Помоги проекту - поделись книгой:
Чтобы рассчитаться за чужой автомобиль, Донна влезла по уши в долги. О покупке вожделенного дома ей теперь и мечтать не приходилось. Ее кредитный рейтинг упал так низко, что поднимать вопрос о возобновлении кредита можно было разве что через вечность.
Теперь поговорим о кредитном досье.
Глава тринадцатая
Кредитное досье
Занимаетесь ли вы инвестициями в недвижимость, собственным бизнесом или просто покупаете товары в кредит, на вас обязательно заводится кредитное досье, содержание которого играет, пожалуй, более важную роль в вашей финансовой жизни, чем все аттестаты и дипломы, вместе взятые. Ведь именно от вашей кредитной истории зависит, какой кредит вы получите и сколько будете за это платить, поэтому вам следует знать, какая информация там содержится и как применяется.
Агентства кредитной информации (чаще называемые кредитными бюро) заняты тем, что собирают всю информацию, касающуюся кредитной истории граждан, а затем продают эти сведения другим компаниям, которые предоставляют тем же гражданам кредиты, страхование или работу.
В Соединенных Штатах есть три крупных кредитных агентства общенационального масштаба: «Equifax», «Experian» (бывшее TRW) и «TransUnion». Существуют также сотни бюро, так или иначе связанных с «большой тройкой». Эти специализированные агентства получают информацию одной или более компаний «большой тройки», но могут обладать и собственными сведениями. (О других агентствах мы подробнее поговорим в конце главы.)
Существуют также кредитные агентства, ведающие кредитами для бизнеса. Главными из них являются «Cortera», D amp;B и те же «Equifax» и «Experian». Они собирают информацию о кредитной истории различных коммерческих организаций по всему миру. Эта книга посвящена вопросам потребительского кредита, но надо знать и про кредиты для бизнеса, если у вас есть собственное дело или вы собираетесь его открыть.
Сбор кредитной информации – это крупный бизнес, и главные кредитные бюро как коммерческие предприятия конкурируют между собой. Каждое из них старается максимально совершенствовать свои досье и бесплатно ни с кем не делится имеющейся информацией, если только их не вынудит к этому закон. Поэтому, если вы захотите взглянуть на свою кредитную историю, в каждом агентстве она будет выглядеть немного не так, как в других. Хотя информация там будет схожая, тем не менее могут иметься существенные отличия.
Деятельность кредитных бюро регулируется федеральным законом «О точной отчетности по кредитам» (FCRA), последние поправки в который вносились в 1999 году, а затем в декабре 2003 года. Чуть ниже мы поговорим о том, какие права предоставляет вам этот закон.
Начало
Марджери и Шерон учились в одном крупном университете на Среднем Западе и снимали один дом, но на этом сходство между ними заканчивалось. Марджери была благоразумной и прилежной девушкой, Шерон же отдавала предпочтение вечеринкам и старалась извлечь максимум наслаждения из каждого мгновения бытия.
Марджери была сосредоточена на учебе, занималась также и в субботу вечером, если было нужно, Шерон же субботний вечер и воскресное утро отдавала гулянкам. Когда Шерон поздно ночью приводила друзей в свою комнату, между девушками порой возникали трения. Марджери нужно было выспаться, и она без церемоний давала Шерон об этом знать.
Не приходится удивляться тому, что Марджери и Шерон были как небо и земля в части бережливости. Марджери, чтобы заработать на обучение в колледже, на всем экономила, ей посчастливилось получить стипендию, которая отчасти покрывала расходы. Она не хотела быть обузой для своих родителей и гордилась тем, что обходилась без материальной помощи с их стороны. В долги она старалась не влезать, от кредитных карт держалась подальше, была весьма осторожной и бережливой.
Шерон можно было обвинить в чем угодно, но только не в благоразумии. Она жила за счет студенческих займов, родительских денег, а на последнем курсе обзавелась еще тремя дорогостоящими кредитными картами. Исчерпав по ним весь лимит, она сказала Марджери, что хочет завести себе еще одну кредитную карту, чтобы заплатить свою долю за жилье. Марджери поинтересовалась, как она собирается выплачивать все эти огромные проценты, и Шерон объяснила, что устроилась на работу в бар под названием «Крыса», где по четвергам и пятницам можно на одних чаевых зарабатывать достаточно, чтобы каждый месяц платить за жилье. Что же касается студенческих займов, то о них она подумает после.
Марджери, хоть и не говорила этого вслух, очень беспокоилась, что Шерон попадет в беду. И со своей стороны радовалась, что сама она держалась подальше от кредитных карт и кредитных проблем.
В скором времени они закончили учебу, им обеим удалось устроиться на хорошую работу в Чикаго. Они решили, что не будут больше вместе снимать жилье, поскольку у них слишком различается образ жизни, но станут поддерживать связь.
Оказалось, что Марджери трудно снять квартиру. Когда управляющие компании пытались проверить ее кредитоспособность, она ни в каких реестрах не числилась. О ней не было ни негативной, ни позитивной информации. У нее вообще не было никакой кредитной истории, и это, как узнала Марджери, было плохо.
Через какое-то время позвонила Шерон и пригласила отпраздновать ее новоселье в новой квартире. Марджери, с одной стороны, была рада, что подруга не забыла о ней, а с другой – ей было весьма любопытно, каким образом Шерон (с ее негативной кредитоспособностью) удалось так быстро снять жилье. Прибыв на место, Марджери узнала, что Шерон сняла просторную квартиру с одной спальней с великолепным видом с балкона. Марджери не удержалась и спросила у Шерон, как же ей это удалось. Та ответила, что управляющий домом сказал, что у нее хороший кредитный рейтинг, потому что она всегда все платила вовремя.
Проснувшись на следующее утро, Марджери поняла, что ей нужно обзавестись кредитной картой. Если Шерон справилась с четырьмя картами, то уж с одной она как-нибудь справится. Она позвонила в банк, чтобы начать процедуру. В банке проверили ее кредитную историю и вежливо отказали ей. Девушка в расстроенных чувствах поинтересовалась причинами отказа, упомянув при этом, что, пока она была студенткой, предложения обзавестись кредитной картой приходили ей по почте сотнями. Представитель банка ответил, что студенты относятся к другому кредитному классу. Она закончила учебное заведение, не имея никакой кредитной истории, а по их правилам это является достаточной причиной для отказа в выдаче кредита.
Марджери была на грани отчаяния. Сотрудник банка сказал, что можно получить кредитную карту под залог депозита в 2500 долларов. Девушка едва не расплакалась. Все деньги она откладывала, чтобы внести залог за квартиру. Она не могла потратить их на кредитную карту, как бы ни нуждалась в улучшении своего кредитного рейтинга. Марджери повесила трубку и, переступив через гордыню, позвонила родителям.
Ее отец вылетел в Чикаго в следующие же выходные. Он помог ей снять отличную квартиру, выступив поручителем, так как имел хорошую кредитную репутацию. Затем, обзвонив банки, они нашли возможность получить кредитную карту под залог всего лишь 500 долларов. Если в течение года она будет вносить платежи исправно, залог ей вернут. Отец посоветовал дочери делать как можно больше текущих покупок с помощью кредитной карты, а затем вовремя погашать задолженность, чтобы таким образом сформировалась хорошая кредитная история.
Марджери поблагодарила отца и пообещала больше не нагружать его. Он ответил, что был искренне рад, когда она обратилась к нему за помощью.
Теперь девушка занялась бытовыми вопросами. Позвонила в энергетическую компанию, чтобы завести там счет, они проверили ее кредитоспособность. Умудренная опытом, она уже знала ответ заранее. Ввиду отсутствия у нее кредитной истории они потребовали залог в размере 300 долларов.
Теперь Марджери уже не плакала, а смеялась над абсурдностью сложившейся ситуации. Она позвонила Шерон, чтобы рассказать ей о произошедшем, и поинтересовалась, пришлось ли подруге платить залог энергетической компании. Оказалось, что залог не потребовался благодаря хорошей кредитной репутации.
Ваше кредитное досье начинает формироваться, когда вы впервые обращаетесь за кредитом и кредитная компания запрашивает информацию о вас. Если никакой информации о вас в ее базе данных пока еще нет, первым делом регистрируются базовые сведения: имя, адрес, номер социального страхования. Как только вы получаете запрашиваемый кредит, информация об этом рассылается в одно или несколько крупных кредитных бюро, они заводят на вас досье.
Как получить свое кредитное досье
Закон о добросовестных и точных кредитных трансакциях 2003 года (пришедший на смену закону «О точной отчетности по кредитам») требует от всех национальных кредитных бюро предоставлять гражданам бесплатный доступ к их кредитному досье раз в год. Кроме того, вы можете заказать бесплатную копию своего досье (справку о кредитоспособности). В этой справке будет отражена информация следующего характера:
1) медицинские записи и платежи;
2) история смены мест жительства или аренды жилья;
3) история выписки чеков;
4) история занятости;
5) история страховых выплат.
Вы можете затребовать дополнительную бесплатную справку в случае, если:
– вам отказали в кредите или других благах либо в течение последних 60 дней вы получили уведомление об изменении вашего кредитного статуса;
– вы являетесь безработным, получаете социальную помощь или вам отказали в приеме на работу;
– вы считаете, что стали жертвой мошенничества (жертвы мошенничества получают две бесплатные копии досье в год);
– вас уведомили, что в силу содержания вашего кредитного досье вы не имеете права на наилучшие процентные ставки или иные условия, предоставляемые кредитором.
Если вы собираетесь купить дом или машину, инвестировать деньги в недвижимость или совершить иную крупную покупку, позаботьтесь о незамедлительном получении справки о кредитоспособности. Исправление допущенных в вашем досье ошибок может занять до 60 дней. Если вы занимаетесь инвестированием в недвижимость, имеет смысл подписаться на специальный сервис, тогда вам каждый месяц будут сообщать о любых изменениях в вашем кредитном досье.
Кто может заглянуть в ваше кредитное досье?
Поскольку в кредитном досье содержится достаточно деликатная информация, вы можете предположить, что доступ третьих лиц к нему требует вашего на то согласия, возможно, даже письменного. Это не так.
Закон «О точной отчетности по кредитам» позволяет компаниям получать справку о вашей кредитоспособности для таких целей, как:
– прием на работу и проверка кредитоспособности работников (правда, работодатель, текущий или потенциальный, как раз должен предварительно заручиться вашим на то согласием);
– страхование (при выписке новых и обновлении старых страховых полисов);
– предоставление кредита или проверка существующего кредитного счета (это касается не только банков, но и, например, компаний, оказывающих услуги мобильной связи);
– законные деловые цели, связанные с трансакциями, инициируемыми потребителем;
– исполнение решения суда или уплата алиментов.
В то время как существует множество способов получить справку о своей кредитоспособности, заглянуть в кредитное досье другого человека несколько сложнее. Например, если вы хотите получить кредитные досье потенциальных арендаторов вашей недвижимости, то можете обратиться в специализированное агентство, которое выдает справки для этой конкретной цели. Хотя закон не позволяет выдать вам справку о кредитоспособности, скажем, вашей невесты или бывшей супруги, раздобыть их не очень сложно. (Однако не делайте этого. Наказание может быть суровым. Я лишь хотел подчеркнуть, что бреши в этой системе существуют.)
Что содержится в вашем досье?
В вашей кредитной истории имеются следующие сведения: личная информация, информация о ваших счетах, «публичная» информация и информация об имевших место запросах.
Раздел личной информации включает:
– ваше полное имя;
– нынешний адрес места жительства;
– предыдущие адреса;
– номер социального страхования;
– год и дату рождения;
– информацию о нынешнем и прежних местах работы;
– изменения, имевшие место в разделе личной информации, включая изменение фамилии, номера социального страхования, адресов и т. п.
Желательно, чтобы вся информация была достоверной, все же она не равнозначна по важности и некоторые ошибки обходятся значительно дороже других. Например, кредитные бюро не слишком оперативно обновляют информацию о месте работы, поэтому не удивляйтесь и не переживайте, если обнаружите там устаревшие данные. (Хотя исправить ошибку было бы, конечно, неплохо.) С другой стороны, если неправильно указан номер социального страхования, нужно как можно быстрее разобраться с этим вопросом, потому что это может указывать на мошеннические действия.
Следующий раздел – информация о ваших счетах. В справке вы найдете список всех открытых вами счетов (включая уже закрытые) и сопутствующую информацию:
– название и номер счета;
– дата открытия и закрытия;
– история ежемесячных платежей за последние как минимум 24 месяца;
– текущий статус счета (оплачивается исправно, 30 дней задержки и т. д.).
В кредитном досье могут содержаться следующие виды счетов:
– кредитные карты, карты магазинов, карты газовых компаний;
– банковские займы;
– займы на покупку автомобилей;
– ипотечные кредиты или кредитные линии под залог недвижимости;
– потребительские кредиты, выдаваемые финансовыми компаниями;
– займы на покупку кемпера;
– кредитные карты или займы, выдаваемые кредитными союзами;
– студенческие займы.
В стандартном кредитном досье обычно не упоминаются следующие категории счетов:
– аренда с последующим выкупом;
– информация о чековых счетах;
– счета в небольших учреждениях;
– история арендных платежей;
– счета коммунальных и телефонных компаний, если только дело не дошло до взыскания долгов;
– медицинские счета, кроме случаев неплатежеспособности;
– алименты, кроме случаев неплатежеспособности.
Обратите внимание! Законы не обязывают кредиторов сообщать какую бы то ни было информацию кредитным агентствам. Поэтому некоторые предоставляют сведения одному-двум бюро, а некоторые сообщают только о случаях неисполнения обязательств. Есть также специализированные бюро, отслеживающие чековые счета. О них будет идти речь несколько позже.
Рейтинговые коды
Когда вы получаете справку о платежеспособности, то видите, что, в частности, используются коды. Вам будет полезно узнать, что эти коды обозначают.
Открытый счет (обычно должен быть полностью погашен в течение 30, 60 или 90 дней) – О
Револьверный счет – R
Рассрочка – I
Ипотека – М
Кредитная линия – С
Не оценен, слишком свежий или не используется – 00
Оплачивается исправно – 01
Просрочка 30 дней или не более одного просроченного платежа – 02
Просрочка 60 дней или не более двух просроченных платежей – 03
Просрочка 90 дней или не более трех просроченных платежей – 04
Просрочка 120 дней – 05
Выплачивается регулярно согласно плану банкротства кормильца или плану кредитного консультирования – 07
Конфискация за неплатеж – 08
Добровольная конфискация – 8А
Конфискация по суду – 8D
Платеж после конфискации – 8Р
Конфискованное имущество выкуплено – 8R
Безнадежный долг; списание счета – 09
Взыскание – 9В
Платежи по списанному долгу – 9Р
Не подлежащий оценке – UR
Неклассифицированный – UC
Отвергнутый – RJ
Желательно, чтобы в вашем досье был как можно более длинный перечень своевременно сделанных платежей.
История платежей является самым важным разделом вашего досье, поэтому необходимо проследить, чтобы там все было точно. Чем раньше вам удастся выявить ошибку, тем больше времени будет на ее исправление. О том, как это делается, мы поговорим в одной из следующих глав.
Раздел так называемой публичной информации может включать в себя:
– судебные решения;
– обязательства перед государством, включая налоговые недоимки;
– случаи банкротства;
– отчеты инкассирующих агентств.
Этот раздел отличается от предыдущего тем, что здесь нет номеров счетов, лимитов кредита или истории платежей. Рейтинга тоже никакого нет, но само наличие перечисленных пунктов считается негативной информацией.
Поделиться книгой: