Гид по финансовой грамотности

В течение месяца со дня получения из банка такого реестра Агентство также направит сообщение каждому вкладчику индивидуальным письмом.

26. Что происходит с оставшейся суммой, превышающей полученное от Агентства возмещение по вкладам?

Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, сохраняет право на получение от банка оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством. Например, в процессе конкурсного производства при признании банка банкротом.

27. Сейчас банкротится много банков. На днях мой знакомый предложил перевести со счета его организации на мой личный счет 700 ООО руб. – чтобы впоследствии получить страховку по вкладу и заплатить мне определенный процент. Но какие подводные камни есть у подобной сделки?

Такое предложение кажется соблазнительным только на первый взгляд. А теперь задумайтесь, с какой стати какая-то организация будет Вам дарить деньги и особенно в период, когда все говорят о кризисе?

На самом деле речь идет о попытке банального воровства средств фонда страхования вкладов, из которого государство выплачивает страховое возмещение вкладчикам разорившихся банков.

Такой соблазн у организации может возникнуть тогда, когда банк испытывает финансовые трудности и не может своевременно исполнять платежные поручения своих клиентов. В этих условиях

некоторые юридические лица пытаются разбросать свои средства на «подставные» счета граждан с целью «спасения» своих денег путем получения страхового возмещения.

Суммы, оказавшиеся в результате таких действий на счетах «псевдовкладчиков», оперативно выявляются и не включаются в реестр страховых выплат. Данные сделки расцениваются как мошеннические, поэтому материалы по ним передаются в следственные органы. По таким фактам три уголовных дела в отношении должностных лиц банка уже возбуждены.

Поэтому лучше отказаться от подобных предложений своих знакомых, чтобы не оказаться соучастником подобных махинаций.

28. Где можно получить подробную консультацию по вопросам страхования вкладов?

Исчерпывающую информацию о системе страхования вкладов (ССВ) могут предоставить специалисты горячей линии АСВ по телефону 8-гудок-800 200 08 05 (звонок по России бесплатный).

29. Имеют ли наследники вкладчика, принявшие наследство после наступления страхового случая, право на получение возмещения по вкладам?

Наследники – физические лица, к которым право требования по вкладу (вкладам) вкладчика перешло в порядке наследования, имеют право на получение возмещения по таким вкладам, если указанное возмещение не было выплачено ранее самому вкладчику. Для получения страхового возмещения наследник вкладчика должен представить в Агентство помимо заявления о выплате возмещения по вкладам и документа, удостоверяющего его личность, также документы, подтверждающие право на наследство.

Возвращаясь к описанию вкладов в банках, отметим, что привлечение средств во вклады, как правило, оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Оформление вкладной книжки или, как ее еще называют, сберегательной книжки, происходит редко, в основном ее использует в своей деятельности Сберегательный банк.

В процессе развития многих банков происходит смена приоритетов в отношении вкладов частных клиентов, особенно если розничный бизнес не является изначально приоритетной задачей для банка. Но банки, ориентированные на работу с частными клиентами, стали появляться только в последние годы и в большинстве своем являются дочерними структурами крупных российских или зарубежных банков. Практически каждый российский банк, начиная работу с вкладами, в первую очередь привлекал своих VIP-клиентов, руководителей и сотрудников организаций, обслуживаемых в банке, деловых партнеров, а то и просто знакомых и друзей руководителей и владельцев банка. Обрабатывая так называемый «ближний круг» клиентов, и постепенно расширяя его, переходил все дальше и дальше по цепочке рекомендаций своих клиентов. На таком этапе банк получал значительный объем привлеченных ресурсов при небольшом количестве самих клиентов и затрат на их привлечение, возможность их обслуживания в «ручном виде», экономя на сквозной автоматизации процессов. Данные клиенты не поддаются панике в моменты кризисных ситуаций на рынке и размещают свободные средства на длительный срок. Следует отметить, что данный сегмент ограничен и в скором времени полностью исчерпывает себя, после чего встает вопрос о дальнейшем развитии вкладов в банке. Далее все зависит от стратегии и приоритетов, установленных руководителями банка, так как можно остановиться на достигнутом результате и продолжать работу с действующей клиентурой и полностью прогнозируемыми показателями. Второй вариант – развивать розницу, работая с физическими лицами, пришедшими в банк «с улицы», ориентируясь на рекламу банка. Подобная стратегия несет с собой как огромные перспективы, так и значительные риски и затраты для банка. В данной книге мы будем рассматривать банки, которые выбрали второй вариант развития. Возвращаясь к началу этой главы, проведем классификацию вкладов для частных лиц, результаты которой представлены на рис. 7.1. Далее, рассматривая реальные линейки банковских вкладов, легко определиться к какому из критериев относится каждый из предлагаемых вкладов.

Рис. 7.1. Классификация частных вкладов

Под обозначенные выше цели строятся вкладные продуктовые корзины практически всеми банками, что можно увидеть, взяв для примера рекламный проспект любого банка и применить к нему данные при описании видов вкладов сведения. Отметим, что иногда имеет право на жизнь подход «вклада конструктора». Под данным вкладом подразумевается универсальный продукт, который можно настроить под нужды клиента, гибко варьируя сроками, условиями частичного снятия и пополнения, суммой и другими факторами от которых в конечном итоге будет зависеть процентная ставка. Такой подход встречается, но в большинстве случаев может быть использован в рамках небольших банков. Вторым сегментом использования этого продукта выступают VIP-клиентура, которая уже по своей сути не приемлет стандартизированного подхода. Обслуживание VIP-клиентов – это отдельное направление банковской деятельности, которое не отражает черты традиционной розницы, имея с ней только общность в том, что услуги предлагаются физическому лицу. Аналогии можно провести не из банковской сферы, в которой розничный банк можно сравнить с рестораном быстрого питания, который предлагает стандартный набор на завтрак и обед: обслуживание происходит быстро, достаточно качественно, но изменить что-то в получаемом продукте покупатель не может. Попробуйте купить только котлету от гамбургера, вряд ли это получится, хотя все эти продукты есть в наличии и из их совокупности готовится продукт. В свою очередь обслуживание VIP-клиентуры можно сравнить с дорогим рестораном, в котором вам приготовят блюдо так, как вы попросите, прожарят мясо до нужной степени готовности, принесут гарнир отдельно и т. п. Аналогии можно проводить и дальше между фабричным костюмом и костюмом на заказ у портного, вообще вариаций огромное количество.

Очень часто банки разделяют вклады по потребительским свойствам и создают из них разнообразные «тарифные планы», состоящие из условий привлечения средств. Учитывая, что банки принимают средства от населения на условиях срочности, платности и возвратности, любую из указанных потребностей может удовлетворить практически каждый банк. Критерии выбора банка уже были предложены читателю в начале настоящей книги и в данном разделе мы не будем к ним возвращаться.

Трудно распределить по значимости, рассмотренные нами три предпосылки, приводящие клиентов в банк: накопление, сбережение накопленных средств, получение дохода от свободных денежных средств. Обращение к статистике, возможно, предоставит информацию о популярности тех или иных вкладов, относимых к одному из трех базовых принципов. Но подобная статистика не отражает реальных данных, так как в большинстве своем рядовые сотрудники банков, непосредственно работающие с вкладчиком, не стремятся узнать, для каких именно целей клиенты размещают средства, а вкладчики, в свою очередь, выбирают вклад по принципу «побольше процентов». В таком подходе кроется опасность, так как максимальные проценты предлагаются на максимально длинные срок вклада и если клиент, накапливая деньги на какую-либо недолгосрочную покупку, досрочно расторгает договор с банком, то не получает в полном объеме ожидаемого дохода. Иногда получает только проценты по ставкам «до востребования», т. е. самые низкие проценты, применимые к текущим бессрочным счетам. Первым вопросом, задаваемым себе при выборе вклада, должен быть вопрос: «Цель размещения денежных средств?», вторым, не менее важным: «На какой максимальный срок я готов(а) разместить средства в банке?». Исходя из первого вопроса, легко подобрать вклад с наиболее удобными условиями выплаты процентов, дополнительных взносов и дополнительных услуг. Ответ на второй вопрос позволит не потерять доход по вкладу, правильно выбрав срок размещения денежных средств. Давайте рассмотрим базовые виды вкладов.

7.1.1.1. Накопительные вклады

Открывая вклад в банке для накопления необходимой суммы на какую-либо серьезную покупку, особое внимание стоит уделить сроку, в течение которого вы планируете накапливать денежные средства. Именно данный параметр является наиболее значимым, так как в погоне за высоким процентом можно потерять значительную долю предполагаемого дохода. В зависимости от будущей покупки и сроков ее приобретения можно выбрать наиболее подходящий вклад. Для относительно небольших покупок, которые вы собираетесь совершить в ближайшее время, был бы идеальным бессрочный вклад, не накладывающий никаких ограничений на сроки снятия или дополнительных взносов. Но такие вклады обычно бывают текущими и предполагают начисление минимальных процентов на остаток или вообще не предполагают начисления процентов. Похожими условиями обладают и дебетные банковские карты, но их как раз не стоит использовать для целей накопления, так как они позволяют тратить деньги, не заходя в банк, прямо в магазине. Это свойство карт конечно, не улучшает их накопительные свойства. Давайте попробуем выделить основные особенности, выделяющие накопительные вклады из общей линейки вкладов и которые потом можно будет проверить на реальных банковских предложениях:

1) возможность внесения дополнительных взносов в период действия договора вклада;

2) широкий набор сроков размещения вклада, начиная от 1–3 месяцев;

3) невысокая сумма первоначального взноса;

4) ограниченное количество пролонгаций;

5) выплата процентов в конце срока действия договора или капитализация в течение срока действия без выплат;

6) отсутствие возможности частичного снятия;

7) фиксация процентной ставки на время действия договора.

Экономический смысл вклада часто содержится в его названии: «Накопительный», «Ипотечный», «Пополняемый» или более экзотичными: «Накопи на машину» или «Накопительный – туристический» – это именно накопительный вклад. Более того, банки постепенно начинают стимулировать клиентов к процедуре накопления, создавая специализированные вклады, предназначенные для накопления на определенную покупку. Так, обычно владельцам ипотечных вкладов после окончания срока действия договора предлагается ипотечный кредит на льготных условиях и (или) возможность аренды ячейки со скидкой для проведения ипотечной сделки. Владельцам вкладов, накапливающим деньги на машину, предлагаются льготные автокредиты, клиентам, откладывающим средства на отдых, – бесплатные международные платежные карты и скидки в турагентствах – партнерах банка, а также многие другие преференции. Как вы обратили внимание, для накопительных вкладов не характерна возможность частичного снятия, ежемесячного (ежеквартального) получения процентов и неограниченное количество пролонгаций. Действительно, зачем снимать часть вклада или накопленные проценты во время периода накопления, тогда как более необходимым является возможность внесения дополнительных сумм. Вся специфика вклада направлена на планомерное увеличение остатка по вкладу с момента его открытия до момента окончания срока действия. Именно поэтому мы не рекомендуем использовать для накопления текущие счета и особенно платежные карты. Карта слишком удобный источник доступа к счету, которым можно воспользоваться

24 часа в сутки, 365 дней в году и из любой части мира, именно поэтому в какой-то ситуации, имея возможность потратить, клиент тратит эти деньги, а не накапливает. Недаром существует пословица: «Подальше положишь, поближе возьмешь», чем «труднее» и менее выгодно снимать деньги с накопительного вклада ранее окончания срока его действия, тем больше вероятность накопления нужной суммы. А для форсмажорных затрат лучше открыть кредитную карту, которая также позволит выйти из затруднительной финансовой ситуации, но не даст возможность израсходовать отложенные средства, так как использовать заемные средства более дорого, как с точки зрения выплаты процентов за пользование кредитов, так и с точки зрения дополнительных комиссий за использование. Используя кредитную карту, клиент чаще задумается, а так ли нужно тратить свои средства сейчас. Срок накопления ограничен во времени и пролонгация его неограниченное количество раз не является необходимой, потому что клиент в обозримом будущем снимет эти деньги, какие бы привлекательные условия ни предлагал банк. Вклад открыт с конкретной целью, и по ее достижении заканчивает свое существование, но это не значит, что заканчивается сотрудничество с вкладчиком. Обычно клиент возвращается в тот банк, с которым привык работать, для получения других услуг или нового накопления.

При этом нельзя сказать, что описанные особенности будут одинаковы для всех банков и всех вкладов, относимых к накопительным. Условия по вкладам значительно разнятся от банка к банку и ограничены только фантазией разработчиков и действующим законодательством. Остановимся более подробно на каждой из особенностей накопительных вкладов.

Возможность внесения дополнительных взносов в период действия договора вклада является, наверное, наиболее важной особенностью накопительного вклада. Процесс накопления состоит из постепенного внесения небольших сумм, позволяющих в будущем накопить необходимую для покупки сумму. Именно данная особенность и отличает накопительный вклад от всех остальных, хотя сейчас и в других категориях вкладов появляется возможность дополнительных взносов, хотя обычно с рядом ограничений. Желательно, наличие минимальных ограничений по срокам и суммам дополнительных взносов, при этом важно подчеркнуть, что очень многие банки ограничивают нижнюю границу минимального взноса для повышения рентабельности банковского обслуживания.

Широкий выбор сроков размещения вклада, начиная от 1–3 месяцев. Как мы уже упоминали, для накопительного вклада очень важным обстоятельством является правильный выбор срока, в течение которого вкладчик рассчитывает накопить необходимую сумму. Нужды клиентов различаются, и сроки накопления имеют огромный разброс, т. е. клиент может копить на летний отдых в течение 3–4 месяцев, либо на новую квартиру, которую купит через 3–4 года. Особенно важно выбрать нужный период, на который необходимо положить денежные средства для накопления. Вы же не отмените поездку из-за того, что вклад заканчивается на неделю позже срока оплаты путевки. Естественно, договор будет расторгнут досрочно и вкладчик не получит процентов, на которые рассчитывал изначально. В такой ситуации в проигрыше окажутся оба участника – и банк и вкладчик. Вкладчик недополучит доход по вкладу, испортит себе настроение и мнение о банке. Банк, возможно, потеряет клиента или по крайней мере лояльность такого вкладчика. Для любого банка более выгодно, чтобы вкладчик четко следовал условиям договора и денежные средства лежали тот срок, который указан в договоре. Таким образом, банку легче планировать свою кредитную политику и поддерживать ликвидность, балансируя активы и пассивы по срокам и суммам.

Небольшая сумма первоначального взноса. Как мы уже упоминали, главная функция накопительных вкладов – это накопление суммы для крупной покупки. Данный вклад можно сравнить со своеобразной копилкой, в которую регулярно добавляются суммы и при накоплении определенной суммы ее можно использовать. Именно эта особенность и требует наличия невысокого входного порога. Таким образом, клиент, имея небольшую сумму денег, может начинать копить средства. Действительно, логически поразмыслив, можно предположить, что накопительный вклад с первоначальным взносом 5000 дол. может быть интересен только клиентам, накапливающим деньги на квартиру и дорогую машину. При этом клиентский сегмент имеющих необходимость в накоплении значительно шире, и более того, именно люди с доходами ниже среднего и средними имеют наибольшую потребность в накоплении. При этом нельзя не отметить, что этот клиентский сегмент имеет не меньшую потребность в кредитовании, которое мы рассмотрим далее.

Ограниченное количество пролонгаций. Эта особенность не всегда присутствует в составе накопительных вкладов, и ее необходимость очень спорна. Стоит отметить, что процесс накопления конечен, т. е. после достижения необходимой суммы вклад закрывается, однако иногда не удается выдержать сроки, которые клиент выбрал для себя. В этом случае, конечно, удобнее, чтобы вклад автоматически пролонгировался на тот же срок. В защиту ограниченного количества пролонгаций необходимо отметить, что обычно продление периода накопления имеет меньший срок, чем первоначальное накопление. Вряд ли, если клиент рассчитывал накопить достаточную сумму за один год, он будет копить ее два года. Скорее всего вкладчику выгоднее открыть новый вклад уже на меньший срок, например на три месяца и заработать процентный доход еще и за этот период.

Выплата процентов в конце срока действия договора или капитализация в течение срока действия без выплат. В отличие от рентных вкладов клиенты, накапливающие денежные средства, не нуждаются в регулярном получении процентного дохода по размещенным ими денежным средствам. Более важным является их накопление в составе самого вклада, чтобы при закрытии вклада клиент имел возможность получить не только накопленную им самим сумму, но и доход по вкладу. В этом случае получение процентов важно в конце срока действия договора, в противном случае есть опасность их траты не на цель накопления, а на сторонние покупки. У накопительных вкладов проценты чаще всего прибавляются к сумме вклада, а не выплачиваются клиенту в течение срока действия договора вклада. При этом в случае ежемесячной (ежеквартальной или иной) капитализации клиент имеет возможность получить проценты на проценты, тем самым, увеличивая свой доход.

Отсутствие возможности частичного снятия. На первый взгляд данное ограничение может показаться для вкладчика минусом, но, учитывая характер накопительного вклада, мы относим его к положительной стороне. Данное ограничение стимулирует клиента именно к сохранению средств, и тем самым к постепенному увеличению суммы вклада. В противном случае такой вид вклада можно сравнить с кошельком, из которого всегда можно потратить средства на сиюминутные нужды, а не с копилкой, чем безусловно является этот вид вклада.

Фиксация процентной ставки на время действия договора. Данный пункт будет присутствовать при описании всех видов вкладов, хотя он и является положительным моментом в текущей экономической ситуации. В ситуации снижения ставок важным является иметь возможность зафиксировать ставку по депозиту на срок действия договора для того, чтобы получить повышенный доход. Также это удобно в виде планирования получения процентного дохода, чтобы после окончания срока действия договора клиент имел возможность получить ожидаемую сумму денег. Конечно, в обратной ситуации, например, высокой инфляции, для клиента более удобным является коррекция ставок по вкладу.

7.1.1.2. Сберегательные вклады

Второй важный фактор прихода клиента в банк – это сбережение собственных средств, причем под сбережением может пониматься не только сбережение денег от внешних и внутренних факторов (ограбление, траты и др.), но и сбережение покупательной способности своих средств от различного рода экономических процессов (например, инфляции). Стоит отметить, что нередко клиенты банка имеют накопления не на конкретную цель, а на так именуемый «черный день». Эти средства, называемые аналитиками средствами «под подушкой», очень важный сегмент для любого банка, учитывая готовность клиентов их размещать на длительный срок. Готовность размещать на долгий срок, обусловлена отсутствием конкретной цели и сроков траты этих средств. Не менее важным моментом является значительность этих средств, так как очень часто люди откладывают не маленькие суммы на черный день, обычно счет идет на тысячу и больше долларов. Если накопительные вклады больше ориентированы на молодое население, то сберегательные вклады уже характерны для людей более старшего поколения, которые заботятся о своем будущем и будущем своей семьи. Для этой категории вкладов мы тоже попробуем выделить основные их особенности:

1) долгосрочность вклада;

2) неограниченное количество пролонгаций вклада;

3) высокая сумма первоначального взноса;

4) высокая процентная ставка;

5) возможность получения начисленных процентов и частичное снятие;

6) фиксация процентной ставки на время действия договора.

Долгосрочность вклада — это наиболее важный фактор, отличающий сберегательные вклады от накопительных вкладов. Хотя между этими вкладами есть и много общего, о чем будет сказано ниже, самым важным отличием является отсутствие у клиента четкого срока истребования этого вида вклада. Невозможно точно предугадать, какой жизненный поворот заставит вкладчика потратить сбереженные средства, поэтому обычно данные вклады размещаются на максимальные сроки, рассчитывая на максимальную процентную ставку. К этой категории относятся набирающие популярность в коммерческих банках пенсионные вклады, отложенные без конкретных целей денежные средства. Какое то время назад, почти единственным игроком на рынке «пенсионных» вкладов являлся Сбербанк России, привлекающий громадные средства населения. В настоящее время этот сегмент заинтересовал и коммерческие банки, которые оценили его привлекательность и разработали собственные продукты. Обычно сберегательные вклады начинаются со сроков от одного года и выше.

Неограниченное количество пролонгаций является продолжением долгосрочности сберегательных вкладов. Если клиент не имеет точных целей последующей траты средств, то более удобным для него является постоянное продолжение действующего договора и отсутствие необходимости всякий раз посещать банк. В случае, если у вкладчика нет необходимости снятия денежных средств, вклад может продлеваться на новый срок неограниченное количество раз. Правда, необходимо обратить внимание на то, что каждая пролонгация производится на условиях, действующих в момент пролонгации для этого вклада. Это приводит к тому, что условия по данному вкладу окажутся хуже, нежели условия похожих вкладов данного банка. Кредитные организации часто разрабатывают новые вклады с более интересными для клиента условиями, а условия уже существующих вкладов оставляют без изменений. В таком случае «ущемляются» права «старых» вкладчиков, что не добавляет позитивного отношения к банку. Такое положение дел обусловлено тем, что значительная часть клиентов не интересуется действующими условиями вкладов, справедливо полагая, что банк сам продлит его вклад на новый срок на новых условиях. Надо отметить, что подобная тенденция в банковской деятельности все-таки встречается не часто, в настоящее время банки больше дорожат своими частными вкладчиками, стараясь не омрачать это сотрудничество. В любом случае, нелишним будет периодически интересоваться условиями по вкладам в сравнении с вашим действующим вкладом, чтобы иметь возможность вовремя его переоформить на более выгодных условиях или воспользоваться специальным предложением.

Высокая сумма первоначального взноса не всегда встречается у сберегательных вкладов, например, часто «пенсионные» вклады имеют достаточно низкую сумму первоначального взноса. Должны отметить, что это скорее маркетинговый шаг, направленный на позиционирования этих вкладов, как «социально значимых». Пенсионеры, которые имеют возможность сберечь какую-то часть своих доходов, в большинстве своем размещают достаточно крупные суммы. В отличие от накопительного вклада при размещении сберегательного вклада клиент уже имеет некоторую сумму, которую он сберег на будущее и готов разместить. В большинстве случаев это достаточно большая сумма и, учитывая это, а также долгий срок, клиент хочет получить высокий доход по своим средствам.

Высокая процентная ставка. В предыдущем разделе мы уже дали некоторое объяснение, почему по этим вкладам чаще всего бывают одни из самых высоких процентных ставок. Действительно, банкам требуются долгосрочные ресурсы для того, чтобы иметь возможность выдачи долгосрочных кредитов или участия в инвестиционных проектах, которые почти всегда долгосрочные. Возможность получения быстрого спекулятивного дохода от краткосрочных операций с каждым годом уменьшается, и банкам приходится строить долгосрочную стратегию развития. Именно поэтому долгосрочные вклады являются важными и нужными ресурсами, хотя при этом в условиях снижения процентных ставок по прошествии некоторого времени у банков возникает риск привлечения слишком дорогих ресурсов. В этом случае банки иногда устанавливают процентную ставку по вкладам на два года меньшую, чем на один год. Описанная ситуация говорит о том, что банк ведет краткосрочную кредитную политику и не имеет возможности размещать длинные ресурсы. В ближайшей перспективе, такие перекосы будут постепенно уходить. Возвращаясь к сберегательном вкладам, еще раз отметим, что, имея значительную сумму и будучи готовым разместить ее на значительный срок, вкладчик имеет право на высокую процентную ставку, имея в виду, что в случае досрочного закрытия вклада, доход за фактически размещенный вклад будет значительно меньше, вплоть до ставки «до востребования».

Возможность получения начисленных процентов и частичное снятие. Описывая накопительные вклады, мы обращали внимание на то, что получение процентов, а также частичное снятие противоречит самому принципу накопления. В данном случае, несмотря на то, что клиент может продолжать накопление сберегаемой суммы, он может придерживаться и обратной политики, имеющей сходство с рентными вкладами, описанными далее. Очень часто клиент рассматривает сумму сберегательного вклада, как «неприкосновенный запас», который можно использовать только в крайнем случае, но при этом это отношение не распространяется на процентный доход, получаемый по вкладу. Действительно, имея какую-то сбереженную сумму, ее можно хранить и не на банковском вкладе, а, допустим, дома или в депозитарной ячейке, второе – наиболее надежное средство сохранения. Основным преимуществом вклада является возможность получения дохода, который невозможно было бы получить при ином сохранении денег. Этой возможностью необходимо пользоваться в полной мере, при этом не обязательно снимать проценты, можно оставлять их во вкладе, тем самым частично сберегая денежные средств от инфляции, а иногда процентный доход превышает инфляцию, преумножая сбереженную сумму. Мы уже ссылались на пенсионные вклады, на которые можно еще раз обратить внимание, с точки зрения важности получения по ним регулярного дохода, пусть этот доход не позволяет еще вести жизнь рантье, но уже в какой-то мере является источником поступления средств в личный бюджет вкладчика.

Фиксация процентной ставки на время действия договора. Как мы уже говорили, этот пункт важен практически для всех видов вклада, для сберегательных особенно, учитывая их долгосрочность. Не только для простого вкладчика, но и для маститых аналитиков трудно бывает правильно предугадать дальнейшее развитие экономической ситуации, поэтому важно зафиксировать для себя процентный доход, полученный от размещения вклада.

7.1.1.3. Рентные вклады

Это относительно новый вид вкладов, по сравнению со сберегательными и накопительными вкладами, предусматривающий получение некоторой периодической ренты на капитал, далее будем называть их рентными вкладами. Заглянув в словарь, можно посмотреть значение слова рантье (от франц. rentier, от rente – рента). Лица, живущие на проценты с отдаваемого в ссуду капитала или с ценных бумаг. Учитывая направленность данного раздела на частные вклады, отбросим пока ценные бумаги и сосредоточимся на предоставление капитала. Долгое время образ жизни рантье отрицательно воспринимался обществом, хотя надо отметить, что и сейчас получение дохода от размещения денежных средств без ведения трудовой деятельности вызывает негатив у большой части населения. Несмотря на это, относительно недавно стал формироваться класс вкладчиков, рассматривающих заработанные или полученные денежные средства в качестве средства получения дохода. Этот доход не обязательно является единственным или даже основным, это может быть дополнительный доход к доходу от основной деятельности. Указанных вкладчиков особенно интересует регулярность выплат и ставка по вкладу. К тому же сколько-либо значимый рентный доход можно получить, только имея большую сумму вклада, поэтому часто данные вкладчики банков являются клиентами категории VIР. Рентные вклады близки к сберегательным вкладам несколькими общими факторами, которые будут видны далее при выделении их особенностей:

1) регулярность получения процентного дохода;

2) высокая процентная ставка;

3) максимальная сумма первоначального взноса;

4) долгосрочность вклада.

Регулярность получения процентного дохода. Для рентных вкладов возможность регулярного получения дохода является наиболее важным параметром, отражающим их сущность. Главной функцией рентных вкладов является выплата дохода их владельцам на регулярной основе, позволяющего формировать с их помощью доходную часть личного бюджета. Конечно, данный вид вложения денежных средств не является наиболее эффективным, более доходным может быть рынок ценных бумаг или доверительное управление средствами. Но основным преимуществом банковского вклада является относительная надежность (без привязки к надежности отдельного банка) и четко прогнозируемая доходность, чего не могут дать другие инструменты. Для удобства клиента проценты по вкладу обычно перечисляются на текущий счет или платежную карту, которая позволяет вкладчику пользоваться полученным доходом, не посещая банк и делает регулярные выплаты процентов схожими с выплатами, например, заработной платы.

Высокая процентная ставка. Эффективность размещенных средств на рентных вкладах является не менее важным для вкладчика, чем регулярность их получения. Как мы уже упоминали, в этом сходство рентных вкладов со сберегательными. Второе сходство – в долгосрочное™ обоих видов вкладов. Рентные вклады по определению являются наиболее крупными в портфеле привлеченных средств от физических лиц, и обычно имеют самые высокие проценты. В данном случае для вкладчика наиболее важным является именно доход по этому вкладу, так как разница в 1–2 % годовых в абсолютных цифрах может составлять сотни и тысячи долларов ежемесячно.

Максимальная сумма первоначального взноса. Мы уже упоминали, что существенный рентный доход может присутствовать при значительных суммах вклада, именно поэтому для рентных вкладов наряду с максимальной процентной ставкой устанавливается максимальная сумма первоначального взноса. Обычно сумма рентного вклада остается без изменения, так как клиент не накапливает уже средства, а получает доход с имеющихся, поэтому банк не рассчитывает на увеличение первоначальной суммы в течение срока договора, хотя возможность довнесения средств иногда присутствует. В случае если сумма, имеющаяся у потенциального вкладчика, недостаточна для оформления рентного вклада, всегда есть возможность открытия сберегательного вклада, который можно сравнить с рентным вкладом начального уровня. Банки в некоторых случаях специально вводят два вида рентных вкладов или градацию одного по сумме, чтобы разделить и дать возможность получать ренту в любой сумме. Хотя рентный вклад с невысоким первоначальным взносом, на наш взгляд, относится к сберегательным, так как не составляет значимую часть в бюджете вкладчика.

Долгосрочность вклада также роднит его со сберегательными вкладами, но имеет иную природу. Рентные вклады не могут иметь краткий срок по определению, так как направлены на получение регулярного дохода в течение продолжительного периода. В случае если вклад будет расторгнут, то вкладчик потеряет значимую часть доходов. Досрочное расторжение рентных вкладов – еще более редкая ситуация, чем расторжение сберегательных, и чаще происходит по форс-мажорным обстоятельствам. Другой важной причиной расторжения рентных вкладов может быть смена банка или инструмента размещения средств. Первый вариант бывает редко, так как эта категория вкладчиков относится к VIP-клиентам, для которых обслуживание выстраивается по самому высшему разряду, а также часто устанавливаются индивидуальные процентные ставки по вкладам. Второй вариант не более часто встречается, учитывая, что когда клиент выбирает консервативный стиль управления своими денежными средствами, то это характеризует и самого клиента, как консерватора, более ценящего стабильность и надежность, чем риски. Хотя в дальнейшем в процессе развития фондового рынка, возможно серьезное изменение настроений этой категории клиентов.

В этом разделе мы постарались описать и выделить основные характеристики различных видов частных вкладов, далее в предложениях банков можно проследить эти характеристики и выбрать вклад, наиболее полно соответствующий вашим потребностям.

7.2. Кредитование физических лиц

7.2.1. Основные виды кредитов

В рамках данной книги мы рассмотрим кредитование физических лиц, оставив в стороне коммерческое кредитование, хотя кредиты на коммерческие цели тоже могут предоставляться физическим лицам, например индивидуальным предпринимателям. Это совершенно другое направление банковской деятельности, имеющее только точки соприкосновения в юридической форме заемщика. При этом цели, виды кредитов, оценка платежеспособности заемщика, обеспечение залогом, сроки предоставления, значительно разнятся с потребительским кредитованием. Кредитование индивидуальных предпринимателей значительно ближе к кредитованию юридических лиц.

За последние годы потребительское кредитование развивалось в России быстрыми темпами, трудно найти человека, который не знает, что в любом крупном магазине можно приобрести долгожданную покупку в кредит. Формально, на основании общего объема предоставленных кредитов, лидером кредитования физических лиц, как и по многим другим позициям, является Сбербанк. Лидерство госбанка объясняется широкой филиальной сетью, раскрученной торговой маркой и привычкой населения пользоваться услугами старейшего банка. При этом доля рынка Сбербанка до кризиса 2008 г. снижалась под натиском более агрессивных российских коллег и, конечно, прихода на этот рынок иностранных банков. Иностранцы, имея отработанные годами и рынками разных стран технологии клиентского обслуживания, значительно теснят российские банки. В течение ближайших лет лидерство зарубежных финансовых структур в сфере кредитования физических лиц будет только укрепляться.

Сейчас в период кризиса кредитование физических лиц практически замерло, но несмотря на это срок жизни книги больше, чем срок развития кризисной ситуации в экономике, и не описывать кредитные программы не совсем правильно. В любом случае кризис закончится, и банки снова приступят к своей прямой обязанности – кредитованию. Несмотря на активный рост потребительских кредитов до конца 2008 г., на наш взгляд, это «отмирающий» вид кредитования, который уже вытесняется кредитными картами, более подробное описание и перспективы этих продуктов будут даны в соответствующих разделах. Далее мы попытались представить классификацию кредитования по целям (рис. 7.2). При кредитовании домохозяйств, вопрос обеспечения в виде материального залога носит вторичный характер, основным фактором обеспеченности возврата ссуды выступают характеристики заемщика, психологический портрет, семейное и социальное положение и т. п. В таком виде кредитования не столь важно оценить коммерческий риск (кредит берется не на коммерческие цели), а понять нацеленность самого клиента возвращать долги и возможности клиента вернуть взятый кредит.

Рис. 7.2. Классификация кредитов

Может показаться странным, что в целевом кредитовании выделены только два направления: кредитование на покупку недвижимости (ипотечные кредиты) и кредитование на покупку средств транспорта (автокредитование). На самом деле такое выделение образовалось эволюционным путем, и отражает реальную ситуацию на рынке банковских услуг. В составе предложений банков эти виды кредитования выделяются особо, как наиболее популярные, имеющие свою специфику. Также условно эти кредиты разделяются по сумме, доходности и рискам. Ипотечные кредиты наиболее надежные, долгосрочные и крупные, автокредиты менее долгосрочные, меньше по сумме и надежности, а остальные потребительские кредиты составляют на единицу выдачи незначительную сумму, обычно краткосрочные и наиболее рисковые. В связи с большим риском невозвратов и дороговизной обслуживания, процентная ставка по этим кредитам увеличивается от ипотечных к прочим (рис. 7.3).

При этом целевые кредиты можно на все другие цели классифицировать бесконечно, эти кредиты могут выдаваться на любой потребительский товар и даже услугу (например, обучение или туристическая поездка). Их обобщает невысокая сумма кредита, простота оформления и относительно короткий срок кредитования.

Как мы упоминали, при оформлении и дальнейшем обслуживании кредита у заемщика может возникнуть множество дополнительных расходов и сумма, реально выплаченная банку, может существенно отличаться от предполагаемой заемщиком.

Рис. 7.3. Зависимость суммы и ставки по кредиту

Такая ситуация возникает за счет дополнительных комиссий банка и компаний – партнеров банка, например страховых компаний. При этом еще раз отметим, что в 2007 г. произошли значительные сдвиги в положительную сторону по информированию клиентов о реальных ставках по кредитам. В соответствии с Указанием № 1759-У (зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 27 декабря 2006 г. Per. № 8676) «О внесении изменений в Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П “О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности”», а также писем № 175-Т от 29 декабря 2006 г. «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам» и № 78-Т от 1 июня 2007 г. «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П “О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности”» банки должны информировать своих клиентов об эффективной процентной ставке по кредитам.

Конечно, если заемщику взять напрямую текст Указания № 1759-У, то он вряд ли поймет, как определить эффективную ставку. Ссуду, выданную физическому лицу после 1 июля 2007 г., либо ссуду, заемщиком по которой является физическое лицо, в отношении которой изменены существенные условия договора после 1 июля 2007 г., кредитная организация вправе включить в портфель однородных ссуд только при условии доведения до сведения заемщика в условиях договора или иным образом информации о размере эффективной процентной ставки на момент выдачи и (или) реструктуризации кредита, определяемом исходя из следующей формулы:

где 4 – дата i-го денежного потока;

d₀ — дата начального денежного потока (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику (потребителю);

п — количество денежных потоков;

CF_i – сумма i-го денежного потока по договору о размещении денежных средств. Разнонаправленные денежные потоки (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику ссуды на дату ее выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком ссуды, уплата процентов по ссуде включаются в расчет со знаком «плюс».

IRR — эффективная процентная ставка, % годовых.

Попробуем объяснить проще. До момента вступления в силу указанных выше нормативных актов, банки указывали в рекламных материалах, текстах договоров и в других источниках только номинальную ставку по кредиту, т. е. сумму процентов, которую заемщик уплатит за пользование заемными средствами (деньгами, который выдал ему банк). При этом кроме указанной процентной ставки банк может взимать с заемщика множество дополнительных комиссий. Например:

– ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета (нередко большую, чем сумма процентных платежей);

– единоразовую комиссию за рассмотрение кредитной заявки;

– комиссию за страхование предмета залога в аккредитованной банком страховой компании (на условиях, менее выгодных, чем в других компаниях);

– и множество других комиссий, размер и количество которых ограничены только фантазией банка.

Реально уплаченная сумма за использование кредита может быть на 40–50 % больше суммы полученного кредита, при расчете на год. Именно эту ставку называют «эффективной» ставкой по кредиту, а ставку, указанную в кредитном договоре, – «номинальной» ставкой. Банк, конечно, не скрывает размер и суммы всех дополнительных комиссий по кредиту (они где-то написаны мелким шрифтом), но зачастую самостоятельно найти их всем бывает затруднительно, а кредитный консультант редко акцентирует на них внимание потенциального заемщика. Наиболее верным способом просчитать, сколько на самом деле будет стоить вам кредит, – это попросить работника банка рассказать о всех комиссиях и распечатать график погашения, из которого наиболее легко понять итоговую сумму, уплаченную к концу срока кредитования.

После вступления в силу указанных выше нормативных актов, банки вынуждены предоставлять заемщику размер эффективной ставки в доступном виде, включая в нее не только номинальную ставку по кредиту, но и следующие платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора на предоставление ссуды: