Помоги проекту - поделись книгой:
Таким образом, мы подошли к ИНСТРУМЕНТУ № 1 нашей финансовой независимости – это учет доходов и расходов. Причем подразделяется он на три составляющие:
1. Учет доходов/расходов ежедневно
2. Учет доходов за месяц
3. Учет расходов за месяц
Как я уже сказал, необходимо знать свою картину финансов: сколько дохода к вам приходит и сколько (и на что именно) вы тратите. Для этого надо делать ежедневный хронометраж своих действий с деньгами. Сейчас для этого существуют прекрасные дополнительные программы для телефонов, смартфонов, компьютеров, которые позволяют вести учет своих финансов каждый день. Также они предоставляют возможность получать на основе своих ежедневных наблюдений сводную статистику по разным направлениям собранной информации: доходы помесячно, расходы помесячно, доходы и расходы по конкретным категориям и так далее.
Другой вариант – это по старинке завести обычную школьную тетрадь в клеточку (или взять лист бумаги), разграфить ее и вносить данные каждый день.
Заметьте, и в том, и в другом варианте учета своих финансов слова, которые у меня повторяются чаще других – это каждый день и ежедневно! Именно в этом вся суть! Здесь не важно, что вы выберете – электронный гаджет или тетрадь в клеточку. Здесь важна внутренняя дисциплина, для того чтобы делать записи каждый день.
Хорошая новость заключается в том, что, как известно, время, за которое у человека происходит привыкание к любому новому действию или делу, составляет 21 день. Поэтому вам надо всего-навсего продержаться с этой новой затеей три недели, а после этого периода записывать свои ежедневные доходы и расходы станет для вас привычкой. И это будет уже само собой разумеющимся.
Казалось бы, какой простой и элементарный инструмент – учет доходов/расходов – но без него нет базы, нет отправной точки в вашем путешествии к финансовой независимости. Запись денежных перемещений создает те исходные данные, которые есть в любой задаче. Уже на этом этапе на многое в собственной финансовой жизни открываются глаза.
Вот так, например, выглядит моя тетрадка учета доходов и расходов на каждый день.
Учет доходов/расходов ежедневно. Апрель 2015 года
Любые финансовые операции заносятся в эту ведомость. Ни одна копейка не должна остаться неучтенной и неотраженной в этой тетрадке. Любое ваше действие будет видно из данного листа учета денежных средств. Собственно, по этому документу можно потом, спустя пару лет, посмотреть, чем вы жили и «дышали»! Получается, сейчас вы начинаете вести свой финансовый дневник. И если в обычный дневник заносятся слова и описания своих душевных состояний, желаний и чаяний, то в этот – слова и цифры.
Итак, вы каждый день ведете учет своих денег. И вот прошел месяц: значит, пора двигаться дальше в исследованиях своей «финансовой души»! Следующим шагом будет создание двух новых ведомостей: учет доходов за месяц и учет расходов за месяц. Здесь необходимо доходы и расходы объединить в рубрики. Например, в доходах одна из рубрик (а у кого-то и единственная) будет «Заработная плата», а в расходах – «Продукты». В листе учета доходов за месяц не будет никаких проблем придумать эти рубрики: собственно, из каких источников приходят к вам деньги, так вы раздел и назовете. Повторюсь, что в большинстве случаев у людей на первых порах будет одна-единственная рубрика – «Заработная плата». Немного творческого подхода придется проявить при составлении ведомости расходов за месяц. Здесь ваши траты можно объединять по разным критериям и общностям. То есть вы берете свои ежедневные финансовые данные и, суммируя их по схожим параметрам, распределяете по рубрикам, например, «Траты на автомобиль», «Подарки», «Отдых». Схожие параметры вы задаете сами: все зависит от вашей жизни, от ваших мыслей и привычек – у всех все индивидуально. К примеру, из приведенной выше таблицы 1 «Учет доходов/расходов ежедневно. Апрель 2015 года» траты на обучение (ит. язык) и на йогу лично я суммирую и определяю их в рубрику «Я». Вот как выглядит моя ведомость учета расходов за месяц:
Учет расходов за 2015 год
Как видно, составляется эта ведомость на целый год, благодаря чему можно отслеживать свои траты в сравнении с каждым месяцем. Это очень удобно и наглядно: сразу отпадает желание спорить, например, с женой, по поводу ее упреков в том, что в сентябре было много истрачено на отдых. Берется ведомость, находятся столбцы 09 (сентябрь) и 08 (август), сравниваются по рубрике «Отдых» и анализируются. То есть вопросов, похожих на восклицание «Куда делись деньги?», у вас больше не появится: все наглядно и понятно, сколько, куда и на что было потрачено. Причем для меня ведомость учета расходов дает намного больше пищи для размышлений, чем лист учета доходов. Да, кстати, вот так выглядит хронометраж доходов по месяцам:
Учет доходов за 2015 год
Понятно, что у каждого человека будут свои рубрики в доходах и расходах, свойственные только ему. Но в целом, подход для всех один. Надо день за днем упорно вести «дневник своих финансов» (читай – учет доходов/расходов ежедневно), а раз в месяц анализировать свои денежные операции, занося данные в ведомости учета доходов и учета расходов. По прошествии года – общий итоговый анализ этого периода своей жизни «в финансовом разрезе».
Благодаря этим нехитрым действиям и применению данных инструментов финансового планирования ваши деньги будут у вас как на ладони: вы будете прекрасно знать и понимать, откуда они к вам приходят, сколько их, и куда и на что они тратятся. У вас появится база для дальнейших инструментов планирования. То есть вы обретете те исходные данные для вашей финансовой задачи, которую предстоит решить.
Если вы пройдете этап «адаптации» к новой привычке, 21 день повторяя этот несложный механизм ведения листа учета доходов и расходов ежедневно, то записи в тетрадь (или, при использовании гаджета, в телефон) станут для вас чем-то само собой разумеющимся. Вы, скорее всего, будете ее везде носить (а телефон так и всегда с собой) и сразу, при совершении какой-либо денежной операции, вносить данные в ведомость. Это станет для вас своего рода игрой: вы будете ощущать себя «сталкером финансовой свободы»! А раз в месяц, при подведении итогов прошедшего временного отрезка, вы будете получать удовольствие от сравнения своих результатов. Причем удовольствие это будет настоящим, вашим, внутренним, истинным, а не внешним, искусственным и, как следствие, сиюминутным. Вы ощутите себя творцами сущего. Вы станете хозяевами своей жизни, хотя бы для начала в финансовом ее аспекте! А это ли не прекрасно?!
Однако это еще не все инструменты, и этим не ограничивается финансовое планирование. Так что движемся дальше.
6.2. Бюджет на месяц
Инструмент № 1 финансового планирования, описанный выше, позволяет провести хронометраж повседневных денежных потоков в жизни человека. Он создает точку страта на пути к финансовой свободе. И вслед за осознанием исходных данных своей финансовой жизни, пришла пора делать шаги в сторону решения задачи – достижения тех результатов, мечтаний, желаний и чаяний, которые вы себе установили, создали и визуализировали, освоив прочтенное во 2-й и 3-й главах данной книги.
Теперь, когда вы знаете свое положение в финансовом аспекте, когда вам понятны размеры и источники поступления ваших доходов, а также размеры и направления ваших расходов, настало время определиться. Определиться со своим бюджетом на месяц. Причем не просто написать его как сторонний наблюдатель, а активно участвуя и созидая свои планируемые перемещения денег.
Итак, ИНСТРУМЕНТОМ № 2 личной финансовой жизни является бюджет на месяц. Он состоит из двух документов:
1. Финансовый план на месяц.
2. Календарный план на месяц.
Вот как выглядит финансовый план.
Финансовый план. Апрель 2015 года
Как финансовый план составляется? Начнем со столбца «Доходы», ибо, к сожалению, на первых порах у большинства людей он будет состоять из одной или пару строчек. Вы прекрасно знаете этот или эти источники своего дохода и вписываете их наименования в таблицу. Напротив названия источника дохода ставится его количественный показатель. Все это суммируется и выводится цифра ожидаемого дохода за месяц.
Теперь перейдем к заполнению столбца «Расходы». Вначале сюда вписываются такие разделы, которые обязательны к оплате в планируемом месяце. То есть это будут плата за квартиру, покупка продуктов и бытовой химии, уплата кредитов (при их наличии). В примере из таблицы 4 раздел «Основное» включает у меня все те траты, без которых я не смогу прожить на том уровне жизни, который для меня приемлем на данный момент. То есть те же продукты, различные услуги (ателье и прочее), обслуживание автомобиля, мое развитие, мой отдых (кафе, рестораны, кино, театры, концерты и т. п.), подарки и так далее. Заметьте, «Квартира» у меня не входит в «Основное», так как, формально, если вдруг я пропущу платеж за коммунальные услуги в этом месяце, жизнь моя не изменится и не остановится: в крайнем случае я смогу осуществить данную плату в следующем месяце в двойном размере. Поэтому плату за квартиру я не вношу в «основные» платежи. То есть «Основное» – это жизненно необходимые траты для определенного уровня жизни. Если у вас есть кредиты и долги, то, естественно, не выплатив один месяц такой платеж, вы спровоцируете изменение своей жизни в сторону ухудшения (от штрафов и пеней до звонков из банка, а если глубоко запустить – то и до общения с коллекторами), поэтому раздел «Кредит» будет у вас в списке числиться одним из первых.
Далее в «Расходы» вносятся такие платы, которые вы планируете к исполнению. У каждого человека свой список дел и желаний, которые он хотел бы исполнить и на которые понадобятся деньги. Другой вопрос – а остаются ли «свободные» финансы, чтобы можно было себе позволить другие траты, не входящие в «Квартиру», «Кредит» и «Основное»? Это хороший и довольно щепетильный вопрос. Мои рассуждения на эту тему требуют отдельного абзаца…
Во-первых, чисто технически (если отталкиваться от техники планирования финансов) существует два варианта создания финансового плана касаемо разделов желаемых трат. Первый вариант – это внести нужный для вас раздел в столбец «Расходы», определить количественный показатель требуемых на него денег, а затем недостающую сумму найти, урезав другие, первостепенные разделы. То есть где-то сэкономить, где-то поджать, где-то прижаться, но вставить свою рубрику с желаемой тратой на месяц. Второй вариант – он более эзотеричен – это вписывать, не смотря ни на какие другие свои расходные разделы, то, что очень желаемо и хочется, суммируя общие цифры по столбцу «Расходы». Планируемых трат получается больше, чем доходов, но на это есть аргумент и мотивация. Существует правило привлечения денег в свою жизнь: хочешь, чтобы деньги пришли к тебе – сочиняй мечты! Я об этом уже писал в своей книге «Жизнь – игра. Правила победителей». Вот что там говорилось в «правилах победителей»:
Таким образом, вписывая в свои расходы дополнительные (читай – желаемые) траты, вы заставляете свой ум работать, заставляете его искать новые источники дохода либо продумать какую-то оптимизацию затрат, отказаться от чего-то менее стоящего и ненужного. То есть вы начинаете «шевелиться» ради достижения своей цели, своего желания. Это мотивация на действия!
А во-вторых, отвечая на вопрос: «А остаются ли „свободные“ финансы, чтобы можно было себе позволить другие траты?», скажу, что, не выходя из зоны комфорта (и психологической, и финансовой), невозможно достичь воплощения своих желаний, чаяний, мечтаний. Можно возражать на мои побуждения вас к действию как угодно: что нет лишних денег, что нет возможностей, нет вариантов создания других источников дохода, что семья еле-еле сводит концы с концами, и прочие причины. Все это верно и правильно, но есть одно «но»: кому вы это все доказываете? Кому вы приводите эти аргументы, следствия и обстоятельства? Мне? Вы можете их адресовать только себе! То, что у вас такая жизненная (и финансовая в том числе) ситуация, ответственны только вы! Можно и дальше пополнять список отговорок, причин и точных аргументов невозможности делания чего-либо, но факт остается фактом – у вас проблемы, и вам надо их решать, вам надо из этого выходить, вам надо становиться счастливыми и финансово благополучными. Если представить на секундочку, что я с вами согласился в том, что ваша финансовая ситуация уникальна своей безвыходностью и безнадежностью и нет никакой возможности написать в «Расходы» дополнительную желаемую рубрику, что случится тогда? Да ничего: вы успокоитесь, смиритесь, и будете дальше так же находиться в денежной беспросветной яме. Но ведь другие люди могут и делают в финансовом и личностном аспектах то, о чем вы только мечтаете? Почему у них это получается? Они небожители? Нет. Все эти действия с жизнью – они людские, а если они людские, то это может сделать любой человек, если проявит желание: составит мыслеобраз и воплотит его в конкретный план действий. К сказанным словам остается только добавить изречение гуру российского интернет-дизайна Артемия Лебедева:
– Да никак, оставайтесь в жопе.
Надеюсь, на вопрос ответил…
Итак, финансовый план на месяц необходимо составлять с учетом тех расходов, которые будут способствовать вашему развитию. То есть рубрики в «Расходах» должны быть не только бытовыми, но и продвигающими вас к цели. Но цель-то ясна и понятна, однако непонятно, каким образом ее достичь. Именно для цели, для развития себя в приведенном в качестве примера финансовом плане есть рубрика «Вклады». Вот она-то и ведет пусть небольшими, но зато регулярными шажками к воплощению желаний и задумок. Даже скажу больше – к финансовой свободе и независимости. Но об этом мы поговорим в разделе 6.4. Пока же, на данном этапе, надо узнать и освоить первостепенные инструменты планирования своих денег.
С ежемесячными финансовыми планами разобрались. Теперь рассмотрим календарный план. Он составляется на основе финансового плана, просто отдельные платежи и траты распределяются по временным отрезкам. Временной интервал можно принимать любым удобным для вас: у каждого человека своя специфика и свои сроки поступления доходов и осуществления трат.
Календарный финансовый план. Апрель 2015 года
В приведенном примере календарный план составлен с наиболее простым временным интервалом – две недели, или половина месяца. Положительная сторона календарного финансового плана в том, что он четко и конкретно показывает вам:
1. Когда, сколько и откуда придут деньги.
2. Когда, сколько и на что направить финансы.
И если финансовый план на месяц дает вам общие сведения о ваших предстоящих денежных поступлениях и расходах, то календарный финансовый план напоминает вам, какие операции необходимо совершить в конкретные промежутки времени в течение месяца. Можно сказать, что второй план более дисциплинирует человека. Он точно держит вас в пределах определенного срока. Для примера, если у вас есть выплаты по кредиту и вы внесли их в свой календарный план в интервал с 1-го по 15-е числа месяца, то я сомневаюсь, что вы забудете о сроках данного долгового платежа. Вы будете время от времени сверяться с календарным планом и точно помнить обо всех предстоящих платежах и денежных приходах. Так что календарный финансовый план – это ваш навигатор на ближайший месяц в вопросах взаимоотношений с деньгами.
6.3. Планируй на год вперед!
Мы уже знакомы с инструментами финансового планирования № 1 и № 2. Пользуясь ими, мы четко знаем, какими доходами можно располагать в течение месяца и на что осуществлять траты. И если с помощью учета доходов/расходов мы видим свою точку финансового старта, то уже при использовании финансового и календарного планов на месяц мы активно создаем свою жизнь, руля и маневрируя отдельными ее аспектами. Теперь же пришла пора пойти дальше. Сейчас мы будем выступать в роли экстрасенсов и приоткрывать тайны своего материального будущего! Итак, ИНСТРУМЕНТОМ № 3 финансовой свободы и независимости является ваш план на год вперед. Однако вначале рекомендуется составить план действий на полгода. То есть, в данном инструменте у нас имеются:
1. Финансовый план на полгода.
2. Финансовый план на год.
Для чего они нужны? Для того, чтобы не быть как щепка в горной реке, когда каждый новый миг жизни таит в себе неизвестность и опасность. На самом деле все люди на Земле – как щепки в горной реке, и даже если вы имеете четкий и выверенный до мельчайших нюансов план, завтрашний день может принести умопомрачительные изменения и крутые повороты в жизни. Однако вы имеете планы на полгода и на год, появляется некое подобие почвы под ногами. Это тот же финансовый навигатор на пути вашей жизни, только инструмент № 2 – это проводник на месяц, а данный инструмент № 3 – на полгода и год.
Составляются эти планы с упором на свое финансовое развитие. Главная тема данных планов, проходящая сквозь них красной линией – это акцент на то, к чему вы стремитесь. Приведу пример.
Финансовый план на полгода аккумулирования денежных средств
В приведенном выше плане акцент ставится на аккумулировании средств за шесть месяцев. Собственно, этот план так и называется – план аккумулирования денежных средств. То есть в своей жизни на ближайшие шесть месяцев для меня приоритет – накопление денег для чего-то. Для чего их собирать – расскажу в следующих главах.
Вообще, мне не очень нравятся слова «собирать» или «копить» деньги, и я стараюсь их не употреблять в своей речи. Все больше я использую термины «аккумулирование» или «аккумуляция». Если обратиться к энциклопедическому словарю экономики и права, то можно найти определение предмету нашего разговора:
Аккумуляция средств как нельзя более точно подходит под название того процесса, которым мы занимаемся (или будем заниматься) в своей финансовой жизни. Копить и собирать можно и воду, и грибы, и проблемы. Однако лучше аккумулировать денежные средства! И несмотря на то, что в самом определении термина «аккумуляция» для его описания используется слово «накопления», все равно – «аккумулирование» или «аккумуляция» ближе и родней. Это и «процесс», и «постепенного» (что немаловажно), и «денежных ресурсов», и «экономическим субъектом». Так что каждый из нас теперь, после прочтения этой главы, станет (если до этого не был) экономическим субъектом! Но вернемся к финансовому планированию.
Благодаря финансовому плану на год (и его помощнику – плану на полгода) мы задаем вектор своего развития в вопросах аккумуляции денежных ресурсов. Постепенно, месяц за месяцем, на раздел «Вклады» мы отчисляем от суммы своих доходов ту часть средств, которую указали в своем плане на год. И непреклонно исполняем данный документ. А теперь финансовый план на год – это ваш внутренний документ, лично ваш, который формирует вашу финансовую жизнь, да и вообще всю вашу жизнь!
Здесь важно так же, как и в инструменте № 1, выработать внутреннюю дисциплину и четко следовать плану на год. Даже скажу точнее: следует выполнять приоритетный для себя раздел расходов, а остальные траты – как получится. То есть, несмотря ни на что, необходимо во что бы то ни стало отчислить во «Вклад» 10 000 рублей в апреле 2015 года (см. табл. 6), и если на остальное – оно же на основное – останется меньше денег, чем хотелось бы, значит, в этом месяце будет так. Нужно быть перед самим собой непреклонным и действовать согласно планам на полгода и на год. Только четкое выполнение данных документов позволит вам достичь тех результатов, которые вы хотите. Что, в свою очередь, выведет вас на тот уровень жизни, жить которым вы желаете.
Собственно, со временем, имея разработанный на год вперед план, вам легко будет составлять финансовый план на месяц. Главенствующим для вас становится инструмент № 3, и уже от него задаются данные для инструмента № 2, доходы и расходы которого за месяц отражает инструмент № 1. Вот так все взаимосвязано. Но теперь пора переходить к 4-му инструменту.
6.4. Аккумуляция средств. Инструмент № 4
Три первых инструмента финансового планирования своей целью преследовали поставить на жесткий контроль материальную жизнь человека для дальнейшего выделения средств на какую-либо его мечту. ИНСТРУМЕНТ № 4 ставит перед собой задачу аккумулирования денежных средств человека: постепенное наращивание ресурсов. И банковский вклад как нельзя более точно выполняет данное «поручение». Какие преимущества у этого инструмента? Их два:
1. Ты аккумулируешь средства – тебе за это еще платят деньги!
Поделиться книгой: