Банкротство от А до Я

Если вы должник как поручитель, т. е. ваш знакомый взял кредит, отдавать не стал и теперь банк требует с вас оплаты кредита, то:

1. Банк требует с вас оплату долга в досудебном порядке.

В этом случае необходимо дождаться, когда банк решит в судебном порядке взыскивать данный долг. Суд вынесет решение взыскать с вас эту сумму. И когда будет судебное решение, вы подаете заявление о банкротстве.

2. Если судебное решение о взыскании с вас кредита уже есть, то вы можете сразу подать заявление о банкротстве.

Стоит отметить, что на те вопросы, на которые не приведены четкие ответы, ответов в 95% случаев не существует на данном этапе. Судебная система в нашей стране неофициально привязана к судебной практике, т. е. к тем решениям суда, которые будут преимущественно приниматься судьями, и будут поддерживаться Апелляционными судами и Верховным судом РФ. Поэтому ответы на неопределенные в законодательстве вопросы покажет только время и судебная практика.

Какие долги не списываются по делу о банкротстве

1. Долги по алиментам.

2. Долги по возмещению с вас возмещения вреда жизни и здоровью, причиненного вами кому-либо.

3. Долги по возмещению морального вреда.

4. Долги, которые были не заявлены при введении процедуры реструктуризации долгов или реализации имущества.

Данные долги при признании гражданина банкротом не списываются. Но при реструктуризации долгов и реализации имущества должника могут быть частично оплачены.

Как доказать свою неплатежеспособность

Существуют ситуации, при которых у вас нет необходимости доказывать свою неплатежеспособность. Она предполагается по умолчанию и в доказательстве не нуждается:

1. Вы не исполняете свои финансовые обязательства по вашим кредитам.

2. Вы частично исполняете свои финансовые обязательства по оплате кредитов. Но за последний месяц предшествующий подаче заявления о банкротстве вы не оплатили более 10% от суммы ежемесячных платежей.

Например, у вас 4 кредита. Общая сумма ежемесячных платежей составляет 28 000 рублей. Внести платежи вы должны в период с 10 по 25 июля. За июль вы оплатили только 23 500 рублей. Таким образом, 4 500 рублей остались неоплаченными и эта сумма больше 10% ваших ежемесячных платежей. Если до 25 августа эта сумма не будет оплачена, то после 25 августа (по истечении месяца) вы можете подавать заявление о банкротстве, т. к. подобная ситуация предполагает вашу неплатежеспособность.

3. Размер вашей задолженности превышает стоимость вашего имущества.

Интересный пункт, но как будет складываться судебная практика пока неясно. При буквальном понимании выясняется, что порядка у 50% граждан, имеющих кредиты, имеются признаки банкротства.

4. Наличие постановления судебных приставов об окончании исполнительного делопроизводства в отношении вас, т. к. вы не обладаете никаким движимым или недвижимым имуществом.

Здесь следующая ситуация. На вас подал в суд один из ваших кредиторов (банк, микрофинансовая организация и т. д.). Суд выносит решение о взыскании с вас сумму долга. После решения суда, исполнительный лист о взыскании с вас попадает к судебным приставам, которые в свою очередь могут остановить исполнительное делопроизводство на основании того, что у вас нет ни официального дохода, ни какого-либо имущества, которое можно было бы взыскать.

Стадии процедуры банкротства

1. Сбор необходимых документов

2. Оплата госпошлины и внесение оплаты финансового управляющего на депозит суда

3. Подача заявления о банкротстве

4. Первое судебное заседание

5. Введение процедуры реструктуризации долгов

6. Введение процедуры реализации имущества

7. Признание гражданина банкротом.

8. Вступление в силу решение суда о признании гражданина банкротом.

рис. 1

Сбор необходимых документов

Перечень необходимых документов для подачи заявления на банкротство (ст. 213 п.3 ФЗ №127):

1. «документы, подтверждающие наличие у гражданина задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме»

Это могут быть следующие документы: кредитные договора со всеми приложениями (график погашения платежей, заявление о предоставлении кредита, уведомление о полной стоимости кредита, дополнительные соглашения, договора поручительства, договора залога и т. д.), т. е. все документы, которые вам были выданы при заключении кредитных договоров. Договора займа и все приложения к ним. Расписки в получении вами денег по займам у физических лиц, квитанции на оплату коммунальных платежей, иные документы, подтверждающие вашу задолженность по оплате. Все это является документами, подтверждающими наличие задолженности.

Кроме того, также необходимо будет предоставить:

а) чеки об оплате ежемесячных платежей по кредитам, займам и иным платежам. Если не все чеки в наличии – предоставляем то, что есть

б) выписки по счетам по каждому кредитному договору

в) справки из банка о состоянии задолженности по каждому кредитному договору

г) справки и любые иные документы о состоянии задолженности перед иными организациями, в которых у вас имеется задолженность

Выписки по счету представляют собой детализацию всех ваших платежей по суммам и датам, а также детализацию списания банком, оплачиваемых вами денежных средств по датам. Выписка по счету необходимо взять в банке, где у вас открыт кредит; в микрофинансовой организации, где вы получали займ. Выписка должна быть сделана с даты получения вами кредита по дату обращения вами за ней.

В некоторых случаях банки, микрофинансовые организации отказываются выдать вам выписки по счету либо намеренно тянут время. В таком случае вам необходимо напсиать официальное заявление в банк или в иную организацию с обязательным указанием: кому (полное наименование организации, юридический адрес), от кого (свои ФИО, адрес, телефон), суть заявления (описываете то, что просите предоставить вам выписку по счету за период – -указываете период – -, при этом указываете обяхательно номер кредитного договора и дату его заключения). Помимо требования предоставить вам выписку также просите предоставить вам письменный ответ по этому заявлению в течение 10-ти дней с момента получения заявления, ставите обязательно дату заявления, подпись, ФИО.

Заявления пишите в двух экземплярах, один сдаете в банк или иную организацию. При этом банк или иная организация должны поставить вам на вашем экземпляре либо штамп входящего номера и подписью принявшего ваше заявление лица, либо штамп организации, дату принятия, ФИО принявшего заявление сотрудника. Будьте внимательны, не пропустите важные данные, которые вам должна проставить сотрудники банка или иной организации на вашем экземпляре заявления.

В случае, если какая-либо организация отказывается у вас принимать заявление – отправляете его почтой России на юридический адрес банка или иной организации, также дублируйте на адрес филиала в вашем городе, если нет филиала на адрес головного офиса.

Юридические адреса банков, микрофинансовых организаций и их филиалов вы можете узнать на сайте: http://egrul.nalog.ru/

Письма необходимо отправить либо заказными письмами с простым уведомлением, либо ценными письмами с описью вложения с простым уведомлением о вручении. Обязательно сохраняйте:

– чеки об отправке заявления;

– заявления;

– описи вложения (если письмо отправлялось с описью вложения) и вернувшиеся вам уведомления о вручении.

Эти документы в последующем могут вам понадобиться в суде.

Cправка о состоянии задолженности также получается в банке или иной организации, где у вас имеется задолженность. Справка обязательно должна быть заверена печатью банка или организации. Если справку вам предоставить отказываются, действуйте по тому же методу, что и с выписками по кредитам и займам.

В случае, если несмотря на ваши заявления, какой-либо банк или иная организация, не предоставляют вам выписки или какие-либо другие документы, то вы вместо этих документов в суд прикладываете документы об отправке им указанных заявлений. А в своем заявлении в суд поясняете, что вами были предприняты все меры для получения документов, но банк, МФО или кредитный потребительский кооператив или иная организация вам эти документы не предоставляют и просите суд истребовать эти документы. При соблюдении всех описанных выше процедур суд самостоятельно истребует необходимые документы.

Документами, подтверждающими неспособность удовлетворить требования кредиторов, являются как раз выписки по счету, где будет отражено, что очередные платежи вами не были оплачены, справки о состоянии задолженности, где будет указано, какая у вас просроченная задолженность.

2. «документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя… Такие документы должны быть получены не ранее, чем за 5 рабочих дней до даты подачи в суд гражданином заявление о банкротстве».

Данными документами могут являться выписки из ЕГРИП либо справка налогового органа о том, что вы в качестве индивидуального предпринимателя не регистрировались или о том, что прекратили свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя.

Причем данные документы получаются последними, т. к. срок их ограничен 5 рабочими днями до подачи заявления в суд. Если документы будут получены ранее 5 дней, суд не примет у вас заявление о банкротстве, основываясь на том, что прошло более 5 рабочих дней с даты получения справки, и вам придется заново получать в налоговом органе данные документы.

Следует учесть, что, если вы на протяжении какого-либо периода времени являлись индивидуальным предпринимателем, вы должны отдельно указать те обязательства (кредитные договора, займы, долги), которые у вас возникли в связи с осуществлением предпринимательской деятельности.

Предпринимательская деятельность – это очень серьезный вопрос в делах о банкротстве, который требует особо внимания. Существуют кредиты на предпринимательские цели и кредиты на потребительские цели. Многие путают кредиты, полученные на осуществление предпринимательской деятельности, и потребительские кредиты.

Разберемся в этом вопросе. Если кредит взят на предпринимательские цели, то:

а) либо в кредитном договоре вы будете фигурировать, как индивидуальный предприниматель с обязательным указанием вашего статуса индивидуального предпринимателя;

б) либо в кредитном договоре в качестве заемщика будете указаны вы как гражданин-физическое лицо, но целью кредита является, к примеру, покупка оборудования для производства, пополнение оборотных средств или просто указано, что кредит выдан на предпринимательские цели. Эта фраза может быть указана в поле – цели кредита или в самом тексте кредитного договора.

В первом случае ясно, что кредит взят на предпринимательские цели, во втором, ситуация обстоит таким образом, что банк не вправе выдавать кредит на физическое лицо на покупку оборудования, предпринимательские цели и т. п., но, к сожалению, суды как правило, однозначно расценивают данный кредитный договор как взятый на предпринимательские цели.

Есть еще момент, когда суд может признать, что вы взяли кредит на предпринимательские цели. Например, вы взяли кредит 600 000 рублей как физическое лицо, но по безналичному расчету, и в тот же день или в течение нескольких дней приобрели какое-либо оборудование или товар, который явно приобретен для предпринимательских целей – оборудование, товар, коммерческий автомобиль и т. д.

В каких случаях это возможно отследить:

а) Деньги переведены безналичным путем со счета индивидуального предпринимателя, куда вы предварительно внесли в качестве займа 600 000 рублей или похожую сумму.

б) Если вы купили коммерческий автомобиль, коммерческую недвижимость. Договора купли-продаж остаются в регистрационных органах, поэтому запросить их не составит труда. Суд или управляющий, получив указанные документы и проведя их анализ, может признать, что данная сумма хоть и получена на потребительские нужды, но фактически использовалась в предпринимательских целях.

в) Если, к примеру, ту же сумму, что вы получили в качестве кредита или займа, вы, являясь, учредителем юридического лица, внесли на счет вашего юридического лица в качестве займа от учредителя.

В случае, если финансовый управляющий или суд решит, что конкретный кредит был предоставлен на предпринимательские цели или использован на предпринимательские цели, как уже писалось выше, не ясно будет ли эта сумма входить в общую сумму банкротства физического лица или все-таки будет исключаться из общей суммы долгов и придется отдельно оплачивать долги предпринимательские долги.

В любом случае следует подавать заявление в суд с уже закрытым ИП. В данное время ИП можно закрыть с долгами, и налоговая инспекция не вправе вам препятствовать в этом.

В кредитных договорах вы можете посмотреть номер счета, на который вам был выдан кредит. При выдаче кредита вам открывался ссудный счет, но для расчетов по кредиту банк открывает на заемщика расчетный счет. На физическое лицо, индивидуального предпринимателя, юридическое лицо существуют разные номера расчетных счетов.

Посмотрев в кредитном договоре номер расчетного счета, на который вы платите кредит, вы сможете определить в качестве кого вам был выдан кредит на физическое лицо или на индивидуального предпринимателя.

Вот примеры первых цифр расчетных счетов:

Начинается с 40817… – расчетный счет физического лица (гражданина)

Начинается с 454… – ссудный счет индивидуального предпринимателя

Начинается с 455… – ссудный счет физических лиц

Начинается с 40802…, 40804…, 40805…, 40806…, 40807… – счета индивидуальных предпринимателей

Начинается с 40701…, 40702… – счета финансовых и коммерческих организаций

Более подробно с нумерацией счетов вы можете ознакомиться в «Положение Банка России от 16 июля 2012 г. №385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». В данном положении указывается каждый номер счета, для кого он открыт и с какой целью.

3. «списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или фамилии, имени, отчества, суммы кредиторской и дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства кредиторов и должников гражданина, а также с указанием отдельно денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли в результате осуществления гражданином предпринимательской деятельности».

Вы отдельным списком указываете перечень кредиторов, указывая наименование банка, микрофинансовой организации, иной организации или физического лица, которым вы должны, сумму оставшейся задолженности перед ними, юридические адреса банков или иных организаций, для граждан – место регистрации и/или проживания.

Те обязательства, которые у вас возникли в связи с осуществлением предпринимательской деятельности (долги по налогам, перед пенсионным фондом, кредиторская задолженность, долги по оплате по договорам поставки, долги по оплате по трудовым договорам и т. п.). Вы указываете отдельным списком и в сумму вашей задолженности как физического лица не включаете.

4. «опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества, в том числе имущества, являющегося предметом залога, с указанием наименования или фамилии, имени и отчества залогодержателя»

Вы указываете все имущество, которое на вас официально зарегистрировано. То имущество, которое на вас не зарегистрировано, но фактически принадлежит вам – естественно указывать не нужно. Если какое-то имущество у вас находится в залоге у банка или иных организаций или граждан, вы обязательно указываете реквизиты залогодержателя

5. «копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на имущество, и документов, удостоверяющих исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности гражданина (при наличии)».

Вы прилагаете копии свидетельств о регистрации права на квартиры, дома, земли, свидетельств о регистрации автомобиля. Если у вас есть какие-либо авторские права, то на них также прилагаете документы.

6. «копии документов о совершавшихся гражданином в течении 3-х лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше трехсот тысяч рублей при наличии)»

Если вы совершали за последние 3 года сделки с квартирами, автомобилями, землей и иным имуществом вы должны приложить к заявлению в суд копии этих документов. Если у вас на руках не остались копии этих документов, их необходимо будет получить. На землю, на дома, на квартиры – в Федеральной службе государственной регистрации, картографии и кадастра, на автомобили – в ГИБДД или обратиться в МФЦ (многофункциональный центр) того района, где проживаете.

7. «выписка из реестра акционеров (участников) юридического лица, акционером (участником) которого является гражданин (при наличии)».

Если вы акционер, то акционерное общество, акции которого у вас на руках, является держателем реестра акционеров либо держателем реестра акционеров может быть иная организация, являющаяся профессиональным участником финансового рынка ценных бумаг.

Реестра акционеров – это, проще говоря, база данных по всем акционерам акционерного общества, в которой указаны все сведения о ценных бумагах и акционерах.

Таким образом, обращаетесь в это акционерное общество с запросом, кто является держателем реестра акционеров (это общество или иная организация) и, затем, у того кто является держателем реестра акционеров, запрашиваете выписку из реестра акционеров. Запрашиваете либо личным обращением, либо по почте. Как должна выглядеть выписка, акционерному обществу или держателю реестра известно.

Выписка из реестра юридического лица из ЕГРЮЛ выдается налоговым органом. В случае, если вы являетесь участником юридического лица, для получения выписки вам необходимо обратиться в налоговый орган вашего города, района, в котором вы проживаете, или в многофункциональный центр.

Найти телефон горячей линии налоговой инспекции вашего города несложно (первый поисковый запрос в поисковике вам покажет сайт налоговой инспекции). Позвонив на горячую линию, вы можете выяснить, в каком именно отделении налоговой инспекции возможно получение выписки.

Существует два вида получения выписки из ЕГРЮЛ:

а) обычный (бесплатно) – выдается в течении 5 рабочих дней;

б) срочный (платно) – выдается на следующий день после обращения.

В зависимости от срочности вы выбираете тот или иной вариант.

Кроме того есть электронный сервис для получения выписки из ЕГРЮЛ в электронном виде: http://egrul.nalog.ru/.

В этом варианте есть несколько нюансов.