Гид по финансовой грамотности

1) заявление-анкету;

2) паспорт заемщика, его поручителя и (или) залогодателя (предъявляются);

3) документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика и его поручителя:

– для работающих – справку предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель за последние шесть месяцев по форме 2-НДФЛ или справку по форме банка за аналогичный период.

Лица, в указанный период времени принятые на новое место работы в порядке перевода, предоставляют справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы. Если доход подтверждается справкой (справками) по форме 2-НДФЛ, а также в случае реорганизации в течение последних шести месяцев предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель, дополнительно предоставляется выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная предприятием.

– для пенсионеров – справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и (или) другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам. Если пенсионер получает пенсию через банк, справка не представляется.

– для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:

а) свидетельство ИП о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются);

б) подлинник (предъявляется) или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;

в) налоговую декларацию (для ИП, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.1 «Система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (Единый сельскохозяйственный налог)», главой 26.2 «Упрощенная система налогообложения», главой 26.3 «Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности» и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 «Налог на доходы физических лиц») НК РФ;

г) справку по форме 2-НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты);

д) книгу учета доходов и расходов (для ИП, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);

4) документы по предоставляемому залогу;

5) при необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы.

При выдаче потребительских кредитов многие банки требуют наличие только паспорта, хотя совсем недавно наличие второго документа, удостоверяющего личность, было обязательным. Но при этом, даже учитывая сложность процедуры получения кредита на неотложные нужды, этот вид кредита пользуется популярностью у населения. Главным его преимуществом является возможность получения кредита на длительные сроки, невысокая процентная ставка и отсутствие залога, достаточно наличия поручительств. Этот кредит часто используется заемщиками в качестве альтернативы ипотечным кредитам, которые требуют обременение покупаемой квартиры и одобрения предмета залога банком. В такой ситуации, по сравнение с ипотечными кредитами, кредит на неотложные нужды является более легким в получении. На практике нам известен ряд случаев, когда этот кредит использовался для покупки квартир, в то время, когда получение ипотечного кредита у других банков было затруднительно в связи с нежеланием банка кредитовать покупку конкретной выбранной клиентом квартиры, т. е. эта квартира казалась банку недостаточно ликвидной.

7.2.1.5. Кредитование по картам

Кредитование с использованием карт – один из самых перспективных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Но мы рассмотрим его подробно в разделе «Кредитные карты», здесь отметим только, что главным преимуществом кредитных карт перед любыми другими кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Но наиболее важным является возможность использования кредита в любой момент времени, не считаясь с графиком работы банковских отделений, оплачивая покупки в магазинах или снимая наличные в банкоматах.

7.2.2. О потребительском кредите

На сегодняшний день потребительский кредит не имеет легального определения. Вместе с тем данный термин («потребительский кредит») с легкостью вошел в банковский и общественный оборот и достаточно активно используется в печати, различных исследованиях, официальных документах.

Важным является вопрос отличия кредитов, используемых заемщиком на строительство или приобретение жилья, от кредитов, направляемых на осуществление текущих потребительских расходов. Представляется, что для разрешения данного вопроса можно воспользоваться понятийным аппаратом Федерального Закона от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. от 9 января 1996 г. № 2-ФЗ), согласно преамбуле которого, потребитель – гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Данное определение позволяет рассматривать термин «потребительский» как придающий рассматриваемому виду кредита признаки, заключающиеся в направлении его использования, – для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, существенными для раскрытия понятия «потребительский кредит» признаками кредитного договора являются:

1) участие в качестве сторон, вступающих в соответствующие правоотношения, банка – кредитора и физического лица – заемщика,

2) использование заемщиком кредита для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с Памяткой заемщика по потребительскому кредиту, изданной Банком России в 2008 г.[20], потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Таким образом, потребительский кредит, основываясь на буквальном понимании присущих ему родовых и видовых признаков, можно определить как кредит, предоставляемый банком физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора (договора потребительского кредита) при соблюдении условий возвратности, срочности, платности.

Банками за время развития рынка потребительского кредитования разработано большое количество кредитных продуктов, направленных на удовлетворение дифференцированного спроса на данном рынке. Такое разнообразие позволяет классифицировать потребительские кредиты по различным основаниям.

По целевому использованию потребительские кредиты можно разделить на две группы: 1) целевые, 2) нецелевые.

Потребительский кредит на неопределенные цели, т. е. «кредит на неотложные нужды», может быть выдан наличными через кассу банка или путем кредитования банковского счета (овердрафт), в том числе при использовании банковских карт.

Для получения нецелевого кредита требуется минимальный пакет документов. Как правило, решение о его предоставлении принимается при наличии заявления клиента, документа, удостоверяющего его личность, и справки о доходах (по форме 2-НДФЛ, утвержденной соответствующим приказом ФНС России). При этом на практике[21] сумма такого потребительского кредита не превышает 50 тыс. руб. Более высокие кредитные лимиты могут быть предоставлены заемщикам на более «жестких» условиях, например высокий уровень доходов, поручительство третьих лиц, залог и т. д.

Примером целевого потребительского кредита является кредит, выдаваемый в рамках специального совместного проекта торговой сети и банка («магазинный кредит»), предполагающего покупку определенной вещи (согласно спецификации) за счет перечисленных кредитором в адрес продавца денежных средств, которые потом покупатель вещи будет обязан вернуть кредитору на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита.

К наиболее распространенным целевым потребительским кредитам можно отнести автокредит, туристический, на ремонт, на лечение.

Логичным будет предположить, что с развитием системы безналичных расчетов потребительские кредиты всех видов (как «магазинные», так и «на неотложные нужды») будут постепенно вытесняться кредитными картами, которые имеют сходные процедуры оформления по составу документов и времени принятия решения, но при этом имеют ряд неоспоримых преимуществ:

– клиент, один раз заполнив пакет документов, может в любое время воспользоваться возобновляемой кредитной линией, т. е. при погашении части и всей суммы кредита заемщик имеет возможность автоматически снова получить кредит;

– клиент имеет возможность воспользоваться льготным периодом кредитования (Grace period)[22]; данное условие кредитного договора (договора банковского счета с возможностью овердрафта) вслед за зарубежными банками все чаще предлагают отечественные банки.

Кредитные карты – продукт относительно молодой на российском рынке банковских услуг, и его стоимость выше рыночных ставок по потребительскому кредиту. По мере развития продукта и конкурентной борьбы за клиента можно ожидать снижения его стоимости и, как следствие, изменения соотношения кредитных карт и кредитования по договору потребительского кредита в сторону увеличения доли первых в общем объеме кредитных продуктов.

В зависимости от срока, в течение которого банк рассматривает кредитную заявку и принимает решение о выдаче, потребительские кредиты можно разделить на «экспресс-кредиты» и классические кредиты.

Экспресс-кредиты предоставляются при предъявлении документа, удостоверяющего личность клиента, и при соответствии клиента одному или нескольким дополнительным требованиям, например, достижения им определенного возраста, наличия у него гражданства Российской Федерации, постоянной прописки (регистрации) на территории по месту оформления кредита, постоянного места работы, предъявления им дополнительного документа, подтверждающего личность (загранпаспорт, водительские права, страховой полис, военный билет, пенсионная карта и т. п.)[23].

Кроме того, потребительские кредиты можно подразделять по следующим характеристикам:

1) по порядку предоставления:

– безналичная форма – путем перечисления на счет заемщика либо, что имеет место при «магазинном кредите», непосредственно на счет продавца, либо путем овердрафта счета;

– наличная форма – путем выдачи денежной суммы через кассу банка или через банкомат (при пользовании банковской картой);

2) по способу предоставления кредита:

– единовременно вся сумма, предусмотренного договором кредита;

– возобновляемый кредит, в течение срока которого допускается его частичное или единовременное использование и частичный или полный возврат, т. е. по мере необходимости в любой сумме в пределах установленного договором лимита кредитования (овердрафта).

Существование на сегодняшний день активно функционирующей и развивающейся системы потребительского кредитования, прогрессирующее разнообразие кредитных продуктов, предназначенных для удовлетворения личных нужд населения, свидетельствует о формировании отдельной сферы экономических отношений, требующих комплексного регулирования со стороны государства, позволяющего цивилизованно строить эти отношения, и в то же время обеспеченного силою государственного принуждения там, где рыночный механизм дает сбой.

Несовершенство российского законодательства в данной сфере привело за несколько лет к огромному количеству судебных разбирательств по спорам граждан и банков, а также банков и контрольных органов в области защиты прав потребителей и антимонопольного регулирования. Без решения проблемы регулирования вряд ли можно вести речь о цивилизованном банковском праве и о повышении конкурентоспособности российской банковской системы. Регулирование в сфере потребительского кредитования стало одним из актуальных направлений законодательной деятельности в России и с конца 2007 г. начало поэтапно формироваться в отдельный комплекс правовых норм, в том числе специальных.

Рынок потребительского кредитования в России находится на пути к цивилизованному функционированию. Существует целый ряд причин, препятствующих его развитию, и в первую очередь это недостаточность нормативного регулирования. Фактически законодательная и нормативная базы оказались не готовы к активному росту объемов потребительского кредитования и популярности этой услуги банков среди населения.

Основным источником правого регулирования потребительского кредитования стало гражданское законодательство, а именно, глава 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), которой регулируются отношения из договора займа и кредитного договора.

В сущности, к отношениям по договору потребительского кредита применяются все положения, относящиеся к кредитному договору, и правила, предусмотренные в отношении договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из его существа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредит может быть выдан только банком или иной кредитной организацией (кредитор) исключительно в денежной форме в размере и на условиях, предусмотренных соответствующим договором (кредитным договором). Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом в случае с потребительским кредитом требуется уточнение относительно правового статуса заемщика – им может быть только физическое лицо.

ГК РФ определена форма заключения кредитного договора, условия отказа от предоставления и получения кредита, основные права и обязанности заемщика и кредитора, особенности целевого кредитования, кредитования с обеспечением, последствия нарушения договора, правила новации в договоре и т. д.

Выдавать кредиты вправе только кредитная организация, т. е. юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (в ред. от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ) «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках). При этом вид кредитной организации (банк или небанковская кредитная организация) в данном случае не имеет особого значения, поскольку право на осуществление операций кредитования присуще в соответствии с законодательством кредитной организации любого вида.

Порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе физическим лицам, независимо от того, имеют они или не имеют текущие, депозитные счета в данном банке, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций установлен Положением Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее – Положение Банка России № 54-П).

В соответствии с Положением Банка России № 54-П банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие политику по размещению (предоставлению) средств, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Содержание указанных документов не должно противоречить законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России.

В отношении операций кредитования физических лиц Положением Банка России № 54-П установлены следующие требования.

Денежные средства предоставляются заемщикам в безналичном порядке путем их зачисления на банковский счет (счет по учету банковского вклада) клиента – заемщика физического лица либо наличными – через кассу банка следующими способами: разовым зачислением либо выдачей наличными, открытием кредитной линии с установленным лимитом выдачи, предоставлением кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента – физического лица (овердрафт), другими способами, не противоречащими законодательству и Положению Банка России № 54-П.

Предоставление (размещение) средств в иностранной валюте осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

Предоставление (размещение) банком денежных средств клиенту-заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.

Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению;

2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента – владельца счета;

3) путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков – физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

В соответствии со ст. 34 Закона о банках банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента-должника.

Правила заключения, исполнения и расторжения (изменения) договора потребительского кредита в целом не отличаются от общих правил заключения, исполнения и расторжения договора. Но, несмотря на существование различных способов заключения договора потребительского кредита, законодательством должен быть определен конкретный способ, позволяющий заемщику четко осознавать факт заключения договора и последствия такой сделки. Возможность полного и надлежащего исполнения заемщиком договора потребительского кредита должна быть максимально обеспечена банком, в том числе путем своевременного предоставления заемщику графика платежей по кредиту и сообщения о всех существенных для заемщика изменениях условий договора. При принятии решения о расторжении договора потребительского кредита стороны должны осознавать последствия досрочного расторжения, в частности досрочный возврат заемщиком суммы кредита и уплату процентов по нему. Стороны договора потребительского кредита, в особенности заемщик, должны хорошо представлять себе все последствия существенного нарушения условий договора.

Законодательно и нормативными актами Банка России установлены основополагающие требования к осуществлению банками деятельности по кредитованию, распространяющиеся на порядок осуществления потребительского кредитования. Однако, как показала практика, минимальный набор императивных норм и действие принципа «что не запрещено – разрешено» позволили формально законопослушным банкам умело лавировать на островках правовых пробелов среди нормативных требований в интересах собственной выгоды.

Со временем в практике потребительского кредитования стали проявляться особенности этого вида кредитования, потребовавшие более пристального внимания со стороны государственных регуляторов. Злоупотребление банками доверием заемщиков, использование различных способов введения заемщика в заблуждение, в том числе путем изложения условий кредитного договора в нескольких отдельных друг от друга частях документа, мелким шрифтом и т. п. приводят к снижению качества понимания заемщиком документа и осознания всего груза ответственности по обязательствам, вытекающим из кредитного договора. Учитывая, что физические лица – слабая сторона гражданских отношений, компетентными государственными органами было принято решение вмешаться в сферу потребительского кредитования в целях защиты прав и законных интересов заемщиков – физических лиц.

Можно сказать, что первым официальным документом, с одной стороны признавшим наличие проблем в сфере кредитования, с другой – положившим начало позитивному вмешательству государства в сферу потребительского кредитования стал Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», принятый в целях создания и определения условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Затем Банк России и Федеральная антимонопольная служба 26 мая 2005 г. опубликовали совместное письмо № ИА/7235,77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», в котором даны развернутые рекомендации банкам по раскрытию информации при предоставлении потребительских кредитов в целях избежания распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов.

Далее, 12 декабря 2007 г., вступил в силу Федеральный закон от 25 октября 2007 г. № 234-Ф3 «О внесении изменений в Закон Российской Федерации “О защите прав потребителей” и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которому при предоставлении кредита информация о нем в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Принятие данного закона позволило обеспечить дополнительную защиту заемщика от действий недобросовестных кредиторов, в частности, по «умалчиванию» значимых для заемщика условий договора потребительского кредита (дополнительные платежи, наличие и размеры штрафных санкций и т. п).

В связи с вступлением в силу указанных изменений в Федеральный закон «О защите прав потребителей» Банком России было издано письмо от 29 декабря 2007 г. № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», содержащее рекомендации для банков о применении ст. 10 Закона о защите прав потребителей и о приведении ими в соответствие указанной норме политики взимания процентов за пользование кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности – комиссионного вознаграждения.

А 12 июня 2008 г. вступил в силу Федеральный закон от 8 апреля

2008 г. № 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”» (далее – Закон № 46-ФЗ), которым, в частности, установлена обязанность банков предоставлять заемщику – физическому лицу до заключения с ним кредитного договора и до изменения условий такого договора, влекущего изменение полной стоимости кредита (далее – ПСК), информацию о ПСК, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет ПСК в числе платежей заемщика – физического лица по кредиту, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, включаются платежи в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Банк России согласно положениям Закона № 46-ФЗ устанавливает порядок расчета банком ПСК и порядок доведения ПСК до заемщика – физического лица.

Следует отметить, что математическая формула расчета ПСК была перенята из опыта Германии, где правила расчета эффективного годового процента (PAngV) были разработаны еще 1985 г. в постановлении о регулировании ценовой информации (Preisangabenverordnung (PAngV)).

В связи с принятием Закона № 46-ФЗ требования и рекомендации Банка России относительно раскрытия эффективной процентной ставки, изданные в период с 2006 по 2008 г., прекратили свое действие.

В целях реализации положений Закона № 46-ФЗ 13 мая 2008 г. было издано Указание Банка России № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» (далее – Указание Банка России № 2008-У), которое вступило в силу 12 июня 2008 г.

Указанием Банка России № 2008-У установлен порядок расчета и доведения банком-кредитором до заемщика – физического лица ПСК, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со ст. 819 ГК РФ и по договору банковского счета – при кредитовании последнего в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

Требования Указания Банка России № 2008-У распространяются на все кредиты, предоставленные банками физическим лицам по кредитным договорам, заключенным со дня вступления его в силу, а также на кредиты, по которым с момента вступления в силу Указания Банка России № 2008-У изменены условия, устанавливающие размеры платежей, включаемых в расчет ПСК.

Кроме законодательных актов и нормативных актов Банка России, банк при осуществлении кредитовании руководствуется своими локальными документами, разработанными в целях организации процесса кредитования, в том числе принятия решения об открытии кредита. Локальные документы разрабатываются банками в соответствии с их кредитной политикой на основе указанных норм законодательства, требований нормативных актов Банка России, контрольных органов в области защиты прав потребителей, а также антимонопольного законодательства и с учетом их рекомендаций.

В настоящее время в целях комплексного регулирования отношений в сфере потребительского кредитования разработаны два альтернативных законопроекта «О потребительском кредите» и «О потребительском кредитовании», а также проект федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве) и некоторые другие нормативные акты”» в части установления процедур банкротства физических лиц, в котором определяются меры по предупреждению банкротства заемщика – физического лица и порядок их применения, рассрочки для уплаты долга, порядок признания заемщика банкротом и последствия такого признания.

Пакет законопроектов, представленный проектами Федеральных законов «О потребительском кредите» и «О внесении изменений в статьи 810 и 821 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О потребительском кредите”», разработан в Минфине России. После получения положительного заключения Минюста России в апреле 2008 г. данные законопроекты были представлены в Правительство РФ.

Законопроекты направлены на регулирование отношений, возникающих между заемщиками и кредиторами (банками) при заключении договора потребительского кредита, установление прав заемщиков на получение полной и достоверной информации об условиях потребительского кредита и иных прав при получении, использовании, возврате потребительского кредита, создание правовых условий снижения кредитных рисков кредиторов при предоставлении потребительского кредита. Законопроектами вводятся требования к перечню существенных условий договора потребительского кредита, запрет на включение в договор условий, ущемляющих права заемщика, а также определяются особенности заключения договора потребительского кредита. В качестве меры, направленной на снижение кредитных рисков в процессе предоставления потребительского кредита, проект Закона о потребительском кредите устанавливает право кредитора запрашивать информацию о кредитоспособности заемщика у третьих лиц в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором потребительского кредита.

В декабре 2008 г. группой депутатов Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации внесены в Государственную Думу альтернативные проекты Федеральных законов «О потребительском кредитовании» и «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О потребительском кредитовании”». Законопроекты были рассмотрены на Совете Государственной Думы 15 января 2009 г. и направлены Президенту Российской Федерации, в комитеты, комиссию Государственной Думы, фракции в Государственной Думе, Совет Федерации Федерального Собрания Российской Федерации, Правительство Российской Федерации для подготовки отзывов, предложений и замечаний, а также на заключение в Правовое управление Аппарата Государственной Думы.

Дополнительно в отношении регулирования в сфере потребительского кредитования целесообразно отметить следующее. Интенсивное развитие рынка потребительского кредитования в России привело к появлению разнообразных вспомогательных элементов системы, позволяющих банкам избавиться от необходимости осуществления неосновной или несвойственной их деятельности функций (например, распространение кредитных продуктов, страхование ответственности должника, возврат задолженности), и в то же время столь необходимых для ведения эффективного бизнеса.

Совокупность взаимосвязанных элементов и функций системы кредитования, предназначением которой является обеспечение, содействие и создание условий для эффективного функционирования и развития процесса кредитования населения на потребительские нужды представляет, по мнению исследователей рынка, «инфраструктуру потребительского кредитования»[24]. По мнению И.О. Лаврушина, «это совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков»[25].

Ключевыми субъектами инфраструктуры потребительского кредитования, участвующими в обеспечении основных стадий процессов потребительского кредитования, в настоящее время являются: кредитный брокер, партнеры кредитной организации, консалтинговые компании, бюро кредитных историй, аналитические службы, скоринговые агентства, страховые компании, IT-компании, коллекторские агентства.

При этом список представленных субъектов инфраструктуры потребительского кредитования, безусловно, будет расширяться, пополняться новыми элементами, призванными удовлетворять новые потребности в обеспечении процесса кредитования (например, передача на аутсорсинг отдельных технических операций по обслуживанию кредитов[26]).

Закон о кредитных историях положил начало формированию российской единой централизованной базы кредитных историй физических и юридических лиц (держателем Центрального каталога кредитных историй является Банк России), пополняемой информационными данными, хранящимися в бюро кредитных историй (БКИ), созданных на коммерческой основе.

В соответствии с указанным законом с согласия клиента банки предоставляют информацию о заемщике в БКИ, а оно в свою очередь передает в Центральный каталог сведения, позволяющие идентифицировать заемщика и его кредитную историю в данном бюро. Кредиторы смогут получать данные о кредитной истории клиента за плату, а заемщик – раз в год бесплатно посмотреть свою историю. Тем не менее, хотя уже созданы и функционируют первые БКИ, следует учитывать, что эффективно они заработают лишь через несколько лет, накопив достаточно информации.

Изобилие кредитных программ породило появление новых субъектов инфраструктуры потребительского кредитования, предоставляющих услуги, так называемого, «кредитного брокереджа», являющегося разновидностью финансового консультирования, когда помимо собственно консультирования, оказывается помощь в формировании пакета необходимых документов и проведении переговоров с банками о предоставлении кредита[27]. По различным оценкам, в России при помощи кредитных брокеров выдается уже 5-10 % кредитов. Для сравнения: в США – 60–70 %. С 2005 г. созданы Ассоциация кредитных брокеров, Национальное кредитное агентство[28]. При этом следует отметить, что специальное регулирование деятельности кредитных брокеров отсутствует и это представляется упущением, поскольку кредитные брокеры являются посредниками между клиентом и банком, а следовательно, непосредственно осуществляют деятельность, повышающую риск для банков. Кроме того, в процессе своей деятельности кредитные брокеры могут получать информацию, составляющую банковскую тайну, однако Закон о банках на них в отличие от БКИ не распространяется и тем самым создается угроза несанкционированного доступа третьих лиц к информации ограниченного распространения.

С осени 2008 г. стратегические вопросы экономики страны, к которым можно было бы смело отнести вопрос совершенствования законодательного регулирования в сфере потребительского кредитования, отошли на второй план, уступив место антикризисным мерам государства по поддержанию устойчивости национальной финансовой и банковской системы в период мирового финансового кризиса, что представляется, без сомнений, оправданным. Однако вернуться к этому вопросу необходимо как можно раньше, поскольку его решение позволит разрешить назревшие проблемы и одновременно создать условия для функционирования и развития цивилизованного российского рынка потребительских кредитов в соответствии с лучшей мировой практикой.

По мнению автора данной статьи, особого внимания законодателя требуют следующие аспекты потребительского кредитования:

1) определение понятия «потребительский кредит», в том числе посредством установления критериев отнесения того или иного кредита к потребительскому кредиту, которыми могут являться верхний и нижний лимит кредитования, а также срок кредитования;

2) права заемщика на своевременное получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора и во время действия. Информация должна быть доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий, а копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их копирование. Всем заинтересованным лицам должны быть гарантированы равные условия доступа. Соблюдение принципа «ответственного кредитования». Ответственность банка за неисполнение указанных требований. Ответственность заемщика за сообщение недостоверной или неполной информации о своей кредитоспособности;

3) требования к существенным условиям договора потребительского кредита, а также к процедуре заключения договора потребительского кредита, в том числе определение способа его заключения, позволяющих сделать деятельность банков в области потребительского кредитования наиболее прозрачной и понятной для заемщика;

4) права заемщика, обеспечивающие его защиту как слабой стороны договора: обязательное наличие у заемщика «периода на обдумывание» для принятия решения о заключении договора; право заемщика на отказ от исполнения договора потребительского кредита и право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита или его части без объяснений причин кредитору с уплатой процентов только за фактический срок кредитования и компенсацией расходов кредитора, связанных непосредственно с досрочным возвратом всей суммы кредита или его части;

5) последствия нарушения заемщиком договора потребительского кредита, права и обязанности заемщика по исполнению договора потребительского кредита, соответствующие права и обязанности кредитора;

6) обязательность соблюдения сторонами досудебных согласительных процедур разрешения спора, в том числе путем обращения к арбитру, например, при создании института омбудсмена с соблюдением принципа удобной и дешевой процедуры подачи жалобы;

7) ответственность за нарушение требований законодательства о потребительском кредитовании.

Кроме того, необходимо развивать национальные программы повышения финансовой грамотности населения, что позволит гражданам более уверенно чувствовать себя на финансовых рынках, в том числе рынке потребительских кредитов, и улучшить их защиту от чрезмерных расходов по обслуживанию кредитного долга.