Страховое дело: Шпаргалка

Величина перестраховочной премии устанавливается в данных договорах перестрахования в процентах от годовой страховой премии, полученной перестрахователем по переданному в перестрахование портфелю договоров. Размер данного процента определяется на основе анализа данных прошлых лет. позволяющих определить предполагаемый объем перестраховщика. В связи с тем, что в начале периода действия договора перестрахования размер страховой премии, получаемой страховщиком, неизвестен он, как правило, уплачивает перестраховочную премию авансом, а окончательный расчет производится в конце действия договора перестрахования. В отдельных случаях стороны могут установить фиксированную величину перестраховочной премии.

Существуют два основных вида непропорционального перестрахования – эксцедента убытка и эксцедента убыточности.

Перестрахование эксцедента убытка служит для защиты страховых портфелей страховщиков по отдельным видам или договорам страхования от наиболее крупных и непредвиденных убытков. В соответствии с договором эксцедента убытка на перестраховщика возлагается обязанность производить страховую выплату в случае, когда подлежащая выплате страховщиком сумма страхового возмещения превышает оговоренный в договоре перестрахования предел (приоритет цедента).

Таким образом, перестраховщик устанавливает приоритет в абсолютной сумме и сам оплачивает все убытки, не превышающие приоритета.

Перестрахование эксцедента убыточности также предоставляет защиту всего страхового портфеля а не конкретных рисков. Перестраховщик берет на себя обязательство осуществить выплату в пользу перестрахователя в том случае, если уровень убыточности по конкретному виду страхования превысит оговоренное в договоре перестрахования значение (приоритет).

Прямой страховщик определяет процент убыточности, который остается на собственном удержании (приоритет), а превышение отдается в перестрахование. Оговоренное в договоре значение убыточности, например 80 %, означает, что убыточность до 80 % будет покрываться страховщиком за счет собственных источников, а если в данном календарном году убыточность превысит указанный процент, то превышения в размере установленного лимита 85 % будут покрываться перестраховщиком.

Другой вариант договора эксцедента убыточности может предусматривать обязанность перестраховщика производить выплаты в случае, если общая сумма страховых выплат перестрахователя по определенному виду страхования за оговоренный период времени превысит определенную абсолютную величину.

14. СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ СТРАХОВОГО РЫНКА

Страховой рынок – составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом, а также государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Страховой рынок имеет устойчивые финансовые отношения с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

К общерыночным функциям страхового рынка относятся следующие: 1) коммерческая – страхование является предпринимательской деятельностью, направленной на получение прибыли; 2) ценовая – реализуется в процессе ценообразования на услуги, предоставляемые страховыми компаниями на рынке страхования. Цена страховой услуги, являясь рыночной категорией, формируется под влиянием спроса и предложения; 3) информационная – информирование потребителей услуг о существующих и вновь появляющихся страховых услугах; 4) регулирующая – осуществляется путем создания на страховом рынке правил торговли страховыми услугами, а также путем осуществления контроля за выполнением этих правил.

К специфическим относятся следующие функции страхового рынка: 1) покрытия риска – в процессе страхования негативные последствия рисков принимают на себя страховые компании; 2) облегчения доступа к дополнительным источникам финансирования – например к банковскому кредиту, поскольку для получения последнего одним из обязательных условий является страхование имущества предприятия-заемщика; страхование жизни и недвижимости – необходимое условие для получения ипотечного кредита физическими лицами для строительства или приобретения жилья, а страхование автомобиля – необходимое условие для его покупки в кредит; 3) предупредительная – разработка и претворение в жизнь комплекса мер по предупреждению и контролю уровня риска в важнейших сферах хозяйственной и частной жизни; 4) формирования специализированного страхового фонда – реализуется через систему запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат.

Страховой рынок представляет собой экономическое пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые услуги, страховые компании, удовлетворяющие этот спрос, страховые посредники, которые продвигают страховые услуги от страховщика к страхователю.

15. РЫНОК СТРАХОВАТЕЛЕЙ КАК ЭЛЕМЕНТ СТРАХОВОГО РЫНКА

Рынок страхователей как элемент страхового рынка представлен несколькими участниками: 1) страхователями; 2) застрахованными лицами; 3) выгодоприобретателями.

В качестве страхователей могут выступать как физические, так и юридические лица. Выгодоприобретатели и застрахованные лица при определенных обстоятельствах становятся прямыми участниками страховых правоотношений. При этом характерным признаком правового положения третьих лиц – выгодоприобретателей является то, что они вступают в страховые правоотношения не самостоятельно, а путем назначения их страхователями или застрахованными лицами в соответствии с ГК РФ.

Возможность участия третьих лиц в договоре страхования в качестве самостоятельных субъектов определенным образом предусмотрена в отношении следующих видов страхования: 1. Страхование имущества. Участие незастрахованного выгодоприобретателя не допускается, так как не имеет интереса в сохранении имущества. Участие застрахованного выгодоприобретателя допускается, так как имущество может быть застраховано в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества. Участие застрахованного невыгодоприобретателя не допускается, так как не имеет интереса в сохранении имущества. 2. Страхование ответственности за причинение вреда. Участие незастрахованного выгодоприобретателя определяется на основании закона; договор заключается в пользу лиц, которым может быть причинен вред. Участие застрахованного выгодоприобретателя не допускается, так как выгодоприобретатель всегда является другим лицом в отличие от застрахованного лица либо страхователя Участие застрахованного невыгодоприобретателя допускается, так как может быть застрахован риск лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Такое лицо должно быть прямо названо в договоре, в противном случае считается застрахованным риск ответственности самого страхователя 3. Страхование ответственности по договору. Участие незастрахованного выгодоприобретателя допускается в случаях, предусмотренных законом. Участие застрахованного выгодоприобретателя и участие застрахованного невыгодоприобретателя не допускается под страхом признания договора ничтожным. 4. Страхование предпринимательского риска. Участие незастрахованного выгодоприобретателя невозможно (договор считается заключенным в пользу страхователя). Участие застрахованного выгодоприобретателя и участие застрахованного невыгодоприобретателя невозможно (договор ничтожен). 5. Договор личного страхования. Участие незастрахованного выгодоприобретателя возможно с письменного согласия застрахованного лица. Участие застрахованного выгодоприобретателя – договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Участие застрахованного невыгодоприобретателя возможно с письменного согласия застрахованного лица.

16. РЫНОК СТРАХОВЩИКОВ КАК ЭЛЕМЕНТ СТРАХОВОГО РЫНКА

Страховщиками являются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные действия, связанные с исполнением обязательств по договору страхования.

В зависимости от вида предоставляемых страховых услуг выделяют страховые компании: 1) специализированные, которые предоставляют услуги только по одному определенному виду страхования (например, услуги по ОМС); 2) универсальные, которые предоставляют услуги страхования по различным видам и отраслям страхования (например, страховые компании, осуществляющие личное и имущественное страхование).

Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые посредники В качестве посредников на страховом рынке выступают страховые агенты и брокеры. Главная правовая особенность данных посредников заключается в том. что они являются не прямыми, а косвенными участниками страховых правоотношений, выступают на стороне страхователя или страховщика в качестве их представителей или посредников, получая за это соответствующее вознаграждение.

Еще одним важным участником рынка страховщиков являются общества взаимного страхования.

Это некоммерческие организации, которые создаются для страхования имущественных интересов его членов-участников и несут солидарные обязательства за результаты проведения страхования и деятельность общества.

В соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК РФ субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения страховщиков Создаются они в форме некоммерческих организаций, которые не вправе заключать со страхователями договоры страхования, т. е. непосредственно заниматься страховой деятельностью, поскольку не имеют необходимой государственной лицензии.

К участникам рынка страховщиков относятся и страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Важной составляющей страховой деятельности (и рынка страховщиков в частности) является работа профессиональных оценщиков страховых рисков (аварийных комиссаров).

Аварийные комиссары (сюрвейеры) осуществляют свою профессиональную деятельность либо в форме отделов на базе страховых компаний, либо в форме отдельных независимых сюрвейерских компаний.

17. РЫНОК СТРАХОВЫХ ПРОДУКТОВ. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА

Рынок страховых продуктов как важная составляющая страхового рынка представлен специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, – страховой услугой. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании). Как и любой другой товар, страховая услуга обладает потребительной стоимостью. Стоимость – это цена страховой услуги, получающая свое выражение в страховом тарифе, а затем в страховом взносе, а потребительной стоимостью страховой услуги является обеспечение страховой защиты (страхового покрытия). Купля-продажа страховой услуги оформляется договором страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

В отдельных случаях кроме видов страхования предлагаемых для широкого использования, могут разрабатываться индивидуальные условия страхования для конкретного объекта или страхователя.

По отраслевому признаку выделяют: 1) рынок личного страхования; 2) рынок страхования имущества; 3) рынок страхования ответственности; 4) рынок страхования финансовых рисков.

В свою очередь, каждый из перечисленных рынков состоит из отдельных сегментов. Сегмент рынка – это определенная группа потребителей страховых услуг, имеющая общие характеристики и параметры страхования. Например, рынок личного страхования включает в себя рынок страхования жизни; рынок медицинского страхования; рынок пенсионного страхования и т. д.; рынок страхования имущества включает в себя страхование имущества физических лиц и страхование имущества юридических лиц.

По территориальному признаку выделяют: 1) национальный страховой рынок; 2) региональный страховой рынок; 3) международный страховой рынок.

Национальный (страновой) страховой рынок – это рынок, спрос и предложение на страховые услуги на котором формируются в пределах страны. Институционально национальный страховой рынок состоит из страховых компаний, специализированных перестраховочных компаний, страховых брокеров, обществ взаимного страхования. Страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возлагается на государственный орган страхового надзора.

Региональный страховой рынок – это рынок спрос и предложение на котором формируются в пределах конкретного региона (района, города). Региональный рынок объединяет страховые организации отдельных регионов страны, связанных между собой определенными интеграционными связями.

Международный страховой рынок– это совокупность национальных и региональных рынков. Это понятие относится к международным страховым организациям, сфера деятельности которых распространяется на зарубежные страны и характеризуется наличием сети подконтрольных филиалов и дочерних компаний в других странах, использованием технологического кооперирования и специализации подконтрольных фирм, контролем и координацией деятельности филиалов и дочерних компаний из одного центра.

18. ВНЕШНЯЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКАЯ СРЕДА СТРАХОВАНИЯ

Внешняя среда страхования – это совокупность внешних факторов и условий, прямо или косвенно влияющих на результаты деятельности страховой компании.

Факторы внешней среды страховой организации. Экономические условия в стране и регионе деятельности страховщика, характеризующиеся формированием условий для становления конкурентного рынка страхования. Стабильность или нестабильность экономической ситуации оказывает непосредственное влияние на результаты деятельности страховой компании. Политические условия, практически не поддающиеся влиянию на уровне страховой организации и представляющие собой значительный источник рисков в деятельности любой страховой компании, которая осуществляет свою деятельность в России. Для деловой активности всех предпринимательских организаций, включая страховщиков, в настоящее время существенными являются такие факторы, как стабильность политической власти на федеральном и региональном уровнях и связанная с ней возможность кардинального пересмотра сложившихся отношений собственности. Государственное регулирование и поддержка предпринимательства, оказывающие влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Усиление регулирующей роли государства в страховой деятельности находит выражение в прямом участии государства в ее становлении, в законодательном обеспечении и в осуществлении государственного надзора за страховой деятельностью, в защите добросовестной конкуренции на страховом рынке. Социально-культурные факторы, предусматривающие необходимость исследования страховыми организациями структуры населения, его религиозных предпочтений, культурных традиций, национальных особенностей, развитости рыночного менталитета, социального статуса и т. п. При продвижении отдельных видов страхования следует учитывать этнические особенности определенного общества, например, в мусульманской культуре негативно воспринимаются все виды страхования от несчастного случая. Демографические факторы, которые включают в себя жизненный уровень населения, покупательную способность потенциальных страхователей, демографические процессы, происходящие в обществе. Данные факторы в первую очередь необходимо учитывать при разработке новых страховых продуктов, а также при развитии существующих видов личного страхования Результаты научно-технического прогресса в базовых отраслях экономики, степень развития новых технологий и уровень их разработанности. Конъюнктура мирового рынка, оказывающая влияние на развитие рынка страхования в РФ в целом. В условиях конкурентной борьбы с иностранными страховыми компаниями национальные страховщики вынуждены отслеживать основные тенденции мирового рынка страхования и учитывать их в своей деятельности.

Непосредственное влияние внешней среды на деятельность страховой компании осуществляется через субъекты внешней среды страхования – государственные органы, осуществляющие контроль за страховой деятельностью (ФССН, Центральный банк РФ), а также через физических и юридических лиц. выступающих как потребители страховых услуг и оказывающих непосредственное воздействие на результаты работы страховых организаций.

19. ВНУТРЕННЯЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКАЯ СРЕДА СТРАХОВАНИЯ

Внутренняя предпринимательская среда страхования представляет собой совокупность внутренних условий функционирования страховых предпринимательских организаций. Менеджмент страховой компании – один из важных внутренних факторов, влияющих на результативность деятельности компании. Для страховщика важно правильно и оптимально эффективно организовать системы и процессы в рамках отдельных функций страхового менеджмента. Необходимо добиться эффективного функционирования аппарата управления страховщика. Персонал страховой компании – основная составляющая ее деятельности. Индивидуальные особенности персонала страховой компании, его квалификация и мотивация – это именно те факторы, которые определяют поведение работников в организации, а следовательно, и результаты деятельности компании.

Одним из основных управляемых страховщиком факторов внутренней среды является страховой продукт и связанные с ним условия конкретных видов страхования, уровень качества страховых услуг степень их диверсификации и т. п. В современных условиях на первый план выходят комплексные страховые продукты, предложение самых полных услуг нестандартного страхового покрытия.

Важной составляющей внутренней среды страховой компании является ценообразование (система тарифов) на страховые продукты. Решения, касающиеся тарифов на страховые услуги, включают определение общего их уровня, диапазона колебаний, взаимосвязи цены и качества услуг, степени важноети ценового фактора для страховщика, реакции на тарифную политику конкурентов и т. п.

Маркетинг включает в себя систему организации продаж страхового продукта (страховых полисов), формирование спроса на страховые услуги и разработку мероприятий направленных на продвижение страховых услуг. При организации системы продаж страховых услуг страховая компания принимает решение, каким образом вести продажу услуг – с помощью посредников – страховых брокеров (или страховых агентов) или продавать непосредственно потребителям, максимально используя собственную инфраструктуру в виде агентств, филиалов, представительств. Финансовая устойчивость и платежеспособность в значительной степени определяет положение страховой фирмы на рынке и степень доверия к ней потребителей, финансовых институтов. Под финансовой устойчивостью страховой компании понимается постоянное сбалансирование или превышение доходов над расходами по страховому фонду. Философия и внутренняя культура страховой компании, т. е. идеологическая база ее функционирования, включают в себя систему ценностей и приоритетов, которыми руководствуется персонал страховой компании при принятии решений в процессе своей деятельности, психологический климат в компании, а также модель организационного поведения как внутри страховой компании (кадровая политика), так и вне ее (отношение к страхователям, партнерам по страховой деятельности). Именно данный фактор внутренней среды формирует имидж страховой компании и непосредственно влияет на ее конкурентоспособность на страховом рынке.

20. ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ

Базовым организационно-правовым документом страховой компании являются правила страхования, в которых обычно отражаются следующие основные положения: 1) виды договоров страхования заключаемых в соответствии с данными правилами страхования и на определенной территории; 2) предметы и объекты страхования; при этом оговаривается какие материальные, нематериальные ценности юридических и физических лиц и по каким характеристикам (параметрам, свойствам) не принимаются на страхование данной страховой компанией; 3) субъекты страхования (страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель); 4) перечень страховых рисков, от которых проводится страхование; 5) страховая сумма; 6) срок страхования; 7) страховая премия и страховой тариф; 8) порядок заключения и действия договора страхования; 9) взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. Устанавливаются права и обязанности страхователя и страховщика при наступлении страхового случая. Определяется перечень документов, которые должен предъявить страхователь, застрахованный или выгодоприобретатель для получения страхового возмещения или страхового обеспечения. Устанавливаются сроки для составления страхового акта, сроки и размеры страховых выплат с учетом франшизы и уровня страхового покрытия. Определяются случаи, при которых страховая компания вправе отказать в выплате страхового возмещения, страхового обеспечения 10) порядок рассмотрения спорных вопросов. В первую очередь оговаривается порядок досудебного урегулирования спорных вопросов, в случае невозможности такого урегулирования спора предусматривается его разрешение судом.

В ГК РФ установлено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре страхования (полисе).

Если правила страхования не излагаются в договоре страхования (на обороте полиса), а в договоре (полисе) отсутствует запись о вручении правил страхователю, то в соответствии со ст. 943 ГК РФ это может расцениваться как необязательность выполнения страхователем (выгодоприобретателем) установленных правилами обязанностей.

В страховой компании должен храниться контрольный экземпляр всех правил страхования с отметкой Федеральной службы страхового надзора, свидетельствующей о выданной лицензии-разрешении на право работать именно на условиях этих правил страхования. Специальное разрешение выдается Федеральной службой страхового надзора и на изменения правил страхования, касающиеся существенных условий страхования, в частности, объектов страхования и объема обязательств страховщика.

21. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ И ПОРЯДОК ЕГО ЗАКЛЮЧЕНИЯ

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь – уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: 1) он должен быть заключен письменно. Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора страхования (за исключением договоров обязательного государственного страхования); 2) он может быть заключен путем составления соответствующего документа, подписанного сторонами, либо вручения страхователю страхового полиса или страхового свидетельства (сертификата), подписанного страховщиком; 3) он может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору страхования.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице: 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При недостижении соглашения между страховщиком и страхователем хотя бы по одному из перечисленных условий договор считается незаключенным.

В текст договора страхования включается также перечень так называемых исключений, т. е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (исключения из объема страховой ответственности). ГК РФ определяет следующие исключения:

• воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

• гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.

Кроме того (если договором страхования не предусмотрено иное), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения имущества по распоряжению государственных органов. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого взноса (если договором или законом не предусмотрено иное).

22. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ

В случае заключения договора страхования страховщик обязан. 1) ознакомить страхователя с правилами страхования; 2) в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств; 3) при наступлении страхового случая обеспечить осмотр объекта страхования экспертом, составить акт о страховом случае при участии страхователя и произвести расчет ущерба; 4) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в срок, установленный договором страхования или законом и др.

В рамках заключенного договора страховщик имеет право: 1) участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта; 2) проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных страхователем сведений об объекте страхования действительным обязательствам независимо оттого, изменились или нет условия страхования; 3) отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы в тех случаях, когда страхователь: а) сообщил неправильные, т. е. заведомо ложные или неполные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска; б) не известил страховщика о существенных изменениях в страховом риске и др.

В соответствии с действующим законодательством в случае заключения договора страхования страхователь обязан. 1) своевременно вносить страховые взносы; 2) при заключении договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику; 3) в период действия договора страхования соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности; 4) уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя, как только страхователю станет известно о его наступлении, если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом и др.

Страхователь имеет право: 1) заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц); 2) при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая; 3) получать страховую сумму по договору страхования жизни, или на возмещение ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору и др.

23. СРОК ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ. ПРИЗНАНИЕ НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНЫМ

По общему правилу договор страхования прекращается истечением срока, на который он был заключен. Однако ГК РФ предусматривает возможность досрочного прекращения деятельности договора: в соответствии со ст. 958 страховой договор «прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».

При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.

Страховой договор может быть признан недействительным, если согласно действующему законодательству имеются основания признать его таковым: 1) договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; 2) договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; 3) договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. д.

Законодательством о страховании установлены следующие специальные основания признания недействительным страхового договора: 1) если после заключения договора страхования будет установлено, что при заключении договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), когда эти обстоятельства не были известны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали; 2) если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе когда превышение – результат двойного страхования: страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). Кроме того, страховщик вправе требовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Является недействительным {ничтожным) договор страхования в той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость по договорам страхования имущества или предпринимательского риска, в том числе, если такое превышение явилось следствием двойного страхования. В таких случаях излишне уплаченная часть страховой премии не возвращается страхователю.

24. СТРАХОВОЙ ПОЛИС

Страховой полис (страховое свидетельство, страховой сертификат) – это письменный документ установленного образца, выдаваемый страховой компанией страхователю в удостоверение заключенного договора страхования и содержащий его основные условия. Страховой полис должен содержать:

• наименование документа;

• наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

• фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

• указание объекта страхования;

• размер страховой суммы;

• указание страхового риска;

• размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

• срок действия договора;

• порядок изменения и прекращения договора:

• другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

• подписи сторон.

ГК РФ предусматривает возможность использования страховыми компаниями «предъявительского» полиса, который может быть выдан страховщиком при заключении договора страхования имущества в пользу выгодоприобретателя, имя (наименование) которого в полисе (и договоре) не указывается. Договоры страхования в пользу третьего лица, которое не указано в договоре, применяются обычно при страховании грузов. При предъявлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору страхования необходимо представить этот полис страховщику (ст. 930 ГК РФ).

Фактически страховыми полисами могут также служить билеты на самолет, поезд или автобус. При наступлении страхового случая в пути пассажир может обратиться в страховую фирму, которая заключила договор страхования пассажиров с компанией, занимающейся пассажирскими перевозками, и, предъявив соответствующий билет, иметь право на получение страхового возмещения. Страховой взнос при этом включается в стоимость билета.

Один из видов полисов, который прямо определен в ГК РФ как договор страхования, – это генеральный полис (ст. 941 ГК РФ), на основании которого может осуществляться систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока по соглашению страхователя со страховщиком. В отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, страхователь обязан сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, – немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

По требованию страхователя страховая компания обязана выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

25. ОСНОВНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ, ПРЕДЪЯВЛЯЕМЫЕ К СТРАХОВЩИКУ

Страховщиками признаются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие в установленном законодательством порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

Закон о страховании определяет следующие требования к страховщику: 1) основным видом деятельности страховой компании должна быть страховая деятельность. При этом законодательством установлены некоторые изъятия и из специальной правоспособности страховщиков. Так, страховая организация имеет право: а) выступать гарантом в банковской гарантии; б) предоставлять заем страхователю – физическому лицу в пределах страхового резерва сформированного по договору страхования жизни на срок не менее 5 лет; 2) фирменное наименование субъекта страхового дела – юридического лица должно содержать: а) указание на организационно-правовую форму; б) указание на вид деятельности страховой компании с использованием слов либо «страхование» и (или) «перестрахование», либо «взаимное страхование», а также производных от таких слов и словосочетаний; в) обозначение, индивидуализирующее страховую компанию; 3) страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже минимального размера уставного капитала. Уставный капитал страховой компании должен быть сформирован за счет денежных средств, что должно максимально обеспечить интересы страхователя, застрахованных лиц, выгодоприобретателя, кредиторов страховой организации; 4) страховщик должен иметь лицензию (разрешение) на осуществление страховой деятельности на территории РФ, полученную в установленном законом порядке; 5) страховщики обязаны соблюдать требования финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, а также выдачи банковских гарантий: 6) страховщик может передать обязательства, принятые им по договорам страхования (страховой портфель), одному страховщику или нескольким страховщикам (замена страховщика), имеющим лицензии на осуществление тех видов страхования, по которым передается страховой портфель, и располагающим достаточными собственными средствами, т. е. соответствующим требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств; 7) руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) субъекта страхового дела – юридического лица или являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, а также стаж работы в сфере страхового дела и (или) финансов не менее двух лет; 8) деятельность страховщиков не является закрытой. Страховщики обязаны публиковать годовые балансы и счета прибылей и убытков после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений.

26. УСЛОВИЯ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ

Под финансовой устойчивостью страховой организации понимается стабильность ее финансового положения, обеспечиваемая достаточной долей собственного капитала (чистых активов) в составе источников финансирования. Внешним проявлением финансовой устойчивости страховой организации является ее платежеспособность, т. е. способность страховщика исполнить обязательства по выплате страховой суммы или страхового возмещения страхователю или застрахованному лицу по договорам страхования.

Собственные средства страховщиков включают в себя уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль. Достаточный размер уставного капитала обеспечивает финансовую устойчивость компании на момент ее создания и на начальный период деятельности, когда объем поступлений страховых премий невелик.

Следующим условием обеспечения финансовой устойчивости является создание страховых резервов и фондов, которые отражают размер не исполненных на данный момент времени обязательств страховщика по страховым выплатам.

Страховщики образуют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному страхованию, имущественному страхованию и страхованию ответственности.

В состав страховых резервов входят: 1) резерв незаработанной премии; 2) резервы убытков, в том числе: а) резерв заявленных, но неурегулированных убытков; б) резерв произошедших, но незаявленных убытков; 3) стабилизационный резерв; 4) иные страховые резервы.