Помоги проекту - поделись книгой:
Неудивительно, что все эти меры воздействия сказываются и на самих неплательщиках, которые бывают сильно удивлены изменившейся манерой общения и отношением к клиенту банка. Грубый тон, навязчивость, хамство и обвинения выведут из себя любого человека, даже самого сдержанного. Сотрудники банка по работе с должниками и службы взыскания не осознают, что подобным поведением лишь увеличивают пропасть между ними и должником, вызывая у него «взаимность».
С одной стороны, можно понять сотрудников банка, ведь клиент оказался не таким «благонадежным», как ожидалось: не сумел спланировать бюджет, впал в эйфорию после получения кредита, попал в какую-то «сложную» ситуацию и подвел банк. В общем, сам виноват, гласят сухая теория и выводы толкователей причин задолженностей по кредитам. Разумеется, сотрудникам банка и отделу взыскания некогда и незачем разбираться в причинах задержки платежей. Их задача – вернуть долг заемщика. Но валить все в одну кучу нельзя, ведь дыма без огня не бывает. И существуют определенные причины, по которым заемщик перестает платить по кредитам.
К объективным причинам, разумеется, можно отнести проблемы, возникшие со здоровьем, в силу чего заемщик физически не в состоянии вносить платежи вовремя. Как правило, о возникших проблемах со здоровьем необходимо сообщать в банк, но если они случаются внезапно и человек, к примеру, лежит в коме или в реанимации, оповестить банк вовремя не получится. После выздоровления заемщик просто выплатит штраф за просрочку и снова «воцарится мир».
Потеря работы также является объективной причиной, особенно в наши дни, в период кризиса, когда многие попадают под сокращение. Разумеется, отсутствие зарплаты сказывается на регулярности внесения платежей. Службы по работе с должниками, как правило, настоятельно рекомендуют поскорее устроиться на другую работу, однако задача эта тоже не из простых.
Заемщик для банка – это всегда индивид непредсказуемый и неоднозначный. До одобрения кредита он может казаться «благонадежным» и ответственным, а после впадает в нигилизм.
К сожалению, подобных должников великое множество. Добросовестным заемщикам трудно себе даже представить, как можно задержать платеж и спать спокойно. Их будет мучить совесть и бессонница. Представители же данной категории относятся к кредитам и платежам философски.
Эти заемщики нередко рассуждают так: раз банк сам ссужает деньги людям, значит, у банка есть деньги и банк подождет. Пока не беспокоят сотрудники банка, заемщики не платят и чувствуют себя совершенно спокойными. Позже, после напоминаний, они могут заплатить, если сочтут нужным и окажутся необходимые деньги в кармане. В крайнем случае «банк подождет, он же банк».
Вообще, чтобы что-то не отдать, нужно разрешить себе это сделать. И тогда страх перед кредитом сходит на нет. Для этого нужен лишь повод. А поводом может послужить все, что угодно.
К примеру, платеж пришелся на выходной, и заемщик, платя в первый же рабочий день, «попал на просрочку». Накапали пени, и заемщик обиделся. «Злые буржуи» обирают честных граждан, подумает обиженный заемщик и перестанет ответственно относиться к платежам. Если с него «ни за что» взяли штраф, то, значит, можно не торопиться с платежом. А заплатить когда-нибудь потом. И это «когда-нибудь» может наступить очень нескоро. Пени будут расти, но это уже не пугает заемщика, ведь он уже «пересек черту» и достиг точки невозврата.
Заставить платить вперед таких заемщиков сложно и порой невозможно. Негативное отношение к банкам, наживающимся, по их мнению, на честных гражданах, делает свое дело. Вступает в силу довод «они-то будут пользоваться моими деньгами целый день, и ничего мне за это не дадут».
Даже платя следующие платежи, «попавший на штраф» заемщик рассказывает историю своей обиды и перечисляет бессовестные факты из жизни банка сослуживцам, согражданам в очереди в кассу, делится обидой в Интернете. Находя себе подобных, закрепляет в своем и их сознании образ несправедливой банковской системы, которая вынудила его отдать на 15 рублей больше, чем положено.
Далее достаточно одного резкого слова работника банка – и совесть заемщика мгновенно «засыпает» и начинается противостояние банку, чтобы отомстить за нанесенную обиду. Даже осознавая, что платить придется, заемщик смакует оскорбление. И это смакование создает тот спектр переживаний, который разворачивает внутри человека лавину эмоций, вовлекает в круг его драмы все большее число лиц.
Вообще, само чувство обиды на жизнь неплохо развязывает руки неплательщикам. Ощущение собственной несостоятельности грызет их изнутри. Им самим безумно противно оказываться в долгу перед банком, но сделать они ничего не могут, как им кажется, поэтому приходится действовать, исходя из ситуации. Принцип «не мы такие – жизнь такая» навсегда укоренился в умах многих людей, оказавшихся под гнетом неисполнимых обязательств. Учитывая отношение наших соотечественников к «буржуям-банкирам», наличие просрочек по кредитам неудивительно. «С волками жить – по-волчьи выть», – рассуждают должники.
По их мнению, жизнь несправедлива, а значит, и они будут задерживать платежи или вообще прекратят их вносить.
Большую роль в данном случае играет не логика, а эмоции. Финансово необразованному человеку сложно планировать свое будущее. Такие люди живут одним днем, не строя далеко идущих планов, и не потому, что не хотят, а потому что не умеют. Не каждый заемщик имеет высшее образование, а даже если имеет, это не является гарантией зрелости. Кроме того, человек, который однажды пересек черту и перестал платить кредит в одном банке, приучается к последующим неуплатам по другим кредитам, причем происходит это в первый же месяц после выдачи кредита. Привыкший к звонкам из банка и разговорам с сотрудниками служб взыскания, заемщик получает что-то вроде иммунитета, позволяющего ему относиться толерантно к угрозам, хамству и требованиям вернуть долг. Если не последовало наказания после задержек по первому кредиту (пеня не в счет), значит, не последует и в дальнейшем.
Стоит отметить, что отношение банкиров к выплате долгов весьма неоднозначное.
Банки ревностно относятся к задержкам по кредитам, но остаются равнодушными к обманутым вкладчикам, которые никоим образом не могут повлиять на ситуацию.
Закредитованность населения – это лишь следствие более глубокой проблемы, связанной с деструктивными финансовыми отношениями банкиров и клиентов банков, а следовательно, требуется комплексный подход для разрешения возникшего конфликта.
Глава II
Рэкет в законе. Коллекторство и коллекторы
…УВАЖАЕМЫЙ ДОЛЖНИК. МЫ ЗНАЕМ ПРО ВАШИ ПРОСРОЧКИ ВО ВСЕХ БАНКАХ. ПОЭТОМУ ДЛЯ ВАС АКЦИЯ – МЕСТО НА КЛАДБИЩЕ С 90% СКИДКОЙ, КРЕПКАЯ ВЕРЕВКА, АРОМАТНОЕ МЫЛО, ТАБУРЕТКА В ПОДАРОК…
После полутора-двух месяцев общения с внутренними банковскими службами на сцене появляются различные коллекторские агентства. Частота звонков увеличивается в разы. Если банковские клерки совершают в среднем один-два звонка ежедневно, то коллекторы могут интересоваться вами более 20 раз за день, зачастую с помощью телефонного робота. Эти организации могут быть самостоятельными или создаваться самим банком. Задача коллекторов – оказывать непрекращающееся психологическое давление на должника.
Они заваливают его не соответствующей действительности информацией. Утверждают, например, что купили долг. Даже если так (хотя в настоящее время никто в здравом уме не покупает просроченные долги, особенно накануне вступления в силу Закона о банкротстве физических лиц), то они становятся лишь преемником прав банка. В этом случае они ОБЯЗАНЫ предоставить вам Договор цессии (переуступки прав) и имеют при этом право обратиться в суд в установленном законом порядке. Других прав у них возникнуть НЕ МОЖЕТ и взыскать с вас долг могут ТОЛЬКО ПО РЕШЕНИЮ СУДА. Поэтому все рассказы о том, что к вам придут с приставами, участковым, полицией, выломают дверь, вынесут имущество и т. д., не соответствуют реальности. Неплатежи по кредитам не дают никаких иных прав сотрудникам банка или коллекторам, кроме права обратиться в суд. Правда, в этом случае сумма требований по кредитному долгу будет значительно уменьшена, поэтому банки не торопятся с реализацией этого права. Основным рычагом управления является тактика психологического давления на должника.
В человеческой природе заложен страх перед неизвестным, неведомым. Сообщение по телефону или в СМС о том, что к вам направлена выездная бригада или нечто похожее, апеллирует как раз к такому страху.
Расчет делается на ваше воображение. Так как вам неизвестно, что может сделать какая-то мифическая «бригада», то ваша фантазия дорисует это самостоятельно. Причем основываясь на чернушном, отечественном телевидении. И когда вы навоображаете себе достаточно, чтобы не спать спокойно по ночам, то будете готовы отдать все до последней копейки, лишь бы этот «кошмар», существующий исключительно в вашем воображении, прекратился. Именно этого и добиваются коллекторские агентства, это и есть их цель.
И, на секунду, ЕДИНСТВЕННЫЙ способ выбивания долгов по кредитам. Других пока нет. Ведь в соответствии с Законом о неприкосновенности жилища вы имеете полное право НЕ ПУСКАТЬ к себе представителей каких бы то ни было структур без исполнительного листа, то есть документа, появляющегося только после того, как будет завершен суд с банком. Таким образом, пока не было суда по кредиту, никто не может проникнуть в вашу квартиру для изъятия чего-либо в счет погашения долга. Все разговоры о направлении в ваш адрес инспектора агентства, выездной бригады или кого-нибудь еще имеют единственную цель – запугать вас. В 99% случаев никто никуда не приезжает, т. к. понимает бессмысленность этого действия.
Если же сотрудник банка или представитель коллекторского агентства все-таки вас навестил, то пускать его в дом совершенно не обязательно. В случае, если представитель ведет себя нагло и агрессивно, вызовите полицию, сообщив им, что неизвестные лица пытаются проникнуть в вашу квартиру и угрожают вам. Поверьте, это действует. Также никто не имеет права вызывать вас к себе в кабинет, кроме судебных приставов, причем и то исключительно через повестку, а не по телефону. Вообще, способов вешать лапшу на уши юридически неподкованным гражданам великое множество.
Современные коллекторы уже буквально стоят «поперек горла» как самим заемщикам, так и «созависимым с ними». Ситуация обостряется с каждым днем, особенно в условиях экономического кризиса, когда многие россияне вынуждены считать копейки. И кстати сказать, «сборщики» не исключение в данном случае, ведь им тоже нужно зарабатывать на жизнь. И снова возникает тупиковая ситуация: заемщики должны непонятно кому, а непонятно кто должны иметь доход, чтобы не стать заемщиками. Все это напоминает ситуацию в джунглях: выживает сильнейший. А если учесть, что обе стороны одинаково слабы, то кто победит, непонятно.
Кроме того, присутствует некий «коллекторский конфликт»: банки порой выдают кредиты явно асоциальным элементам, но виноваты в этом не они, а отделы мониторинга кредитных заявок. «Сборщиков» устраивает положение дел, и они отрицают необходимость формирования специального закона о ведении данной деятельности. Но все это не останавливает ни тех, ни других от неправомерных способов взыскания. Они лишь выполняют свою работу, а за «вникание» в нюансы им не доплачивают. По их мнению, клиент – сам дурак, потому что не читает договор, не задает соответствующих вопросов и не умеет планировать свои расходы. А эксперты не обязаны сами рассказывать про штрафные санкции за просрочку, потому что предполагают, что клиент будет платить. Получается, что все участники этой истории что-то ожидают: клиент ожидает, что банк пойдет ему навстречу, банк ожидает идеальных заемщиков, а коллекторы ожидают новой «крови». В итоге мало чьи ожидания оправдываются и возникает кредитно-конфликтная ситуация, возникшая на почве домыслов, а не на грамотном подходе к выдаче кредита населению.
Западная модель коллекторства предполагает, что эти специалисты должны быть посредниками между клиентом и банком, обязаны способствовать урегулированию проблемы с задолженностями. В России же коллекторские агентства оказываются чем-то вроде последней инстанции, 9-м кругом ада кредитного мира, в котором получают наказания неблагонадежные заемщики.
В США существует специальный нормативный акт, регламентирующий коллекторскую деятельность – Fair Debt Collection Practices Act, сокр. FDCPA, закон «О добросовестной практике взимания долгов», принятый в 1978 г. Этот закон признает неправомерным использование угроз, нанесение физического вреда должнику, его близким или имуществу, угроз испортить репутацию, употребление оскорблений и непристойных выражений при разговорах с заемщиком, использование постоянно повторяющихся телефонных звонков, имеющих целью надоесть клиенту и заставить его заплатить.
В России аналогичного закона пока нет. При этом сами коллекторы утверждают, что работают в рамках правового поля и законы не нарушают. Сразу возникает ассоциация с детским садом, где один ребенок валит вину на другого. Тем временем, пока не создана «идеальная модель» регулирования подобной деятельности, наши соотечественники пытаются своими силами решить возникшую проблему закредитованности, прибегая к соответствующим «костылям».
После переуступки долга жизнь заемщиков превращается в настоящий кошмар. Способы взыскания, которые сегодня применяют коллекторы, часто незаконны и нарушают права заемщиков. Основным методом их работы является «прозванивание» должника с требованием выплатить долг, но в реальности это больше похоже на «телефонный терроризм». С тех пор как дело заемщика переходит в руки коллекторских агентств, все возможные телефоны, относящие к нему, будут звонить с завидной регулярностью. «Увещевательные беседы», как сами называют это коллекторы, будут далеки от идеала, несмотря на множество ссылок на положения кредитного договора и статьи гражданского, административного и уголовного кодекса.
«Нужны деньги» – эта мысль является основной не только у заемщика, оформляющего кредит, но и у коллектора, пытающегося взыскать долг.
На первых порах взыскания некоторые коллекторские агентства позиционируют себя как «цивилизованные», поэтому напрямую не угрожают.
«Если вы не выплатите долг, мы будем решать вопрос другим способом» – данное предложение прямой угрозой не является, но заставляет рисовать в воображении самые разные картины.
«Подумайте о своем будущем» – тоже один из распространенных способов «встряхнуть» заемщика.
«Вы же понимаете, к чему может привести задолженность по кредиту» – весьма расплывчато, ведь у каждого свое представление о будущем, но звучит веско.
«Вы же знали, на что шли, оформляя кредит» – этакий призыв к ответственности. Опять никаких прямых угроз жизни и безопасности нет, но сами коллекторы объясняют, что таким образом призывают подумать о том, что, когда ребенок вырастет, ему могут не дать ипотечный кредит из-за должника-родителя.
Такие фразы прямой угрозой не являются, и, даже если заемщик запишет их на диктофон, привлекать сотрудников к какой-либо ответственности никто не будет. Однако многие воспринимают такие угрозы слишком серьезно и начинают платить.
Помимо настойчивых звонков коллекторы рассылают СМС-оповещения о просроченной задолженности, нередко представляясь судебными приставами. В таких сообщениях также могут содержаться завуалированные угрозы, которые заемщик неминуемо «считывает» из текста.
Однако со временем даже «цивилизованные» коллекторские агентства переходят на «ты», что, в свою очередь, оказывает психологический эффект. Прозванивание становится агрессивным. Непрекращающиеся звонки днем и ночью с угрозами, хамскими требованиями и даже нецензурщиной рано или поздно начинают раздражать заемщиков. «Классическая» манера общения современного коллектора не то что далека от идеала – она мало отличается от оскорбительной.
«Достал бандитский банк „Авангард“. Коллекторы звонят с раннего утра и до ночи, кричат, угрожают. Разговаривают по-хамски, матом, орут, что не боятся никого – ни прокуратуры, ни ЦБ, ни Роспотребнадзора…»
Сами коллекторы уверены, что имеют полное право на подобное поведение по отношению к должнику. Принцип «цель оправдывает средства» становится для них ключевым, и они используют всевозможные способы, чтобы заставить человека потерять эмоциональное равновесие и выплатить долг.
Ставка больше, чем жизнь
Кредитный суицид
Я не хочу жить. Не могу больше бороться с долгами, постоянно звонят со всех кредитных организаций (даже после 1 дня просрочки), требуют, угрожают. В итоге перестала вообще отвечать. На работе все шушукаются, осуждают. Я раньше тоже была такая. И даже не подозревала, что это случится со мной…
Мы по уши в долгах. Держит меня на этом свете только мама (она тоже брала для меня кредит). Я каждое утро боюсь просыпаться. Ночь – это единственное время, когда меня не терроризируют звонками и СМС. Не вижу просвета…
Методы взыскания, которые используют нынешние коллекторы, способны выдержать далеко не все заемщики. Постоянный психологический и физический террор рано или поздно начинает загонять людей в угол. Жизнь в постоянном страхе и напряжении оказывает свой эффект. Отчаявшиеся должники не видят способов решения возникших финансовых проблем и совершают самоубийства.
Первыми всю тяжесть кредитного рабства начинают ощущать на себе жители маленьких городов. Низкий уровень заработной платы, а порой и вообще отсутствие возможности трудоустроиться вынуждают людей жить в кредит. Необходимость в займах обусловлена не потребностью пожить на широкую ногу, а элементарным желанием выжить и прокормить детей. Стагнация в регионах – это серьезная проблема, и не все имеют возможность переехать в мегаполис. Стоит отметить, что для жителей небольшого городка, где средняя зарплата 10000 тысяч, даже 70000 задолженности могут стать неподъемной ношей. Более того, заемщики, пребывающие в тяжелом финансовом положении на момент подачи заявки на кредит, являются потенциальными должниками, а это значит, что просрочки неизбежны, как неизбежны пени, штрафы и неустойки. Неудивительно, что спустя несколько месяцев должники сталкиваются с коллекторами, которые только усугубляют плачевное положение дел.
Долг по кредиту, давление со стороны, абсолютное непонимание, как решать данные проблемы, провоцируют должников податься в бега. Те же, кто не может этого сделать, прибегают к суициду, полагая, что это поможет избежать жизненных страданий.
Вот выдержка из «Российской газеты»: «В Волгограде сразу целая семья пыталась покончить жизнь самоубийством из-за долга по кредитам, все трое наглотались таблеток. Мама с дочкой выжили, бабушка умерла – от инфаркта.
Инна вместе со своей престарелой матерью и 12-летней дочерью пыталась покончить с собой. Все трое приняли сильнодействующее снотворное. Спасла случайность – в дом вовремя заглянула соседка, которая и вызвала „Скорую“. Инну с девочкой откачали, бабушка умерла, но не от отравления, а от инфаркта. На отчаянный шаг семью толкнули долги по кредитам – под 2 млн рублей, и полное отсутствие надежды выбраться из долговой ямы…
Сначала Инна с мамой, которая тоже была зарегистрирована как предприниматель, перестали платить налоги и взносы в Пенсионный фонд. Потом по решению суда из маминой пенсии стали вычитать половину – в счет погашения долга одному из банков, на руки пенсионерка получала 2240 рублей. На эти деньги пытались существовать семьей. Магазины приносить хоть какой-то мало-мальский доход вообще перестали, их пришлось закрыть.
Где тот переломный момент, та „точка невозврата“, когда платежи по кредитам превысили доходы семьи, Инна сейчас сказать не может. Но однажды они с мамой осмотрелись и поняли, что дом завален „долговыми письмами“ из банков, денег нет и не предвидится, а выбраться из этой ямы – никакой надежды».
В России за 2014 год произошло около 25000 суицидов. И точно неизвестно, какую часть из них составили самоубийства тех, кого к последнему шагу подтолкнуло ухудшение финансового положения. Дело в том, что никакой статистики кредитных самоубийств не ведется. Ведь не всегда можно установить четкую причинно-следственную связь между наличием у человека долга по банковскому кредиту и актом суицида. Кроме того, стопроцентная связь фиксируется лишь тогда, когда человек оставляет посмертную записку. Тем не менее журналисты успели уже придумать хлесткое название – «кредитные самоубийства», которые стали распространенным явлением российской жизни.
«Набрав экспресс-кредитов и попав в долговую яму, тулунчане не нашли иного выхода, как покончить с собой.
Отправляясь утром на работу, супруги оставили дома свои сотовые телефоны. На работе они так не появились и домой не вернулись. Родные предприняли попытку найти их своими силами, но поиски не принесли результатов. На следующий день их объявили в розыск. Пока представители правоохранительных органов искали супругов, телефоны пропавших обрывали банки. После того как тела мужчины и женщины были найдены в лесу, у следствия появилась основная версия: муж и жена решили свести счеты с жизнью, будучи не в силах расплатиться с многочисленными кредитами.
Они жили вместе уже 7 лет. В семье царили любовь и взаимопонимание. И все было бы хорошо, если бы в их жизни не появились „заманчивые“ предложения из банков. Супруги получали в коммерческих банках небольшие суммы. Деньги тратили на подарки детям в виде бытовой техники, покупали что-то в дом. Процент, разумеется, был не самым маленьким. И только когда накопился долг почти в миллион, они поняли, что не справятся с непомерными для семейного бюджета выплатами. Мужчина, будучи мастером-„золотые руки“, пытался найти подработку, дал в местную газету объявление „Кладу печи“. Но даже с подработками кредит им было не потянуть. Как это часто бывает, не исключено, что, взяв на себя долговые обязательства, супруги не подозревали, насколько большой может быть переплата.
Первый кредит тулунская семья оформила в 2011 году, потом еще один и еще. То, что банки не отказывают даже самым неплатежеспособным клиентам и должникам, уже давно не новость.
Через четыре дня поисков дня на дороге рядом с лесом была найдена пустая „девятка“, все вещи в ней были на месте. Зайдя на 50 метров в лес, сотрудники правоохранительных органов нашли Николая и Ольгу. Они висели на разных концах одной веревки, перекинутой через толстую ветку дерева. Супруги специально выбрали такое место и способ, чтобы умереть вместе. Предсмертной записки они не оставили…» (по данным издания Байкалпресс от 22 августа 2013 г.)
Кредитный ажиотаж середины 2000-х приучил россиян жить в долг. Достаточно вспомнить тот период, когда кредитные карты присылались на дом. Не требовалось ни оформлять заявок на кредит, ни проходить проверки, ни ожидать ответа по кредитной заявке. Достаточно было просто активировать карту, и в кошельке мгновенно появлялась наличность. Расчет был тонкий и безотказный. Людей просто сажали на «кредитную иглу», а те, в свою очередь, были рады такому легкому «доходу». О том, что деньги придется отдавать, да еще с процентами – большинство не задумывалось.
С тех пор мало что изменилось. Карты рассылать перестали, зато «упростили» процедуру получения кредита в банках. И теперь люди, привыкшие жить в долг, оказались в своего рода «чистилище», где им придется ответить за все «свои грехи». А банки и коллекторы выступают в роли «воспитателей» для нерадивых заемщиков, которые не учли последствий получения «легких денег» и оказались в безвыходном положении.
А трагических случаев все больше.
«Из-за долгов 26-летняя девушка помешалась рассудком, пыталась отравиться. В квартире с ней находилась 4-летняя дочь. Из пресс-релиза прокуратуры: „При осознании того, что в результате совершения суицида дочь останется сиротой, женщина решила убить ее, поскольку сама выросла без матери, отец лишен родительских прав, и ее воспитывала бабушка“. Ольга Н. задушила дочь веревкой. Известила эсэмэской бывшего мужа. Он находился вдали от города, перезвонил подружкам жены, те связались с кем надо. Дверь взломали.
Добрые русские люди не позволили Ольге отойти в лучший из миров – ее откачали, дабы мучилась здесь. Отправили сначала в психиатрический стационар. Недавно состоялся суд, грозило ей пожизненное, в итоге отправили в колонию на 11 лет…» (газета «Вечерка», 24 мая 2014 г.).
Вообще, в вопросе, касающемся кредитных задолженностей, сумма долга особой роли не играет. Просроченный банковский заем может сломать жизнь любому, и рабочему, и студенту, и домохозяйке, и руководителю крупного предприятия, и представителю малого бизнеса, и внешне благополучному менеджеру престижной компании. Когда речь заходит о денежных обязательствах, статус и заслуги должника во внимание не принимаются. Не важно, сколько ты должен банку: 10 тысяч, 1 миллион или 100 миллионов рублей. Само осознание неподъемной ноши начинает отравлять изнутри, создавая ощущение безысходности. Суициды на почве долгов совершались всегда. Все, что связано с финансами, являлось актуальным для людей, ведь от этого напрямую зависела жизнедеятельность. Однако в наши дни кредитные суициды становятся эпидемией как для банкиров, так и для медиков.
«Жительница Ставрополя совершила самоубийство из-за долгов по кредитам, – сообщает „Русская планета“. – Как выяснили судмедэксперты, она свела счеты с жизнью, наглотавшись таблеток. Совершить самоубийство женщина решила после того, как поняла, что не в силах расплатиться с 15 кредитами. По одной из версий, она влезла в долги, чтобы помочь кому-то из родных выплатить кредиты. Хотя семья у нее нормальная: муж, дети. Никто из них и представить не мог, что их мама набрала более 300 тыс. рублей долгов. Как выяснили следователи, ставропольчанка сняла квартиру в тихом районе города, где и совершила суицид».
Кредитные суициды обусловлены в первую очередь тем давлением, которое оказывают на заемщика банки и коллекторы. Цивилизованное решение проблемы возможно только через суд, а к этому прибегают только государственные банки, которые к выдаче кредитов относятся с большей ответственностью, чем коммерческие. «Неблагонадежный» человек в таком банке кредит просто так не получит, и ему приходится обращаться в банки, которые не практикуют цивилизованные методы взыскания, а активно сотрудничают с коллекторами. В итоге заемщик, просрочивший платеж, попадает под жесткий прессинг независимо от того, какова сумма кредита.
«Мужчина покончил жизнь самоубийством в лесном массиве, у памятного камня в честь основания города. Предварительно он отправил СМС брату о том, что „устал так жить“ и „покончит с жизнью в людном месте“» (по данным издания Newslab.ru от 30 июля 2013 г.).
По предварительным данным, причиной самоубийства явились долги погибшего в размере 400 тыс. руб. Он брал деньги на покупку автомобиля, но потратил их на проживание. «По словам родственников, мужчина несколько раз пытался устроиться на работу, даже за пределами города, но не смог этого сделать. Молодой человек проживал в незарегистрированном браке и воспитывал внебрачного ребенка».
Банки обладают невероятно мощными средствами воздействия на своего клиента. Сначала это вежливый сотрудник кредитного отдела банка, который распишет все плюсы получения займа в красках и сделает «все возможное», чтобы заемщику одобрили кредит. Стоит отметить, что штрафные санкции, предусмотренные в кредитном договоре, подразумевают вероятность просрочки платежа. Обстоятельства бывают разные, поэтому нельзя быть стопроцентно уверенным в регулярности платежей по кредитам. И вроде бы все логично: просрочил кредит, заплатил штраф или пени, но на практике все происходит иначе. Уже при первой задержке платежа политика банка кардинально меняется, и отношение к клиенту становится агрессивным.
Первая задержка платежа – это необязательно симптом будущих просрочек. Однако довольно часто в этом случае сотрудники банка выносят «приговор» должнику, после чего начинается прессинг, который раз и навсегда портит отношения с клиентом.
Сами сотрудники банка за пределы дозволенного выходят редко. Всю «грязную работу» выполняют коллекторы, которые действуют по договору в интересах банка. Сам же банк не гнушается продавать кредит какой-нибудь откровенно бандитской фирме, и та начинает медленную расправу над своей жертвой. Продажа долга коллекторам нередко становится своего рода «контрольным выстрелом», после чего заемщики делятся на две категории: те, кто, разозлившись на банк, перестает платить; и те, кто, подвергнувшись прессингу, впадает в ступор. Первая категория пытается противостоять несовершенной системе, а вторая оказывается подавленной и, не выдерживая психического напряжения, совершает суицид.
Печально в данной ситуации то, что большинство заемщиков желает выплатить кредит, но не имеет таковых возможностей. И ни банкиры, ни коллекторы не желают вникать в подробности и предоставлять цивилизованные способы решения проблемы. Вместо этого в ход идут угрозы, хамство и нападки.
«Многодетная мать в Ростовской области покончила жизнь самоубийством из-за долга по кредиту. Молодая женщина решила взять в долг у банка, для того чтобы собрать детей в школу. Расплатиться она планировала после возвращения с заработков гражданского мужа, однако тот вернулся домой без денег…» (по данным news@mail.ru от 13 августа 2012 г.).
«В Калининградской области женщина повесилась из-за долга по кредиту… В кармане одежды найдена предсмертная записка, содержание которой говорит о намерении женщины добровольно свести счеты с жизнью из-за невозможности возвратить долг по имеющимся у нее кредитам. Родственники признались, что знали о кредитах погибшей, взятых в различных банках. По их словам, она неоднократно делилась своими переживаниями и опасениями по поводу того, что не сможет погасить задолженность…» (по данным vestirossii.com от 24 декабря 2014 г.).
В психологии есть такое понятие как «тоннельное зрение», наблюдающееся в том числе у людей, склонных к суицидальному поведению. Они не видят выхода, отчаиваются и не придумывают ничего, кроме как дезертировать из жизни. Особенно это характерно для одиноких заемщиков, которым не с кем даже поделиться своими бедами. В результате происходят трагедии, из-за которых страдают даже ни в чем не повинные люди. Это распространенное явление в наши дни среди должников, поэтому таким людям жизненно необходима психологическая помощь, особенно если учесть, насколько схожи наркотическая и кредитная зависимость.
Пребывая в ментальном тупике, множество заемщиков совершают роковую ошибку и идут на суицид. И за каждой такой историей – страшные человеческие трагедии, слезы родственников, осиротевшие и никому не нужные дети, холодно-расчетливые действия кредиторов по конфискации оставшегося имущества.
Большинство коллекторов даже не задумываются о том, что их деяния попадают под множество статей УК РФ, и отчасти потому, что в основном их нарушения остаются без внимания. Дело в том, что попытка ужесточить закон в отношении кредиторов уже предпринималась. В частности, ставился вопрос о расширении ст. 110 Уголовного кодекса – «Доведение до самоубийства». Однако доказать виновность коллекторов по данной статье непросто. Ведь не все погибшие оставляют предсмертные записки и осуществляют записи телефонных разговоров. Проблема взыскания долгов не только актуальна до сих пор, но и продолжает набирать обороты.
Суициды, вызванные неспособностью выплатить долг по кредиту и давлением со стороны банков и коллекторов – лишь частный случай. Помимо этого, некоторые кредиторы своей деятельностью провоцируют не только самоубийства, но также различные преступления, вплоть до убийства. Причина очень проста: клиенты банков любыми правдами и неправдами добывают деньги для того, чтобы погасить свои долги перед кредиторами. Это касается любых клиентов банков: как физических, так и юридических лиц. Используются любые методы: хищения, разбой, шантаж. Для того чтобы нарушить закон, достаточно нескольких звонков коллекторов, которые своим поведением подают своего рода «пример». После того как заемщика оскорбили, возникает закономерное желание отомстить, при этом необязательно мстить обидчику. Возникающая агрессия и желание мести затмевают разум, и человек «разрешает» себе пойти на преступление, оправдывая себя тем, что, раз в его адрес совершено правонарушение, значит, и ему тоже можно.
«В марте 2010 года московский бизнесмен расстрелял в своей квартире семью: жену, с которой прожил почти 20 лет, и двух дочек. Убийцу вскоре задержали во Владимирской области, где он явился с повинной в местное УВД и выдал пистолет, из которого убил своих самых близких людей. Как сказал мужчина, он тоже хотел застрелиться, но не рассчитал количество патронов. На допросе выяснилось, что глава семейства окончательно увяз в долгах. В общей сложности он оказался должен нескольким банкам и частным лицам 22 млн. руб. Он стал всерьез бояться за жизнь жены и детей, ожидая мести от кредиторов. Он решил избавить близких от расправы столь диким способом. На суде, оправдываясь, он рассказал: „В августе 2009 года меня на автомобиле вывезли за город. Там сказали, что мои долги перекупили, и теперь, если я их не отдам, мои две дочки пойдут в счет отработки долга. Сказали, что сын просто получит по голове, а мы с женой будем убиты“. По словам обвиняемого, его родные все равно должны были бы „умереть из-за его долгов“, но кредиторы „убивали бы их долго и мучительно“» (по данным kp.ru).
Грань между убийством и самоубийством в сфере денежно-кредитных отношений иногда становится достаточно условной. Кроме того, сложно отличить доведение до самоубийства от самоубийства по личному решению, которое, кстати сказать, может быть обусловлено воздействием банка, хоть и косвенным. Что касается коллекторов, то их давление может вывести из равновесия любого человека, просто у каждого из должников имеется свой предел.
Кредитные суициды происходят практически каждый день, просто не все из них могут претендовать на то, чтобы стать громкой сенсацией, поэтому остаются незаметными или удостаиваются внимания лишь местных журналистов. Каждая такая история приводит в ужас. Загнанные в тупик люди не находят способов решить возникшие проблемы из-за просрочек не только потому, что не имеют финансовой возможности, но и потому, что на сегодняшний день не существует цивилизованного способа урегулирования возникшего конфликта. Все это свидетельствует о том, что численность отчаявшихся заемщиков будет расти, а значит, будут расти случаи суицида.
«Очень хочу умереть. Никогда раньше такой мысли не было, а сейчас вот появилась. У меня большой долг – около 450 тысяч рублей. Виновата во всем сама, я знаю, но вернуть уже ничего нельзя. Не знаю уже, как бороться. Банки звонят, звонят, звонят. А у меня уже и слез не осталось. Я работаю официально, но средств погасить платежи не хватает. Вот сейчас денег нет вообще. Маме уже ничего говорить не хочу, она знает не все и так помогала мне, как смогла. Останавливает от самоубийства только она. Я знаю, что она не переживет, да и списывать на нее свои долги я не хочу. Перекредитоваться не могу – банки не дают кредит больше. Ситуация безвыходная».
Коллекторы, выкупая долги у банков, руководствуются только лишь силовыми методами: применяют физическую силу с целью получить материальную прибыль, попадая при этом под статью 162 УК РФ «Разбой». Они доводят заемщика до такого состояния, чтобы тот не думал ни о чем, кроме срочного погашения долга. А также о последствиях, которые могут его ожидать в случае неуплаты. Их принцип «есть долг – плати, и не надо задавать лишних вопросов».
«Мне 42 г., я просто не хочу жить, у меня куча долгов перед банками. Теперь я зависима от мамы. У меня двое детей, сыну 23 года, он болен эпилепсией, у дочки порок сердца, в 2009-м ей сделали операцию. Дети рождены от разных мужей, со вторым мужем мы живем почти 18 лет. Моему мужу все равно, как мне плохо. Сам он работал примерно 2–3 года. Когда работала, я могла обеспечить семью, а в марте наша фирма стала банкротом, всех уволили, теперь я не могу помочь детям. Я стала обузой. Я уже 2 раза хотела покончить с жизнью, но не получается…»
В нашем обществе сформировалось весьма неоднозначное отношение к самоубийствам, особенно к совершенным на почве невозможности погасить кредит. Погибших обвиняют в халатности, безалаберности и инфантильности. Особенно рьяно осуждают их представители финансовых институтов, президенты коллекторских агентств и все те, кому никогда не приходилось сталкиваться с «атавизмами 90-х годов». Среди стран, где самоубийства из-за неоплаченных долгов особенно часты, Россия занимает восьмую строчку.
Интернет-портал news.mail.ru (от 26 апреля 2014 г.) сообщает: директор департамента международного бизнеса и финансовых институтов «БИН-Банка» Юрий Авросиев считает, что главная проблема в невнимательности самих заемщиков, а самоубийство – не решение проблемы: «Финансовая грамотность оставляет желать лучшего. Люди не хотят читать и вчитываться в условия договора. И не рассчитывают свои собственные силы для его погашения. Самое интересное, что уход из жизни заемщика не есть решение проблемы. У нас по законодательству родственники должны будут это выплачивать. Перекладывание на других – это очень плохо. С таким же успехом можно было передать это поручителям».
Какими бы ни были причины у «кредитных» самоубийств, это не оправдывает методы взыскания коллекторов и тем более не отменяет существования проблемы, касающейся применения незаконных, нарушающих права заемщиков, способов урегулирования кредитных конфликтов. Таким образом, волна суицидов явилась закономерным ответом на несовершенный закон функционирования денежно-кредитной системы, которая была создана в России.
Modus Operandi
Как работают коллекторы?
В банке взыскание давно поставлено «на поток». И каждому новичку выдают специальную книжку, что-то типа методического пособия. Эту книжку просто необходимо заучить наизусть. Там все расписано: как звонить должнику, как с ним разговаривать «вживую», что говорить, как отвечать на возражения.
Расписаны в пособии и многочисленные варианты «развития событий», которые могут возникнуть при взыскании долга. Пособие реально помогает новичку, а то ведь с такими «борзыми» должниками приходится сталкиваться, что и потеряться недолго. Ты ему – слово, он – тебе 5 в ответ.
Существует два вида коллекторства – «идеальное» и реальное.
Под этом подразумевается работа в рамках правового поля с соблюдением всех законов и правил без нарушения конституционных прав заемщика. Определение степени долга и последующее формирование санкций основывается на решении специалистов, обладающих экономическим и юридическим образованием. В результате разрешение споров и конфликтных ситуаций происходит по закону, без «самодеятельности» и причинения морального и физического вреда заемщику, не выполнившему условия кредитного договора. Если такие коллекторские агентства и существуют, то не в нашей стране.
Данный вид деятельности больше смахивает на попытки вернуть 90-е годы, нежели на взыскание долгов законным способом. Люди этой «профессии» снискали себе не лучшую славу. В наши дни невозможно найти человека, который бы не слышал о коллекторе и тем более относился бы к нему положительно. Люди, столкнувшиеся с этим уникальным явлением, незаметно приобрели себе нежелательных новых «членов семьи», которые превращают их и без того нелегкую жизнь в сущий ад.
При упоминании слова «коллектор» воображение рисует суровых, вооруженных мужчин в спортивных костюмах. Однако внешний вид сотрудников этих агентств настолько разнообразен, что, пройдя мимо такого человека по улице, никогда не догадаешься, что час назад он мог звонить кому-то с целью взыскать долг. Бытует мнение, что в коллекторских агентствах работают люди с полным и неполным юридическим, экономическим и даже психологическим образованием.
Однако на самом деле туда принимают всех желающих «восстановить справедливость» и подзаработать. Несостоявшиеся сотрудники правоохранительных органов, охранники, студенты, экс-администраторы ночных клубов, менеджеры по продажам, экс-продавцы, бывшие заключенные, в общем, все желающие попробовать себя в вопросе взыскания долгов – желанные претенденты на «почетный» пост коллектора. Разумеется, текучка кадров совершенно естественное явление в сфере коллекторства. Удержаться на этом посту – задача не из простых, потому что руководители агентств ориентированы на получение прибыли вследствие взыскания долга, а задача эта не из простых. Однако, согласно статистике, им удается заставить погасить кредит каждого второго должника.
Как удается людям, относящимся к профессии, которой официально не существует, взыскивать долги, когда пасует такое солидное учреждение, как банк?
Сложная работа коллекторов начинается с подписания договоров с банками и передачи им дел конкретных заемщиков. Договоры бывают двух видов:
Когда коллекторская компания является представителем кредитора и действует на основании заключенного агентского договора, договора поручения или оказания услуг. При такой схеме компании передаются документы, подтверждающие наличие задолженности, и доверенность на представление интересов. Коллекторская компания, взимая задолженность, получает свое вознаграждение, т. е. процент от реально возвращенных денег.
Это выкуп долгов, который происходит путем уступки права требования, то есть требование кредитора переуступается коллекторскому агентству. Агентство приобретает долг с дисконтом, а кредитор сразу же получает живые деньги, и ему не требуется ждать возврата долга.
По правилам, компания, выкупившая долг или приступившая к работе по агентскому договору, должна в письменной форме известить об этом заемщика. Однако в большинстве случаев этого не происходит. Если учесть, что правовые знания сотрудников коллекторских агентств в лучшем случае сводятся к нескольким статьям УК, ГК и ФЗ, то неудивительно, что такая «незначительная» деталь, как внедрение постороннего посредника во взаимодействие банка и клиента, остается без внимания.
Поделиться книгой: