Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие

Вместе с тем представляется, что формами кредита являются товарная и денежная , а иные деления кредитов можно отнести к его видам.

Таким образом, потребительские кредиты можно классифицировать по различным основаниям. Классификация видов кредита зависит от того, какой критерий положен в основу классификации, в связи с чем можно выделить такие классификационные критерии потребительского кредита, как: по образовавшейся задолженности; по группам риска; по созданию резервов на возможные потери по ссудам; по заемщикам; по видам обеспечения; по срокам погашения; по методам погашения; по целевому направлению использования; по объектам кредитования; по объему; по методу взимания процентов и т. д.

1.6. Нормативное правовое регулирование потребительского кредитования

При рассмотрении банковского потребительского кредитования следует перечислить весь массив нормативных правовых актов, регламентирующих вопросы предоставления кредитов физическим лицам, а также осуществить их классификацию.

Главной особенностью правового регулирования сферы потребительского кредитования выступает отсутствие единого законодательного акта. В связи с этим регулирование указанных вопросов осуществляется большим количеством нормативных правовых актов и отличается комплексным характером, т. е. применяются нормы различных отраслей права (конституционного, гражданского, финансового, банковского, налогового, административного, уголовного и др.). Соответственно федеральные законы можно классифицировать по отраслевой принадлежности норм:

1) конституционно-правовые;

2) гражданско-правовые;

3) финансово-правовые;

4) административно-правовые и др.

Первостепенное значение имеют конституционные нормы, которые определяют основополагающие элементы в отношениях по кредитованию. Так, Конституцией Российской Федерации регламентируются вопросы гражданства (ст. 6, 62), предусматривается право на судебную защиту (ст. 46), закреплен принцип свободного перемещения товаров и услуг, денежных средств (ст. 8) и др. [77] . Кроме того, в данную группу следует включить нормы Федерального закона от 25 июля 2002 г. № 115-ФЗ «О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации» [78] . Кроме того, Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации» [79] также следует отнести в группу конституционных норм в части осуществления органами прокуратуры общего надзора за законностью в сфере кредитования населения.

Самый важный и объемный блок в системе правового регулирования потребительского кредитования составляют нормы гражданского права. Прежде всего это положения о кредитном договоре, предусмотренные §2 гл. 42 ГК РФ. К указанной группе следует отнести и иные статьи ГК РФ, например, общие положения о физических лицах (гл. 3 ГК РФ), о договорах (гл. 27—29 ГК РФ), об обязательствах и обеспечении их исполнения (гл. 21—26 ГК РФ), страхование и поручение (гл. 48, 49 ГК РФ), общие положения о расчетах (гл. 46 ГК РФ) и др.

Кроме того, к данной группе можно отнести ряд федеральных законов:

1) от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»; [80]

2) от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»; [81]

3) от 10 января 2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» [82] (в части оформления документов при осуществлении кредитования и расчетов);

4) от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных»; [83]

5) от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе» [84] , регламентирующий вопросы рекламы финансовых услуг для потребителей;

а также Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [85] (в части деятельности страховых компаний при предоставлении смежных с кредитованием услуг) и др.

Особое место в гражданско-правовом регулировании отношений с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, занимает Закон о защите прав потребителей. Особенностью правового регулирования отношений в сфере потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования является распространение на нее действия Закона о защите прав потребителей. В Постановлении Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей» [86] отмечено, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей. При этом Закон о защите прав потребителей содержит нормы, регулирующие правоотношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

В литературе позиция о распространении действия Закона о защите прав потребителей неоднократно подвергалась критике, основным аргументом которой являлось мнение о том, что кредитование не является оказанием финансовой услуги, поскольку в соответствии с ГК РФ заемные (кредитные отношения) не отнесены к регулированию возмездного оказания услуг, а элементы финансовой услуги, имеющиеся в договоре денежного займа (кредита) не носят определяющего характера [87] . Вместе с тем распространение норм Закона о защите прав потребителей к отношениям по потребительскому кредитованию закреплено судом, они активно применяются на практике.

В связи с этим представляет интерес вопрос о соотношении норм Закона о защите прав потребителей с нормами иных законодательных актов. Согласно п. 2 указанного Постановления Пленума ВС РФ Закон о защите прав потребителей подлежит применению, когда на него есть ссылки, когда он конкретизирует положения ГК РФ в части, не противоречащей ГК РФ и специальным законам, или в части, не урегулированной ГК РФ. Представляется, что в целях защиты интересов потребителя в отношениях с кредитными организациями Закон о защите прав потребителей согласно указанной позиции ВС РФ имеет приоритетное значение по отношению к ГК РФ и иным законам. В случае принятия законопроекта «О потребительском кредитовании» он будет приоритетным по отношению и к Закону о защите прав потребителей, и к Закону о банках. [88]

К числу нормативных правовых актов гражданско-правовой группы также следует отнести Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге» [89] (далее – Закон о залоге), федеральные законы от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [90] (далее – Закон об ипотеке), от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» [91] , регулирующие вопросы предоставления кредитов заемщикам-потребителям в целях приобретения ими недвижимости (жилых помещений, земельных участков под строительство и под незавершенное строительство).

В финансово-правовой группе законов можно выделить подгруппы:

1) законы, регулирующие финансовую сферу;

2) законы, регулирующие банковскую деятельность;

3) законы, регулирующие вопросы валютного контроля и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

4) законы, регулирующие налоговые отношения. Первая подгруппа включает законы, к которым относятся, в частности, федеральные законы от 21 ноября 1996 г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» [92] и от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» [93] (в части регулирования контроля в сфере потребительского кредитования).

Вторая подгруппа включает законодательные акты, регулирующие банковскую деятельность, поскольку в качестве кредитора в отношениях по потребительскому кредиту выступает именно кредитная организация. Важнейшее значение играют положения Закона о банках, Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [94] (далее – Закон о Банке России), Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» [95] (далее – Закон о кредитных историях).

Третья подгруппа включает нормы федеральных законов, регулирующих вопросы валютного регулирования и валютного контроля, а также противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию терроризма, а именно: от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» [96] и от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» [97] (далее – Закон о противодействии легализации доходов).

К последней подгруппе финансово-правовой группы относятся положения части первой и второй Налогового кодекса РФ [98] (далее – НК РФ), например, в части налогообложения кредитных операций (правильности отражения в налоговом учете процентов, получаемых кредитором по кредитному договору).

К административно-правовой группе, безусловно, относятся положения Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях [99] (далее – КоАП РФ), например, ст. 14.8, устанавливающая административную ответственность за нарушение прав потребителей на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге, ее исполнителе и режиме его работы.

В уголовно-правовую группу следует отнести нормы Уголовного кодекса РФ [100] (далее – УК РФ) в части установления уголовной ответственности, например, за мошеннические действия заемщика (ст. 159 УК РФ), незаконную банковскую деятельность, осуществляемую при кредитовании физических лиц без соответствующей лицензии Банка России (ст. 172 УК РФ). Кроме того, необходимо выделить и процессуальное законодательство, нормы которого регламентируют вопросы судебного оспаривания кредитных сделок и споров между кредиторами и заемщиками. В данную группу можно включить Гражданский процессуальный кодекс РФ [101] (далее – ГПК РФ) и Арбитражно-процессуальный кодекс РФ. [102]

Смежной с данными вопросами является проблема исполнения решений судов по спорам между кредиторами и заемщиками, в связи с чем в составе этой подгруппы необходимо учитывать и положения федеральных законов от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» [103] и от 21 июля 1997 г. № 118-ФЗ «О судебных приставах». [104]

Второстепенным значением для потребительского кредитования обладают нормы трудового права (Трудового кодекса РФ [105] ), регламентирующие трудовые отношения заемщика и его работодателя. Указание на этот аспект правового регулирования обусловлено требованиями кредитных организаций к кредитоспособности заемщика, которая обеспечивается в том числе стабильным доходом заемщика.

Таким образом, на уровне федерального законодательства важнейшее значение для регулирования потребительского кредитования играют нормы ГК РФ, Закона о защите прав потребителей и банковского законодательства.

Кроме того, по своему значению законы, регламентирующие потребительское кредитование, можно разделить на законы, имеющие основное (ГК РФ и Закон о защите прав потребителей, Закон о банках) и второстепенное значение (например, федеральные законы «О бухгалтерском учете», «О прокуратуре Российской Федерации» и др.).

На уровне подзаконных нормативных актов необходимо выделить: указы Президента РФ; постановления Правительства РФ; нормативные акты уполномоченных органов: Банка России, Минздравсоцразвития России (Роспотребнадзор), ФАС России и др.

В группе указов Президента Российской Федерации в сфере потребительского кредитования можно выделить следующие акты:

1) от 5 мая 1992 г. № 431 «О мерах по социальной поддержке многодетных семей»; [106]

2) от 10 июня 1994 г. № 1180 «О жилищных кредитах»; [107]

3) от 10 июня 1994 г. № 1184 «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации»; [108]

4) от 12 мая 1997 г. № 467 «О прекращении предоставления гарантий и поручительств за счет средств федерального бюджета»; [109]

5) от 23 июля 1997 г. № 773 «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам»; [110]

6) от 22 июня 2006 г. № 637 «О мерах по оказанию содействия добровольному переселению в Российскую Федерацию соотечественников, проживающих за рубежом». [111]

Кроме того, Указ Президента Российской Федерации от 9 октября 2007 г. № 1351 «Об утверждении Концепции демографической политики Российской Федерации на период до 2025 года» [112] , который предусматривает, что решение задачи по повышению уровня рождаемости включает в себя и создание условий для повышения доступности жилья для семей с детьми, в первую очередь для молодых семей с детьми, в том числе за счет развития ипотечного кредитования, внедрения новых кредитных инструментов, расширения строительства доступного жилья, отвечающего потребностям семей, с одновременным строительством объектов социальной инфраструктуры, необходимых семьям с детьми.

К группе постановлений Правительства Российской Федерации можно отнести наиболее важные нормативные акты, например постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», регламентирующее порядок заключения соглашений между кредитными и страховыми организациями, которые определяют порядок взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков кредитной организации, включая потенциальных заемщиков, являющихся юридическими и физическими лицами, а также предусматривает, что страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков.

Кроме того, необходимо выделить следующие постановления Правительства Российской Федерации:

1) от 19 марта 2009 г. № 244 «Об утверждении Правил предоставления из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями в 2009—2010 годах физическим лицам на приобретение автомобилей»; [113]

2) от 13 мая 2006 г. № 285 «Об утверждении Правил предоставления молодым семьям социальных выплат на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002—2010 годы»; [114]

3) от 16 июля 2005 г. № 435 «Об утверждении Положения о предоставлении дополнительной (закрытой) части кредитной истории субъекту кредитной истории, в суд (судье) и в органы предварительного следствия»; [115]

4) от 11 января 2000 г. № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»; [116]

5) от 27 сентября 2007 г. № 612 «Об утверждении Правил продажи товаров дистанционным способом». [117]

Особое внимание следует уделить классификации нормативных актов Банка России , которые регламентируют деятельность кредитных организаций при предоставлении кредитов физическим лицам. Отметим, что Банк России вправе издавать нормативные акты в форме положений, инструкций и указаний (ст. 7 Закона о Банке России). В сфере регулирования потребительского кредитования можно выделить следующие Положения Банка России:

1) от 26 июня 1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками»; [118]

2) от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»; [119]

3) от 20 декабря 2002 г. № 207-П [120] «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»; [121]

4) от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»; [122]

5) от 16 декабря 2003 г. № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах»; [123]

6) от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»; [124]

7) от 7 августа 2009 г. № 342-П «Об обязательных резервах кредитных организаций»; [125]

8) от 24 апреля 2004 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации»; [126]

9) от 19 августа 2004 г. № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»; [127]

10) от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»; [128]

11) от 9 ноября 2005 г. № 279-П «О временной администрации по управлению кредитной организацией»; [129]

12) от 30 марта 2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»; [130]

13) от 26 марта 2007 г. № 302-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» [131] (далее – Положение Банка России № 302-П);

14) от 14 ноября 2007 г. № 313-П «О порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска»; [132]

15) от 29 августа 2008 г. № 321-П «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». [133]

К подгруппе инструкций Банка России относятся следующие:

1) от 25 августа 2003 г. № 105-И «О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации»; [134]

2) от 1 декабря 2003 г. № 108-И «Об организации инспекционной деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России)»; [135]

3) от 2 апреля 2010 г. № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»; [136]

4) от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков» [137] (далее – Инструкция Банка России № 110-И);

5) от 28 апреля 2004 г. № 113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц»; [138]

6) от 15 июня 2004 г. № 117-И «О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченными банками документов и информации при осуществлении валютных операций, порядке учета уполномоченными банками валютных операций и оформления паспортов сделок»; [139]

7) от 14 сентября 2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)». [140]

В подгруппу указаний Банка России можно включить следующие: 1) от 12 ноября 2009 г. № 2332-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации»; [141]

2) от 11 июня 2004 г. № 1446-У «О порядке бухгалтерского учета уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц»; [142]

3) от 7 февраля 2005 г. № 1548-У «О порядке открытия (закрытия) и организации работы передвижного пункта кассовых операций банка (филиала)»; [143]

4) от 31 августа 2005 г. № 1610-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в Представительство Банка России в сети «Интернет»; [144]

5) от 31 августа 2005 г. № 1611-У «О порядке и формах представления бюро кредитных историй информации, содержащейся в титульных частях кредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй»; [145]

6) от 31 августа 2005 г. № 1612-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию»; [146]

7) от 29 ноября 2005 г. № 1635-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в бюро кредитных историй»; [147]

8) от 20 июня 2007 г. № 1842-У «О порядке осуществления банковских операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковских счетов кредитными организациями с участием коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями»; [148]

9) от 25 апреля 2007 г. № 1821-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории посредством обращения в отделения почтовой связи»; [149]

10) от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» [150] (далее – Указание Банка России № 2008-У);

11) от 23 декабря 2008 г. № 2156-У «Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности». [151]

Кроме того, к ненормативным актам в области потребительского кредитования относятся письма Банка России:

1) от 5 мая 2008 г. № 52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту»; [152]

2) от 29 декабря 2007 г. № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования»; [153]

3) от 5 апреля 2007 г. № 44-Т «О проверке осуществления кредитными организациями идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг)»; [154]

4) от 28 сентября 2007 г. № 155-Т «О недействительных паспортах»; [155]

5) от 23 июня 2004 г. № 70-Т «О типичных банковских рисках». [156]

В указании оперативного характера Банка России № 70-Т указано, что кредитный риск является типичным для банковской деятельности и представляет собой риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора, в том числе кредитного.

Кроме того, как правило, письмами Банка России оформляются различного рода методические рекомендации для территориальных учреждений Банка России и кредитных организаций, например, письмо Банка России от 14 октября 1998 г. № 285-Т «Методические рекомендации к Положению Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26 июня 1998 г. № 39-П». [157]

В группу ненормативных актов Роспотребнадзора включаются следующие письма:

1) от 11 марта 2005 г. № 0100/1745-05-32 «О направлении информационного материала по защите прав потребителей»; [158]

2) от 25 сентября 2007 г. № 0100/9706-07-32 «О контроле и надзоре в сфере потребительского кредитования»; [159]

3) от 22 ноября 2007 г. № 0100/11983-07-32 «О реализации территориальными органами Роспотребнадзора Федерального закона от 25 октября 2007 года № 234-ФЗ»; [160]

4) от 1 апреля 2008 г. № 01/2973-8-32 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей»; [161]