Поднимите свой финансовый IQ

3. Умение составлять бюджет (финансовый IQ № 3). Составление бюджета требует высокого уровня финансового интеллекта. Очень многие уподобляются в этом отношении скорее беднякам, чем богачам. Порой люди зарабатывают немалые деньги, но не могут удержать их, поскольку не умеют планировать бюджет. Так, например, человек, который получает и тратит 70 тысяч долларов в год, имеет более низкий финансовый IQ № 3 по сравнению с тем, кто зарабатывает 30 тысяч, но живет на 25 тысяч, а 5 тысяч инвестирует. Умение поддерживать достойный образ жизни независимо от уровня доходов и при этом еще откладывать что-то для инвестиций свидетельствует о высоком финансовом IQ. Бюджет надо всегда планировать так, чтобы доходы превышали расходы. Этот вопрос мы более детально рассмотрим ниже.

4. Умение использовать эффект рычага (финансовый IQ № 4). После того как разработан профицитный бюджет, следующей задачей становится преумножение остатка денег. Большинство людей хранят излишки средств в банке. Это было разумным решением до 1971 года, когда американский доллар превратился из денег в платежное средство. Затем, после 1974 года, рабочим потребовались пенсионные накопления. Миллионы тружеников не знали, куда инвестировать деньги, поэтому вкладывали их в диверсифицированные фонды, надеясь, что накопления там будут расти.

Хотя банковские вклады и диверсифицированные инвестиционные фонды являются одной из форм преумножения денег, существуют и более эффективные способы. Если вы объективно подходите к действительности, то вам придется признать, что не требуется особого финансового интеллекта, чтобы хранить деньги в банке или инвестиционном фонде. С этим справится даже дрессированная обезьяна. Именно поэтому прирост подобных вкладов всегда был очень низким.

Финансовый IQ № 4 измеряется в процентах прироста. Так, например, инвестор, получающий на свои вложения доход в размере 50 процентов, имеет более высокий финансовый IQ № 4, чем тот, кто получает 5 процентов. А если он к тому же получает 50 процентов, не облагаемых налогами, в то время как кто-то выплачивает со своих 5-процентных доходов 35-процентный налог, то его финансовый IQ значительно выше.

И еще один момент: многие люди полагают, будто высокая доходность вложений связана с большей степенью риска. Это не так. Несколько позже я объясню вам, каким образом добиваюсь очень высоких доходов, почти не выплачивая налогов и практически не рискуя. Диверсифицированные портфели в инвестиционных фондах представляются мне значительно более рискованными, чем мои вложения. Все зависит от финансового образования.

5. Умение повышать финансовую информированность (финансовый IQ № 5). Старая мудрость гласит, что, прежде чем бегать, надо научиться ходить. Ее вполне можно отнести и к финансовому интеллекту. Прежде чем вы научитесь получать высокие доходы с вложенных денег, вам придется научиться ходить, т. е. освоить фундаментальные основы финансового интеллекта.

Одна из причин, по которой люди с таким трудом учатся преумножать свои деньги, состоит в том, что они привыкли доверять их финансовым «экспертам» типа банкиров и менеджеров инвестиционных фондов. Если вы так поступаете, то, естественно, ничему не научитесь, не повысите свой финансовый интеллект и не сможете сами стать своим собственным экспертом. Если посторонние люди управляют вашими денежными средствами и решают ваши материальные проблемы, то уровень вашего финансового интеллекта не растет. А вы к тому же еще и оплачиваете их работу – своими деньгами!

Развивать свой финансовый интеллект несложно, если у вас есть для этого хорошая база знаний. Если же финансовый IQ низок, то новая информация усваивается с трудом либо вообще не имеет для вас смысла. Вспомните мой пример с математикой. Даже гении начинают с задач типа «2 + 2». Но если вы упорно и целеустремленно занимаетесь своим финансовым образованием, то со временем сможете воспринимать и более сложную информацию – так же, как математики, попрактиковавшись на простых примерах, начинают решать сложные уравнения. Но, повторюсь, прежде чем бегать, надо научиться ходить.

Большинству из вас приходилось присутствовать на уроках и лекциях или участвовать в беседах, где информация была настолько сложной, что совершенно не воспринималась сознанием, как китайская грамота, а любые попытки что-то понять приводили только к головной боли. Из этого можно сделать два вывода: либо учитель никудышный, либо ученику требуется более солидная подготовительная база.

Лично мне усвоение финансовой информации не доставляет особого труда. После долгих лет практики я в состоянии понять практически все финансовые концепции. Однако когда дело доходит до техники, то я превращаюсь в пещерного человека, в какого-то динозавра. Я с трудом пользуюсь мобильным телефоном, даже включить компьютер для меня проблема. Практически все, что касается техники, находится выше моего понимания. Если говорить о техническом IQ, то он у меня на самом низком уровне. Этим я хочу только подчеркнуть, что всем нам когда-то приходится начинать с нуля. Если бы я попытался создать свой веб-сайт, то у меня возникли бы серьезные трудности. Перед тем как браться за такую работу, надо для начала научиться включать компьютер! А в данном случае базовый уровень информированности не позволит мне достичь успеха.

В этой книге я постараюсь излагать финансовую информацию в максимально простом и доступном виде. Я хочу, чтобы вы поняли даже некоторые весьма сложные финансовые стратегии. При этом я обещаю писать только о таких вещах, которыми я лично занимался в прошлом или занимаюсь сейчас. Как известно, есть немало учителей и авторов книг, которые пытаются вас чему-то научить, но сами не знают, о чем говорят. Многие финансовые эксперты и преподаватели весьма смутно представляют себе, насколько эффективны их рекомендации. Короче говоря, сами они никогда не делали того, что советуют вам.

Так, например, многие эксперты рекомендуют экономить деньги и вкладывать их в диверсифицированный портфель какого-нибудь взаимного инвестиционного фонда. Но вся проблема в том, что большинство советчиков не знают, как будут развиваться события со временем. Звучит вроде бы правильно. Сделать все тоже нетрудно. Для этого не надо особого финансового интеллекта. Но даст ли это результат? Может ли финансовый консультант гарантировать, что такая стратегия принесет вам стабильное благополучие? А что, если доллар рухнет до нуля и уничтожит все сбережения? А что, если обвалится фондовый рынок, как в 1929 году? Сможет ли диверсифицированный портфель пережить биржевую панику и падение курсов? А что, если инфляция выйдет за все мыслимые пределы из-за падающей покупательной способности и литр молока будет стоить 100 долларов? Вы сможете себе это позволить? А если правительство США будет не в состоянии оплачивать пенсионерам расходы по социальной помощи и медицинскому обслуживанию?

Меня все время коробит, когда я слышу советы типа «Экономьте и вкладывайте деньги в диверсифицированный портфель инвестиционного фонда». Мне хочется спросить такого «советчика»: «Гарантируете ли вы, что эта стратегия сработает? Гарантируете ли вы, что она обеспечит моей семье финансовую стабильность до конца жизни?» Если специалист – честный человек, то он должен признать: «Нет, я такой гарантии дать не могу».

Я тоже не могу гарантировать, что мои рекомендации в будущем позволят обеспечить финансовое благополучие вам и вашей семье. Слишком много вокруг сюрпризов и разных неожиданностей. Правила стали другими и продолжают меняться. Развитие технологий превращает бедные страны в мощные финансовые центры, порождая множество как богатых, так и бедных людей, а также создавая все больше денежных проблем и возможностей.

Я пишу книги, создаю обучающую продукцию и подчеркиваю важность финансового образования, поскольку уверен, что США и весь мир в целом ждут невиданные экономические потрясения. У нас до сих пор слишком много нерешенных проблем. Вместо того чтобы использовать финансовый интеллект для их решения, мы по-прежнему пускаем в обращение ничем не обеспеченные деньги. Мы пользуемся старыми идеями для решения новых проблем. Именно поэтому я придаю такую значимость пяти видам финансового интеллекта. Если вы разовьете в себе эти качества, у вас будет значительно больше шансов на процветание в стремительно меняющемся мире. Вы сможете успешнее преодолевать собственные трудности и повышать свое благосостояние.

Мои проповеди на практике

В своих книгах я пишу только о том, что лично испытал на себе. Именно поэтому значительная ее часть написана в форме личных воспоминаний, а не просто изложения финансовой теории. Это не значит, что я рекомендую вам в точности копировать все мои действия, так как они не всегда могут принести вам пользу. Я просто хочу поделиться с вами своим опытом, полученным в путешествии, которое продолжается до сих пор и состоит сплошь из решения финансовых проблем. Я делюсь своими знаниями, которые помогут повысить вашу информированность в области финансов.

Я знаю, что у меня нет ответов абсолютно на все вопросы. Мне не известно, смогу ли я пережить глобальную финансовую катастрофу. Я знаю только одно: какие бы трудности ни встретились мне в будущем, я буду воспринимать их как возможности для приобретения опыта и повышения своего финансового IQ. Вместо того чтобы паниковать, я постараюсь приспособиться к ним и извлечь пользу из своего финансового интеллекта. Того же я желаю и вам. Именно ради этого компания «Rich Dad» производит обучающую продукцию и программы. Их цель состоит не в том, чтобы дать правильные ответы на все вопросы. Они должны развить ваши финансовые способности. Как говорил мой богатый папа, «ответы относятся к прошлому, а способности – к будущему».

У каждого свой IQ

Все мы разные. У каждого свои интересы и предпочтения, сильные и слабые стороны. У нас разные способности и таланты.

Я говорю это потому, что не считаю финансовый интеллект вершиной мудрости. Это лишь один из видов интеллекта, который требуется всем нам, так как мы живем в мире денег – или, точнее говоря, платежных средств. Мой богатый папа говорил: «Деньгами пользуются все – богатые и бедные, умные и глупые».

Существует много разновидностей интеллекта. Это может быть, например, медицинский интеллект. Каждый раз, видя своего врача, я испытываю чувство благодарности за то, что он посвятил свою жизнь развитию этого дарования. Я также очень рад, что у меня достаточно денег, чтобы заплатить за решение любых медицинских проблем, которые у меня могут возникнуть. По этому поводу мой богатый папа говорил: «Деньги – это не самое главное в жизни, но они оказывают влияние на все, что для нас важно». И действительно, если задуматься, то от них зависит уровень нашей жизни, здоровье, образование. Исследования показывают, что у бедных людей состояние здоровья хуже, уровень образования ниже и средняя продолжительность жизни короче.

Прежде чем переходить к развитию финансового интеллекта, я хотел бы однозначно заявить, что его нельзя считать самым важным из всех видов интеллекта. Деньги – это не самое главное в жизни. Но если вы остановитесь и задумаетесь, то финансовый интеллект оказывает влияние на множество вещей, которые вы считаете для себя важными.

Другие виды интеллекта

Сегодня нам требуются разные виды интеллекта. Самыми необходимыми из них являются:

1. Академический интеллект, который характеризует наше умение читать, писать, считать и обрабатывать поступающую информацию. Это очень важное качество. Мы используем его, чтобы, например, заранее рассчитать, когда и где может разразиться очередной ураган и какого размера ущерб от него можно ожидать.

2. Профессиональный интеллект, который мы используем для приобретения определенных трудовых навыков, позволяющих заработать деньги. Например, врач тратит долгие годы, чтобы развить в себе этот вид интеллекта, а затем помогает людям решать проблемы со здоровьем и получает неплохой доход.

Проще говоря, профессиональный интеллект используется для решения проблем окружающих, за что люди готовы платить деньги. Если у меня сломалась машина, я с радостью заплачу автомеханику, который ее отремонтирует. Точно так же я с радостью плачу управляющей нашим домом. Она берет на себя массу забот, которые в противном случае легли бы на меня и жену. Это очень важный человек в нашей жизни.

По работе мне приходится общаться со многими людьми, которые управляют различными аспектами моего бизнеса. Они располагают превосходными личными качествами и техническими навыками. У каждого из этих людей свой профессиональный интеллект, необходимый для моего бизнеса. В свое время богатый папа преподнес мне важный урок, который заключается в том, что различные виды бизнеса требуют проявления различных видов интеллекта. Например, в компании «Rich Dad» мне нужны отличные менеджеры, обладающие развитыми навыками межличностного общения. В сфере недвижимости для меня важнее люди, хорошо разбирающиеся в водопроводе и электрических сетях.

3. Медицинский интеллект. Здоровье и богатство тесно связаны друг с другом. Забота о собственном организме стремительно выдвигается в число важнейших проблем нашего мира. На социальную помощь затрачивается всего 10 триллионов долларов, а на медицинское страхование – 64 триллиона. Как вы знаете, есть немало людей, которые становятся богатыми, лишая здоровья других. Примерами могут служить, в частности, производители низкокачественной еды, подслащенных напитков, сигарет, алкоголя, некоторых видов медикаментов. А расходы на лечение заболеваний ложатся на вас и на меня в виде налогов.

Несколько месяцев назад, работая по программе развития финансового образования, я посетил один детский клуб. Это посещение открыло мне глаза. Поговорив с врачом, я узнал, что основной причиной, по которой дети пропускают школу, является зубная боль. Ее вызывают сладкие напитки и нехватка дантистов. Дальнейшими следствиями становятся общее ухудшение здоровья, ожирение и диабет. Лично я считаю трагедией, что США тратят миллиарды долларов на войну, но не дают детям знаний о правильном образе жизни и не беспокоятся об их здоровье.

Я полагаю, что нам нужны различные типы образования и интеллекта, чтобы справиться с вызовами современного мира. Но хотя я не считаю финансовый интеллект самым важным, он оказывает влияние на все, что для нас важно.

Не каждому требуется финансовый интеллект

Если вам повезло и вы унаследовали крупное состояние, то вам не требуется слишком высокий финансовый интеллект, поскольку вы можете нанять людей, которые им обладают. Если вы планируете заключить брак по расчету с богатым человеком, то финансовый интеллект вам тоже не очень нужен. То же самое можно сказать о ситуации, когда вы от рождения обладаете каким-то талантом, за который мир осыпает вас деньгами (если вы, конечно, не Эмси Хаммер).

Точно так же вам не требуется высокий финансовый интеллект, если вы планируете посвятить себя государственной службе и получать пожизненную пенсию или если вы работаете в одной из старых компаний индустриального века вроде «General Motors», которые еще назначают своим сотрудникам пожизненные пенсии и предоставляют им медицинское обслуживание.

Но если вы такой же, как большинство людей, то вам для выживания в сегодняшнем мире понадобится финансовый интеллект, даже если вы решили жить на социальное и медицинское пособия. Более того, в этом случае ваш финансовый интеллект должен быть очень высоким, раз уж вы планируете обходиться такими крохами.

Кому больше всего нужен финансовый IQ?

Если внимательно посмотреть на изображенный внизу квадрант денежного потока, то вам легче будет понять, кому требуется самый высокий финансовый IQ.

Тем, кто не читал мою книгу «Квадрант денежного потока», требуется небольшое пояснение. Квадрант денежного потока делит всех людей на четыре группы:

Р – работающие по найму.

С – люди, работающие на себя или имеющие мелкий бизнес.

Б – владельцы крупного бизнеса.

И – инвесторы.

Люди, которые строят свою карьеру в секторе Р, полагают, что слишком высокий финансовый интеллект им не нужен. То же самое можно сказать и о секторе С.

Мой бедный папа, всю свою жизнь проработавший учителем в секторе Р, не придавал финансовому интеллекту никакого значения. Так продолжалось до тех пор, пока он не остался без работы и не решил заняться бизнесом. Менее чем за год он потерял все свои сбережения и пенсионные накопления. Если бы не социальная помощь и бесплатное медицинское обслуживание, он оказался бы в незавидной финансовой ситуации.

Моя мама, работавшая медсестрой, хотела, чтобы я стал врачом. Ей было известно, что я мечтаю о богатстве, а самыми богатыми из известных ей людей были врачи. Она хотела, чтобы я строил свою карьеру в секторе С. Правда, это было в те времена, когда суммы страхования от врачебных ошибок еще не поднялись до заоблачных высот. Но мама, будучи медсестрой, также не видела слишком большой пользы в финансовом интеллекте. Единственное, чего она мне желала, – это высокооплачиваемая работа. Однако, как вы знаете, на свете есть немало людей, получающих высокую зарплату, но постоянно сидящих без денег.

Если вы хотите стать предпринимателем или инвестором и строить бизнес в секторах Б или И, то финансовый интеллект приобретает для вас колоссальную значимость, поскольку он в данном случае является единственным источником вашего дохода. Чем выше ваш финансовый интеллект в секторах Б и И, тем больше будут ваши прибыли.

Богатый папа говорил мне: «Если ты состоялся как врач, то это еще не значит, что ты будешь богатым. Ты можешь состояться как учитель и все равно оставаться бедным. Но если ты состоялся как предприниматель или инвестор, то не можешь быть бедным. Успех в секторах Б и И измеряется деньгами. Именно поэтому здесь так важен финансовый интеллект».

Резюме

После 1971 года доллар превратился в платежное средство. В 1974 году бизнес отказался от выплаты своим работникам пожизненной пенсии. В результате этих двух крупных изменений финансовый интеллект приобрел громадное значение. Будучи важным для всех без исключения, он приобретает особую значимость для тех, кто планирует строить свою карьеру в секторах Б и И.

Одна из причин, по которой в наших школах детей не учат обращаться с деньгами, заключается в том, что большинство учителей работают в секторе Р, а сама школа готовит выпускников для работы в секторах Р и С. Если вы планируете свою будущую жизнь в секторах Б и И, то для вас особую важность приобретают пять видов финансового интеллекта, о которых вам не расскажут в школе.

Существует пять видов финансового IQ:

финансовый IQ № 1, оценивающий умение делать деньги;

финансовый IQ № 2, характеризующий умение сберегать деньги;

финансовый IQ № 3, показывающий уровень умения составлять бюджет;

финансовый IQ № 4, измеряющий умение использовать эффект рычага;

финансовый IQ № 5, анализирующий умение повышать финансовую информированность.

Финансовый интеллект требуется нам для решения специфических финансовых проблем, а финансовый IQ позволяет оценить и измерить достигнутые результаты.

А теперь перейдем к финансовому IQ № 1, оценивающему наше умение делать деньги.

Глава 3

Финансовый IQ № 1, оценивающий умение делать деньги

Проучившись четыре года в Академии торгового флота в Кингс-Пойнте, я окончил ее и получил свое первое назначение на один из нефтяных танкеров компании «Standard Oil of California». Я был третьим помощником капитана и курсировал между Калифорнией, Гавайями, Аляской и Таити. Это была прекрасная работа в хорошей компании. Я проводил там только семь месяцев в году, а в течение пяти оставшихся был свободен. Работа давала мне возможность повидать мир, а зарплата была вполне приличной – примерно 47 тысяч долларов в год, что соответствует нашим нынешним 140 тысячам.

В 1969 году 47 тысяч долларов были огромной суммой для молодого парня, только что окончившего колледж. Да это и сегодня не так уж мало. Однако по сравнению с моими однокашниками по академии эта зарплата была не самой высокой. Некоторые из них начали свою карьеру с окладами от 70 до 150 тысяч долларов, хотя тоже были всего-навсего третьими помощниками капитанов. В пересчете на сегодняшние мерки эти оклады составляли бы от 250 до 500 тысяч долларов в год. Совсем неплохо для 22-летнего человека.

Причина, по которой моя зарплата была ниже, заключалась в том, что «Standard Oil» не входила в профсоюз моряков, а мои однокашники работали по ставкам, согласованным с профсоюзом.

Проработав всего четыре месяца третьим помощником, я отказался от высокооплачиваемой должности в «Standard Oil» и поступил на службу в Корпус морской пехоты для участия во вьетнамской войне. Я чувствовал потребность отдать долг своей стране. В то время многие мои друзья делали все, что только могли, чтобы избежать призыва. Кто-то поступал в университеты, кто-то эмигрировал в Канаду, кто-то находил у себя всякие странные болезни в надежде, что его признают негодным к военной службе по состоянию здоровья.

Я не подлежал призыву, поскольку работал в жизненно важной отрасли экономики. Нефть была чрезвычайно важна для войны, а моя компания была напрямую связана с нефтью. Но я не стал уклоняться от службы, как некоторые из моих друзей. Многих удивило, что я отправился на войну добровольцем. Я не был обязан этого делать, но очень хотел.

Необходимость участвовать в военных действиях была для меня не самой сложной частью решения. Я уже был во Вьетнаме в 1966 году на практике, изучая погрузочные операции в порту Камрань. Война казалась мне захватывающим приключением. Я был наивным и не задумывался о том, что мне придется кого-то убивать и что меня самого тоже могут убить.

Тяжелее все было пережить сокращение жалованья. Лейтенант морской пехоты получал 2,4 тысячи долларов в год. В «Standard Oil» такие деньги можно было заработать за две недели. А если учесть, что на флоте у меня был отпуск продолжительностью пять месяцев, то терял я очень много. На протяжении семи месяцев я мог зарабатывать почти по 7 тысяч в месяц, а затем пять месяцев отдыхать. Правда, в то время я не получал денег, но зато и не боялся остаться без работы. Совсем неплохие условия. Многие не прочь были бы поменяться со мной местами.

В «Standard Oil» был силен патриотический дух, поэтому там с пониманием отнеслись к моему известию. Мне сказали, что я могу получить свою прежнюю должность в любой момент – если вернусь живым. Более того, время службы в армии мне готовы были зачесть в стаж работы.

Я до сих пор помню, как выходил из офиса этой компании в Сан-Франциско со странным ощущением в желудке. Я сам себя спрашивал: «Что ты делаешь? С ума сошел? Зачем тебе эта война? Ты же освобожден от призыва. После четырех лет учебы ты только-только начал зарабатывать приличные деньги». Когда до меня дошло, что вместо 4 тысяч долларов в месяц я буду получать всего 200 долларов, я чуть было не вернулся назад, чтобы забрать свое заявление об увольнении.

Взглянув последний раз на здание «Standard Oil», я двинулся на площадь Гирарделли, чтобы как следует покутить в своем любимом баре «Buena Vista». Я понимал, что в морской пехоте мое жалованье будет составлять всего 200 долларов в месяц и что это последняя возможность почувствовать себя богатым человеком. У меня был полный карман денег, и я решил воспользоваться этим обстоятельством в полной мере.

Первым делом я заказал выпивку для всех посетителей. Постепенно вечеринка набирала обороты. Вскоре я познакомился с красивой девушкой, которую привлекли деньги в моем кармане. Мы пошли с ней в ресторан, поужинали и выпили еще вина. Мы смеялись и танцевали. Я радовался жизни, потому что понимал: завтра меня уже может не быть в живых.

Вечер подошел к концу. Девушка пожала мне руку, поцеловала в щеку, села на такси и уехала. Я рассчитывал на другое продолжение, но ей нужны были только мои деньги. На следующее утро я переехал из Сан-Франциско в Пенсаколу, где размещался учебный центр, и в октябре 1969 года поступил в летную школу. Через две недели, увидев свой чек с зарплатой после уплаты налогов, я просто лишился дара речи.

Спустя пять лет, один из которых я провел во Вьетнаме, меня с почестями уволили из Корпуса морской пехоты. Первым делом надо было решить вопрос, на что жить. Мне было двадцать семь лет, и у меня за плечами были две отличные профессии: морского офицера и пилота.

Некоторое время я раздумывал, не вернуться ли в «Standard Oil». Мне нравилась эта компания, нравился Сан-Франциско и нравилась зарплата. Теперь я мог начинать уже с 60 тысяч долларов в год, потому что «Standard Oil» исправно насчитывала мне стаж за все годы службы в морской пехоте.

Второй возможностью было получение места пилота в одной из авиакомпаний. Большинство моих сослуживцев по Корпусу морской пехоты получили заманчивые предложения с зарплатой около 32 тысяч в год. Хоть это было и меньше, чем в «Standard Oil», но меня всегда привлекала работа летчика. Кроме того, такой доход в любом случае был лучше, чем те 985 долларов в месяц, которые я после пяти лет службы мог получить, если бы остался пилотом в морской пехоте.

Однако вместо того, чтобы вернуться в «Standard Oil» или устроиться в авиакомпанию, я пошел работать в филиал корпорации «Xerox» в Гонолулу. Стартовый оклад составлял 720 долларов в месяц. Это опять был шаг назад. Мои друзья и родственники решили, что на войне у меня помутился разум.

Вы, конечно, можете спросить, почему я согласился на 720 долларов в месяц в таком дорогом городе, как Гонолулу. Ответ содержится в названии этой книги: я хотел повысить свой финансовый IQ. Я пошел работать на «Xerox» не из-за зарплаты, а чтобы повысить финансовый интеллект, особенно его первый компонент – умение делать деньги. Я решил, что для меня лучший способ зарабатывать деньги – это предпринимательство, а не работа в авиакомпании или на корабле. А чтобы стать предпринимателем, мне нужны были навыки продавца. Вся проблема заключалась лишь в том, что я был очень робок и боялся столкнуться с отказом.

Компания «Xerox» осуществляла профессиональную подготовку продавцов. Ей требовался квалифицированный торговый персонал, а я как раз хотел стать продавцом, следовательно, это была взаимовыгодная сделка, в которой обе стороны решали проблемы друг друга. Вскоре после приема на работу компания направила меня в свой корпоративный учебный центр в Лисбурге, штат Виргиния. Так началась моя официальная учеба.

Четыре года, которые я проработал в компании «Xerox» – с 1974-го по 1978-й, – были очень сложными. В первые два года несколько раз возникал вопрос о моем увольнении, поскольку у меня не ладились дела с продажами. Но помимо того, что я ничего не продавал и находился на грани увольнения, я еще и практически ничего не зарабатывал. Однако я решил стать самым лучшим продавцом в филиале Гонолулу и упорно шел к своей цели.

Через два года учеба и практика начали приносить первые плоды, и я в конце концов добился того, чтобы меня признали лучшим продавцом в Гонолулу. Я покончил со своей робостью, страхом перед отказами и научился продавать. Что еще лучше, теперь я зарабатывал больше денег, чем смог бы получить на корабле или самолете. Если бы после войны я устроился на флот или в авиакомпанию, то никогда не преодолел бы недостатков своей личности и не смог бы воспользоваться плодами этой борьбы и победы. Компания «Xerox» преподала мне очень важный урок: для того, чтобы создать богатство, необходимо научиться решать проблемы.

Достигнув своей цели и став лучшим продавцом, я уволился, чтобы посвятить себя решению следующей задачи – открытию собственного бизнеса. Тот, кто уже сталкивался с этим, знает, что самое главное здесь – развитие финансового IQ № 1, т. е. умения зарабатывать деньги. А поскольку мои доходы полностью иссякли, эту задачу мне пришлось решать в срочном порядке.

Прежде чем увольняться

В книге «Прежде чем начать свой бизнес» я рассказывал о создании своей первой крупной фирмы, которая выпустила на рынок водонепроницаемые нейлоновые бумажники для серфингистов. Я писал о восьми компонентах, из которых складывается любой бизнес, и о том, что отсутствие даже одного из них зачастую становится причиной краха компании или отсутствия прибылей. Я считаю, что это очень важная книга для каждого, кто хочет стать предпринимателем. Ее просто необходимо прочитать перед тем, как увольняться с работы.

В книге я рассказывал, что за первый год существования фирмы я добился невероятного успеха и стал миллионером, а затем все внезапно рухнуло. Я описывал сильное желание убежать куда-нибудь и спрятаться, а также чувства депрессии и потери, которые испытывал после того, как мой бизнес потерпел крах. Я оказался по уши в долгах, и передо мной встала самая крупная на тот момент финансовая проблема.

Однако богатый папа подбодрил меня, посоветовал не отходить от дел и не заявлять о банкротстве, а решить эту проблему и воссоздать бизнес. Он напомнил мне, что преодоление трудностей повысит мой финансовый интеллект. И это был один из лучших советов, которые мне довелось получать в жизни. Хотя процесс оказался болезненным, он преподал мне самый ценный урок, о котором только можно было мечтать. Мне понадобилось несколько лет, чтобы решить проблему и воссоздать фирму, но зато я в несколько раз повысил свой финансовый IQ № 1 и за счет этого стал более опытным и знающим предпринимателем.

Восстановление обломков компании стало моей школой. Первым делом мне надо было сложить все восемь компонентов бизнеса, треугольник Б-И. Второй задачей было уточнение направления бизнеса, поиск конкурентоспособной ниши. Дело в том, что как раз в 1981 году, когда я восстанавливал компанию, рынок наводнили бумажники других производителей из Кореи, Тайваня и Индонезии. Розничные цены на них упали с 10 до 1 доллара. Нейлоновые бумажники стали расхожим товаром, а рынок в таких случаях, как известно, принадлежит тому, кто предлагает самую низкую цену. В этих условиях мне требовалось найти свою нишу и сделать так, чтобы мой продукт стал узнаваемым брендом. И такую возможность предоставил мне рок-н-ролл.

Как я уже рассказывал в книге «Прежде чем начать свой бизнес», я спас компанию путем приобретения лицензии на право размещения названий рок-групп на своих изделиях. Вскоре я уже производил бумажники, на которых было написано: «Van Halen», «Judas Priest», «Duran Duran», «Iron Maiden», «Boy George» и т. д. Поскольку это были легальные лицензированные продукты, мне снова удалось поднять цену на них до 10 долларов. Хотя теперь пришлось платить рок-группам за право использовать их названия, эта лицензия открыла мне множество дверей в Америке и во всем мире. Бизнес процветал, и деньги опять потекли рекой.

Как я уже говорил, единственный способ повышения финансового интеллекта состоит в решении возникающих проблем. В 1981 году, едва я успел решить проблему восстановления бизнеса, как тут же возникла новая – пираты. Те же самые люди, которые в свое время скопировали и запустили в производство мой первоначальный продукт – нейлоновый бумажник, – теперь занялись копированием в моей рыночной нише. Они начали производить точно такие же лицензионные продукты, но продавали их дешевле, потому что ничего не платили рок-группам за использование их названий.

После нескольких месяцев борьбы с пиратами я понял, что единственные люди, которые становятся от этого богаче, – мои адвокаты, тянувшие из меня деньги на ведение судебных процессов, которые они не выигрывали. Пираты неизменно оказывались умнее и быстрее, а адвокаты только говорили, что для борьбы им надо больше денег. Я очень быстро понял, что плачу очередной группе пиратов, которые по идее должны были бы выступать на моей стороне. Таким образом, я пришел к очередному важному выводу, касающемуся бизнеса и денег, – к необходимости уметь защищать свои деньги, т. е. финансовому IQ № 2, речь о котором пойдет в следующей главе.

Говорят, если не можешь победить врагов, объединись с ними. Устав от потерь денег в бесперспективной войне, я отказался от услуг юристов и отправился в Корею, Индонезию и на Тайвань, чтобы объединить свои силы с пиратами. Вместо того чтобы вести с ними дорогостоящую борьбу в суде, лишавшую меня практически всех доходов, я выдал им лицензию, чтобы они производили бумажники для меня. Мои расходы и судебные издержки сократились, но зато появились новые производственные мощности. Я снова мог заняться делом, в котором был сильнее всего, – продажей. Бизнес снова пошел в гору. Вскоре мои изделия продавались уже во многих крупных магазинах и на рок-концертах. В 1982 году, с появлением на телевидении нового музыкального канала MTV, начался настоящий бум продаж. Деньги опять потекли рекой.

В январе 1984 года я продал свою долю в производстве бумажников двум партнерам. Вместе с моей женой Ким мы покинули Гавайи и перебрались в Калифорнию, чтобы основать там новую компанию, занимающуюся вопросами финансового образования. Я и понятия не имел, насколько продажа продукции может отличаться от продажи знаний. Тысяча девятьсот восемьдесят пятый год стал самым неудачным в нашей жизни. Все наши сбережения подошли к концу, и вскоре главной проблемой для нас стало отсутствие денег. Я и раньше оказывался на мели, но Ким с этим еще не приходилось сталкиваться. То, что она меня не бросила, служит доказательством ее сильного характера, а не моих положительных личных качеств. Совместными усилиями мы все же создали международную компанию, занимающуюся преподаванием основ предпринимательства и инвестирования и имеющую отделения в США, Австралии, Новой Зеландии, Сингапуре и Канаде. В 1994 году мы с Ким продали этот бизнес и отошли от дел, так как у нас уже были пассивные источники дохода от вложений в недвижимость, которые могли обеспечить нас до конца жизни.

Но тут… нам стало скучно. После небольшого периода безделья мы вместе с Ким в 1996 году создали настольную игру «Денежный поток», а в 1997 году вышла моя книга «Богатый папа, бедный папа». В середине 2000 года меня пригласила в свою телепрограмму Опра Уинфри, а остальное уже история. Сегодня «Rich Dad» – это международная компания. Ее успех во многом объясняется теми уроками, которые мы извлекли из взлетов и падений, пережитых в других видах бизнеса. Если бы я не учился на решении своих проблем, то мне никогда не удалось бы достичь нынешнего положения. Если бы я сдался на волю обстоятельств и выбросил белый флаг, то вы бы не читали сегодня эту книгу.

Каждая цель имеет свой процесс

Как известно, каждой значимой цели присущ свой процесс, который требует труда. Например, чтобы стать врачом, надо пройти сложный процесс обучения и практики. Многие мечтают стать докторами, но на их пути становится процесс. Оставшиеся страницы этой главы посвящены процессу, через который пришлось пройти мне. И можете поверить, он потребовал немало труда.