Помоги проекту - поделись книгой:
В случае нарушения этого положения сделка будет признана недействительной, так как передаваемые и получаемые полномочия будут выходить за пределы правоспособности сторон. Сделка, совершенная юридическим лицом, не имеющим лицензии на занятие соответствующей деятельностью, может быть признана недействительной в силу ст. 173 ГК РФ.
Установление получателей и отправителей Почтой России
Под услугами почтовой связи понимаются действия или деятельность по приему, обработке, перевозке, доставке (вручению) почтовых отправлений, а также по осуществлению почтовых переводов денежных средств (ст. 2 Федерального закона от 17.07.1999 № 176-ФЗ «О почтовой связи», далее – Закон № 176-ФЗ).
Кредитные организации широко используют услуги почтовой связи не только для направления своим клиентам рекламной информации, выписок по счетам, банковских карт, но и для получения от них сведений, необходимых для идентификации клиентов, личного вручения иных документов.
Почтовые услуги банкам оказывают
Согласно ст. 16 Закона № 176-ФЗ услуги почтовой связи оказываются операторами почтовой связи на договорной основе. По договору оказания услуг почтовой связи оператор почтовой связи обязуется по заданию отправителя переслать вверенное ему почтовое отправление или осуществить почтовый перевод денежных средств по указанному отправителем адресу и доставить (вручить) их адресату. Пользователи услуг почтовой связи имеют право на получение почтовых отправлений и почтовых переводов денежных средств по своему почтовому адресу, до востребования или с использованием ячеек абонементного почтового шкафа.
В соответствии с Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденными постановлением Правительства РФ от 15.04.2005 № 221, в зависимости от способа обработки почтовые отправления подразделяются на следующие категории:
• простые – принимаемые от отправителя без выдачи ему квитанции и доставляемые (вручаемые) адресату (его законному представителю) без его расписки в получении;
• регистрируемые [36] (заказные, с объявленной ценностью, обыкновенные) – принимаемые от отправителя с выдачей ему квитанции и вручаемые адресату (его законному представителю) с его распиской в получении.
Согласно п. 34 Правил, вручение простых почтовых отправлений, адресованных до востребования, регистрируемых почтовых отправлений, а также выплата почтовых переводов адресатам (законным представителям) осуществляются при предъявлении документов, удостоверяющих личность. Таким образом, при пересылке простых почтовых отправлений, адресованных до востребования, и регистрируемых почтовых отправлений оператор связи обязан установить личность лица, которому вручается такое отправление, а в случае регистрируемого отправления – также получить с адресата расписку в получении.
Установление получателей почтовых отправлений в Простоквашино
– Вам посылка пришла. Вот она. Только я вам ее не отдам, потому что у вас документов нету, – говорит Печкин.
Дядя Федор спрашивает:
– Зачем же вы ее принесли?
– Потому что так положено. Раз посылка пришла, я должен ее принести. А раз документов нету, я не должен ее отдавать.
Кот кричит:
– Отдавайте посылку!
– Какие у вас документы? – говорит почтальон.
– Лапы, хвост и усы! Вот мои документы.
Но Печкина не переспоришь.
– На документах всегда печать бывает и номер. Есть у вас номер на хвосте? А усы и подделать можно. Придется мне посылку обратно относить.
– А как же быть? – спрашивает дядя Федор.
– Не знаю как. Только я к вам теперь каждый день приходить буду. Принесу посылку, спрошу документы и обратно унесу. Так две недели. А потом посылка в город уедет. Раз ее не получил никто.
– И это правильно? – спрашивает мальчик.
– Это по правилам, – отвечает Печкин. – Я, может, вас очень люблю. Я, может, плакать буду. А только правила нарушать нельзя.
Извещения о регистрируемых почтовых отправлениях опускаются в ячейки абонентских почтовых шкафов, почтовые абонентские ящики, ячейки абонементных почтовых шкафов, почтовые шкафы опорных пунктов в соответствии с указанными на них адресами, если иное не определено договором между оператором почтовой связи и пользователем услугами почтовой связи.
В соответствии с п. 47 Правил операторы почтовой связи могут также удостоверять доверенности граждан на получение их представителями адресованной им корреспонденции. Такая доверенность может быть выдана на получение на почте всех и любых писем и переводов адресата. Удостоверение доверенности, выданной гражданином, предполагает установление оператором почтовой связи его личности.
Платежные услуги
Платежная система занимает важное место в создаваемой Правительством России финансовой инфраструктуре. Как отмечается в Стратегии развития банковского системы Российской Федерации на период до 2015 года, платежная система «должна иметь в своей основе современное, комплексное и сбалансированное правовое регулирование и использовать современные международные стандарты и технологии. Должны быть обеспечены правовые условия для регулирования деятельности организаций, являющихся операторами по переводу денежных средств, включая операторов электронных денег, в том числе при привлечении платежных агентов (субагентов), операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры (операционными центрами, клиринговыми центрами, расчетными центрами), а также определены требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе».
Существенным элементом платежной системы является система розничных платежей, т.е. совокупность организаций, процессов, технологий и инфраструктуры, обеспечивающая проведение платежей и расчетов физических лиц.
Эффективная розничная платежная система должна обеспечить 100%-ный охват населения страны вне зависимости от его географического положения, уровня достатка и потребительских предпочтений. Гражданам России должна быть предоставлена возможность выбора при осуществлении платежных операций в наличной или безналичной форме, с банковских счетов или посредством денежных переводов, в банковских отделениях или дистанционно.
Важную роль в обеспечении территориальной доступности платежных и иных банковских услуг призваны сыграть (банковские) платежные агенты, регулирование которых претерпело существенные изменения в 2009 – 2010 гг.
Текущее состояние рынка розничных платежей и денежных переводов
По данным Банка России, в середине 2010 г. розничный рынок платежей имел следующую структуру (по видам платежных инструментов) [37] .
Таким образом, на банковских платежных агентов приходилось менее 1% от совокупного объема платежей.
По целевому назначению платежа этот рынок можно разбить на несколько сегментов: платежи за услуги связи – 15 млрд дол., коммунальные платежи – 18 млрд дол., возврат потребительских кредитов, погашаемых с привлечением третьего лица, – 12 млрд дол. (по итогам 2010 г.). Согласно экспертным оценкам, ежегодный рост данного сегмента составляет до 10 – 15% в год.
Оплата коммунальных услуг остается наиболее востребованной населением услугой. Основной объем платежей в данной сфере обрабатывается Сбербанком России (перевод по поручению физического лица без открытия счета) и Почтой России (почтовый перевод). Доля прочих коммерческих банков на рынке коммунальных платежей не превышает 10%. В крупных городах значительную долю рынка (до 90%) удерживает Сбербанк, хотя она начала снижаться после введения комиссий за проведение таких платежей. В сельской местности до 50% коммунальных платежей проходит через Почту России. В среднем рыночная доля Сбербанка составляет около 70 – 80%, а Почты России – 15%. Около 5% платежей совершается непосредственно на предприятиях, оказывающих услуги. С введением Сбербанком комиссии за проведение таких переводов его доля на рынке начала снижаться, однако оценить изменение его рыночной доли пока затруднительно.
Принципиально иная ситуация сложилась на рынке приема платежей за услуги мобильной связи. На долю кредитных организаций здесь приходится не более 10% платежей, остальные платежи принимаются розничными агентами, представляющими операторов связи. Эти компании, возникшие в 1990-х гг., выступили инициаторами создания рынка приема платежей за услуги мобильной связи, предоставив своим агентам технологии и привлекательные коммерческие условия.
По состоянию на июль 2010 г. в Российской Федерации было выпущено более 133 млн платежных карт. Количество операций с картами в первом полугодии 2010 г. превысило 1,5 млрд единиц, а совокупный объем таких операций – почти 190 млрд дол. США. Операции с картами в качестве эмитентов или эквайреров осуществляло 700 кредитных организаций, количество устройств, принимающих карты, составило 669 тыс. штук. Среди карточных платежных систем доминировала VISA Int., на нее приходилось 64% объема платежей, на Master Card – 28,3%, на ОРПС, «Золотая корона», Union Card/NCC вместе – 6,6%. Необходимо отметить, что более 90% объема транзакций с картами составляет снятие наличных денежных средств в банкоматах.
На рынке услуг по переводу денежных средств одно из первых мест занимает Почта России, которая, по-видимому, является самой крупной розничной сетью в Российской Федерации. К услугам почтовой связи закон относит почтовый перевод денежных средств (услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке, передаче, доставке, вручению денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи). Помимо оказания услуг почтовой связи Почта России в соответствии с законом вправе осуществлять оказание иных услуг почтовой связи, тарифы на которые не регулируются государством, а также осуществлять на договорной основе распространение печатных изданий, доставку и выдачу пенсий, пособий и других выплат целевого назначения, реализацию ценных бумаг, инкассацию и доставку денежной выручки, прием платы за коммунальные услуги, прием платы за товары (услуги), выплату наличных денежных средств с использованием пластиковых карт и иную деятельность, разрешенную законодательством Российской Федерации. По агентскому договору с юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями, имеющими соответствующую лицензию, организации федеральной почтовой связи могут выполнять отдельные технологические операции лицензируемого вида деятельности.
В 2009 году в отделениях почтовой связи можно было приобрести полисы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), различные полисы добровольного страхования, оформить комплект кредитной документации для получения займа почтовым переводом. Также в ряде регионов оказывалась услуга по оформлению необходимого комплекта документов для размещения денежных средств в депозит. Доходы Почты России от оказания финансовых услуг выросли и составили 36,1 млрд руб. Доля финансовых услуг в структуре доходов Почты России составила 37,5% [38] .
Центральное место на рынке оплаты услуг сотовых операторов, интернет-провайдеров, коммерческого телевидения, IP-телефонии заняли операторы по приему платежей физических лиц (электронные платежные системы). В их системах также реализована возможность пополнения счетов внешних платежных систем, внесения взносов в благотворительные фонды, оплаты услуг ЖКХ, штрафов ГИБДД и техосмотра, а также других товаров и услуг. Возникшие около десяти лет назад для удовлетворения потребности операторов мобильной связи по массовому приему платежей абонентов, эти системы переросли в новое качество и де-факто начали формировать национальные стандарты индустрии розничных платежей, осуществляемых через платежные терминалы.
Объем операций, проходящих через такие системы, ежегодно увеличивается на 70 – 90% и по итогам 2009 г. может быть оценен в 25 млрд дол. Новые технологии позволяют оказывать населению услуги по проведению платежей дистанционно, вне служебных помещений: с использованием платежных терминалов, предоплаченных платежных карт, применением технологий мобильной связи, использованием электронных платежных платформ, размещенных в сети Интернет, и квази-«электронных денег». Более того, при внедрении предоплаченных финансовых продуктов и «мобильных» кошельков подобные услуги все более сближаются с операциями по приему депозитов (вкладов, сбережений).
Объединенная система моментальных платежей (ОСМП) является лидером по приему платежей физических лиц и развивается на рынке платежных систем с 2004 г., предоставляя абонентам удобный, надежный и оперативный способ оплаты услуг. В системе также реализована возможность пополнения счетов других внешних платежных систем. Общий оборот компании ОСМП в 2009 г. составил более 10,5 млрд дол. США. Количество точек приема платежей, подключенных к платежной системе ОСМП, составляет более 194 тысяч [39] .
Интегрированная универсальная мультибанковская система Интернет-платежей CyberPlat, исторически первая российская платежная система, создана в 1997 г. В 2009 году общий оборот платежной системы CyberPlat достиг суммы 5,5 млрд дол. США, а общее число операций превысило 1,5 млрд единиц. Сеть пунктов приема платежей CyberPlat в России и СНГ составляет свыше 310 тыс. точек [40] .
В совокупности обе названные системы занимают около 70% рынка микроплатежей.
Понятие расчетов и расчетных правоотношений
В сфере правового регулирования платежей и расчетов до настоящего времени не сложилась полная и внутренне непротиворечивая система понятий и концепций. Наряду с детальными правилами, применимыми к отдельным формам безналичным расчетов, обнаруживаются резкие различия в доктринальных и теоретических построениях российских правоведов, касающихся сферы платежей. Это объясняется в том числе пробельным регулированием платежных услуг и отношений по расчетам на уровне как закона, так и подзаконных актов (нормативно-правовых актов Банка России). Для отдельных сегментов розничного рынка платежей не определен уполномоченный регулирующий орган, что также негативно влияет на объем нормативного материала.
Большая определенность в регулировании платежных услуг (в том числе розничных) должна возникнуть в процессе действия Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Как отмечалось в пояснительной записке к законопроекту, внесенному правительством в Государственную Думу (проект № 455931-5), «действующее законодательство Российской Федерации не формирует системной правовой базы, регламентирующей правоотношения в сфере национальной платежной системы. Предметом правового регулирования главы 46 „Расчеты“ Гражданского кодекса Российской Федерации является сфера отношений между банками и клиентами в рамках применяемых форм безналичных расчетов. К отношениям, возникающим при организации и функционировании платежных систем, использовании платежной инфраструктуры, указанные положения применимы в ограниченной степени… для развития национальной платежной системы важное значение имеет правовое обеспечение платежных инноваций, появление которых вызвано технологическим развитием (электронные деньги, интернет-платежи, мобильные платежи), а также общих условий для всестороннего применения электронных средств платежа и электронной обработки платежной информации. В этой связи, необходимы учет технологической специфики и ее адекватное отражение в нормах законодательства о национальной платежной системы» [41] .
Как указывают Д. Г. Алексеева и С. В. Пыхтин, проблема определения юридической природы расчетного правоотношения на протяжении продолжительного времени являлась предметом научных дискуссий, при этом единая позиция по этому поводу не сформулирована и по сей день [42] . С учетом недостаточной полноты нормативного регулирования расчетно-платежных отношений и наличия в данной сфере нерешенных общетеоретических вопросов следует кратко остановиться на основополагающих понятиях и определениях.
Анализ встречающихся в правовой литературе мнений относительно определения правовой природы расчетных отношений позволяет выделить два подхода [43] . Первый из них состоит в том, что расчетные правоотношения не имеют своего самостоятельного значения в качестве предмета специального правового регулирования, поскольку не обладают самостоятельным экономическим значением, им отводится вспомогательная функция. В результате их осуществления не создается новой стоимости, и данные отношения лишь опосредуют отношения между плательщиком и получателем денежных средств при исполнении платежа, касаются в основном внешней формы выражения действий участвующих в платеже субъектов. Второй подход к определению правовой природы расчетных правоотношений, напротив, основан на признании за расчетами самостоятельного характера в силу особого субъектного состава и используемого в них объекта, что позволяет отнести их к отдельной разновидности гражданско-правовых отношений. Данный подход основывается на сущности безналичных расчетов как одного из двух известных способов осуществления расчетов, предполагающих заключение должником и кредитором договоров банковского счета с обслуживающими их кредитными организациями в целях погашения возникшего денежного обязательства.
Не меньше дискуссий возникает вокруг способов (видов, порядков) расчетов (расчетных правоотношений). Статьей 861 ГК РФ предусмотрены два порядка расчетов: наличными деньгами, при котором должник физически передает деньги кредитору, и расчеты в безналичном порядке через кредитные организации по открытым в них банковским счетам. Статья 862 ГК РФ устанавливает несколько форм безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом.
Подобная классификация, по мнению М. И. Брагинского и В. В. Витрянского [44] , еще не является основанием для того, чтобы вводить единую правовую категорию расчетных правоотношений, которая объединит наличные и безналичные расчеты. При расчетах наличными деньгами не возникает каких-либо самостоятельных обязательств по расчетам, полагают цивилисты. Передача денег обычно представляет собой действие должника по исполнению соответствующего денежного обязательства, являющегося частью гражданско-правового обязательства по передаче товаров, выполнению работ или оказанию услуг. Поэтому имеющееся правовое регулирование расчетов наличными деньгами ограничивается отношениями с участием юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность, и выражается в ограничении таких расчетов.
Согласно мнению авторитетных ученых, даже участие банка в рассматриваемых отношениях не является достаточным основанием для того, чтобы отнести такие отношения к расчетным. Есть немало случаев, отмечают М. И. Брагинский и В. В. Витрянский, когда банки оказывают услуги гражданам, не имеющим банковского счета, по переводу денежных средств или принятию и оформлению различных платежей, например, в адрес коммунальных служб или налоговых органов. В подобных ситуациях, несмотря на прямое участие банка в соответствующих отношениях, никаких особых расчетных правоотношений, требующих специального регулирования, не возникает, а реально существующие правоотношения представляют собой обязательства по оказанию возмездных услуг, связанных с денежным переводом. Субъектный состав такого рода обязательств может включать и иного (нежели банк) исполнителя услуг по денежному переводу: органы связи, специализированные организации и т.п.
Таким образом, названные ученые фактически ставят знак равенства между безналичными расчетами и расчетными правоотношениями, под которыми понимаются отношения, возникающие между владельцем счета – плательщиком (получателем денежных средств) и банком, в котором открыт его банковский счет, а также иными банками, привлеченными к осуществлению соответствующей банковской операции в связи с исполнением поручения владельца счета о переводе (получении) денежных средств, находящихся на банковском счете, в порядке безналичных расчетов.
Следует отметить, что такое понимание безналичных расчетов оказывается уже того, которое отражено в нормативно-правовых актах Банка России [45] . Согласно Положению ЦБ РФ от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» (далее – Положение ЦБ РФ № 222-П) безналичные расчеты осуществляются гражданами не только с использованием банковских (текущих) счетов, но и в форме переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). В данном случае можно говорить о различии подходов, которое имеет место в договорном (гражданском) праве и банковском законодательстве.
В статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках) перечисляются следующие банковские операции, осуществление которых так или иначе опосредует наличные или безналичные расчеты:
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Первые две из перечисленных банковских операций непосредственно связаны с расчетными правоотношениями (безналичными расчетами), третья может производиться как при наличных, так и безналичных расчетах, а четвертая относится к «спорной» сфере, которая по-разному классифицируется цивилистами и Банком России.
Остроты рассматриваемой теоретической дискуссии добавило также включение в Закон о банках (с принятием сначала Федерального закона от 27.07.2006 № 140-ФЗ, а затем – Федерального закона от 03.06.2009 № 121-ФЗ) ст. 13.1, регулирующей деятельность банковских платежных агентов по приему платежей физических лиц. В первой редакции указанной статьи (2006 г.) деятельность коммерческих организаций, не имеющих банковских лицензий и заключивших договоры с банками, по принятию от физических лиц наличных денежных средств признавалась осуществлением банковской операции по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. В измененной редакции статьи (2009 г.) не содержится явного указания на то, что деятельность банковских платежных агентов предполагает осуществление каких-либо банковских операций. Это, в свою очередь, открывает широкие возможности для толкования и банковско-правовой квалификации осуществляемых ими операций.
При построении всеобъемлющей и непротиворечивой классификации видов (способов) расчетов (платежей), видимо, следует учитывать как позиции авторитетных цивилистов, так и реальные практические потребности рынка розничных платежей. В настоящее время в Российской Федерации используются три механизма расчетов [46] с участием физических лиц:
• прямая передача наличных денег плательщиком получателю;
• безналичные расчеты по банковским счетам плательщика и получателя, в том числе с использованием банковских платежных карт;
• передача физическим лицом – плательщиком наличных денег кредитной организации с поручением о переводе без открытия счета или специализированному посреднику (платежному агенту, банковскому платежному агенту) [47] с поручением о проведении платежа для зачисления на банковский счет получателя.
Дискуссия о том, к какой категории принадлежит третий механизм – наличным или безналичным расчетам, представляется малопродуктивной. Предлагается рассматривать его в качестве самостоятельного порядка расчетов (платежей), который охватывает несколько форм:
• осуществление кредитными организациями переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
• платежи физических лиц с участием банковских платежных агентов, осуществляющих деятельность на основании ст. 13.1 Закона о банках;
• платежи физических лиц через платежного агента, осуществляющего деятельность по приему платежей физических лиц на основании Федерального закона от 03.06.2009 № 103-ФЗ (редакция от 08.05.2010) «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (далее – Закон № 103-ФЗ).
Аналогичная – трехэлементная – классификация форм платежей (механизмов расчетов) сложилась в германском праве, под сильным влиянием которого формировались российское гражданское и банковское право.
Под полуналичными платежами (halbbare Zahlung) германские правоведы понимают платежи, когда либо плательщик, либо получатель не имеют банковского счета. При этом наличные деньги могут вноситься на банковский счет и становиться безналичными денежными средствами, или, напротив, со счета могут выдаваться наличные денежные средства. Соответствующие операции, при которых происходит «превращение» наличных денежных средств в безналичные и наоборот, называются кассовыми сделками (Kassengesch fte) [48] .
В российской практике эта трансформация, как нетрудно заменить, происходит при переводах денежных средств без открытия счета, а также при приеме платежей (банковскими) платежными агентами: наличные деньги гражданина «превращаются» в безналичные денежные средства на счете получателя платежа.
Идя дальше, отдельные авторы ставят вопрос о правовой природе расчетов посредством мобильного банкинга операторов сотовой связи. В соответствии с преобладающей точкой зрения на правовую природу безналичных расчетов в ходе их проведения происходит обращение прав требований клиентов к банкам о выплате денежных средств в суммах, переданных клиентами кредитной организации. Однако при осуществлении расчетов по технологиям мобильного банкинга оператора связи более уместно говорить об обращении прав требования абонента к оператору сотовой связи, а юридическим основанием для проведения платежей является договор на оказание услуг связи.
NTT DoCoMo запустил сервис мобильных денежных переводов
Крупнейший японский оператор NTT DoCoMo запустил в июле 2009 г. новый сервис мобильных платежей, позволяющий потребителям отправлять деньги другим абонентам оператора. Сервис дает возможность пользователям мобильных Интернет-сервисов i-mode от DoCoMo отсылать до 20 тыс. иен (около 208 дол. США) единовременно, введя номер мобильного телефона получателя. Адресат денежного перевода получает извещение на свой телефон с предложением положить деньги на счет в отечественном банке или использовать сумму для оплаты ежемесячного счета за пользование сотовой связью. Абоненты могут получать переводы суммой до 200 тыс. йен (около 2080 дол. США) в месяц.
DoCoMo также сообщает, что сервис не требует от пользователя регистрации или открытия нового счета в банке. Предназначение сервиса, по мнению оператора, предоставить способ передачи денег друзьям и знакомым, например, для пересылки денег родственнику или для оплаты совместного ужина с коллегами. Сервис доступен для всех абонентов, кроме корпоративных клиентов.
Оператор получил одобрение от регионального финансового бюро Kanto Local Finance Bureau на запуск и работу сервиса в качестве банковского агента банка Mizuho Bank. Плата за один платеж (включая потребительский налог) составит 105 йен для отправляющего платеж и 65 йен – для отправителя, хотя с последнего не взимается эта плата, если перевод направляется на счет в Mizuho Bank или кладется на мобильный счет абонента DoCoMo.
В мобильном банкинге операторов связи могут быть задействованы не только лицевые (телефонные) счета абонентов, но и их банковские счета, банковские счета поставщиков товаров (услуг), а также банковские счета третьих лиц, не являющихся поставщиками услуг или товаров. При этом нет необходимости внесения абонентом наличных денежных средств оператору связи для осуществления расчетной операции, что является отличительным признаком банковской операции по переводу средств без открытия банковского счета. С учетом этих особенностей мобильного банкинга операторов связи можно сделать вывод, что подобного рода расчетные технологии по сути аналогичны технологиям банковских переводов, так как позволяют в безналичном порядке перевести денежные средства с одного банковского счета на другой. Отличие лишь в том, что операторы связи в ряде расчетных операций действуют вне рамок правил проведения безналичных расчетов, установленных Банком России.
Когда безналичные расчеты де-факто осуществляют операторы связи на основании договора об оказании услуг связи, возникает немало вопросов юридического характера, например, на каком основании денежные средства абонента списываются со счета его банковской карты оператором связи способом, не предусмотренным договором банковской карты, без использования платежного документа, ПИН-кода и без каких-либо манипуляций с самой банковской картой.
В завершение общетеоретического рассмотрения приведем также классификацию средств платежа, разработанную германскими правоведами. Средства платежа являются той субстанцией (объектом), которая передается при исполнении платежа от плательщика получателю.
Из всего описанного многообразия лишь наличные деньги являются в германском праве законными средствами платежа.
Перейдем к рассмотрению различных видов платежей (форм расчетов), осуществляемых физическими лицами.
Переводы без открытия банковского счета
Банковские операции по переводу денежных средств, не связанные с осуществлением гражданами предпринимательской деятельности, по поручению физических лиц без открытия текущего счета могут осуществляться в пользу как юридических, так и физических лиц. Порядок и условия проведения операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета, включая порядок оплаты расчетных услуг, а также обязательства банка по переводу денежных средств устанавливаются банком в соответствии с требованиями законодательства и нормативных актов Банка России и доводятся до сведения физических лиц в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов, включая внутренние структурные подразделения банка, и считаются принятыми физическим лицом при подписании им документа на перечисление денежных средств.
Указанная операция предусматривает перечисление банком денежных средств по поручению физического лица – плательщика, не имеющего счета в данном банке, на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке и осуществляется согласно п. 2 ст. 863 Гражданского кодекса РФ в рамках норм параграфа 2 «Расчеты платежными поручениями» [49] .
Переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета бывают двух видов:
• когда у получателя имеется банковский счет в кредитной организации, и денежные средства зачисляются на этот счет;
• когда банковский счет у получателя – физического лица отсутствует, и денежные средства переводятся ему без зачисления на его банковский счет [50] .
В зависимости от вида перевода меняется набор сведений, которые должен заполнить отправитель перевода, содержание платежного поручения, которое формирует кредитная организация, а также отражение этой операции в бухгалтерском учете банка.
Порядок отправления денежных переводов в системе CONTACT
Для того чтобы отправить перевод CONTACT получателю – физическому лицу, у которого отсутствует банковский счет, необходимо совершить следующие действия.
• Прийти в удобный для вас пункт сети CONTACT и выбрать страну, город и пункт выплаты денежного перевода, в котором получателю выплатят денежный перевод.
• Сообщить операционисту Ф.И.О. получателя, указанные в его паспорте.
• Предъявить документ, удостоверяющий личность.
• Кассир-операционист заполнит бланк перевода и присвоит переводу уникальный номер.
• Внести сумму перевода и комиссию.
• Сообщить получателю адрес пункта выплаты перевода сети CONTACT, сумму и уникальный номер денежного перевода.
• Денежный перевод будет выплачен полностью, без удержания дополнительной комиссии с получателя.
Для того чтобы отправить перевод CONTACT-СЧЕТ на банковский счет получателя – физического лица, необходимо совершить следующие действия:
• Прийти в любой офис банка – участника системы CONTACT.
• Попросить операциониста осуществить перевод CONTACT-СЧЕТ.
• Назвать фамилию, имя и отчество (если есть) получателя.
• Указать страну, реквизиты банка и счета получателя:
БИК банка получателя (9 цифр) и номер счета получателя в этом банке (20 цифр) – для переводов с целью зачисления на счета в любом банке России.
SWIFT BIC банка получателя (11 символов) и номер счета (IBAN) получателя – для переводов с целью зачисления на счета в любом банке Европы (кроме Швеции).
Клиринг-код, название банка получателя и номер получателя в этом банке – для переводов с целью зачисления на счета в любом банке Швеции.
Если получателем денежных средств является физическое лицо, не имеющее банковского или вкладного счета в кредитной организации, то в кредитной организации получателя поступившие денежные средства учитываются на лицевом счете получателя, открываемом на бухгалтерском счете 40905 «Текущие счета уполномоченных и невыплаченные переводы» [51] . Правовой режим таких денежных средств во многом сходен с режимом средств на банковском счете. Как указано в письме Минфина России от 31.10.2006 № 03-04-03/28, особенностью банковских переводов без открытия банковского счета является возможность возникновения риска незавершения перевода либо кредитного риска для кредитной организации получателя (в зависимости от порядка осуществления расчетов) по причине перемещения денежных средств от отправителя перевода к получателю, а при межбанковском переводе также от кредитной организации отправителя к кредитной организации получателя. Таким образом, при неплатежеспособности кредитной организации получатель перевода приобретает к ней право требования на сумму перевода [52] .
Банки осуществляют операции по переводу денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета на основании представляемого документа, форма которого устанавливается банками, физическим лицом либо соответствующими получателями средств, в адрес которых направляются платежи, при условии, что в документе или в договоре банка с получателем средств предусмотрены все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты, а также ИНН физического лица (при его наличии) либо иная информация о плательщике, установленная ст. 7.2 Закона № 115-ФЗ, на основании которых банками заполняется платежное поручение на бланке формы 0401060 (п. 1.2.1 – 1.2.3 Положения Банка России № 222-П).
Следует учитывать, что, несмотря на отсутствие необходимости открывать текущий счет и соответствующей проверки владельца счета, Закон № 115-ФЗ накладывает на банки жесткие обязанности по сбору и хранению информации о плательщике и получателе платежа (за исключением переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, осуществляемых кредитными организациями на сумму, не превышающую 15 тыс. руб., либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 тыс. руб.).
Кредитная организация, обслуживающая плательщика, на всех этапах проведения перевода обязана обеспечить:
• контроль за наличием;
• полноту;
• передачу в составе расчетных документов или иным способом;
• соответствие сведениям, имеющимся в распоряжении кредитной организации,
а также хранение в соответствии с требованиями следующей информации о плательщике – физическом лице: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), уникального присваиваемого номера операции (при его наличии), идентификационного номера налогоплательщика (при его наличии) либо адреса места жительства (регистрации) или места пребывания.
При отсутствии в расчетном или ином документе, содержащем поручение плательщика, указанной информации или неполучении ее иным способом кредитная организация, обслуживающая плательщика, обязана отказать в выполнении поручения.
Кредитная организация обязана также обеспечить неизменность информации, содержащейся в полученном расчетном документе, и ее хранение в соответствии с требованиями закона.
Кредитная организация, обслуживающая получателей переводов, обязана иметь возможность выявить поступающие расчетные документы, не содержащие информацию о плательщике. При отсутствии в поступившем расчетном или ином документе такой информации, если у работников кредитной организации возникают подозрения, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, кредитная организация обязана не позднее рабочего дня, следующего за днем признания такой операции подозрительной, направить в уполномоченный орган сведения о такой операции в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Российский рынок денежных переводов в 2010 г.
По предварительным итогам 2010 г. российский рынок денежных переводов начал расти и возвращается на позиции двухлетней давности. Прогнозные ожидания на 2011 г. – рост около 30%. Средняя сумма перевода, например, по направлению из России в другие страны СНГ осталась на уровне прошлого года.
Новой особенностью оказывается внедрение новых технологий. Нормой для рынка становится универсальная карта клиента. На ней содержится вся требуемая законом информация о персональных данных клиента и его последних транзакциях, что позволяет сократить до минимума процедуру совершения перевода денежных средств. Например, UniStream всего за 3 – 4 месяца удалось распространить более 300 тыс. универсальных карт клиента. По данным на конец 2010 г. при помощи карты осуществляется 56% денежных переводов через эту систему.
Почта России сделала важный шаг по технологизации денежных переводов и ввела собственный бренд «Форсаж». Сбербанк договорился о сотрудничестве с крупнейшими зарубежными компаниями Moneygram и Western Union. Почта России и Сбербанк остаются лидерами на рынке внутрироссийских переводов.
Наблюдается тенденция сокращения количества систем денежных переводов, представленных в банках.
Тарифы на перевод составляют примерно 1,5% от суммы за перевод по России и 2% по СНГ.
Наиболее приемлемым способом для отправителей денежных переводов остаются банки (35% отправителей). На втором месте оказались салоны сотовой связи (30%), так как операции по денежным переводам удобно осуществлять одновременно с оплатой связи. Третье место заняли платежные терминалы – 22%. Через Интернет деньги переводят 10% респондентов. Более 55% опрошенных выразили желание иметь у себя карточку клиента какой-либо из систем денежных переводов.
Как уже отмечалось, в отношении перевода без открытия банковского счета вряд ли возможно говорить о какой-либо особой форме безналичных расчетов, скорее в данном случае речь идет об оказании со стороны банка услуг по договору денежного перевода, каковые могут оказываться, например, и организациями связи с использованием отдельных элементов безналичных расчетов.
Банковские платежные агенты
В 2009 году (Федеральным законом от 03.06.2009 № 121-ФЗ) в Закон о банках было введено понятие банковского платежного агента, положения о котором в полном объеме вступили в силу с 1 апреля 2010 г. Внесение соответствующих изменений в банковское законодательство сопровождало принятие нового Федерального закона от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Тем самым законодатель довел до логического завершения начатый еще в 2006 г. процесс развития законодательной базы, обеспечивающей деятельность платежных агентов (банковских и небанковских). Его исходная цель состояла в том, чтобы повысить доступность платежных и в целом финансовых услуг для граждан страны [53] .
Поделиться книгой: