Микрофинансовые организации. Как судиться без юриста

Официальный сайт финансового омбудсмена – http://arb.ru/b2c/abuse/

Здесь же Вы можете скачать и заполнить заявление и подать обращение.

Федеральная антимонопольная служба.

Подать жалобу на микрофинансовую организацию можно также в федеральную антимонопольную службу. Как правило, по итогам проверок выявляются следующие нарушения: ограничения на досрочное погашение, одностороннее изменение условий договора, взимание штрафов за досрочное погашение, установление бессрочного соглашения на обработку персональных данных. В этом случае на микрофинансовую организацию может быть наложен административный штраф.

Роспотребнадзор.

В Роспотребнадзор Вы можете обратиться, если договором микрозайма предусмотрены какие-то скрытые комиссии, о которых Вам отдельно не сообщили и не разъяснили их суть; если часть условий написана мелким или нечитаемым шрифтом; если предусмотрено условие об обязательном оформлении страховки.

Центробанк.

Все микрофинансовые организации находятся под контролем Центробанка.

Как правило, обращения в Центральный Банк гораздо эффективнее, чем жалобы в Федеральную антимонопольную службу и Роспотребнадзор. При подаче жалобы также нужно приложить все документы, относящиеся к спору – договор, квитанции, переписку и т.д.

Подать жалобу в Центробанк Вы можете по этой ссылке – http://www.cbr.ru/Reception/Message/Register

Судебное разбирательство

      Через некоторое время после того, как микрофинансовая организация подаст в суд, будет назначено предварительное судебное заседание. Суд вышлет Вам судебную повестку, извещая Вас о времени и месте проведения заседания. Повестка будет направлена Вам по адресу, указанному Вами в качестве адреса регистрации. Если Вы проживаете по другому адресу, но не указали его в договоре с микрофинансовой организацией, ответственность за неполучение судебных извещений будет лежать на Вас. После двух уведомлений суд сможет рассмотреть дело без Вашего участия, и Вы не сможете высказать свою позицию.

Помните, если у Вас есть долг, то его с Вас взыщут в любом случае. Так как это Ваше обязательство по договору, а обязательства должны соблюдаться и односторонний отказ от обязательств не допускается. Можно снизить проценты и штрафы.

Ваша цель в судебном разбирательстве: взыскание с Вас суммы долга и небольших процентов.

Как на суде снизить многотысячные требования в несколько раз

Получив копию исковых требований, Вы можете увидеть, что Ваш долг с 10-15 тыс. увеличился до 150-170 тыс. и выше, в зависимости от того, как долго Вы не погашали долг.

На судебном заседании многотысячные требования действительно можно снизить требования. Для этого надо сослаться на статью 333 Гражданского Кодекса РФ и заявить, что «неустойка, предусмотренная договором микрозайма несоразмерна последствиям нарушения обязательства».

Пример. Сумма займа составляет 10 тысяч рублей. Штраф за день просрочки – 1 тыс. рублей. Процентная ставка – 2% в день. Просрочка 3 месяца.

Итого: штрафные санкции – 90 тыс., проценты – 18 тыс., + сумма долга 10 тыс. = 118 000 руб.

В этом случае неустойка и штраф явно несоразмерны последствиям того, что Вы не отдали вовремя долг в 10 тыс. рублей. В случае несоразмерности неустойка может быть уменьшена судом.

В подтверждение этой позиции Вы можете сослаться на п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Дополнительный аргумент в Вашу пользу. Если микрофинансовая организация подала в суд через год-полтора после того, как у Вас образовалась задолженность, Вы также можете ссылаться на злоупотребление микрофинансовой организацией правом (в соответствии со ст. 10 Гражданского Кодекса РФ, злоупотребление правом не допускается). Микрофинансовая организация может подать на Вас в суд в течение 3 лет, и если она укладывается в эти сроки, то формально не нарушает закон. Укажите, что, обратившись в суд через год после образования задолженности, а не, например, через 3 месяца, микрофинансовая организация намерено хотела накрутить побольше процентов на Ваш долг. Это и есть злоупотребление правом.

На что могут ссылаться микрофинансовые организации

Разберем основные аргументы, к которым прибегают микрофинансовые организации на суде и как им противостоять.

Свобода договора. Согласно действующему законодательству, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и условия договора определяются сторонами. Микрофинансовые организации могут сослаться на то, что стороны сами согласовали условия и, подписав договор, были с ним согласны.

Контраргумент. Принцип свободы договора не является безграничным. Он не исключает оценку разумности и справедливости условий договора. Можете ссылаться на определение Верховного Суда РФ, согласно которому необходимо учитывать недобросовестность в поведении займодавца при определении размера процентов за пользование займом, которые составляют от 1% в день и более (Определение ВС РФ от 29 марта 2016 г. N 83-КГ16-2).

Сторона за исполнение своих обязанностей должна получить плату или иное встречное предоставление. В данном случае под платой или иным встречным представлением понимаются как раз проценты, которыми Вы по сути оплачиваете услуги микрофинансовой организации по выдаче Вам займа.

Контраргумент. Встречное предоставление не должно приводить к неосновательному обогащению одной из сторон либо иным образом нарушать основополагающие принципы разумности и добросовестности, иначе не соблюдается баланс прав и обязанностей сторон договора. Условия договора не могут противоречить деловым обыкновениям и не могут быть явно обременительными для одной из сторон, в данном случае – заёмщика.

Встречное предоставление не может быть основано на несправедливых договорных условиях, наличие которых стоит квалифицировать как недобросовестное поведение. Можете ссылаться на злоупотребление микрофинансовой организацией правом.

Важно! Если Вы обращались с жалобами в Центробанк, Роспотребнадзор, Федеральную антимонопольную службу и у Вас есть ответы на Ваши обращения с положительными для Вас решениями (например, на микрофинансовую организацию наложен административный штраф или приняты иные меры), обязательно принесите их в суд.

Обжалование решения

Вынесенное решение суда можно обжаловать. Сделать это можно в течение 30 дней с момента вынесения решения.

Обжаловать решение можете и Вы, и микрофинансовая организация. Правда, микрофинансовые организации редко обжалуют решения судов первой инстанции.

Если Вы решили обжаловать решение суда первой инстанции, помните:

– у Вас есть 30 дней на обжалование;

– жалобу нужно подавать через суд, который вынес решение;

– Вы можете ссылаться только на те аргументы, которые Вы приводили в первой инстанции;

– если Вы пропустили 30-дневный срок обжалования по уважительным причинам, просите суд о восстановлении пропущенного срока с указанием причин и подтверждающих документов.

Законный способ исполнить решение суда через год после его вынесения

Итак, Вам удалось снизить сумму процентов и штрафов, и суд в решении взыскал с Вас сумму долга и небольшую часть процентов. Если Вы не обжалуете решение, (а в данном случае решение хорошее и обжаловать его смысла нет), то решение суда вступит в силу через 30 дней. По истечении этих 30 дней микрофинансовая организация может получить исполнительный лист и обратиться к судебным приставам. Однако платить Вам все равно пока нечем. Такую ситуацию Вы должны предвидеть еще на этапе судебного разбирательства. В этом случае Вы можете просить суд об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда.

Как это сделать:

Подать ходатайство об отсрочке (или рассрочке) исполнения решения суда;

В ходатайстве указать причины, по которым исполнение решения суда и выплата долга для Вас сейчас затруднительна или невозможна: тяжелое имущественное положение; проблемы со здоровьем (у Вас или близких родственников, находящихся на Вашем иждивении) и необходимость покупки дорогостоящих лекарств (приложите медицинские документы и рецепты лечащего врача, документы, подтверждающие родство, если речь идет о родственниках), если Вы потеряли работу – копию трудовой книжки, документы, подтверждающие факт постановки Вас на учет как нуждающегося в работе; и т.д. Главное, подтверждайте свою позицию документами.

Ссылайтесь на статью 203 Гражданского процессуального кодекса, которая и предусматривает такую возможность;

Укажите разумный срок, на который Вы просите предоставить Вам отсрочку (как правило, суды не предоставляют отсрочку более чем на 1-1.5 года);

Нужно также указать, как за предполагаемый период отсрочки изменятся обстоятельства, позволив Вам исполнить решение суда (опять же, если Вы лишились работы, здесь Вам помогут документы, свидетельствующие о постановке на учет на бирже труда).

Вы можете подать заявление об отсрочке/рассрочке как после вынесения решения, так и подать соответствующее ходатайство до вынесения решения суда. Если Вы основываете свою позицию на том, что признаете долг и готовы выплатить разумные (!) проценты, то велика вероятность, что суд пойдет Вам навстречу.

Как правило, суды идут заемщикам навстречу и предоставляют отсрочку по исполнению решения суда и заемщик получает возможность расплатиться по долгу через некоторое время.

Предлагаю Вам образец заявления об отсрочке/рассрочке исполнения решения суда, которым Вы можете воспользоваться в суде.

В ___________________________

(наименование суда)

От: _________________________

(ФИО полностью, адрес)

Истец:

Ответчик:

дело №

ЗАЯВЛЕНИЕ

об отсрочке исполнения решения суда

«___»_________ ____ г. судом вынесено решение по делу, которым _________ (указать, о чем вынесено решение судом, какие обязанности этим решением возложены на ответчика).

У меня отсутствует возможность исполнить решение суда в настоящее время, в связи с _________ (укажите причины, препятствующие исполнению решения суда; обстоятельства, по которым исполнение решения суда в настоящий момент невозможно).

Фактически исполнить решение суда будет возможно после «___»_________ ____ г., когда _________ (укажите, какие события наступят, которые будут способствовать исполнению решения суда, как изменятся обстоятельства, почему именно после указанного момента решение суда будет исполнено).

На основании изложенного, руководствуясь статьей 203 Гражданского процессуального кодекса РФ,

Прошу:

Отсрочить исполнение решения суда по иску ________ (ФИО истца) к ________ (ФИО ответчика) о ________ (например, о взыскании _______) до "___"_________ ____ г.

Приложения: