Помоги проекту - поделись книгой:
♦ инструменты для аукционной торговли (Auction Tools). Платежная система предлагает два вида услуг. Во-первых, автоматическая рассылка запросов на получение платежа (Automatic Payment Request). Во-вторых, победители аукционных торгов могут производить оплату непосредственно с Web-сайта, на котором проводится аукцион (Instant Purchase for Auctions) [49] .
Система долгое время не работала с российскими пользователями, но начиная с 2006 г. российским клиентам также стали доступны услуги системы, но с некоторыми ограничениями. Через систему PayPal российские пользователи могут оплачивать покупки на аукционе eBay, переводить деньги через PayPal на счета других пользователей, но не могут принимать платежи. Похоже, что такая практика является продолжением боязни пользователей из России и стран постсоветского пространства, что не может положительно влиять на отношение к этой системы пользователей.
E-Dinar
Система Е-Dinar – это вариант электронной платежной системы, базирующейся на золотом эквиваленте (gold-based e-currencies), аналог E-gold, GoldMoney, e-Bullion, D-Carat, INT Gold и т. п. Сама Идея электронного динара (E-Dinar), аналога золотого стандарта, возникла в 2000 г. и была одобрена рядом мусульманских стран, как альтернатива «западным электронным деньгам». E-Dinar проектировался как электронная версия пытающегося возродиться исламского золотого динара, история которого восходит к 700 г. н. э.: динар существовал вплоть до развала Османской империи в 1924 г. Компания владелец системы E-Dinar представлена в Labuan (Малайзия), как E-Dinar Ltd., а также в Dubai Internet City, (ОАЭ), как У-dinar FZ-LLC. Компания гарантирует все расчеты 100 %-ным золотым и серебряным обеспечением.
E-Dinar – название электронной платежной системы, с помощью которой осуществляются платежи и обменные операции в Интернете. Система обеспечивает расчеты присутствующим в офф-лайне золотом и серебром.
В системе используются единицы: E-dinar and E-dirham. Каждый E-dinar приравнивается к слитку чистого золота весом 4,25 г 24 карата. Каждый E-dirham соответствует слитку серебра весом 3 г. Эти единицы являются делимыми, что позволяет совершать в системе микроплатежи. Запасы золота и серебра находятся на складе компании и всегда больше или равны соответствующего электронного эквивалента, обращающегося в системе. При совершении сделок в рамках системы не происходит физического перемещения слитков на складе, но по желанию участника системы, всегда можно получить соответствующий эквивалент в металле или в национальной валюте.
Расчеты в системе гарантируются соответствующим эквивалентом в золоте или серебре. Золотой и серебряный эквивалент делает систему защищенной от инфляционным рисков, присущих национальным валютам. Пользователь может открыть счет через Интернет в режиме реального времени. Все платежи в системе производятся мгновенно и защищены системой шифрования. Система позволяет осуществлять и принимать платежи за товары или услуги через Интернет. Также систему можно использовать, как систему переводов, чтобы послать деньги деловому партнеру, другу или родственнику в любой точке мира.
Moneybookers
Эта система очень похожа по функционалу на PayPal и импонирует удобством пополнения счета, но в отличие от PayPal жители России не подвергаются и не подвергались в этой системе дискриминации. К тому же система одна из немногих имеет русскоязычный раздел своего корпоративного сайта, что говорит о ее нацеленности на российский рынок.
Эта система является международной и позволяет отправлять и получать деньги в режиме он-лайн, используя в качестве идентификатора адрес электронной почты. Moneybookers Limited является трансмиттером денег в соответствие с законодательством Великобритании. Материнской компанией системы является Gatcombe Park Ventures Limited, Лондон. Moneybookers Ltd. также зарегистрированна в Англии и Уэльсе под номером 4 260 907 с адресом регистрации: СЗ Cairngorm House, Meridian Gate, 203 Marsh Wall, London E14 9YT, Великобритания. Услуги предоставляются компанией в соответствие с законодательством Соединенного Королевства, Великобритании и Северной Ирландии.
Для отправки денег получателю достаточно просто указать его электронный адрес и размер суммы. Минимальная сумма перевода: При регистрации пользователь регистрирует адрес электронной почты, на который впоследствии будет получать переводы.
Также кроме отправки денег другому пользователю в системе можно производить оплату в более чем 3,500 сетевых магазинах, которые принимают Moneybooker.
Пополнить свой счет можно тремя основными способами:
1. Международным банковским переводом на реквизиты компании, предоставляемые на сайте системы.
2. Используя платежную карту VISA, MasterCard, American Express, Diners Club и JCB.
Перед пополнением счета, карту необходимо верифицировать. Для этого на защищенной части сайта необходимо ввести все реквизиты карты. После этого на карте заблокируется небольшая сумма. Эту сумму надо будет ввести для регистрации карты в системе. Если Вы используете CMC-информирование об операциях по карте, то Вам даже не придется обращаться в банк, чтобы узнать сумму. После этого счетом в системе можно начинать пользоваться.
3. Получив перевод от другого пользователя Moneybookers
Кассир
Молодая российская платежная система, находится в Хабаровске, создана ООО «Харвест». По функционалу и правовому обеспечению, очень похожа на WebMoney Transfer.
Учетные единицы в системе называются «Кассир – деньги» (СМ). Выпускаются системой «Кассир» (Harvest Co. Ltd) в виде предоплаченного финансового продукта. Имеют обращение внутри системы «Кассир» с использованием программных средств, учитываются на индивидуальных пользовательских «счетах». 1 СМ условно приравнивается к стоимости 1 рубля Российской Федерации, при этом система мультивалютная и поддерживает следующие условные курсы валют (талб. 2).
Таблица 2 Курсы поддерживаемых валют на 22 апреля 2007 г.
INOCard
Система электронных денег INOCard выросла из популярного обменного сервиса RoboxChange. Система предлагает установить программное обеспечение эмулирующее вид обычной платежной карты, имеющую свой номер и требующую введения пароля для проведения платежа. Даже термины паролей заимствованы из карточной среды: CVC-код для активации карты и 4-значный PIN-код для совершения платежа. Система позволяет, как переводить средства со счета на счет внутри системы, так и оплачивать услуги различных сервисов. INOCard, построенная по лицензированной технологии американской компании Online Card Technologies. Пополнить счет в системе можно, как банковским переводом, так и из других систем электронных денег, через сервис RoboxChange. Вывести также можно в кошельки других систем или на банкоматную карту RoboCard, снять наличные с которой в банкоматах с логотипом Cirrus/Maestro.
МОНЕТА.РУ
Еще одна российская система электронных денег, позволяющая, как осуществлять платежи между пользователями, так и оплачивать услуги различных сервисов. Разработчиком и оператором системы электронных платежей является Общество с ограниченной ответственностью «МОНЕТА.РУ». У данной системы есть оригинальный сервис привлечения новых клиентов в системе, похожий на реферальную систему, но не требующий затрат от самой системы. Вот выдержка с официального сайта, посвященная переводам между счетами в системе:
Вы можете без комиссии перевести деньги другому пользователю системы «МОНЕТА.РУ». Для этого Вам нужно знать номер пользователя или адрес электронной почты. Вы можете перевести деньги еще не зарегистрированному пользователю, для этого укажите адрес электронной почты того человека, которому Вы хотите перевести деньги, от имени системы «МОНЕТА.РУ» ему будет отправлено информационное письмо о том, что для него есть денежный перевод, и единственное, что от него требуется, – зарегистрироваться в системе. Если адресат не зарегистрируется в течение определенного времени, операция будет отменена и деньги возвращены на Ваш счет.
Таким образом системе стимулирует действующих пользователей привлекать своих контрагентов к работе в системе.
Кроме всех описанных систем существует еще великое множество систем, которые так или иначе можно отнести к системам электронных денег на основе предоплаченных продуктов. Многие из систем так и не вышли из «младенческого» возраста, некоторые прекратили свое существование, также вызывают вопросы юридически-правовая форма существования многих из них. Многие из этих систем, продолжают свое развитие, и возможно мы еще не раз услышим о них. Описание многих из систем и ссылки на официальные сайты Вы можете найти в разделе «Электронные деньги» сайта www.wfin.ru (Виртуальные финансы), мы же приведем просто их название и несколько слов общего описания с официальных сайтов:
Российские системы электронных денег на базе сетей
Электронная платежная система, позволяющая своим клиентам отправлять и получать платежи через интернет или телефонную связь в режиме реального времени. Компания «КредитПилот. ком» была образована в 1999 году. Основным видом деятельности является предоставление посреднических услуг по приобретению товаров и услуг через интернет или каналы мобильной связи.
Сибирская Интернет платежная система обеспечивает в реальном времени расчеты посредством интернета между клиентами – продавцами и покупателями различных товаров и услуг, зарегистрированных в СИПС. Также пользователи системы могут покупать электронные платежные инструменты таких систем как WebMoney Transfer, Яндекс. Деньги и E-Gold.
Внебанковская платежная система, позволяющая пополнить счет, используя Webmoney Transfer, Yandex. Деньги, e-Gold и прочие, а также системы перевода – Western Union, MoneyGram, Fethard, Yambo, банковские переводы, а также карточки предоплаты. С помощью системы можно проводить платежи между участниками, а также оплачивать товары и услуги в сети Интернет.
Платежная система RusIP служит для организации перевода между участниками, а также приема платежей Интернет-магазинов, бирж, игровых порталов, банерных сетей, поисковых сетей, рейтингов каталогов, и других ОпНпе-сервисов.
Владелец системы – компания «Платежные Системы» основана в 2005 г. Система организует электронный документооборот между участниками расчетов за услуги предприятий в сети интернет. В качестве основы системы используется предоплаченная карта – предоплаченный финансовый продукт, выпускаемый Банками партнерами
Выпускает предоплаченную карту для оплаты товаров и услуг на развлекательных и музыкальных ресурсах, в Интернет-магазинах, розничных сетях. Карту экспресс-оплаты «Музыкальная Карта» можно купить в салонах сотовой связи, магазинах цифровой техники, а также в Интернет-магазинах.
Из названия понятно, что система является разработкой портала Rambler. Система пока проходит бета-тестирование и пока одним из основных ее предназначений является оплата сервисов Рамблера. Возможно в будущем система нарастит функционал и станет конкурентом нынешним лидерам, учитывая поддержку Рамблера, исключать этого нельзя.
Указанная система является разработкой ООО «Национальная телефонная платежная система» и предоставляет возможность заплатить за товары и услуги, предоставляемые пользователям интернет-магазинами, используя для этого звонок на телефонный номер НТПС со своего стационарного телефона. При этом пользователь имеет возможность приобрести товар или услугу сразу после своего звонка, а оплатить свой звонок позже в любом отделении Сбербанка.
Зарубежные системы электронных денег на базе сетей
Мало известная в России, но распространенная на Западе система расчетов в Интернете. Система, как и более известная Egold принадлежит к классу gold-based e-currencies электронных валют, т. е. базируется на золотом эквиваленте. Системой е-Bullion владеет компания Goldfinger Bullion Reserve Corporation (GBRC), расположенная в штате Делавэр (США).
Еще одна альтернатива системе E-Gold, но не основывается на золотом стандарте. Суммы на счетах измеряются в EVO. Один EVO условно приравняется одному доллару США. Компания имеет представительства в США и в Европе, но находится под юрисдикцией оффшора Commonwealth of Dominica.
Особенность iKobo в том, что она предлагает способ перевода электронных денег в наличные. Офис компании владельца системы iKobo, Inc. физически расположен в г. Атланта (штат Джорджия, США). iKobo зарегистрирована в Министерстве Финансов США как международная система денежных переводов. Платежная система позволяет переводить деньги с помощью специальной карты i-Kard, которая высылается получателю и на которую он может зачислить средства.
Платежная система позволяющая осуществлять платежи в сети интернет, была создана в 2002 г. Идентификатором клиента в Stormpay является адрес электронного почтового ящика, указываемый пользователем. Для перевода средств достаточно знать адрес электронной почты получателя.
Система часто используется для расчетов партнерских программ со своими участниками, ввод-вывод денег в онлайн-казино и переводов между пользователями. Номером счета является внутренний идентификатор (логин). Валютой внутреннего счета выступает доллар США.
Международная платежная система, созданная в 2001 году. Головной офис компании зарегистрирован в оффшорной зоне на Нормандских островах в городе Сент-Хелиер (St Helier). GoldMoney базируется на золотом эквиваленте, обеспечивая средства клиентов, находящиеся в системе физическими запасами золота.
Достаточно популярная на западном рынке платежная система, но к сожалению, не работающая с пользователями из России. Система начала работать в 1999 г, зарегистрирована на острове Мэн, г. Дуглас. Региональные офисы открыты в Великобритании, Канаде, Гонконге и др. Система позволяет переводить средства между счетами участников и оплачивать услуги различных Интернет сервисов. Валютой внутренних счетов могут быть доллары США, евро, фунты Великобритании или канадские доллары.
Компания CheckFree, основанная в 1981 г. в Коламбусе, штат Огайо, стала пионером в использовании электронных средств для осуществление оплаты чеком.
В сентябре 1995 г. CheckFree предложила услуги электронной чековой службы CheckFree Payment Services в сети Интернет. По требованию клиента, эта служба выписывает электронный чек и выполняет расчеты между покупателем и продавцом [50] .
Электронная платежная система, работающая через сеть интернет, но так же предоставляет услуги по созданию и поддержанию виртуального магазина или цифровой витрины
Коммерческое предприятие, штаб квартира которого расположена в Сан-Диего, штат Калифорния. Компания внедрила свою систему Internet Payment System в октябре 1994 г. Для получения доступа к системе, от покупателя требуется зарегистрировать номер своей кредитной карты в First Virtual по телефону или факсу для последующего присвоения идентификационного номера (Счет в First Virtual). В дальнейшем этот идентификационный номер используется вместо номера кредитной карты для осуществления операций по сети Интернет. Интернет используется для передачи данных между продавцами, покупателями и First Virtual, а взаиморасчеты проводятся через существующие сети обслуживания по кредитным картам [52] .
Система функционирует с 1994 года. В качестве внутренних расчетных единиц использует электронные купоны, которые покупатель приобретает на сайте системы, а затем пересылает продавцу. Система не использует собственного шифрования, только встроенные средства в браузерах клиентов.
Система является Интернет надстройкой над чековыми расчетами между клиентами. Сама система используется, как инструмент выписки и отправки по почте или курьером бумажных чеков от покупателя продавцу. Система имеет много уровней защиты, включая привязку к конкретной аппаратной части компьютера пользователя.
Если вы любите e-gold, Pecunix и GoldMoney, то вы полюбите и lmdc! Таков дословный перевод незатейливой рекламной фразы, размещенной на сайте платежной системы lmdc. Данную ЭПС принято относить к категории DGCs (Digital Gold Currencies) – «цифровых валют, базирующихся на золотом эквиваленте» [53] .
Электронная платежная система от одноименного флагмана Интернет рынка. Пользователь предоставляет Google информацию о своей кредитной карточке, которую Google сохраняет. Затем пользователь может приобретать товары и услуги у торговых компаний, состоящих в системе, не предоставляя торговой компании информацию о своей кредитной карточке. Это похоже на то, как работает PayPal, но, в отличие от PayPal, в системе Google Checkout пользователи не могут поддерживать остаток на счете для будущих операций [54] .
Электронная платежная система начала работать в 2002 г., владелец системы компания зарегистрированная в Республике Панама Pecunix Incorporated. Система принадлежит к классу gold-based e-currencies электронных валют, т. е. базируется на золотом эквиваленте. Статистические данные системы закрыты, поэтому сложно оценить динамику ее развития.
3.9. Предоплаченные инструменты мобильных платежей
Самым удобным пользовательским оборудованием является мобильный телефон. Начиная с 2005 г. мобильные клиенты могут воспользоваться преимуществами новых методов платежей. Мобильный кошелек, разработанный оператором связи «Билайн» (www.beeline.ru), обеспечивает безопасное дистанционное обслуживание и обработку всех необходимых запросов и условий сделок посредством телекоммуникаций. Все платежи становится, как правило, безотзывными и окончательными непосредственно в момент их подтверждения (в режиме реального времени). Данный сервис разработан совместно с системой PayCash и банком «Таврический» на основании лицензий Банка России № 2304 и Регистрационного свидетельства на осуществление предоплаченного финансового продукта № 17 С/1 от 28 октября 2002 г. За прошедший период накоплен положительный опыт решения многих практических вопросов с учетом всех сложностей регулирования экономических отношений в данной сфере (рис. 3).
С точки зрения пользователя (покупателя или продавца), мобильная коммерция – это совокупность электронных кошельков
Рис. 3. Схема совершения операций
Таблица 6 Порядок совершения операций в Системе
«Мобильный кошелек» – это возможность оплачивать покупки прямо с мобильного телефона любой модели. Для этого необходимо создать Мобильный кошелек, позвонив по номеру 0634 и, следуя подсказкам автоответчика, подтвердить свое согласие с условиями предоставления услуги, в частности с «Дополнительным соглашением к договору о предоставлении услуг сотовой радиотелефонной связи в сети Билайн» и с условиями оферты ОАО АКБ «Таврический», размещенной по web-адресу: wwwtavrich.ru/e-commerce / beeline/contract. В данной оферте говорится о том, что Банк предоставляет в пользование Клиенту Карту в качестве платежного инструмента для осуществления операций с денежными средствами, находящихся у Банка для расчетов с использованием данной карты (рис. 4).
Рис. 4. Схема работы системы «Мобильный кошелек»
В момент регистрации клиенту создается учетная запись с уникальным номером (договора, мобильного кошелька).
Пополнить денежные средства на мобильном кошельке можно:
♦ наличными в любом пункте приема платежей Билайн;
♦ при помощи универсальной скретч-карты оплаты;
♦ в банкоматах с помощью банковской карты.
Совершать покупки можно по двум каналам связи:
♦ через голосовое меню, позвонив на бесплатный номер 0634;
♦ при помощи отправки бесплатного SMS на сервисный номер 634.
Мобильный кошелек используется для заказа и платежа, абоненту достаточно лишь
знать код желаемого товара/услуги и дополнительные параметры заказа, если того требует специфика выбора товара/услуги (номер договора, количество, ассортимент и пр.). Полную информацию о товарах/услугах и их стоимости предоставляют Мобильные Супермаркеты (мобильными супермаркетами являются системы PayCash, Hndex, E-port и др.) через интернет каталоги (Интернет-сайты) (рис. 5).
Рис. 5. Мобильный кошелек абонента
Стоимость услуги «Мобильный кошелек» для абонента:
♦ подключение к услуге бесплатное
♦ отправка sms и звонки на сервисные номера не тарифицируются
♦ комиссия при покупке товаров или услуг не взимается.
Сегодня с помощью «Мобильного кошелька» можно оплачивать:
♦ счета за мобильный телефон;
♦ доступ в Интернет и телефонию, услуги хостинга;
♦ услуги коммерческого телевидения;
♦ доступ к архивам музыкальных файлов;
♦ доставку пиццы, экспресс-доставку цветов, покупку бытовой техники и др.4. Регулирование предоплаченных инструментов розничных платежей
4.1. Российский опыт
4.1.1. Факторы, оказывающие воздействие на развитие систем электронных денег в мире
Продукты в области электронных денег предназначены для использования в качестве общего многоцелевого платежного средства и предназначены для выполнения малых встречных розничных платежей, предлагая замену монетам и банкнотам. Они должны дополнять, а не заменять собой традиционные инструменты розничных платежей как чеки, кредитные и расчетные карты. В приложении 1 содержится краткий обзор системных конструктивных особенностей программ в области электронных денег, которые существенно отличаются в зависимости от страны и продукта. Большинство программ работает с пополняемыми картами, позволяющими периодически пополнять балансы с банковских счетов через банкоматы, по телефону или через Internet. Во всех случаях установлены относительно низкие лимиты максимальной стоимости, хранящейся на карте (обычно несколько сотен долларов США). Практически во всех программах отсутствует возможность перевода стоимости из одного кошелька в другой без участия эмитента. В тоже время в некоторых странах электронные деньги объединены с другими функциональными возможностями: кредитной или расчетной картой, удостоверением личности держателя, в нескольких странах карточные программы адаптированы к сетевым платежам. В приложении 2 содержатся данные об использовании продуктов в области электронных денег. В целом ряде карточных программ количество выпущенных карт и торговых терминалов являются значительными, однако объем сделок невелик, вследствие низкого уровня использования объем ежедневных операций пока небольшой, а средняя сумма одной операции мала, как правило, несколько долларов США.
Расширение использования электронных денег связано с различными факторами как ускоряющими их развитие, так и ограничивающими его, воздействуют на достижение максимальной эффективности, в том числе экономичности, оперативности, удобства использования, надежности и безопасности.
Факторы, непосредственно оказывающие воздействие на развитие систем электронных денег, связаны с одной стороны со степенью заинтересованности эмитентов, клиентов и предприятий торговли (услуг) в применении ЭД и с другой стороны – с уровнем контроля со стороны регулирующих органов за развитием данных систем.
В качестве основных стимулов развития систем электронных денег для эмитентов могут выступать следующие факторы:
♦ уровень доходов от взимаемой с держателей ЭД и предприятий торговли (услуг) платы за услуги, связанные с предоставлением возможности проведения платежей ЭД;
♦ уровень доходов от инвестирования средств, являющихся обеспечением выпущенных в обращение ЭД.
Важными факторами, оказывающими воздействие на развитие систем ЭД, являются спрос держателей ЭД на ЭД и заинтересованность предприятий торговли (услуг) в ЭД.
Спрос держателей на электронные деньги зависит от:
♦ преимуществ платежей посредством ЭД в сравнении с традиционными платежными инструментами (платежные карты, чеки и т. д.);
♦ размера комиссий, взимаемых эмитентами с держателей ЭД, за возможности проведения ими платежей с использованием данного платежного инструмента;
♦ осознаваемой безопасности при проведении платежей ЭД;
♦ простоты обращения с электронными устройствами, на которых производится учет ЭД;
♦ развитости инфраструктуры, принимающей к оплате электронные деньги.
Заинтересованность предприятий торговли (услуг) зависит от:
♦ размера комиссий за услуги, взимаемых эмитентами и операторами систем за возможность реализации товаров (работ, услуг) за ЭД;
♦ затрат на приобретение электронных терминалов, обеспечивающих проведение платежей посредством ЭД;
♦ прогнозируемых размеров увеличения товарооборота;
♦ размера сокращения расходов, связанных с реализацией товаров (работ, услуг) за наличные деньги.
Однако одним из ключевых факторов является готовность потребителей и предприятий торговли (услуг) принять новую парадигму оплаты в сфере розничных платежей, базирующуюся на новых информационных технологиях.
Следующий важный фактор, определяющий развитие систем ЭД, связан с контролем со стороны регулирующих органов за развитием данных систем.
Подходы к контролю за развитием систем ЭД в Европе и США, где системы получили наиболее активное развитие, существенно различаются: в Европе – относительно строгий контроль, в США – невмешательство на начальной стадии реализации систем ЭД, т. е. опора на саморегулирование при достаточной развитости денежного рынка.
Политика Евросистемы разъясняется в Докладе о е-деньгах, опубликованном Европейским центральным банком (далее ЕЦБ) в августе 1998 года, и более детально изложена в Мнении ЕЦБ [55] по поводу проекта законодательства по электронным деньгам [56] .
В этом докладе особо акцентируется внимание на семи минимальных требованиях в рамках регулирования выпуска ЭД в Евросистеме.
1. Эмитенты ЭД должны подлежать пруденциальному надзору.
2. Системы ЭД должны регулироваться надежными и прозрачными правовыми нормами.
3. Системы ЭД должны поддерживать адекватные меры безопасности против таких угроз, как мошенничество и подделка.
4. В системах ЭД должен быть реализован механизм противодействия таким злоупотреблениям, как, например, отмывание денег.
5. Системы ЭД должны предоставлять центральному банку соответственную статистику для целей определения политики в отношении ЭД.
6. Эмитенты ЭД должны быть обязаны законом погашать ЭД по требованию их держателя.
7. ЕЦБ должен иметь возможность налагать на всех эмитентов ЭД резервные требования.
Эти требования являются основой для выработки центральными банками Евросистемы общей политики при осуществлении надзора за системами ЭД. В частности, контроль за платежными системами преследует цели обеспечения надежности, эффективности и доверия к «электронной валюте». Новые события в развитии систем ЭД (платежи через Internet посредством мобильных телефонов) могут потребовать дальнейшего пересмотра стандартов надзора. Изучается вопрос, связанный с обеспечением надлежащего контроля в сфере методологии установления стандартов и оценки в отношении технической безопасности систем ЭД в Евросистеме, как важной составляющей их надежного функционирования и защиты от преступного злоупотребления.
Принятое недавно законодательство Евросистемы по ЭД устанавливает регулирующие рамки для эмиссии ЭД, являющейся компетенцией традиционных кредитных учреждений и нового типа кредитных учреждений: учреждений в сфере электронных денег (УЭД). Новые рамки определены в двух директивах: Директива Европейского Парламента и Совета 2000/46/ЕС о занятии, осуществлении и пруденциальном контроле за предпринимательской деятельностью учреждений-эмитентов электронных денег и Директива Европейского Парламента и Совета 2000/28/ЕС, вносящая поправку в Директиву 2000/12/ЕС, относящуюся к осуществлению предпринимательской деятельности кредитными учреждениями.
Новые регулирующие нормы в рамках Директивы 2000/46/ЕС позволяют УЭД осуществлять свою деятельность на всей территории Европейского Союза. Основные элементы системы регулирования включают:
8. Ограничение деятельности. Статья 1 ограничивает предпринимательскую деятельность УЭД эмиссией электронных денег, предоставлением взаимосвязанных финансовых и нефинансовых услуг и выпуском и управлением другими средствами платежа, за исключением предоставления каких-либо форм кредита. Предпринимательская деятельность УЭД включает также хранение данных на электронных устройствах от имени других предприятий или государственных учреждений.
9. Погашаемость. Статья 3 предусматривает, что предъявитель (держатель) электронных денег, в течение срока их годности, может требовать от эмитента их погашения по номинальной стоимости в банкнотах и монетах или путем бесплатного перевода на счет, но в случае взимания эта плата не может превышать суммы расходов, необходимых для совершения этой операции. Договор между эмитентом и предъявителем ясно определяет условия погашения и должен предусматривать минимальный порог. Порог не может превышать 10 евро.
10. Требования к первоначальному капиталу и поддерживаемым собственным средствам. Требование к первоначальному капиталу и минимуму собственных средств для УЭД представляет собой сумму 1 ООО ООО евро, потребность в капитале также определяется на поддерживающей основе (ст. 4);
11. Ограничение инвестиций. В соответствии со ст. 5, УЭД должно иметь вложения в размере не меньшем своих непогашенных финансовых обязательств по выпущенным электронным деньгам, в высоко ликвидные активы с 0 или, при условии количественных ограничений, 20 % взвешенным кредитным риском. Ограничения относятся также к деятельности УЭД в сфере производных инструментов. Эти виды деятельности могут осуществляться только для целей хеджирования рыночных рисков. Наложение соответствующих ограничений на рыночные риски, вытекающие из деятельности в сфере ЭД, является прерогативой государств-членов.
12. Проверка специфических пруденциальных требований в отношении первоначального и поддерживаемого капитала, ограничений на вложения и рыночных рисков компетентными органами не менее двух раз в год (ст. 6).
13. Разумная и осмотрительная деятельность в отношении управления, административных и учетных процедур и адекватных механизмов внутреннего контроля (ст. 7).
14. Отказ от применения обязательств в отношении положений Директив (об электронных деньгах) 2000/46/ЕС и 2000/28/ЕС (ст. 8). Национальный органы могут разрешить отказ от обязательств, если устройство хранения не может содержать более 150 евро и выполнено одно из следующих условий:
а) общий совокупный размер финансовых обязательств, относящихся к выпущенным в обращение ЭД, обычно не превышает 5 миллионов евро и никогда не превышает 6 млн евро;
б) обмен ЭД происходит исключительно внутри группы, к которой принадлежит УЭД;
в) предпринимательская деятельность в сфере ЭД ограничена их местонахождением, или они принимаются только предприятиями, имеющими тесные финансовые или деловые взаимоотношения с УЭД, такие как, например, общая маркетинговая или сбытовая система.
В указанных выше случаях, эмиссия ЭД ограничивается территорией той страны – члена ЕС, чья организация предполагает их эмиссию.
В отношении вышеуказанной Директивы 2000/28/ЕС следует отметить, что она вносит поправку в определение кредитного учреждения, включая в них УЭД, т. е. всех эмитентов электронных денег в определение «кредитной организации», наряду с учреждениями, которые получают депозиты или прочие подлежащие возмещению денежные средства от граждан и предоставляют кредиты от своего собственного имени. Данное положение подразумевает, в сочетании со ст. 19.1 Статута Европейской Системы Центральных банков (ЕСЦБ) и Европейского Центрального Банка, что ЕЦБ может налагать минимальное резервное требование на всех эмитентов ЭД.
Таким образом, если директивы по ЭД фокусируют внимание на надежности и устойчивости эмитентов ЭД, то контроль Евросистемы за платежными системами сосредоточивает внимание на надежном и эффективном функционировании систем ЭД. Для того, чтобы системы ЭД были надежными и эффективными, а эмитенты – надежными и устойчивыми, Евросистема сформулировала семь минимальных требований к системам ЭД. В тоже время в развитии систем безопасности ЭД и технической безопасности все более важным становится подход, предусматривающий общий контроль технической безопасности. В настоящее время Евросистема занимается дальнейшим изучением возможных инициатив в этой области.
В США придерживаются мнения, что вводимое законодательство и правила регулирования систем электронных денег на начальной стадии их развития не должны сдерживать технологические (структурные) инициативы в данной области.
Федеральная Резервная Система и другие банковские учреждения США также не рекомендуют ограничивать выпуск ЭД каким-либо определенным типом учреждений. Эмиссия может происходить в самых разнообразных формах. Например, федеральные банковские учреждения, включая и Федеральную Резервную Систему и Управление контролера денежного обращения, одобрили инвестиционное участие банков и банковских холдинг-компаний в капитале небанковских эмитентов карт с хранимой стоимостью общего назначения при соблюдении некоторых условий. Такие эмитенты и соглашения по эмиссии ЭД должны в целом подлежать проверке или другим видам контроля со стороны первичных регуляторов инвестирующих банковских холдинг-компаний. Эмитенты ЭД, являющиеся недепозитными учреждениями, могут подлежать регулированию в рамках действующих правительственных постановлений, применяемых, например, к таким эмитентам платежных инструментов, как дорожные чеки. Эти регулирующие постановления часто предполагают проверку со стороны государственных банковских органов, портфельные ограничения, аудит и требования предоставления отчетности.
Также хотелось бы отметить, что для регулирующих органов (центральных банков) любой страны, в которой реализуются новые информационные технологии в сфере розничных платежей (системы электронных денег), важно найти баланс интересов между противоположными суждениями относительно введения ограничений на реализуемые проекты электронных денег в данной сфере, относительно статуса эмитентов (здесь имеется в виду предоставление права на эмиссию электронных денег не только кредитным организациям) – с одной стороны, и защитой потребителей, экономической эффективностью и конкуренцией – с другой.
В качестве возможных отрицательных факторов могут выступать расходы, связанные с повышенным требованием к обеспечению безопасности и устойчивости систем электронных денег к техническим сбоям, защите информации и т. п.
Нарушения системы безопасности электронных денег могут возникнуть на уровне потребителя, предприятия торговли (услуг) или эмитента и проявляться в попытках похищения специальных устройств потребителя или торговца, на которых хранятся электронные деньги, создании фальшивых электронных денег или изменении данных, хранимых в данных устройствах. Неоперативное выявление нарушений системы защиты электронных денег также напрямую связано с обеспечением безопасности. Операторы системы ЭД должны осуществлять мониторинг программы электронных денег на постоянной основе с целью выявления нарушений системы защиты (метод текущего контроля). Вопросы, связанные с обращением электронных денег, следует также учитывать при оценке безопасности систем ЭД. Поскольку информация об операциях, как правило, носит анонимный характер, это вызывает сложности у операторов системы электронных денег в установлении причин нарушений системы защиты. Реализация на практике такой технической процедуры как отслеживание (фиксирование) каждой совершенной операции с электронными деньгами посредством централизованного ведения баз данных позволит выявить нарушения в системе электронных денег на ранней их стадии. В месте с тем, отслеживание каждой операции существенно увеличивает ее себестоимость, что ставит под вопрос целесообразность внедрения такой системы, поскольку в этом случае себестоимость операций может превышать суммы платежей. Ниже приведем выводы, которые были сделаны экспертами Банка международных расчетов в области безопасности систем электронных денег:
♦ существует возможность создания систем электронных денег, в частности, систем на основе чипов, которые смогут обеспечивать должный уровень безопасности по сравнению с другими обычными платежными системами;
♦ не существует какого-либо одного метода обеспечения безопасности, который сам по себе гарантировал бы существенную защиту, необходимо использовать комбинацию ряда организационных и технических методов;
♦ во всех проектах, рассмотренных и испытанных экспертами, центральная операционная система играет важную роль в защите системы;
♦ возможность перевода электронных денег между различными инструментами клиентов, на которых хранятся электронные деньги, снижает безопасность системы (главный фактор, снижающий безопасность, это не перевод электронных денег сам по себе, а то, что при переводе электронных денег с одного инструмента на другой не аккумулируется никакая информация);
♦ ожидается, что в ближайшем будущем произойдут быстрые изменения уровня безопасности систем электронных денег.
С этими выводами нельзя не согласиться, однако последние исследования показали, что безопасность чипов (смарт-карт) не является достаточно высокой. Еще в 1996 г. была доказана возможность «вскрытия» информации с помощью обычного персонального компьютера и лабораторного оборудования стоимостью около 300 долл. А в 2002 г. Кембриджская лаборатория проводила эксперименты по вскрытию смарт-карты – и оборудование стоило уже около 30 долл. Вышеприведенные цифры показывают, что это соотношение достаточно быстро меняется не в пользу законопослушных клиентов.
Таким образом, потенциальные преступления с использованием систем электронных денег отрицательно влияют на их развитие. Можно выделить два общих типа преступлений, ассоциирующихся с внедрением платежных систем, реализующих технологию электронных денег.
Во-первых, существует вероятность, что системы электронных денег могут быть внедрены в сферу розничных платежей лишь с преступной целью: отмывания «грязных денег», уклонения от уплаты налогов или незаконной организации азартных игр (электронная лотерея, тотализатор и т. д.). Следует отметить, что в настоящее время в тех странах, где уже реализованы подобные системы, пока еще не отмечено свидетельств вышеуказанных видов преступной деятельности. Можно предположить, что, если эти продукты получат действительно широкое распространение, преступники могут попытаться найти пути и возможности использования электронных денег для анонимных переводов средств, приобретенных противозаконными способами. В то же время электронные деньги, предназначенные для осуществления мелких и средних платежей, как правило, имеют системное ограничение для систем массовых платежей по максимальной сумме, единовременно находящейся в пользовании одного потребителя, и по сумме разовой сделки, что в свою очередь накладывает ограничение на интересы в использовании этого инструмента в преступных целях.
Второй вид преступлений – это «атака» на сами продукты на основе электронных денег, например, попытки подделки (несанкционированная эмиссия), всевозможные виды мошенничества или нарушение функционирования системы. К сожалению, мошенничество и попытки подделки постоянно сопутствуют существующим платежным механизмам. Например, мошенничество с кредитными картами и их подделки ведут к потерям, значительно превышающим миллиард долларов США ежегодно.
Денежная эмиссия – это главным образом выпуск в обращение обязательств эмиссионного учреждения (центрального банка) строго против узаконенного вида резервов. По отношению к электронным деньгам это определение можно трактовать следующим образом (см. выше) «электронные деньги – денежная стоимость, которая эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств». В том случае, если это равенство не соблюдается, речь может идти о несанкционированной эмиссии.
Анализ факторов, влияющих на развитие систем ЭД, показал, что наиболее значимым как с точки зрения потребителей, так и эмитентов ЭД является обеспечение безопасности функционирования таких систем, возможность противостоять угрозам мошенничества, появление которых, учитывая бурный прогресс в информационных технологиях и высокую квалификацию мошенников, крайне трудно прогнозировать. С точки зрения оператора системы ЭД наибольшую опасность составляет несанкционированная эмиссия электронных денег, которую предотвратить невозможно, но бороться с которой необходимо. Таким образом, при функционировании систем ЭД существует вероятность возникновения убытков или недополучения доходов по сравнению с прогнозируемым вариантом. Эта вероятность будем определять с помощью категории «риск». Перечисленные выше факторы, определяющие развитие систем ЭД, непосредственно связаны с такими рисками как операционный, риск репутации, правовой, стратегический, выявление и оценка которых является важной задачей при разработке политики безопасности функционирования кредитных организаций, осуществляющих эмиссию электронных денег.
Идентификация рисков в системах электронных денег
Поделиться книгой: