Кредитный потребительский кооператив: старый новый способ приумножить капитал

10. Принципом КПК является участие пайщиков в жизни кооператива. Для этого проводятся ежегодные собрания, а иногда и другие совместные мероприятия.

Хорошо Если кооператив имеет собственную полиграфию и издает газету или журнал для своих членов. Организует различные выезды, приглашает Вас принять участие в профессиональных и общих праздниках, проводит ежегодные собрания кооператива в открытом режиме.

Внимание! КПК – объединение людей, созданное с целью удовлетворения финансовых нужд друг друга. Первые кооперативы были основаны на базе профсоюзов, именно поэтому будет странно, если кооператив не предложит Вам максимального участия во внутренних мероприятиях.

Часто задаваемые вопросы и ответы

За время работы в кредитном потребительском кооперативе приходится достаточно много отвечать на вопросы пайщиков. Приведем примеры наиболее распространенных из них.

Почему у кооперативов процентные ставки выше, чем в банках?

Кооператив – совершенно отличная от банка структура, которая оказывает ряд схожих услуг, но тем не менее по факту является совершенно другим объединением.

Во-первых, кооперативы обладают некоммерческим статусом. То есть цель кооператива – не получение прибыли, а непосредственное удовлетворение финансовых нужд своих членов, поэтому в данном случае посылы совершенно разные. Если у банка главная цель – получение прибыли, то у кооператива получение прибыли – это лишь инструмент для удовлетворения финансовых нужд своих пайщиков. Различаются и надзорные органы, если в банковской сфере это Центробанк, то в кооперативах ФСФР (Федеральная служба по финансовым рынкам).

Во-вторых, у банков есть акционеры, являющиеся заинтересованными лицами и получающие основную прибыль, и есть вкладчики, которые получают фиксированную процентную ставку по депозитам. У кооперативов, по сути, эти два понятия совмещены в лице пайщика, поэтому нет необходимости делать менее выгодные условия. Соответственно и структура управления совершенно иная, в кооперативе главное действующее лицо – пайщик, а ежегодное собрание пайщиков – это главный орган, который решает все стратегические вопросы.

В-третьих, деятельность банков и кооперативов регулируют совершенно различные законы, у них совершенно разные госрегуляторы, совершенно разные нормативы финансовой устойчивости и т. д.

В целом, сравнивать кооперативы и банки не корректно, т. к. они направлены на разные сегменты рынка и не противостоят друг другу, а лишь дополняют.

Не является ли кооперативы пирамидами?

Финансовая пирамида не производит никаких материальных ценностей и не ведет никакую финансовую деятельность. Собственно говоря, все ее функционирование сводится к тому, чтобы привлечь как можно больше людей. Выплаты осуществляются за счет вновь привлеченных вкладчиков.

В кооперативах ситуация совершенно иная: все они ведут предпринимательскую деятельность. По закону (ФЗ 190 «О кредитной кооперации»), не меньше 50 % от привлеченных средств необходимо вкладывать в выдачу займов. Естественно, займы выдаются под более высокие проценты.

Кроме того, многие кооперативы понимают, что для успешного и стабильного финансового состояния необходимо диверсифицировать свою деятельность, то есть максимально снижать риски. Поэтому помимо займов ведется и другая предпринимательская деятельность, которая не запрещена законом.

В целом, кооперативы не имеют никакого отношения к финансовым пирамидам, этот миф начал свою жизнь с начала 90-х годов, когда был организационный, финансовый и юридический беспредел; в то время под кредитным потребительским кооперативом могло скрываться что угодно, в том числе и разного рода мошенники. На данный момент ситуация совершено иная, рынок стабилизировался, есть госконтроль, есть контроль саморегулируемых организаций (СРО), есть стабильные и долго работающие кооперативы.

Какие гарантии, может предоставить кооператив?

Деятельность кредитных потребительских кооперативов подробно регламентирует федеральный закон «О кредитной кооперации». В нем прописаны нормативы финансовой устойчивости, которым придается важное значение и соблюдение которых позволяет обезопасить от неожиданного банкротства.

Закон обязывает кооператив формировать резервный фонд для обеспечения непредвиденных расходов, а также разрешает формировать страховой фонд для покрытия возможных убытков от деятельности кооператива. За соблюдением нормативов, отчислений в резервный фонд и за устойчивым положением кооператива следит государственный надзорный орган – Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР).

С 2011 года функционируют саморегулируемые организации (СРО), которые также осуществляют функции регулирования и контроля деятельности кооператива. Они же осуществляют и функции страховщика (формируют компенсационный фонд), поэтому кровно заинтересованы в том, чтобы кооперативы были максимально устойчивыми. Многие кредитные потребительские кооперативы (к примеру, КПК «Мой дом»), дополнительно страхуют сбережения своих пайщиков через страховые компании или общества взаимного страхования. Поэтому справедливо говорить о том, что гарантии достаточно высокие.

Чем привлекателен кредитный кооператив? Кроме очевидных плюсов в высоких процентах, начисляемых на сбережения граждан, это еще и возможность получения займа без ограничения по возрасту и трудовому стажу, не требуются справки о доходах. При досрочном погашении не взимаются пени, сэкономите на выплате процентов за оставшийся по договору срок, которые, естественно, не будут удерживаться. Индивидуальный подход к каждому пайщику, при том кредитные кооперативы могут работать не только с физическими, но и с юридическими лицами.

Заключение

Коммерческий банк, трехлитровая банка или кооператив – что же выбрать простому человеку? [1]

«Бедность не от Бога, а от лени»,  – говорил лидер и основатель самого крупного кооперативного движения в мире – Альфонс Дежарден. Шестого декабря 1900 года, в возрасте 46 лет, он основал в Канадском городе Леви первую «народную кассу» (caisse populaire) – маленькую кооперативную кредитно-сберегательную компанию с нефиксированным капиталом и ограниченной ответственностью. «Народная касса» принимала на хранение и сбережение деньги мелких вкладчиков и выдавала кредиты под относительно небольшие проценты.

В настоящее время в активах крупнейшего в мире кооперативного движения «Дежарден» более 140 миллиардов долларов и 6 миллионов пайщиков по всей Канаде. Кроме этого кооператив имеет 2769 банкоматов по всему миру. Кредитные потребительские кооперативы (КПК), так называемые «кассы взаимопомощи», с успехом существуют в 87 странах мира и объединяют свыше 90 миллионов человек. Совокупные активы всех 55 тысяч КПК превышают 4 триллиона долларов. Наиболее развиты они не только в Канаде, но и в США, Ирландии, Австралии, Южной Корее, Тайване. Каждый четвертый американец – член КПК. В США и Австралии, к примеру, украинские эмигранты выжили и заняли достойное экономическое положение во многом благодаря таким кооперативам.

Полагайтесь на лучшее

КПК помогают получить небольшие займы, выгодно вложить и сохранить деньги от инфляций, приобрести жилье, оплатить учебу, предоставляют возможность самостоятельно накопить на предмет мечтаний.

Кооперативному движению в России, к сожалению, пока сложно тягаться с такими иностранными величинами, как «Дежарден» и ему подобные. Наше общество плохо информировано о деятельности кредитных союзов.

Страх перед неизвестностью и недостаточная информированность подталкивают нас хранить и копить свои кровные в лучшем случае в коммерческом банке, ну а в худшем – в трехлитровой банке.

Реклама коммерческих банков окружает нас повсюду – на стенах метро, по телевизору, в глянцевых журналах, и даже на улице улыбающийся Брюс Уиллис гарантирует надежность ваших будущих вкладов. А теперь вспомните, когда вы последний раз видели рекламу Кредитного потребительского или жилищного накопительного кооператива? Если вы никогда не интересовались кооперативными движениями, то, скорее всего, никогда. В чем же дело? А в том, что кооперативы – это некоммерческая организация, не ставящая своей целью получение крупной выгоды. Цель настоящего кредитного кооператива – выдача займов и сохранение и приумножение сбережений членов этого же кооператива. Соответственно, КПК не могут позволить себе затрачивать огромные средства на рекламу.

Кстати, правительство Австралии в 2011 году проводило крупную кампанию по информированности общественности о деятельности кредитных союзов под лозунгом «Полагайтесь на лучшее».

«В основу этой кампании мы ставши наши кредитные союзы и строительные общества вместе с региональными и другими небольшими банками, чтобы на должном уровне информировать потребителей о безопасных и конкурентных услугах, которые они предлагают по сравнению с крупными банками », – говорится в официальном отчете Правительства. Ведь каждый должен иметь право выбора.

Так в чем же реальные преимущества кооперативов?

Во-первых, став членом кооператива, вы можете регулярно получать займы под небольшие проценты.

Во-вторых, с помощью своих ежемесячных взносов вы можете накопить часть денег на приобретение автомобиля или даже жилья. В этом случае недостающую часть за вас внесет кооператив, предоставив необходимую сумму.

В-третьих, кредитные потребительские кооперативы помогут вам уберечь ваши деньги от инфляции, вы сможете ежемесячно получать высокий процент с ваших вложений. Либо просто положить деньги на некоторый срок. Процентная ставка кооперативов может доходить до 30 % годовых. Такой высокий процент возможен за счет особой схемы работы некоторых кооперативов – вся прибыль от оборота паевых средств и личных сбережений участников делится между самими пайщиками, а не уходит к акционерам, как это происходит в коммерческих структурах. Кроме этого, нередко деньги кооператива вкладываются в выгодные срочные сделки с целью получения прибыли. Например, сделки по купле или продаже жилой недвижимости. Такое инвестирование позволяет за короткие сроки получить высокие проценты.

Кроме всего этого, кредитные кооперативы оказывают своим пайщикам различного рода финансовые консультации, в том числе всегда подскажут, как и куда выгодно вложить сбережения.

Отдам в надежные руки

Как показывает российская и зарубежная практика, кооперативы успешно пережили дефолты и экономические кризисы. Но в любом случае, гарантией от непредвиденных ситуаций могут служить как резервный фонд, в который по закону отчисляется не менее 5 % от всех привлеченных средств пайщиков, так и СРО (саморегулируемая организация), участниками которой являются сейчас все кооперативы. В дополнение, многие кооперативы самостоятельно страхуют сбережения своих членов от непредвиденных рисков.

Куда же поместить свои деньги – в банк, в банку или в кооператив? Выбор всегда за вами! Никто не вправе навязывать вам тот или иной способ. Важно иметь четкое представление о своих возможностях и реально осознавать все плюсы и минусы своего решения. И тогда ваши деньги окажутся действительно в надежном месте. И помните, что «Бедность не от Бога, а от лени…»

Прямая речь. Эксперты говорят о кооперативах

Эксперты, общественные деятели, бизнесмены, экономисты – говорят о кредитной кооперации в России.

Озеров Сергей Николаевич, председатель правления банка DeltaCredit

«Что касается кооперативов, здесь нужно правильно применять законодательные меры. Мы видим в других странах, и в том числе в нашей группе во Франции, что эта система очень развита, очень хорошо работает, там прозрачные правила игры для всех банков, и все банки имеют этот продукт в дополнение к другим продуктам в своей линейке».

Мамута Михаил Валерьевич, президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР)

«Объём компенсационных фондов СРО по обеспечению имущественной ответственности кредитных кооперативов в 2012 году должен составить примерно 700 млн. руб. или 0,2 % от объема привлеченных сбережений. Ввиду того, что точкой отсчета по формированию компенсационных фондов принимается 2012 год, то в период 2013–2017 года данный показатель должен достичь уровня по банковскому сектору.

Таким образом, в течение ближайших 5–7 лет условия по предоставлению финансовых услуг гражданам кредитными кооперативами, с точки зрения доступности, доходности и обеспеченности максимально приблизятся к условиям коммерческих банков. А это значит, что будет здоровая конкуренция, от которой в выигрыше потребители».

Мирзанурова Айгуль Фаритовна, Генеральный директор Ассоциации Федерации СРО кредитных кооперативов, директор СРО «ОПОРА КООПЕРАЦИИ»

В цивилизованном мире основными институтами регулирования являются не государственные органы, а профессиональные ассоциации. Важно помнить, что саморегулирование– самостоятельная инициативная деятельность, которая осуществляется субъектами предпринимательской деятельности и содержанием которой являются разработка и установление стандартов и правил указанной деятельности, а также контроль за соблюдением требований указанных стандартов и правил. Любой добросовестный участник рынка заинтересован в том, чтобы быть частью профессионального сообщества. Помимо разработки правил и стандартов и контроля задачами СРО являются защита интереса членов, разработка стратегии развития и формирование позитивного имиджа.

После вступления в силу обязательства объединяться в саморегулируемые организации не все кооперативы восприняли эту инициативу доброжелательно. Однако, как показала практика, именно объединение помогает нам выходить на более высокий уровень качества нашей работы.

Волков Алексей Валентинович, Национальное бюро кредитных историй

«Механизм СРО снижает коррупционную емкость, ведь всем известно, что чиновники при принятии решения не всегда руководствуются исключительно общественными интересами, которые они призваны защищать. Таким образом, на рынок попадают недобросовестные компании. Отсюда, например, в строительстве было множество исков обманутых дольщиков, затягивание сроков сдачи объектов, ненадлежащее качество строений и так далее. А члены СРО просто не заинтересованы брать в организацию неблагонадежные компании, поскольку отвечать придется всем. Бизнесу в рамках СРО разрешено разрабатывать и устанавливать правила и стандарты предпринимательской и профессиональной деятельности, контролировать их выполнение, проводить плановые и внеплановые проверки, а также привлекать к ответственности недобросовестных участников. Максимальная мера наказания – исключение. И как следствие – запрет заниматься деятельностью на рынке без членства в СРО.»

Пелипешин Николай Анатольевич, председатель ЗАО «ДО МЖК Бутово»

«Прекрасно отношусь к кооперативам, потому что он у меня есть, называется «Союз РЖК». Это на сегодня реальный способ получить дешевые деньги. Единственное «но» – для того, чтобы разрушить стереотип представления как о пирамиде, надо не забывать, что любой банк – это вообще-то пирамида. По-другому никак. Я у вас взял рубль, и отдал его вашей подруге, но с процентами, и на этом заработал. У банков на 10 % максимум собственных ресурсов обеспечения по кредитам. Но, кооператив, или то, что существует в Германии, стройсберкассы – это как раз способ длинных накоплений. Единственное, чего России не хватает, это государственные гарантии и единственный вид деятельности, то есть пусть это называется банк, ипотечный банк, который вообще не зарабатывает, а только берет процент на поддержание аппарата, он не должен зарабатывать. Вот например, нас четверо и мы по 25 % сбросились, мы уже одну квартиру можем купить, куму-то из вас, по каким-то правилам, а в это время следующие пришли, и мы все время можем выдавать кредит. В германии, например, достаточно 10 собственных процентов и быть членом кооператива для того, чтобы получить 90 % кредита на срок до 50 лет, если иметь в виду возраст молодых людей, понятно, что чем старше, тем меньше срок кредитования. Это не альтернатива, а единственный выход, потому что в

Германии этот процесс очень отработан. Кстати, по такому способу в США покупают больше, чем по ипотеке. Просто ипотеку все знают, ипотека была искусственно создана. Развитие кооперативы могут получить на законодательном уровне, чтобы было доверие. Это как банки, сначала к банкам не было доверия, потом их зарегламентировали, и сейчас люди идут в банк с полной уверенностью, что банк – это надежно. На самом деле это тоже не очень надежно. Если завтра вдруг все люди придут забрать свои деньги из банка, которые они вложили, то банк рухнет. А кооперативы в таком случае не рухнут, потому что у нас в обеспечении всегда большее количество квартир, чем стоимость наших обязательств».

Зимин Виктор Алексеевич – генеральный директор Экспертноаналитической и информационно-рейтинговой компании «ЮНИПРАВЭКС»

член Правления Московской торгово-промышленной палаты, председатель Комитета по рейтингам Ассоциации развития финансовых коммуникаций и отношений с инвесторами (НОА «АРФИ»/ARFI):

Сегодня у кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных потребительских кооперативов, несомненно, могут быть определенные опасения в связи с идеей создания «мегарегулятора» финансового рынка. Тогда заработает единая надзорная структура и для банковского, и для финансового секторов, которая обеспечит сквозной контроль. Можно предположить, что в этом случае, например, к оценке рисков требования могут быть ужесточены. В этой связи важно, на мой взгляд, формирование эффективной «управленческой иерархии» с целью дальнейшего развития кооперативного движения. Также необходимо гармонизировать российское законодательство с правилами ВТО для сельскохозяйственных и кредитных кооперативов.

Важно решить проблему и с транспарентностью в отношении участников данного сегмента рынка. Мощный импульс цивилизованному развитию кредитных потребительских кооперативов может придать, например, рейтинговый процесс, специально организованный для номинантов, действующих в непростой конкурентной среде. Таким образом, сугубо индивидуальный, уникальный интегрированный рейтинговый индекс, присваиваемый кредитным потребительским кооперативам в рамках регулярно проводимого рейтингового мониторинга, позволит всесторонне оценивать их деятельность в динамике, а не в статическом состоянии. В сочетании с другими показателями, интегрированный рейтинговый индекс, характеризующий масштаб, внутренний и внешний ресурсы, является самым надежным опережающим индикатором. То есть, комплексным показателем, на основе которого можно спрогнозировать показатели будущего состояния не только отдельных кредитных потребительских кооперативов, но и составить кластерный прогноз развития отрасли в целом. Что, в свою очередь, позволит кооперативам повысить свою конкурентоспособность и быть максимально прозрачными и открытыми организациями.

Коробейников Михаил Антонович, Член Совета Федерации Федерального Собрания РФ, вице-президент Вольного экономического общества России

«Кооперативы – это, несомненно, очень эффективная форма организации труда и производства. И, кстати, Россия в этом отношении была чуть ли не первородным источником до революции, и после революции, где-то до ЗОх годов мы неплохо этим делом занимались, потом из этого кое-что взяли советские колхозы, правда, не все. Это очень перспективная форма и направление, и все, что касается кооперации – это прежде всего дополнительная производительная сила и не нуждающаяся, если нормально кооперация оформлена, даже в дополнительном финансировании».

Барабанова Юлия, директор по коммуникациям НАФИ (Национальное агентство финансовых исследований)

«Результаты нашего исследования подтверждают, что уровень пользования услугами кредитных кооперативов пока невысок. Однако интерес к ним присутствует. На наш взгляд, спрос на услуги подобных организаций будет постепенно расти. Причин несколько. Как мы знаем, уровень доходов населения во многих регионах невысок, поэтому далеко не все могут воспользоваться именно банковскими услугами. Кроме того, распределение отделений кредитных организаций по стране очень неравномерное, а значит, присутствует проблема физической доступности банковских услуг. В связи с этим россияне рассматривают различные альтернативные финансовые инструменты, в том числе и услуги кредитных кооперативов».

Шомина Елена Сергеевна, профессор кафедры местного самоуправления НИУ ВШЭ

«Кооператив – это вообще изумительная вещь во всех отношениях. Я знаю историю развития кооперативного движения в России. Более того, я знаю, что кооперативы первые создавались студенчеством, потому что студенты хотели жить вместе, как они жили в общаге. Грубо говоря, кооператив – это большая семья, складчина. Во всем мире кооперативы относятся, как правило, к социальному жилью, и они дают кров людям не самым богатым. В нашей стране всегда было понятие, что кооператив – это богатые люди, которые могли не ждать квартиру от государства, а купить ее. А я всегда писала, что это означает, что люди, которые не стали ждать квартиру от государства, а поехали на заработки, не пропили, собрали эти деньги – цвет гражданского общества. Они взяли эту ответственность на себя, поэтому я всячески поддерживаю любые идеи кооперативов и кооперативного жилья, будут ли они как коллективные жилищные кооперативы, которые есть сейчас на Западе, или будут объединять единомышленников.»

Самиев Павел Александрович, заместитель генерального директора «рейтингового агентства Эксперт»

«Все что касается микрофинансовых организаций, куда относятся и кредитные потребительские кооперативы, то в них есть большой плюс. Они могут обеспечивать доступность малого бизнеса в регионах и обогащать те, сегменты населения и бизнеса, которые в банках не могут получить кредит под нормальные ставки и на необходимые сроки. А другие вообще не могут получить кредит, потому что не соответствуют требованиям банка. Поэтому КПК – это интересная вещь. И мы видим на примерах ряда стран, которые на нас похожи, что кредитные потребительские кооперативы очень хорошо развиваются.

Но задача в том, что КПК должны дополнять банки, сотрудничать с ними

– в том числе кредитоваться в банках, если это позволяет законодательство. А дальше транслировать это на рынок. Кредитные кооперативы должны обеспечивать более гибкие и привлекательные условия для той части, которая не хочет обращаться в банки или не может. И повторюсь – они должны дополнять банки, а не конкурировать!

Возьмем успешные истории тех стран, где это развивалось… Ведь их успех не в том, что они давали организациям возможность без специальных требований получить кредит, они просто работали на тех сегментах, где банки не могли нормально работать.

Получается, что у нас система еще не устоялась. У нас есть минусы, в том, что есть преимущества не совсем правильные с точки зрения регулирования… Получается, что некоторые микро финансовые организации, а в широком понимании кредитные потребительские кооперативы – могу, практически, что угодно делать… У них нет ограничений, они залезают на поле банков полностью. При этом в банках очень жесткое регулирование… Если кредитная организация организованна добросовестно – то все хорошо, а если нет – то получаются различные пирамиды. Это может дискредитировать саму идею!

Именно поэтому необходимо более жесткое регулирование для КПК. В таком случае они смогут играть очень важную роль! Они смогут восполнить пробелы, которые существуют в тех сегментах, с которыми банки не справляются».

О кооперативе «Мой дом»

КПК «Мой дом» является некоммерческой организацией, основа его деятельности – удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Именно поэтому многие финансовые механизмы (займы, сбережения, ссуды), предоставляемые кооперативом, намного выгоднее и проще, чем в банках.

Цель кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством привлечения денежных средств членов кредитного кооператива и предоставления займов пайщикам для удовлетворения их финансовых потребностей.

Правовыми основами деятельности кооператива являются Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон Российской Федерации от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", другие федеральные законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие отношения с участием кредитных кооперативов.

Государственное регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам

Организационно-правовая форма: потребительский кооператив

Дата основания: 18 октября 2007 года

Члены кооператива имеют право:

• получать займы на условиях, предусмотренных положением о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам), пользоваться иными услугами, предоставляемыми кредитным кооперативом;

• вносить в паевой фонд кредитного кооператива добровольные паевые взносы, передавать денежные средства кредитному кооперативу на

основании договора займа и других договоров, предусмотренных Федеральным законом;

• участвовать в управлении кредитным кооперативом, в том числе избирать и быть избранным в органы кредитного кооператива;

• получать информацию от органов кредитного кооператива по вопросам его деятельности, в том числе знакомиться с протоколами общего собрания членов кредитного кооператива (пайщиков), годовой финансовой (бухгалтерской) отчетностью кредитного кооператива, со сметой доходов и расходов на содержание кредитного кооператива и с отчетом о ее исполнении;

• получить сумму паенакопления (пая) в случае прекращения членства в кредитном кооперативе.

Контактная информация

Сайт: www.moidom.org

Телефон: [phone]

Адрес: Москва,

м. Таганская (кольцевая), ул. Верхняя Радищевская 16 стр. 2

Максим Юрьевич Брандуков – заместитель директора.

Электронная почта – brandukov@moidom. org

Примечания

1

Текст подготовила Лолита Наранович, впервые статья размещена на портале «Школа Жизни». С материалом целиком Вы можете ознакомиться по адресу http://shkolazhizni.ru/archive/0/n-56461/