Помоги проекту - поделись книгой:
Многие специалисты банков по работе с проблемными активами физических лиц отмечают, что чаще всего среди проблемных должников банков оказываются мужчины средних лет (до 45 лет) и те заемщики, которые не имеют постоянной регистрации по месту получения кредита.
В каких же банках могут выдать кредиты, если кредитная история не слишком хорошая? Вот некоторые из таких банков:
• АНКОР Банк
• Связь-Банк
• Банк DeltaCredit
• ТрансКапиталБанк
• Московский кредитный банк
• РОСГОССТРАХ Банк
• Банк «Западный»
• Стройкредит
• Номос-Банк
• ДжииМаниБанк
Конечно, это далеко не полный перечень банков, которые готовы выдать вам кредит. Но стоит знать, что у каждого банка, который готов выдать кредит не самому благонадежному клиенту, существуют свои правила. То есть это может быть установленное определенное время просрочки Ваших платежей, например, 2–3 месяца для какого-то банка не является критичным. Разумеется, если вы оплатили свой долг или собираетесь это сделать. Но для другого банка это будет уже неприемлемо. Или же это может быть сумма долга – для многих банков просрочка платежей по кредиту общей суммой до 300 тысяч рублей уже не является проблемой.
Именно для снижения рисков невозврата кредита существуют кредитные истории по каждому человеку, который хоть раз брал деньги в долг у банка или приобретал с помощью него какие-либо вещи. И прежде чем предоставить заёмщику новый кредит, сотрудники банка досконально изучают его кредитную историю. Ведь в ней хранятся все данные о совершенных просрочках. Кстати, специалисты банков отмечают также, что для клиентов выгоднее выстраивать положительную кредитную историю. Потому что для таких заемщиков в основном существуют выгодные льготные условия кредитования.
Но как уже говорилось выше, не всем удается сохранить безупречную кредитную историю. И, как мы видим, в таких случаях дорога в банк абсолютно не закрыта, и шансы получить кредит не уменьшаются.
Хотя есть и исключения. Опять же, по словам специалистов сферы кредитования, если, например, задолженность по предыдущему кредиту была взыскана с заемщика в судебном порядке. Или у него имеется длительная текущая просрочка. Но все же выдача кредита такому заемщику для банка влечет за собой слишком высокие риски – часто не оправданные и поэтому, скорее всего, многие банки такому клиенту откажут.
Но можно с уверенностью констатировать, что банк всегда заинтересован в новом клиенте. И при наличии у него просрочек платежей в других банках, уточняется, прежде всего, их история и фактическое наличие. Если она, к примеру, есть, а клиент готов ее погасить, то ему дается на это время.
Отметим, что для любого банка не является целью очернить кредитную историю заемщика. Даже скорее наоборот, любой банк готов всегда пойти навстречу потенциальному клиенту и найти совместные пути решения проблемы нового заемщика. Хотя чаще всего должники при возникновении каких-либо финансовых проблем предпочитают не решать этот вопрос напрямую с банком, а начинают сразу скрываться и не выходить на связь. Именно поэтому многие банки, устав от бесплодных попыток связаться с проблемным клиентом, и передают этот долг коллекторам, таким образом, кредитная история заемщика оказывается испорченной.
Так что, если у вас есть или были просрочки сроком от недели до месяца, они не являются критичными. И на принятие решения о получении кредита в другом банке практически не влияют. Тем более если потенциальный заемщик исправился или имеет устойчивое финансовое положение, банк не откажет в предоставлении кредита.Кредит через интернет – это реально!
Если у вас нет времени ходить по разным банкам и заполнять множество бумаг, попробуйте воспользоваться кредитом через интернет. Сразу из очевидных плюсов – это большое количество свободного времени, которое можно тратить на необходимые дела, а не на беготню по разным банкам!
В России банковский интернет-кредит пока работает не на полную мощь, как в Европе. Вот, например, вы въехали в новый дом, и на покупку сантехники вам не хватает 100 тысяч рублей. Естественно, вы решаете оформить кредит. Но тут же возникает проблема, помимо того, что необходимо обустраиваться на новом месте, вам также предстоит еще и беготня по банкам, а это занятие малоприятное. Именно для того, чтобы избежать этого, можно воспользоваться кредитом через интернет. Все очень просто – вы заполняете и отправляете заявку с указанием всех необходимых данных он-лайн на сайте банка, который предоставляет такую услугу. Когда специалисты рассмотрят вашу заявку (от 1 часа до нескольких дней) в случае положительного решения, сотрудники банка связываются с вами и приглашают в офис уже для составления кредитного договора. Но есть и те банки, которые не только принимают заявки через сайт, но и готовы привезти вам уже готовую кредитную карту с необходимым лимитом прямо к вам домой, в офис или отправить по почте. Даже ходить никуда не придется!
Здесь конечно для получения кредита как нигде очень важна положительная кредитная история. Ведь все общение происходит, так скажем, в виртуальной сети.
Заключение
Россияне на удивление быстро освоились в обществе потребления. Всего за каких-то 2–3 года мы перестали бояться кредитов и сделали их неотъемлемой частью своей жизни. По данным Центробанка, расходы населения на покупку товаров и услуг растут быстрее, чем реальные доходы. Данные об экономическом состоянии страны наглядно показывают, что второй год наши расходы растут быстрее реальных доходов.
Этому, конечно, есть свое логическое объяснение. Во-первых, реальные доходы населения растут очень медленно, увеличение пенсий, зарплат и стипендий идет со скрипом. Но народ не отчаивается: отсутствие хороших окладов мы с легкостью научились компенсировать за счет банковских кредитов. Этому способствует кредитный бум.
По данным Банка России, с начала 2000 г. объем кредитов населению вырос более чем в 80 раз – с 27,6 миллиардов рублей до 2,239 триллионов рублей. Причем люди, оценив достоинства жизни взаймы, совершенно не хотят пока думать о рисках. Два, три, четыре кредита на одного человека – это уже реальность. Например, в одном банке мне рассказали, что когда они запросили кредитную историю одного из потенциальных заемщиков, то выяснили, что на нем уже висит пять различных кредитов. Как говорится, собрал полную коллекцию: ипотека, автокредит и три потребительских займа (на ремонт, отдых и учебу сына, как он объяснил). Конечно, в банке ему отказали, но, к сожалению, пока далеко не все кредитные организации пользуются услугами бюро кредитных историй и столь щепетильны при проверке клиентов. А зачем? Процентные ставки такие высокие, что банк почти ничем не рискует. Добросовестные заемщики с лихвой компенсируют убытки, возникающие из-за неплательщиков.
Конечно, уровень знаний потребителей о кредитах год от года растет, но мы до сих пор не знаем всех тонкостей работы банков. Так, например, многие и не задумывались о том, как вообще логически возможно, чтобы банк давал деньги клиенту в долг безо всяких процентов…
Хотим еще раз обратить ваше внимание на тот факт, что, независимо от того, какой кредит и на какие нужды вы берете, особенно внимательно нужно относиться к документам, которые вы подписываете. Так, необходимо четко понимать, какие проценты вы должны будете платить, какие комиссии, какие дополнительные услуги оплачивать…
Если вы не в состоянии самостоятельно разобраться в бумагах – пригласите юриста. Поверьте, один визит в юридическую консультацию обойдется вам намного дешевле, нежели год уплаты процентов по невыгодному кредиту. Ваше внимательное отношение к документам и знания хорошего банковского консультанта или юриста помогут вам разобраться во всех тонкостях современного кредитования и избежать неприятных последствий. В таком случае покупки в кредит будут для вас удобными, и будут приносить только радость.
Приложения
Приложение № 1 Гражданский кодекс, статья 819
Статья 819. Кредитный договор
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Приложение № 2 Гражданский кодекс, статья 820
Статья 820. Форма кредитного договора
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Приложение № 3 Гражданский кодекс, статья 821
Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
1. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
2. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Приложение № 4 Закон «О банках и банковской деятельности», статья 29
Статья 29. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации
Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Приложение № 5 Типовой бланк анкеты-заявки на получение кредита
Образец заявления-анкеты Заемщика на получение кредита
«Прошу осуществлять передачу информации (уведомления) об операциях по счету, наличии и сумме задолженностей перед Банком, сроках уплаты задолженностей, сумме комиссий и вознаграждении Банка согласно Тарифу и др. (далее по тексту – информация) по каналам связи, указанным в разделе «Персональные данные» настоящей Заявления-Анкеты.
Я осознаю и согласен с риском, связанным с возможностью доступа третьих лиц к информации, в связи с общедоступностью предоставленных мной каналов связи и риском нарушения третьими лицами целостности переданной Банком информации.
Я согласен с отказом Банка предоставлять мне информацию в случае блокировки моего телефонного номера оператором сотовой связи».
Заявляю, что Я полностью отдаю себе отчет в том, что:
1. Я обязан выполнять предусмотренные Кредитным Договором обязанности. Уклонение от их выполнения может повлечь гражданскую и уголовную (Статья 177 УК РФ) ответственность.
2. Все сведения, содержащиеся в настоящем Заявлении-Анкете, а также все затребованные Банком документы предоставлены исключительно для получения Кредита.
3. Банк оставляет за собой право проверки любой сообщаемой Мной о себе информации, а предоставленные Мной документы (кроме правоустанавливающих) и копии, а также оригинал Заявления-Анкеты будут храниться в Банке, даже если Кредит не будет предоставлен.
4. Предоставление Мной о себе ложной и вводящей в заблуждение информации может повлечь за собой отказ в предоставлении Кредита, требование Банка о досрочном возврате Кредита (если он уже предоставлен), а также гражданскую и уголовную (ст.176 УК РФ) ответственность.
Я подтверждаю, что сведения, содержащиеся в настоящем Заявлении-Анкете, являются верными и точными на нижеуказанную дату и обязуюсь незамедлительно уведомить Банк в случае изменения указанных сведений, а также о любых обстоятельствах, способных повлиять на выполнение Мной обязательств по Кредиту, который может быть предоставлен на основании данного Заявления-Анкеты.
Подпись Заемщика ________________ (Ф.И.О.) __________ (подпись)
Согласие на получение кредитных отчетов от бюро кредитных историй.
Я даю свое согласие на получение банком кредитного отчета по моей кредитной истории от бюро кредитных историй для заключения со мной договора займа (кредита).
_____________________________________________________
_____________________________________________________
(подпись Ф.И.О.) Согласие на представление информации в бюро кредитных историй.
Я даю свое согласие на представление в бюро кредитных историй информации, состав которой определен ст.4 Федерального Закона «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. и которая характеризует исполнение мною принятых на себя обязательств по кредитному договору № _________ от _____________, заключенному с банком
Приложение № 6 Образец типового кредитного договора
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР
город __________________
“____”______________200__ г.
_____________________________________________________
1. Общие положения
Банк ___________________________________
_____________________________________________________
именуемый в дальнейшем “Банк”, в лице __________
_____________________________________________________
_____________________________________________________
действующего на основании Устава, с одной стороны, и гражданина ______________________________ ________________________________________,
именуемый в дальнейшем «ссудозаемщиком», заключили настоящий договор о нижеследующем:
1.1. Банк предоставляет Ссудозаемщику кредит на
_____________________________________________________
_____________________________________________________
1.2. Общий размер кредита – ________________
_________________ _____________________________
2. Погашение кредита
2.1. Ссудозаемщик обязуется погасить кредит до
“__” ________ 20_г.
2.2. Погашение ссуды осуществляется путем
_____________________________________________________
_____________________________________________________
2.3. При непоступлении средств в погашение кредита в указанный срок задолженность по ссуде, включая проценты, вносится на счет просроченных ссуд.
2.4. За пользование кредитом Ссудозаемщик вносит плату в размере ________ процентов годовых.
Проценты начисляются и взыскиваются с Ссудозаемщика Банком ежемесячно после
2.5. Отсчет срока по начислению процентов начинается с даты выдачи средств со ссудного счета и заканчивается датой зачисления средств в погашение кредита на ссудный счет Ссудозаемщика.
2.6. В случае непоступления на счет Банка средств в погашение причитающихся со Ссудозаемщика процентов до
2.7. В случае нарушения срока погашения кредита и уплаты процентов Банк взыскивает штраф в размере ______ (%) процентов от непогашенной суммы задолженности кредита за каждый день просрочки.
3. Обязанности сторон
3.1. Обязанности ссудозаемщика
Ссудозаемщик обязуется исполнять следующие обязательства:
1) Предоставить в Банк для оформления и выдачи кредита следующие документы, оформленные в соответствии с действующей банковской практикой:
– Документ удостоверяющий личность;
– Дополнительный документ, требуемый банком;
– Срочное обязательство по сумме и сроку погашения кредита;
– Справку с места работы, с указанием размера заработной платы, времени работы в данной компании с печатью организации (если требуется);
– Всю необходимую информацию о поручителях по кредиту (если требуется).
2) Использовать полученную ссуду на предусмотренные договором цели, своевременно погасить полученный кредит вместе с начисленными процентами, предоставить Банку право контролировать целевое использование кредита.
3) При нецелевом использовании кредита, а также невыполнении других условий договора Банк вправе предъявить ссуду к досрочному взысканию.
3.2. Обязанности банка
Поделиться книгой: