственным участием. Говорит, мол, деньги платят хорошие, работа непыльная, не мешки с цементом ворочать.
Сходил на собеседование в банк. Начальство, правда, сразу предупредило, что зарплату «за просто так» платить не собирается. Каждому сотруднику отдела «нарезают» ежемесячный план по взысканию реальных денег. Не выполнил план – получи «голый оклад». Что-то около 12000 рублей в месяц. Выполнил план – получай проценты с взысканной суммы. Перевыполнил – проценты увеличивают. В общем, применялся некий «прогрессивный» подход по оплате.
Подумав, я решил согласиться. В принципе я ничего не терял по сравнению со своей тогдашней зарплатой «бюджетного служащего».
Кроме того, мне было интересно, смогу ли в работе коллектором применить свои знания и опыт в психологии. По крайней мере, именно такие мысли у меня были в то время.
Придя на работу, в первый же свой рабочий день я понял, что мне не врали и банкиры свое слово держат. За безделье никто никому платить не собирался. Фактически это был 12-часовой рабочий день, с 9 до 21 часов. Выходной – воскресенье. Но практически работать приходилось без всякого отдыха.
В первый же месяц на стажерском окладе в 6000 рублей мне поставили очень немаленький план по взысканию – 800000 рублей. Тогда-то я и понял, почему в отделе очень высокая «текучка» и регулярно появляются новые сотрудники.
Свой рабочий день коллектор начинает именно с обзвона должников. За день приходится сделать огромное количество звонков, 200–300 – считаются нормой.
Как бывший коллектор, с полным основанием скажу: умение грамотно, понятно и быстро изъясняться с должником по телефону – очень важный навык. По плану более 80% звонков должны окончиться дозвоном. Из этих дозвонов более 70% должны сопровождаться диалогом, при котором реально было бы получено согласие должника на погашение кредита, полностью или частично.
И тогда в более чем 50% случаях есть вероятность того, что человек реально дойдет до отделения банка и осуществит платеж.
Только так. Подобная математическая вероятность получения долга и была кем-то из банкиров вычислена.
Между тем в работе коллектором есть за что напрягаться. Если вкалывать, то можно и 50 тысяч в месяц зарабатывать, и 70. Один сотрудник нашего отдела как-то заработал 180 000 рублей. На мой взгляд, гигантские деньги.
В основном же заработок не постоянен: то густо, как говорится, то пусто.
В банке взыскание давно поставлено «на поток». И каждому новичку выдают специальную книжку, что-то типа методического пособия. Эту книжку просто необходимо заучить наизусть. Там все расписано: как звонить должнику, как с ним разговаривать «вживую», что говорить, как отвечать на возражения.
Расписаны в пособии и многочисленные варианты «развития событий», которые могут возникнуть при взыскании долга. Пособие реально помогает новичку, а то ведь с такими «борзыми» должниками приходится сталкиваться, что и потеряться недолго. Ты ему – слово, он – тебе пять в ответ.
По-человечески таких людей понять можно: морально тяжело осознавать за собой долг практически в неизменном виде после нескольких лет оплаты.
Но закон и человеколюбие, полагаю, совершенно различные вещи.
Договор читал, когда деньги в долг брал?
График ежемесячных платежей подписывал?
Тогда о чем разговаривать-то: сжал зубы и выполняй взятые на себя, обязательства.
Но к пониманию этого я пришел примерно через полгода работы коллектором. Раньше пытался войти в положение каждого «просрочника», пожалеть, понять, пойти навстречу.
В общем, методичку нужно было знать наизусть и не отступать от нее ни на миллиметр. Возможные вариации могли быть применены, но только когда уже накоплен определенный опыт по части взыскания долгов.
Кем только ни приходилось представляться, разговаривая с должником по телефону: участковым инспектором полиции, приставом-исполнителем, сотрудником районной администрации, начальником управляющей компании, заместителем прокурора области…
Один наш сотрудник пошел в этом вопросе дальше остальных. Он научился отлично имитировать акцент жителей Кавказа. Так, прямо в трубку и говорил: «На связи коллекторское агентство „Кавказ“, ваш долг передан нам, на взыскание…» И далее – уже по теме, с тем самым акцентом и темпераментом. И вы знаете, это действовало. Практически никто не бросал трубку, не дослушав всего текста до конца.
Однако есть свои нюансы, тот же справочник требует следующего: дозвонился – представился. Назвал свое имя – фамилию, банк, чьи интересы представляешь…
Так-то оно так. Да со временем понимаешь, что и обезопасить себя тоже дело не последнее. Мало ли среди должников психов разных, да лиц, – которых, видите ли, оскорбили или унизили их человеческое достоинство.
Некоторый должник вроде и нормальный, а доведешь его звонками, так он может и за пистолет взяться. И в офис банка прийти, «на разборки». Да письменных жалоб настрочить, а начальство этих скандалов ох как не любит. За это премий лишают и процентную надбавку «срезают».
Вот и стараемся представляться тихо да невнятно. Или вовсе придумать себе имя-отчество, псевдоним вроде как.
Строго запрещен мат при разговорах с должником, но люди ведь не роботы. Жизнь – есть жизнь, бывали и срывы. Особенно при общении с «обещалкиными». Все у них – завтра да завтра, но – время идет, а платежи в банк не вносятся.
Часть угроз чистой воды выдумка.
И если должник захочет судиться с банком, то большую часть долга суд не зачтет.
В основном это касается неустойки, заложенной в договорах банковского кредита. Величина пеней, штрафов за ненадлежащее исполнение обязательств нередко в десятки, сотни раз превышает сам процентный доход по займу.
Так что очень важно не дать должнику опомниться. Нужно «засыпать» его нормами законов, требованиями пунктов кредитного договора, выдуманной юридической практикой по таким делам.
Нередко приходится идти и на полностью осознанный обман. Были случаи. Месяц на исходе, а план не набран. Не хватает ну совсем уже небольшой суммы денег. Тогда звонишь кому-нибудь из «старых» должников и начинаешь «дуть в уши». Мол, в банке объявлена кредитная амнистия и для списания всей задолженности нужно сегодня же внести в кассу банка 10000 рублей.
Он, как правило, в срочном порядке «заносит» нужную сумму.
А через день говоришь такому горе-должнику по телефону:
«С вами вчера разговаривал стажер. Он работает у нас всего 2 дня и все напутал. Так что долг банку у вас остается. За минусом внесенной „десятки“, конечно же. Извините за недоразумение».
Адвокаты дьявола
Как спекулируют на ваших долгах
«Мы знаем действительно законный способ не платить кредит».
Как известно, спрос рождает предложение, поэтому в связи с критической ситуацией на кредитном рынке как грибы после дождя расплодились так называемые кредитные адвокаты, предлагающие «финансовое оздоровление заемщика». Их «мишенью» стали заемщики, оказавшиеся в трудной ситуации.
Нажиться на загнанном в угол должнике не пытается только ленивый. Сначала это делает банк, потом несчастный попадает в «лапы» к коллектору, а дальше за него берется кредитный адвокат, сулящий избавление от кабалы. И это объяснимо, поскольку данная тематика – очень популярный в информационном плане вопрос. Учитывая финансовую неграмотность населения, кредитный адвокат становится чем-то вроде спасательного круга для отчаявшегося человека. Полное непонимание того, как отдавать накопившиеся долги, и постоянная нехватка денег провоцируют желание заплатить тому, кто расскажет, как не платить остальным. Кроме того, рекламная агитация, распространяемая юристами, оказывает свое влияние. Помимо многочисленных объявлений в Интернете, эти организации размещают рекламу везде, так же как и банки. В последнее время текстов «Поможем законно не платить кредит» становится все больше. Сама по себе формулировка весьма противоречива, ведь неуплата незаконна, однако современные кредитные адвокаты неплохо изучили психологию должника и успешно этим манипулируют.
Кредитный адвокат – это кто-то вроде врача-нарколога, который прекрасно знает, что пациент неизлечим, однако вновь и вновь вводит ему плацебо и агитирует пройти курс реабилитации. В итоге ремиссию сменяет рецидив, и больной снова оказывается на пороге клиники «чудо-доктора».
Заемщики схожи с наркоманами, многие из них понимают, что «перешли грань», и сожалеют об этом, однако справиться с проблемой без специалиста уже не в состоянии.
И не важно, кто прав, а кто виноват, главное выбраться из долговой ямы с минимальными потерями.
Сталкиваясь с объявлением о предоставлении юридической помощи в урегулировании кредитного конфликта, у замученного банками и коллекторами должника появляется надежда.
Юристы – народ не глупый и прекрасно понимают: для того чтобы пришедший с улицы человек стал клиентом, нужно его воодушевить и успокоить, поэтому первые консультации происходят бесплатно, что, в свою очередь, становится очень заманчивым для отчаявшегося заемщика. Попытка, как говорится, не пытка, поэтому многие охотно идут на контакт в надежде решить проблему бесплатно. Однако консультация больше ориентирована на то, чтобы заманить заемщика, а не на то, чтобы помочь решить ему проблемы с кредитом. Во время первой бесплатной консультации адвокат принимает решение, возьмется он за проблему или нет. Во многом это зависит от банка, выдавшего кредит. Если банк с государственным участием, то максимум, что может предложить кредитный адвокат, – это представительство в суде, потому как эти банки предпочитают именно такой способ взыскания задолженности. Если же банк коммерческий, то заемщик, как правило, становится желанным клиентом.
Это связано с тем, что в таких банках кредитный договор составлен по-другому, и поэтому поиск всевозможных лазеек и недочетов становится более чем реальным, как и любая другая сделка, он может быть признан недействительным. Кредитный адвокат, представляющий услуги, пытается доказать, что банк ввел клиента в заблуждение полной стоимостью кредита, процентами и другими условиями. Кроме того, он уверяет, что в его компетенции смягчить прессинг со стороны коллекторов, хотя на деле осуществить это весьма сложно. Такого рода юристы позиционируют свои услуги как законное противодействие банкам и коллекторам и нередко именуют себя «антиколлекторами», что вызывает немало вопросов у судебных приставов и беспокойство у представителей НАПКА (Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств).
Деятельность подобных специалистов не регулируется должным образом и нередко является незаконной. В большинстве случаев кредитные адвокаты требуют предоплаты, что само по себе вызывает подозрение. Однако убежденные в скором избавлении заемщики готовы на все, лишь бы освободиться от долговой кабалы. И как ни странно, находят необходимые средства на оплату услуг подобного «специалиста».
Парадоксально, что иной раз заемщик не имеет 5000–7000 рублей на внесение ежемесячного платежа, но каким-то неведомым образом находит 20 000 на оплату услуг юриста. Очевидно, что это вопрос в мотивации. Платить банку не хочется, а заплатить кредитному адвокату – это совсем другая история. Эти люди успешно играют на чувствах должника, обещая, что избавят его от необходимости платить по кредиту. Однако на деле максимум, что они могут сделать – это потянуть время, оспаривая в судах штрафы и набежавшие проценты. «Тело долга» в любом случае придется вернуть. Противостоять коллекторам они, разумеется, не смогут, потому как связываться с «воскресшими бандитами 90-х» не их профиль.
Самое большее, что они посоветуют, – это вызывать полицию в случае приезда коллектора на дом. Подобных советов огромное множество в Интернете, и не обязательно платить за то, чтобы с ними ознакомиться. К сожалению, юридическая неграмотность россиян играет против них, и каждый индивид, мало-мальски имеющий представление о законах, в их глазах кажется «профессионалом». Однако стоит понимать, что кредитные адвокаты лишь пытаются поймать волну роста плохих долгов.
Работать бесплатно никто не любит, а в России не любят работать в принципе. Большей популярностью пользуется спекуляция в ее разных видах. «Без лоха и жизнь плоха». И юристы знают это как никто другой. Вообще, сама по себе работа с заемщиком, погрязшим в долгах, не имеет смысла, потому что на сегодняшний день существует лишь один способ решить проблему с кредитом – это выплатить его, на что у должников просто не хватает денег. Кредитный адвокат воспринимается должниками кем-то вроде Иисуса, который примет все их страдания за просто так и спасет их, грешных. Сам же «Иисус» сделает все возможное, чтобы «подтолкнуть падающего», выжав из него все возможные средства.
В развитых странах кредитный адвокат ориентирован на предоставление юридических услуг и консультаций, касающихся сферы кредитования, а именно: рассмотрение и анализ содержания кредитных договоров, выявление «подводных камней» каждого отдельного случая, а при возникновении трудностей с погашением долга на поиск решения в рамках правового поля, а также обеспечения представительства в суде.
Но все это возможно в цивилизованных странах, где кредитование не основано на откровенном грабеже клиента. На Западе термин «кредит» ни у кого не вызывает опасений или предубежденности. Кредитная карта приравнивается к обычному платежному инструменту, и о высоких процентах никто не думает, когда расплачивается таким образом за ужин.
За границей существует культура использования заемных денег, знание основ, умение планировать свои будущие доходы и затраты. При этом разобраться в этих вопросах практически всегда помогает кредитный адвокат.
В нашей стране люди не только не имеют элементарного представления о субсидировании, но и воспринимают это как помощь, а не как покупку услуги. Более того, информацию о кредитовании практически всем заемщикам приходится получать от самих банковских структур и финансовых организаций, которые напрямую заинтересованы в привлечении клиента. Логично, что на первых порах они расхваливают «свой товар». А основная масса людей принимает за истину обманную информацию структур, которые желают заработать. Впоследствии доверчивые заемщики начинают «хождение по мукам».
Помимо услуг кредитных адвокатов, появились курсы под названием «Как погасить кредит, если нечем платить», которые, в свою очередь, тоже стоят денег. Это равносильно тому, как вылечиться от алкоголизма, не бросая пить. Однако россияне в погоне за наживой и за халявой готовы на многое. Все это больше похоже на маскирование гангрены, не имеющее никакого смысла. В силу того что решения проблемы закредитованности на данном этапе не существует, люди пытаются использовать сложившуюся ситуацию с выгодой для себя.
И с некоторых пор к «помощи» отчаявшимся подключились создатели финансовой пирамиды под названием «Раздолжнитель», предлагающей погашение долгов перед банками за вознаграждение. Само название предлагаемой услуги говорит о многом и рассчитано на людей определенного уровня. Особенно это ощущается при ознакомлении с условиями данной программы.
Поделиться книгой: