Помоги проекту - поделись книгой:
Поэтому в один из выходных он сел и создал скромный сайт, где его дети могли вести учет своим деньгам. Теперь, когда они пытаются у него что-нибудь выклянчить («Папа, ты купишь мне iPod?»), он просто отвечает: «Нет, но если ты зайдешь на наш сайт, то увидишь, сколько тебе еще нужно накопить, чтобы купить его себе». Билл также начал штрафовать детей за плохое поведение, например за громкое рыгание за столом или перерасходы на мобильную связь.
– Я рос в состоятельной семье, – говорит он, – и всегда испытываю из-за этого некоторое чувство вины. Это не дает тебе возможность добиться всего собственными силами. Я хочу, чтобы мои дети знали силу ограничений.
Когда друзья Билла начали изъявлять желание попользоваться его системой, он оставил свою работу и запустил веб-сайт FamZoo.com в помощь родителям, которые хотят научить детей распоряжаться деньгами. На этом сайте можно создать виртуальный банк, чтобы вести учет карманным деньгам, планировать бюджет и поощрять благотворительность. Родители могут также ввести высокие процентные ставки, например 5 % в месяц, чтобы побуждать детей экономить деньги. Билл называет свой сайт финансовым помощником. Из ряда похожих сайтов, которые появились в сети за последние годы, FamZoo.com считается одним из наиболее многофункциональных и интересных.
Будучи отцом пятерых детей, Билл понимает, как важно быть гибким. Один из его детей склонен к транжирству, другой – к накопительству; один катается на лошадях, а другой разъезжает на трюковых велосипедах (и периодически разбивает их); один тратит деньги на онлайн-игры, другой – на одежду, а кое-кто даже пытался уговорить родителей купить ему оружие.
– Ладно, друзья, – весело сказал Билл, когда ужин близился к завершению. – Пора подвести итоги нашим тратам за неделю. – За столом послышались вздохи, когда отец семейства достал свой iPhone. – О, и я думаю, что наконец-то пора увеличить штраф за неубранную постель. Штраф в $1 уже не решает проблему. – Раздался стон. – Итак, кто первый?
Банк мамы и папы
Я вырос в семье, у которой был свой бизнес. С тех пор как я стал самостоятельно завязывать шнурки, утром в субботу я поднимался, шел к бабушке и дедушке, ел приготовленные бабушкой яичницу и картофель фри, а затем отправлялся с дедушкой на работу. В одноэтажном кирпичном здании в деловой части Саванны я научился печатать, подшивать и хранить бумаги, заполнять бухгалтерские книги и принимать небольшие платежи у людей, которые жили в односемейных домах, построенных моим отцом и дедом. У меня дрожали руки, когда я осторожно брал свернутые купюры, клал их на прилавок, давал сдачу и выписывал чек.
Дедушка стоял у меня за плечом. «Это мой внук», – хвастался он и платил мне несколько долларов. Я и по сей день люблю поработать утром в субботу.
Учитывая все это, я мечтал затронуть вопрос денег в семье. Меня удивило то, как мало научных публикаций существует на эту тему. Разумеется, есть множество популярных книг, например «Богатый папа, бедный папа» (
Те несколько трудов по этой теме, которые мне все же удалось отыскать, представляют собой скупое изложение фактов. Все эксперты согласны с тем, что родители совершенно не умеют говорить со своими детьми о деньгах. Опрос, в котором приняли участие более 650 британских родителей, показал, что 43 % родителей в воспитании детей уделяют крайне мало внимания финансовым вопросам. Согласно результатам других опросов, дети не знают, что такое деньги; не знают, откуда они берутся, и понятия не имеют, что с ними делать, когда они появляются. Если верить одному из опросов, американские дети не умеют правильно высчитывать сдачу вплоть до подросткового возраста.
Даже если родители и не обсуждают с детьми тему денег напрямую, те перенимают их отношение к этой теме. Как показывают исследования, когда дети видят, что родители чувствуют себя неуверенно в финансовом плане, они впитывают эти страхи. Если родители материалисты, дети развивают в себе те же самые стремления. А если родители с должной ответственностью обсуждают финансовые вопросы и строят планы на будущее, их дети будут поступать так же.
Карманные деньги – первая попытка родителей научить детей финансовой ответственности. Эта традиция взяла начало в конце XIX столетия, когда в связи с появлением законов о запрете детского труда доступ детей к деньгам был ограничен. В наши дни по меньшей мере 75 % детей, которые учатся в девятом классе, получают карманные деньги. Многие западные родители вводят эту практику, когда их детям шесть-семь лет, и начинают с $1 в неделю. Вначале две трети этих денег уходят на конфеты и прочие сладости. Когда девочки взрослеют, они в основном покупают одежду, обувь и журналы. А мальчики чаще тратятся на еду и компьютерные игры.
И все же для меня остались открытыми некоторые базовые вопросы, связанные с карманными деньгами. Я решил найти на них ответы ради нас с Линдой.
Вопрос № 1. Действительно ли карманные деньги могут научить детей чему-то конструктивному?
Предполагается, что благодаря карманным деньгам у детей вырабатывается ответственное отношение к финансам, доказательством чему стало первое крупномасштабное исследование этой темы, проведенное 50 лет назад. Его результаты показали, что дети, которых с раннего возраста приучают к деньгам, впоследствии лучше ими распоряжаются. Но более современный опрос от 1990 г. показал, что сами дети не расценивают карманные деньги как образовательный опыт; скорее они считают обладание ими своим неотъемлемым правом.
Однако польза определенно есть, к тому же в школе детей не учат обращению с деньгами. В 1991 г. исследователи из Торонто выдали шестилетним, восьмилетним и десятилетним детям по $4 на кредитной карте и наличными, чтобы они потратили их в магазине игрушек. Остаток ребятам разрешили забрать домой. Те из них, которым родители давали деньги на карманные расходы, потратили одну и ту же сумму наличными и с кредитной карты. Дети, не получавшие карманных денег, потратили намного больше с кредитки. После этого участников эксперимента попросили назвать стоимость тех вещей, которые они приобрели. Дети, которым давали деньги на карманные расходы, набрали больше очков в этом тесте, в результате чего исследователи сделали вывод, что благодаря карманным деньгам дети действительно учатся важным финансовым навыкам.
Прочитав эту информацию, мы с Линдой умерили свои ожидания относительно того, чему наши девочки могут научиться, получая карманные деньги. Тем не менее мы все же решили эти деньги им выдавать. Мы выбрали другую распространенную практику: столько долларов в неделю, сколько им лет. В шесть лет они будут получать $6 в неделю, еще через год – $7 и т. д. Так у девочек будет более обширное поле для экспериментов.
Вопрос № 2. Деньги должны выдаваться просто так или их нужно привязывать к выполнению обязанностей по дому?
Родители расходятся во мнениях по этому вопросу. Одни считают, что раз им самим деньги просто так не достаются, то и детям не должны. Кроме того, когда дети выполняют какие-то обязанности по дому за карманные деньги, у них вырабатывается трудовая дисциплина. Другие придерживаются мнения, что обязанности по дому – это часть повседневной жизни, которая вознаграждения не заслуживает. «Прости, но ты не можешь выбирать, накрывать тебе стол или нет, тебе придется это сделать, раз ты член нашей семьи».
Никто не изучал непосредственно этот вопрос, но труды в области поведенческой экономики тем не менее проливают на него свет. Дэниэл Пинк в своем бестселлере «Драйв. Что на самом деле нас мотивирует»[21] (Drive: The Surprising Truth about What Motivates Us) делает вывод, что поощрения, зависящие от каких-либо обстоятельств («если сделаешь это, тогда получишь то»), в действительности людей не мотивируют. Он ссылается на психолога, который изучил данные 128 опросов и установил, что «материальные вознаграждения в основном оказывают негативное влияние на внутреннюю мотивацию». Другими словами, люди больше фокусируются на награде (в данном случае – на деньгах), нежели на том, почему они должны выполнить конкретную задачу (потому что они – часть семьи). Как отмечает Пинк, именно поэтому школьники, которым платят за решение проблем, обычно выбирают проблемы попроще, хотя тем самым и зарабатывают меньше.
На мой взгляд, к самым убедительным результатам пришла Кэтлин Воз, профессор психологии из Миннесотского университета, чьи труды доказывают, что стремления к материальному достатку побуждают людей больше работать, но и быть менее щедрыми. Как заключает Воз, «когда людям напоминают о деньгах, их поведение не просоциально[22]; они предпочитают быть в одиночестве, нежели в компании других людей, и держатся обособленно по отношению к миру».
Этой информации оказалось достаточно для того, чтобы мы отринули мысль решать все споры в нашем доме посредством кошелька. Мы с Линдой каждый день просим своих дочерей выполнить какие-то обязанности по дому и даем им деньги на карманные расходы, но не связываем эти две вещи.
Еще одно наблюдение, которое я сделал, изучая труды по поведенческой экономике, касалось подкупов. Предлагать ли детям деньги в награду за особые поступки, как, например, если они позволят родителям поспать подольше воскресным утром или не будут устраивать истерики в доме бабушки? Дэниел Канеман в своей книге «Думай медленно… Решай быстро» (
В то время, когда я прочел это, мы с Линдой, к нашему стыду, прибегали к подкупу для того, чтобы наши дочки ели больше овощей. Не один год мы пытались заставить их хотя бы попробовать разные овощи и наконец сдались и предложили им взятку в виде пары лишних долларов, если они будут добавлять к своему рациону по три новых овоща в месяц. Исследование Канемана убедило нас изменить тактику. Вместо того чтобы обещать вознаграждение в конце, мы стали давать им деньги вперед. «Вот $5. Если вы добавите к своему рациону три новых овоща в этом месяце, вы сможете оставить деньги себе. Если нет, вам придется отдать их обратно». И это сработало! Мои знакомые пробовали ту же тактику, когда просили детей убрать листья во дворе или когда оговаривали время, в которое ребенок должен вернуться домой.
Вопрос № 3. Нужно ли принуждать детей что-то делать с деньгами, например тратить их, копить, отдавать на благотворительные цели или платить с них «налоги»?
Многочисленные опросы показали, что родители любят придумывать и навязывать детям планы экономии их карманных денег, но сами совершенно неспособны следовать этим планам. Журналист Дэвид Оуэн в своей чудесной книге «Первый Национальный банк папы» (
«Мы копим деньги из эгоистических побуждений», – пишет Оуэн. Благодаря «банку папы» его дети стали намного бережливее, так как у них появилась веская причина экономить. «Они поняли, что если на какое-то время приостановят траты, – говорит Оуэн, – то в конечном итоге смогут израсходовать намного больше».
Некоторые родители принуждают детей отдавать деньги на благотворительность или делать взносы в семейный банк. Нил Годфри в своей книге «Деньги не растут на деревьях» (Money Doesn’t Grow on Trees) предлагает говорить детям, что они «граждане дома» и требовать, чтобы они выплачивали семье 15 % от их карманных денег в качестве «налога».
Мы с Линдой, взяв за основу несколько таких техник, разработали собственную стратегию. Деньги девочек делятся на четыре части, четыре так называемых банка:
1
2
3
4
Сколько стоит это платье?
Билл Дуайт зашел на сайт со своего iPhone и стал просматривать приходы и расходы на счетах детей. Он начал с самого младшего, Квентина, который, судя по всему, был эдаким скопидомом. Кроме карманных денег, получаемых еженедельно ($3,96 минус 40 %-ный вычет для накоплений), у него был целый ряд депозитов:
Первый вывод, который все из этого сделали: нужно следить за своими кошельками! Более важный вывод: Квентин очень находчив и не прочь подсуетиться за пару лишних долларов.
– Ты заработал 10 баксов за то, что три дня кормил какую-то вшивую рыбешку? – воскликнул старший брат Квентина Уилл. – Как мило!
Единственным пунктом в расходах Квентина были $4,99 за онлайн-игру.
– Я не играл в нее уже несколько месяцев, – возмутился он. – Откуда здесь этот пункт?
– Нам пришлось купить годовую подписку, – ответил его отец.
– Отличная бизнес-модель, – прокомментировал Уилл.
Следующим был 15-летний Пейтон. В его журнале было меньше приходов и больше трат, в том числе на жвачку, конфеты, половину абонентской платы за телефон и $18,99 – половина стоимости видеокарты. Дуайты дают своим детям деньги на мобильные телефоны и компьютеры, а какие-либо дополнительные устройства те покупают самостоятельно. Когда у Пейтона сломалась видеокарта, его отец согласился поделить затраты на новую. Также Пейтон купил расческу и кое-какие средства для волос в аптеке.
– У него появилась девушка, – заметил его младший брат. – А это недешевое удовольствие.
Дела Уилла обстояли еще любопытнее. В графе расходов разнообразия не наблюдалось.
– Прошлым летом Уилл устроился спасателем и начал зарабатывать деньги, – пояснила его мама, – и с тех пор не боится лишиться нескольких долларов.
– В каком-то смысле меня это не сильно беспокоит, – добавил отец семейства. – Так я расходую меньше денег. Но думаю, что начиная со следующего месяца мы повысим штраф до $5. Ты все же член нашей семьи.
В журнале Уилла прослеживалось еще несколько интересных сценариев. Дуайты требуют, чтобы дети просили у них разрешения всякий раз, когда хотят потратить деньги, и даже заставляют писать целые сочинения в случае крупных покупок. Детей это, естественно, возмущает.
– Мне бы хотелось, чтобы папа не спрашивал, на что я собираюсь потратить деньги, – заметил Пейтон. – Он должен верить мне и знать, что я не куплю наркотики или что-то подобное.
Но родители считают, что эта практика сводит к минимуму глупые траты.
– По крайней мере, они чувствуют, что с нашей стороны есть некий контроль, – сказал Билл.
В случае с Уиллом – ему разрешили купить Battlefield 2, видеоигру про снайпера, но отказали в покупке аэрозольного ружья, которое используют в пейнтболе и других играх.
– Мы давно решили, что будем оплачивать увлечения детей, – пояснил Билл, упомянув о своей дочери-наезднице и о сыне, выполняющем трюки на велосипедах. – А некоторые увлечения весьма дорогие. Но у нас, конечно, есть границы.
– В таком случае, – воскликнул Уилл, – мое увлечение – «феррари»!
После ужина я спросил Билла, какие выводы он сделал для себя, будучи человеком, который разработал целую систему в помощь детям. Задумывался ли он, к примеру, о том, что карманные деньги – это способ научить их финансовой ответственности?
– На мой взгляд, все не совсем так, – ответил он. – Речь скорее о ценностях. О желании вести такие беседы с детьми. Действительно ли мы хотим купить этот увлажнитель воздуха? Так ли нам нужно идти куда-то ужинать сегодня вечером? Необходимо инициировать подобные разговоры.
– Так значит, мы говорим вовсе не о финансовой грамотности, – сказал я. – А о роли отца.
– Да. По моему мнению, финансовая грамотность – это не «Вы знаете, что такое акция?» Скорее это понимание концепции ограничений. Я много лет работаю консультантом в области стартапов. Причина их инновационности в том, что они подчинены ограничениям.
Билл рассказал, что его дочь Хэйли питает пристрастие к одежде. Поэтому он научил ее ограничивать себя. Дуайты платили за весь необходимый ей гардероб, но Билл дал дочери дополнительный доход помимо ее карманных денег – $100 в месяц.
– Ее бюджет я назвал «Одежда сейчас», – отметил Билл, – и, разумеется, она сразу заинтересовалась!
Он вывел на экран траты дочери на одежду за предыдущие шесть лет.
– Вот тут можно увидеть, как Хэйли расходовала бюджет. Сначала купила пару дизайнерских джинсов. Затем поняла, что может покупать вещи на eBay или отдать джинсы в ателье. Ограничения порождают творческий подход.
Билл рассказал о том, как Хэйли захотела купить красивое платье для выпускного. Дуайты частично оплатили покупку, но с оговоркой, что все остальное дочь купит за свой счет. Билл показал мне счет от мая того года, отражающий расходы Хэйли.
– Это же почти половина ее годового бюджета! – воскликнул я.
– Именно. Это означало, что весь остальной год у нее будет хватать только на футболки.
– И как она отреагировала на это?
– Вполне нормально. Хэйли чудесно провела тот вечер!
– А как вы отнеслись к тому, что дочь потратила так много денег?
– Я тоже не возражал. Это ее карманные деньги. Она принимает решения.
Меня впечатлил его подход. Вместо того чтобы позволять детям думать только о настоящем, отец пытался подготовить их к будущему. Отношение Билла к расходам его детей напомнило мне о том, что за несколько месяцев до этого сказала Элеанор Старр: «Моя единственная цель – вырастить детей дееспособными взрослыми людьми».
Билл с этим согласился.
– Когда Пейтон говорит мне: «Я думаю, что покупка страховки для моего iPhone – не самое мудрое решение» или Квентин заявляет: «Не могу поверить, что Всемирный фонд защиты дикой природы тратит столько денег из моего пожертвования на отправку мне писем», – это по-взрослому. Когда наши старшие дети пошли в колледж, меня поразили рассказанные ими истории о том, насколько неадекватно их друзья распоряжаются деньгами. Я сохранил одно сообщение от Хэйли, – продолжал Билл, – в котором она написала: «Спасибо, папа». У одной ее подружки были серьезные проблемы с отцом. А затем она стала встречаться с парнем, который дурно с ней обращался. Хэйли просто поблагодарила меня за то, что я был рядом, когда она в этом нуждалась. – Он помолчал, отерев слезу, сбежавшую по щеке. – Это бесценно, вот что я вам скажу.
Снимите страховочные колеса
Байрона Тротта можно назвать банкиром, который работает со звездами. Звезды в его случае – не голливудские; это самые богатые семьи в Америке. Тротт, привлекательный мужчина, напоминающий голливудского киноактера из 1950-х гг., вырос, как он сам говорит, «в трущобах», в крошечном городке в штате Миссури. Теперь Тротт живет в доме площадью 2500 квадратных метров на озере Мичиган. В прошлом вице-председатель компании Goldman-Sachs, Байрон уволился оттуда и основал собственную фирму, которая консультирует сотню богатейших семейств Америки. Уоррен Баффетт назвал его «единственным банкиром, которому можно доверять».
Тротт любезно согласился встретиться со мной в обшитом панелями зале заседаний на Манхэттене. Я предполагал, что все его клиенты прекрасно знали, как научить своих детей обращаться с материальными ценностями. Тротт быстро развеял мои иллюзии:
– Я бы сказал, что большинству как раз этого недостает. Вот тут я и вступаю в игру. Я даю им навыки, необходимые для того, чтобы их семья стала крепче.
Его советы оказались неожиданными.
1
– Я говорю им, что одна из важнейших вещей, которую они могут сделать, – это обучить своих детей финансовой грамотности.
Он привел интересную статистику: чем больше родители говорят со своими детьми о долгах, тем меньше дети в них влезают; чем чаще дети слышат о накоплениях, тем больше денег им удается отложить.
– В очень многих семьях полагаются на то, что дети постепенно дойдут до всего сами, – продолжал Тротт. – Я недавно беседовал с одной из самых богатых женщин Америки и посоветовал ей открыто поговорить со своими детьми. Она ответила, что не хочет обременять их правдой. Но на самом деле гораздо хуже обременять их невежеством.
2
– Одна из наиболее существенных проблем, которую я наблюдаю в семьях, – сказал Тротт, – это нежелание родителей позволить своим детям самостоятельно принимать решения.
В качестве примера он привел историю Джека Тейлора, основателя фирмы по прокату автомобилей Rent-A-Car, который с доходом свыше $9 млрд занимает 18-е место в списке самых богатых людей Америки. Когда его сыну исполнилось 32 года, Тейлор передал ему компанию и больше не вникал в процесс управления.
Поделиться книгой: