Страхование. Шпаргалки

20. Абандон

Термин «абандон» законодательно закреплен только в морском страховании, в ст. 278 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации (КТМ РФ).

В соответствии с этой статьей абандон определяется как отказ страхователя или выгодоприобретателя от своих прав на застрахованное имущество (судно или груз) в пользу страховщика.

Если имущество застраховано от гибели, то страхователь или выгодоприобретатель может заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество (абандон) и получить всю страховую сумму в следующих случаях:

1) пропажа судна без вести;

2) уничтожение судна и (или) груза (полная фактическая гибель);

3) экономическая нецелесообразность восстановления или ремонта судна (полная конструктивная гибель судна);

4) экономическая нецелесообразность устранения повреждений судна или доставки груза в порт назначения;

5) захват судна или груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более шести месяцев.

В указанных случаях к страховщику переходят все права на застрахованное имущество при страховании имущества в полной стоимости и права на долю застрахованного имущества пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости при страховании имущества не в полной стоимости.

Соглашение сторон, противоречащее правилам, установленным указанной статьей, ничтожно.

Заявление об абандоне должно быть сделано страховщику в течение 6 месяцев с момента окончания срока или наступления указанных выше обстоятельств. Кроме того, данное заявление должно быть безусловным и не может быть взято страхователем или выгодоприобретателем обратно.

Шестимесячный срок является для абандона пресекательным, с истечением его страховщик теряет вышеизложенные права, что прямо предусмотрено п. 2 ст. 279 КТМ РФ.

21. Суброгация и регресс в страховании

Суброгация – одна из важных особенностей имущественного страхования.

Суброгацией называется переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба, то есть переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком страхового возмещения (ст. 965 ГК РФ).

Суброгация призвана защищать интересы как страхователя, так и страховщика, поскольку страхователь не только получает возмещение, но и освобождается от хлопот, связанных с процедурой улаживания своих взаимоотношений с лицом, ответственным за причинение вреда, а страховщик сохраняет таким способом страховые резервы, предназначенные для выплат тем же страхователям.

Регресс – это право обратного требования страховщика, осуществившего страховую выплату, к лицу, причинившему вред.

Право регресса основано на замене должника в обязательстве из причинения вреда. Предоставление страховщику права регресса означает, что он заменил собой должника – причинителя вреда в обязательстве причинения вреда, возместив вместо него вред, причиненный потерпевшему.

Отличие суброгации от регресса заключается в том, что при регрессном требовании возникает новое обязательство, а при суброгации нового обязательства нет.

Особенность регрессных требований, возникающих на основании ст. 14 Закона об ОСАГО, состоит в том, что в отличие от суброгации страховщик по ОСАГО имеет право предъявить регрессное требование не только к третьим лицам – причинителям вреда, но и к страхователю по договору страхования. Это обусловлено тем, что один из основных принципов Закона об ОСАГО – гарантия возмещения вреда потерпевшим, даже если вред причинен умышленными действиями страхователя или иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования.

22. Истоки страхования в древнем обществе и средневековой Европе

Начальные формы страхования нашли отражение в Законах Хаммурапи (1792–1750 гг. до н. э.). Так, по параграфу 48 в случае наводнения или засухи заимодавец не может требовать ни процентов с долга за этот год, ни хлеба с участка, подвергшегося стихийному бедствию. Известны договоры купцов-корабельщиков Финикии, Древнего Египта, Древней Греции и Рима.

Участники торговли обычно заключали соглашения о взаимопомощи членам торговых караванов на случай стихийного бедствия, разбойного нападения или кражи. Товары и транспортные средства становились объектами страхования. В Древнем Риме страховое дело принимает организованный характер.

Существовали различные коллегии, корпорация лиц, связанных общей профессией, во главе с магистром. Уплачивая взносы, их члены имели право на возмещение убытков в соответствии с уставами.

В средневековой Европе страховое дело развивалось в трех направлениях:

1) расширение сферы страховых отношений по видам, целям и страховому обеспечению;

2) формирование двух самостоятельных отраслей – имущественного и личного страхования;

3) выделение гильдий, цехов, специальных страховых фондов в виде сиротских, вдовьих и других касс.

В X–XIII вв. в Англии, Германии, Дании и Исландии страхование стали осуществлять городские цехи и купеческие гильдии. В X в. англо-саксонская гильдия учредила кассу для возмещения членам гильдии стоимости украденного у них скота. В XI в. в Германии широко распространились купеческие гильдии. В XI в. в Дании членам гильдии из общей кассы возмещались средства при аварии или при выкупе из плена. В XII в. в Исландии жители острова объединились для взаимного обеспечения погашения убытков от пожаров и от падежа скота. Развитие гильдийского страхования в XIII–XIV вв. в Европе привело к разделению гильдий на защитные (охранительные) и профессиональные. Целью первых была охрана личности и имущества членов гильдии от различных опасностей. Целью вторых – защита интересов членов гильдии, принадлежащих к одной профессии.

23. Основные этапы развития страхования в России

В эпоху Средневековья некоммерческий тип страхования существовал и на Руси. В своде законов «Русская правда» были зафиксированы правовые основы страховых отношений в Киевской Руси.

В России страхование развивалось в основном по инициативе власти. 28 июля 1786 г. издан «Манифест об учреждении Государственного Заемного Банка», запрещающий страховать имущество у иностранных страховщиков. При этом банке была создана страховая экспедиция, на которую возлагалась обязанность страхования от огня имущества и строений российских граждан. Однако ее деятельность оказалась убыточной и была прекращена.

Страховое дело в России сформировалось лишь в начале XIX в. при участии известного экономиста барона А. Л. Штиглица. В 1827 г. вместе с другими учредителями он открыл Первое Российское страховое от огня общество. В 1835 г. было создано Второе Российское страховое от огня общество. В 1844 г. было введено страхование от огня для государственных крестьян.

В 1904 г. действовало 500 компаний, которые занимались страхованием рисков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте, страхованием старости, пенсионным страхованием. Коллективное страхование рабочих от несчастных случаев за счет предпринимателей и страхование в больничных кассах были закреплены законодательством в 1912 г., что соответствовало общеевропейской практике.

Государственное пенсионное страхование в России зародилось значительно позднее, чем в большинстве развитых стран, – в начале XX в. – и не получило широкого распространения.

Вместе с развитием земельного законодательства развивалось и имущественное страхование. В России существовало строгое различие между прекращением ипотечного права и его погашением. Погашение осуществлялось формальным уничтожением записи в ипотечной книге. В Российской империи образцовая ипотека действовала в губерниях Царства Польского по уставу 1818 г. В ее основе лежало старое польское законодательство с прусскими и австрийскими «наслоениями». В прибалтийских губерниях ипотека действовала с XVIII в. и была объединена с законодательством при судебной реформе 1889 г.

24. Общая характеристика страхового рынка

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Обязательное условие существования страхового рынка – наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи – физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, содействующие заключению договора страхования.

В качестве товара страхового рынка выступает страховая услуга .

Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурент ной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм, верхняя граница – потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, то страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента.

Страховая услуга может быть представлена: 1) на основе договора – в добровольном страховании; 2) на основе закона – в обязательном страховании).

Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис) .

Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка :

• от несчастных случаев;

• накопительные виды, связанные с получением образования;

• связанные с началом профессиональной карьеры, семейной жизни, получением ссуды под жилищное строительство;

• на обеспечение в старости;

• на туристические поездки;

• на владение автомобилем;

• на предпринимательскую деятельность;

• имущественное страхование;

• на благотворительную деятельность и др.

25. Формирование страхового рынка в России

Страхование в России прошло несколько этапов. В дореволюционном периоде основной формой страхования было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционном периоде – в условиях социализма – при государственной монополии на этот вид деятельности страхование предоставляло населению узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения (соцстрах). В условиях становления рыночной экономики процесс формирования страхового рынка резко изменился: расширились его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

Предпосылки развития страхового дела в РФ:

1) укрепление негосударственного сектора экономики;

2) рост объемов частной собственности физических и юридических лиц как источника спроса на страховые услуги;

3) сокращение гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения.

Важным этапом в развитии страхования в России стало вступление в силу с 1 января 1993 г. Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который заложил основу для формирования юридической базы, необходимой для функционирования национального страхового рынка. Еще более укрепило эту базу вступление в силу с марта 1996 г. 2 ч. Гражданского кодекса РФ, в которой глава 48 посвящена отношениям в области страхования.

К основным задачам формирования эффективной системы страхования следует отнести:

• создание полноценной законодательной базы, способствующей развитию страхового рынка страны;

• совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

• развитие форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизма долгосрочного страхования жизни;

• постепенная интеграция отечественной страховой системы в международный страховой рынок.

26. Понятие и особенности страхового правоотношения

Страховые правоотношения (обязательства) – разновидность гражданских правоотношений. Для них характерны как общие, так и специфические признаки гражданских правоотношений. К числу общим чертам можно отнести следующие:

• страховое правоотношение носит волевой характер;

• страховое правоотношение является относительным, в нем участвуют всегда конкретные стороны (страховщик, страхователь, выгодоприобретатель);

• юридические и фактические действия являются объектами страхового правоотношения;

• наличие субъективных гражданских прав и юридических обязанностей.

Особенности страхового правоотношения проявляются через традиционные элементы любого правоотношения. Однако для страхового правоотношения наряду с общим свойством в теории и практике страхового права выработаны такие элементы, как страховой интерес, страховой случай, страховой риск, страховая выплата, страховой взнос.

Таким образом, страховое правоотношение – это отношение, урегулированное нормами страхового права и представляющее организационное единство правовой формы и его содержания, возникающее, действующее, изменяющееся и прекращающееся на основе норм страхового права и определяемых ими субъективных прав, юридических обязанностей и ответственности страхователя и страховщика.

Специфические признаки, характеризующие страховые правоотношения:

1) по отраслям права страховые правоотношения относятся к страховому праву (и ряду отраслевых прав);

2) по функциям права страховые правоотношения относятся к регулятивным отношениям как к отношениям, выражающимся в позитивном, правомерном поведении субъекта;

3) по степени индивидуализации объектов страховые правоотношения принадлежат к относительным правоотношениям, так как в них определены все участники;

4) по характеру обязанностей субъектов страховые правоотношения являются активными правоотношениями;

5) по составу участников страховые правоотношения относятся к сложным правоотношениям, так как в них участвуют несколько партнеров;

6) по длительности страховые правоотношения могут носить достаточно длительный характер.

27. Страховые правоотношения. Участники страховых отношений

Страховые отношения представляют собой вид гражданско-правовых обязательств.

В силу страхового обязательства одна сторона – страхователь – обязуется вносить в фонд другой стороны – страховщика – установленные платежи – страховые премии, страховые взносы, а страховщик обязуется при наступлении страхового случая, предусмотренного события – выплатить страховое возмещение (при имущественном страховании), страховую сумму (при личном страховании).

Содержанием страховых отношений являются права и обязанности их участников, а их объектом – то, на что направлены, что регулируют эти права и обязанности. Любое правоотношение не будет являться таковым, если у него не будет участников. Прежде всего основными участниками страховых правоотношений являются страховщик и страхователь.

К субъектам страховых правоотношений относятся четыре носителя страховых прав и обязанностей:

1) страховщики;

2) страхователи;

3) выгодоприобретатели;

4) застрахованные лица.

Страховщиками могут быть как государственные, так и негосударственные юридические лица, имеющие соответствующую лицензию (разрешение) заниматься страховой деятельностью на территории РФ.

Предметом деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-производственная и банковская деятельность.

Страхователями могут быть юридические и дееспособные физические лица. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных). В страховых правоотношениях может появляться и выгодоприобретатель, когда страхователь при заключении договоров страхования назначит физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат.

Объектами страхования в соответствии с Законом РФ «О страховании» являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; с владением, пользованием, распоряжением имущества.

28. Структура и содержание правовых отношений

Структура страховых правоотношений состоит из следующих элементов:

1) субъект;

2) объект;

3) содержание. К субъектам страховых правоотношений относятся четыре носителя страховых прав и обязанностей: