Илюшину Максиму Петровичу,

проживающему по адресу:

г. Энск, ул. Пархоменко,

дом 16, кв. 65,

от Свиридова Антона Сергеевича,

проживающего по адресу:

г. Энск, ул. Тулупная, дом 14, кв. 56

УВЕДОМЛЕНИЕ ОБ УСТУПКЕ ПРАВА ТРЕБОВАНИЯ

г. Энск

Девятое апреля две тысячи пятого года

В соответствии с договором займа от 12 ноября 2004 г. я вправе требовать от вас исполнения обязательства по возврату взятой в качестве долга денежной суммы в размере 100 000 (ста тысяч) рублей.

Настоящим извещаю васотом, что я на основании условий договора об уступке права требования от 8 апреля 2005 г. уступил свое право требования исполнения обязательства по указанному договору займа Веретенникову Ивану Анатольевичу (новый кредитор).

Приложение: Соглашение об уступке требования по договору займа от 12 ноября 2004 г., заключенному между Свиридовым Антоном Сергеевичем и Илюшиным Максимом Петровичем.

Реквизиты сторон соглашения:

Первоначальный кредитор: Свиридов Антон Сергеевич, проживающий по адресу: 440045, Энская обл., г. Энск, ул. Тулупная, дом 14, кв. 56. Паспорт: № 56 78 587542, выдан «06» декабря 2003 г. ОВД Северо-Западного района г. Энска Энской области.

Новый кредитор: Веретенников Иван Анатольевич, проживающий по адресу: 440023, Энская обл., г. Энск, ул. Акчурина, дом 43, кв. 146. Паспорт: № 56 74 359129, выдан 24 августа 2002 г. ОВД Заводского района г. Энска Энской области.

(подпись) /Свиридов А.С/

Вместе с данным уведомлением должнику пересылается также и соглашение об уступке требования по договору займа, заключенное между новым и первоначальным кредитором.

Перевод долга. Переход обязательства по возврату суммы долга от первоначального должника к новому лицу называется переводом долга. В отличие от перехода права требования закон прямо предусматривает, что перевод долга возможен только с согласия кредитора.

К форме перевода долга применяются те же правила, что и к соглашению о переходе права требования, т. е. форма договора о переводе долга должна соответствовать форме договора займа, а в случае, если договор займа обеспечен залогом, то соглашение о переводе долга должно быть составлено в той же форме, что и договор залога.

К новому должнику переходит тот же объем прав и обязанностей, какой был у первоначального должника по договору.

Так, новый должник вправе выдвигать против требования кредитора возражения, основанные на отношениях между кредитором и первоначальным должником (например, по безденежности договора займа).

Пример

Между Свиридовым Антоном Сергеевичем (кредитор) и Илюшиным Максимом Петровичем (должник) 12 ноября 2004 г. был заключен договор беспроцентного займа, согласно которому кредитор передал должнику в качестве дол га денежную сумму в размере 100 000 рублей. Согласно условиям заключенного между ними договора должник обязан вернуть дол г 12 мая 2005 г. Между Илюшиным Максимом Петровичем и Веретенниковым Иваном Анатольевичем (с согласия кредитора) 8 апреля 2005 г. достигнуто соглашение об уступке требования по договору займа от 12 ноября 2004 г., заключенному между Свиридовым Антоном Сергеевичем и Илюшиным Максимом Петровичем.

...

СОГЛАШЕНИЕ О ПЕРЕВОДЕ ДОЛГА

по договору займа от 12 ноября 2004 г., заключенному между Свиридовым Антоном Сергеевичем и Илюшиным Максимом Петровичем

г. Энск

Восьмое апреля две тысячи пятого года

Илюшин Максим Петрович, с одной стороны, именуемый в дальнейшем Первоначальный должник, и Веретенников Иван Анатольевич, с другой стороны, именуемый в дальнейшем Новый должник, Свиридов Антон Сергеевич, именуемый в дальнейшем «Кредитор», заключили настоящее соглашение о нижеследующем.

1. Новый должник принимает на себя исполнение обязательства Первоначального должника, предусмотренного договором займа от 12 ноября 2004 г., заключенным между Свиридовым Антоном Сергеевичем и Илюшиным Максимом Петровичем, которое заключается в обязанности возвратить Свиридову Антону Сергеевичу сумму займа в размере 100 000 (ста тысяч) рублей.

2. Право требования Кредитора исполнения Первоначальным должником обязательства по возврату долга переходит на Нового должника.

3. Первоначальный должник передает Новому должнику все надлежаще оформленные документы, удостоверяющие обязательство по возврату взятой в долг денежной суммы, и сообщает сведения, имеющие значение для надлежащего исполнения обязательства. Перечень документов, подлежащих передаче, прилагается.

4. Кроме того, Новому должнику передаются все прочие права, предусмотренные договором, заключенным Прежним должником с Кредитором.

5. Новый должник обязуется выполнять перед Кредитором все обязательства, предусмотренные договором займа от 12 ноября 2004 г., и самостоятельно нести ответственность за их неисполнение или исполнение ненадлежащим образом.

6. Первоначальный должник не несет перед Кредитором ответственность за невыполнение или ненадлежащее исполнение Новым должником обязательств по указанному договору.

7. Согласие Кредитора на перевод долга по настоящему соглашению подтверждается его собственноручной подписью настоящего договора.

8. Настоящее соглашение вступает в силу с момента подписания Кредитором.

9. Соглашение составлено в трех экземплярах, по одному для стороны договора. Все экземпляры имеют одинаковую юридическую силу.

10. Юридические реквизиты сторон: Первоначальный должник: Илюшин Максим Петрович, проживающий по адресу: г. Энск, ул. Пархоменко, дом 16, кв. 65. Паспорт: № 56 75 593216, выдан 13 сентября 2003 г. ОВД Южного района г. Энска Энской области.

Новый должник: Веретенников Иван Анатольевич, проживающий по адресу: 440023, Энская обл., г. Энск, ул. Акчурина, дом 43, кв. 146. Паспорт: № 56 74 359129, выдан 24 августа 2002 г. ОВД Заводского района г. Энска Энской области. Кредитор: Свиридов Антон Сергеевич, проживающий по адресу: 440045, Энская обл., г. Энск, ул. Тулупная, дом 14, кв. 56. Паспорт: № 56 78 587542, выдан «06» декабря 2003 г. ОВД Северо-Западного района г. Энска Энской области.

Подписи сторон:

Первоначальный должник /Илюшин М.П./

Новый должник /Веретенников И.А./

С переводом долга согласен (подпись)

Кредитор /Свиридов А.С/

Срок договора, его значение, исчисление

Прежде всего необходимо заметить, что рассматриваемые ниже положения о сроках и правах сторон договора прямо не закреплены ни в одной статье ГК РФ. Эти положения представляют собой выводы из анализа и синтеза общих положений гражданского законодательства о сроках в гражданских правоотношениях применительно к договору займа. Однако такой теоретический подход необходим для лучшего понимания процедуры обращения в суд за защитой своих прав, в частности по договору займа.

Определение договора займа, данное в ГК РФ, не содержит указания на срок его заключения. Исходя принципа свободы договора стороны самостоятельно определяют срок договора (срок, на который заемщик передает должнику сумму, определенную договором займа).

Срок договора, его начало, течение и прекращение имеют важное значение и определяют наличие или отсутствие у сторон прав, характеризующих их как субъектов гражданского права: должника и кредитора.

Так, фактическая передача денег считается моментом заключения договора займа и определяет начало срока его действия. С начала течения срока договора граждане вступают в гражданские правоотношения. Лицо, взявшее в долг, приобретает статус должника, а лицо, передавшее сумму займа, приобретает статус кредитора. Соответственно, должник берет на себя обязанность возвратить сумму займа, а кредитор приобретает право требования возврата переданной суммы. Течение срока договора определяет также возможность сторон использовать свои права и обязанности.

Правовой статус должника обязывает его возвратить сумму займа в момент, определенный договором. Например, граждане заключили договор займа, согласно которому должник обязуется вернуть взятую в долг сумму 21 декабря; в этот день у должника непосредственно возникает обязательство возврата суммы долга. В случае, если договор займа заключен на период времени, определяемый днями и месяцами, обязанность должника возвратить сумму займа возникает непосредственно с момента (дня), когда истекает такой срок. До наступления даты возврата займа, определенной договором, у должника существует право возврата взятой в долг суммы. Данное право предоставляет должнику возможность досрочно исполнить свое обязательство по возврату взятой в долг суммы. Исключение составляет случай, когда сторонами в договор займа включено условие о невозможности досрочного исполнения обязательства. Указанное положение содержится в ст. 315 ГК РФ «Досрочное исполнение обязательства». В соответствии с данной статьей должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.

В случае, если в договоре указано, что должник обязуется возвратить взятую в качестве займа сумму до определенного числа, такая обязанность возникает у него с момента заключения договора. У кредитора возможность реализовать свое право требовать возврата суммы долга возникает на следующий день после определенного договором дня возврата должником суммы займа либо последнего дня срока, в течение которого должник согласно договору займа должен был произвести возврат долга. Исключение из данного правила составляет утрата обеспечения обязательств заемщика (подробнее см. «Обеспечение договора займа (залог, поручительство)»).

Данные положения можно рассматривать как двухстороннюю гарантию, предоставляемую законодателем сторонам договора. Сущность такой гарантии состоит в том, что, с одной стороны, несмотря на обременение должника обязанностью возвратить взятую в соответствии с договором займа в качестве долга денежную сумму, он наделяется правом возврата долга в любое удобное для него время, хотя срок займа не истек. С другой стороны, возможность кредитора непосредственно реализовать право требования суммы займа лишь с момента просрочки должником срока, определенного договором, охраняет право должника свободно распоряжаться взятой в долг суммой и возвратить ее ко времени, определенному договором. В противном случае у кредитора существовала бы возможность потребовать возврат переданной по договору займа суммы на следующий день после заключения договора. Существование такой возможности существенно ущемило бы права должника и являлось бы препятствием для развития данной группы гражданско-правовых правоотношений.

Как уже говорилось выше, начало, течение и прекращение сроков урегулировано ст. 190 ГК РФ. Статья 191 ГК РФ устанавливает специальные требования относительно срока, определенного периодом времени. Течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. Так, если согласно условиям договора займа должник обязан вернуть полученные в долг деньги через месяц, течение срока начинается на следующий день после заключения договора (фактической передачи денег по расписке), т. е., например, с 22 мая, в то время как договор считается заключенным 21 мая. Соответственно, датой возврата будет 22 июня (при заключении договора займа на полгода – 22 ноября). Аналогичные правила применяются для срока, исчисляемого полугодием либо кварталом. Срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока (подробно окончание сроков урегулировано ст. 192 ГК РФ «Окончание срока, определенного периодом времени»).

Отдельно стоит рассмотреть сроки, определяемые в полмесяца. Согласно нормам ГК РФ такой срок исчисляется в днях и равен пятнадцати дням. В этом случае месяц берется равным тридцати дням.

К особенностям исчисления сроков, определенных месяцами, относится исчисление сроков, определенных в месяцах, если в том месяце, на который приходится окончание срока, нет соответствующего числа. В этом случае срок истекает в последний день этого месяца. Так, месячный срок, начавшийся 31 января, истечет 28 февраля, а в високосный год – 29 февраля.

Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (ст. 193 ГК РФ). Под нерабочими днями понимаются выходные и праздничные дни, а также дни, которые в соответствии с актами Правительства признаны нерабочими (например, перенесение выходного дня). Соответственно, если срок по договору займа истекает в воскресенье, то днем надлежащего исполнения должником обязательства по возврату суммы займа считается понедельник. Если, например, следующий за воскресеньем понедельник приходится на какой-либо праздник, например 12 июня 2006 г., то срок исполнения обязательства переносится на вторник. В данном примере срок исполнения обязательства приходится на 11 июня 2006 г., т. е. воскресенье. Следовательно, обязанность должника возвратить сумму долга должна быть исполнена 12 июня 2006 г. – следующий за воскресеньем первый рабочий день понедельник, однако, как мы уже знаем, 12 июня является праздничным (нерабочим) днем. Соответственно, днем исполнения обязательства будет следующий за праздничным первый рабочий день – 13 июня. Как видно из приведенного примера, окончание срока увеличивается на два дня. С другой стороны, право требования кредитора возврата суммы взятых в долг денежных средств также «отодвигается» на два дня. Истечение срока 11 июня определяет возможность кредитора воспользоваться правом требования возврата долга с 12 июня, однако учитывая, что в приведенном примере срок исполнения обязательств истекает 13 июня, право требования у кредитора возникает с 14 июня, т. е. со дня, следующего за датой окончания срока займа для должника.

Перенос срока исполнения обязательства может быть вызван и другими причинами. Например, должник и кредитор проживают в разных городах, а договор займа заключен между ними в момент пребывания кредитора в городе проживания должника либо наоборот. Согласно договору займа стороны определили, что должник возвратит сумму займа через месяц почтовым переводом. Последний день срока, т. е. день исполнения должником обязательства по возврату долга, выпал на воскресенье (нерабочий день). Придя в понедельник в почтовое отделение, должник обнаружил, что в этот день почта закрыта на санитарную обработку – день является для почтового отделения нерабочим. Возможности воспользоваться услугами другого почтового отделения либо банка должник не имеет, так как проживает в отдаленном районе. В данном случае днем исполнения обязательства будет считаться следующий за днем окончания санитарной обработки день, когда почтовое отделение возобновит свою работу.

По общему правилу, установленному п. 1 ст. 194 ГК РФ, должник обязан осуществить передачу кредитору взятой в долг суммы до 24 ч даты, определенной в договоре как день возврата долга. В качестве исключения можно рассматривать случай, когда возврат суммы долга надлежит осуществить банковским или почтовым переводом. Если стороны при заключении договора займа достигли такой договоренности, то срок исполнения должником обязательства по возврату долга истекает в час закрытия соответствующей организации. Так, если режим работы почты определен с 9 до 20 ч, должник считается просрочившим исполнение обязательства, если он не перевел требуемую сумму до закрытия почты, т. е. до 20.00. В то же время внутренними правилами организации, например банка, в рамках рабочего времени могут быть установлены часы производства определенных операций. Так, если банк работает с 9 до 20 ч, а денежные переводы осуществляются с 10 до 16 ч, моментом просрочки возврата долга следует считать время прекращения осуществления банком операций по переводу денежных средств, т. е. 16.00. (Рассматриваемые положения закреплены в ст. 194 ГК РФ «Порядок совершения действий в последний день срока».)

Кроме указания конкретного срока, на который между сторонами заключается договор займа, законодательством предусмотрена возможность сторон определить момент исполнения обязательства, указав как момент такого наступления определенное событие. Из содержания ст. 190 ГК РФ следует, что такое событие должно неизбежно наступить. Например, стороны в качестве такого события могут выбрать начало соответствующего сезона, в частности наступление лета или зимы, достижение одной из сторон определенного возраста и др. Если сторонами указано событие, наступление которого носит условный характер, то в данном случае имеет место договор займа, заключенный под условием. Данный вид сделок (договоров) регулируется нормами ст. 157 ГК РФ «Сделки, совершенные под условием».

Так, сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит. Сделка считается совершенной под отменительным условием, если стороны поставили прекращение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит. Если наступлению условия недобросовестно воспрепятствовала сторона, которой наступление условия невыгодно, то условие признается наступившим. Если наступлению условия недобросовестно содействовала сторона, которой наступление условия выгодно, то условие признается ненаступившим.

Однако применение такого вида условий к договору займа не только нецелесообразно, но и невозможно. Например, сторонами заключен договор займа: кредитор передает должнику денежную сумму, а должник обязуется ее возвратить, если футбольная команда, за которую он болеет, окажется в полуфинале. Если же этого не произойдет, получается, что взятая в долг сумма переходит к должнику и он утрачивает обязанность по ее возврату. Однако по договору займа после получения денежных средств у должника возникает обязанность, которая однозначно определяет, что взятую в качестве долга сумму он должен вернуть. Это определяется и самим понятием договора займа. Таким образом, включение в договор займа подобных условий делает его абсурдным именно как договор займа.

В качестве еще одного вида срока, на который между сторонами может быть заключен договор займа, следует назвать срок, наступление которого, с одной стороны, определяется как наступление условия, которое неизбежно должно наступить, а с другой стороны, как, например, период времени, исчисляемый в днях, неделях или месяцах после того, как наступит указанное в договоре займа условие. Например, заключив договор займа, стороны пришли к соглашению, что должник обязуется возвратить взятую в качестве долга сумму через неделю после Нового года. В данном договоре в качестве условия, которое должно неизбежно наступить, выступает Новый год (фактически стороны оговаривают даже конкретное число – 1 января следующего года). Период времени, по истечении которого должник обязуется возвратить долг, – одна неделя, отсчет которой должен осуществляться после наступления Нового года. Учитывая, что неделя равна семи дням, дата возврата суммы, взятой в долг, назначена на седьмое января следующего года. Поэтому в данном примере можно четко определить дату возврата и указать в тексте договора, что «должник обязуется возвратить взятую в качестве долга сумму седьмого января» (например, 2007 г.).

Принцип свободы договора предоставляет гражданам, заключающим договор займа (как и любой другой договор), право самостоятельно определять не только сроки его исполнения, но и способ исчисления выбранных сроков.

Кроме того, стороны могут не указывать конкретного срока, на который они заключают договор займа. Момент возврата взятой в долг денежной суммы может определяться моментом обращения кредитора к должнику с требованием о возврате долга. В данном случае срок заключенного договора будет иметь вид «до востребования». Такое условие подлежит обязательному указанию в договоре. Помимо этого, стороны самостоятельно определяют, в течение какого времени после обращения кредитора к должнику с требованием вернуть взятую в долг денежную сумму последнему надлежит исполнить свое обязательство.

Пример

...

ДОГОВОР ЗАЙМА

г. Энск

Восьмое сентября две тысячи четвертого года

Петров Сергей Анатольевич, именуемый в дальнейшем Заимодавец, с одной стороны, и Иванов Михаил Степанович, именуемый в дальнейшем Заемщик, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. Заимодавец 08.09.2004 передает Заемщику наличные денежные средства в сумме 70 000 (семидесяти тысяч) рублей (далее – сумма займа).

2. Заемщик обязан произвести возврат суммы займа полностью наличными денежными средствами в течение месяца после обращения Заимодавца с требованием о возврате долга.

3. Передача указанной суммы осуществлена в момент подписания договора. Факт получения указанной суммы Заемщиком от Заимодавца подтверждается собственноручной подписью заемщика настоящего договора.

4. Договор составлен в двух экземплярах, каждый из которых имеет одинаковую юридическую силу.

5. Юридические реквизиты сторон:

Заимодавец: Петров Сергей Анатольевич, проживающий по адресу: 440018, Энская обл., г. Энск, ул. Кузнечная, дом 15, кв. 45. Паспорт: № 56 78 567483, выдан 23 ноября 2003 г. ОВД Северо-Западного района г. Энска Энской области.

Заемщик: Иванов Михаил Степанович, проживающий по адресу: 440023, Энская обл., г. Энск, ул. Арнаульская, дом 3, кв. 6. Паспорт: № 56 74 379127, выдан «04» июля 2002 г. ОВД Заводского района г. Энска Энской области.

Подписи сторон:

Заимодавец /Петров С.А./

Заемщик /Иванов М.С./

Если стороны не заключают отдельного договора займа, а составляют расписку, в ее текст включается аналогичное указание на срок возврата взятой в долг денежной суммы.

Пример

...

РАСПИСКА

Я, Иванов Михаил Степанович, проживающий по адресу: 440023, Энская обл., г. Энск, ул. Арнаульская, дом 3, кв. 6, паспорт № 56 74 379127, выдан «04» июля 2002 г. ОВД Заводского района г. Энска Энской области, получил от Петрова Сергея Анатольевича, проживающего по адресу: 440018, Энская обл., г. Энск, ул. Кузнечная, дом 15, кв. 45, паспорт № 56 78 567483, выдан 23 ноября 2003 г. ОВД Северо-Западного района г. Энска Энской области, в качестве займа денежную сумму в размере 70 000 (семидесяти тысяч) рублей.

Сумму займа обязуюсь возвратить полностью наличными денежными средствами в течение месяца после обращения заимодавца с требованием о возврате долга.

Двенадцатое сентября две тысячи четвертого года

(подпись) /Иванов М.С./

Законодательство не предусматривает обязательных требований к форме направляемого кредитором должнику требования о возврате долга по договору займа «до востребования».

Исходя из правил делового письма и содержания договора займа, заключенного между сторонами, требование должно включать в себя следующую информацию: реквизиты сторон (т. е. кому и от кого направлено требование); дату написания; указание на договор займа, в соответствии с которым такое требование направляется; краткое изложение условий договора; четко и однозначно выраженное требование кредитора к должнику о возврате суммы долга.

Пример

...

Иванову Михаилу Степановичу

ТРЕБОВАНИЕ О ВОЗВРАТЕ ДОЛГА

Уважаемый Михаил Степанович!

Напоминаю вам, что согласно заключенному между нами договору займа от 8 сентября 2004 г. я передал вам денежную сумму, равную 70 000 (семидесяти тысячам) рублей.

В соответствии с условиями договора между нами было достигнуто соглашение о том, что вы возвратите переданную вам по договору в качестве займа денежную сумму в течение месяца с момента моего обращения к вам с требованием о возврате долга.

На основании изложенного и в соответствии с договором займа от 8 сентября 2004 г. прошу вас возвратить сумму займа полностью наличными денежными средствами в течение месяца после получения вами настоящего требования о возврате долга.

Также уведомляю вас, что в случае невозврата долга к указанной дате я буду вынужден обратиться в суд.

10 января 2005 г.

(подпись) /Петров С.А./

Исчисление срока, в течение которого должник будет обязан исполнить обязательство по возвращению взятой в долг денежной суммы, будет определяться по общим правилам. В требовании о возврате долга неслучайно указано, что месячный срок, в течение которого должнику надлежит исполнить обязательство по возврату взятой в долг суммы, начинает течь с момента получения данного требования. Статья 314 ГК РФ предусматривает, что обязательство, определенное моментом востребования, должник должен исполнить со дня предъявления кредитором требования о его исполнении. Днем такого предъявления следует считать день, когда должник непосредственно получил данное требование. В противном случае срок, отведенный должнику для возврата долга, будет необоснованно уменьшен. Данное требование особенно актуально, когда должник и кредитор проживают в разных городах. Соответственно, если требование направляется письмом, то время, затраченное на его доставку почтой, не должно вычитаться из времени, отведенного договором для надлежащего исполнения обязательства (например, письмо из Москвы до Новосибирска идет около десяти дней).

Чтобы точно определить момент уведомления должника, необходимо отправлять требование о возврате долга письмом или телеграммой с уведомлением о вручении. Сделать это можно в любом почтовом отделении. На полученном кредитором уведомлении о вручении будет стоять дата вручения телеграммы или письма должнику, а также роспись должника в том, что он лично получил отправленное кредитором письмо или телеграмму с требованием о возврате долга. Именно с этой даты и следует отсчитывать определенный договором срок, в течение которого должник обязан возвратить долг. По истечении указанного срока у кредитора возникает право обратиться в суд с иском о взыскании с должника суммы долга.

Иногда имеют место ситуации, когда стороны в тексте договора или расписки не только не определили конкретный срок возврата взятой в качестве долга денежной суммы, но и не достигли соглашения о том, что момент исполнения обязательства определяется обращением кредитора к должнику с требованием о возврате долга. В данном случае, защищая право кредитора получить обратно данную в качестве долга сумму, закон также предусматривает возможность кредитора обратиться к должнику с требованием об исполнении обязательства (возврате долга), которое вытекает из существа договора займа.

В соответствии с п. 2 ст. 314 ГК РФ в случаях, когда при заключении договора должник и кредитор не определили срок возврата должником взятой в долг денежной суммы, должник должен исполнить обязательство в разумный срок. Разумный срок является понятием оценочным. Закон точно не определяет, через какое время после возникновения у должника обязанности по возврату долга он должен вернуть взятую сумму кредитору. Данный срок может быть определен кредитором самостоятельно, исходя из оправданной возможности возвратить должником взятую в долг сумму за определенный период времени. При этом следует предполагать, что должник предпринимает действия, направленные на сбор суммы, необходимой для погашения долга.

Например, взятая в долг сумма равняется 15 000 руб. Кредитор знает или имеет основание предполагать, что ежемесячный доход должника позволяет ему откладывать примерно 5000 руб. для погашения долга. В данном случае разумный срок исполнения обязательства будет равняться примерно четырем месяцам (исходя из того, что в течение трех месяцев должник может собрать необходимую сумму, плюс месяц на случай, если у должника могли возникнуть непредвиденные обстоятельства). С другой стороны, неправомерное поведение должника, например уклонение от разговора о дате возврата долга, может явиться основанием предполагать, что без обращения в суд получить обратно данную ему в долг сумму будет трудно. В этом случае по усмотрению кредитора разумный срок может быть сокращен, например до двух месяцев.

Определив разумный срок, кредитор должен обратиться к должнику с требованием о возврате долга. Однако в данном случае закон (абз. 2 п. 2 ст. 314 ГК РФ) предусматривает четко определенный срок, в течение которого после обращения кредитора с требованием о возврате долга должник обязан возвратить взятую им денежную сумму. Данный срок равен семи дням. Требование о возврате долга направляется письмом или телеграммой с уведомлением о вручении. Семидневный срок начинает течь с момента получения данного уведомления должником.

2. Защита прав кредитора

Последствия неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником условий договора займа

Под неисполнением должником своих обязанностей по договору займа понимается просрочка даты возврата суммы долга. Ненадлежащее исполнение можно рассматривать как исполнение частичное, таким образом, под данным термином понимается исполнение обязательства в надлежащий срок, но не в полном объеме. Например, должник обязан 12 мая возвратить сумму долга, равную 100 000 руб. Он осуществляет возврат долга в установленное соглашением сторон время, однако возвращает лишь часть суммы долга, например 50 000 руб. При данных обстоятельствах у кредитора возникает право на защиту его обусловленных договором займа прав. Время возникновения такой возможности у кредитора определяется в соответствии со сроками и условиями, установленными сторонами в договоре займа (подробнее см. «Срок договора, его значение и исчисление»).

Гражданское законодательство устанавливает несколько способов защиты нарушенных прав участников гражданских правоотношений. Так, в соответствии со ст. 12 ГК РФ защита нарушенных прав осуществляется: путем признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления; самозащиты права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону; иными способами, предусмотренными законом.

В качестве наиболее актуальных способов защиты нарушенных прав кредитора можно выделить самозащиту права, присуждение к исполнению обязательства в натуре и взыскание неустойки.

Защита прав кредитора без обращения в суд

Наиболее полно осуществить защиту своих прав без обращения в суд кредитор может в случае, если договор займа обеспечен залогом движимого имущества. Так, если стороны предусмотрели в договоре, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником обязанности по возврату долга кредитор имеет право удовлетворить свои требования за счет продажи предмета залога, кредитор может осуществить продажу предмета залога с публичных торгов. Предмет залога продается покупателю, предложившему наивысшую цену. Начальная цена предмета залога в данном случае определяется по соглашению между залогодателем и залогодержателем.

В ст. 349 ГК РФ установлено, что взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, когда: 1) для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа (например, должник закладывает предмет, являющийся долевой собственностью); 2) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества; 3) залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно.

В случае, если предметом залога выступает недвижимое имущество, обращение на него взыскания без решения суда возможно только на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога.

Таким образом, если между сторонами имеется договор займа, обеспеченный залогом недвижимого имущества, например квартиры, включение в договор условия, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником обязанности по возврату суммы долга кредитор имеет право реализовать недвижимое имущество, являющееся предметом залога, не обладает юридической силой.

По правилу, установленному законом, при просрочке должником возврата суммы долга стороны договора (кредитор и должник) обязаны обратиться к нотариусу для заверения соглашения о том, что кредитор имеет право реализовать недвижимое имущество, являющееся предметом залога. Только с момента нотариального заверения данного соглашения кредитор имеет право выставить заложенную квартиру на торги. В то же время, если такое соглашение нарушает права третьих лиц на предмет залога, они могут обратиться в суд с иском о признании данного соглашения недействительным. Данное положение является мерой, охраняющей права заинтересованных лиц на недвижимость, являющуюся предметом залога.

Окончательный расчет должника с кредитором определяются моментом продажи предмета залога. При этом если предмет залога был продан за цену, превышающую общую сумму долга, то остаток денежных средств, за вычетом суммы долга, передается залогодателю. Например, общая сумма задолженности должника перед кредитором составляет 100 000 руб. По итогам торгов предмет залога был продан за 130 000 руб. Остаток, за вычетом суммы задолженности, составляет 30 000 руб., которые кредитор обязан передать должнику.

В другом случае суммы от продажи предмета залога может быть недостаточно для полного удовлетворения требований кредитора. В такой ситуации должник считается исполнившим обязательство по возврату суммы займа в части, покрываемой суммой, полученной кредитором от продажи предмета залога. Например, при общей задолженности в 100 000 руб. предмет залога реализован за 80 000 руб., т. е. для полного удовлетворения требований кредитора не хватает 20 000 руб. Обязательство считается не исполненным надлежащим образом в размере суммы, недостающей для погашения задолженности, т. е. 20 000 руб. За кредитором сохраняется право требования от должника исполнения обязательства в недостающей части.

Если торги не состоялись, т. е. предмет залога не был продан, залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. Кроме того, залогодержатель имеет право провести торги повторно. Если повторные торги также будут признаны несостоявшимися, залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на 10 % ниже начальной продажной цены предмета залога на повторных торгах.

Если предметом залога является недвижимое имущество, то в случае объявления повторных публичных торгов несостоявшимися залогодержатель вправе приобрести (оставить за собой) заложенное имущество по цене не более чем на 25 % ниже его начальной продажной цены на первых публичных торгах и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные ипотекой имущества. Данные правила действуют в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися. Если в этот срок залогодержатель не воспользуется правом оставить за собой предмет залога, договор о залоге прекращается.

Защита прав кредитора в судебном порядке

Основанием возникновения гражданских прав и обязанностей сторон договора займа являются действия граждан по заключению данного договора, передаче кредитором должнику суммы займа, получение данной суммы должником. Заключение договора займа-это результат свободного волеизъявления граждан, направленного на возникновение гражданских правоотношений и, как следствие, специфических прав и обязанностей. Возникшие права и обязанности характеризуют граждан как субъектов гражданско-правовых отношений, порождают у одной стороны (кредитора) право требования от должника возврата взятой в долг денежной суммы и обременяют другую сторону (должника) обязанностью осуществить возврат долга в установленный соглашением сторон срок.

В идеальной ситуации правовые взаимоотношения сторон договора можно рассматривать как течение юридических фактов и действий сторон, порождающих, изменяющих и прекращающих правоотношения в порядке и сроки, установленные законодательством, договором или иными правовыми актами. К сожалению, на практике достичь полного взаимопонимания между сторонами не всегда удается даже на стадии заключения договора. Исполнение же должником своих обязательств перед кредитором также не всегда является надлежащим как в отношении самого предмета обязательства, так и в отношении времени, установленного соглашением сторон.

Причин, влияющих на надлежащее исполнение должником обязанности по возврату взятой в долг денежной суммы, может быть великое множество: от банальных транспортных проблем до стихийных бедствий. Не исключены и ситуации, когда лицо, взявшее в долг деньги, отказывается их вернуть либо из действий должника становится ясно, что осуществлять исполнение обязательства он не намерен. Никакие просьбы, письма, уговоры кредитора на него не действуют. В этом случае кредитор (как и любой гражданин) имеет право обратиться за помощью к государству как гаранту соблюдения всех прав, принадлежащих человеку.

Являясь источником власти, государство наделяет граждан правами, гарантирует их осуществление и защиту. Анализ законодательства позволяет выделить следующие основные положения, гарантирующие гражданам возможность самостоятельно осуществлять свои права.

1. Граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению (ст. 9 ПС РФ).

2. В Российской Федерации признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права (ст. 17 Конституции).

Гарантируя свободу граждан в осуществлении прав, государство устанавливает и определенные ограничения (пределы) их осуществления. Такие границы, с одной стороны, не позволяют гражданам злоупотреблять своими правами, с другой – гарантируют недопущение нарушения их прав со стороны иных участников правоотношений. Так, в ст. 17 Конституции закреплено, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, а ст. 10 ГК РФ запрещает любое злоупотребление правом.

В ст. 45 Конституции непосредственно закреплена гарантия государственной защиты прав и свобод человека и гражданина. Судебная защита нарушенных прав гарантируется в ст. 46 Конституции. В то же время согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ суд, арбитражный суд или третейский суд в оговоренных законом случаях (см. п. 1 указанной статьи) может отказать лицу в защите принадлежащего ему права. Статья 3 ГПК РФ гласит, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Судебная защита нарушенных прав кредитора является эффективным инструментом взыскания с должника денежной суммы, взятой в качестве долга по договору займа. Во-первых, судебное решение является обязательным для исполнения всеми гражданами или организациями, в отношении которых оно вынесено. Во-вторых, выносимое от имени Российской Федерации судебное решение имеет официальную форму и влечет возникновение у истца дополнительных правомочий по его исполнению. Так, на основании судебного решения истец имеет право получить исполнительный лист, который передается в службу судебных приставов для возбуждения исполнительного производства. Обладая необходимыми властными полномочиями, государственные органы, исполняющие решение суда, могут применять меры по принуждению должника к исполнению обязательства, в том числе изымать его имущество для продажи с публичных торгов. Удовлетворение требований истца будет осуществляться за счет денег, вырученных от продажи изъятого имущества. В-третьих, сам процесс судопроизводства, вынесенное судьей решение, обязывающее должника погасить долг, бесспорно, является психологическим стимулом для скорейшего исполнения должником своих обязательств. Наконец, при наличии определенных обстоятельств должник, не исполняющий решение суда, может быть привлечен к уголовной ответственности. Без сомнения, перспектива оказаться в тюрьме не очень радует любого гражданина. Защиту прав кредитора в судебном порядке можно разделить на несколько стадий:

1) подготовка искового заявления и подача его в суд;

2) судебное производство, завершающееся вынесением решения суда;

3) производство по исполнению решения суда (исполнительное производство), осуществляемое судебными приставами. Эту стадию следует рассматривать отдельно, однако в широком понимании защиты прав кредитора государством она может быть включена и в настоящий перечень, так как на данной стадии исполняется решение суда по удовлетворению требований кредитора о защите своего права.

Исковая давность: понятие, правила исчисления

В соответствии со ст. 195 гл. 12 ГК РФ исковая давность – это срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. По истечении срока исковой давности лицо, чье право нарушено, утрачивает возможность защищать свои права в судебном порядке. В нашем случае под исковой давностью следует понимать срок, в течение которого кредитор при неисполнении должником обязательства по возврату взятой в долг суммы имеет право обратиться в суд с иском о взыскании с должника суммы долга.

В отличие от большинства сроков, которые применяются в гражданско-правовых правоотношениях и имеют диспозитивный характер (т. е. стороны этих правоотношений имеют право самостоятельно устанавливать такие сроки при заключении договора, например срок займа), нормы права, входящие в институт исковой давности, имеют императивный (обязательный) характер и не подлежат изменению по соглашению сторон (данное правило установлено ст. 198 «Недействительность соглашения об изменении сроков исковой давности» ГК РФ).

Выделяют общий и специальные сроки исковой давности. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196ГКРФ).

Под специальными сроками исковой давности понимаются сокращенные либо, наоборот, более длительные по сравнению с общим сроком исковой давности сроки. В качестве примеров сокращенного срока исковой давности можно привести срок исковой давности, предусмотренный для защиты прав по требованиям о признании недействительными оспоримых сделок и о применении последствий их недействительности; по требованиям, вытекающим из перевозки груза. В этом случае законодатель устанавливает срок исковой давности в один год. В соответствии со ст. 181 ГПК срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

В некоторых случаях требования исковой давности не применяются. Так, в соответствии со ст. 208 ГК РФ исковая давность не распространяется:

а) на требования о защите личных неимущественных прав и других нематериальных благ, кроме случаев, предусмотренных законом;

б) требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов;

в) требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина. Однако требования, предъявленные по истечении трех лет с момента возникновения права на возмещение такого вреда, удовлетворяются за прошлое время не более чем за три года, предшествовавшие предъявлению иска;

г) требования собственника или иного владельца об устранении всяких нарушений его права, хотя бы эти нарушения не были соединены с лишением владения;

д) другие требования в случаях, установленных законом. К искам, вытекающим из нарушения должником своих обязательств по возврату долга, применяется общий срок исковой давности, т. е. три года.

По правилу, установленному п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. В соответствии с законодательством из данного правила могут быть установлены исключения, однако к договору займа данные исключения не относятся.

Для определения начала течения срока исковой давности по договору займа в зависимости от включенных в него сторонами условий применимы следующие правила.

1. Договор содержит указания на срок исполнения обязательства, определенный календарной датой. В этом случае исковая давность начинает течь на следующий день после указанной в договоре даты исполнения обязательства. Например, в договоре займа указано, что взятую в долг денежную сумму должник обязуется возвратить 21 сентября 2005 г. Срок исковой давности начинает течь с 22 сентября 2005 г. С этого времени у кредитора также возникает право на обращение в суд.

2. Договор содержит указания на срок исполнения обязательства, определенный периодом времени. В этом случае исковая давность начинает течь на следующий день после дня истечения указанного в договоре срока исполнения обязательства. Например, стороны заключили договор займа 5 августа 2005 г. Согласно условиям договора взятую в долг денежную сумму должник обязуется возвратить в течение двух месяцев. Отведенный на исполнение обязательства срок истекает 5 октября 2005 г. Срок исковой давности начинает течь с 6 октября 2005 г. Право кредитора на обращение в суд также возникает с 6 октября 2005 г.

3. Между сторонами заключен договор займа, согласно которому погашение долга должно осуществляться в рассрочку. Например, сторонами достигнуто соглашение, что погашение долга будет осуществляться в два этапа. Первую часть должник обязан вернуть 23 сентября, а вторую – 23 октября 2006 г. В данном случае исковая давность по просрочке первого платежа начинает течь с 24 сентября, а по второй части – с 24 октября 2006 г. Таким образом, начиная с 24 сентября 2006 г. истец может обратиться в суд с требованием о взыскании с должника только первой, неуплаченной части долга. Право обратиться с иском о взыскании второй части долга в случае просрочки исполнения обязательства у кредитора возникает только с 24 октября 2006 г.

4. Договор займа, заключенный между кредитором и должником, содержит указание конкретного срока, на который они заключают договор займа. Момент возврата взятой в долг денежной суммы определяется моментом обращения кредитора к должнику с требованием о возврате долга (договор заключен «до востребования»). В этом случае исковая давность начинает течь на следующий день после дня истечения указанного в договоре срока исполнения обязательства, который отводится должнику вслед за обращением кредитора с требованием о возврате долга. Например, стороны заключили договор займа, согласно условиям которого должник обязуется возвратить взятую в долг денежную сумму в течение месяца с момента обращения кредитора с требованием о возврате долга. 5 августа 2005 г. кредитор направил должнику требование о возврате долга письмом с уведомлением о вручении. Согласно полученной им карточке уведомления о вручении должник лично получил требование о возврате долга 10 августа 2005 г. Отведенный на исполнение обязательства по возврату долга месяц начинает течь с 11 августа 2005 г. и истекает 11 сентября 2005 г. Соответственно, срок исковой давности начинает течь с 12 сентября 2005 г. Право кредитора на обращение в суд также возникает с 12 сентября 2005 г.

5. Договор займа, заключенный между кредитором и должником, не содержит указания конкретного срока, на который они заключают договор займа, и не определен моментом обращения кредитора к должнику с требованием о возврате долга. В этом случае исковая давность начинает течь через семь дней после дня обращения кредитора к должнику с требованием о возврате долга. Например, 3 июня 2005 г. стороны заключили договор займа, однако срок исполнения обязательства не был определен ни периодом времени, ни моментом востребования. По истечении разумного срока, который был определен кредитором в три месяца (т. е. до 3 сентября 2005 г.), кредитор обратился к должнику с требованием о возврате долга. 4 сентября 2005 г. кредитор направил должнику требование о возврате долга письмом с уведомлением о вручении. Согласно полученной им карточке уведомления о вручении должник лично получил требование о возврате долга 8 сентября 2005 г. Отведенный на исполнение обязательства по возврату долга срок (семь дней) начинает течь с 9 сентября 2005 г. и истекает 15 сентября 2005 г. Соответственно, срок исковой давности начинает течь с 15 сентября 2005 г. Право кредитора на обращение в суд также возникает с 15 сентября 2005 г.

Согласно норме ст. 196 ГК РФ окончание течения срока исковой давности определяется тремя годами со дня начала его течения. Так, если срок исковой давности начинает течь с 23 сентября 2005 г., то день его истечения приходится на 23 сентября 2008 г. и начиная с 24 сентября 2008 г. кредитор утрачивает все права как сторона по договору займа.

Как институт права исковая давность охраняет интересы и кредитора, и должника по договору займа. Истечение срока исковой давности обеспечивает определенность прав сторон договора. Так, если бы срок исковой давности не истекал во времени, то правовое положение должника и его право на сумму долга находились бы бесконечно в состоянии неопределенности, под угрозой судебного решения против него. С другой стороны, ограниченные сроки исковой давности побуждают кредитора своевременно обратиться в суд за защитой нарушенного права. Тем самым исковая давность способствует устойчивости гражданского оборота.

Истечение срока исковой давности тем не менее не лишает кредитора возможности обратиться в суд за защитой нарушенного права и требовать в судебном порядке исполнения должником обязательства по возврату долга. Норма п. 1 ст. 199 ГК РФ предусматривает, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Предъявленный кредитором иск принимается судом к производству и рассматривается по общим правилам. Исковая давность применяется судом лишь в том случае, если должник заявит в процессе, что срок исковой давности истек. Тогда суд выносит решение об отказе в иске. Заявление об истечении срока исковой давности должно быть сделано до вынесения судом решения (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В качестве норм права, защищающих кредитора от обстоятельств, которые не зависят от воли сторон и могут препятствовать своевременной подаче иска, законодатель предусматривает исчерпывающие случаи приостановления и перерыва течения срока исковой давности. В соответствии с п. 1 ст. 202 ГК РФ течение срока исковой давности приостанавливается в следующих случаях:

1) если предъявлению иска препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила). К таким обстоятельствам можно отнести силы природы – стихийные бедствия: землетрясения, наводнения, ураганы, снежные заносы, оползни и т. п.; техногенные катастрофы, военные действия, народные волнения, забастовки и другие обстоятельства, которые не зависят от волеизъявления субъектов правоотношения и негативно влияют на нормальный ход гражданско-правовых отношений;

2) если истец или ответчик находится в составе Вооруженных Сил Российской Федерации, переведенных на военное положение;