Помоги проекту - поделись книгой:
Существует несколько способов погашения задолженности по кредитной карте:
• Путем внесения наличных средств на Ваш счет кредитной карты, указанный в Вашей выписке по кредитной карте, через кассу в любом отделении банка;
• Путем внесения наличных денежных средств на Вашу кредитную карту через депозитные банкоматы. Денежные средства зачисляются на счет не позднее следующего рабочего дня после внесения их в банкомат, поэтому мы рекомендуем вносить средства через банкомат не позднее, чем за 1 рабочий день до крайнего срока платежа.
• Путем перевода и конвертации через систему Connect (эту услугу предоставляют не все банки); Для совершения операций через систему Connect необходимо зарегистрироваться в системе и получить пароль PIN2 для проведения активных операций. Платежное поручение выполняется не позднее следующего рабочего дня, поэтому мы рекомендуем выполнять такой перевод через систему Connect не позднее, чем за 1 рабочий день до крайнего срока платежа.
• Путем безналичного банковского перевода из другого банка;
• Оформив постоянное поручение в любом отделении. На основании постоянного поручения банк будет регулярно осуществлять платежи в погашение задолженности по кредитой карте с Вашего текущего счета в банке.
Все средства, поступающие на счет кредитной карты, автоматически направляются банком в счет погашения задолженности (при ее наличии). При отсутствии задолженности по кредитной карте средства, поступающие на счет кредитной карты, увеличивают доступный остаток по карте.
Ежемесячно Вы получаете Вашу выписку по кредитной карте, в которой указывается минимальный платеж и крайний срок его погашения. Расчетная дата – дата формирования выписки по кредитной карте, банк сообщает клиенту расчетную дату при передаче выпущенной карты, а также в каждой выписке.
Минимальный платеж в погашение общей задолженности по кредитной карте составляет 10 % от общей задолженности на расчетную дату плюс начисленные проценты (если задолженность равна или менее 20 долларов США (600 рублей), то минимальный платеж равен всему остатку задолженности).
Вы можете стать держателем кредитной карты этого банка, если Вы отвечаете требованиям кредитоспособности, предъявляемым банком, а именно:
• Имеете официально подтвержденный доход не менее 15 000 рублей в месяц после налогообложения (вместо официально подтвержденного дохода рассматривается автомобиль в собственности – иномарка (год выпуска не ранее 1999) или отечественный автомобиль (год выпуска не ранее 2002)),
• Имеете постоянную регистрацию в регионе, где представлено отделение банка, или временную регистрацию на срок не менее 6 месяцев;
• Фактически проживаете в регионе, где представлено отделение банка,
• Имеете постоянное место работы в регионе, где представлено отделение банка,
• Ваш стаж работы на последнем месте составляет не менее 3 месяцев,
• Ваш возраст от 22 до 60 лет минус 3 месяца для мужчин, от 22 до 55 лет минус 3 месяца для женщин на момент подачи заявления на кредитную карту,
• Вы имеете рабочий телефон, а также домашний (или мобильный) телефон,
• Вы не привлекались к уголовной ответственности.
Список документов для открытия кредитной карты:
• Заявление-анкета на кредитную карту;
• Копия паспорта (все страницы) заемщика;
• Документ, подтверждающий Ваш доход – заверенная ведомость из бухгалтерии по начислению заработной платы (форма 2-НДФЛ) за предыдущие 6 месяцев (сотрудники компаний, не менее 3 месяцев получающие зарплату на счет в этом банке по договору между банком и компанией-работодателем, могут не предоставлять форму 2-НДФЛ.Также многие банки сегодня принимают заявки на оформление карт по электронному адресу. В этом случае, вы отправляете заявку, и кредитный специалист свяжется с Вами в течение двух рабочих дней и может приехать к Вам в офис для консультации и приема документов. Решение о выдаче кредитной карты и размере кредитного лимита принимается индивидуально на основании оценки банком данных заемщика в течение 5 рабочих дней.
Банк Б
Как гласит реклама этого банка: «Эта кредитная карта создана для тех, кто умеет считать деньги и планировать свой бюджет. Вы просто оплачиваете свои ежедневные покупки кредитной картой и получаете 1 % от потраченной суммы обратно на Ваш счет. А при своевременном погашении задолженности Вы не платите проценты за пользование кредитом».
Как работает эта система:
1 января Вы покупаете телевизор стоимостью 15 000 рублей с использованием кредитной карты этого. В конце января Вы получаете ежемесячную выписку по кредитной карте, в которой указана сумма Вашей задолженности (т. е. 15 000 рублей) и крайний срок внесения платежа (20 февраля). Если до 20 февраля Вы погашаете полную сумму задолженности, то Вы не платите никаких процентов за пользование кредитной линией на эту сумму. Таким образом, срок Льготного Периода Кредитования может составлять до 50 дней, в зависимости от даты, когда Вы совершили покупку!
Звучит более чем заманчиво, но стоит сразу оговориться, что эта кредитная карта выпускается только резидентам РФ. Вознаграждение за использование кредитной карты начисляется при совершении клиентом операций по счету кредитной карты, кроме операций по снятию наличных денежных средств, оплаты услуг банка и услуг страховых компаний через банк. Вознаграждение, полученное клиентом, подлежит налогообложению в соответствии с действующим налоговым законодательством РФ. Кроме того, данное предложение действительно только в течение 2-х месяцев с даты выпуска кредитной карты и недействительно в случае перевыпуска карты. Что же касается «отсутствия процентов» то, в случае непогашения задолженности в установленный срок проценты по кредиту начисляются в полном объеме с момента возникновения задолженности, при этом условия Льготного периода кредитования не распространяются на операции по снятию наличных. Процентная ставка по кредиту составляет 28 % годовых и может меняться банком в одностороннем порядке. Кредитная карта оформляется исключительно по усмотрению банка.
Для оформления Кредитной карты банка, пожалуйста, заполните он-лайн заявку.
Представитель банка свяжется с Вами по указанному в данной заявке телефону, чтобы договориться о встрече в удобное для Вас время. Он поможет Вам правильно заполнить полную форму заявления на предоставление Кредитной карты, а также возьмет у Вас копии необходимых для оформления карты документов.
Список необходимых документов:
1. Заполненное заявление (можно распечатать заявление и аккуратно заполнить все необходимые поля)
2. Копия паспорта. Копия следующих страниц паспорта вне зависимости, есть на них информация или нет:
• стр. 2 – кем, где и когда был выпущен паспорт;
• стр. 3 – имя, фамилия, пол, дата и место рождения;
• стр. 5 – адрес регистрации;
• стр. 13 – воинская обязанность;
• стр. 14 – семейное положение, включая следующий разворот, где указываются дети;
• стр. 19 – дополнительные сведения.
3. Форма 2 НДФЛ (предоставляется и заверяется бухгалтерией Вашей компании. Справка должна отражать Ваш доход за текущий год, но не менее чем за 3 последних месяца, и должна быть выдана не более чем за 30 дней до момента подачи документов).
4. Также клиенту необходимо иметь подтвержденный ежемесячный доход за 3 последних месяца (после уплаты налогов и других обязательных сборов) должен составлять не менее 9000 рублей РФ.
5. Цветная фотография 3x4 см.
По сути, конечно существенной разницы в списке документов, необходимых для открытия кредитной карты, в условиях предоставления кредита нет. Нет особых различий и в задолженностях и штрафах, которые банки начисляют на просрочку платежей. На российском рынке потребительского кредитования объемы задолженностей растут в два раза быстрее, чем объемы выданных займов. Констатировать это стало уже дежурным занятием. Однако не всякая просроченная задолженность становится невозвратом. Главное – честно оценить свои возможности и не бояться отстаивать свои права.
Из первых уст
Любой кредит – процентный, или беспроцентный, это всегда переплата в итоге: а иначе, в чем выгода для банка давать вам деньги «в долг»? Но одно дело – когда переплаты составляют 3–5 процентов от суммы кредита, и совсем другое – когда размеры штрафных платежей превышают четверть от взятой в банке суммы… А кто может лучше рассказать о кредитах, чем люди уже столкнувшиеся с проблемой неоправданно высоких платежей, процентов и комиссий. Вот какие истории пишут люди на формах в интернете:
Арсений. Москва
Давайте проанализируем данную ситуацию. Такие проблемы у заемщиков возникают сплошь и рядом. Разумеется, в идеале любой человек, беря кредит, должен хладнокровно рассчитать свои возможности по погашению займа и точно оценить, во сколько ему обойдется финансовая недисциплинированность. Но это в идеале. В реальности же, как ни странно, кредиты берут в основном далеко не идеальные люди. Скажем более грубо: кредиты берут люди, нуждающиеся в деньгах. Этим людям зачастую некогда изучать кучу бумаг, инструкций и правил, связанных со ссудой. А второе – их собственные доходы могут поступать нерегулярно. Ведь даже самую регулярную зарплату иногда задерживают…
«Но хоть кредитный договор-то они в состоянии прочитать?» – скажете вы. Да, кредитный договор – в состоянии. Одна беда: в договорах большинства банков о размерах штрафов ничего конкретного не сказано. Только общие фразы.
Давайте еще раз рассмотрим формулировки разных кредитных договоров:
Альфа-банка: «Уплата комиссий, штрафов и неустоек осуществляется в размере и в порядке, установленном Общими условиями кредитования и Тарифами». Что любопытно: эти самые «Общие условия» и «Тарифы» к договору вам никто не приложит. И даже не посоветует отыскать их в каком-нибудь «Уголке потребителя» или иной «настенной живописи» банковского офиса.
Кредитный договор Финансбанка повествует о «пенях и иных возможных издержках» в случае просрочки. Почем нынче издержки? Опять же – молчок. Узнаете, когда вовремя не внесете платеж по ссуде.
Ситибанк: здесь вы можете вообще не увидеть кредитного договора. Ваше заявление на выдачу займа в случае, если оно удовлетворено, автоматически становится договором. А когда вы писали заявку на сайте банка, вы внимательно изучили «штрафные правила»? Нет? Тогда извольте платить.
Объективности ради, отметим, что часть банков скрупулезно вписывает в кредитные договоры ставки возможных штрафов. Например, Банк Москвы, Сбербанк, Росбанк не гнушаются обозначить конкретные цифры возможных штрафов.
Кредитный договор – это обычно 10–15 страничный документ с несколькими приложениями. Человек без специального образования просто не в состоянии оценить все юридические нюансы. А некоторые банки включают в текст условия, которые, по сути, предоставляют им возможность в одностороннем порядке изменять договор: например, резко увеличить размер всевозможных штрафов за просрочки уже после выдачи кредита. При этом клиентов-заемщиков могут даже не информировать надлежащим образом. Клиент всегда не прав?
Некоторые банки рассчитали суммы штрафов, исходя из оценки своих издержек «за упущенную выгоду» – то есть исходя из того, сколько процентов принесли бы эти деньги банку, будь они вовремя внесены заемщиком. Другие, напротив, рассчитывают штрафные ставки так, что сами пени превращаются для банка в солидный источник дополнительного дохода. Этим банкам задержки платежей, наоборот, выгодны. Общая сумма штрафов, получаемых банком от своих заемщиков, примерно составляет до 2 % общего кредитного портфеля банка.
«Банк Сосьете Женераль Восток», например, демонстрирует европейскую скромность и берет всего лишь 3 % от суммы просроченного платежа. Банк «Возрождение» и «Банк Москвы» берут уже около 5 % в месяц; «Росбанк» – от 7,5 % (если кредит взят в валюте) до 15 % (если кредит взят в рублях), «ДжиИ Мани Банк» потребует от должника пени в размере 50 % годовых от суммы просроченной задолженности плюс штраф 700 рублей.
При этом договориться с банком в случае задержки платежа практически невозможно. В идеале допустив просрочку по кредитам, добросовестный заемщик должен позвонить в банк и, сообщить, что ближайший платеж внесен не будет, извиниться за просрочку и попросить тайм-аут. Собственно, и сами банки об этом говорят: типичные формулировки кредитного договора гласят, что «клиент обязан информировать банк обо всех изменениях, существенных для полного и своевременного исполнения обязательств по договору».
Но в реальности реакции клерков ограничивались диапазоном от «это ваши проблемы, вы должны платить в срок» до «мы не можем пойти вам навстречу».
Как только клиент допустил просрочку, банк сразу начинает его прессинговать, практически не пытаясь найти какой-то компромисс и помочь выбраться из затруднительной ситуации. В ход идут разные методы – от беспрестанных звонков, которые, по задумке коллекторских стратегов, в конечном счете, должны вызвать у клиента желание как можно скорее вернуть деньги, до наездов на тему: «Мы подаем на вас в суд и будем требовать досрочного погашения кредита».
Все эти методы направлены на то, чтобы выработать у неаккуратного клиента психологию провинившегося и естественно выбить из него деньги.
Странно, что черные списки едины для всех. И для кредитного мошенника, исчезнувшего в неизвестном направлении сразу после получения ссуды, и для клиента, который, например, заболел.
Марина Разина г. Рязань
Такие опасения подкрепляются историями о том, как жестко банки обходятся с проштрафившимися заемщиками.
Арина г. Москва
После таких историй жилье в кредит брать и правда не хочется. Но, тем не менее, как говорится, «у страха глаза велики». Если разобраться, все не так уж страшно. Существует целый арсенал способов выйти из ипотеки, если платить уже не из чего.
Если возникшие финансовые трудности временные, отказываться от ипотеки не стоит. Первым делом нужно обратиться в банк. Ваш менеджер может предложить вам реструктуризировать задолженность. Это может быть отсрочка оплаты основного долга, то есть придется погашать только проценты, или еще один вариант удлинение срока кредита.
Главное в данной ситуации – своевременность уведомления банка об ухудшении финансового положения, обоснованность отсрочки, то есть наличие вариантов в будущем возобновить свои доходы к прежнему уровню и, конечно, погашать ежемесячные платежи в полном объеме.
Ударение ставим на слове «своевременное», ведь в случае «молчаливой просрочки» банк включит механизм штрафных санкций. В среднем штрафы колеблются от 0,05 % до 1 % суммы платежа за каждый день просрочки. То есть за месяц просрочки заемщику придется дополнительно выложить до 30 % необходимого платежа. Правда, встречаются банки, которые «сдирают» с клиента двойную ставку по кредиту за каждый день просрочки. Но штрафы в данной ситуации – не самое страшное. К недисциплинированному заемщику у банка формируется соответствующее отношение. В будущем могут возникнуть сложности при оформлении в этом же банке кредита на приобретение авто или бытовой техники. Естественно, небольшая задержка платежа не поставит крест на кредитной истории заемщика. Но если подобные задержки будут повторяться, неприятные последствия неизбежны.
Один из способов, позволяющих облегчить выплату ипотеки, – сдача купленной квартиры внаем. Правда, сдача ипотечной квартиры внаем требует согласования с банком. Большинство из них в договоре залога указывают такое условие как невозможность передавать в аренду квартиру без согласия банка. То есть у заемщика есть два пути – открыто сообщить о своем намерении банку или без лишнего шума сдать квартиру в аренду. Стоит отметить, что большинство заемщиков предпочитают второй вариант. Пока в практике не отмечено случаев, когда бы банк применял санкции в отношении заемщиков, сдающих заложенную недвижимость внаем. Однако о таком риске следует помнить. Кстати, первый вариант чреват дополнительными расходами на оплату налогов, связанных со сдачей квартиры. Многие банки берут деньги за разрешение на сдачу залогового жилья. Стоимость такого разрешения может колебаться в пределах $20-100, однако желательно лично и заранее уточнять эту информацию, так как банкиры не особенно охотно распространяются на эту тему.
Конечно, полностью выплачивать ежемесячный платеж по ипотечному кредиту за счет сдачи квартиры в аренду вряд ли удастся. В последние несколько лет цены на покупку недвижимости росли быстрыми темпами. Выходит, такой вариант больше подходит тем, у кого есть, где жить до момента окончательного погашения кредита или жилье расположено в элитном районе.
Для того чтобы сдача в аренду приобретенной в кредит квартиры имела смысл, важно заключить долгосрочный договор с квартиросъемщиками как минимум на год-полтора. Наиболее эффективно эта схема работает с однокомнатными квартирами, так как у них самая высокая стоимость аренды относительно цены покупки. Выгодно также сдавать квартиру с ремонтом, за нее можно получить на 30 % и даже 50 % больше. Правда, для начала ремонт нужно сделать, на что уйдет немало сил и денег. В общем, перед тем как решиться на такой шаг, следует все просчитать заранее.
Выход из ипотечного кредита, его окончательное закрытие, возможно в двух случаях: при досрочном погашении кредита и при невозможности выплачивать задолженность. Если у клиента нет возможности погашать кредит, например, в связи с ухудшением материального положения или по каким-либо другим причинам, полное погашение ссуды происходит за счет продажи залогового объекта недвижимости.
В случае продажи предмета ипотеки о своем решении необходимо поставить в известность банк, в лице персонального менеджера, и найти покупателя. Кстати, чем быстрее это будет сделано, тем лучше. Сама продажа недвижимости может осуществляться по двум схемам. Первая предполагает получение разрешения банка на продажу недвижимости, отягощенной ипотекой. В таком случае к новому собственнику переходят все права и обязанности участника договора ипотеки, в том числе обязательство погасить кредит. Такой вариант достаточно сложен с практической точки зрения: вероятно, что поиски покупателя при таких условиях закончатся безуспешно. Кроме того, этот вариант обещает вернуть заемщику средства, затраченные на первый взнос и внесенные платежи, но не более. А ведь жилье могло подорожать за время пользования кредитом весьма существенно.
Вторая схема значительно проще и выгоднее для заемщика. Для реализации второй схемы достаточно уведомить потенциального покупателя о том, что квартира находится в залоге у банка. В таком случае сделку купли-продажи необходимо будет провести в банке, поскольку запрет с нее будет им снят только после полного погашения обязательств по кредитному договору. В таком случае заемщик сможет не только вернуть потраченные на выплату кредита средства, но и получить дополнительный доход. Конечно, это будет доступно заемщику только до тех пор, пока цены на недвижимость растут. Если рынок начнет «падать», то о доходе придется забыть. Более того, даже не все отданные банку деньги удастся вернуть.
Дополнительные трудности при продаже ипотечного жилья могут возникнуть, если в квартире, выступающей залогом, прописан ребенок, инвалид и люди, которых по жилищному кодексу нельзя лишить жилья.
При этих обстоятельствах закон на стороне заемщика, а семья под давлением банка сможет продать квартиру только тогда, когда есть жилплощадь, куда она сможет переехать. В противном случае, если, к примеру, в семье есть ребенок, орган опеки и попечительства не выдаст разрешения на продажу жилья и сделка не состоится. Правда, банки обычно не допускают прописки «охраняемых» лиц на жилплощади до завершения выплаты ипотечного кредита.
Кристина, Санкт-Петербург
Многие полагают, что в случае банкротства банка смогут освободиться и от обязательств перед ним. На самом деле это не так! После принятия решения о ликвидации банковского учреждения все его активы, в том числе и дебиторская задолженность, будут проданы на торгах для погашения обязательств самого банка перед его кредиторами и вкладчиками. Так что в данном случае у заемщика только сменится кредитор, а долг никуда не исчезнет. О чем не следует забывать должнику в данной ситуации, так это о своих правах. В Гражданском кодексе зафиксирована норма, которая запрещает изменение условий кредитования в случае смены кредитора.
Виктор, Москва
Если финансовое положение заемщика резко меняется в лучшую сторону, то у многих возникает желание избавиться от порядком надоевших долгов. В таком случае все, конечно, намного проще, чем при невозможности погашать кредит, но и здесь заемщика могут ожидать «подводные камни». В первую очередь, это касается штрафных санкций за досрочное погашение, которые широко практикуются банками. Особенно часто штрафы используются при аннуитетной схеме погашения кредита (когда выплачивается фиксированная сумма, независимо от остатка по кредиту). В этом случае штрафные санкции колеблются в пределах 1–2% переплаченной досрочно суммы. Информацию о наличии штрафов за досрочное погашение (есть или нет) можно получить по «горячей линии» или непосредственно в отделении, а вот размер этих штрафов заемщик зачастую узнает только из договора. Поэтому прежде, чем заключать договор, обязательно поинтересуйтесь, есть ли у банка мораторий на досрочные выплаты , если есть, то на какой срок, и какие предполагаются штрафы. Это сэкономит вам нервы и деньги в будущем.
Кредитная история
Бывает так, что человеку из-за небезупречной кредитной истории отказывают в выдаче того самого кредита. И если, например, вы уже брали деньги в долг у банка и собираетесь, скажем, приобрести в кредит автомобиль, вам необходимо точно знать, что банк не откажет в займе на крупную сумму. Кроме того, кредитная история заемщика может также повлиять на проценты по займу.
Именно в таких случаях пригодится знание своей собственной кредитной истории. Но из чего же она складывается, и какой бывает, и главное – как можно узнать свою кредитную историю?
Кредитной историей принято называть совокупность данных о заемщике. Иными словами это точная информация, которая содержит все сведения о принятых вами на себя обязательствах по договорам займа (кредита), и соответственно сведения об исполнении или не исполнении этих обязательств. Итак, в состав КИ входят три обязательные части:
• Личные данные, сведения о заемщике, по которым можно его идентифицировать. Если заемщик является физическим лицом, то в этой части будут прописаны его фамилия, имя, отчество, семейное положение, паспортные данные, образование, место работы и т. д. Если заемщиком является юридическое лицо, то о нем будет написано следующее: полное и сокращенное наименование компании юрлица, его ИНН, ОГРН и другие данные;
• Основная часть, собственно, содержит информацию о самих обязательствах, взятых на себя заемщиком, и дополнительные сведения о нем. Информация об обязательствах включает в себя указание взятой суммы, разумеется, срока исполнения, срока уплаты процентов, размера непогашенной задолженности и т. п.;
• В последней дополнительной части обычно указываются сведения о кредиторе или кредиторах заемщика, а также о пользователях кредитной истории; в общем, обо всех источниках которые сформировали кредитную историю. Эта часть информации является закрытой, и ни в нее, ни также в любую другую часть КИ ни в коем случае не может быть внесена личная информация, которая не имеет отношения к обязательствам заемщика как субъекта кредитной истории (так например, сюда не могут быть внесены медицинские данные и т. п.). И уж тем более: в КИ не может входить информация о каких бы то ни было совершенных заемщиком покупках, а также там не должно быть сведений о его имуществе.
Вам как заемщику необходимо знать, что КИ передается в бюро кредитных историй (БКИ) только в том случае, если на это было дано ваше письменное согласие или иным способом, но обязательно должно быть документально зафиксированное согласие. И точно также только с вашего согласия как заемщика возможен доступ третьих лиц к вашей кредитной истории.
Вся информация, находящаяся в вашей КИ, хранится в бюро в течение 15 лет с того момента, как туда была внесена последняя запись. В соответствии с Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях» отчет о КИ предоставляется гражданину один раз в год бесплатно. А если у вас появилась необходимость более частого обращения к такому отчету, то вам придется узнавать кредитную историю на платной основе (это можно делать неограниченное количество раз).
Получить информацию можно двумя разными способами:
• Кредитную историю можно узнать онлайн, с помощью официального сайта Банка России, но для этого потребуется специальный код субъекта КИ (или дополнительного кода). О нем мы поговорим ниже.
• Без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории, данные можно получить через кредитную организацию, бюро кредитных историй, нотариуса, отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи.
Следует помнить одну очень важную вещь – отсутствие кода субъекта кредитной истории ни в коем случае не мешает заемщику, то есть вам, получить точную информацию о том, в каком БКИ хранятся его данные. И для этого необходимо лишь обратиться (с документом, удостоверяющим личность) в любой банк или любую кредитную организацию, и уже через них направить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Никакой код субъекта истории в этом случае вам не нужен!
Что такое код субъекта кредитной истории?
Разумеется, возникает резонный вопрос: как же узнать код субъекта кредитной истории и для чего этот код нужен? Код кредитной истории – это некая специальная комбинация цифровых и буквенных символов, которая служит паролем для доступа к вашим данным, хранящимся в Центральном каталоге кредитных историй.
Если говорить еще проще, то при помощи этого кода, человек может узнать, в каком же бюро кредитных историй находятся данные о нем как заемщике. Все, кто имеет банковскую карточку, прекрасно знакомы с функцией ПИН-кода – она аналогична коду субъекта КИ. Это такой своеобразный пароль, который не даст возможность третьим лицам или злоумышленникам узнать, где хранится ваша кредитная история, даже если им известны ваши паспортные данные. Но сам заемщик, являясь субъектом КИ, сможет через официальный сайт Банка России точно узнать, в каком бюро хранится кредитная история. И также сможет при необходимости изменить, удалить или придумать дополнительный код абсолютно бесплатно опять же на официальном сайте Центробанка.
Как появляется такой код? Здесь все очень просто: его формируете вы сами как заемщик когда заключаете кредитный договор. А дальше банк, в котором вы берете кредит, передает код и информацию о новом заемщике в бюро кредитных историй, с которым имеет соглашение о партнерстве. Но если же при оформлении кредитного договора код субъекта КИ по какой-то причине не был создан, его можно и позднее сформировать, обратившись в любой банк или любую организацию кредитных историй. Также изменить или аннулировать код субъекта КИ Вы может через Интернет (через сайт Банка России), или через своего банка-кредитора, или же через компанию кредитных историй.
Кстати, необходимо знать, что если вы забыли или потеряли свой код, нужно в обязательном порядке создать его заново, код субъекта КИ восстановить невозможно. Если такая неприятность произошла, то следует обратиться в любой банк или любую организацию кредитных историй с заявлением о смене кода (услуга платная, стоит от 300 рублей и выше в зависимости от того где и в какой компании (банке) вы будете менять код). Выясняем историю: с кодом и без.
Итак, начнем с ответа на главный вопрос: где же нужно узнавать свою кредитную историю? В начале следует выяснить, в каком же бюро кредитных историй хранится ваша КИ (для этого направляется запрос в Центральный каталог кредитных историй), затем Вам уже необходимо обратиться в бюро кредитных историй для получения непосредственно самой кредитной истории. Информацию из Центрального каталога кредитных историй можно получить несколькими способами.
Во-первых, можно заполнить форму в интернете на сайте Банка России. В форме нужно будет указать свой e-mail (именно на него придет ответ из Центрального каталога кредитных историй), а также следует указать код субъекта КИ. Имейте в виду, что Центральный каталог кредитных историй направляет ответ только по указанной вами электронной почте.
Во-вторых, вы можете узнать всю необходимую Вам информацию через бюро кредитных историй (БКИ). Как гласит закон, БКИ – это юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством РФ, оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению КИ, по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. То есть другими словами БКИ являются обычными коммерческими организациями, оказывающими такого рода услуги. Напомним, что субъект КИ имеет гарантированное право на получение один раз в год в бюро кредитных историй, где хранится кредитная история о нем, кредитного отчета по своей КИ бесплатно и неограниченное количество – раз за отдельную плату.
Полный кредитный отчет бюро КИ может предоставлять как в письменной, так и в электронной форме. Это значит, что получить свой кредитный отчет заемщик может одним из следующих способов:
• воспользовавшись онлайн-сервисом. Для этого необходимо зарегистрироваться на сайте БКИ, затем подтвердить свою личность, обратившись в офис БКИ, или направив телеграмму на его почтовый адрес;
• заполнить заявление на получение кредитного отчёта, обязательно его нотариально заверить и выслать на адрес БКИ;
• направить в БКИ телеграмму с заявлением на получение кредитного отчета. Но подпись субъекта КИ на телеграмме должна быть обязательно заверена оператором почтовой связи;
• прийти в БКИ и лично получить вашу кредитную историю.
Итак, вы решили получить кредитную историю через банк. Банк может быть абсолютно любым. Там будет необходимо написать заявление о выдаче КИ. Помните, что по действующему законодательству РФ ни один банк не имеет права отказать вам. В течение 10 дней с момента подачи заявки отчёт должен быть вам предоставлен в письменной или электронной форме. Также обратите внимание на то, что вы имеете право не указывать причины, по которым вам понадобился данный отчет.
Многие банки, кроме того, предлагают платную услугу по ознакомлению с кредитной историей. На это вы потратите от 500 и более рублей (зависит от банка и региона), но зато получите необходимую информацию КИ буквально за несколько минут. Также бонусом вы сможете получить консультацию менеджера по кредитам, который сможет грамотно оценить полученную информацию. И при необходимости, подскажет, как исправить ошибку в данных, если таковая имеется.
Если вы решили получить информацию через отделение Почты России, направьте свой запрос через отделения почтовой связи, которые оказывают услуги телеграфной связи. В заявлении будет необходимо указать личные данные, а также адрес электронной почты, на него, как мы уже говорили, придет ответ из Центрального каталога кредитных историй (в телеграмме на ваше имя).
В случае если вы решили прибегнуть к помощи нотариуса и таким образом направить запрос в Центральный каталог КИ, то вам нужно будет обязательно предоставить свое письменное согласие (как субъекта КИ) на получение кредитного отчета. Один из экземпляров остается на хранение у нотариуса. В тот же день после получения заявления нотариус направляет ваш запрос для дальнейшей передачи в Центральный каталог кредитных историй. И по просьбе лица, подавшего заявление, нотариусу выдается свидетельство о передаче заявления.
Если закралась ошибка в кредитной истории
От ошибок не застрахован никто. И если, получив свою КИ, вы обнаружите в ней какие-либо ошибки, вы имеете полное право оспорить неверную на ваш взгляд информацию. Вашу заявку кредитное бюро рассмотрит в течение месяца со дня подачи. И либо обновит вашу кредитную историю, либо оставит без изменений. Если результат вас не удовлетворил, следует знать, что кредитное бюро не проводит никаких повторных проверок истории займов клиента. Именно поэтому, если вы будете по-прежнему не согласны с полученными данными своей КИ, вам придется идти в суд.
В каких банках можно получить заем, если ваша кредитная история не идеальна?
Иногда сохранить безупречную кредитную репутацию бывает не так просто. Заемщик – это не просто какой-то там субъект или физическое лицо, а прежде всего человек со своими привычками, своей жизнью. И он может заболеть, попасть в не простую ситуацию, или на работе могут внезапно задержать зарплату. И таких нюансов может быть очень много. Но не стоит отчаиваться. Эксперты сайта Credit.ru, проведя опрос, составили список банков, готовых выдавать кредиты клиентам, у которых далеко не самые идеальные кредитные истории.
Поделиться книгой: