Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

Правила функционирования платежной системы являются едиными для любой системы и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических агентов к другим. Так, правила платежной системы (далее – Правила), за исключением правил платежной системы Банка России, являются договором, они могут быть составлены в виде единого документа или нескольких взаимосвязанных документов. Содержание Правил, включая информацию о тарифах, относится к информации общего доступа.

Законом о национальной платежной системе установлено, что необходимо урегулировать в Правилах и какие положения в них недопустимы.

Обязательными пунктами Правил являются следующие.

1. Порядок: изменения Правил; присвоения кода участнику системы; привлечения операторов услуг платежной инфраструктуры и ведения их перечня; обеспечения бесперебойной работы системы; взаимодействия между оператором системы, участниками и операторами услуг платежной инфраструктуры; взаимодействия в рамках системы в спорных и чрезвычайных ситуациях; предоставления участниками системы и операторами услуг платежной инфраструктуры информации о своей деятельности оператору системы; перевода денежных средств в рамках платежной системы, а также должны быть названы применяемые формы безналичных расчетов; сопровождения перевода денежных средств сведениями о плательщике в соответствии с требованиями действующего законодательства; оплаты услуг по переводу денежных средств и услуг платежной инфраструктуры; обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств; платежного клиринга и расчета; контроля за соблюдением Правил и ответственности за их несоблюдение; досудебного разрешения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры.

Традиционно под клирингом в банковской практике понимается система взаимных безналичных расчетов, основанная на учете взаимных финансовых требований и долгов[182].

Из определения, содержащегося в Законе о национальной платежной системе, следует, что платежный клиринг – это определение подлежащих исполнению обязательств, возникших из договоров, и подготовка документов, являющихся основанием прекращения и (или) исполнения таких обязательств. Таким образом, с точки зрения платежной системы под клирингом понимаются не сами расчеты, а подготовительные действия (сверка), предваряющие взаиморасчеты.

2. Система управления рисками в платежной системе, включая используемую модель управления рисками, перечень мероприятий и способов управления рисками.

3. Требования к защите информации.

4. Временной регламент функционирования платежной системы.

5. Критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе.

6. Перечень платежных систем, с которыми осуществляется взаимодействие, и порядок такого взаимодействия.

Запрещено устанавливать в Правилах:

– требования препятствующие участию в платежной системе; к участникам платежной системы о неучастии в других платежных системах, об ограничении или запрете клиринга между ними и расчета вне рамок платежной системы на основании отдельно заключаемых договоров; к операторам услуг платежной инфраструктуры об ограничении или запрете оказания услуг платежной инфраструктуры в рамках других платежных систем;

– минимальный размер оплаты услуг по переводу денежных средств участниками платежной системы и их клиентами.

Правила платежной системы разрабатываются оператором платежной системы. Оператор обязан предоставлять эти правила организациям, намеревающимся участвовать в системе, для предварительного ознакомления. Участники платежной системы присоединяются к правилам, принимая их в целом. Банк России проверяет правила на соответствие законодательству.

Работа платежной системы Банка России тесно связана с реализацией основной цели деятельности Банка России – обеспечением стабильности банковской системы. При этом Банк России одновременно является оператором платежной системы, оператором услуг платежной инфраструктуры и оператором по переводу денежных средств. Платежная система Банка России функционирует в соответствии с правилами платежной системы Банка России, которые определены Положением Банка России от 29.06.2012 № 384-П «О платежной системе Банка России»[183]. Данным положением установлены особенности функционирования платежной системы Банка России:

– Банк России осуществляет самостоятельное управление рисками в платежной системе Банка России;

– Банк России осуществляет перевод денежных средств по банковским счетам участников платежной системы Банка России, являющихся клиентами Банка России, и иных клиентов Банка России, не являющихся участниками платежной системы Банка России (далее по тексту совместно – клиенты), предоставляя им операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги;

– основными клиентами Банка России являются кредитные организации;

– Банк России осуществляет перевод денежных средств через свои структурные подразделения: головное хранилище и межрегиональные хранилища, головные расчетно-кассовые центры, операционные управления и отделения в составе территориальных управлений Банка России, полевые учреждения Банка России, которым присвоен банковский идентификационный код (БИК) участника расчетов;

– перевод денежных средств осуществляется через систему банковских электронных срочных платежей (далее – БЭСП) в режиме реального времени (далее – сервис срочного перевода) и через системы внутрирегиональных электронных расчетов (далее – ВЭР), и межрегиональных электронных расчетов (далее – МЭР), а также с применением почтовой и телеграфной технологии (далее – сервис несрочного перевода);

– критерием участия в платежной системе Банка России является наличие банковского (корреспондентского) счета (субсчета) участника платежной системы в Банке России;

– перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств, находящихся на банковском (корреспондентском) счете (субсчете) клиента Банка России в Банке России, для кредитной организации (ее филиала) с учетом внутридневного кредита, если по соответствующему корреспондентскому счету (субсчету) кредитной организации (ее филиала) Банком России установлен лимит внутридневного кредита и кредита овернайт.

Взаимодействие между Банком России и клиентами Банка России при предоставлении им операционных услуг, услуг платежного клиринга и расчетных услуг осуществляется с основными клиентами Банка России (кредитными организациями) на основании договора банковского счета, с иными клиентами Банка России, не являющимися участниками платежной системы Банка России, на основании договора об обмене электронными сообщениями. Предоставление указанных услуг осуществляется посредством использования распоряжений в электронном виде и (или) на бумажном носителе.

Банк России определяет порядок обеспечения защиты информации в платежной системе Банка России для клиентов Банка России (за исключением иностранных кредитных организаций) в соответствии с требованиями к защите информации, установленными договором об обмене, для иностранных кредитных организаций – в соответствии с договорами счета, если требования к защите информации не определены нормативными актами Банка

России. Банк России также осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе, имеет право применять к поднадзорным организациям меры принуждения.

Механизмы (процедуры) перевода средств в платежной системе определяется не только Законом о национальной платежной системе, но и правилами платежных систем. К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандарты платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечения).

Для того чтобы оказывать услуги по переводу денежных средств, почтовому переводу и приему платежей, платежной системе нужны действующие лица:

– центры (операторы услуг платежной инфраструктуры) – операционный центр, платежный клиринговый центр, расчетный центр;

– оператор по переводу денежных средств, электронных денежных средств;

– агенты – банковский платежный агент, банковский платежный субагент.

Закон о платежной системе проводит разграничение всех вышеуказанных лиц на три категории: оператор платежной системы; оператор услуг платежной инфраструктуры; участники платежной системы. Рассмотрению субъектов и участников национальной платежной системы России посвящен следующий параграф настоящего исследования.

2.2. Субъекты и участники национальной платежной системы

Для обозначения круга лиц, принимающих участие в функционировании национальной платежной системы, Закон о платежной системе содержит такие понятия, как и «субъекты национальной платежной системы» и «участники платежной системы».

Совокупность субъектов и участников национальной платежной системы в зависимости от их правового статуса можно разделить на несколько основных групп:

– юридические лица, имеющие статус кредитных организаций или не имеющие такого статуса, – оператор платежной системы, оператор услуг платежной инфраструктуры (операционный и платежный клиринговый центры);

– исключительно кредитные организации – расчетный центр (один из видов операторов услуг платежной инфраструктуры), операторы денежных средств и электронных денежных средств;

– юридические лица (за исключением кредитных организаций) или индивидуальные предприниматели – платежные, банковские платежные агенты и субагенты, профессиональные участники рынка ценных бумаг;

– только юридические лица (за исключением кредитных организаций) – организации федеральной почтовой связи, страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности, юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов и (или) участниками клиринга в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 г. № 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности»;

– организации и органы, имеющие особый правовой статус, установленный Законами о Центральном банке[184] и о банке развития[185] и сочетающие в себе функции операторов платежной системы, услуг платежной инфраструктуры, по переводу денежных средств, – Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», Банк России, обладающий в том числе полномочиями по надзору и наблюдению в национальной и других платежных системах;

– органы исполнительной власти – Федеральное казначейство;

– международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки[186].

Субъекты и участники национальной платежной системы должны осуществлять свою деятельность в соответствии с публично доступными[187] правилами платежной системы, представляющими собой договор, составленный в виде единого документа или нескольких взаимосвязанных документов, и содержащими ряд необходимых условий, касающихся: участия в платежной системе; осуществления перевода денежных средств; оказания услуг платежной инфраструктуры; другую информацию, определяемую оператором платежной системы[188] в строгом соответствии с нормами российского законодательства.

Субъекты национальной платежной системы – это вся совокупность операторов платежной системы, операторов по переводу денежных средств, операторов электронных денежных средств, операторов услуг платежной инфраструктуры (операционный центр, платежный клиринговый центр, расчетный центр).

Оператор платежной системы – организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные Законом о платежной системе.

Оператором платежной системы может быть только организация, в том числе кредитная, включая Банк России, Внешэкономбанк. Главное требование – организация должна быть создана в соответствии с российским законодательством, в этом проявляется национальный характер системы. В обязанности оператора платежной системы входят: определять правила системы; контролировать их соблюдение участниками системы и операторами услуг платежной инфраструктуры; привлекать операторов услуг платежной инфраструктуры; вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры; контролировать оказание услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы; системно оценивать и управлять рисками в платежной системе; обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.

Если оператор не является кредитной организацией, он обязан привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию, которая не менее одного года осуществляет перевод денежных средств по открытым в этой кредитной организации банковским счетам.

Организация, намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна направить в Банк России регистрационное заявление по форме и в порядке, которые установлены Банком России, с приложением пакета документов. Если организация не является кредитной, она должна соответствовать ряду дополнительных требований, например, обладать чистыми активами в размере не менее 10 млн руб.

Оператор по переводу денежных средств – это субъект национальной платежной системы, организация, которая в соответствии с законодательством РФ вправе осуществлять перевод денежных средств. Операция по переводу денежных средств может быть проведена через банковский счет или без такового.

В соответствии с Законом о платежной системе операторами по переводу денежных средств являются: кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств; Банк России; Внешэкономбанк.

Кредитная организация (оператор по переводу денежных средств) может привлечь к деятельности по переводу банковского платежного агента – юридическое лицо (некредитную организацию) или индивидуального предпринимателя. Агент может переложить свою работу на плечи банковского платежного субагента, если на то получено согласие оператора. Все эти лица взаимодействуют между собой на договорной основе (рис 2).

Банковский платежный агент – юридическое лицо (за исключением кредитной организации) или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией и участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с операторами по переводу денежных средств.

Банковскому платежному агенту поручается принятие от физического лица наличных денежных средств с зачислением их на специальный банковский счет, а также выдача физическому лицу наличных денежных средств (в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов); предоставление клиентам электронных средств платежа и обеспечение возможности использования указанных электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств (п. 4 ст. 3 Закона о платежной системе).

Рис. 2. Схема взаимодействия оператора по переводу денежных средств с агентами оказания платежных услуг

Банковский платежный субагент – юридическое лицо (за исключением кредитной организации) или индивидуальный предприниматель, который привлекается банковским платежным агентом и участвует в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с банковскими платежными агентами.

Платежный агент – это юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, осуществляющий деятельность по приему платежей физических лиц. Платежным агентом является оператор по приему платежей либо платежный субагент. Кредитные организации к платежным агентам не относятся[189].

Платежные агенты оказывают услуги по приему платежей от физических лиц в соответствии с Федеральным законом от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Платежные агенты принимают платежи в оплату товаров (работ, услуг), в том числе платы за жилое помещение и коммунальные услуги, на основании заключенного с поставщиком товаров (работ, услуг) договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, действуя от своего имени или от имени поставщика и за счет поставщика[190].

Кредитные организации вправе привлекать банковского платежного агента, если он одновременно выполняет следующие условия: действует от имени оператора по переводу денежных средств; проводит идентификацию клиента – физического лица, его представителя, выгодоприобретателя при переводе денежных средств без открытия банковского счета (в случаях когда это требуется в соответствии с законодательством); для зачисления наличных денег, полученных от физических лиц, использует специальный банковский счет или счета; выдает кассовый чек для подтверждения принятия или выдачи наличных денег; предоставляет физическим лицам необходимую информацию; применяет платежные терминалы и банкоматы в соответствии с требованиями законодательства РФ о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

Банковскому платежному агенту может быть разрешено привлекать субагента, если этот субагент одновременно выполняет следующие условия: действует от имени оператора по переводу денежных средств; проводит операции, не требующие идентификации физического лица в соответствии с законодательством; не привлекает себе другого субагента; для зачисления наличных денег, полученных от физических лиц, использует специальный банковский счет или счета; выдает кассовый чек для подтверждения принятия или выдачи наличных денег; предоставляет физическим лицам необходимую информацию; применяет платежные терминалы и банкоматы в соответствии с требованиями законодательства РФ о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

Роль банковских платежных агентов и платежных агентов на рынке розничных платежных услуг[191]. Появление и развитие на рынке платежных услуг новых участников – организаций, не являющихся банками (далее – небанки или небанковские организации), – является одной из устойчивых тенденций последних лет.

По данным Комитета по платежам и рыночным инфраструктурам при Банке международных расчетов (КПРИ) в странах Европы на долю небанковских организаций ежегодно приходится почти 300 млрд безналичных платежей, большинство из которых являются розничными. При этом объем таких платежей имеет тенденцию к ежегодному увеличению в среднем на 5 %.

В своем докладе «Небанковские организации на рынке розничных платежных услуг»[192] КПРИ опубликовал исследование, посвященное небанковским организациям. Целью исследования было определить, какие организации, участвующие в оказании розничных платежных услуг, считаются небанковскими, классифицировать их, выявить причины их возрастающей роли, а также проанализировать факторы, способствующие и препятствующие сотрудничеству между банками и небанковскими организациями. Кроме того, было изучено регулирование небанковских организаций, в том числе со стороны центральных банков. В исследовании приняло участие множество стран, среди которых Австралия, Бельгия, Канада, Франция, Германия, Гонконг, Сирийская Арабская Республика, Индия, Италия, Япония, Мексика, Нидерланды, Саудовская Аравия, Сингапур, Южная Африка, Швеция, Швейцария, Турция, США и Россия.

Небанковская организация – это организация, участвующая в оказании розничных платежных услуг, основная деятельность которой не связана с привлечением депозитов и выдачей кредитов.

Классификация небанковских организаций содержит четыре категории: а) поставщики внешних услуг – небанковские организации, которые обеспечивают доступ потребителей платежных услуг (плательщиков и (или) получателей платежа) к услугам клиринга и расчета; б) поставщики внутренних услуг – небанковские организации, оказывающие вспомогательные услуги, в том числе в сфере информационных технологий, и взаимодействующие с потребителями только через банки; в) операторы розничной платежной инфраструктуры – небанковские организации, оказывающие услуги клиринга и расчета банкам и другим провайдерам платежных услуг; г) поставщики комплексных платежных услуг – небанковские организации, предоставляющие доступ потребителям платежных услуг (плательщикам и (или) получателям платежей) к услугам клиринга и расчета, оказывающие услуги клиринга и расчета банкам и другим провайдерам платежных услуг, а также вспомогательные услуги в сфере информационных технологий, и взаимодействующие с потребителями платежных услуг через банки. Работа поставщиков комплексных услуг осуществляется в рамках замкнутой системы с той точки зрения, что движение средств со счета плательщика на счет получателя платежа может осуществляться в ее рамках без привлечения банков.

В рамках исследования КПРИ была также изучена степень участия небанковских организаций в оказании розничных платежных услуг на разных стадиях платежного процесса в зависимости от используемого платежного инструмента (чек, кредитовый перевод, прямой дебет, кредитная карта, дебетовая карта, электронные деньги, денежные переводы) и были выделены пять основных стадий платежного процесса:

– предтрансакционная стадия, на которой совершаются процедуры, необходимые для совершения платежа: привлечение клиентов, настройка оборудования, заключение договоров;

– стадия авторизации, включающая генерацию, подтверждение и пересылку платежной информации;

– стадия клиринга, в рамках которой происходит обмен платежной информацией между счетами плательщика и определяются позиции для расчета;

– стадия расчета, на которой осуществляется непосредственно перевод средств между счетами плательщика и получателя платежа;

– посттрансакционная стадия – стадия предоставления дополнительных услуг после совершения трансакции (например, претензионная работа).

Результаты сбора информации показали, что степень участия небанковских организаций на стадии, предшествующей осуществлению трансакции, довольно велика в случае использования кредитных карт и электронных денег. На стадии авторизации роль небанковских организаций также значительна, а на стадии клиринга вовлеченность небанковских организаций заметна в случае использования переводов, карт и электронных денег и незначительна для других платежных инструментов. На стадии расчета роль небанковских организаций минимальна, однако на посттрансакционной стадии наблюдается их активное участие.

В целях снижения собственных затрат банки передают небанковским организациям на аутсорсинг непрофильные для них услуги, что способствует активному вовлечению небанковских организаций в платежный процесс. В свою очередь, для небанковских организаций эти платежные услуги становятся профильными, и они специализируются на них, занимая определенную часть рынка.

Развитию небанковских организаций также способствует изменение платежных привычек потребителей и развитие инноваций (например, электронной торговли), и положительное воздействие регулирования, направленное на обеспечение справедливой конкуренции, в условиях которой небанковские организации выходят на рынок розничных платежных услуг наравне с уже существующими участниками.

Несмотря на положительное воздействие небанковских организаций на платежную индустрию, их участие в платежном процессе сопряжено с возникновением ряда рисков, к которым относятся следующие факторы: а) концентрация небанковских организаций на какой-либо стадии платежного процесса может создать угрозу безопасности и стабильности осуществления платежей; б) аутсорсинг услуг небанковских организаций должен предусматривать четкое разграничение ответственности; в) участие небанковских организаций удлиняет цепочку оказания платежных услуг, что с точки зрения безопасности увеличивает ее уязвимость; г) защита прав потребителя должна быть обеспечена на высоком уровне, несмотря на упрощенные требования к небанковским организациям со стороны регуляторов; д) конкуренция между банками и небанковскими организациями должна быть сбалансирована, и небанковским организациям должна быть предоставлена равная с другими участниками возможность доступа на рынок платежных услуг.

Для решения задач по снижению рисков воздействия небанковских организаций на платежную индустрию КПРИ рекомендует: а) ввиду того, что небанковские организации могут предоставлять широкий спектр услуг, относящихся к компетенциям различных регуляторов, определять сферы ответственности этих регуляторов по отношению к небанковским организациям; б) ввиду того, что небанковские организации могут оказывать услуги в различных странах, предусмотреть возможность взаимодействия регуляторов на международном уровне.

Регулированием деятельности небанковских организаций в сфере платежных услуг занимаются не только центральные банки, но и другие ведомства, осуществляющие надзор за банками, организации по защите прав потребителей и защите конкуренции, организации, регулирующие сферу телекоммуникаций, министерства экономики или финансов.

Как показало исследование КПРИ, в различных странах применяются различные подходы к регулированию деятельности небанковских организаций. Среди них: а) получение банковской лицензии (добровольно или в соответствии с требованиями регулирования) или получение лицензии, отличной от банковской; б) регистрация небанковских организаций без последующего наблюдения или надзора; в) надзор и наблюдение за небанковскими организациями; г) взаимодействие с регулятором, например, в части предоставления информации, на основе добровольного сотрудничества, а не регуляторных требований.

В некоторых странах в случае привлечения небанковской организации по договору аутсорсинга к ней могут быть предъявлены те же требования, что и к организации, привлекающей ее. В глобальной практике наблюдаются также случаи отсутствия какого-либо регулирования небанковских организаций.

В рамках полномочий по наблюдению в национальной платежной системе Банк России в 2014 г. провёл начатое в 2013 г. выборочное обследование деятельности платежных агентов и банковских платежных агентов (далее при совместном упоминании – агенты). В выборочном обследовании на территории Российской Федерации за 2013 и 2014 гг. приняли участие 6582 платежных агентов (47 % от общего количества платежных агентов, обслуживаемых операторами по переводу денежных средств) и 1368 банковских платежных агентов (67,2 % от общего количества банковских платежных агентов, привлеченных операторами по переводу денежных средств). Указанным субъектам национальной платежной системы у 667 операторов по переводу денежных средств открыто соответственно 15 167 и 1349 специальных банковских счетов. Среднее количество специальных банковских счетов, открытых агентами у операторов по переводу денежных средств, приходящееся на одного платежного агента, составило 2,3 на одного банковского платежного агента.

В 2013–2014 гг. платежные агенты преимущественно принимали от физических лиц наличные денежные средства для оплаты коммунальных услуг, услуг операторов сотовой связи, сети Интернет, телевидения и других услуг.

Банковские платежные агенты привлекались операторами по переводу денежных средств для оказания услуг по приему наличных денежных средств населения в целях осуществления переводов в пользу физических лиц, погашения кредитов, оплаты коммунальных услуг, услуг операторов сотовой связи, других услуг.

Наиболее часто платежные агенты оказывали населению услуги по приему денежных средств для оплаты коммунальных услуг (43 % от общего объема платежей), банковские платежные агенты – для переводов денежных средств в пользу физических лиц (29 %).

Платежи физических лиц, совершенные через принявших участие в обследовании агентов, в 2014 г. составили 1,8 трлн руб. у платежных агентов и 772,8 млрд руб. у банковских платежных агентов (увеличились по сравнению с 2013 г. на 15,8 и 25,9 % соответственно), что, по мнению Банка России, свидетельствует о благоприятных правовых и экономических условиях ведения агентами розничного бизнеса, а также о непрерывном росте спроса на предоставляемые ими платежные услуги.

По операциям, принятым банковскими платежными агентами, в 2014 г. наблюдался заметный рост их количества (на 19,8 %). Средняя сумма операции в отчетном периоде по сравнению с 2013 г. увеличилась на 5 % и составила 1885 руб. Причиной положительной динамики Банк России считает удобное расположение и круглосуточный режим работы используемых банковскими платежными агентами объектов платежной инфраструктуры, а также рост числа поставщиков и перечня услуг, оплата которых возможна с привлечением банковских платежных агентов. Так, например, многие государственные и муниципальные учреждения, а также коммерческие организации заключили соответствующие договоры с банковскими платежными агентами по приему платежей физических лиц в целях оплаты штрафов ГИБДД, налогов, услуг ФГУП «Ростехинвентаризации», родительских взносов (детские сады, школы) и т. д.

В отчете Банка России отмечается высокая популярность у населения переводов денежных средств в целях оплаты интернет-покупок, пополнения электронных кошельков, оплаты игр и развлечений посредством сервисов, предлагаемых банковскими платежными агентами. Увеличение количества операций по оплате услуг сети Интернет объясняется увеличением количества пользователей указанных услуг и ростом количества интернет-провайдеров, их предоставляющих.

Большая часть платежных операций, проведенных платежными и банковскими платежными агентами, осуществлялась через кассы платежных агентов и банковских платежных агентов (42,5 и 41,9 % соответственно). В остальной части проведенных операций преобладали операции через устройства самообслуживания (платежные терминалы).

В процессе осуществления деятельности по приему платежей физических лиц агентами использовались инновационные инструменты и технологии, примером которых могут служить:

– использование фискального регистратора совместно с программным обеспечением Payment Module, позволяющим учитывать принятые денежные средства;

– автоматическое определение агентами получателя по штрих-коду;

– усовершенствованное программное обеспечение приема платежей агентами через сеть «Интернет» и с использованием мобильных устройств.

В качестве направлений деятельности на рынке платежных услуг платежные агенты ориентированы Банком России на продвижение способа оплаты через сеть «Интернет», поиск субагентов с широкой географией присутствия, увеличение количества дополнительных платежных терминалов, модернизацию оборудования для приема платежей и внедрение гибкой тарифной политики.

Оператор электронных денежных средств – это кредитная организация, а также небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, является оператором электронных денежных средств.

Для данной категории операторов (банковских и небанковских кредитных организаций) действует уведомительный порядок получения соответствующего статуса и установлены требования, без выполнения которых проведение операций по переводу электронных денежных средств запрещается.

В уведомлении о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств указываются: наименование, место нахождения, номер лицензии на осуществление банковских операций; виды предоставляемых клиентам электронных средств платежа; организации, привлеченные им для оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга, если такие организации привлекаются.

Для осуществления переводов электронных денежных средств, помимо уведомления Банка России, оператор электронных денежных средств обязан установить правила осуществления перевода электронных денежных средств, в которых должен урегулировать порядок: своей деятельности, связанной с переводом, в том числе при привлечении банковских платежных агентов, организаций, оказывающих операционные услуги, услуги платежного клиринга; предоставления клиентам электронных средств платежа и их использования; обеспечения бесперебойности переводов; рассмотрения претензий и оперативного взаимодействия с клиентами; обмена информацией при осуществлении переводов.

Работа любого оператора по переводу денежных средств, помимо обязательных для исполнения правил, регулируется договорами, заключаемыми с клиентами и другими операторами по переводу денежных средств. Перевод денежных средств происходит за счет денег плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия счета.

Платежная инфраструктура операторов по переводу денежных средств. В 2014 г. были осуществлены мероприятия по преобразованию территориальной сети Банка России, в результате которых 79 главных управлений и национальных банков преобразованы в семь главных управлений с входящими в их состав отделениями (отделениями – национальными банками). В рамках реорганизации были ликвидированы головные расчетно-кассовые центры.