Как сберечь деньги в кризис и не только

Но перед покупкой каждого нового платья, сумочки, крема подсчитывайте, во сколько ваших рабочих часов (и дней) вам обходится эта вещь. Сколько радости и удовольствия вы себе таким образом покупаете? Они адекватны вашей усталости, раздраженности, стрессам каждый день? Уверена, что если вы будете хотя бы иногда пользоваться этим методом, количество ненужных трат у вас сократится.

Могу предложить еще один способ. Просматривайте каталоги с предложениями товаров, на которые вы обычно реагируете как кот на валерьянку, лежа в ванне. Конечно, лучше бы все эти каталоги сразу выкидывать, даже в них не заглядывая. Но вы не можете не принести их домой. Итак, вы с рекламными проспектами принимаете ванну. Что хотите купить на этот раз? Кофемашину, которая варит восхитительный латте? Как раз такая стоит в вашем любимом кафе? Не факт, что даже если она такая же, у вас дома получится такой же вкусный кофе. Но вы представьте весь процесс — вот вы ее покупаете, приносите домой, варите кофе в первый раз. Кофе не совсем тот. Еще раз варите кофе. Новизна уходит, кофеварка отправляется в кладовку — составить компанию хлебопечке и мультиварке. Представьте все это мысленно! Вы поймете что ваша жизнь не изменилась, как обещали в рекламе. И вспомните, как вам комфортно утром перед работой выпить кофе в вашем любимом кафе. Как вам улыбается бариста, как вы вдыхаете аромат, делаете первый глоток. А ведь утром можно позволить себе и пирожное, даже если вы пытаетесь сбросить вес. К тому времени, как в ванне остынет вода (напоминаю: вы представляете это лежа в ванне, и представляете в деталях), вам уже не захочется новую кофеварку. Вы просто пойдете в любимую кофейню. Зачем вам еще одна ненужная вещь?

Есть и хорошие новости. Изменить привычки не так-то сложно. Ученые пришли к выводу: чтобы избавиться от привычки (как, впрочем, и приобрести новую), требуется три недели. Три недели не позволяйте себе заходить в магазины после работы. Прогуляйтесь в парке, просто по улице. Запишитесь в фитнес-центр, чтобы проводить там ровно столько времени, сколько до этого проводили в магазинах. Купите абонемент на месяц и напоминайте себе каждый день в конце рабочего дня, что за занятия заплачено! Вы уже потратили деньги — значит, надо идти. А сброшенные килограммы станут для вас желанным подарком в конце месяца и стимулом на будущее.

Мы все прекрасно знаем, что если брать обед на работу из дома, то экономия за месяц получится значительной. Если вы работаете в центре города, то там просто нет дешевых кафе! Если вы работаете в центральной части Лондона, то на одних обедах в кафе можно сэкономить 50 фунтов стерлингов! Специалисты, которые это подсчитывали, не хотели полностью лишать вас еды. Они учитывали цены на продукты в больших супермаркетах, где вы, вероятно, закупаете продукты на неделю. Так вот, они вычислили, что самый дешевый обед обойдется в 4 фунта стерлингов — если так, то вы потратите за год 1044 фунта стерлингов.

Наверняка в вашем офисе есть микроволновая печь. Если нет, предложите коллегам эту совместную покупку. Посчитайте вместе, насколько вам всем будет выгоднее обедать в офисе — может, даже раскошелится ваше начальство. Некоторые руководители убеждены, что выгоднее не отпускать работников днем за пределы офиса, потому что тогда люди долго снова входят в рабочий процесс и расхолаживаются за час неизвестно где. В таком случае ваш начальник должен посчитать выгодным для себя обеспечить сотрудникам необходимые условия для комфортного и полноценного обеда в офисе. Но захотят ли ваши коллеги лишать себя свободного часа днем?..

В последнее время все популярнее у офисных работников становятся «готовые» фрукты и овощи. Еще бы: стоит открыть пластиковую крышку — и тут же можно есть нарезанный кусочками ананас или тертую морковь. Но подумайте о том, что цена нескольких нарезанных кусочков ананаса в коробочке на 75 % выше, чем целого. Вы не в состоянии нарезать ананас? И с морковью не можете справиться? Помыть, очистить, натереть на терке? А та, что в коробочке, стоит в 10 раз дороже.

Ну, и в целом меньше ходите в рестораны и кафе. Готовьте дома из купленных продуктов. Это и дешевле, и безопаснее. И полезнее. На еду вне дома уходят весьма внушительные суммы. Не заказывайте еду по телефону с доставкой на дом, не покупайте готовые блюда «на вынос» в ресторанах по пути домой. Это гораздо дороже, чем готовить самим. И сами вы приготовите более здоровую пищу — вы ведь не знаете всех ингредиентов пиццы, которую вам привезли на дом.

Не покупайте бутилированную воду. В Великобритании люди тратят 915 миллионов фунтов стерлингов в год на бутилированную воду. Если в вашей стране нельзя пить воду из-под крана, кипятите ее и пейте охлажденную или купите фильтр. В Великобритании фильтр с 3-литровым кувшином стоит около 15 фунтов стерлингов. Полуторалитровая бутылка воды стоит 80 пенсов. Посчитайте: фильтр окупится через 19 раз использования. А вы ведь будете его использовать гораздо большее количество раз.

♦ И подумайте: деньги, которые вы тратите на покупку бутилированной воды, можно было бы отдать в помощь тем, кто испытывает нехватку питьевой воды. В мире таких — миллиард человек.

Также подумайте о загрязнении окружающей среды, немалую роль в котором играют пластиковые бутылки. У вас организован их прием? Например, в Германии стоимость пластиковой бутылки возвращается покупателю, когда он приносит ее назад в магазин, уже пустую. К сожалению, во многих странах пластиковые бутылки в общей куче отправляются на свалки и не идут на переработку.

Если вы курите — бросайте. И для здоровья польза, и для кошелька. Если взять среднюю зарплату в кризис, то это примерно 10 % дохода после уплаты налогов. Кстати, во многих странах в последнее время повысили или собираются повысить акцизы на табак. Следовательно, сигареты будут стоить еще дороже.

Если вы ходите в бары (а в Великобритании это обычное дело — и с друзьями, и с коллегами), то заказывайте пиво или вино, но не коктейли. Коктейли всегда дороже, от них быстрее пьянеют. Коктейли не бывают полезными, а красное вино в умеренных дозах благотворно для организма. Конечно, будет лучше всего, если вам не придется платить за себя в баре… Но в таком случае вы теряете независимость. Решать вам.

Никогда не ходите за продуктами голодной — наверняка потратите больше денег. Мы расходуем на еду тысячи фунтов стерлингов каждый год, часть этой еды и, соответственно, денег отправляется в мусорные баки. Так зачем тратить деньги на то, что вы выбросите? Конечно, можно отнести продукты с истекшим сроком годности бездомным. В таких местах принимают продукты без явных признаков гниения. Но ведь вы за них заплатили! Вы тратили свои деньги и время на то, чтобы кормить бездомных?.. Ну, а если уж вы считаете это своим гражданским долгом, то купите бездобным свежие продукты.

Если вы ходите в сетевой супермаркет (а я советую посещать именно такие), покупайте товары под фирменной маркой этой сети. Они в этом магазине будут дешевле, чем, возможно, выпущенные тем же производителем, но под другой маркой. Вы же не за этикетку платите, а за товар.

Еще один совет сэкономить деньги — держать постоянный вес. Если вы поправляетесь даже на один размер, приходится приобретать много новых вещей. Также в Великобритании стройные люди платят за страховку меньше, чем упитанные. Ваш здоровый вид поможет вам сэкономить. А это — двойная польза.

Парикмахер наверняка говорит вам, что вы должны приходить к нему каждый месяц. В крайнем случае — раз в полтора месяца. Некоторые советуют стрижку (или просто «подровнять кончики») раз в месяц и каждую неделю делать укладку. Знакомо? Сейчас кризис. Стрижки в салоне раз в три месяца вполне достаточно. Укладке, после нескольких не вполне удачных попыток, можно научиться раз и навсегда. Покрасить волосы тоже можно самостоятельно, при помощи зеркала «заднего вида». В крайнем случае можно попросить помощи подруги — а вы покрасите корни волос ей. Устройте девичник!

♦ Маникюрша в кризис — и вовсе лишние траты. Неужели вы не в состоянии сама позаботиться о своих ногтях? Неужели вы еще не научились этой полезной привычке?

Дневник расходов и полезные сайты

Прекрасный способ определить для себя, куда уходят деньги, — это вести дневник. Записывайте все свои расходы. Лучше делать это на бумаге, а не в компьютере, хотя сейчас существует немало бытовых программ для учета доходов и расходов. Попробуйте и их. Но лучше, если вы будете каждый день перед сном просматривать свою тетрадь с записями и вносить в нее расходы. Когда вы пишете ручкой по бумаге, задействуются определенные зоны мозга, которые не участвуют в работе при внесении записей в интернет-журнал. Просмотр записей расходов действует отрезвляюще.

Начните с записи всех расходов подряд, по дням. Потом отдельно записывайте обязательные (оплата квартиры, коммунальных услуг, телефона, Интернета), нужные (например, питание, но пакетик чипсов и шоколадка по пути на работу сюда не входят), крупные, лишние расходы, а также сколько вам удалось сэкономить. Записи делайте каждый день. Просматривайте тоже каждый день. Составляйте план расходов.

Худеющим рекомендуют вести подобный дневник, записывая съеденное за день. Вначале все подряд, потом по графам.

Такой дневник помогает сократить и количество жира на боках, и количество еды, и количество трат. Это же касается и выпивки. Попробуйте!

Также можно что-то приобрести, ничего не потратив, а еще и избавиться от ненужных вещей (купленных на распродажах, «по случаю», потому что предоставлялась скидка, бесполезных подарков — то есть всего того, что хранится у вас в кладовке и шкафах). Сейчас в Интернете появилось много «обменных» сайтов. Они есть в каждой стране. В Великобритании все началось с сайта по обмену книгами. На нем зарегистрировано порядка 8000 человек, а для обмена предлагается порядка 40 000 книг. Создатели сайта утверждают, что первые три года его работы позволили зарегистрированным членам сообщества сэкономить около 350 000 фунтов стерлингов, которые они потратили бы на покупку книг.

Не советую покупать книги о диетах. Никогда и нигде. Статистика показывает, что если человек начал покупать такие книги, он будет делать это снова. И пробовать различные диеты. Подумайте: если бы эти диеты действительно помогали, людям не требовались бы новые издания о них. К тому же многие диеты просто вредны — или вредны именно вам, но вы об этом даже не знаете. Также помните, что книги о диетах, написанные известными людьми, стоят дороже. Скорее всего, их писали не сами знаменитости, а просто передали право использовать свое имя. Не факт, что они пользовались именно этими диетами. У известных богатых людей, как правило, есть персональные диетологи и тренеры, которые строго индивидуально, с учетом результатов всех анализов и показателей разрабатывают персональные программы. Не думаю, что у вас есть деньги на таких тренеров. А если есть, то зачем вам книги о диетах? То же самое могу сказать про диски с фитнес-программами. В крайнем случае обменяйте какую-нибудь свою книгу на книгу о диете на обменном сайте! И попросите того, с кем меняетесь, поделиться опытом.

После книгообменного сайта появились и другие. Теперь существуют сайты, на которых можно поменять все. Остается только найти человека, которому требуется то, что не нужно вам, и при этом имеется то, что вам нужно. Есть специализированные сайты по обмену определенными товарами, например, одеждой, компьютерными играми и дисками. Вы потратите время, но сэкономите деньги!

Также есть сайты, где ничего менять не нужно. На них вы можете избавиться от своего хлама, но можете найти что-то для себя. Наиболее популярными в этой группе являются детские вещи. Но если на сайтах обмена вы можете рассчитывать на новые вещи, в случае бесплатной раздачи все товары, скорее всего, будут подержанными и не в самом лучшем состоянии. Зато бесплатно. Решать вам.

Пользуйтесь купонами. Их можно скачать с сайта магазина в Интернете. Может, вам и правда нужен предлагаемый товар. А когда вы целенаправленно ищете какой-то товар, купон на сайте окажется приятным подарком.

Транспорт

Понятно, что общественный транспорт гораздо дешевле собственного автомобиля, в особенности, если в вашем городе платная парковка, а у вашей фирмы нет своей стоянки для сотрудников. В крупных городах метро также гораздо удобнее и быстрее — не приходится стоять в бесконечных пробках. Забудьте о такси. Если живете в нескольких остановках от работы, прогулка пешком пойдет вам только на пользу. Утром вы спешите, но вечером после работы обязательно идите домой пешком! Сэкономите на транспорте и на фитнес-центре — какая-никакая, а все же физическая нагрузка. Только не заходите по пути в магазины! Не высматривайте, где скидки и распродажи! Прекрасно, если вы пересядете на велосипед, — и если думаете купить средство передвижения, покупайте велосипед, а не автомобиль!

В Великобритании есть сайт, на котором, в частности, продаются велосипеды, которые были где-то оставлены и не востребованы владельцами. Удивительно, но таких велосипедов довольно много. Цена значительно ниже, чем в магазине. Деньги идут в муниципальный бюджет. На этом же сайте продаются вещи, изъятые у грабителей или где-то забытые и не востребованные владельцами. Предложения регулярно обновляются. Возможно, такие сайты есть и в вашей стране. Заглядывайте на них хотя бы раз в месяц.

А теперь несколько слов об автомобилях. Стоимость машины падает сразу же на 20 %, как только она покидает салон. Через три месяца стоимость снижается уже на 30 %. Если вы продаете машину среднего класса через полтора года после покупки, то теряете от 45 до 57 %. В среднем цена каждый день падает на 17 фунтов стерлингов. Если же речь идет о машине премиум-класса, то потери составляют 100 фунтов в день и больше.

Почему масса людей выкидывает такие деньги? Почему они хотят именно новый автомобиль? Ответы бывают разными. Кто-то хочет иметь машину, на которой больше никто никогда не ездил. А как, по вашему мнению, она попала в салон? Прилетела по воздуху? Сама приехала? А как насчет тест-драйва? Другие говорят, что им нравится запах новой машины. А вы подумайте, чем она пахнет. Металл, пластик, химикаты, кожа сидений (если они кожаные). Это так приятно? Один врач-нарколог, работающий с трудными подростками, сказал, что запах, от которого ловят кайф молодые зависимые люди, надевающие на голову пластиковый пакет, очень напоминает запах нового автомобиля.

Я не призываю вас становиться зависимыми ни от каких химикатов. Но если вам нравится именно запах нового автомобиля и вы ради этого влезаете в долги или берете кредит, то, может быть, проще и дешевле будет обратиться к специалисту, работающему с зависимыми. Сейчас есть очень эффективные методики. Надеюсь, вы поняли, что это шутка?

Третьи почему-то уверены, что с новой машиной ничего не может случиться. К сожалению, брак может встретиться в любом изделии. Вы ответите мне, что на новую машину выдается гарантия, и гарантийный срок — это гарантия вашего спокойствия: не придется платить за ремонт. Это не относится к 100 % случаев. Внимательно читайте условия гарантийного ремонта. Часть поломок, конечно, покрывается гарантией. Но есть такие, которые уже через 3 месяца или через полгода потребуют от вас в лучшем случае участия в оплате ремонта.

С другой стороны, если автомобиль находится в эксплуатации 5 лет и все это время проходит должное обслуживание, нет оснований считать, что у него вероятность поломки больше, чем у нового. Если вы покупаете автомобиль у известного дилера, занимающегося подержанными авто и дорожащего своей репутацией, вы тоже получите гарантию.

♦ Маловероятно, что новый автомобиль нужен вам для поддержания определенного статуса, если вы читаете эту книгу. Поэтому покупайте подержанный, не очень старый, а сэкономленные деньги перечислите на свою будущую пенсию. Сами будете хвалить себя за это в старости.

Но если все-таки решили покупать новый автомобиль, покупайте в конце месяца. Почему? А потому что у всех продавцов есть план, и у продавцов автомобилей тоже. В конце месяца больше вероятность получить скидку. Один из британских автомобильных журналов отправлял «тайных покупателей» в автосалоны в конце марта и в начале апреля. Разница (на одни и те же машины) в среднем составляла 525, а иногда превышала 1000 фунтов стерлингов. Тот же журнал выяснил, что мужчинам предоставляются гораздо большие скидки. «Тайные покупатели» отправились в 45 различных автосалонов по всей стране, и выяснилось, что за одну и ту же машину женщинам в Великобритании приходится платить на 1800 фунтов стерлингов больше, чем мужчинам. Аналогичное исследование в США показало, что там женщины платят на 1300 долларов больше, чем мужчины. Создается впечатление, что большинство продавцов автомобилей не слышали о равноправии полов или просто мужские шовинисты. Четверо из пяти торговцев в Великобритании, у которых побывали «тайные покупатели», предложили скидки мужчинам. Скидки (хоть какие-то) женщинам предложило меньше половины. Итак, практика показывает, что вам будет сложно что-то доказать, поэтому лучше отправьте торговаться в автосалон кого-то из знакомых мужчин.

Нельзя не напомнить, что цена на бензин постоянно растет. Каждый год британские водители в лучшем случае тратят на бензин на 100 фунтов стерлингов больше, чем в предыдущий. Вам что, каждый год повышают зарплату на сотню фунтов? В Великобритании есть сайт, на котором можно найти самый дешевый бензин. Для этого нужно ввести почтовый индекс и расстояние, которое вы готовы проехать в погоне за дешевым топливом, и программа выдаст адреса заправок.

Если вы решили пересесть на общественный транспорт, не пользуетесь автомобилем в выходные или еще по какой-то причине, поставьте автомобиль в гараж, паркинг или на стоянку. Если оставлять автомобиль на улице, ваши потери могут равняться цене автомобиля, не говоря о потраченных нервах. Конечно, ваша машина должна быть застрахована. Но не факт, что вы получите полную стоимость. По данным одной из крупнейших страховых компаний Великобритании, мои сограждане теряют порядке 100 млн фунтов стерлингов в год из-за того, что оставляют свои автомобили где попало. Эта сумма включает все возможные причины (кража автомобиля, штрафы за неправильную парковку, стоимость ремонта).

Раз в год ваш автомобиль обязательно должен проходить техосмотр, даже если вы считаете, что с ним все в порядке. Почти всегда это требование включено в договор со страховой компанией. В Великобритании уже появились и активно расширяются сети станций техобслуживания, подобно торговым сетям. Недавнее исследование показало, что час работы на таких сетевых станциях стоит значительно дороже, чем на обычных: сетевые в среднем берут 140 фунтов стерлингов в час, а обычные 30–40. Техосмотр занимает 4 часа. Чувствуете разницу?

Статистика говорит, что средний автомобиль в Великобритании обходится в 2000 фунтов стерлингов в год. Эта сумма включает бензин, техобслуживание и мелкий ремонт, страховку, парковку и налог. А если учитывать амортизацию, то набегают и все 5000. Более дорогие автомобили содержать еще дороже, например, Porsche Cayenne обойдется в 19 000 фунтов стерлингов в год.

А вам вообще нужен собственный автомобиль? Все большую популярность приобретают клубы автомобилистов. В них вступают люди, проживающие в одной части большого города и не пользующиеся автомобилем ежедневно. Конечно, если вы живете в пригороде, автомобиль необходим. Но если работаете удаленно — стоит подумать. При вступлении в такой клуб вы не платите налог, не платите за техосмотр и техобслуживание. Это теперь вообще не ваша головная боль! В клубе есть ежемесячный взнос, а по окончании месяца вы платите за реальное использование автомобиля — в зависимости от количества часов и расстояния, которое проехали. Если вы накручиваете менее 6000 миль в год, ваша экономия в год составит от 1000 до 15 000 фунтов стерлингов, в зависимости от марки автомобиля.

Коммунальные услуги

Цены на коммунальные услуги постоянно растут, и происходит это во всех странах, но немного по-разному. В Великобритании, например, сильно повысились цены на газ и электричество, но мы не наблюдаем роста цен на воду в связи с нашим географическим положением. В других странах, наоборот, из-за нехватки воды очень сильно повысились цены на воду, но используются альтернативные виды энергии, и она не дорожает. Примером может служить засуха в Калифорнии, которую отнесли к категории «экстраэкстремальная». В таких местах, как Сан-Диего, где всегда незначительное количество осадков и которые находятся на удалении от внутренних рек, встала острая проблема доступа к необходимому для населения объему воды. Дефицит питьевой воды ощущается в Израиле, Саудовской Аравии, Индии. Там работают над опреснением больших объемов морской воды или рециркуляцией сточных вод. Конечно, в таком случае вода обходится гораздо дороже, чем в Британии. У нас нет и штрафов за чрезмерное потребление воды, как в ряде стран, — можно употреблять ее в любом количестве, только платить за это деньги.

В Великобритании вы можете поменять поставщика коммунальных услуг и таким образом сэкономить на плате за них. В ряде стран подобное невозможно, так как есть монополисты, которые контролируют рынки (различных масштабов). Чаще всего у людей нет времени или желания тратить время на сравнение цен в их районе или городе. Но вот, например, одна моя подруга плотно занялась этим вопросом после рождения ребенка. Она поменяла всех поставщиков коммунальных услуг и теперь экономит в год 250 фунтов стерлингов — и это имея маленького ребенка!

В Великобритании за воду можно платить по тарифу и по счетчику. Если вы живете одна и у вас нет сада, то, наверное, будет выгодно попросить водоснабжающую компанию установить вам счетчик. Если вы ходите в спортзал, то вы ведь принимаете душ там после тренировки, а не дома, поэтому тоже резонно поставить счетчик. Но при наличии маленьких детей счетчик невыгоден.

Не забывайте выключать электроприборы, когда уходите из дома. Телевизор ждет вас в режиме ожидания? А зачем? Трудно его включать в розетку, вернувшись домой? Что еще у вас дома находится в режиме ожидания? За год может набежать приличная сумма.

Недавно была обнародована сумма, в которую обходится электроэнергия для подпитки всех электроприборов в Великобритании, оставляемых в режиме стэндбай. Это 740 млн фунтов стерлингов в год. Часть из них платите лично вы.

Если в вашей стране действуют дневной и ночной тарифы на электроэнергию, запускайте стиральную машину только ночью.

Мы в Великобритании тратим 25 млрд фунтов стерлингов в год на оплату телефонных разговоров. Эта цифра включает и оплату стационарного телефона, и разговоры по мобильному. Вам точно нужен стационарный телефон? Немало людей от них отказываются, потому что разговаривают только по мобильному. Может, ваша бабушка никак не может представить жизнь без стационарного «безлимитного» телефона. Но в наше время есть и безлимитные тарифы для мобильных телефонов, которые также включают оплату Интернета.

Еще одно исследование показало, что почти каждый человек может сэкономить в среднем 210 фунтов стерлингов в год, если поменяет или мобильного оператора, или тариф. Более половины пользователей мобильных телефонов никогда не меняли ни оператора, ни тариф. А ведь ставки по тарифу могли вырасти! В свое время этот тариф привлек вас потому, что там предлагалось некоторое количество бесплатных минут в день, или два бесплатных СМС-сообщения, или льготная оплата с четвертой минуты разговора. Но вдруг вы замечаете, что деньги с телефона куда-то исчезают. Их никто не ворует, просто ваш оператор берет с вас в 3 раза больше за минуты, выходящие за лимит льготных. Он не делал этого год, а потом вдруг опомнился. Кризис! И он прав — ведь подобные условия записаны в договоре мелким шрифтом. Вы же подписали договор? А вы прочитали все, что в нем написано, до самого конца? Оператор вправе изменить тарификацию, добавить какую-то услугу. Рекомендую время от времени уточнять, какие услуги «висят» на вашем номере.

Дом

Дом в Великобритании может изменить жизнь. Например, если вы купили дом 20, даже 15 лет назад и продали его сегодня, то вам хватит на дом во Франции и еще останется достаточно для того, чтобы больше никогда не работать. А если вы 20 или 15 лет назад решили не покупать дом, не влезать в ипотечное рабство, то сейчас у вас могут наступить проблемы с жильем.

В наши дни впервые собственным домом обзаводятся люди, которым в среднем 34 года. Десятилетие назад возраст тех, кто покупал жилье впервые, составлял 25 лет. Средний первый взнос, который необходимо внести, это 24 000 фунтов стерлингов. Люди в среднем копят эту сумму 5 лет. А одалживать в среднем приходится 106 000 фунтов стерлингов. 21 % владельцев домов в Великобритании составляют одинокие женщины. За год в среднем у 8140 домов в Великобритании меняются хозяева из-за того, что предыдущие не могли расплатиться с долгами. А агентов по недвижимости у нас больше, чем военнослужащих, — 137 000!

Цена на дома в Великобритании растет, и растет быстро, почему-то нам постоянно говорят об этом во всех средствах массовой информации, как и о том, кто сколько «наварил» на продаже дома, как я уже сказала в начале главы. В результате люди бросаются покупать дома, думая, что это лучшее вложение средств. В старости вы продадите дом, купите себе другой, поменьше, на Кипре и будете спокойно доживать свой век в благостном климате и, главное, не будете ни в чем нуждаться!

Вы уверены, что цены на недвижимость будут расти вечно? Вспомните, как кризис ударил по кипрским банкам в 2008 году. А ведь тамошняя банковская система считалась очень надежной, второй после швейцарской. Возможно, продать дом вы сможете только с потерей вложенных денег — вместо того, чтобы получить прибыль. При опросе молодежи в возрасте от 16 до 21 года 92 % заявили, что предпочли бы иметь свой дом. Начиная с 2005 года подавляющее большинство покупателей домов — женщины. Это неудивительно. Дома для нас — это не только инвестиции. Мы считаем, что дом даст нам независимость, избавит от беспокойства о том, что с нами будет в старости, и поможет удовлетворить потребность свить гнездышко. Ведь мы думаем не только о покупке, но и благоустройстве дома! Мы так мечтаем стать домовладельцами, что выворачиваемся наизнанку, собирая деньги на первый взнос, а потом взваливаем на себя ипотечную ношу на многие годы. Но правильно ли мы поступаем? Стоит ли сейчас обременять себя долгом в размере сотен тысяч фунтов стерлингов? Именно сейчас, в период кризиса? И ведь владельцы недвижимости еще должны платить налоги.

Если вы в Великобритании приобретаете дом по цене 250 000 фунтов стерлингов, государственная пошлина составляет 7500 фунтов. Если цена дома составляет 500 000 фунтов стерлингов, то пошлина в свою очередь оставляет 20 000. Если дом еще дороже, то пошлина составляет 4 % от суммы. Этот налог не зря прозвали воровским. Например, если дом стоит 254 000 фунтов стерлингов, вы платите 3 % со всей суммы, а не с 4000, которые превышают планку предыдущей ценовой категории. Необходимо удостовериться, что дом действительно принадлежит продавцу. Это обходится в 1000 фунтов. Дом нужно страховать, ремонтировать. И не забывайте, что вам еще каждый месяц придется оплачивать коммунальные услуги. Вы точно «потянете» все эти услуги? Может, все-таки лучше арендовать?

Мне иногда кажется, что строители специально нанимают людей, которые ругают аренду. Везде, где строят много новых домов, которые нужно продать, начинают активно пропагандировать идею домовладения. Деньги, потраченные на аренду, принято называть «мертвыми деньгами». Но потом на форумах можно прочитать, что дом купили не совсем такой, какой хотели, и не там, где хотели, потому что «все дорого». Смогли позволить себе только этот, а в еще большие долги влезать не решились. Люди вынуждены покупать дома все дальше и дальше от Лондона, жить им в этих домах неудобно, сами дома и место, где они стоят, не нравятся. Так стоило ли ради этого многим жертвовать? У тех, кто в последнее время купил дом, снизился уровень жизни: ипотека обходится гораздо дороже арендной платы. Снимали рядом с работой, теперь приходится тратить много времени, чтобы до нее добраться и вернуться, и это еще деньги — на бензин, на общественный транспорт. А лишняя усталость? Недосыпание? Так стоило ли покупать сейчас?

Иногда арендная плата — это действительно «мертвые деньги». А иногда это выгодно. Нужно изучить, во сколько обойдется покупка дома, а во сколько аренда, нужно оценить состояние рынка. Если цена на недвижимость растет, а платежи по ипотеке и содержание дома получаются меньше арендной платы, то стоит подумать о покупке дома — при наличии средств для первого взноса. Если же цены на недвижимость падают, денег на первый взнос у вас не накоплено, платежи по ипотеке и содержание дома получаются выше арендной платы, то покупку стоит отложить.

При этом по возможности откладывайте какую-то сумму каждый месяц на первый взнос в будущем, например, половину разницы между арендной платой и сосчитанной вами суммой платежей по ипотеке и стоимости коммунальных услуг. Так, глядишь, и на первый взнос накопите, а там и цены на недвижимость могут обвалиться. Например, вполне может оказаться, что разница в случае покупки квартиры в Лондоне и аренды такой же квартиры составит 5000 фунтов стерлингов в год — сумма внушительная. Отложите ее или хотя бы половину на будущую покупку дома. В Мадриде разница в случае покупки и аренды составляет 24 %. Примерно столько же в Париже.

Но сейчас, когда вы читаете эту книгу, цены на недвижимость в Лондоне уже могли начать падать! Это случается всегда. Это цикличный процесс. А когда цены на недвижимость падают, терять вы можете очень существенные суммы.

Например, ваша квартира на момент покупки стоила 150 000 фунтов стерлингов. Первый взнос составил 7500 фунтов стерлингов — 5 % от цены. Предположим, цены на недвижимость падают на те же 5 %. Ваша квартира за один день падает в цене до 142 500 фунтов стерлингов. Получается, что вы просто выкинули 7500, которые явно копили не один год. А если это не 5 %, а больше? Так что следите за ситуацией на рынке!

О покупке дома стоит подумать после падения цен на недвижимость и удержания их на низком уровне какое-то время — пока они не пошли вверх. Как правило, при такой ситуации на рынке снижаются и ставки по ипотеке. При этом у вас должны быть деньги на первый взнос, другие накопления и стабильная работа. Платите за дом не более 30 % вашего ежемесячного дохода. Накопления помогут вам делать платежи по ипотеке в случае потери работы до тех пор, пока не найдете новую. При расчетах учтите сумму государственной пошлины, оплату юридических услуг, страхового полиса, грузового транспорта, грузчиков, комиссионных. Вы все это «потянете»?

Сложите стоимость всех дополнительных услуг, все возможные расходы (причем берите максимальные цифры), прибавьте к цене дома, приплюсуйте хотя бы примерную стоимость ремонта, посчитайте проценты, которые придется выплачивать банку, добавьте и их к общей сумме. Впечатляет? А бывает, и это еще не все: иногда банки берут 500 фунтов стерлингов за расчет ваших с ним «отношений».

Также подумайте о ежемесячных платежах банку на протяжении многих лет (обычно в Великобритании это 25, но теперь можно растянуть и до 35 лет) и о стоимости содержания дома. В 1947 году содержание дома обходилось в среднем в 10 % дохода, в 2005 году это были уже 22 %. До Второй мировой войны и несколько десятилетий после нее все люди с низким доходом и большая часть среднего класса снимали жилье. Собственники или будущие собственники, выплачивающие ипотеку, были только у трети домов. Сейчас таких 70 %.

В настоящее время в Великобритании можно найти банк, который предоставит ипотеку без первого взноса. Но проценты будут выше. Поэтому все-таки лучше внести первый взнос. От 40 до 50 % молодых людей в возрасте до 30 лет получают деньги на первый взнос от родителей. В 1995 году таких было 5–10 %.

Если родители дают вам деньги на покупку дома, определитесь: это для вас подарок или заемные средства? Если заемные, должны ли вы выплачивать проценты? А что, если вы вступите в брак? А если разведетесь? С одной стороны, если деньги выходят из суммы родительского имущества сейчас, вам придется платить меньший налог на наследство. С другой стороны, часть денег может оказаться у чужого вашей семье человека, если вы выйдете замуж или разведетесь. Так что посоветуйтесь с юристом и оформите передачу денег так, как выгоднее именно вам. К тому же, как правило, именно родители выступают поручителями.

Если вы покупаете дом в качестве инвестиции, тоже проведите расчеты. Предположим, дом стоит 200 000 фунтов стерлингов. Пошлина, юридические услуги, комиссионные агенту обойдутся минимум в 5000 фунтов стерлингов (скорее дороже). Так что, даже чтобы остаться «при своих», вам нужно, чтобы цены к тому времени, как соберетесь его продавать, поднялись минимум на 2,5 %. А ведь будут еще и коммунальные платежи!

Если же вы все-таки купили дом и одолжили деньги у банка, постарайтесь расплатиться как можно быстрее. В первую очередь это выгодно. Если вы взяли 100 000 под 4,5 % на 25 лет, то заплатите банку 166 700. А если рассчитаетесь за 15 лет, то заплатите 137 000. Чувствуете разницу? В случае выплаты ипотеки вы также получите налоговые льготы — платите больше тогда, когда можете. Это прекрасный способ сэкономить деньги.

Также учитывайте, что если вы внесли первый взнос и регулярно платите ипотеку, это еще не означает, что вы являетесь владелицей дома. Дом принадлежит банку. Каждый его кирпичик! Пока вы не расплатились с банком полностью, дом не ваш. Если ваша финансовая ситуация ухудшится и вам придется продать дом, чтобы расплатиться с долгами, никто не вернет вам государственную пошлину, оплату юридических услуг (документы же надо оформлять) и комиссионные агенту. Если вы не можете продать дом за такую сумму, которая позволяет вам расплатиться с банком, вы вообще не имеете права продавать.

♦ СТОИТ ЛИ КУПИТЬ ДОМ И СДАВАТЬ ЕГО, ЧТОБЫ ВЫПЛАЧИВАТЬ ИПОТЕКУ? ЕСЛИ АРЕНДНАЯ ПЛАТА. КОТОРУЮ ВЫ ПОЛУЧАЕТЕ. ПОКРЫВАЕТ ВСЕ РАСХОДЫ И ОСТАЕТСЯ ЧТО-ТО ЕЩЕ. ТО НЕСОМНЕННО ДА!

Многие британцы покупают недвижимость за рубежом, причем это может быть любая точка Земного шара. Если недвижимость кажется относительно дешевой, британцы купят! 32 % молодых людей (от 16 до 21 года) во время общенационального опроса заявили, что хотят жить за границей. По официальным данным, 254 000 британцев являются собственниками недвижимости за рубежом (большинство — в Испании, это 70 000 британцев. У остальных жилье разбросано по всему миру, причем это может быть и Австралия, и Эстония). Почему британцы покупают дома в других странах? Потому что в самой Британии они настолько дороги, что кажется: недвижимость, например, в Болгарии почти бесплатная. Но я не уверена, что люди, покупающие недвижимость за границей, осознают все риски, связанные с подобной покупкой. Ведь недвижимость за рубежом не просто так оказывается «дешевой».

Для примера возьмем Черногорию. Там можно купить дом по цене гаража в Великобритании, причем очень далеко от Лондона. Например, в графстве Йоркшир. Сколько недель в году вы собираетесь жить в этом доме? Он требует обслуживания и наверняка какого-то ремонта. Может, дешевле останавливаться в гостинице? К тому же в Черногории вас вполне могут регулярно штрафовать за превышение скорости, когда вы ее не превышали, и доказать вы ничего не сможете. Почему-то иностранцев штрафуют вскоре после пересечения границы на автомобиле. Готовы платить штрафы каждый раз при посещении своего домика? А то и не один раз и за разные «прегрешения»? Вы можете прочитать в Интернете немало рассказов англичан о встречах с воинственно настроенными молодыми людьми, после которых у них отпало желание когда-либо посещать Черногорию.

Другим примером страны с дешевыми домами является Болгария. Несколько лет назад реклама чуть ли не во всех СМИ убеждала нас покупать дома на побережье Черного моря или на новых, строящихся горнолыжных курортах. Невероятно дешево! Спешите купить, пока курорт только стоится, потом цена взлетит до небес! Она не взлетела. А у людей, которые купили там дома и платят ипотеку, возникли лишние проблемы.

Они надеялись эти дома сдавать и покрывать арендной платой платежи по ипотеке и еще что-то оставлять себе. Например, на собственный отдых. Но сдать невозможно или очень сложно — предложение значительно превышает спрос. И не продать опять же из-за переизбытка предложения. Если вы все-таки думаете о покупке недвижимости в Восточной Европе, не забывайте, что там люди живут по несколько другим правилам, отличным от тех, которыми руководствуются в Западной Европе. Уровень юридической защиты потребителя не может сравниться с тем, к которому мы привыкли. Коррупция является обычным делом, из-за недавних войн возникла путаница с правом собственности, в результате вместо регулярной арендной платы для выплаты ипотеки вы можете оказаться втянуты в череду бесконечных судебных процессов за право собственности. Строительные нормы там отличаются от норм в Великобритании, и вы можете прийти в ужас от качества, но ничего поделать будет невозможно. Из-за отличий в налоговом законодательстве и наследственном праве могут возникнуть и другие проблемы. И все проблемы нужно решать на языке, которого вы, скорее всего, не знаете. Следовательно, придется нанимать переводчика. И ни в коем случае не подписывайте документ на иностранном языке без прилагаемого заверенного перевода!

Покупайте недвижимость в англоговорящей стране. Пусть на Кипре государственным языком является греческий, но все официальные лица, юристы, банкиры и агенты по недвижимости разговаривают по-английски. Посоветуйтесь с англичанами, которые уже имеют там дома и квартиры. Их немало. Навряд ли вас попытаются обмануть на Кипре, что не исключено в Восточной Европе. Договор вы получите на английском языке. Обязательно наймите хорошего юриста. Не рассчитывайте на то, что разбогатеете благодаря покупке дома. Наоборот, решайтесь на покупку, если у вас есть на что покупать. Так делают многие английские пенсионеры: продают дом в Великобритании и покупают более дешевый на Кипре, а разницу помещают в банк. Если сложить ее с накоплениями, сделанными на протяжении жизни, то можно жить на проценты с капитала. А если вы молоды, то дом на Кипре сдадите скорее, чем дом в Болгарии или Черногории, хотя недвижимость на Кипре значительно дороже.

И еще несколько советов по поводу покупок за рубежом. Если не говорите на тамошнем языке, всегда нанимайте переводчика. Местный агент по недвижимости обойдется вам дешевле, чем британский, хотя сейчас у нас предлагают купить недвижимость в любой точке Земного шара «не выходя из дома». Вы должны обязательно выйти и посмотреть на то, что покупаете, своими глазами. Более того, покупайте только там, куда легко добраться — потом вам будет легче сдать и продать дом или квартиру. Учтите, что налоги на недвижимость в другой стране могут оказаться выше британских. Выясните, во сколько вам обойдется ежегодное владение домом и его содержание перед тем, как подписывать договор.

♦ И не смотрите на покупку недвижимости как на удачное вложение денег. Цены на недвижимость могут как расти, так и падать, а владея какой-либо недвижимостью, вы обязательно несете дополнительные расходы. Их вам не вернет никто.

Счет в банке

У большинства людей есть счет в банке. У некоторых — несколько. Большинство из нас сейчас получает зарплату на счет. С этого же счета мы оплачиваем ипотеку, кредиты, платим за коммунальные и другие услуги. Но очень немногие люди когда-либо задумывались о том, почему у них есть всего один этот счет. В Великобритании 70 % населения держит счета в четырех крупнейших банках. Но ведь именно эти четыре банка предлагают худшие условия на рынке! У меня самой до недавнего времени был счет в одном из банков «большой четверки». Как так получилось? У моей матери был счет в этом банке. Всегда. Так что, когда пришло время открывать счет мне, мы с ней пошли в этот банк и открыли счет на мое имя. И, как большинство, я до недавнего времени об этом счете не думала! То есть я им пользовалась более десяти лет, но даже не пыталась найти более выгодные условия.

Как говорится — пока гром не грянет… Гром грянул, когда я находилась в командировке: мою карту заблокировали. Не буду утомлять вас деталями разбирательства — это была ошибка банка, которая доставила массу неудобств мне. И вот тут я занялась изучением вопроса.

Все крупные банки предлагают практически нулевые проценты на текущие счета. В лучшем случае в Великобритании вы найдете 1,2 %. А инфляция-то гораздо выше! То есть ваши деньги не только не приносят дохода, но и обесцениваются.

Вам нужен процент, который позволяет купить все то же самое в конце года, что и в начале следующего. Если инфляция составляет 3 %, ищите банк, который дает не менее 3 % на остаток.

Если вы вдруг потратили больше, чем лежит у вас на счете, крупные банки берут больший процент, чем мелкие, за пользование кредитом. В Великобритании за превышение лимита крупные банки возьмут 17–18 %. Другие — 7–8 %. Почувствуйте разницу! В крупном банке у вас также может быть счет премиум-класса, и вы с удивлением обнаружите, что платите за какие-то дополнительные услуги, которыми никогда не пользовались и которые вам абсолютно не нужны. Найдите банк, который не взимает никакой платы за обслуживание счета.

Так что, если вы до сих пор держите счет в одном из банков «большой четверки» (в вашей стране это может быть «пятерка» или «десятка»), в том же банке, где был счет у вашей мамы, подумайте, не пора ли поменять банк и таким образом сократить расходы? Вспомните, например, о кризисе на Кипре. Там семьи традиционно держали счета в одном банке, а часто это был один счет на всю семью, потому что на большую сумму начисляли больший процент. И что в результате?

Счета оказались заморожены, с каждого счета можно было снять только 100 000 евро. А у тех, у кого на счету оказалось больше этой суммы, забрали 10 % налога с суммы, превышающей 100 000 евро. При заключении договора ни про какие 10 % ни с какой суммы речь не шла! Но — кризис. Был принят соответствующий закон. Вы не сможете пойти против государства. Если бы у каждого члена семьи был свой счет, они не оказались бы в таком печальном положении. Родители копили всю жизнь на старость — на общем счете. Потом туда же стали откладывать деньги сын и невестка. Но счет-то один! Если бы у них было четыре счета, на них оказалось бы 400 000 евро, не облагаемых налогом и доступных к снятию. Пришлось бы платить налог с меньшей суммы. И кто знает, сколько остальные деньги будут заморожены? Во время этого кризиса пострадало много англичан, которые переселились на Кипр после выхода на пенсию, купили там дома и перевели туда деньги. Снятие 10 % с суммы, превышающей 10 000 евро, коснулось всех счетов в кипрских банках. Правда, нужно отдать должное, не коснулось не кипрских (а там есть и такие).

♦ Для сокращения расходов ищите банк, который даст вам наибольший процент, если деньги находятся на счету; снимет с вас наименьший процент, если вы превысите кредитный лимит; не будет взимать плату за дополнительные услуги, которые вам не нужны; не будет взимать никакого ежегодного или ежемесячного сбора за обслуживание.

В Великобритании банк, из которого вы уходите, должен в течение трех дней предоставить всю необходимую информацию и перевести деньги в ваш новый банк. По данным статистики, в тексте, набранном мелким шрифтом в конце договора, содержится 110 различных видов сборов, которые банки придумали, чтобы обогащаться на своих клиентах! Это данные по всем банкам, работающим на территории Великобритании. В среднем с каждого клиента банки Великобритании получают лишние 400 фунтов стерлингов в год. Они у вас лишние?

Банковское дело — это бизнес. Задача банкиров — делать деньги на вас. Но вы не должны допускать, чтобы они делали это нечестно. Их реклама часто вводит клиентов в заблуждение: предлагается открыть счет с привлекательными процентами, существенно превышающими инфляцию, но потом оказывается, что эти проценты будут начислены только за последние 3 месяца из того года, на который призывают открыть вклад. А в предыдущие 9 проценты гораздо ниже! Но вы узнаете об этом только после того, как лично пришли в банк. Или после того, как дома прочитали текст, набранный мелким шрифтом. Или в конце следующего года, когда пришли снимать большие проценты, а они оказались гораздо ниже, чем вы рассчитывали.

Очень внимательно читайте часть договора, посвященную штрафным санкциям! Может оказаться так, что, превысив лимит на 10 пенсов, вы заплатите 25 фунтов стерлингов! Банки «большой четверки» в Великобритании имеют на одних штрафах порядка миллиарда фунтов в год!

Современные технологии позволяют переводить деньги за две секунды, но в банке вам скажут, что на это нужно 5 дней. Проценты за эти 5 дней вам не платят — деньги же находились в процессе перевода! То есть банк раскошеливаться за пользование вашими деньгами не спешит.

Также банки в Великобритании почему-то считают, что могут не реагировать на жалобы клиентов. Вы жалуетесь — вас игнорируют и почему-то надеются, что вы забудете. Жалуйтесь! Настойчивым клиентам возвращают суммы, неправильно взысканные в виде штрафов. Повторяю: всегда читайте все, написанное мелким, шрифтом — даже более внимательно, чем то, что набрано обычным. И никогда не верьте банкам. «Выгодное предложение», «выгодный депозит» — это предложение и депозит, выгодные в первую очередь банку.

Кредитные карты

Кредитные карты — это зло. И я еще повторю это ниже.

Существует немало различных пластиковых карт, самые известные — кредитные и дебетовые. Карты могут принадлежать различным платежным системам, отличаться по условиям обслуживания (стандартные и предназначенные для vip-клиентов). Стоит ли ими пользоваться вообще? Это зависит от поставленных перед собой задач.

Кредитная карта — это банковская пластиковая карта, на которую начисляется сумма выданного вам кредита. Карты считаются альтернативой потребительскому кредиту. Они впервые появились в США в 1950 году и назывались Diners Card (дословно: карта обедающего). В 1948 году Фрэнк Макнамара, директор кредитной компании Hamilton Credit Corporation, не смог расплатиться за обед в нью-йоркском ресторане, потому что оставил бумажник в другом пиджаке. Ситуация получилась неловкая, но благодаря ей у Макнамары возникла идея основать Diners Club — клуб ресторанных завсегдатаев, чтобы дать возможность посетителям не ограничиваться наличностью в кармане. Компания Diners Club начала свою деятельность 28 января 1950 года с начальным капиталом в 75 000 долларов.

Клуб выдавал своим членам кредитные карты для расчета в ресторанах, правда, не во всех, а только в тех, которые заключили с ним договор. Клуб при этом выступал поручителем по обязательствам своих членов перед ресторанами и оплачивал выставленные счета. Члены клуба, в свою очередь, раз в месяц получали выписку по совершенным транзакциям и должны были в течение двух недель выплатить клубу всю потраченную в ресторанах сумму. При этом часть операционных расходов должен был нести ресторан, как партнер клуба, — ведь карта же увеличивала его выручку при отсутствии риска. С этой целью ввели комиссию, которая составляла 5–7 % от суммы счета. Ее платили рестораны, принимавшие карты, клубу, который их выпустил. Также был введен ежегодный сбор за выпуск и обслуживание карты (5 долларов). Его оплачивал держатель карты.

Изначально это был не пластик, а бумажный прямоугольник. Карты распространялись среди постоянных клиентов ресторанов и друзей основателей. К концу 1950 года у компании образовалось около 20 000 клиентов, карточки принимались в 285 ресторанах. С середины 1950-х годов компания начала международную деятельность, став первой международной платежной системой, работающей с кредитными картами.

К настоящему времени кредитные карты вошли в жизнь огромного количества жителей развитых стран. У среднего американца в бумажнике лежит восемь карт. В Великобритании предлагается около 1500 различных видов карт, а на руках находится больше кредитных карт, чем жителей. Мы тратим на них в год 120 млрд фунтов стерлингов, а делать этого, наверное, не следует. Это плохой способ заимствования. Процентные ставки по ним неоправданно высоки, как и штрафные санкции. Ставки не просто высоки, их трудно рассчитать!

Кредитная карта может помочь в решении некоторых финансовых вопросов. Но для эффективного пользования кредитной картой необходимо разобраться в особенностях ее функционирования. При недостатке собственных средств, который вы внезапно можете обнаружить в ресторане, как Макнамара, или в магазине, причем как наличных, так и для безналичного расчета, можно воспользоваться заемными средствами, которые предоставляет банк.